Главная » Долги » Принцип работы кредитной карты: бонусы и преимущества

Принцип работы кредитной карты: бонусы и преимущества

В этой статье

Принцип работы кредитной карты

Принцип работы кредитных карт
Принцип работы кредитных карт

Заемщик получает лимит денежных средств. В среднем он не превышает 500000 рублей. Но некоторые банки предлагают специальные предложения, в которых лимит составляет до 1 миллиона рублей. 

Устанавливается льготный период (грейс-приод) – это беспроцентное пользование займом определенное количество дней. (В среднем 50-55 дней). Это означает, что потраченные денежные средства заемщик должен вернуть до окончания расчетного срока.

Если по истечении льготного периода клиент не погашает задолженность, то банк налагает штрафные санкции. При отсутствии денежных средств, заемщик должен оплатить минимальный платеж. Он прописывается в договоре и составляет 5-10% от общей суммы займа. Это является гарантией клиента перед банком. Проценты начисляются на остаток долга. После его погашения, грейс-период возобновляется.

Зная, как работает кредитная карта, можно извлечь выгоду.

Как выбрать лучшую кредитную карту?

При сравнении предложений банков обращайте внимание на все параметры карты и на тарифы по ней.

Решая, в каком банке кредитная карта самая выгодная, проводите подбор по следующим параметрам:

  • рейтинг банка;
  • максимальная сумма кредита;
  • процентная ставка за пользование кредитными средствами;
  • длительность грейс-периода, на какие операции он распространяется;
  • стоимость карты, возможность обслуживаться бесплатно;
  • наличие бонусной программы, возможность получения кэшбэка;
  • размер комиссии за снятие денег;
  • возможность подключения дополнительных услуг, к примеру, страховки.

А также вы можете изучить рейтинги карт с низкой процентной ставкой, большим льготным периодом и т. д.

Грейс-период

Грейс-период – это временной промежуток, в течение которого использование кредита не подразумевает выплату процентов. Иными словами, это льготный период кредитования.

Примечание 6. Банки имеют на вооружении эту опцию для стимулирования использования кредитных продуктов.

Грейс-период рассчитывается разными способами:

  1. С момента самого первого применения заёмных денег. Например, держатель карты три раза совершил покупку, оплатив в каждом случае товар или услугу кредиткой. Тогда льготный период отсчитывается от первой покупки. Если полностью покрыть займ, грейс-период восстановится.
  2. Определяется любой осуществлённой операцией.

Среднестатистическое значение льготного периода кредитования в российских банках – 55 суток. Какие-то дают меньше, какие-то – больше.

Важно! При покрытии долга до истечения грейс-периода картодержатель освобождается от уплаты процентов.

На некоторые операции по кредитке льготное кредитование не применяется. К примеру, большинством банков кредитная карта рассматривается как средство исключительно для безналичных операций. Обналичивание средств с неё автоматически аннулирует период льготного использования займовых средств.

Все эти обстоятельства фиксируются в договоре.

Простой пример механизма работы кредитной карты

Для лучшего понимания того, как работает кредитка, стоит рассмотреть простой пример применения этого банковского продукта. Предположим, что владелец кредитки потратил 20 тысяч рублей в период с 1 по 31 ноября. В соответствии с условиями банка, льготный период по этой кредитной карточке составляет 55 дней. Следовательно, владелец карты должен пополнить ее на 20 тысяч рублей до 25 декабря. По условиям банка, минимальный платеж равен 10% или 500 рублям. При этом ставка по кредиту достигает 33%.

Простые математические действия, позволяют понять, что минимальный платеж равен 2 тысячам рублей.

20 000 р.*10% = 2 000 р.

Учитывая, что владелец карты не сможет вернуть все 20 тысяч рублей в срок, банк дополнительно начислит проценты на конец отчетного периода.

20 000 р.*33%*31 день/365 = 560,54 р.

Полученную сумму по начисленным процентам необходимо сложить с суммой минимального платежа. Таким образом, до 25 декабря владелец кредитной карты должен внести на свой счет как минимум 2 560,64 рублей.

Что такое минимальный ежемесячный платеж

Основное условие правильного использования лимита — своевременный взнос минимального месячного платежа. Какого-либо единого тарифа в этом отношении — нет. Платеж рассчитывается из суммы текущей задолженности, и может составлять 3-7%.

К примеру, в договоре указан процент минимального платежа в сумме 5% в месяц. Клиент к очередному сроку уплаты потратил 1000 рублей из заемных средств. Это означает, что минимальная сумма месячного платежа составит 50 рублей. При этом держатель может внести и более крупную сумму, — главное, чтобы она не была меньше 5% от общего размера текущей задолженности по кредитному лимиту.

Кредитная карта по этой причине и считается более удобным продуктом, чем потребительский кредит. Клиент может пополнять баланс когда угодно. К определенному дню сумма всех пополнений не должна быть менее 5% (или иной величины) от общего размера задолженности за месяц.

Потребительский кредит и кредитная карта: что общего и чем отличаются

Первый вопрос, когда сравниваешь два банковских продукта: “Кредитная карта — это кредит или нет?” Конечно, да. Кредитка – это вид банковского кредитования.

И тот, и другой предполагает пользование средствами кредитного учреждения. Поэтому у некоторых граждан, которые крайне негативно относятся к жизни в долг, такая же реакция распространяется и на кредитные карты. Но есть существенные отличия, которые помогают кредитке все больше и больше отвоевывать рынок у потребительских кредитов. Рассмотрим их подробнее:

  1. Неоднократное возобновление кредитной линии без посещения банка и нового сбора документов.
  2. Наличие льготного периода, когда пользование кредитом – совершенно бесплатная услуга, т. е. вы просто возвращаете долг через определенный период времени без процентов.
  3. Возможность пользования деньгами банка при оплате покупок на любую сумму, даже самую минимальную. Хотите купить коробок спичек? Пожалуйста.
  4. Возможность снять наличные деньги (опасайтесь комиссий!)
  5. Не требует залога и поручительства.
  6. Дополнительные привилегии держателям карточек. Например, кэшбэк.
  7. Погашение долга одним платежом или по частям – решать заемщику.

Увеличение лимита кредитной карты

Лимит кредитки — это максимальная сумма денег, которую банк выдает заемщику в пользование. Он зависит от многих факторов: дохода, места работы, возраста, семейного положения, наличия машины или недвижимости. Важную роль также играет кредитная история, наличие просрочек или судебных разбирательств с финансовыми организациями.

Кредитный лимит устанавливается при выдаче карточки клиенту банка. Однако первоначальная сумма может быть изменена. В случае просрочек или отсутствия выплат компания-кредитор может уменьшить этот показатель. Если долги погашаются вовремя, стоит рассчитывать на лояльность банка и увеличение доступных средств. При этом льготный период без процентов и сроки погашения займа остаются, как правило, неизменны.

Повышение лимита может осуществляться двумя способами: по заявлению клиента или согласно решению банка. В первом случае необходимо обратиться в офис и сообщить представителям банка о своем желании. Во втором — финансовая компания на свое усмотрение повышает сумму кредита, уведомив заемщика по телефону или с помощью электронной почты.

Сообщить банку о своем желании

Чтобы изменить максимальную сумму денег на кредитной карте, необходимо прийти в офис банка и сообщить о своем желании менеджеру. Представитель банковской организации должен уточнить все данные о доходах, наличии движимого и недвижимого имущества, семейном положении, после чего отправить запрос в обработку. В случае положительного ответа деньги на счет поступят в течение нескольких дней. Доступ к ним будет обеспечен сразу после перевода одобренной суммы.

Предоставить необходимые документы

Большинство обращений в банк по вопросу увеличения кредитного лимита требуют наличия дополнительных документов. Это может быть справка о доходах, копия трудового договора, список приобретенной недвижимости — бумаги, подтверждающие платежеспособность клиента. Предоставление таких документов является весомым аргументом для одобрения заявки.

Увеличение лимита — еще одна причина, чтобы помнить, как грамотно пользоваться кредиткой. Большая сумма денег не является поводом для необдуманных и ненужных покупок. Ведь отдавать придется свои кровно заработанные деньги.

Получить ответ из банка

Обычно ответ из банка приходит в максимально сжатые сроки. Иногда кредитору необходимо больше времени, чтобы убедиться в платежеспособности и дисциплинированности клиента, проверить его кредитное досье. Банк может увеличить сумму сразу или отсрочить такое решение. В случае отказа можно повторить попытку через несколько месяцев. История знает не один пример, когда решение об увеличении кредитных средств принималось после двух-трех обращений.

Как начисляются проценты на долг по кредитной карте

Каждый заемщик должен правильно понимать, как банк будет рассчитывать для него минимальную сумму ежемесячного платежа. Причем стоит обратить особое внимание на то, что минимальный размер ежемесячного платежа это всего лишь 5% от общей суммы задолженности, поэтому если вы заинтересованы в скорейшем возврате заемных средств, то стоит оплачивать долг большими частями.

принцип работы кредитной карты

Итак, сумма ежемесячного платежа состоит из двух частей: размер основного долга плюс проценты, штрафы и пени, если таковые имеются. Например, если вы потратили за месяц со своей карты 10000 рублей, а минимальный платеж 5% от суммы задолженности, то здесь расчет простой, например, основной долг 500 рублей, если ваша годовая процентная ставка 30% в год, то расчет процентов за один месяц осуществляется следующим образом: 10000*0,3/12=250 рублей – это проценты по карте. Соответственно, сумма ежемесячного платежа составит 750 рублей. Если в следующем месяце вы снова потратите 10000 рублей, то для вас сумма долга составляет 19500 рублей, именно из них будут рассчитывать проценты за следующий период.

Обратите внимание, большинство кредитных карт предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии, соответственно, по мере уплаты вашего долга кредитный лимит восстанавливается, и вы снова можете пользоваться денежными средствами.

Кэшбэк

Термин означает возврат части уплаченных средств. Выплата бывает деньгами или бонусами, которые можно выгодно потратить или обменять на рубли. Многие кредитки позволяют получать кэшбэк в качестве поощрения за безналичную оплату.

Базовая ставка обычно в пределах 1,5%. Банки подключают отдельные категории, в которых вернуть можно 5-10%. Совместно с партнерскими торговыми точками проводятся краткосрочные акции с более высоким кэшбэком.

Каждый банк самостоятельно устанавливает правила начислений, выплат, использования. Существует закономерность – чем больше безналичный оборот по карте, тем выше процент поощрения.

Прочие бонусы

Держатели пластика пользуются привилегиями от партнеров банка и платежной системы. Привлекательность бонусов увеличивается вместе с ростом статуса продукта:

  • скидки в торговых точках, в том числе за границей по международным картам– классика/стандарт и выше;
  • бесплатное страхование путешествующих – премиум;
  • удвоенный срок гарантии на крупные покупки – премиум;
  • дополнительные услуги (например, бесплатные трансферы, повышение категории номера в отеле) – премиальные;
  • бесплатные проходы в ВИП-залы аэропортов – премиум.

Секреты использования кредитных карт

Кредитная карта, как и любой кредит, расход или доход, может быть, как хорошей, так и плохой. Все зависит не от условий по ней, а от способа ее использования.

Плохая кредитная карта – это та карта, которая забирает у своего владельца деньги из-за нерационального ее использования. Это выражается в виде % за использование кредитных средств банка, в случае оплаты минимальными платежами, или годового обслуживания карты. В принципе, это и не новость, ведь кредитные карты и задумывались для того, чтобы банки могли заработать на них, а точнее на финансовой безграмотности людей.

kreditnaya-karta-chto-ehto-takoe

Как это ни странно звучит, есть и хорошая кредитная карта. То есть это карта, которая приносят деньги своим владельцам. Это выражается в виде кэшбэка и дополнительных выплат по накопительному счету или депозиту. Поэтому важно подойти ответственно к вопросу выбора карты, рассматривали ранее в статье, и стратегии ее использования, будет рассмотрено далее в статье.

Накопительные счета и кредитки

Предлагаем рассмотреть вопрос выбора накопительного счета, так как он тоже является частью стратегии заработка на кредитной карте.

Накопительный счёт или депозит может быть в любом банке. Не обязательно в том же банке, который выдаст или выдал нам карту. Главное нужно сразу же предусмотреть, как будем погашать задолженность по кредитной карте. Основное, нужно стремиться избежать оплаты процентов за перевод.

При выборе накопительного счета или депозита рекомендуем использовать следующие критерии:

  • Проценты по счету должны начисляться ежемесячно;
  • Должна быть возможность пополнения счета в любой момент;
  • Должна быть возможность снятия средств со счета без потери процентов;
  • Желательно отсутствие комиссии за перевод денег в сторонний банк;
  • Желательно, чтобы проценты начислялись за каждый день нахождения средств на счете.

Совет: открывать счёт лучше онлайн, так как в этом случае банки, обычно, предлагают повышенный процент.

Применяя эти рекомендации, мы сможем получить дополнительный доход от денежных средств, которые в последствии пойдут на погашение задолженности по карте.

К примеру, наши траты по кредитной карте составили 50К за месяц. Процентная ставка по накопительному счету 6% (зависит от банка). Дополнительно на счёт будет начислено 250 рублей.

Расчет носит ориентировочный характер, так как нужно изучать условия начисления в каждом конкретном банке. Одни начисляют процент на минимальный остаток по счету, другие – на средний остаток, а третьи учитывают ежедневный остаток на счёте при начислениях за месяц.

Принципы использования кредитных карт

Ниже перечислены основные подходы к использованию кредитных карт, которые позволят зарабатывать на картах:

  • Не допускайте просрочки по картам.
  • Выбирайте карты без годового обслуживания.
  • Выбирайте карты с программой кэшбэк. Таким образом вы увеличите доходность заработка по кредитной карте.
  • Оплачивайте покупки в сервисах кэшбэка кредитной картой с кэшбэком. Так вы удвоите, а то и утроите доходность.
  • Совершайте покупки по кредитной карте только в рамках своего семейного или личного бюджета.
  • Поставьте напоминание в календаре о дате внесения платежа в рамках льготного периода. Рекомендуем ставить напоминание за день до окончания срока льготного периода, чтобы вы успели перевести деньги в случае нахождения их в другом банке.
  • В начале каждого месяца уточняйте дату окончания льготного периода в банке или мобильном приложении. Так как дата оплаты может смещаться, если окончание льготного периода выпадает на выходные.
  • В начале каждого месяца уточняйте в банке или мобильном приложении полную сумму задолженности по льготному периоду. Это позволит избежать просрочки и сохранить льготный период.
  • Отслеживайте выполнение минимальных требований по кредитной карте, если они есть.

Где получить кредитную карту — ТОП-5 банков

При оформлении кредитной карты важно внимательно изучить условия банков и выбрать наиболее оптимальный вариант. Кредитка должна стать помощником, а не бездонной пропастью, съедающей всю зарплату. Предлагаем пятерку ТОП-5 банков, которые пользуются наибольшим спросом среди клиентов и имеют хорошие отзывы по обслуживанию кредитных карточек.

Тинькофф Банк

Кредитные карты Тинькофф Банк пользуются большим спросом среди россиян. Самой популярной кредиткой в Тинькофф Банк является карта «Тинькофф Платинум» с лимитом 300 000 рублей.

Это кредитная карта от Тинькофф банка с беспроцентным периодом до 55 дней, а процентная ставка стартует с 12%. Пользователь может использовать средства на свое усмотрение, не отчитываясь банку о целевом назначении денег. Минимальный ежемесячный платеж — 8%. Также клиент сам может выбрать категории повышенного кэшбэка в банке Тинькофф, чтобы получать максимум пользы и выгоды.

Также заемщику придется вносить средства за обслуживание карты — около 590 рублей в год.

В интернете можно найти много отзывов о кредитной карте «Тинькофф Платинум», которые подтверждают ее популярность и универсальность.

Совкомбанк

Совкомбанк разработал уникальное предложение для своих клиентов. Это кредитная карта «Халва», которая предусматривает беспроцентную оплату товаров сроком от 2 до 12 месяцев.

В рамках использования этой программы все процентные обязательства покрывают магазины, в которых совершались покупки.

Максимальный лимит 350 000 рублей, выпуск и обслуживание карточки не требует дополнительных затрат. Также предусмотрены денежные бонусы — по карте «Халва» можно получить кэшбэк в размере 12%.

Реальные отзывы на кредитную карту «Халва» подтверждают ее универсальность и практичность, а простота в оформлении и использовании кредитки от Совкомбанка позволяет быстро получить ее каждому желающему.

Карта рассрочки Халва

Альфа-банк

В Альфа-банке можно оформить кредитку Visa Classic с лимитом до 500 000 рублей. Специальное предложение предусматривает грейс-период на протяжении 100 дней. Процентная ставка стартует с 14,99%. Можно ли пользоваться кредитной картой с меньшим процентом, стоит уточнить в отделении банка.

Снятие наличных до 50 000 рублей осуществляется без дополнительных комиссий. Обслуживание карточки обойдется в 590 рублей в год.

Кроме Visa Classic, Альфа-банк имеет еще несколько выгодных кредитных карт. Каждая из них располагает своими особенностями и подходит для разных групп клиентов. Поэтому лучше внимательно изучить условия использования и отзывы реальных клиентов на кредитные карты от Альфа-банка, перед тем как приступать к оформлению.

Росбанк “#МожноВСЁ”

С помощью карты Росбанка «Можно все» реально совершать покупки и другие траты с привилегиями платиновых карт платежной системы Visa. Банковский продукт #МожноВСЕ предлагает не только кредитный лимит до 1 миллиона рублей, но и беспроцентный период выплаты на 62 дня. Выпуск карточки бесплатный, обслуживание составляет до 89 рублей в год, но при активном использовании «Можно все» эта услуга тоже не оплачивается.
Главным преимуществом этой пластиковой карты от Росбанка является функция кешбека, когда до 10% от трат по карточке возвращается ее владельцу обратно. При желании эти баллы можно начислить на общий счет или рассчитываться в путешествиях.

Для оформления понадобится паспорт, справка о доходах, обязательным является регистрация в регионе банка, а также минимальный срок работы на последнем месте трудоустройства в 3 месяца.

ХоумКредит “Свобода”

Кредитный продукт от Хоум Кредит банка в виде карты рассрочки «Свобода» доступен всем гражданам РФ с постоянной регистрацией и при условии совершеннолетия на момент оформления кредитки.

Условия использования карты «Свобода» от банка Home Credit подразумевают покупку товаров от магазинов-партнеров. При этом срок рассрочки составляет до 12 месяцев, 51 день из которых без процентов.

Полный список магазинов-партнеров карты рассрочки «Свобода» поможет получить максимальную пользу от использования и сэкономить немало денежных средств. Все остальные покупки можно оформить в рассрочку без процентов на срок до 3 месяцев.
Кредитный лимит карточки составляет 300 тысяч рублей, открытые пластика в отделении и его дальнейшее обслуживание абсолютно бесплатно.

Из основных требований к владельцам карты, кроме совершеннолетия и гражданства, является стаж работы минимум три месяца на последнем месте трудоустройства. Также важно при оформлении иметь при себе паспорт, 2-НДФЛ или справку по форме банка.

В целом, карта рассрочки от банка Home Credit очень проста в получении и использовании. А отзывы довольных клиентов карты «Свобода» только подтверждают заявленные банком сильные стороны финансового продукта.

Карта рассрочки Свобода

Рядовой пользователь кредитки и банк должны говорить на одном языке

Итак, вы твердо решили оформить себе кредитку. Первое действие грамотного человека – это изучение всей имеющейся информации на официальных сайтах банков. И вот тут может ожидать первый сюрприз. Эмитенты, кредитные линии и лимиты, кредитная история, расчетный и платежный периоды. И венцом этих малопонятных терминов становится грейс-период. Что это означает? Давайте разбираться по порядку.

Банк пользуется всеми этими понятиями для разговора с обычными держателями карт. Значит, мы должны выучить и понять их язык, чтобы не оказаться “счастливым” обладателем многотысячного долга с запятнанной репутацией.

Банк-эмитент

Эмитент в переводе с латинского означает “выпускающий”. Так называют банки, которые выпускают в обращение платежные средства. Например, кредитные карты. При этом он несет обязательства перед держателем карточки по ее обслуживанию и по предоставлению определенной суммы денег в пределах лимита.

Кредитная линия

При оформлении кредитки вы подписываете с банком договор, в котором оговариваются условия предоставления вам денежных средств. Таким образом он открывает для вас кредитную линию.

Они бывают разных видов и для разных получателей. Но по кредиткам чаще открывают так называемую возобновляемую линию. Что это значит? Вы погашаете кредит по частям или целиком. Лимит по линии постоянно пополняется. Происходит это многократно, в течение всего срока действия договора.

Кредитный лимит

Банк открывает кредитную линию в пределах определенной суммы (лимита). Это максимум, на который может рассчитывать клиент при оплате карточкой.

Устанавливается предельная сумма в зависимости от его платежеспособности и политики банка. Решение о размере лимита принимается индивидуально. Учитываются заработная плата, трудовой стаж, чистая кредитная история и многое другое.

Банки все чаще по своей инициативе предлагают нам оформить кредитку. Как правило, такие предложения мы слышим от тех финансово-кредитных организаций, где уже имеем дебетовую карточку. Особенно зарплатную.

Ни один клиент не может выйти за границы кредитного лимита. Поэтому очень важно следить за его остатком, чтобы планировать покупки только в пределах доступных денежных средств.

Кредитная история

Если вы хотя бы один раз получали кредит, то у вас уже есть кредитная история. Хорошая она или плохая зависит от того, как добросовестно вы выполняли свои обязательства по погашению заемных средств перед банком. Если вы не уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, проверьте ее.

Все истории хранятся в бюро кредитных историй (список на сайте ЦБ РФ). Мы имеем право с ней (или с ними) ознакомиться. Но, я думаю, это тема отдельной статьи.

Минимальный платеж

Минимальный платеж – это та обязательная сумма, которую вы должны в течение платежного периода вносить в погашение кредитного лимита. Зависит он от тарифов и условий, которые прописывают в договоре при открытии карты.

Например:

  • карточка “100 дней без %” от Альфа-Банка – ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % от суммы долга, но не менее 320 руб.;
  • карта Тинькофф Платинум – от 6 до 8 %;
  • Visa Classic и MasterCard Standard от Сбербанка – 5 %.

Расчетный, платежный и грейс периоды: в чем разница?

Расчетный период – это временной отрезок, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка по своему усмотрению в пределах установленного лимита.

Платежный период – это время погашения кредита. Причем вы можете погасить только часть задолженности или всю сумму долга. Обратите внимание, что платеж должен быть не меньше минимального.

Грейс-период или льготный период – это временной отрезок, включающий расчетный и платежный периоды. Если по окончании 50 дней вы полностью погасили кредит, то он обойдется вам совершенно бесплатно.

Наглядно все периоды представлены на диаграмме.

Расчетный, платежный и грейс периоды

По ней видно, что расчетный период составляет 30 дней. Платежный – 20 дней. Грейс-период – 50 дней.

Например, 1 апреля начинается мой отчетный период. В этот же день я сделала первую покупку и расплатилась картой. 20 мая заканчивается льготный период погашения под 0 % (50 дней). Если первую покупку я сделаю не 1 апреля, а 20 апреля, то до 20 мая остается уже не 50, а 31 день (11 дней расчетного и 20 дней платежного периодов).

Периоды возврата денег и начисление процентов

Существует несколько периодов погашения задолженности по кредитной карте. Очень важно понимать, когда нужно вернуть деньги банку, чтобы не переплачивать проценты или комиссию. Давайте разбираться.

Льготный период

Это период длиной в один месяц. Отсчет начинается с момента активирования кредитной карты и длится 30 или 31 день в зависимости от количества дней в календарном месяце. Если в это время вы внесете потраченную сумму на счет банка, то никакие проценты не будут вам начислены. Но и здесь есть свои тонкости.

Пример возвата при льготном периоде

01.09. вы сделали покупку на 200 рублей, а 10.09. потратили еще 2 000. Сумма задолженности 2200 рублей.

Вы считаете, что должны вернуть все потраченные деньги до 10.10. А вот и нет! 200 рублей вы должны вернуть банку до 30.09, а 2 000 — до 10.10.

Если вы внесете 2200 рублей 10.10, то на 200 рублей будет начислена комиссия.

Комиссионный период

Если вы просрочили платеж в льготный период, то на потраченную сумму будет начислена комиссия.

Так это выглядит в жизни

Ситуация. Вы потратили 30 000 рублей на покупки и просрочили дату оплаты по льготному периоду.

Исходные данные. Ставка по кредитной карте — 34 процента. Ежемесячное обслуживание — 99 рублей. Вы планируете закрыть долг за 3 месяца.

Как это работает. Для начала разделим сумму долга на количество месяцев, которые необходимы для возврата.

30 000 ÷ 3 = 10 000 рублей.

Теперь рассчитаем сумму комиссии.

30 (количество дней в месяце) * 30 000 * 34% ÷ 365 (количество дней в году) = 838, 3 рублей.

Тогда в месяц вы должны оплачивать 10 000 + 838,3 + 99 = 10 937,3 рубля.

В результате вы должны будете вернуть банку 32 811,9 рублей.

Бонусы и преимущества

Преимущества использования кредитных карт
Преимущества использования кредитных карт

  1. Многие банки предоставляют кэшбэк (дословно переводится как возврат денег). Это бонусная программа, в которой за покупку товаров в определенных магазинах клиенту возвращается денежный процент с каждой покупки. Возврат действует по правилам, прописанным в договоре.
  2. При условии активного пользования кэшбэком, и, досрочно погашая задолженность, можно заработать до нескольких тысяч рублей.
  3. При оплате картой, магазины-партнеры банка, предоставляют скидку.
  4. При пользовании ссудой, многие финансовые организации зачисляют бонусы, например «авиамили», «спасибо». Ими можно пользоваться при покупке авиабилетов или товаров в интернет-магазинах. Действие бонусов сохраняется в течение 2 лет.
  5. Кредитку можно использовать для накопления денежных средств, размещая на ней свои доходы.
  6. Таким займом удобно пользоваться в экстренных случаях, когда срочно нужны деньги.
  7. Можно совершать покупки в интернете, не выходя из дома.
  8. Кредитки универсальны, пользоваться можно в любой стране. За границей можно воспользоваться медицинскими, юридическими услугами, удобными сервисами в отелях.
  9. Все операции по пользованию ссуды, можно совершать дистанционно, через интернет. Действует круглосуточная служба поддержки клиентов.
  10. Пополнить средства можно наличными через терминалы, переводами с других счетов.

Как работают кредитные карты популярных банков

Как работают кредитки самых популярных банков

Что представляет из себя кредитная карта, и как она работает, вы уже знаете. Поэтому напоследок расскажем об условиях использования кредиток самых популярных российских банков.

Сбербанк

Кредитная карта Сбербанка на 50 дней имеет следующие условия пользования:

  • максимальный кредитный лимит составляет 600 тысяч рублей;
  • процентная ставка вне льготного периода варьируется от 23,9 до 36% годовых;
  • льготный период составляет 50 дней и рассчитывается по схеме на основе расчетного месяца;
  • минимальный платеж по кредитке составляет 5% от общей суммы долга;
  • за снятие наличных и переводы взимается комиссия.

ВТБ

Условия кредитования карты от банка ВТБ на 100 дней:

  • максимально возможный кредитный лимит по карте составляет 1 миллион рублей;
  • льготный период составляет 101 день, но каждые 20 дней требуется вносить минимальный платеж для того, чтобы пользоваться деньгами без оплаты процентов;
  • процентная ставка вне грейс-периода составляет 26% годовых;
  • минимальная сумма платежа — 3% от основной задолженности;
  • за снятие наличных взимается комиссия, но льготный период сохраняется.

Тинькофф

Условия пользования картой Тинькофф Платинум с льготным периодом 55 дней:

  • максимально возможный кредитный лимит по кредитке составляет 300 тысяч рублей;
  • грейс-период предоставляется на 55 дней. Здесь способ расчета будет такой же, что и у банковского продукта Сбербанка;
  • процентная ставка вне льготного периода варьируется от 12 до 29,9% годовых;
  • минимальная сумма платежа — 8% от основной задолженности;
  • за снятие наличных и перевод взимают комиссию и начисляют повышенную годовую ставку.

 

TOП-5 caмыx выгoдныx пpeдлoжeний oт бaнкoв

Бaнки пpeдлaгaют oгpoмнoe кoличecтвo выгoдныx кpeдитныx пpoдyктoв, и cpeди ниx лeгкo pacтepятьcя. Чтoбы былo пpoщe oпpeдeлитьcя, мoжнo изyчить ocoбeннocти кaждoгo пpeдлoжeния и ocтaнoвитьcя нa caмoм oптимaльнoм.

«Tинькoфф бaнк»

Oдин из лидepoв в cпиcкe caмыx выгoдныx бaнкoв для кpeдитoвaния — «Tинькoфф». Eгo ocoбeннocтью являeтcя тo, чтo зaявкy нa кapтy мoжнo ocтaвить oнлaйн нa oфициaльнoм caйтe opгaнизaции, пocлe чeгo ee дocтaвят пo yкaзaннoмy aдpecy.
Caмый пoпyляpный пpoдyкт бaнкa «Tинькoфф» — кpeдитнaя кapтa «Tинькoфф Плaтинyм».

  • Гoдoвoe oбcлyживaниe — 590 pyблeй.
  • Кpeдитный лимит — 300000 pyблeй.
  • Льгoтный пepиoд — 55 днeй.
  • Бaзoвaя cтaвкa — 19,9%.
  • Mинимaльный плaтeж — 8% oт зaдoлжeннocти.

«Coвкoмбaнк», кapтa «Xaлвa»

Paзpeклaмиpoвaнный пpoдyкт oт «Coвкoмбaнкa» — кapтa paccpoчки «Xaлвa». Ocoбeннocть этoй кapты зaключaeтcя в тoм, чтo кoмиccию зa иcпoльзoвaниe зaeмныx cpeдcтв плaтят мaгaзины, в кoтopыx coвepшaютcя пoкyпки, a нe зaeмщик.
Кpeдитный лимит кapты — 350000 pyблeй. Гoдoвoe oбcлyживaниe и выпycк кapты — бecплaтны.

«Aльфa-бaнк»

«Aльфa-бaнк», пoжaлyй, peкopдcмeн пo кoличecтвy пpeдлaгaeмыx кpeдитныx пpoдyктoв. Cpeди вcex пpeдлoжeний мoжнo выбpaть caмyю пoдxoдящyю кpeдиткy для мyжчин, жeнщин, пpeдпpинимaтeлeй, пyтeшecтвeнникoв.
Иннoвaциoннaя paзpaбoткa «Aльфa-бaнкa» — двycтopoнняя кapтa «Близнeцы» c peкopдным гpeйc-пepиoдoм в 100 днeй и лимитoм в 500000 pyблeй. Кpoмe тoгo, пpи cнятии нaличныx нe нaчиcляютcя пpoцeнты. Пpoцeнтнaя cтaвкa — oт 23,99%.
Кapтa являeтcя двycтopoннeй: c oднoй cтopoны — дeбeтoвaя, c дpyгoй — кpeдитнaя. Bтopoй мoжнo пoльзoвaтьcя тoлькo в экcтpeнныx cлyчaяx, кoгдa личныx cбepeжeний нe xвaтaeт.

«BTБ Бaнк Mocквы»

«BTБ Бaнк Mocквы» пpeдлaгaeт клaccичecкyю кpeдитнyю кapтy, eжeгoднoe oбcлyживaниe кoтopoй oплaчивaть нe нaдo.

  • Гpeйc-пepиoд — 50 днeй.
  • Кэшбeк — 3% нa вce пoкyпки.
  • Лимит — 350000 pyблeй.
  • Пpoцeнтнaя cтaвкa — oт 23,99%.

Пpи yмeлoм oбpaщeнии c этoй кapтoй мoжнo нe тoлькo ничeгo нe пoтepять, нo и зapaбoтaть.

«Peнeccaнc»

«Peнeccaнc Кpeдит» — кapтa c бecплaтным oфopмлeниeм и oбcлyживaниeм. Aнкeтy для пoлyчeния пpoдyктa мoжнo зaпoлнить пpямo нa caйтe. Пpи пoлoжитeльнoм peшeнии coтpyдник бaнкa cвяжeтcя c зaeмщикoм и дoгoвopитcя o выдaчe кapты.

  • Бaзoвaя cтaвкa — 24,9%.
  • Гpeйc-пepиoд — 55 днeй.
  • Лимит — 200000 pyблeй.

Плюсы и минусы кредитных карт

Преимущества кредиток:

  • У вас всегда под рукой определенная сумма, которой можно распоряжаться по собственному усмотрению.
  • Наличие льготного периода – пользование деньгами осуществляется без выплаты процентов.
  • Лояльные условия к заемщикам.
  • Оформление и выдача в удаленном режиме.
  • Различные бонусные программы, льготы и привилегии от партнеров банка.
  • Низкая стоимость обслуживания большинства карт.

Недостатки карт:

  • Высокий размер процентных ставок.
  • Малый лимит при оформлении по паспорту, без подтверждения доходов.
  • Комиссия в случае обналичивания денежных средств.

Принцип действия кредитной карты для пользователя.

Принцип работы кредитной карты заключается в следующем:

  • Владелец карты получает карту с кредитным лимитом.
  • По карте совершаются покупки в течение расчетного периода, который начинается либо от даты активации, либо с 1 числа месяца, либо с даты покупки, и длится в среднем 30 дней.
  • Если по карте подключены бонусы или кэш-бэк, то они начисляются, согласно установленным правилам: обычно повышенный кэш начисляется с покупок в бонусных категориях и 0,5-1% со всех остальных покупок.
  • На конец расчетного периода по кредитной карте делается выписка с указанием потраченной суммы и суммой начисленных бонусов.
  • Потраченная сумма подлежит возврату на конец платежного периода, который начинается на следующий день после окончания расчетного периода и длится 20-30 дней. Если клиент не в силах полностью погасить долг в льготный период, то ему можно внести минимальный платеж, который рассчитывается, исходя из долга – в среднем это 5-10% от суммы задолженности. Остаток долга переносится к оплате на следующий платежный период. К нему присоединяются проценты за предыдущий месяц и т.д., пока долг не будет погашен.

Таким образом, пользователь может использовать кредитный лимит без уплаты процентов, если будет укладываться в грейс-период. За совершенные покупки можно получать бонусы в виде скидок или кэш-бэка. Лимит является возобновляемым, т.е. им можно пользоваться постоянно.

Можно ли снимать собственные средства с кредитной карты?

Если вы их внесли на карту – можно, более того, некоторые банки начисляют проценты на остаток средств сверх кредитного лимита. Чаще всего банки не берут комиссию за снятие ваших денег в банкомате. Однако будьте внимательны, если вы “зацепите” хоть 1 коп. с кредитного лимита, банк начислит комиссию за выдачу наличных на всю сумму полученной налички.

Отличие кредитной карты от потребительского кредита

  1. При оформлении, заявка на получение подается один раз.
  2. Вносить платежи и досрочно погашать задолженность можно в любой день платежного периода. Проценты начисляются только за использованные деньги, после истечения льготного периода и при просрочке платежа.
  3. Потребительский кредит выдается на определенные нужды. При оформлении кредитки не нужно указывать цели, на которые требуются деньги.

Основным принципом работы кредитной карты и отличием от потребительской ссуды является многоразовый заем. Так называемый возобновляемый кредит. Новый лимит выдается после погашения долга.

Главное преимущество – наличие льготного беспроцентного периода.

Документы

В зависимости от банка могут требоваться следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. ИНН.

Как работает кредитная карта банка? - фото 14

Иногда нужно наличие дополнительных бумаг, например, при оформлении крупного кредита запрашивается справка с работы.

Это должен знать любой пользователь кредитки

В банковском договоре клиенты встретят очень много незнакомых терминов. Если пользователь кредитки не разберется со всеми ними, то его могут ждать большие проблемы. Ниже будут представлены все основные термины, а также их значение в простой форме.

Расчетный, платежный и льготный (грейс) периоды

В течение расчетного периода пользователь может тратить деньги с кредитки в пределах установленных лимитов.

После него наступает платежный период — время, за которое клиент должен погасить кредит. Если он это делает, то проценты не начисляется. То есть пользователь отдает банку ровно ту сумму, которую у него занял.

Льготный (грейс) период — это расчетный период + платежный период. То есть время, за которое вы тратите деньги и возвращаете их назад.

Наглядно это выглядит так:

Расчетный, платежный и льготный периоды

Расчетный период, во время которого вы можете совершать покупки в пределах лимита — 30 дней. Платежный — за это время вы должны полностью погасить потраченную сумму — 20 дней. Льготный — общее время расчетного и платежного периодов — 50 дней.

Пример

Иван С. начал пользоваться кредиткой и его расчетный (отчетный) период начинается 1 января. Он сразу же пошел в магазин и сделал покупку на 1000 рублей, расплатившись кредитной картой.

Еще 29 дней (до 31 января) Иван сможет пользоваться кредиткой в пределах лимита. С 31 января начнется платежный период, во время которого Иван С. должен вернуть банку ровно ту сумму, которую он потратил. Без процентов. Этот период длится 20 дней, то есть до 19-го числа включительно.

Если Иван не успевает заплатить банку за эти 20 дней, то ему начисляют проценты. И вместо той же 1000 он, например, должен будет вернуть банку 1200 рублей.

Если Иван купит что-то не 1 января, а 25, то до платежного периода ему останется всего 5 дней. Поэтому нужно учитывать время расчетного периода. Если он уже заканчивается, а денег нет, то лучше не тратить средства с кредитки. Иначе вы рискуете просрочить платеж и получить проценты.

Банк-эмитент

Банк-эмитент или эмиссионный банк — это банк, который выпускает вашу кредитную карту и дает в обращение платежные средства. Он несет ответственность перед пользователями кредитки и обязуется предоставлять деньги в пределах установленного лимита.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальное количество денежных средств, которое клиент может потратить со своей кредитной карты. Лимит прописывается в договоре и зависит от платежеспособности пользователя и условий банка.

Как правило, у каждого пользователя свой кредитный лимит. При его определении учитывается зарплата, стаж, кредитная история и некоторые другие моменты.

Кредитная история

Кредитная история — это ваша характеристика, как плохого или наоборот хорошего заемщика. Если вы уже брали кредит в других банках, то у вас есть кредитная история. И любой российский банк сможет запросить ее в ЦБ РФ.

Вы также можете проверить свою кредитную историю на официальном сайте ЦБ РФ.

Кредитная линия

Это договор, в котором прописываются обязательство банка выдавать пользователю деньги в определенном размере. При оформлении кредитки вы также заключаете подобный договор. В нем отражаются все условия предоставления средств.

При оформлении кредитных карт обычно открывается возобновляемая кредитная линия. Это значит, что вы можете возвращать деньги банку частями или целиком на свое усмотрение.

Еще это значит, что ваш кредитный лимит будет постоянно увеличиваться. Чем дольше вы пользуетесь кредиткой, тем больше ваш кредитный лимит.

Минимальный платеж

Это деньги, которые вы обязательно должны вносить на счет кредитки в течение платежного периода. Каждый банк самостоятельно устанавливает минимальный платеж. Обычно это 5-10% от суммы долга.

Просрочка платежа

Просрочка платежа
Чем грозит просрочка платежа?

  • Является нарушением заключенного договора. О наличии задолженности заемщику сразу сообщают посредством звонков, писем и смс оповещений, и автоматически блокируют счет.
  • На любую просрочку платежа накладывается штраф. Размер процентной ставки прописывается в договоре. Также испортится кредитная история, так как все данные клиентов передаются в БКИ.
  • При неоплате долга налагаются санкции:
    • Увеличение процентной ставки при дальнейшем использовании займа.
    • Блокирование счета клиента.
    • Снижение максимальной суммы займа.
    • Досрочное погашение всей задолженности.
    • Банковская организация может обратиться в суд для взыскания задолженности.

При оплате просрочки, деньги идут на погашение долга по процентам, затем на оплату штрафов и прочие комиссии, согласно заключенному договору. 

Если нет возможности погашения задолженности, необходимо написать заявление о блокировке счета и реструктуризации долга.

Источники

  • https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kreditnye-karty/kak-rabotaet-kreditnaya-karta.html
  • https://kredit-online.ru/kredit-kard/chto-takoe-kreditnaya-karta
  • https://FininRu.com/bankovskiye-karty/ponyatie-kreditnaya-karta
  • https://bankstoday.net/vopros-otvet/kakoj-printsip-raboty-kreditnoj-karty
  • https://brobank.ru/princip-raboty-kreditnyh-kart/
  • https://iklife.ru/finansy/karty/kreditnaya-karta-eto-chto-takoe.html
  • https://snowcredit.ru/kak-polzovatsya-kreditnoy-kartoy/
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/kak-rabotaet-kreditnaya-karta.html
  • https://CardsBanking.ru/card/credits/chto-takoe-kreditnaya-karta.html
  • http://finstroll.ru/kreditnaya-karta-chto-ehto-takoe-prostymi-slovami/
  • https://CreditZnatok.ru/article/kreditnye-karty/printsip-raboty-kreditnyh-kart/
  • https://bankspravka.ru/poleznyie-stati/kak-rabotaet-kreditnaya-karta.html
  • https://J.Etagi.com/ps/kak-polzovatsa-kriditkoy/
  • https://kartavbanke.ru/kredit/sut-kreditnoj-karty.html
  • https://mobile-testing.ru/princip_dejstviy_kreditnojj_karty/
  • https://AlfaBank.ru/help/articles/credit-cards/chto-takoe-kreditnye-karty/
  • https://principraboty.ru/princip-raboty-kreditnoy-karty/
  • https://AWayne.biz/chto-takoe-kreditnaya-karta/
[свернуть]
Решите Вашу проблему!


×
Adblock
detector