Что делать, если банк продал долг коллекторам: кому платить, как погасить проданный долг по кредиту

Может ли банк просто так продать обязательства

Продажа финансовых обязательств нередко воспринимается негативно, и заемщик задается вопросом, имеет ли кредитор вообще право вовлекать его в финансовые отношения, на которые он не давал согласия. С первого взгляда кажется, будто это идет против воли самого кредитуемого, и сомнения понятны. Но де-факто возможность легально и официально передать финансовые обязательства у кредиторов есть. Такое право регулируется законодательством, а именно:

• Гражданским кодексом РФ (ст. 382–390);
• Федеральным законом № 395-1 (ст. 33);
• Федеральным законом № 230-ФЗ.

Согласно правилам, сформулированным законодательством, банк может передать кредит третьей стороне даже без решения суда или отдельного согласия самого заемщика. Но даже в таком случае передача не всегда законна. Основное условие, которое должно выполняться, — в кредитном договоре должен быть прописан пункт, что при неуплате банк имеет право принять меры и передать обязательства третьей стороне. Без него продажа задолженности коллекторскому агентству может быть признана недействительной в судебном порядке.

Что будет после переуступки

После продажи банками задолженности по кредитам физических лиц процесс взыскания возобновляется. То есть заемщику, давно забывшему о невыплаченном кредите, новые собственники долга напомнят о нем: пришлют письмо или позвонят. Как правило, по цессии задолженность приобретают солидные фирмы – они действуют в рамках закона и обычно не оказывают жесткого давления на клиентов.

Каким образом коллекторские агентства зарабатывают на долгах? Они придумывают для заемщиков какие-нибудь акции, к примеру, единовременное списание половины задолженности. У человека, который не смог рассчитаться по кредиту, появляется шанс выполнить обязательства, а у коллекторов – неплохая прибыль: долг куплен у банка за 1 %, а заемщик отдал 50 %. Впрочем, по статистике, совсем немного проданных по цессии задолженностей погашается, отсюда такая низкая цена портфелей.

Особенности сделки и принцип ее действия

Как говорилось в начале статьи, передача долга представляет выгоду для банка ВТБ. Такую процедуру проводят в нескольких случаях:

• первый случай – если у кредитора банка ВТБ нет времени на взыскание долга (в таком случае он передает дело стороннему лицу, получая взамен определенную денежную сумму);
• второй случай – когда задолженность признается безнадежной (при такой ситуации у кредитора есть возможность получить обратно хотя бы часть своих средств).

Принцип действия:

1. Специалисты банка ВТБ проводят анализирование непокрытого долга;
2. Проводится оценка задолженности и вычисление дисконта;
3. Оформление договора цессии.

В большинстве случаев заемщики отвечают положительно на предложение о выкупе долга. Но если ответ отрицательный, банку ничего не остается, кроме как передать дело в суд, а затем уже пристав возьмет дело под контроль.

Почему банки стараются продать долг

По статистике большинство кредитных фирм (в том числе и ВТБ) предлагают своим же должникам выкупить их долг через третье лицо. Люди, которые рассуждают здраво, не упускают предоставленной возможности и делают это за 45% от общей суммы долга. Такие должники понимают, что если ответить на предложение выкупить кредит отказом, банк решит обратиться в суд, и ни о каком сокращении суммы долга не может быть и речи. Таким образом, возможность выкупить долг – отличное решение проблемы.

Финансовым организациям, в свою очередь, совершенно не выгодно иметь подобное кредитование. Во-первых, это сильно снижает рейтинг банка. Во-вторых, Центробанк требует избавляться от таких кредитов. Именно поэтому ВТБ идет на уступки и старается продать долг.

Какие нужны документы

Необходимые документы:

• справка из ВТБ с подробной информацией о кредитном договоре;
• договор о передаче долга с третьим лицом;
• квитанция об оплате соответствующих услуг.

Процедура оформления документов

Для того чтобы начать процедуру по передаче прав по кредиту, заемщик должен обратиться в банк ВТБ с заявлением в произвольной форме с просьбой дать всю информацию по вопросу просроченного кредита.

Далее нужно найти третье лицо и заключить с ним договор переуступки прав, в котором обязательно должны быть прописаны все условия банка, в котором был взят займ.

После этого идет оформление акта передачи документов, к нему должна прилагаться квитанция об оплате соответствующих услуг. В данную сумму входит определенный процент от задолженности, о котором третьему лицу удалось договориться с кредитором ВТБ.

Когда все формальности будут закончены, процесс завершается подписанием договора цессии.

Что такое цессия

Это слово часто можно услышать, если речь заходит о деятельности коллекторских агентств. Оно означает процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу, то есть непосредственно продажу задолженности:

• цедент, банковская организация, отдает право взыскания задолженности третьей стороне и таким образом частично покрывает собственный убыток;
• цессионарий получает право самостоятельно взыскать средства по задолженности у заемщика.

Цессия заявляется законодательством как мера, которую в крайнем случае может принять банк, и регулируется собственными правилами. И банк, и агентство должны соблюдать определенные условия и не нарушать прав заемщика, и если эти условия не выполнены, тот может обратиться в суд и признать цессию недействительной. Цессионарии, которые добросовестно относятся к своим обязательствам, никогда не допустят нарушения прав кредитуемого.

Примерное время продажи задолженности

Точно ответить на вопрос, в какой момент после прекращения выплат банк обращается в коллекторское агентство, невозможно. Эти сроки могут очень сильно различаться в разных банковских организациях, зависят от обстоятельств и нюансов, возможностей и политики самого банка. Обычно речь идет о нескольких месяцах, в течение которых у заемщика не получалось совершить регулярный платеж, в некоторых случаях — о полугоде. Кредитор принимает такое решение, если:

• выплачивать не выходит ни тело кредита, ни проценты;
• человек не связывается с банком и старается избегать контакта.

В ситуации, когда связь с организацией, выдавшей кредит, невозможна, может оказаться каждый, вдобавок банки, к сожалению, не всегда готовы идти навстречу своим клиентам.

Передача займа компании юридическому лицу

Продажа долгов одного юридического лица другому осуществляется двумя способами: путем факторинга или цессии. В каждом из этих случаев подразумевается переуступка прав требования дебиторской задолженности за конкретное комиссионное вознаграждение.

При цессии просто происходит переуступка прав требования, а факторинг является способом финансирования дебиторской задолженности. В рамках операции факторинга, как правило, осуществляется продажа краткосрочной дебиторской задолженности банку, который оказывает факторинговые услуги.

Уведомление о продаже задолженности

Раньше, когда эта сфера была недостаточно урегулирована, человека не обязательно должны были уведомлять о передаче его задолженности в другие руки. Зачастую заемщик узнавал, что кредит продан коллекторам, постфактум, и для него это становилось неожиданностью. Сегодня на территории России действует Федеральный закон № 230-ФЗ, вступивший в силу в 2017 году и регулирующий деятельность коллекторских агентств. В его положениях напрямую прописано: если банк передает права на погашение кредита третьей стороне, лицо, имеющее задолженность, должны уведомить об этом в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии.

Какие банки сотрудничают с коллекторами

Не существует точного и окончательного списка банков, которые не выбивают долги самостоятельно, а сотрудничают с фирмами, специализирующимися на взыскании. В принципе, каждая кредитная организация может в какой-то момент начать избавляться от проблемных долгов путем их продажи, чтобы повысить ликвидность.

Долги коллекторам переуступаются:

• банком «Русский стандарт»;
• Альфа-Банком;
• банком «Тинькофф»;
• банком «Восточный Экспресс»;
• Лето Банком и другими.

Время от времени от долгов нерадивых клиентов избавляются и другие известные участники рынка финансовых услуг, такие как ВТБ и Сбербанк. Они предпочитают продажу сразу больших пакетов задолженностей через тендеры. Это позволяет им выбирать самые выгодные предложения от крупных коллекторских компаний. Так что должники любых банков могут иметь дело не только с вежливым персоналом организации-кредитора, но также с настойчивыми и отнюдь не доброжелательными коллекторами.

Единственный способ уйти от таких проблем – не создавать задолженностей. Если же знакомство со сборщиками долгов случилось и от них начали поступать угрозы, нужно выработать грамотную стратегию общения. В этом помогут антиколлекторы: они подскажут, как себя вести, чтобы избежать неприятностей и нервных срывов.

Когда банки не продают кредиты

В случае, когда кредитная организация имеет хотя небольшой шанс на получение обратно своих денег, продажа задолженности не состоится. Надежду банку дает такая ответная реакция должника, как участие в диалоге, попытки внести какие-то суммы в счет погашения и т.п.

Банк не переуступит долги коллекторам, если должник:

• частично ликвидирует задолженность, пусть даже маленькими платежами;
• дает согласие реструктуризировать просроченный заем;
• официально трудоустроен (по исполнительному производству из его заработка будет удерживаться 50 % в счет погашения задолженности перед банком).

Продажа долга коллекторам произойдет, если:

• местонахождение должника неизвестно, он скрывается на протяжении длительного периода;
• службе судебных приставов не удается взыскать долг с заемщика из-за отсутствия официальных доходов, депозитов, имущества.

Выкуп долга непосредственно у банка

Очень редко финансовые организации идут на заключение прямых сделок с заемщиками. Именно поэтому выкупить обязательства по займу непосредственно у банка ВТБ – довольно сложный вариант для реализации.

Самое оптимальное решение – подтолкнуть кредитора, чтобы он сам предложил выкупить задолженность. Для этого необходимо узнать ситуацию на рынке, пообщаться с людьми, которые уже касались этого и понять схемы их действий.

Какую задолженность реально выкупить у банка

Важно отметить, что кредитные организации дают согласие на продажу только тех задолженностей, оплата по которым не поступала уже более 6 месяцев.

Если же ипотечный кредит, автокредит или какой-либо другой займ имеет обеспечение залогом на имущество, то ни один банк, в том числе и ВТБ, не согласится на перепродажу долга. Такой вариант – страховка, благодаря которой финансовая организация сможет получить полный возврат средств.

Преимущества выкупа долга

Список плюсов для заемщика:

• по средним показателям общая сумма для тех, кто решил выкупить задолженность становится в четыре-пять раз меньше;
• очищается кредитная история, так как после оформления всех формальностей и совершения оплаты с должника происходит списание всех штрафов и пени;
• вас перестают беспокоить коллекторы и сотрудники банка ВТБ – таким образом, наступает моральное спокойствие.

Плюсы и минусы передачи задолженности физического лица коллекторской компании

У продажи банками задолженностей есть как плюсы, так и минусы. Положительными моментами переуступки прав требования для кредитора считаются:

• возможность хоть как-то компенсировать понесенные убытки;
• отсутствие необходимости в персональном общении с должником;
• экономия на содержании колл-центра;
• снижение доли проблемных задолженностей;
• улучшение официальных статистических показателей.

Главным недостатком продажи долгов для кредитора является отсутствие возможности возврата всей суммы займа с процентами и, как следствие, упущенная выгода. Никто не покупает задолженность по полной ее стоимости – максимум, за 10 – 30 % от номинала.

Что касается должников, то с 2017 года они получили дополнительную юридическую защиту от произвола коллекторов благодаря новому закону, который регулирует отношения с взыскателями задолженности. Плюсы закона для заемщиков:

• запрет на взаимодействие с третьими лицами (родственниками, сослуживцами и т.д.) при взыскании долга;
• недопустимость размещения информации о долге в интернете и в месте проживания клиента;
• возможность отзыва должником согласия на взаимодействие с коллекторами в любой момент в процессе возврата долга;
• установление ограничений на количество SMS-сообщений, личных встреч, а также на время звонков в будни и выходные дни;
• запрет лицам, имеющим судимость, на работу в коллекторских агентствах.

Впрочем, средства массовой информации нередко рассказывают о вопиющих случаях выбивания коллекторами долгов. Как правило, небольшие фирмы часто грешат тем, что принимают на работу в качестве взыскателей лиц с судимостями, в том числе за вымогательство. Такие «сотрудники» выполняют свои обязанности путем угроз и шантажа, нарушая закон. В целях защиты от произвола и насилия со стороны коллекторов должник может направить жалобу в полицию и прокуратуру.

Бывает, что информацию о задолженности распространяют в социальных сетях, делая ее доступной широкому кругу пользователей. Это является нарушением закона о персональных данных и должно пресекаться.

Стоимость кредитной задолженности

Сделке по передаче задолженности предшествует подготовка, во время которой банки:

• формируют портфель из просроченных кредитов, которые подлежат продаже;
• распределяют договоры по группам в зависимости от сроков, суммы просрочки и других параметров.

Чем меньше шансов на возврат средств, тем ниже цена долгового пакета – продать его труднее. Цель коллекторов, скупающих долги, – дальнейшие попытки истребовать деньги с заемщиков. Если видно, что портфель безнадежный, покупатель не станет его брать. Тогда у банка не останется другого выхода, кроме списания долга.

Стоимость просроченных кредитов – примерно один процент от номинальной стоимости. То есть проблемный кредит в 500 тысяч рублей коллекторы купят максимум за 5 тысяч. Бесперспективные пакеты стоят еще дешевле.

Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга

• Официальным уведомлением считается только заказное письмо, отправленное на адрес регистрации кредитуемого или на адрес, который он указал при заключении договора на заемные средства.
• СМС-сообщения, уведомления на мобильный телефон, звонки не считаются официальными. Они не имеют юридической силы, так что если человека не предупредили письмом, сделку можно аннулировать в суде.
• Есть и другая сторона: если человек не увидел или не прочитал письмо, например не находился в период получения по указанному адресу, оно все равно считается доставленным. Через месяц его должны вернуть отправителю с пометкой, что срок хранения истек.

2. Не платить новому кредитору до получения письменного уведомления

Должник не обязан платить новому кредитору, пока не получит письменное уведомление об уступке. Из уведомления должно быть ясно, кому, куда и сколько платить. Должник не обязан разыскивать нового кредитора. Это касается и уступки неденежных прав, например, поставки товара новому покупателю.

Считается, что должник получил уведомление, если кредиторы отправили его почтой, но он не пошёл в отделение, чтобы расписаться за письмо. Так следует из п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25.

Когда письмо об уступке пришло от нового кредитора и должник подозревает обман, можно просить договор с подписью старого должника. Пока новый кредитор не докажет, что выкупил право, должник может не платить. А вот если уведомление прислал старый кредитор, считается, что должника известили и сомнений быть не может. Показывать договор уступки старый кредитор не обязан.

Если уведомление запоздало или его содержание непонятно, должник платит старому кредитору. Дальше кредиторы разбираются между собой.

Простая онлайн-бухгалтерия для предпринимателей

Сервис заменит вам бухгалтера и поможет сэкономить. Эльба сама подготовит отчётность и отправит её через интернет. Она рассчитает налоги, поможет формировать документы по сделкам и не потребует специальных знаний.

Попробуйте 30 дней бесплатно Подарок новым ИП Акция действует для ИП младше 3 месяцев

Перепродажа задолженности третьим лицам

Третьими лицами считаются субъекты, не принимавшие участия в заключении договора о кредитовании – это любые лица, за исключением банка, заемщика и поручителя. В процессе подписания соглашения о займе кредитор оповещает клиента о том, что в случае невозврата долга для его истребования будут привлечены коллекторы. Ставя свою подпись в договоре, заемщик выражает согласие со всеми условиями, следовательно, действия банка не выходят за рамки закона.

Выкупить собственный долг клиент не имеет права, потому что он выступает как одна из сторон кредитного договора. Продажа банком задолженности третьим лицам похожа на передачу долга коллекторам. Права финансовой организации как займодавца переходят к лицу, выкупившему долг, в объеме, предусмотренном кредитным договором на момент заключения. Помимо задолженности новому кредитору причитаются все проценты и пени, которые набежали. Во избежание всевозможных неустоек и прочих скрытых неприятностей новый кредитный договор желательно заверять нотариально.

Как происходит продажа банками задолженности

В любом банке есть портфель кредитных долгов. Они не одинаковы по перспективности и делятся на несколько групп:

• постепенно погашаемые;
• задолженности с небольшим сроком – от двух до трех месяцев;
• задолженности, просрочка которых превышает 90 дней;
• задолженности, которые банк считает безнадежными.

Просроченные кредиты из первых двух пунктов банки не продают – имеется надежда на их возврат. Если должник внесет даже мизерную сумму, займодавцу от этого больше пользы, чем от продажи коллекторам, которые покупают долги за копейки.

В отношении долгов, которым больше трех месяцев, кредиторы тоже осторожны: их стараются передать коллекторам сначала просто на взыскание, о реализации думают в последнюю очередь. Хотя сделки по продаже банками такой задолженности на рынке встречаются.

Как показывает практика, переуступка долга коллекторам происходит по истечении года, двух и даже более с момента просрочки. Такую задолженность банки признают безнадежной и списывают с баланса.

Процедура выкупа

Давайте рассмотрим процедуру выкупа на реальном примере: заемщик взял в ВТБ потребительский кредит на сумму 250 000 рублей сроком на 12 месяцев. Размер ежемесячного платежа составляет 26 тысяч рублей. Для выплат заемщик продает авто, но ему все равно удается выплачивать только половину этой суммы.

Чтобы не не возник судебный спор, через несколько месяцев должник обращается за помощью в антиколлекторскую организацию, в которой и происходит заключение соответствующего договора. Начиная с этого момента заемщик перечисляет 13 тысяч рублей не на счет ВТБ, а на счет антиколлекторов. Тем временем юристы проводят устные и письменные переговоры с финансовой организацией, чтобы уговорить решить проблему до того, как исполнительное производство дойдет до суда.

Спустя некоторое время юристам все-таки удается добиться своего и договориться с банком ВТБ. За это время на счет компании поступило 78 тысяч рублей. 10 000 рублей агенство получает в качестве платы за свои услуги, остальная часть этой суммы уходит как оплата переданного долга ВТБ.

Ваш долг выкупили по договору цессии. Какие права есть перед новым кредитором?

Елена Мехоношина

Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору. 

Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.

Каким образом банк может передать задолженность

Существует два основных формата передачи задолженности:

• без переуступки прав требования, или в рамках агентской схемы работы. Это не совсем цессия: банковская организация обращается в агентство и заключает с ним договор, то есть коллекторское агентство предлагает заемщику вернуть средства непосредственно банку. В таком случае коллекторы не имеют права просить выплатить что-то самому агентству, они могут лишь заводить речь о выплате денег изначальному кредитору;
• с переуступкой прав. Это полноценная цессия: кредит передается целиком, с правом цессионария на финансовые обязательства человека. Новый кредитор тоже обязан соблюдать определенные правила: он не может начислять проценты сверх заявленных, требовать от человека выплатить всю сумму единовременно или еще как-то ухудшать и без того непростое положение заемщика.

1. Возражать новому кредитору и заплатить меньше или не платить вообще

Должник может предъявить новому кредитору любые претензии, которые у него были к старому: крафт некачественный, с доставкой затянули, одной упаковки недосчитались. Теперь разбираться с претензиями — забота нового кредитора. 

С претензиями лучше не затягивать, а сообщить письменно как можно скорее после уведомления о цессии. Иначе новый кредитор получит право не реагировать. Если долг перепродают снова и снова, должник предъявляет претензию каждому новому кредитору.

Если окажется, что новый кредитор сам должен деньги или обязан взять с должника меньше, стороны делают зачёт встречных требований. В итоге должник платит меньше или не платит вообще.

Компания заказала у подрядчика строительство дома. Дом построили, но нашлись дефекты. Завязался спор, и компания недоплатила подрядчику 1 400 000 ₽ — в счёт доработок. Подрядчик не захотел разбираться и продал долг по договору цессии другому предпринимателю. 

Новый кредитор пошёл в суд за своими 1 400 000 ₽. Но компания настаивала на недостатках, попросила экспертизу дома и доказала, что на доработку надо потратить 600 000 ₽. Суд сделал зачёт встречных требований и снизил долг. В итоге компания заплатит новому кредитору только 800 000 ₽. 

Дело № А03-16108/2017.

Кто может выступить покупателем просроченного кредита

Выкуп у банка своего кредитного долга самим заемщиком

Нередко случается, что ВТБ предлагает должнику заключить договор цессии и выкупить долг.

Важно понимать, что лично у вас нет на это никакого права. Выкупить его можно только при помощи третьего лица.

Как выкупается долг третьим лицом у банка

Процедура выкупа довольно проста и напоминает оформление кредита. Третье лицо заключает с ВТБ договор цессии и выкупает долг.

Цессией называют передачу прав долга другому человеку, который согласился выкупить его – о чем идет речь в статье 382 ГК РФ.

Кто может стать третьим лицом?

Самое главное правило – человек, выбранный должником в качестве третьего лица, не должен быть с ним в близких родственных связях. Именно поэтому необходимо обратиться в антиколлекторское агентство или к специалисту-юристу, который поможет правильно выйти из сложившейся ситуации и выкупить займ.

Конечно, за оба варианта по процедуре выкупа придется заплатить, но это в любом случае выгоднее, чем переплачивать огромные набежавшие проценты и пени просрочки.

Можно ли передать право требования без согласия должника?

Права передают по договору цессии, он же — договор уступки права требования. Договор заключают кредитор — тот, кому должны, и новый кредитор — тот, кому должник станет должен после оформления бумаг.

К примеру, владелец кафе заключил договор поставки крафтовой бумаги для бургеров. Потом не смог вовремя перевести оплату и задолжал поставщику 50 000 ₽, а сверху 2000 ₽ неустойки. Поставщик — кредитор владельца кафе, а он его должник. У поставщика нет времени разбираться с долгами, поэтому он продаёт долг юридической фирме — новому кредитору. Точно так же банки продают коллекторам долги по кредитам.

Для уступки права требования денег не нужно согласие должника. Логика такая: должнику без разницы, кому платить. Кредитор может продать право требования, даже если в договоре есть пункт про запрет или обязательное согласие должника. В нашем примере поставщик не должен спрашивать согласие владельца кафе, чтобы продать долг за крафт юристам. Пункты договора поставки не меняют дело. 

Уступить неденежное право требования, по общему правилу, тоже можно без согласия должника. Но есть условие: уступка не должна усложнять обязанность должника. Представим, что в нашем примере владелец бургерной кроме оплаты крафта обязан вернуть многооборотную тару. Поставщик может спокойно уступить право требования денег. А вот требование вернуть тару можно уступить, только если покупателю не придётся потратить значительно больше денег или времени, например, везти ящики на склад в соседний город.

Если в договоре есть пункт, который запрещает уступать неденежное право требования, значит, так делать нельзя.

Платить новому кредитору и забыть про старого должник обязан, только когда его письменно уведомили об уступке прав. К уведомлению вернёмся чуть ниже.

Ещё важно знать, что кредитор может продать долг в любое время:

— пока договор исполняют и ждут оплату,

— когда появилась просрочка,

— на этапе досудебных претензий,

— в суде,

— в исполнительном производстве — когда кредитор получил исполнительный лист и работает с приставами или банком.

Теперь к главному: какие права есть у должника перед новым кредитором.

3. Не платить, если кредиторы нарушили закон

Для цессии есть ограничения. Почти все они защищают должника и не позволяют кредиторам злоупотреблять. В общем и целом так: появление нового кредитора не должно усложнять обязанность должника. 

Должника защищают следующие ограничения:

— Нельзя уступать права, тесно связанные с личностью кредитора-физлица: на компенсацию морального вреда, алименты или повышенные пени потребителю. Если продали подобное право, должник вправе не платить новому кредитору. 

Фирма продавала пылесосы. Один покупатель вернул товар. Фирма отдала деньги с опозданием, поэтому у потребителя появилось право на пени и моральный вред. Эти права потребитель уступил другому человеку, который пошёл судиться с продавцом и проиграл. Суд сказал, что потребительские бонусы нельзя уступать, они только для человека, который пострадал от продавца.

Дело № 33-7978/2013

—  Нельзя продавать денежный долг с целью навредить должнику, если в договоре есть запрет. Это сложный случай. Чтобы не платить новому кредитору, должнику придётся оспорить договор цессии в суде. И там же доказать, что кредиторы оформили уступку, чтобы испортить должнику дела.

— Нельзя уступать неденежное требование или его часть, если должнику это выйдет накладно. В таком случае должник остаётся обязанным старому кредитору.

Например, покупатель заказал в бургерной кейтеринг в офис. Потом передумал и уступил кейтеринг другу на день рождения за городом. Везти еду и официантов за город — дольше и дороже. Владельцу бургерной стоит действовать так: письменно отказаться от обслуживания нового кредитора и сообщить о готовности доставить еду в назначенное время в офис старого кредитора.

— Нельзя уступать неденежное требование, если старый кредитор и должник договорились не делать так и записали в договор соответствующий пункт. Но и тут всё сложно и муторно. Должник должен оспорить договор уступки в суде и доказать, что новый кредитор знал о запрете, но выкупил право.

А вот если цессию оформили с нарушением закона, но должнику от этого ни жарко, ни холодно, он не может спорить и не платить. Например, должника никак не касается оплата уступки между старым и новым кредиторами.

Что делать, если задолженность продана коллекторам

Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.

Проверка. Перед тем как двигаться дальше, проверьте, точно ли требования агентства законны, а само оно работает легально:

• найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП;
• уточните информацию о счете, на который Вы с этого дня должны перечислять средства;
• свяжитесь с агентством, выйдите с ним на контакт. Не нужно бояться: если организация добросовестная, она будет действовать в Ваших интересах;
• можете посетить офис лично и побеседовать с его представителями;
• попросите для ознакомления договор цессии, чтобы уточнить для себя ее условия;
• если по какому-то из пунктов обнаружились расхождения в условиях или коллекторская организация не зарегистрирована, Вы имеете право обратиться в суд.

Выплаты. Если агентство действует в соответствии с законодательством, Вы можете начать работу с его представителями. Обычно добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить проданную задолженность без применения жестких мер. Выходите на контакт: уточните, кому платить, справьтесь о возможности условий перерасчета или прощения части обязательств. Увидев, что Вы готовы к сотрудничеству, агенты и сами могут предложить Вам более выгодные условия. Скрываться же смысла не имеет: это неоптимальное решение. Если заемщик не выказывает желания идти на контакт, рано или поздно агентству придется обратиться в суд для разрешения ситуации. В этом случае добиться выгодных условий погашения обязательства будет гораздо сложнее.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как обжаловать продажу долга коллекторам

Обжалование продажи задолженности коллекторам можно считать бесперспективной затеей, если в кредитном договоре прописано право банка на такие действия или кредитором был в одностороннем порядке расторгнут договор с заемщиком по причине неисполнения обязательств.

Обычно для продажи задолженности банку не требуется личного согласия клиента, за исключением случаев, когда данная норма прописана в кредитном договоре. Впрочем, такой пункт в документах – большая редкость: юристы финансовых учреждений очень тщательно проверяют детали соглашения.

В прежние годы должники довольно часто оспаривали договоры цессии по причине пробелов в законодательстве и расплывчатых формулировок в соглашениях о займах. Но сегодня такие прецеденты практически не встречаются. Банки хорошо подготовлены юридически и тщательно продумывают условия продажи прав требования. Когда клиент подписывает договор, он автоматически выражает согласие со всеми пунктами.

И все же при продаже банками задолженности действует ряд ограничений:

• объем прав по требованию долга при передаче должен соответствовать объему, полученному банком по кредитному договору – другими словами, коллектор не может взыскивать с должника большую сумму, чем банк;
• форма договора цессии должна быть такой же, как у кредитного.

При каких обстоятельствах заемщик может обжаловать продажу долга?

1. Если в кредитном договоре содержится запрет на переуступку прав требований.
2. Если коллекторы завышают объем требований.
3. Если в договор включена плата за дополнительные услуги, изменены сроки выплат и т.п.

Для обжалования продажи долга коллекторам необходимо обратиться с исковым заявлением в районный суд, приложив документы с обоснованием требований. По решению суда заемщика могут освободить от уплаты неправомерно начисленных сумм, а также дать возможность реструктуризировать выплаты.

Пожаловаться на коллекторов можно и в правоохранительные органы, если требование возврата долга сопровождается оскорблениями, угрозами или телефонными звонками в ночное время.

Продажа долга юридического лица коллекторам

Допускается не только передача коллекторам невыплаченных кредитов рядовых граждан, но также продажа дебиторской задолженности банками.

Однако шансов взыскать долги юридических лиц меньше, и коллекторские агентства с большой неохотой идут на подобные сделки. Юридическое лицо в любой момент может вступить в процедуру банкротства, и, если в его активах не окажется ликвидного имущества, взыскать с него деньги не получится. С подобными проблемами можно столкнуться и в том случае, если юридическое лицо ликвидируется.

Вот почему в большинстве банков одним из главных требований к заемщику – юридическому лицу является наличие ликвидного залога, который выступает гарантией возврата кредитных средств. Но в ситуации с кредитами под залог имущества банки сами справляются с функцией взыскания задолженности и не продают ее сторонним организациям.