Как расторгнуть кредитный договор с банком в 2021 году

Суть кредитного договора

Договор кредитования заключается между банком и физическим лицом. Он показывает, что кредитор обязуется в установленный срок передать заемщику одобренную сумму наличными или перевести на указанный счет. Клиент со своей стороны обязуется своевременно вносить обязательные платежи и полностью погасить долг в течение срока кредитования.

Если договор не закреплен двумя подписями – заемщика и кредитора – на бумаге, то соглашение не действительно. Такую сделку разрывать официально не нужно.

В договоре на выдачу займа содержится такая информация:

• Сведения о сторонах сделки – данные о заемщике и банковской организации.
• Размер выданного кредита – тело без процентов.
• Полный срок кредитования.
• Годовая процентная ставка.
• График платежей, схема (аннутитетная или дифференцированная).
• Передаваемые документы.
• Условия займа – правила погашения и способы, штрафные санкции, дополнительные услуги и т.д.

Прежде, чем разорвать договор с банком, внимательно прочитайте весь перечень условий в документе, который выдается при оформлении сделки. Изучите свои права, возможные нюансы, так как судебная практика показывает, что выигрывают только заемщики, которые ответственно подошли к вопросу расторжения. Это касается всех кредитных сделок – от предоставления денег наличными, выдачи недвижимости под залог до оплаты банком медицинских услуг или подписания страхового полиса.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

Если вы приняли решение расторгнуть договор по кредитной карте, потребительскому займу, автокредиту, ипотеке и т.д., то смело подавайте заявление. Основания для расторжения кредитного договора следующие:

• Согласие обеих сторон.
• Личное решение клиента отказаться от услуг.
• Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе банка или клиента.
• По судебному решению.
• При существенных изменениях обстоятельств.

Любое соглашение с банком разрывайте законно, соблюдая перечень условий и правил. Только так вы добьетесь решения в вашу пользу с соблюдением прав обеих сторон, особенно если дело передадут в суд. Рассмотрим каждый отдельный случай, из особенности и правила.

В одностороннем порядке

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, если нечем платить? Да, это один из случаев, когда заемщик вправе подать заявление о расторжение. Но нужно будет показать суду причину, что отсутствие платежеспособности не ваша вина (стремительный рост курса валют, а кредит был оформлен в долларах). Подойдет изменение условий займа со стороны кредитного учреждения (не в пользу клиента). Тогда односторонний отказ от услуг будет оправдан, и суд может встать на сторону заемщика.

Расторжение кредитного договора через суд иногда проводится и по инициативе банка. Причинами служат:

• Неуплата клиентом процентного долга.
• Полный отказ от выплат, и более 2 месяцев просрочки.
• Заемщик передал залоговое имущество без ведома банка во владение другому человеку.

Банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор, чтобы досрочно затребовать с должника деньги.

Досрочно или на следующий день

Досрочно расторгает договор заемщик, только когда кредит выплачен полностью. Досрочное погашение многие банковские организации позволяют проводить без дополнительных комиссий и штрафов. Если вы исполнили долговые обязательства раньше срока, то направьте уведомление в банк о расторжении кредитного договора заказным письмом. Затребуйте справку о том, что претензий к вам, как к заемщику, кредитор не имеет, и со всеми долгами рассчитались согласно условиям займа.

Подавать заявление для прекращения договора нужно обязательно, иначе банк может взять с вас деньги за ведение счета или другие дополнительные услуги за оставшийся срок.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день? Возможно. Но нужны веские основания для этого. Вы вправе отказаться от услуги, если еще не получили на руки кредитные средства. Эта ситуация подходит для незаконно оформленного договора кредитования, если услугу вам навязали ли в полной мере не объяснили все условия заключаемой сделки. Так как это нарушение прав граждан, то через суд можно добиться расторжения. Подать заявку можно, и когда средства поступили на ваш счет, но вы не планируете ими пользоваться.

Закрыть кредитный договор нужно до первого платежа, чтобы из-за просрочки потом не возникли проблемы в суде.

По обоюдному согласию

Лицо, заключившее потребительский или иной кредит, вправе расторгнуть с банком отношения на взаимовыгодных условиях. Подобное соглашение выгодно, когда заемщик планирует досрочно погасить ссуду. Подайте в банк заявление за месяц до планируемой операции, и ждите ответа – придет в течение недели. Если расторжение кредитного договора по инициативе заемщика банк не поддерживает или предлагает исполнение невыгодных условий, то целесообразнее ждать суда.

Пример заявления

По решению суда

Можно ли аннулировать кредитный договор по решению суда, зависит от причины обращения. Действия заемщика должны основываться на законных обстоятельствах:

• Кредитор увеличил процентную ставку самостоятельно, без причин и предварительного уведомления клиента.
• Наступил случай, прописанный в договоре, который предусматривает расторжение сделки.

В суд заемщиком подается иск, в котором указывается причина, прикладываются все документы, подтверждающие попытки урегулировать спор с банком. Исковое обращение будет рассмотрено в течение 5 дней, судья вынесет дату предварительного слушания.

Банку и заемщику направляется повестка, где указывается время и день заседания. Обе стороны обязаны явится в суд, чтобы отстоять права.

После вынесенного судебного решения у каждой из сторон есть право в течение месяца оспорить вердикт.

При существенных изменениях обстоятельств

Обстоятельства, служащие причиной для разрыва сделки с банком, в каждом конкретном случае индивидуальны. Соглашение между сторонами может быть расторгнуто, если действует ряд условий:

• Возникшие обстоятельства не были предсказываемыми, не было причин для их возникновения в момент заключения сделки.
• Для кредитора и заемщика новые обстоятельства нарушают права и интересы.
• Возникновение случая не лежит на плечах заемщика, он не является причиной его появления.
• В кредитном договоре отсутствует пункт, согласно которому ответственность перекладывается на заемщика при существенном изменении ситуации.

Появившиеся обстоятельства являются весомыми для разрыва контакта, если бы их наличие служило поводом не заключать сделку в самом начале. Как расторгнуть кредитный договор с банком в таком случае, подскажет только грамотный юрист. Он рассмотрит ваше дело со стороны закона, и подскажет лучший вариант решения проблемы.

Если задолженность имеется

Банк вправе настаивать на расторжении договора кредита, даже если у заемщика имеется задолженность. Как правило, мирно такой вопрос не разрешить. Банк обращается в суд, где заявляет одновременно 2 требования:

1. расторгнуть договор;
2. обязать заемщика возвратить задолженность.

Заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Аналогичное действие он может сделать и в ходе судебного разбирательства, заявив ходатайство.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

Должник может заявить о расторжении договора, если банк не исполняет свои обязательства, вводит дополнительные условия, нарушающие права заемщика или не сообщил ему о скрытых комиссиях.

Если речь идет о клиенте – физическом лице, его права защищает не только Гражданский кодекс РФ, но и Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Это обязывает должника соблюдать ряд условий:

• написать претензию в банк с перечнем оснований для расторжения договора;
• дождаться ответа/истечения срока для ответа;
• обратиться в суд с требованием о прекращении действия соглашения и потребовать возмещение сумм, установленных Законом РФ № 2300-1.

Ссылка на документ: Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Особенности расторжения кредитного договора с банком

В каждом банковском учреждении предусматриваются свои правила расторжения кредитного договора. Стоит рассмотреть особенности наиболее крупных и популярных организаций.

Альфа Банк

В договоре кредитования Альфа Банка прописываются все условия получения займа. Заемщик и представители банка своими подписями подтверждают согласие об их выполнении. При выявлении нарушений имеется возможность расторжения документа.

Если инициатива исходит от клиента, ему потребуется сначала полностью погасить займ. Далее расторжение производится на основании письменного заявления. Бланк предоставляется в банке. Производится закрытие счетов. При наличии переплаты она перечисляется клиенту или выдается на руки по заявлению. Расторжение договора при наличии задолженности производится через суд.

Ренессанс

В банке Ренессанс Кредит расторжение кредитного договора проводится по определенному алгоритму. При невыполнении клиентом условий соглашения даже через суд ему не удастся отстоять свои права.

Необходимо внимательно изучить порядок закрытия кредита. Он не отличается независимо от причин обращения клиента.

Гражданину необходимо:

• подать заявление в отделение банка с указанием причины расторжения;
• подождать решения (положительное при наличии законных оснований);
• в случае отрицательного ответа обратиться в суд.

Ответ кредитора должен быть письменным. Документ необходим для предъявления в суд.

Лучшим вариантом расторжения является досрочное погашение. Для этого в банк направляется уведомление не позже, чем за 30 дней.

Допускается проведение рефинансирования. Тогда осуществляется полное закрытие долга за счет средств нового кредитора.

Почта Банк

После подписания кредитного договора клиент Почта Банк может написать заявление на досрочное погашение кредита. Операция будет проведена не ранее, чем дата первого платежа (при отсутствии иных условий в договоре). Придется внести и проценты, которые будут рассчитаны с момента поступления средств займа на счет.

Отказаться от договора можно в течение 14 дней после подписания. Далее процедура уже будет считаться досрочным погашением.

Тинькофф

В банке Тинькофф расторжение кредитного договора проводится в течение 2 месяцев.

Процедура включает в себя несколько этапов:

• обращение клиента в банк с подачей заявления на закрытие кредитной карты;
• проведение расчетов долга сотрудником;
• погашение задолженности по счету;
• ожидание расторжения договора в течение примерно 60 дней после направления в банк квитанции.

При наличии долга порядок расторжения определяется индивидуально в зависимости от причин. Процедура проводится через банк или суд. Реструктуризация осуществляется при просрочке по уважительным причинам. В судебном порядке расторжение возможно при изменении условий кредитования и изначальных обстоятельств.

Восточный

Многие клиенты отмечают, что расторжение договора с банком Восточный происходит сложно.

Кредитная организация предусматривает два способа:

1. Мирное расторжение при согласии обеих сторон. Банк редко идет на уступки, так как не хочет терять деньги. Процедура чаще проводится до момента получения средств.
2. Обращение в суд. В наличии должны быть договор и отказ банка расторгнуть договор.

Внимание! Перед оформлением займа нужно внимательно изучить соглашение, чтобы в нем не было лишних для клиента пунктов. Иначе расторжение будет проблематичным.

Расторжение соглашения в связи с его исполнением или неисполнением

Можно представить такую ситуацию: договор подписан, однако деньги по нему не поступили (допустим, в связи с отсутствием средств у банка). В этом случае заёмщику нужно обратиться с требованием к несостоявшемуся кредитору о перечислении финансов на счёт либо о расторжении соглашения. Если банк откажет или проигнорирует обращение, придётся подавать иск в суд.

Второй вариант – должник хочет исполнить обязательства досрочно, чтобы не выплачивать проценты. Прежде чем сделать это, следует проконсультироваться с банком. В соглашении может быть прописана обязанность по уплате штрафа при досрочном погашении кредита. Рекомендуем в такой ситуации известить учреждение о планируемом полном возврате денег и получить официальный ответ об условиях.

Расторжение кредитного договора: процедура, нюансы 

В связи с тем, что, как правило, условия кредитного договора предоставляются заемщику банком в императивном порядке, что вероятность существенного несоблюдения договоренностей со стороны должника выше, а также потому, что банк имеет юридических специалистов и потенциал грамотно провести процедуру по одностороннему расторжению договора, распишем механизм прекращения кредитного соглашения от лица заемщика-должника.

Итак, как расторгнуть кредитный договор с банком?

1. Прежде всего, нужно обратиться в банк с заявлением о расторжении. Как правило, в банках есть типовые бланки такого документа. Однако сотрудники кредитного учреждения могут затягивать решение вопроса, вплоть до отказа в выдаче образца заявления. Так что заявление можно составить в свободной форме, описав причины, по которым возникло желание прекратить кредитное сотрудничество. Документ нужно отправить по почте в адрес банка заказным письмом с уведомлением. Вернувшееся уведомление будет подтверждением того, что банк получил предложение о расторжении. Скорее всего, ответа из банка не будет вовсе либо поступит отказ.
2. Следующий шаг — подача искового заявления в районный суд. Несмотря на наличие в свободном доступе, к примеру в интернете, образцов исковых заявлений о расторжении кредитного договора, оформление этого документа стоит доверить специалисту. Каждое исковое заявление, как бы это ни казалось просто, должно составляться индивидуально, с учетом обстоятельств конкретного дела и положений законодательства. К заявлению нужно приложить:
• копии по числу частников дела;
• документ об оплате госпошлины (300 руб. в соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ);
• доверенность на представителя (если он есть);
• документы (и копии по числу участников), подтверждающие обстоятельства, описанные в заявлении: договор кредитования, обращение в банк о расторжении договора, переписку с банком, выписки о движении средств по счету, другие доказательства. 
3. Самый главный шаг — доказать свою позицию в суде. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать в судебном заседании те обстоятельства, на которые она ссылается в рамках своей позиции по делу. Конечно, суды общей юрисдикции принимают в качестве доказательств свидетельские показания, однако доверия им меньше, чем доказательствам документальным. 

Изучаем соглашения

Прописан ли в стандартных документах порядок расторжения договора? Например, в общих условиях кредитования заёмщиков с залогом движимого имущества ПАО «Сбербанк» про расторжение договора – ни слова. В п.6.6 отражены случаи, когда банк вправе досрочно прекратить отношения и потребовать возврата займа. Однако в таком случае речь идёт о расторжении договора через суд.

Ради интереса я также изучил типовые договоры различных учреждений. Как правило, организации обходят стороной вопрос досрочного прекращения соглашения. Некоторые банки, напротив, оговаривают этот момент в типовом соглашении. Например, ПАО «НИКО-Банк» приводит три возможных варианта расторжения договора:

1. По соглашению сторон;
2. По заявлению должника в судебном порядке;
3. По инициативе банка в судебном или внесудебном порядке.

Затрагивается данный вопрос и в типовом договоре ПАО «Уралсиб». При отсутствии отдельно оговоренных условий действуют общие требования законодательства. Договор может быть расторгнут либо по взаимному соглашению сторон, либо в судебном порядке по иску заёмщика или кредитора.

3 варианта, как расторгнуть договор потребительского кредита с банком

Рассмотрим несколько ситуаций, когда человек может расторгнуть договор потребительского кредита с банком.

1. Заемщику одобрен потребительский кредит, но подписи еще не поставлены, следовательно, договор не вступил в законную силу. Подача заявки с последующим ее одобрением еще ни к чему не обязывает заемщика. При таком раскладе расторгнуть отношения с банком можно путем прекращения всяческого общения или же вежливо сообщить менеджеру банка об отказе от потребительского кредита.
2. Потребительский кредит одобрен, стороны подписали договор, и он уже вступил в законную силу. Денежная сумма поступила на счет заемщика, но он тут же решает расторгнуть договор и сделать возврат всей суммы в банк. В этой ситуации нет ничего сложного, просто придется прибегнуть к услуге досрочной выплаты потребительского кредита. В таком случае, помимо основной суммы, заемщик обязан будет оплатить набежавшие проценты банку. Если деньги провели на счету заемщика некоторое время, пусть даже час или два, то этот срок считаются как один день, и за него придется заплатить. Стоит обратить внимание на то, что в случае с ипотечными кредитами некоторые банки устанавливают мораторий на возможность досрочного погашения потребительского кредита. Поэтому расторгнуть такой договор на следующий день нереально.[offer]
3. Кредитный договор уже подписан, но денежная сумма потребительского кредита пока не поступила на счет заемщику. И даже в этой ситуации расторгнуть договор все еще можно. Только события могут развиваться так, что придется действовать по правилам досрочного погашения потребительского кредита. Ладно, если сумма займа была небольшой, но платить огромные деньги по процентам банку за потребительский кредит, который не использовали, – дело другое.

Если банк отказывает досрочно погасить потребительский кредит, заемщик вправе подать иск в суд.

Может ли банк расторгнуть договор по кредиту?

Такая ситуация возможна. Если банк сочтет, что заемщик невнимательно относится к обязательствам, то он вправе подать в суд на расторжение договора и потребовать досрочного возврата займа.

Причинами для расторжения договора по инициативе банка будут:

• заемщик нарушает график выплат, просрочил более 3 платежей за год;
• заемщик отказывается выполнить кредитные обязательства — не вносит более 2 платежей подряд;
• нецелевое расходование средств — например, выдан кредит на покупку оборудования ИП, но бизнесмен вместо этого слетал на Мальдивы;
• заемщик продал предмет залога.

Как это работает в реальности? Банки не спешат расторгать кредитные договоры, им это невыгодно. Они начисляют по договорам пени и штрафы в случае просрочек. Судебные разбирательства могут лишить их этой части доходов. Суд защищает потребителей. Нередки решения, что заемщик должен оплатить только тело кредита и начисленные проценты, а пени и штрафы не подлежат взысканию как чрезмерные.

ЦБ РФ требует от банков обязательно указывать причины, по которым банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке. Это значит, что от клиента могут потребовать досрочно вернуть деньги.

Как правило, досрочное расторжение происходит, если:

• задолженность по кредиту погашается несвоевременно;
• страховой полис не продлен, хотя по кредитному договору с банком обязательно страхование ответственности заемщика или предмета залога.

Также в договоре устанавливается порядок досрочного погашения. В частности, банк вправе установить конкретный срок, в течение которого должно произойти это досрочное погашение. Если сроки не указаны, то вступает в силу регламент ст. 810 ГК РФ: заемщику предоставляется 30 дней на погашение.

Когда расторжение кредитного договора происходит по обоюдному согласию?

Расторгнуть договор по обоюдному согласию можно тоже. Как правило, это происходит в следующих случаях:

1. Объединение и реструктуризация кредитов. В таком случае с клиентом заключается новое соглашение, где прописаны другие условия. Документ подписывают представитель банка и заемщик.
2. Рефинансирование кредита. Услуга предполагает обращение в сторонний банк с целью рефинансировать, то есть закрыть старые кредиты и открыть новый по более низкой ставке. Соответственно, старые обязательства закрываются, но открывается другой договор. В некоторых случаях рефинансирование проводится тем же банком, который выдал кредит. Это позволяет снизить процентную ставку.

Услуги такого плана предоставляются банками по собственному усмотрению. Если вы заемщик, и не можете платить кредит на существующих условиях, вам необходимо обратиться в банк и описать причины для реструктуризации. Пересмотреть условия кредита можно, если:

Реструктуризация кредита физическому лицуСтатья по теме

• вы потеряли работу — вас уволили, компания обанкротилась и так далее;
• вы потеряли работоспособность — например, перенесли травму, и вам нужно 2-3 месяца, чтобы восстановиться;
• вы стали инвалидом — в таком случае необходимо внимательно перечитать условия страхования, если вы оформляли страховой полис вместе с кредитом. Часто страховки покрывают получение инвалидности клиентом;
• у вас родился ребенок, в связи с чем увеличились расходы на семью.

Какие бы причины не привели вас к расторжению договора с оформлением реструктуризации, их потребуется подтвердить документально. Это трудовая книжка, свидетельство о рождении детей, медицинские заключения и другие документы.

При рефинансировании ухудшение положения подтверждать не стоит, напротив, нужно предоставить документы о своей платежеспособности и надежности.

Порядок расторжения кредитного договора

Прекращение действия займа по инициативе любой из сторон должно быть проведено правильно. Если заемщиком не будет соблюдено хоть одно требование, то соглашение не удастся оспорить даже через суд. Рассмотрим порядок расторжения кредитного договора. Он един вне зависимости от причин и обстоятельств.

Видео инструкция:

Заявление о расторжении

Для отказа от банковских услуг необходимо вначале подать заявление о расторжении кредитного договора. Отзывы клиентов показывают, что часто сотрудники не желают предоставлять бланки или тянут время с их принятием. Скачать образец заявления можно в интернете, или написать его от руки в произвольной форме. Укажите повод запроса, и отправьте готовое письмо в банковскую организацию. Если заявление о расторжении составлено правильно и есть законные обстоятельства, то даже в случае банковского отказа, у вас остаются шансы приостановить действие кредита и отстоять права потребителя в суде.

Уведомление банка

Оставленная без ответа претензия не поможет вам, если дело дойдет до суда. Заполненный бланк заявления отправьте заказным письмом по почте с отметкой об уведомлении при получении. Банк обязан ответить в письменной форме, иначе последствия будут не благоприятными. Если вы подаете заявку лично в отделении, то посмотрите, чтобы на бумагах (бланк, остающийся у кредитора и ваш) стояла дата принятия, подпись сотрудника и печать. Любой ответ из банка (положительный или отрицательный) на просьбу о закрытии кредита и расторжении сделки затребуйте в письменном виде.

Досудебный порядок

В досудебном порядке закрыть потребительский кредит проще при полном досрочном погашении. Заемщик избежит уплаты дополнительной комиссии, а также затрат на судебные разбирательства.

Клиент обязан уведомить банк об операции полного погашения за месяц до даты платежа.

Есть вариант рефинансирования кредита. Заемщику удастся снизить ставку, аннулировать действующий договор и восстановить кредит в другом банке, но на более выгодных условиях. Как расторгнуть кредитный договор здесь? Подайте запрос на рефинансирование, второй банк полностью закроет ваш долг, а вам останется выплачивать деньги по новому соглашению.

Через суд

Если вы решили идти до конца в вопросе расторжения сделки с банком, то заручитесь помощью юриста. Он оценит шансы на успех, подскажет выгодную стратегию, расскажет порядок действий. Расторжение договора заемщиком обязано начинаться с подачи иска в районный суд. Бумагу пусть составит юрист, указав законную формулировку, требования клиента.

Исковое заявление должно быть подкреплено документами:

• Кредитный договор.
• Письменный отказ из банка с причиной данного решения.
• Квитанция об оплате госпошлины.
• Отчет о проводимых платежах.
• Дополнительные документы, которые помогут заемщику убедить суд в целесообразности и законности расторжения сделки.

Последний этап – судебные разбирательства. Заручитесь помощью юриста, подготовьтесь к процессу и отстаивайте права до последнего.

Обращение в суд платная услуга – от 300 рублей. Есть и дополнительные судебные издержки, а также плата за юриста. Учтите эти расходы, когда соберетесь отменить действие кредитного соглашения, и подать на банк в суд.

Как расторгнуть договор потребительского кредита с банком после возврата товара продавцу

По-другому дело обстоит с потребительским кредитом на приобретение товара. Если выявлен брак, вы вправе сделать возврат товара в магазин и расторгнуть кредитное обязательство. Однако такая процедура имеет ряд особенностей:

1. Можно ли вернуть товар, купленный в кредит? Такая ситуация довольно распространена. Потребитель вправе вернуть некачественный товар в магазин. Также он имеет право обменять вещь, если она ему не подходит. Очень хорошо, если это решение будет принято в день, когда договор вступил в силу, в такой ситуации есть большие шансы довольно быстро расторгнуть кредитное обязательство.Например: если вы возвращаете товар, приобретенный в кредит, продавец обязан принять его обратно, а кредитный специалист должен расторгнуть договор.

   Если происходит обмен товара, первый договор расторгается, а для оплаты нового товара снова оформляется заявка на потребительский кредит. Все может быть не так просто, как кажется сначала.

2. Право покупателя по закону на возврат товара, купленного в кредит. Закон разрешает возврат товара, приобретенного в кредит, и, следовательно, расторжение кредитного договора. Регулирует это действие закон № 2300-1. Права покупателя при приобретении бракованного товара закреплены в ст. 18 данного закона. Человек имеет право требовать возврата денег за товар, даже если не имеет на руках кассового чека.
   

   Таким образом, сделать возврат товара, купленного в кредит, можно в случае:

   • отказа от продукта надлежащего качества по индивидуальным причинам покупателя (не тот размер, цвет, передумал и пр.). Данное действие разрешено в течение 14 дней с момента совершения покупки;
   • ненадлежащего качества изделия – брака. Возврат возможен в течение гарантийного срока согласно п. 1 ст. 19 закона № 2300-1. Если товар не имеет гарантийного срока использования, покупатель имеет право сделать возврат товара в разумные сроки, если другое условие не прописано в договоре.

3. Особенности возврата товара, приобретенного в кредит. Главной отличительной чертой товара, купленного в кредит, является то, что покупатель не имеет права собственности на него до момента полного погашения задолженности по потребительскому кредиту. Распоряжаться по собственному усмотрению товаром потребитель не может, так как товар находится в залоге у банка. Таким образом, возврат товара невозможен без привлечения банка.Стоит сказать о том, что в кредитном договоре есть пункт, который регулирует процедуру возврата. Поэтому, перед тем как подписывать договор о потребительском кредите, есть необходимость внимательно его прочесть. В данном пункте кредитного договора должна содержаться информация об основаниях и условиях расторжения договора купли-продажи, а также сроках возврата и пр. Все это отражено в законе № 353-ФЗ ст. 5 и ст. 11.
4. Какие суммы вернут покупателю? Процедура возврата денег за товар, купленный в кредит, регулируется ст. 24 закона № 2300-1 (п. 5,6), на основании которого продавец обязан вернуть сумму, проценты, другие платежи по кредитному договору, если товар плохого качества. Покупатель вправе расторгнуть договор с банком в день возврата товара. В обязательном порядке подлежит возвращению плата за оформление потребительского кредита.Однако если происходит возврат товара надлежащего качества, то возврат процентов, страховки и прочих расходов на банковские услуги не предусмотрен.

   Договор с банком можно считать расторгнутым в день подачи заявки и всех необходимых документов. То есть в первую очередь необходимо получить акт о возврате товара в магазине. Банк имеет право назначить штраф, если имела место просрочка по платежам (ст. 811 Гражданского кодекса РФ часть вторая). Сумма штрафа не подлежит компенсации.

5. Процедура возврата в деталях. Рассмотрим поэтапно процедуру возврата товара, купленного в кредит. Ситуация обстоит так, что возврат товара в магазин и расторжение кредитного договора с банком – это две совершенно разные процедуры. Разберем каждую из них отдельно.
6. Расторжение договора с продавцом.
   

   Действие покупателя	Условия
   Обратиться в магазин	Если товар соответствующего качества, обратиться в магазин необходимо в течение 14 дней. Товар возвращается в полном соответствии товарному виду, с бирками, этикетками и упаковкой. Если производится возврат бракованного товара, срок регламентируется гарантийным талоном.
   Составить претензию	В течение 10 дней магазин обязан рассмотреть вашу претензию.
   Получить акт о возврате товара	После того как продавец принимает товар, он обязан выдать данный документ.
   Возврат первоначального взноса по кредиту на счет покупателя	Денежная сумма выдается наличными либо переводится на счет.

   Как только все действия выполнены, можно вступать в переговоры с банком.

7. Расторжение договора с банком. Как только расторгнут договор с банком, заемщик получает сумму, равную выплаченной сумме по потребительскому кредиту.

   Прекращение договора купли-продажи с магазином предоставляет банку право расторгнуть кредитный договор и вернуть заемщику денежную сумму по выплаченному им потребительскому кредиту, но есть один нюанс – если производился возврат товара надлежащего состояния, проценты и другие платежи не возвращаются. При возврате бракованного товара продавец обязан вернуть все деньги. В случае если магазин возместит банку всю сумму потребительского договора, кредитная история заемщика не испортится. Этому стоит уделить пристальное внимание, чтобы избежать проблем в будущем.

Судебная практика по расторжению кредитных договоров

Можно ли отказаться от кредита? Можно, но вы обязательно должны погасить сам кредит и начисленные к дате расторжения проценты. При расторжении договора деньги, к сожалению, придется вернуть.

Ниже представлены выводы из судебной практики по кредитным договорам.

1. Снижение процентов по кредиту возможно. Суд может снизить процентную ставку по кредитному договору, если заемщик докажет, что она завышена. В данном случае применяется ст. 333 ГК РФ. Она позволяет снижать начисленные проценты, если размер требований несоразмерно выше последствий нарушенных обязательств.
2. Банки обязаны принимать исполнение кредитных обязательств третьими лицами вместо клиента. Это значит, что мать, брат или сват могут внести деньги, чтобы закрыть ваш кредит. Согласно п. 1 ст. 313 ГК РФ, исполнение обязательств может возлагаться на третьих лиц, если по условиям договора должник не обязан погашать задолженность лично.
3. В случае одностороннего отказа банка от договора на заемщике остается обязанность рассчитаться по кредиту. Речь идет об остатке долга по кредиту, о начисленных процентах, пенях и штрафах. Основание — Информационное письмо ВАС № 104 от 21.12.2005.
4. Банк не вправе изменить условия кредитного договора или предоставления конкретной услуги в одностороннем порядке. Об этом 23 марта 2021 высказался Верховный суд: граждане являются юридически и экономически слабой категорий, нуждается в защите, поэтому банки не могут менять условия в сторону ухудшения положения заемщика, даже если в договоре предусмотрено такое право.

Образец искового заявления на расторжение кредитного договора

Исковое заявление лишь отчасти может быть заполнено в произвольной форме. В идеальном варианте составить его должен юрист, иначе велик риск проиграть дело из-за недостаточной квалификации в этом вопросе. Документ должен содержать такие пункты:

• На имя кого подаётся иск.
• Имя и контактные сведения (адрес, телефон) истца.
• Наименование банковской организации.
• Условия выдачи кредита.
• Номер кредитного договора.
• Причина подачи заявки, полное описание ситуации, ссылка на закон.
• Просьба – аннулировать сделку, вернуть деньги и т.д.
• Перечень прилагаемых документов.
• Дата и подпись.

Обязательно прикладывается копия всех документов.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

В соответствии со ст. 450-451 ГК РФ, любой кредитный договор может быть расторгнут в судебном порядке по инициативе самого заемщика. Чтобы иск был принят судом, необходимо наличие существенных причин, к которым относятся:

• Нарушение банком условий кредитного соглашения.
• Изменение обстоятельств, которое стороны не могли предвидеть при заключении соглашения.
• Составление договора с грубейшими нарушениями действующего профильного законодательства.

Первая причина для расторжения договора – неисполнение банком обязательств, которые он должен исполнять сразу после заключения соглашения. Первое – банк обязуется предоставить денежные средства в размере, указанном в договоре. Если средства не были предоставлены в полной мере единым перечислением, то договор считается недействительным.

Второе – после заключения соглашения кредитная организация должна оказывать клиенту полное операционное и банковское обслуживание. Если банк не оказывает услуги, которые должен оказывать, клиент имеет право заявить на расторжение соглашения.

Что касается изменения обстоятельств, то под этим термином законодатель подразумевает, в частности, существенное изменение положения заемщика, при котором дальнейшее исполнение условий договора становится для него непосильным.

Теоретически здесь можно заявить о потере работы или периодического заработка, о заболевании, и любых других причинах, но такие обстоятельства, как правило, заранее предусматриваются в кредитном договоре, поэтому они не всегда принимаются судом в виде исчерпывающих. Здесь каждый конкретный случай оценивается и изучается индивидуально.

К примеру, есть обстоятельства, которые не зависят ни от одной из сторон, и которые практически невозможно предусмотреть. К ним можно отнести: стихийное бедствие, ввод чрезвычайного (военного) положения, техногенная катастрофа, и любые другие события, в значительной мере влияющие на жизнедеятельность заемщика.

Существенными нарушениями при заключении кредитного договора считаются: ввод в заблуждение, кабальный характер сделки, наличие двусмысленных условий и скрытых комиссий, недееспособность заемщика, отсутствие у организации права заниматься кредитной деятельностью.

Если заемщик считает, что имеет все основания для досрочного расторжения кредитного договора, то действовать в каждом случае необходимо по одному и тому же алгоритму.

1. Письменное предложение в адрес кредитной организации

Первый шаг заемщика в направлении расторжения кредитного соглашения заключается в направлении в банк письменного уведомления с предложением о добровольном решении вопроса. Здесь заемщик указывает, что готов выплатить сумму кредита с процентами, рассчитанными на день прекращения договора, и выполнить любые другие законные требования банка. Уведомление направляется заказным письмом.

Банк должен ответить на полученное уведомление в течение срока, указанного в нем. Оптимальным сроком для рассмотрения обращения считаются 10 дней. За это время банк оценивает объективность причин для прекращения договора, и принимает конечное решение.

Если срок в уведомлении не указан, то по умолчанию ответ кредитной организации должен поступить в течение 30 дней. В случае получения отказа или в случае игнорирования обращения, клиент имеет основания обратиться с иском в суд.

Такая досудебная процедура не является обязательной, но ее рекомендуется придерживаться в каждом случае. Суд, получив подтверждение намерения заемщика решить вопрос добровольно, примет этот факт при вынесении конечного решения.

2. Подготовка иска

Большое внимание уделяется структуре искового заявления. Нередко сами юристы допускают при его составлении ошибки и неточности, что становится причиной отказа со стороны суда принимать иск к рассмотрению. Чтобы такого не произошло, заемщик должен проконтролировать, чтобы в иске были указаны следующие обстоятельства:

• Реквизиты судебного органа.
• Данные об истце и об ответчике – заемщик указывает постоянное местожительство и адреса (фактический и юридический) кредитной организации.
• Причины и обстоятельства, в силу которых кредитный договор должен быть расторгнут.
• Требования истца.
• Список прилагаемых документальных данных.

К иску обязательно должны прилагаться подтверждающие документы, которые указывают на доказательство правоты истца. По кредитным договорам истцы должны предоставить все имеющиеся на руках документы, так или иначе относящиеся к исполнению соглашения. В этих документах будет содержаться информация, на которой основывается истец. Ничем не подкрепленные доводы не будут приняты судом к рассмотрению.

Подавать иск нужно по месту нахождения кредитной организации. Учитывая, что речь идет о нарушении потребительских прав, то подается иск по месту постоянного проживания заемщика или по месту исполнения кредитного соглашения (ст. 29 ГПК РФ).