Главная » Долги » Реструктуризация задолженности предприятия

Реструктуризация задолженности предприятия

В этой статье

Что представляет собой реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий соглашения, на основании которого образовалась задолженность. Это своеобразная уступка должнику, обеспечивающая исполнение обязательств на более удобных условиях. Реструктуризация может предполагать различные условия: изменение процента по задолженности, продление срока выплат. Она требуется в следующих случаях:

  • Утрата прежнего уровня дохода (к примеру, прибыль предприятия уменьшилась).
  • Внезапное изменения курса валют.
  • Большая задолженность, не соответствующая финансовому состоянию компании.
  • Прочие причины.

Как производится реструктуризация задолженности по налогам ?

Главное основание для реструктуризации – невозможность выплачивать задолженность на прежних условиях. Решение об изменении условий принимается кредитором в индивидуальном порядке. Реструктуризация предлагается и ФЛ, и ЮЛ, и государственным учреждениям.

ВАЖНО! Реструктуризация выгодна как кредиторам, так и должникам. Выгоды для последних очевидны. Кредиторы же уменьшают число невыплаченных займов. Иногда условия реструктуризации таковы, что больше выгод получает именно кредитор. Должник же может взвалить на себя еще более непосильное бремя. Для того чтобы избежать этого, нужно внимательно читать договор об изменении условий. Желательно показать его юристу.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
  • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Заемщик вправе попросить банк о реструктуризации кредитаНо эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Особенности практического применения процедуры

Вероятность успешного запуска и проведения реструктуризации долга зависит от нескольких факторов. Первый и главный из них – уровень финансовых и юридических знаний должника. При отсутствии необходимых знаний и опыта их практического применения целесообразно обратиться за помощью к профессионалам.

На сегодняшнем российском рынке представлено немало давно и успешно работающих специализированных организаций, оказывающих частным лицам и организациям комплексные финансовые и юридические услуги. Выбор компании для дальнейшего сотрудничества осуществляется с помощью стандартных для подобной ситуации критериев. В их числе:

  • продолжительность работы на рынке;
  • отзывы реальных клиентов;
  • уровень расценок на предоставляемые услуги;
  • возможность получения квалифицированной бесплатной консультации и т.д.

Решение финансовых проблем путем обращения к специалистам предоставляет должнику несколько серьезных преимуществ. Основное из них – доскональное знание особенностей действующего в России законодательства, а также сложившейся практики проведения реструктуризации долгов. Важно понимать, что потраченные на услуги квалифицированных специалистов средства с лихвой компенсируются выгодными условиями возврата кредита и существенным снижением финансовой нагрузки на бюджет заемщика.

Уровни реструктуризации

Дефолт, то есть невозможность обеспечить свои финансовые обязательства, может прийти к разным категориям должников, а значит, реструктуризация может понадобиться на различных уровнях.

  1. Государство. Может потребоваться реструктуризация государственного долга. Касающиеся ее вопросы решаются на международных переговорах, в которых выступают финансовые организации типа МВФ и т.п. В государстве могут объявить дефолт, но не признать банкротом, ведь закон о суверенитете приоритетнее финансовых обязательств: в страну нельзя вторгнуться и распродать за долги. Державы предпринимают возможные и допустимые меры по снижению своих разросшихся долговых обязательств: например, могут разрешить разрабатывать месторождения, передать пакет акций важных государственных предприятий и т.п.
  2. Коммерческая структура, банк. Банкротство организации – достаточно долгая и сложная процедура. Кредиторам чаще оказывается выгоднее пойти на реструктуризацию. Кроме того, если у компании еще есть ценные бумаги, легче потерять долю в прибыли, нежели не вернуть долг совсем. Как правило, реструктуризация является частью санационных процедур, которые могут быть организованы в качестве профилактики банкротства Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
  3. Индивидуальные заемщики. В этом случае договариваться о реструктуризации придется непосредственно с банком, выдавшим кредит. Финансовые организации также стремятся максимально сохранить свою прибыль, получив часть денег или продлив время выплат, чем вовсе лишиться своих средств, да еще и потратить время на судебные иски. Банки, как правило, не соглашаются уменьшить «тело» кредита, но могут «скостить» проценты или пени, а также пролонгировать срок выплат.

Когда реструктуризация неприменима?

Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах:

  • доход должника отсутствует или не превышает прожиточного минимума;
  • у должника имеется непогашенная судимость за умышленное экономическое преступление;
  • должник был под административной карой за мелкое хищение или умышленное уничтожение или повреждение имущества;
  • физлицо уже было банкротом в течение 5 последних лет;
  • ему уже предоставлялась реструктуризация в течение 8 предыдущих лет.

Как добиться реструктуризации

Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник. Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору. Для изменения соглашения должны быть следующие условия:

  • Серьезные причины для реструктуризации (невозможность выплачивать долг в прежнем режиме).
  • Отсутствие реструктуризации, взятой ранее.
  • Отсутствие просроченных задолженностей.

Это самые примерные положения. Кредитор может предложить реструктуризацию и на других условиях. Для того чтобы банк или другое учреждение предложили удобные условия, он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Реструктуризация охотнее оформляется на задолженности, которые обеспечены залогом (недвижимость, авто).

ВАЖНО! Процедура предполагает документальное оформление. Составляется соответствующее соглашение, на котором ставятся подписи кредитора и дебитора. После этого должнику выдается соответствующий документ.

Профессиональная помощь в оптимизации долга и банкротстве

Хорошо, когда заёмщику удаётся получить согласие кредитора на реструктуризацию своего долга. Если же банк откажет, рекомендую заручиться поддержкой профессиональных юристов, имеющих опыт решения подобных проблем.

Чтобы не нарваться на горе-юристов, наши эксперты провели мониторинг среди юридических компаний, имеющих отличную репутацию и клиентские отзывы. Из отобранных участников выбрали одну – «Финэкспертъ», с которой и рекомендуем вам ознакомиться.

Вот только некоторые преимущества компании:

Преимущества компании Финэксперт

Большинство юристов в ситуациях с просроченными кредитами и/или тяжёлым материальным положением должника сразу предлагают рассмотреть решение проблемы через банкротство.

Специалисты «Финэкспертъ» предлагают услугу оптимизации кредитной задолженности.

Программа актуальна для заёмщиков, имеющих проблемы по исполнению обязательств перед банками, МФО и прочими юридическими и физическими лицами, которым по каким-либо причинам банкротство не подходит.

Кроме этого компания предлагает:

  • защиту должника в процессе исполнительного производства;
  • представительство в суде;
  • сопровождение сделок с недвижимостью;
  • составление договоров, жалоб, исков различного характера и прочее.

С результатами работы (решениями судов), реальными отзывами и условиями сотрудничества вы можете ознакомиться на официальном сайте компании.

Предоставление отступного

Предоставление отступного для должника, по сути, является своеобразной платой за прекращение своих обязательств. Отступное может быть предоставлено в денежной форме, имуществом, услугами, выполнением работ (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 21.12.05 г. № 102 «Обзор практики применения ст. 409 Гражданского кодекса РФ»). В качестве примера можно привести ситуацию, когда покупатель, получив товар, не может рассчитаться в денежной форме, как это предусмотрено договором, а оказывает продавцу какие-либо услуги, и, наоборот, исполнитель не смог выполнить обязательства по договору и взамен передает заказчику денежные средства.

Необходимо четко разделять договор новации и отступного. При отступном обязательства полностью прекращаются, а по договору новации — возникают новые. Так нельзя назвать отступным передачу собственного векселя взамен исполнения договорных обязательств, поскольку вексель — это не что иное, как обязательство расплатиться. Таким образом, вместо задолженности по договору возникает задолженность по векселю. Следовательно, это договор новации долга. Если же переданный вексель не собственный, а, например, банковский, то обязательство будет прекращено, что указывает на договор отступного.

В настоящее время законодательство не содержит определенных требований к форме соглашения об отступном и возникнуть может только по соглашению двух сторон. Таким образом, соглашение об отступном является разновидностью сделки, при заключении которой необходимо руководствоваться положениями ГК РФ, применимыми к сделкам.

Действие первоначального обязательства прекратится только после фактической передачи имущества. Для подтверждения факта прекращения обязательства необходимо составить акт, отражающий прием-передачу имущества (в случае, если отступное представляет из себя выполнение работ или оказание услуг, первоначальное обязательство будет прекращено после подписания документов, закрывающих выполненные работы или оказанные услуги). До этого момента кредитор обязуется не требовать первоначального долга.

Кому выгодна реструктуризация долга по кредиту – банку или заёмщику?

Многие пытаются понять: так ли выгодна реструктуризация должникам или она приносит пользу только кредитору (банку). На самом деле чаще всего такая процедура даёт определённые преимущества как первым, так и вторым:

  • Заёмщикам после оформления реструктуризации предоставляется пауза, которая позволяет исправить финансовую ситуацию;
  • В то же время кредитор получает выплаты по просроченной задолженности, которая ему невыгодна.

Банковская организация заинтересована в минимизации↓ количества неоплачиваемых кредитов. В том числе это связано с тем, что надзорный орган по финансовым рынкам (Банк России) требует создавать резерв под обесцененные займы, а также те, выплаты по которым не поступают.

Создание такого резерва осуществляется из чистой прибыли кредитной организации. Величина его достаточно большая. Чем меньше↓ просроченная задолженность, тем меньшую↓ сумму придётся потратить на создание резерва. В конечном итоге это приведёт к росту чистой прибыли. Поэтому для банка более выгодной является реструктуризация займа, чем признание его безнадёжным.

Если рассматривать процедуру с точки зрения должника, он может получить серьёзные выгоды. Однако на практике реструктуризация применяется достаточно редко.

На самом деле, если заёмщик понимает, что оплата кредита на прежних условиях становится для него затруднительной, нет смысла ждать усугубления ситуации. Лучше связаться с кредитором, объяснить ситуацию и запросить реструктуризацию.

Банки при понимании, что ситуация действительно сложная нередко идут навстречу своим клиентам. Они могут изменить график внесения платежей или сократить их размер. Кстати, в некоторых случаях кредитные организации сами предлагают своим клиентам рассматриваемую процедуру. Это связано с желанием провести оптимизацию денежных фондов.

Чтобы приступить к реструктуризации, банк требует выполнения следующих условий:

  • серьёзные финансовые трудности у заёмщика, которые могут стать причиной для проведения процедуры;
  • должник в прошлом никогда не допускал образования просроченной задолженности;
  • ранее клиент не пользовался реструктуризацией;
  • возраст заёмщика не превышает 70 лет.

Обратите внимание: оформить реструктуризацию в кредитной организации гораздо проще по обеспеченным займам, например, при наличии залога.

С учётом отношения к процедуре реструктуризации банки можно условно разделить на:

  1. Лояльные банки нередко идут на списание с клиентов штрафных санкций и пени, после чего оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Несмотря на то, что вносить платежи по займу всё равно придётся, такой вариант является самым выгодным для заёмщика. Однако есть смысл попросить у банка подтверждение, что предыдущий кредитный договор на самом деле расторгнут. Этот факт должен быть оформлен документально. На расторжение предыдущего договора составляется особое соглашение, которое подписывается, как банком, так и заёмщиком, либо клиенту просто выдаётся справка.
  2. Жёсткие банки настроены по отношению к клиенту более категорично. Такие кредиторы начинают угрожать должнику взысканием долга через судебные органы и коллекторские агентства, наступлением других серьезных последствий. Только если клиент не возобновит выплаты, ему предлагают оформить новый договор. При этом сумма займа возрастает на величину начисленных пеней, штрафов и процентов. Конечно, такие условия не выгодны заёмщикам. Однако они могут быть использованы в ситуациях, когда другого выхода просто нет.

Если банк отказывает в проведении процедуры реструктуризации либо предлагает невыгодные условия, возможно, есть смысл инициировать процедуру банкротства.

7 видов реструктуризации кредита
7 видов реструктуризации кредита
Основные виды реструктуризации долга по кредиту

Как осуществляется реструктуризация в банках: обзор за 2021 год

Сбербанк

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

  1. Клиент заполняет заявку онлайн или в отделении. Необходимо указать причины ухудшения финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик сообщает, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, или на какую сумму.
  2. Прилагается пакет документов.
  3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
  4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, без просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины — именно они являются основным фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

ВТБ 24

Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис. Услуга предоставляется на тех же условиях, что и в Сбербанке. Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

  • заявление;
  • трудовая книжка/справка из Центра занятости;
  • паспорт;
  • документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.

Альфа-банк

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризацию рассматривают только в кризисных ситуациях, когда клиент не справился с долговыми обязательствами. Условия согласовываются индивидуально.

В Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима объективная причина ухудшения платежеспособности и соответствующие документы, на основании которых кредитный комитет одобряет заявку.

Порядок реструктуризации долга юридического лица

При возникновении у юрлица финансовых трудностей  и, как следствие, трудностей при погашении кредита, уполномоченное лицо должно обратиться в банк по вопросу реструктуризации долга. Для начала можно попробовать обсудить вопрос устно, а затем, если не будет заключено соглашение о реструктуризации, обратиться с письменным заявлением.

Со своей стороны юрлицу желательно озвучить свои предложения по реструктуризации, т.е. увеличить срок договора, уменьшить проценты по договору или применить какие-то иные способы реструктуризации.

 В любом случае, при достижении договоренности между банком и заемщиком о реструктуризации, такая договоренность должна быть оформлена в письменной форме и соответствующий документ должен быть подписан сторонами договора.

Как подать в банк заявление на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

Как реструктуризировать долг по кредиту — пошаговая инструкция

Вне зависимости от типа реструктуризации процедура проводится по одной схеме. Специалисты рекомендуют заранее изучить алгоритм, чтобы было проще ориентироваться в этапах.

Шаг №1. Заполнение анкеты

Форму для заполнения можно получить в банке. При этом вовсе не обязательно отправляться в отделение, можно найти бланк в режиме онлайн на сайте. Анкета содержит информацию не только о заявителе, но и о займе, по которому он желает оформить реструктуризацию.

Чтобы оценить финансовые возможности должника, банк требует предоставить информацию о размере его доходов, которые подтверждаются соответствующей справкой, а также об основных расходах. Нелишним будет указать перечень имущества, которое находится в собственности заёмщика.

В разделе анкеты, который посвящен действующему кредиту, необходимо отразить размер ежемесячных платежей, остаток задолженности. Кроме того, огромное значение имеет причина желания провести реструктуризацию. Если процедуру планируется оформить в отношении ипотечного кредита, дополнительно потребуется представить в банк документы на недвижимость, выступающую залогом.

Некоторые банки позволяют указать, каким способом заёмщик желает провести реструктуризацию. Конечно, нет никаких гарантий, что пожелания должника будут выполнены. Однако в любом случае кредитная организация примет их к сведению.

Шаг №2. Направление анкеты в банк

На этом этапе необходимо передать заполненную анкету в кредитную организацию. Сделать это можно не только посетив офис банка, но и в режиме онлайн.

Шаг №3. Общение с кредитным специалистом

Когда анкета будет рассмотрена, заёмщика пригласят в отделение банка. Здесь в процессе общения с кредитным специалистом обсуждается сложившаяся ситуация, а также выбирается оптимальная схема для проведения реструктуризации.

Шаг №4. Предоставление документов

На этом этапе необходимо предоставить в банк пакет документов. Традиционно он включает:

  • заявление на реструктуризацию кредита;
  • оригинал и копию документа, подтверждающего личность;
  • действующий кредитный договор;
  • документальное подтверждение сложившейся финансовой ситуации. 

Шаг №5. Оформление договора реструктуризации

Если по результатам рассмотрения заявки и представленных документов банк принимает положительное решение по поводу реструктуризации, оформляется новый договор. В нём подробно указывается информация о схеме реструктуризации, которая будет использоваться.

Возьмите на заметку: если в первоначальном договоре участвуют поручитель либо созаёмщик, провести реструктуризацию без их согласия не удастся.

Прежде чем подписать новый кредитный договор, заёмщик должен не только внимательно прочитать его, но и убедиться, что предыдущий закрыт. Чаще всего в подтверждение либо подписывается соглашение, либо выдаётся соответствующая справка.

Кроме того, при проведении реструктуризации не стоит подписывать договор до тех пор, пока должнику не будет представлен новый график платежей. Важно убедиться, что с платежами справиться заёмщику будет по силам.

Если кредитная организация отказывает в проведении реструктуризации, специалисты рекомендуют должнику запросить письменное мотивированное подтверждение отрицательного решения.

В будущем, если банк подаст на заёмщика в суд, наличие такого документа может оказаться весьма полезным. Если суд увидит желание рассчитаться по долгам в сочетании с отсутствием у банка желания идти навстречу, вполне возможно, решением будет обязать кредитора провести процедуру реструктуризации.

Реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация оформляется в отношении разных кредитов, в том числе ипотечных, целевых, потребительских. Нюансы процедуры зависят от конкретного банковского учреждения. Рассмотрим общую очередность действий:

  1. Должник заполняет анкету. В ней прописываются основания для реструктуризации (к примеру, резкое ухудшение финансового положения), информация об имуществе компании, ее доходах и расходах.
  2. Выбирается подходящий вариант перекредитования.
  3. Анкета анализируется отделом по работе с просроченными кредитами.
  4. Проводится собеседование у сотрудников отдела.
  5. Дебитор собирает документы.
  6. На основании предоставленных документов принимается решение о реструктуризации.
  7. Составляется и подписывается соглашение.

В некоторых банковских учреждениях вместо анкеты должник заполняет заявление.

Какие бывают программы реструктуризации задолженности

В российской банковской практике применяются следующие виды реструктуризации кредитов.

1. Пролонгация срока кредитного договора (увеличение срока кредитования).

У вас кредит 800 тыс. рублей под 14% годовых на 7 лет с ежемесячным аннуитетным платежом 14 992 рублей. Проплатив его 2 года, вы ушли в декрет и не можете теперь платить такую сумму. Оформив реструктуризацию на остаток долга в сумме 644 312 рублей по той же самой ставке с пролонгацией срока кредита до 10 лет, вы снизите ежемесячный платёж до 10 004 рублей.

2. Изменение валюты кредита (перевод валютных займов в рублевые).

В те далёкие времена, когда доллар был стабилен, его курс выгоден, а ставки по таким кредитам были ниже рублёвых в 2-3 раза, многие россияне предпочитали оформлять валютные займы.

Однако когда доллар резко подскочил и курс его стал нестабильным и заоблачным, кредиты в валюте (особенно долгосрочная ипотека) многих заёмщиков загнали в непосильную долговую яму.

Вот тогда и появился в помощь валютным заёмщикам такой вид реструктуризации. Благодаря этой программе они перевели свои долги в рублёвые, получив стабильную (пусть и выше) % ставку и фиксированный ежемесячный платёж, который не подвержен никаким колебаниям курсов.

3. Снижение % ставки.

На такую реструктуризацию банк идёт неохотно. Терять прибыль не хочет никто. Обычно снижение % по кредиту предлагается с увеличением срока кредитования. Таким способом банк не только компенсирует себе разницу в проценте, но и увеличивает переплату заёмщика, а значит, свою прибыль.

4. Кредитные каникулы.

На определённый оговоренный срок предоставляется частичная или полная отсрочка платежей. При первом варианте оплачиваются только %, а основной долг временно «замораживается».

5. Списание штрафов, пеней, неустоек.

Если заёмщик допускает просрочки, то банк начисляет пени и штрафы согласно условиям кредитного договора. Иногда эти суммы растут, как снежный ком. В этом случае реструктуризация, в процессе которой полностью или частично списываются эти санкции, значительно облегчает ситуацию для заёмщика с материальными трудностями.

Каждый из перечисленных способов имеет как свои плюсы, так и минусы.

Перечень ситуаций, в которых возможна реструктуризация

  • Существенно сократились доходы — например, вы потеряли работу или вам снизили зарплату
  • Призвали в армию
  • Вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком
  • Утратили трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания

Bиды pecтpyктypизaции

Cпocoбы pecтpyктypизaции кaждый бaнк ycтaнaвливaeт caм. Кaк пpaвилo, ecли y зaeмщикa yxyдшилacь cитyaция и oн нe cпpaвляeтcя, этo тaкиe виды:

1. Кpeдитныe кaникyлы

3aeмщик мoжeт выбpaть oтcpoчкy пoгaшeния ocнoвнoгo дoлгa пpи этoм пpoдoлжaя eжeмecячнo выплaчивaть пpoцeнты либo выбpaть вoзмoжнocть в тeчeниe oпpeдeлeннoгo вpeмeни вooбщe нe внocить плaтeжи пo кpeдитy. B cooтвeтcтвии c нoвыми нopмaми, ycтaнoвлeнными зaкoнoм oт 01.05.2019 № 76-Ф3, тaкaя oтcpoчкa пpeдocтaвляeтcя мaкcимyм нa шecть мecяцeв.

2. Пpoлoнгaция кpeдитa

Cpoк дoгoвopa пo кpeдитy yвeличивaeтcя, зa cчeт этoгo cнижaeтcя paзмep плaтeжeй пo дoгoвopy. Cлeдyeт имeть в видy, чтo пpи этoм cyммa пepeплaты пo зaймy yвeличивaeтcя.

3. Измeнeниe вaлюты кpeдитнoгo дoгoвopa

Ecли кpeдит был пoлyчeн в инocтpaннoй вaлютe, oн кoнвepтиpyeтcя в pyбли.

4. Измeнeниe cxeмы выплaт

Ecли пpи зaключeнии дoгoвopa зaeмщик дoлжeн был плaтить диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, пocлe pecтpyктypизaции oни cтaнyт aннyитeтными.

5. Умeньшeниe paзмepa пpoцeнтнoй cтaвки

Нa тaкoй вapиaнт бaнки идyт кpaйнe нeoxoтнo и тoлькo в тoм cлyчae, ecли paзницa мeждy пpoцeнтнoй cтaвкoй пo дoгoвopy зaeмщикa и пpeдлoжeниями для нoвыx клиeнтoв бyдeт cyщecтвeннoй. Нaпpимep, ecли зaeмщик бpaл ипoтeчный кpeдит в 2013 гoдy пoд 12% гoдoвыx, a в 2019 гoдy тoт жe бaнк пpeдлaгaeт ипoтeкy нa ycлoвияx 9,5% гoдoвыx.

6. Cпиcaниe чacти дoлгa, или cyммы пpoцeнтoв, или пeни

Oбычнo пpoизвoдитcя, ecли y зaeмщикa ecть зaдoлжeннocть. Бaнки инoгдa идyт нa ycтyпки и мoгyт cпиcaть чacть нaчиcлeннoй пeни или пpoцeнтoв пpи ycлoвии пoгaшeния кaкoй-тo чacти пpocpoчeнныx плaтeжeй пo ocнoвнoмy дoлгy. Или нaпpoтив, cпиcaть чacть ocнoвнoгo дoлгa, пpи ycлoвии пoгaшeния кaкoй-тo чacти нeyплaчeнныx в cpoк пpoцeнтoв.

Ecли бaнк xoчeт пooщpить дoбpocoвecтнoгo зaeмщикa, oн мoжeт cдeлaть этo c пoмoщью тaкиx paзнoвиднocтeй pecтpyктypизaции:

  1. Измeнeниe дaты oфopмлeния зaлoгa;
  2. Cмeнa зaлoгa;
  3. Cмeнa зaлoгoдaтeлeй;
  4. Увeличeниe cyммы кpeдитa.

Основные виды реструктуризации

Существует много видов реструктуризации. Рассмотрим самые распространенные из них:

  1. Пролонгация. Срок выплаты задолженности продлевается. Следовательно, размер ежемесячных выплат уменьшается. Сумма кредита остается прежней.
  2. Кредитные каникулы. Отменяется выплата льгот или основного «тела» кредита на некоторое время. В некоторых случаях выплаты и вовсе отменяются на период, составляющий 3-6 месяцев. Предполагается, что за это время должник приведет свои финансовые дела в порядок и сможет продолжить выплачивать задолженность. Кредитные каникулы предоставляются крайне редко. Связано это с тем, что этот вариант невыгоден для банков.
  3. Изменение валюты, в которой предоставлялся кредит. С ростом доллара организациям стало крайне сложно выплачивать кредиты, ранее оформленные в иностранной валюте. Данная форма реструктуризации также крайне невыгодна банку.
  4. Снижение ставки по процентам. В данном случае уменьшается размер ежемесячных выплат, но сам размер кредита остается неизменным или же увеличивается. Снижение ставки практикуется только в том случае, если кредитная история должника идеальна.
  5. Списание неустойки. Банковские учреждения могут или предоставить отсрочку на выплаты штрафов, или вовсе списать их. Данная мера используется крайне редко. Она актуальна при банкротстве предприятия.
  6. Комбинированная реструктуризация. Предполагает сочетание нескольких способов. К примеру, срок кредитования продлевается. Одновременно с этим списываются пени.

Выбор конкретного способа зависит от пожеланий банковского учреждения и самого должника.

Как реструктуризация отражается на кредитной истории?

Реструктуризация кредита не является единственным решением проблемы с своевременной оплатой обязательств. Если кроме кредита у нас есть другие задолженности, стоит подумать об оформлении нового займа. Хорошо подобранный займ позволяет объединить несколько кредитных обязательств разных финансовых учреждениях в одно, а за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может быть ниже. Несмотря на то, что общая стоимость кредита будет немного больше, один, небольшой взнос позволит получить контроль над финансами и восстановить ликвидность.  

Оплата сразу несколько кредитных обязательств (например, ипотечного кредита, автомобильного и залога) является достаточно сложной задачей не только для семейного бюджета, но и для душевного спокойствия. Даже если в данный момент мы еще справляемся со своевременным регулированием всех обязательств, в какой-то момент — это может измениться, например, из-за потери работы или болезни и связанные с ней ухудшения нашего финансового положения.  

Если реструктуризация кредита невозможна или проблемы возникают с выплатой нескольких кредитов, реструктуризация может быть хорошей идеей. Кажется, она будет отличным решением для неплательщиков, но на практике оказывается, что в действительности ее сложно оформить людям с просрочками. 

Реструктуризация по налогам и пеням

Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

  • Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
  • Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
  • Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
  • Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
  • Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
  • Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
  • Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

Основания для предоставления реструктуризации

Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:

  • Неспособность исполнить обязательства перед кредиторами.
  • Неспособность оплачивать налоги.
  • Размер обязательств составляет не менее 100 000 рублей.
  • Обязательства компании не исполнялись в течение более 3 месяцев.

Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.

Преимущества реструктуризации кредитной задолженности

Главным достоинством рассматриваемого способа снижения финансовой нагрузки на должника выступает выгодность для всех участников мероприятия. Это утверждение справедливо применительно как к процедуре банкротства, так и отношениям между банком и заемщиком.

При банкротстве

В первом случае плюсами для банкрота – частного лица или организации — становятся:

  • введение моратория на выплаты по долгам;
  • прекращение малоприятного общения с коллекторами, так как все долговые обязательства рассматриваются исключительно в рамках арбитражного разбирательства;
  • снятие арестов на имущество должника, наложенных ранее;
  • остановка действия исполнительных листов и осуществления мероприятий по взысканию в рамках исполнительных производств;
  • прекращение начисления штрафов, пеней и процентов по кредитным обязательствам должника.

Основным достоинством для кредиторов в подобной ситуации становится запуск прозрачной и четко регламентированной на законодательном уровне процедуры взыскания задолженности, распродажи имущества должника и распределения полученных финансовых ресурсов. Она проходит под контролем арбитражного суда и управляющего, что выступает дополнительной гарантией прозрачности и справедливости принятых решений.

Для банка и заемщика

Главное преимущество реструктуризации долга для заемщика очевидно – возможность возвращения денежных средств на более выгодных условиях. Дополнительный плюс мероприятия – разнообразие доступных инструментов, благодаря чему стороны могут выбрать такой вариант, который устроит всех. Не стоит забывать о возможности уменьшить размер долгов, например, благодаря списанию штрафных санкций и пеней.

Основными достоинствами реструктуризации кредитной задолженности клиента применительно к банку становятся такие:

  • гарантированный возврат долга по понятной и прозрачной схеме;
  • отсутствие временных и финансовых затрат на длительные и малоэффективные судебные разбирательства;
  • сохранение клиента и возможность дальнейшего сотрудничества;
  • улучшение деловой репутации и имиджа банковского учреждения на рынке;
  • повышение показателей финансово-хозяйственной деятельности, которые учитывают просроченные задолженности клиентов и влияют на уровень расходов по формированию обязательных резервов.

Наличие очевидных и сравнительно многочисленных достоинств рассматриваемой процедуры для всех ее участников выступает основной причиной частого ее практического применения. Другим немаловажным фактором популярности реструктуризации долгов является большое количество проблемных заемщиков на отечественном финансовом рынке, которое заметно увеличилось в последние годы.

Источники

  • https://assistentus.ru/vedenie-biznesa/restrukturizaciya-zadolzhennosti/
  • https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/
  • https://fcbg.ru/restrukturizatsia-kredita-fizicheskomu-litsu
  • https://fizbankrot.com/vse-o-bankrotstve/restrukturizaciya-dolgov/
  • https://refinansirovanie24.ru/restrukturizacija-dolga-po-kreditu/
  • https://papapomog.com/loans/restrukturizaciya-kredita
  • https://www.klerk.ru/boss/articles/457391/
  • https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
  • https://richpro.ru/stati/restrukturizacija-kredita-chto-jeto-takoe-i-kak-prohodit-restrukturizaciya-dolga-po-kreditu.html
  • https://BankrotConsult.ru/restrukturizaciya-kredita/
  • https://katsaylidi.ru/article/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu
  • https://domrfbank.ru/loans/restructuring/
  • https://J.Etagi.com/ps/restrukturizaciya-ipoteki/
  • https://Unicom24.ru/articles/bankovskaya-usluga-restrukturizacii-dolga-i-usluga-refinansirovaniya-kredita-ih-osobennosti-i-razlichiya
[свернуть]
Решите Вашу проблему!


×
Adblock
detector