Как законно не платить кредит – инструкция от кредитного юриста

Последствия неуплаты кредита

Банки в первую очередь заинтересованы вернуть выданные деньги и получить с клиентов прибыль. Поэтому при образовании просроченного займа кредитор безотлагательно начинает воздействовать на должника путем звонков, личных переговоров и с помощью судебных разбирательств.

Клиенты, которые понимают специфику работы банковских учреждений, могут этим пользоваться. Знание законодательства позволяет законно не платить по кредитам, существенно уменьшать сумму долга либо надолго отсрочить выполнение взятых на себя финансовых обязательств.

Владелец кредита должен понимать, что существует много способов, как законно не платить долги. Важный момент заключается в правильном выборе стратегии поведения. Любые действия должника приведут к результату, он может быть положительным или отрицательным. Начинать нужно с анализа последствий неуплаты и правильные действия, позволят не нарушить закон, решить проблему и жить при этом спокойно.

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Что делать после суда по кредиту?

После суда сумма выплат может стать меньше. Заемщику все равно придется ее вернуть банку, сделать это можно будет на тех условиях, которые установил суд. Увеличивать эту сумму банк не вправе. И учтите еще один момент: сумма штрафа не может превышать сумму долга.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу называется цессией. Именно о ней идет речь, когда говорят, что банк продал кредит коллекторам.

К такой мере банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда клиент не выплачивает ни основную сумму задолженности, ни проценты, а также не выходит на связь. Поэтому так важно не бегать от банков, а открыто обсуждать проблемы и искать пути решения.

Официальным уведомлением о передаче долга считается письмо, отправленное с уведомлением. Причем даже не так важно, прочтет его должник или нет, сам факт достаточен для того, чтобы официально сообщить о продаже кредита.

Что делать заемщику? Проверить, законно ли работает коллекторская организация (в открытом реестре ФССП). После – связаться с представителем агентства и уточнить новые условия, по которым будет выплачиваться кредит. Если с точки зрения закона все хорошо, можно пытаться договориться с новым «держателем» кредита об условиях, которые будут для заемщика посильны. Коллекторы могут предоставить перерасчет кредита, его реструктуризацию – то есть адаптировать условия под возможности плательщика, чтобы он мог вносить платежи.

Важно! Скрываться от коллекторов, игнорировать их – так же бессмысленно, как бегать от банка. Если организация действует в рамках закона, с ней лучше сотрудничать.

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

• продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
• осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
• переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению). 

Можно ли снять с себя обязательства по выплате

Не платить кредит без каких-либо оснований – противозаконная деятельность. Наказание для лиц, которые отказываются выплачивать установленную по договору сумму, регламентируется Уголовным Кодексом (177 статья). Описанные в УК меры наказания невозможно применить к лицу, которое решило проблему реструктуризацией, оформлением банкротства или другим способом.

Банк доводит дело до суда только когда ФЛ или ЮЛ отказывается платить кредит в течение нескольких месяцев, игнорирует все предупреждения и отказывается предлагать свои методы решения проблемы. Если вы оформили микрозайм, нужно помнить, что МФО быстрее остальных реагируют на задолженность, подключая коллекторов.

Что будет если совсем не платить кредит и бездействовать?

Образование просроченного долга спровоцирует кредитора провести досудебную работу, а при отсутствии результатов на заемщика подается заявление в суд.

Действия банков можно разбить на этапы:

1. При неуплате кредита, заемщику начинают поступать сообщения об образовании просроченного долга, вместе с этим банковские сотрудники начнут звонить с требованиями погашения займа для выхода в график платежей.
2. На адрес заемщика могут прислать письмо с требованием погасить долг.
3. При отсутствии ежемесячных платежей по кредиту банк подаст исковое заявление и начнет судебный процесс.
4. После того как суд вынесет решение, последует обращение к приставам для принудительного взыскания задолженности.
5. Приставы открывают исполнительное производство (ст. 30 ФЗ №229), во время которого будет наложен арест на имущество должника, арестовываются все банковские счета. Описанное имущество изымается для дальнейшей реализации, вырученные деньги идут на погашение долга.
6. Отсутствие зарегистрированного имущества не составит проблемы для взыскания, приставы также могут взыскивать долг с заработной платы и иных источников официальных доходов.

Возбуждение уголовного дела

Существует еще один вариант развития событий, банк может обратиться в полицию по факту мошенничества. Чтобы не открылось уголовное дело, заемщику необходимо осуществлять платежи хотя бы на первоначальном этапе. Таким образом, умысел на получение денег без цели возврата, будет неочевиден, и дело будет рассматриваться исключительно в гражданской юрисдикции.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат  законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.

Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?

Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:

• звонят с банковсого call-центра;
• передают кредитное досье отделу по возврату просроченной задолженности;
• если вышеописанные действия не помогают, то делом начинают заниматься коллекторские агентства;
• подают на заемщика в суд.

Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.

Исковая давность

Длительное упорное бездействие неплательщиков иногда приводит к потере права банком за обращением в суд. Стандартная исковая давность составляет три года, но в кредитном договоре она может быть увеличена по желанию сторон. Банковские юристы знают о давности истечения сроков, поэтому выполняется постоянный мониторинг должников, но люди допускают ошибки и такая ситуация иногда происходит.

Сроки необходимо рассчитывать от момента нарушения условий договора, иногда рассчитывают сроки с момента окончания действия соглашения. На практике чаще всего применяется первый вариант.

Не надо зачислять деньги. Исковая давность возобновляется при внесении должником средств на кредитный счет.

Действующие акции нашего агентства

Время действия акций может быть ограничено! Уточняйте подробности у специалистов контактного центра по телефону горячей линии 8 800 200 17 10.

Банкротство физического лица

С 2015 года становиться банкротами могут не только организации, а еще физические лица и индивидуальные предприниматели. Суть этой процедуры заключается в списании денежных обязательств заемщика после применения соответствующих мер в его отношении. Такими мерами признаются реализация имущества, и последующее погашение части денежных обязательств. Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.

Эта система мер не предусматривает списание задолженности без наступления достаточно негативных последствий для заемщика. Такими последствиями, к примеру, являются: запрет на оформление любых кредитных обязательств в течение 5 лет без указания факта своего банкротства. Также заемщик в течение 3-5 лет с момента признания его банкротом не сможет заниматься определенными видами деятельности. Важные условия:

• Совокупная сумма долга — не менее 500 000 рублей.
• Длительность просрочки по договору — не менее 3 месяцев.
• Реальное отсутствие средств и возможностей далее исполнять кредитные обязательства.

Перед применением этого варианта, гражданину рекомендуется внимательно изучить нормы 127-ФЗ, а именно десятую главу этого федерального закона. Пока этот механизм не работает в таком виде, в каком он должен работать. Но в виде выхода из сложившейся ситуации он может свободно применяться.

Юридическая сторона вопроса

Когда ФЛ или юрлицу (ЮЛ) нечем платить кредит, решение вопроса требует использования нескольких законодательных положений. Ключевое значение имеют три Федеральных закона: №127, №353 и №395-1 (год принятия последнего – 2017; разработан при учете практики решения проблем с неплательщиками и текущей экономической ситуации).

Если в ходе разбирательства выясняется, что одна из сторон преступала нормы закона, используются статьи УК и ГК, которые регламентируют наказания в случае мошенничества, шантажа, угроз и прочих нарушений.

Максимальный размер кредита, по которому можно оформить кредитные каникулы

Тип кредитаСуммаКредитные карты до 200 000 ₽
Потребительские кредиты физических лиц до 250 000 ₽ Потребительские кредиты ИП до 300 000 ₽ Автокредиты до 600 000₽ Ипотека в Москве до 5 400 000 ₽ Ипотека в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном ФО до 3 000 000 ₽ Ипотека в Татарстане и остальных регионах до 2 000 000 ₽ Ипотечные каникулы. По принципу действия ипотечные каникулы похожи на каникулы по потребительским кредитам: банки снижают платеж по ипотеке или откладывают его на оговоренный срок, но не больше 6 месяцев. Ипотечные каникулы можно получить один раз за время договора. Заемщик сам выбирает вариант льготы: не платить вообще или платить меньшую сумму. Действует расширенный список критериев, по которым можно получить льготу.

• Остался без работы. Причина может быть любой: предприятие ликвидировали, заемщика сократили или он уволился по собственному желанию. Главное требование — официальный статус безработного, то есть заемщик стоит на учете в Центре занятости. Если ипотеку оформили супруги, то статус безработного необходим только для титульного заемщика. Если безработным стал созаемщик, в ипотечных каникулах откажут.
• Получил инвалидность. Банки учитывают инвалидность, оформленную после подписания ипотечного договора. Если ипотеку оформлял инвалид 1 или 2 группы — свидетельство об инвалидности не будет основанием для каникул.
• Заболел. У заемщика оформлен больничный лист на 2 месяца и более.
• Снизился доход на 30% и более. Банки учитывают среднемесячный доход за последние два месяца по сравнению со средним заработком за предыдущий год.
• Возросла ипотечная нагрузка. Доходы заемщика упали, и ежемесячный платеж составляет более 50% от ежемесячного дохода. Например, среднемесячный доход заемщика составлял 55 000 ₽, из них он 25 000 ₽ вносил по ипотеке. Потом доход заемщика снизился на 20% — он стал получать 44 000 ₽. Платеж по ипотеке составляет больше 50%, поэтому заемщик может получить каникулы.
• Появились новые иждивенцы, и платеж по ипотеке стал неподъемным. У заемщика родился ребенок, и одновременно с этим событием его доход снизился на 20%. Или ежемесячный платеж по ипотеке начал составлять более 40% общего дохода семьи. Например, общий доход молодоженов 88 000 рублей в месяц, платеж по ипотеке составляет 35 000 ₽. После рождения ребенка, жена ушла в декрет. Доход семьи сократился до 63 000 ₽, то есть на 28%. Семье положены ипотечные каникулы.

Есть ситуации, когда нельзя претендовать на ипотечные каникулы:

• ипотека на коммерческую недвижимость;
• размер ипотеки превышает 15 000 000 ₽;
• договор был изменен по инициативе заемщика, например, была проведена реструктуризация кредита;
• ипотечное жилье не единственное.

Важно: банк не имеет права отказать в предоставлении каникул, если кредитор подтвердил свою временную неплатежеспособность.
Как оформить кредитные и ипотечные каникулы.

• Написать заявление на кредитные или ипотечные каникулы. В кредитном договоре прописано, каким способом заемщик может передать заявление в банк: лично, по почте или онлайн. В заявлении указать срок — на сколько месяцев хотите получить каникулы.
• Выбрать тип льготы: временно прекратить платежи или уменьшить размер ежемесячного платежа.
• Описать проблему, почему нет возможности платить кредит по старой схеме.
• Приложить документы, которые дают право на льготу. Для ипотечных каникул дополнительно нужна выписка из Росреестра недвижимости. Она подтверждает, что ипотечное жилье у заемщика единственное.

Банк рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней и высылает уведомление о своем решении. Уведомление может прийти на электронную почту, заказным письмом или заемщик может лично забрать его в офисе банка — способ доставки уведомления прописан в кредитном договоре. Если в течение 10 дней банк не дал ответ, ипотечные каникулы начинают действовать автоматически с даты подачи заявления.

Оспаривание задолженности и условий кредитного договора

Банки иногда злоупотребляют доверием клиентом и внедряют в договоры абсурдные пункты, противоречащие законодательству. Условия договора зачастую меняются в одностороннем порядке без соблюдения процедуры согласования. Часто насчитанная задолженность не соответствует действительности.

Когда заемщик видит нарушение своих прав можно не платить по кредиту, только в той части, где произошли нарушения со стороны банка. Само тело займа, вместе с правильно начисленными процентами необходимо возвращать согласно условиям сделки, иначе впоследствии придется возвращать насчитанные штрафы, пеню.

Обнаружив несоответствие насчитанной со стороны банка задолженности, заемщик должен удостовериться в правильности данных, для этого следует:

1. Иметь на руках копию кредитного договора, в нем указан размер выданного кредита, процентная ставка, порядок и сроки погашения долга.
2. Запросить в отделении банка выписку по счетам за весь период, данный документ содержит все денежные переводы.
3. Имея кредитный договор и выписку можно произвести расчет.

Если долг, насчитанный кредитором не соответствует действительности, заемщик может смело не платить по излишне начисленным суммам. Свою правоту банк должен доказать в суде.

При выявлении нарушений договора со стороны кредитора заемщик может обратиться в суд с исковым заявлением и потребовать расторгнуть соглашение.

Проведение процедуры банкротства

С 2015 года для лиц с затруднительным финансовым положением закон предусматривает банкротство. Эта процедура направлена на признание гражданина неплатежеспособным. После присвоения такого статуса кредиторы теряют право проводить принудительное взыскание с требованиями выполнить взятое на себя обязательство.

Установлено несколько требований, согласно с которыми лицо может стать банкротом:

1. Общая задолженность человека по финансовым обязательствам не менее 500 тыс. руб.
2. Гражданин находится на просроченной задолженности не менее трех последних месяцев.
3. Нечего внести для погашения обязательств, а после выплаты всех долгов у должника должна оставаться сумма меньше установленного прожиточного минимума.

Инициирование процедуры банкротства происходит через арбитражный суд. Заявитель подает заявление, указывает все финансовые обязательства их актуальное состояние, размер дохода, имущество, принадлежащее на праве собственности.

Суд при наличии оснований начинает искать имущество банкрота, проверяется доход, выявленное имущество описывается и продается на торгах, все карты банков счета с деньгами изымаются. Оставшиеся недостающие суммы аннулируются, после чего гражданин выходит чистым из воды.

Реструктуризация задолженности

Большинство банков учитывают добросовестность и желание должника погасить задолженность, по этой причине кредитные соглашения зачастую пересматриваются. Реструктуризация предусматривает перезаключение договора на новых условиях. Новым соглашением можно:

• продлить срок выплаты займа с увеличением суммы или без увеличения;
• пересмотреть периодичность внесения платежей;
• списать часть начисленных штрафных санкций;
• внести в договор залоговое обеспечение выполнения обязательства.

На решение банка перезаключать договор или нет, влияет много факторов, основные из них:

• история платежей по кредиту;
• наличие поручителей;
• оформленное на человека имущество (недвижимость, автомобили).

Каждая организация действует согласно своей политике, но начало переговорного процесса всегда происходит через обычного менеджера, который должен проконсультировать по всем условиям проведения реструктуризации.

Применение кредитных каникул

Из названия кредитные каникулы, следует, что должник на некоторое время освобождается от уплаты займа. Условиями сделки может быть предусмотрено временное освобождение от выплаты самого тела кредита, процентов или одновременно всего вместе. Каникулы могут входить в договор реструктуризации.

Чтобы воспользоваться отсрочкой платежей у заемщика должны быть основания. Предоставление доказательств касательно ухудшения финансового состояния, предоставляет больше шансов на временное освобождение от выплат.

10 вариантов действий, если нечем платить по кредиту

Если нет возможности платить по кредитам, не затягивайте решение проблем. С каждым месяцем просрочка будет расти, а погасить долги будет все сложнее. Можно перейти на режим жесткой экономии и урезать все расходы. Но это поможет справиться только с незначительной просрочкой.

Занимать у родственников, знакомых, друзей, коллег

Эффективность этого метода — очень сомнительна, так как отдавать долги родным и друзьям еще сложнее, чем банку.

У родных, коллег и друзей можно «перехватить» до зарплаты или недостающую часть по кредитному платежу. Но занять таким способом действительно крупную сумму достаточно сложно. Родственники и близкие наверняка найдут множество уважительных причин, чтобы вежливо отказать в решении серьезных финансовых проблем.

Если вы все же решили действовать таким способом, рекомендуем:

• просить деньги на небольшой период времени (1-2 месяца), так как это повышает шанс найти понимание у родных и близких;
• четко оговаривайте срок возврата, чтобы не столкнуться с неожиданным требованием вернуть деньги;
• по возможности, оформляйте расписки, точно укажите в них размер процентов (если вам дают деньги на таких условиях).

Естественно, свои обязательства нужно исполнять точно в срок и на оговоренных условиях. Проще всего «забыть» о дате возврата денег и не отвечать на звонки, смс-ки, сообщения в социальных сетях. Деньги с вас все равно взыщут, а отношения с родственниками, друзьями и коллегами будут навсегда испорчены.

Получить страховку и рассчитаться с банком

Эффективность — до 100%, если у вас есть полис добровольного страхования и компания подтверждает, что ваша ситуация — страховой случай.

Большинство банков добровольно-принудительно требуют от заемщиков оформить страховку жизни и здоровья на большие по суммам кредиты. Это позволяет снизить процентную ставку и дает определенную гарантию на случай финансовых проблем заемщика и его же сложных жизненных ситуаций.

Например, в зависимости от условий добровольного страхования, можно получить компенсацию:

• в случае потери работы по независящим от вас причинам;
• в случае временной нетрудоспособности, травмы, тяжелого заболевания;
• в случае инвалидности.

Если внимательно отнестись к оформлению полиса и заранее определить перечень страховых случаев, можно закрыть страховкой весь кредит или его часть. Страховая компания наверняка постарается отказать в выплатах, в том числе по причине несоответствия страховому случаю.

Но в этом случае можно добиться компенсации через суд, через финансового омбудсмена.

Оформить новые кредиты и микрозаймы для погашения долгов

Эффективность — 50/50, в зависимости от ваших действий и кредитной истории.

Как погасить кредит, если нет денег, но кредитная история еще не испорчена? Можно взять новый кредит или микрозайм, чтобы закрыть долг перед другим банком.

Такой вариант будет эффективен при следующих условиях:

• если вы сможете закрыть новым кредитом свою общую сумму задолженности, так как иначе финансовые проблемы будут расти в геометрической прогрессии;
• если по новому кредиту выгоднее процентная ставка или условия выплат;
• если у вас есть реальная возможность платить по новому кредитному договору.

Если по действующему кредиту просрочка превышает 1-2 месяца, сведения о ней уже наверняка отражены в кредитной истории. Это существенно снижает шансы на одобрение заявки. Но в некоторых банках можно оформить кредитные карты на упрощенных условиях.

Например, Тинькофф банк выдает кредитки по онлайн-заявке, и по картам действует льготный период погашения, а для добросовестных заемщиков лимит еще и будет увеличиваться. Сбербанк практикует выдачу кредиток в рамках зарплатных проектов или при оформлении дебетовых карт.

Но помните, что кредитная карта — это не кредит в чистом виде. По лимиту нет строгих платежей раз в месяц, в расчетный период надо будет гасить лишь прописанный в договоре минимальный платеж. А если клиент гасит минимальный платеж, то банк восстанавливает всю сумму кредита в полном объеме. И так может продолжаться до полугода. Так легко увлечься и влезть к кабалу еще глубже.

Пройти рефинансирование кредитов

Эффективность — 50/50, так как заявку на рефинансирование будут рассматривать по общим правилам.

Суть рефинансирования — закрыть все действующие кредитные обязательства путем оформления нового кредита. Этот вариант подходит, если:

• у вас хорошая кредитная история;
• у вас есть официально подтвержденный источник дохода, стабильная работа;
• если по кредитам, которые вы планируете рефинансировать, практически нет просрочки.

Нередко банки практикуют рефинансирование для привлечения клиентов из других кредитных организаций. Это может дать дополнительные преимущества в виде сниженной процентной ставки или удобного графика выплат. Также отметим, что при рефинансировании деньги не выдаются заемщику, направляются напрямую в банки для погашения ранее выданных кредитов.

Пройти реструктуризацию задолженности

Эффективность — 50/50, так как все зависит от решения банка.

Если не можешь платить кредиты банкам на текущих условиях, можно попробовать пересмотреть договор и график. Это возможно путем реструктуризации кредита.

Она эффективна в следующих случаях:

• если будет снижена процентная ставка по кредиту;
• если будет пересмотрен график платежей, что снизит размер ежемесячного платежа;
• если банк даст отсрочку по платежам на несколько месяцев.

Желательно обращаться за реструктуризацией до того, как возникнет просрочка. Поскольку банк заинтересован в возврате денег, у добросовестного заемщика больше шансов реструктурировать кредит.

Получить кредитные каникулы

Эффективность — от 0 до 100%, в зависимости от оснований обращения за кредитными каникулами.

Кредитные каникулы — это рассрочка по платежам на определенный срок. К сожалению, в большинстве случаев банк сам решает, стоит ли ему давать заемщику каникулы или отказать в них. У многих кредитных организаций есть свои программы кредитных каникул.

Получить рассрочку можно при снижении доходов ввиду уважительных причин, при тяжелой жизненной ситуации, в случае временной нетрудоспособности. Срок каникул обычно не превышает 6 месяцев.

Заемщики могут гарантировано получить ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев, так как это предусмотрено законом № 353-ФЗ. Для этого нужно документами подтвердить трудную жизненную ситуацию (например, постановку на учет по безработице, инвалидность 1 или 2 группы, снижение заработка более чем на 30% за два последних месяца).

Каникулы даются только один раз. Невыплаченные за период каникул суммы переносятся на конец кредитного графика, что увеличивает общую стоимость кредита.

Дождаться судебного взыскания

Эффективность — от 0 до 100%, в зависимости от условий взыскания.

Что делать, если нечем платить кредит, а добиться реструктуризации или рефинансирования не получилось? Можно дождаться, пока банк обратиться в суд за взысканием, чтобы использовать следующие варианты защиты:

• попробовать уменьшить общую сумму взыскания, если банк пропустит какие-то из сроков давности внесения платежей по кредиту;
• попросить суд уменьшить неустойку, если она несоразмерна основной кредитной задолженности;
• просить отсрочить или рассрочить платежи по долгу, если суд его взыскал.

Шансы на успех повышаются, если действовать при поддержке юриста. Например, от перечня доказательств, представленных в суд, зависит возможность получить рассрочку или отсрочку, а также увеличить срок этих мер.

Получить исполнительные каникулы, рассрочки и отсрочки у приставов

Эффективность для пенсионеров с низким доходом до 100%, для остальных должников — 0%.

Приставы не могут сами давать отсрочки или рассрочки должникам, так как это прерогатива суда. Но для пенсионеров-должников сделано исключение. Если доход пенсионера не превышает двух прожиточных минимумов, а сумма долга по кредиту не более 1 млн. руб., то пристав может дать исполнительные каникулы.

Это рассрочка на срок до двух лет, в течение которых гасить задолженность можно равными частями. Увы, другие категории должников под эту льготу не попадает.

Пройти банкротство физических лиц и списать долги

Эффективность — до 100%, если действовать добросовестно и соблюсти требования закона о банкротстве.

Как выплатить долги по кредитам, если нет денег, постоянной работы и стабильного дохода? Можно рассмотреть вариант с банкротством через арбитраж или МФЦ.

Вот некоторые нюансы этой процедуры:

• обязанность пройти банкротство возникает при сумме долгов от 500 тыс. руб.;
• добровольно банкротиться через суд можно при любом размере задолженности, но нужно подтвердить добросовестность действий при оформлении кредита, обязательные признаки неплатежеспособности;
• в МФЦ можно обанкротиться, если есть долги в сумме от 50 до 500 тыс. руб., а в ФССП окончено производство по причине отсутствия у должника имущества.

Автоматически долги по банкротству не спишут. В ходе судебного дела будет проверяться наличие имущества, отсутствие сомнительных сделок со стороны должника. Если есть активы, их продадут на торгах для погашения задолженностей.

У судебного банкротства есть несколько минусов — от высокой стоимости процедуры до возможной потери имущества. Но в ситуации, когда вы не имеете имущества и средств на погашение долгов, такой вариант может оказаться оптимальным. В МФЦ не проводится реализация, так как подразумевается, что отсутствие имущества уже проверили и подтвердили приставы.

Добиться списания долгов можно, если правильно оформить документы, отстаивать свои интересы в судебных заседаниях, на этапе конкурсного производства. Этим займется юрист на основании доверенности.

Ничего не предпринимать

Эффективность минус 100%.

Можно сказать себе «ну не могу я оплатить кредит», не искать варианты взаимодействия с банками, не защищаться в судах и при взыскании приставами. Можно переехать в глухую деревню в Сибири, скрываться от приставов и коллекторов в тайге. Это только усложнит жизнь, приведет к увеличению долгов.

У банка, приставов и коллекторов есть достаточно полномочий и средств, чтобы найти любого должника.

Учтите, что при умышленном уклонении от погашения долгов вас могут привлечь к уголовной ответственности. Приставы могут ввести розыск должников с привлечением полиции, получения данных у мобильных операторов. У коллекторов тоже есть свои методики работы с должниками, которые уклоняются от выплат.

Рефинансирование долга

Рефинансирование также является распространенным способом закрыть проблемный кредит. На рынке банковских услуг существуют разные кредитные предложения, некоторые организации устанавливают более выгодные условия, нежели у конкурентов.

Заемщик может использовать такую возможность, чтобы закрыть свой невыгодный действующий кредит и стать клиентом другого банка, где условия более приемлемые. Перекрытие задолженности можно сделать по согласованию с новым банком или вовсе без участия кредитора, клиент получает деньги на бытовые нужды, а затем направляет их на старый кредит.

Ожидание судебного взыскания

Если ни одна из мер досудебного взыскания не помогает решить вопрос, а предложенные банком варианты не сильно меняют положение дел, то с большей долей вероятности наступает стадия судебного взыскания. Это означает, что кредитная организация в целях возврата задолженности обращается с иском в суд. При рассмотрении иска в пользу кредитора, заемщик будет обязан исполнить свои обязательства уже по закону в соответствии с решением суда.

Когда именно банк обратиться в суд — сложно определить. Изначально этим правом кредитная организация может воспользоваться уже после первого факта нарушения условий кредитного договора. Но, как правило, банки до последнего пытаются решить вопрос в досудебном порядке, несколько лет подряд взаимодействуя с проблемным клиентом в претензионном порядке.

Любой судебный процесс крайне нежелателен для кредитной организации. Более того, даже положительное решение суда не всегда предполагает окончательное решение вопроса. Такой вариант может использоваться заемщиками, так как после решения суда взаимодействовать с ними будут судебные приставы.

Последствия судебного решения в пользу банка

Большинство заемщиков опасается, что при обращении банка в суд для них наступят какие-либо неблагоприятные последствия. Но намного лучше и удобней взаимодействовать с государственной структурой (ФССП), чем с многочисленными коллекторскими агентствами или сотрудниками кредитной организации. И те и другие достаточно часто нарушают нормы действующего законодательства, а с приставами придется взаимодействовать строго в рамках правового поля.

Смыслом данного варианта является то, что после судебного решения на заемщика не сможет воздействовать никто, кроме сотрудников органов ФССП. Если у заемщика есть имущество, то оно может быть арестовано и реализовано в направлении погашения долга. Если у заемщика нет имущества, работы и счетов в банке, то как-либо заставить его выполнять обязательства уже не получится. Возможные варианты развития событий:

• Задолженность списывается банком в пассив — по безнадежным долгам такой вариант встречается достаточно часто.
• Завершаются сроки давности — на кредитные обязательства распространяются общие сроки давности, которые составляют 3 года.

На форумах и тематических ресурсах часто встречается информация о воздействии приставами на должника при помощи ограничения прав на выезд за рубеж, аресте счетов, и прочих мерах. Это возможно, но с безнадежными заемщиками, у которых нет ни работы, ни имущества, такие меры малоэффективны. За неуплату кредита свободы не лишают, и не контролируют заемщика всю его жизнь, как и не арестовывают единственную квартиру или дом.

Если нечем платить кредит, достаточно довести дело до суда, и погашать задолженность в соответствии со своими возможностями. Достаточно действенный вариант для тех, кто не видит выхода из ситуации. По суду платить кредит можно любыми суммами, пока задолженность не будет списана банком в пассив или полностью погашена самим заемщиком.