Что будет если не платить ипотеку — какие будут последствия

Зачем гасить ипотеку досрочно

Ипотеку можно погасить в срок или досрочно. Причем  при досрочном погашении есть возможность:

1. Сократить срок платежа.
2. Уменьшить ежемесячный ипотечный платеж.

Пример! Заемщик Иван оформил ипотеку на 3 млн р. на 10 лет под 7,5% годовых. Ежемесячный платеж составляет 35,6 тыс. р. Переплата за 10 лет = 1,273 млн руб.

У Ивана есть сумма в 200 тыс. р. Он может досрочно выплатить первый платеж по ипотеке. Тогда возможно 2 варианта:

1. Сокращение срока ипотеки — срок кредита может быть сокращен на 1 год, а переплата по процентам — уменьшена на 215 тыс. р.
2. Снижение платежа — платеж уменьшается с 35,6 тыс. р. до 33,3 тыс. р. в месяц, а сумма переплаты — на 85 тыс. р.

В итоге при досрочном погашении ипотечного кредита можно сэкономить немалую сумму. Поэтому лучше платить ипотеку досрочно.

Однако у заемщика не всегда получается выплачивать ипотечный кредит раньше срока. Чаще бывает наоборот — не хватает денег на оплату ипотеки. Тогда, если заемщик не скрывается от государства и не набрал долгов, государство и банк могут предложить ему свою помощь.

Способ № 3. Изучите договор страхования

Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).

Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).

Можно ли отказаться от ипотеки после сделки

Теперь рассмотрим другую ситуацию. Когда сделка окончательно завершена, договор подписан, зарегистрирован в Росреестре, на недвижимость наложено обременение банка, покупатель получил деньги. Обратного хода такая ситуация уже не имеет, расторгнуть договор и сделку невозможно.

Почему:

1. Продавец уже получил деньги, значит, по закону кредитная сделка считается полностью совершенной, кредитный договор вступил в законную силу.
2. На недвижимость официально оформлено обременение, составлена закладная. Эти данные отражаются в выписке из ЕГРН.
3. Заключен договор купли-продажи, продавец получил деньги, сделка по этой части также завершена.

Сколько надо не платить ипотеку, чтобы забрали квартиру?

Согласно ФЗ «Об ипотеке» кредитор вправе продать заложенное имущество для взыскания задолженности при долге величиной более 5% от полной суммы договора.

Что будет, если не сможешь платить ипотеку

Если более 3 месяцев не платить за ипотеку, то банк может наложить санкции на неплательщика (неустойки, пени, штрафы). В итоге заемщик и вовсе может лишиться своего ипотечного жилья.

Кредитные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период для заемщиков, которые попали в трудную жизненную ситуацию. На кредитные каникулы можно уйти, если:

1. Сумма ипотеки — 15 млн. р. как максимум.
2. Ипотечное жилье является единственным.
3. Ранее заемщик не уходил на ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы — это период, во время которого заемщик вправе снизить или приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 мес.

Ипотечные каникулы предоставляются только 1 раз.

По закону, к трудным жизненным ситуациям относятся:

• увольнение с работы;
• получение 1, 2 группы инвалидности;
• больничный сроком более 2 мес.;
• уменьшение среднемесячной з/п более чем на 30% по сравнению со средней зарплатой за последние 12 мес. Причем ипотечная ежемесячная выплата, согласно графику платежей, на следующие 6 мес., превышает 50% средней зарплаты за последние 2 месяца;
• увеличение числа иждивенцев, членов семьи-инвалидов 1, 2 группы и уменьшение среднемесячной з/п более чем на 20% за последний год. Причем ежемесячный платеж по кредиту, согласно графику платежей на ближайшие 6 мес., составляет более 40% от средней з/п за крайние 2 месяца.

Для получения кредитных каникул в банк нужно предоставить основную документацию и дополнительные справки. К основной документации относятся:

1. Личный паспорт.
2. Требование клиента банка (с личной подписью).
3. Выписка из ЕГРН — сведения о недвижимости предоставляет и заемщик, и созаемщик.
4. Письменное согласие кредитного специалиста.

К дополнительным документам относятся справки, удостоверяющие ту или иную трудную жизненную ситуацию заемщика. Это может быть:

Собранные справки на ипотечные каникулы необходимо подавать лично, то есть, при личном визите в банк.

Реструктуризации

Если не соблюдены все приведенные выше условия для предоставления ипотечных каникул или хотя бы одно из них, банк вправе отказать в их оформлении. Однако, в этом случае можно провести реструктуризацию ипотечного кредита.

Реструктуризация ипотеки — это изменение условий действующего ипотечного кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации.

Перечень жизненных ситуаций, при которых проводится реструктуризация ипотеки, сходный с теми, что установлены для ипотечных каникул. Однако, дополнительно здесь добавляются:

1. Повреждение недвижимого/движимого имущества.
2. Снижение совокупного дохода семьи заемщика.
3. Потеря близким или родственником заемщика работы или его дорогостоящее лечение.
4. Уход заемщика в отпуск — в связи с рождением сына (дочери) или по уходу за ребенком, декретный.
5. Призыв заемщика в ряды ВС РФ.
6. Нарушение застройщиком условия договора ДДУ.
7. В регионе прописки заемщика введен режим ЧС, что подтверждено справкой от Главка МЧС РФ.

После одобрения реструктуризации ипотеки заемщик вправе:

1. Отсрочить уплату. Отсрочка позволит временно уменьшить сумму ежемесячного ипотечного платежа.
2. Увеличить срок кредита — таким образом можно снизить размер платежа.

Чтобы реструктуризировать ипотеку, необходимо подать заявку и документы на сайте банка или в банковском офисе, где была оформлен ипотечный кредит.

Банк проанализирует жизненную ситуацию заемщика и на протяжении 10 рабочих дней примет окончательное решение.

После принятия решения о реструктуризации долга подписывается доп. соглашение к ипотечному договору с новым графиком выплат.

Господдержка

И в 2021 г. у заемщика есть право на получение господдержки. Так, банки предлагают отдельные ипотечные продукты. Так, Сбербанке это «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» (сумма — от 6 до 12 млн р., ставка — от 0,1%). Кроме того, Сбер выдает ипотечный кредит и дальневосточникам (сумма — до 6 млн р., ставка — от 1%).

И также, государство выплачивают многодетной семье субсидию на оплату ипотечного кредита или выдает молодой семье соответствующий сертификат.

Другие способы решения проблемы

Есть и другие способы решения проблемы. Так, можно договориться со своим кредитным специалистом о смягчении условий оплаты ипотеки.

Однако, до начала переговоров с банком необходимо ознакомиться с рисками неуплатой ипотеки, указанными в кредитном договоре. Кроме того, следует собрать справки, удостоверяющие изменение жизненных обстоятельств.

Если с документами все в порядке, банк может предложить:

1. Ипотечные каникулы.
2. Реструктуризацию.
3. Списание пени за просроченные ипотечные платежи.
4. Уплату только ипотечных процентов.
5. Дарение ипотечной квартиры иному лицу по договору дарения.

Также, заемщику можно найти доп. подработку, продать свой автомобиль, гаджет или бытовую технику. Кроме того, можно сдать в аренду свою ипотечную квартиру и несколько месяцев пожить у своих родственников.

А также, подать на личное банкротство. При этом снять обременение по оплате ипотеки можно только после продажи имущества обанкротившегося заемщика на торгах.

Если же обанкротился сам банк, ипотечный кредит никуда не исчезнет. Просто он перейдет к банку-правопреемнику, о чем заемщику будет дополнительно сообщено Агентством по страхованию вкладов.

Что будет, если совсем не платить долг по ипотеке

Когда заемщик не вносит платежи по ипотеке, банк вправе забрать имущество себе, а также отсудить у физического лица другое его имущество в счет погашения понесенных убытков. Такая ситуация — крайний вариант решения конфликта.

Банку невыгодно судиться с заемщиком. Этот процесс занимает немало времени, а также несет определенную финансовую нагрузку. Вначале кредитор оплачивает все судебные издержки, а когда выигрывает суд, то взыскивает компенсацию с заемщика.

Причем работа судебных приставов также не гарантирует кредитору возврат всех потраченных на физическое лицо средств. Именно поэтому досудебное урегулирование выгодно для обеих сторон конфликта.

Субсидия на оплату ипотеки

Если заемщик является членом многодетной семьи, то по закону ему положена субсидия на оплату ипотеки. Размер субсидии — до 450 000 р. Субсидия предоставляется только 1 раз.

Основные условия получения субсидии:

1. Заемщик — это родитель 3 или более детей. Причем один из трех детей рожден в 2019 г. или позднее. Если же младший ребенок появился на свет до 2019 года, то это не страшно. Главное, чтобы еще один ребенок родился до конца 2022 г.
2. Ипотека оформлена на приобретение готового жилья или только строящегося (по договору ДДУ), покупки земли для возведения частного дома (ИЖС) или на рефинансирование.
3. Заемщик и его дети, в том числе и приемные, — граждане РФ.
4. Дети заемщика — от разных или от одного брака. Причем возраст старших сыновей (дочерей) не учитывается.
5. Договор ипотеки подписан до 1 июля 2023 г.

Субсидия на оплату ипотеки не положена, если ипотека оформлена на строительство своего частного дома или заявитель оформил ипотеку на долю квартиры (частного дома), а не на все жилье. Кроме того, если договор купли-продажи жилья оформлен уже после заключения договора ипотечного кредитования, субсидию тоже не получится оформить.

Для получения субсидии на уплату ипотеки нужны:

• личное заявление;
• личный паспорт, СНИЛС;
• СНИЛС, свидетельства о рождении всех своих детей (в том числе и приемных), и паспорта лиц 14 лет и старше. Причем присутствие детей обязательно — они подписывают свое согласие на обработку личных данных;
• ксерокопии свидетельств о рождении всех своих детей — нужно предварительно заверить у нотариуса;
• договор ипотеки;
• договор ДДУ, купли-продажи жилья — что есть на руках по жилью.

Личное заявление на получение ипотечной субсидии нужно подавать в:

1. Центр ипотечного кредитования в регионе прописки.
2. Банковский офис — при отсутствии Центра кредитования ипотеки.

Банк передает документы по заемщику в ДОМ.РФ. По закону, со дня подачи личного заявления до принятия решения о предоставлении субсидии заемщику проходит 19 рабочих дней как максимум.

В случае положительного решения деньги переведутся на счет заемщика на протяжении 5 рабочих дней.

Кроме ипотечной субсидии многодетной семье государство выплачивает субсидию и молодой семье. Это делается по соответствующему сертификату. Деньги предоставляются по федеральной программе (так, «Молодая семья»). При этом:

• возраст мужа и жены — 35 лет как максимум;
• семья признана местным Управлением соцзащиты населения, нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Кроме того, для получения субсидии у молодой семьи должны быть сбережения или высокая з/п, позволяющие оплатить стоимость ипотечного жилья, которая превышает размер субсидии.

Кoгдa бaнк peшил зaбpaть квapтиpy зa дoлги

Coтpyдники бaнкa нe мoгyт пpийти к вaм дoмoй и выceлить из квapтиpы, pyкoвoдcтвyяcь тoлькo кpeдитным дoгoвopoм. Нo ecли в кpeдитнoм дoгoвope пpoпиcaнo, чтo бaнк имeeт пpaвo oтoбpaть квapтиpy бeз cyдa, дoлжникa мoгyт лишить квapтиpы зa нecкoлькo нeдeль.

Пopядoк взыcкaния и дoкyмeнты

3aбpaть квapтиpy зa дoлги бaнк мoжeт пo cyдy или бeз cyдa. Этo peшeниe нe вceгдa зaвиcит oт бaнкa.

Пo зaкoнy “Oб ипoтeкe” бeз cyдa нeльзя зaбиpaть eдинcтвeннoe жильe дoлжникa.

Toт caмый мoмeнт, кoгдa зaкoн нe пoзвoляeт зaбpaть квapтиpy бeз cyдa: п. 5 cт. 55 Ф3 “O взыcкaнии жилья”

Ecли квapтиpa нe являeтcя eдинcтвeнным жильeм дoлжникa, тoгдa бaнк caм peшaeт кaк oтoбpaть квapтиpy: c cyдoм или бeз.

Бeз cyдa

Пoдxoдит в cлyчae, ecли в дoгoвope пpoпиcaнa вoзмoжнocть oтoбpaть квapтиpy бeз cyдa.

Чepeз cyд

Пoдxoдит для вcex cлyчaeв, кoгдa бaнк пытaeтcя oтoбpaть квapтиpy дoлжникa зa дoлги пo кpeдитнoмy дoгoвopy.

Для бoльшинcтвa дoлжникoв жильe являeтcя eдинcтвeнным, пoэтoмy чaщe вceгo бaнк вынyждeн дeйcтвoвaть чepeз cyд.

Пoкa идeт cyдeбнoe paзбиpaтeльcтвo, дoлжник мoжeт жить в квapтиpe

Пpoдaжa квapтиpы c тopгoв

Ecли cyд вынec peшeниe o взыcкaнии дoлгa, вce дeйcтвия пo apecтy и пpoдaжe квapтиpы бyдeт ocyщecтвлять нe caм бaнк, a cyдeбныe пpиcтaвы.

Иcпoлнитeльнoe пpoизвoдcтвo длитcя oт 2 дo 9 мecяцeв и включaeт в ceбя:

• apecт квapтиpы
• выcтaвлeниe квapтиpы нa тopги
• пpoцeдypy тopгoв и пpoдaжy нeдвижимocти
• вoзвpaт дeнeг бaнкy
• oплaтy pacxoдoв пo иcпoлнитeльнoмy пpoизвoдcтвy
• вoзвpaт ocтaткa дeнeг дoлжникy.

Pacxoды пo иcпoлнитeльнoмy пpoизвoдcтвy

Ecли бaнк выигpaл дeлo в cyдe, дoлжникy пpидeтcя oплaтить дoпoлнитeльныe pacxoды. Пpи пpoдaжe квapтиpы чepeз тopги дoлжник дoлжeн пoтpaтитьcя нa:

• пpoцeнты зa нecвoeвpeмeннoe иcпoлнeниe дeнeжнoгo oбязaтeльcтвa
• вoзвpaт гocyдapcтвeннoй пoшлины бaнкy
• иcпoлнитeльcкий cбop 7% oт зaдoлжeннocти
• pacxoды нa пpoвeдeниe тopгoв
• пoтepи в cтoимocть квapтиpы пpи пpoдaжe чepeз тopги
• pacxoды нa пpивлeчeниe экcпepтa пo oцeнкe.

Пpимep: пpoигpaть cyд и зaплaтить вce издepжки

Дoлг Aндpeя пepeд бaнкoм 2.5 млн. pyб. Cyд вынec peшeниe взыcкaть дoлг. Cyдeбный пpиcтaв зaвeл дeлo и пpeдлoжил Aндpeю бeз взыcкaния квapтиpы выплaтить дoлг. Нa дoбpoвoльный вoзвpaт дaли 7 днeй, нo Aндpeй нe cмoг пoгacить дoлг.

Чepeз нeдeлю cyдeбный пpиcтaв apecтoвaл и выcтaвил нa пpoдaжy квapтиpy Aндpeя.

Пoкa пpoxoдилa oцeнкa, тopги и пoкyпкa, c мoмeнтa вынeceния cyдeбнoгo peшeния пpoшлo 5 мecяцeв. 3a этo вpeмя нaбeжaл дoлг пo пpoцeнтaм и eщe pacxoды зa cyд:

• 60 000 pyб. — дoлг пo пpoцeнтaм зa пoльзoвaниe дeньгaми бaнкa
• 175 тыc. pyб. — иcпoлнитeльcкий cбop зa oткaз вepнyть дoлг дoбpoвoльнo
• 30 тыc. — зa пpoвeдeниe тopгoв
• 20 тыc. pyб. — гoc. пoшлинa зa пoдaчy бaнкoм иcкa в cyд.

Пocлe peшeния cyдa, пoмимo дoлгa Aндpeю пpишлocь зaплaтить eщe 285 тыc. pyб.

Если перестать платить какие последствия

Когда клиент более 3 месяцев не платит по ипотечному кредиту, банк начисляет пени, неустойку. Как показывает практика, если долг не платится больше 0,5-1 года, банк продает долг в отдел взыскания.

В такой ситуации возможны 2 варианта развития событий.

1. Досудебная работа с заемщиком.
2. Обращение в суд и судебная тяжба.

В первом случае бывает так, что кредитор дает возможность уменьшить сумму ежемесячных ипотечных выплат и предлагают различные схемы погашения долга, если у заемщика тяжелая болезнь или он потерял работу, или попал в иную трудную жизненную ситуацию. Ухудшение финансового состояния обязательно подтверждается соответствующими справками.

Пример: Заемщик раньше платил по ипотеке 50% своего дохода. Теперь же, после предоставления справки 2-НДФЛ об уменьшении заработка и договоренности с кредитором он тратит на уплату ежемесячного платежа по ипотеке 25% от своей з/п до улучшения финансового положения.

Если же заемщик скрывается, дело передается в суд. Тогда должнику по ипотеке грозят:

1. Арест и конфискация ипотечной квартиры.
2. Удержание из з/п заемщика до 50% ежемесячно.
3. Арест банковских счетов, вкладов и карт.
4. Запрет выезда за рубеж.

Помимо приведенных последствий, судебная тяжба влечет за собой плохую кредитную историю для заемщика и проблемы с трудоустройством в крупную организацию.

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

• плохая кредитная история;
• запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
• не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за не выплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

• штрафа от 200 тыс. рублей;
• удержание зарплаты;
• обязательные принудительные работы;
• арест до полугода;
• лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Варианты решения проблемы

Даже если выплачивать кредит на прежних условиях нет возможности, всегда можно найти какое-то решение, которое устроит обе стороны.

1.     Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не может платить и понимает, что в ближайшее время это не изменится, он может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Это обязательно нужно делать, если сумма долга составляет больше 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплатить долг в течение трех лет), имущество банкрота распродается в счет погашения долга. Важно! Единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки не могут быть проданы за долги! Вырученные деньги идут в счет погашения долга, оставшаяся часть задолженности «списывается».

2.     Оспаривание кредитного соглашения

Возможно в том случае, если договор носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо ставят заемщика в невыгодное положение и при этом нарушают законодательство (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от основной суммы). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать такой кредитный договор недействительным.

3.     Кредитные каникулы

Если у заемщика нет существенной просрочки по кредитам (больше трех месяцев), он может взять кредитные каникулы (при условии, что его банк таковые предоставляет). Кредитные каникулы подразумевают период без выплат основного платежа (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все же необходимо платить, хотя некоторые банки освобождают и от этого).

Важно! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период банк им просто «подарит». Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет распределена между последующими выплатами, или же срок кредита просто увеличат на тот период, когда клиент банка «уходил на каникулы». Поэтому прибегать к такому способу можно лишь в том случае, если заемщик уверен, что вернет себе платежеспособность и будет в состоянии снова регулярно выплачивать долг.

4.     Новый кредит для оплаты старого

Подойдет только тем, кто остается платежеспособным и просто испытывает сложности с тем, чтобы внести конкретный по размеру ежемесячный платеж. Уже взятый кредит может быть достаточно «дорогим» (с высоким процентом) или обременительным в силу временных трудностей (поиск работы, которую заемщик планирует в самом обозримом будущем найти). В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под меньший процент – при условии, что заемщик точно знает: у него будет возможность рассчитаться со всеми долгами.

Способ, естественно, не оптимальный, потому что толкает на скользкую дорожку и заставляет увязать в многочисленных долгах. Но если нужно «закрыть» буквально один месяц, то такой вариант может подойти. Однако не советуем брать в такой ситуации микрокредиты! Этот способ займа, мягко скажем, не может подразумевать справедливые условия для заемщика. Решая локальную проблему, вы можете получить глобальную.  

5.     Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подойдет тем, кто брал несколько кредитов и выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит (в том же банке, где брали один из предыдущих, или в другом), заемщик может снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам (придется платить дольше по времени, зато отдавать меньше).

Однако такой способ подойдет далеко не всем. Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

• Иметь хорошую кредитную историю и не иметь просрочек по имеющимся кредитам.
• Не иметь займов в микрокредитных организациях.
• Не иметь большой задолженности на момент взятия кредита.
• Сохранять платежеспособность (то есть подтвердить свою возможность выплачивать уже новый кредит).

Также будьте готовы к тому, что срок наличия долга увеличится. В случае рефинансирования предлагают, как правило, более выгодные условия по процентам, но менее выгодные по сроку платежа. Так, трехлетние кредиты могут обернуться пятилетними. Впрочем, итоговая сумма выплат необязательно вырастет, ведь процентная ставка все же обычно существенно меньше (в противном случае никто не соглашался бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких договорах, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

6.     Реструктуризация долга

То есть увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше, и для многих это станет решением проблемы.

Прибегать к такому варианту есть смысл при соблюдении таких условий:

• Кредитная ставка не увеличится.
• Ежемесячный платеж действительно будет доведен до посильной суммы. Если заемщик все равно не сможет платить, существенной погоды уменьшение ежемесячного платежа не сделает.
• Для реструктуризации не потребуется вносить новый залог или привлекать новых поручителей.

Обращаясь к такому варианту, стоит просить банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита – и самостоятельно сравнивать, как именно будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат. Думать стоит не только о сиюминутной выгоде, но и общем результате – каким в итоге станет долг, на сколько лет клиент еще будет «повязан» с банком.

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Что делать после суда по кредиту?

После суда сумма выплат может стать меньше. Заемщику все равно придется ее вернуть банку, сделать это можно будет на тех условиях, которые установил суд. Увеличивать эту сумму банк не вправе. И учтите еще один момент: сумма штрафа не может превышать сумму долга.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу называется цессией. Именно о ней идет речь, когда говорят, что банк продал кредит коллекторам.

К такой мере банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда клиент не выплачивает ни основную сумму задолженности, ни проценты, а также не выходит на связь. Поэтому так важно не бегать от банков, а открыто обсуждать проблемы и искать пути решения.

Официальным уведомлением о передаче долга считается письмо, отправленное с уведомлением. Причем даже не так важно, прочтет его должник или нет, сам факт достаточен для того, чтобы официально сообщить о продаже кредита.

Что делать заемщику? Проверить, законно ли работает коллекторская организация (в открытом реестре ФССП). После – связаться с представителем агентства и уточнить новые условия, по которым будет выплачиваться кредит. Если с точки зрения закона все хорошо, можно пытаться договориться с новым «держателем» кредита об условиях, которые будут для заемщика посильны. Коллекторы могут предоставить перерасчет кредита, его реструктуризацию – то есть адаптировать условия под возможности плательщика, чтобы он мог вносить платежи.

Важно! Скрываться от коллекторов, игнорировать их – так же бессмысленно, как бегать от банка. Если организация действует в рамках закона, с ней лучше сотрудничать.

Другие способы не лишиться жилья

Первое и главное, что нужно знать о взыскании ипотечного жилья – оно не защищено, даже если является единственным и в нем живут несовершеннолетние. Закон делает весьма четкую оговорку, определяя, что «иммунитет» от взыскания на залоговое ипотечное жилье не распространяется. Это касается как обычного обращения взыскания на объект залога по ипотечному кредиту, так и ситуации, когда должник решит объявить себя банкротом.

Что касается банкротства, стоит понимать – под внесудебную бесплатную процедуру ипотечный должник не попадет: там и сумма долга должна быть не более 500 тысяч рублей (ипотека исчисляется миллионами), и жилья в собственности быть не должно, кроме единственного (а на залоговое это не распространяется). Обычное судебное банкротство будет стоить должнику в среднем более 100 тысяч рублей, к тому же он гарантированно лишится ипотечного жилья. То есть, банкротство – точно не вариант.

Но есть один способ сохранить единственное жилье – если суд примет во внимание, что квартира является единственным жильем для детей, то он может в индивидуальном порядке не выселить заемщика из нее. Но, снова-таки, при условии, что заемщик как-то гарантирует дальнейшее погашение долга.

В любом случае у заемщика есть возможность остановить процесс принудительного взыскания (и выселения) почти на каждой стадии:

• до обращения в суд – использовать кредитные каникулы или оформить реструктуризацию;
• после обращения в суд – заключить мировое соглашение с банком. Например, продать квартиру самостоятельно и погасить весь долг;
• после получения решения суда – договориться с банком или судебным приставом о рассрочке в исполнении обязательства. Фактически так можно получить право на выплату всего долга равномерными небольшими частями.

То есть, лучший из вариантов – не избегать общения с банком, а всячески пытаться урегулировать долг. В идеале это поможет заемщику снова вернуться к бесперебойной выплате взносов (например, за время каникул он найдет новую работу), или просто даст время найти покупателя на квартиру, который даст достаточную сумму, чтобы ею погасить весь долг.

Надеяться же на «антиколлекторов», «раздолжнителей» или на личное банкротство не нужно – недобросовестные посредники обычно помогают до первого же судебного заседания, а банкротство просто не сохранит за должником квартиру.

Законные варианты уменьшения финансовой нагрузки

Перед подписанием ипотечного договора следует досконально изучить пункты, связанные с неплатежами. Если сложилась ситуация не в пользу заемщика, лучше воспользоваться законными вариантами, позволяющими снизить финансовую нагрузку.

Реструктуризация

Ипотека отличается от обычного кредитования.

Это – долговременный кредит, рассчитанный не менее, чем на 15 лет. За это время могут измениться финансовые возможности семьи. Юристы рекомендуют иметь 6-ти месячную финансовую «подушку безопасности» на случаи смены работы, развода, рождения детей и других обстоятельств, ведущих к снижению доходов в семье.

Значительный первоначальный взнос. Ипотеку дают на условиях внесения 30% от общей стоимости жилья. Соотношение 30/70 постепенно изменяется в сторону заемщика, на сегодня существует тенденция увеличения стоимости жилья.

Реструктуризация подразумевает внесение изменений условия договора. В России право на реструктуризацию не закреплено законодательно, это решение принимается банком самостоятельно. Аналитики кредитора изучают:

1. Причины невозможности своевременного внесения платежей;
2. Перспективы на будущее, сможет ли заемщик вернуться к регулярному погашению займа;
3. Поведение клиента банка.

На основании аналитических данных кредитор принимает решение на рассрочку, кредитные каникулы или перекредитование ипотеки.

Что произойдёт с объектом ипотеки?

При значительной просрочке платежей объект недвижимости банк может свободно конфисковать и не всегда квалифицированная помощь юриста решит проблему заемщика. У должника могут забирать и другое имущество, которое не относится к выплатам по ипотеке.

Чтобы не испытывать судьбу во время финансовых трудностей нужно обратиться в банк, с которым составлен договор на ипотеку и решить вопрос о реструктуризации долга.
Процесс обращения взыскания на залоговое имущество регулируется статьей 349 ГК РФ.

Стоит знать, что взыскание по ипотеке не проводится:

• Если просрочка произошла в период менее 90 дней.
• Невыплаченная сумма меньше 5-ти процентов от общей стоимости объекта ипотеки.
• Сроки выплаты долга нарушены, но сумма небольшая.

Где найти деньги на досрочное погашение

Налоговый вычет. Все, кто работают официально и платят НДФЛ, могут вернуть 13% от денег, потраченных на покупку квартиры и оплату процентов по ипотеке. За счет налогового вычета можно частями получить 260-650 тыс. рублей на одного человека.

Материнский капитал. С 1 января 2020 года за первого ребенка положен материнский капитал 466 617 руб., за второго – 616 617 руб. Эту выплату можно направить на досрочное погашение ипотеки, если банк не запретил это в договоре.

Дополнительные источники дохода. Найдите вторую работу или подработку, займитесь фрилансом, заведите и монетизируйте блог, начните писать и продавать картины – найдите применение своим умениям и свободному времени. Не обязательно заставлять себя «работать на ипотеку» все время. Если вы нацелены погасить кредит досрочно – определите период, в течение которого готовы взять дополнительную нагрузку. Работа не должна превращаться в бесконечную каторгу.

«Случайные деньги». Это могут быть бонусы и премии на работе, денежные подарки – даже выигрыш в лотерею. Здесь главное умеренность – если начать вносить все «случайные деньги» как досрочные платежи, со временем может появиться ощущение ипотечного рабства. Часть таких доходов надо обязательно тратить на себя и «подушку безопасности» из шести ипотечных платежей, если ее еще нет.

Доходы от экономии. Если вы еще не слышали о пресловутом «эффекте латте», самое время научиться применять его на практике – даже мелкая экономия в долгосрочной перспективе помогает накопить большие суммы. Откажитесь от вредных привычек – бросив курить, можно сэкономить в год на средний месячный платеж. Узнайте, как можно экономить на услугах ЖКХ. Если вы привыкли тратить большие суммы на отпуск, попробуйте сократить бюджет – но без ущерба для качества отдыха.

Заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда

Некоторые маргинальные слои населения умышленно пытаются обмануть кредитора и наотрез отказываются исполнять свои обязательства. Такие действия могут квалифицироваться как мошенничество и, следовательно, подлежать административной и уголовной ответственности.

Если вопрос о сохранения в собственности недвижимости не стоит, то рекомендуется, как можно оперативнее предложить банку воспользоваться правом на залог или попробовать с его разрешения продать квартиру самостоятельно и погасить, таким образом, задолженность.

Как платить ипотеку в декрете

Банки оформляют ипотеку и клиентам в декрете. Однако, несмотря на большое количество детских выплат, не всегда женщина в декрете может своевременно гасить ипотеку. Из этой трудной жизненной ситуации есть несколько выходов.

Так, если уже получены все детские и декретные выплаты и нет уверенности в получении дохода в будущем, то возможны следующие варианты:

1. Продажа ипотечной квартиры и погашение ипотеки перед банком. Однако, чтобы быстро найти покупателя на ипотечное жилье, придется сделать большую скидку.
2. Получение налогового вычета по ипотечным процентам (но на 390 000 р. как максимум) и по покупке жилья (но на 260 000 р. как максимум) на основании ч. 3, 4 п. 1 ст. 220 НК РФ.

Если же денег не хватает временно (так, при задержке детских выплат), можно подать заявление в банк на кредитные каникулы или на реструктуризацию ипотечного кредита.

Как не платить ипотечный кредит законно в России в 2021 году?

Если платить ипотеку нечем, лучше заранее позвонить в банк, не допуская просрочки платежа, и проконсультироваться насчет возможных вариантов:

• страховка – оформляется при заключении ипотечного договора. Возможно частичное или полное возмещение, последний вариант актуален при получении заемщиком инвалидности 1 и 2 группы либо его смерти;
• отсрочка – дается банком только при наличии документов, подтверждающих, что клиенту нечем платить ипотеку. Так, банк предложит «кредитные каникулы» или расчет льготных платежей;
• признания себя банкротом.

Когда досрочное погашение ипотеки невыгодно

Невыгодно в первую очередь тогда, когда досрочное погашение ипотеки становится для заемщика кредитной каббалой. Вкладывать все доходы исключительно на оплату долга – не лучшая инвестиция во всех смыслах. Но есть несколько ситуаций, когда досрочное погашение ипотеки на поздних сроках может быть экономически невыгодно.

Если досрочный платеж можно выгодно инвестировать

Досрочно погашать ипотеку на поздних сроках невыгодно, когда сумму досрочного платежа можно инвестировать с прибылью, которая значительно превышает экономию на переплате по кредиту. Такое, хоть и редко, но бывает.

На практике сравнить экономию от досрочного погашения с прибылью от других инвестиций достаточно просто:

1. Посчитайте экономию от досрочного погашения через онлайн-калькулятор.
2. Оцените прибыль от инвестиций досрочного платежа в какие-либо другие объекты (например, в бизнес, депозиты, ценные бумаги, недвижимость).
3. Сравните, что больше – экономия на процентах по ипотеке или прибыль от инвестиций.

При досрочном погашении почаще задавайте себе вопрос: получится ли заработать больше, если вложить деньги не в ипотеку, а куда-то еще? Иначе можно упустить прибыль.

Убедимся на примере. Предположим, мы взяли квартиру по льготной ипотеке на 12 лет. В последний год у нас появились 500 000 руб., а вместе с ними и возможность почти полностью закрыть кредит раньше графика.

Вот что будет, если досрочно погасить ипотеку:

Заплатив 500 000 руб., мы сэкономили на переплате по процентам 21 939,29 руб. Если эти же 500 000 руб. получится инвестировать, к примеру, на фондовой бирже под 8% годовых, то прибыль составит уже 40 000 руб. Вложившись в ипотеку, мы потеряли разницу в 18 060,71 руб. – это и есть наша упущенная прибыль.

Если ежегодный рост доходов заемщика покрывает инфляцию

Сокращая срок ипотеки, вы можете делать ее для себя дороже. Так бывает, когда при выплатах не учитывают эффект инфляции. Грубо говоря, 40 000 руб. в 2020 году стоят дороже, чем та же сумма – но уже в 2030 году. Но тут очень важно, чтобы доходы заемщика из года в год росли больше, чем инфляция.

Сейчас официальная инфляция в России в среднем составляет 4% в год. Если взять это за основу, то через 5 лет платеж официально «подешевеет» на 20%. Если зарплата в этот период будет расти даже минимально, чтобы покрывать инфляцию – на поздних сроках ипотеки логичнее продолжить выплаты по графику, оставив ежемесячный платеж обесцениваться и дальше. Но надо признать, что на практике обратить инфляцию в свою пользу очень трудно.