Кредитная амнистия 2019 года какие долги обнулят

Основания для кредитной амнистии

Положению простых россиян из числа заемщиков, не способных вернуть кредитный долг банкам или МФО, не позавидуешь – за счет штрафных санкций сумма долга увеличивается с невероятной скоростью. Страдают не только заемщики, кредиторы так же несут убытки. Что привело к такому плачевному положению сферу кредитования?

Основных причин несколько:

1. Доступность микрозаймов . Заемщик без труда получает деньги в микрофинансовой структуре, где у него не требуют залоговое обеспечение или поручительство. Зачастую этих пунктов просто нет. Предъявляй паспорт, и получай деньги.
2. Безответственность заемщиков. У этого аспекта два проявления: отсутствие адекватной оценки личных финансовых сил и финансовая безграмотность.
3. Снижение доходов российских граждан в условиях экономического кризиса. Аргумент весомый. Его трудно просчитать обычному обывателю, решившему кредитоваться.

Итог перечисленного выше очевиден:

• Невозвратные кредиты накапливаются.
• Положение заемщиков стало, мягко говоря, непонятным – перечислять весь доход или его большую часть в счет погашения кредитного долга для должников просто нереально. Порой даже залоговое обеспечение (если таковое заявлено в договоре) не покрывает долг.

«Больной» вопрос требует немедленного решения. Вариант кредитной амнистии в этом случае самый оптимальный. Именно с таким предложением выступили представители КПРФ в Госдуме, и нашли поддержку в лице других депутатов.

Какие ссуды попадают под новую программу

Как мы пояснили, залоговые займы с высокой долей вероятности не попадут под действие мероприятий. Соответственно, в большинстве случаев все сводится к обычным потребительским ссудам. Но в главной степени система затронет микрозаймы. Именно они построены таким образом, что санкции становятся чуть ли не самым крупным доходом микрофинансовых организаций. Договора зачастую очень неудобные, процент начисления скачет вверх ввиду любой оплошности заемщика. А учитывая, что просрочка формирует продление, то тариф будет капать очень долго. И это не 15% в банках, а 1% в день. То есть, годовая ставка достигает 365%. Сумма растет с сумасшедшей скоростью. Именно такие сделки чаще всего становятся причиной для проблем и неуплат. А если гражданин набирает их несколько, да еще и на серьезные суммы: от 50 до 100 тысяч рублей, то положение еще больше осложняется. За пару месяцев просрочек общая задолженность достигает под полмиллиона рублей. За год – более миллиона. И чем дольше идет волокита, тем сильнее разрастается этот финансовый массив. Банкротство или ликвидация компании: чем отличается и что лучше для предприятия С банками ситуация тоже непростая, их займы обычно куда больше, а рост, как мы помним, не фиксированный, а процентный. Амнистия кредитной истории будет касаться обеих сфер.

Нюансы кредитования пенсионеров

Большая часть российских банков неохотно выдают кредиты физическим лицам, находящимся на пенсии. В банковских организациях, кредитующих ту категорию заемщиков, при оформлении займа существуют некоторые особенности. К ним относятся:

• ограничения по сумме и периоду действия займа, а также по возрасту претендента на получение;
• условие обязательного оформления страхового полиса;
• оформление кредита с поручителем или под залоговое обеспечение.

Особенности оформления кредитов пенсионерам в банках связаны со случаями не возвратов заемных средств этой категорией заемщиков.

При рассмотрении банковских исков в судах, последние отменяют все штрафные санкции кредитора, и обязуют заемщиков выплатить только основной долг и начисленные проценты.

Как люди избавляются от задолженностей

Люди надеются, что кредиты «сгорят» в 2021 году, потому что государство введет законопроект об амнистии. Но, скорее всего, речь будет идти о расширении уже существующих возможностей. Эти возможности — кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование имеющихся кредитов и, наконец, процедура банкротства: к ней прибегают в крайнем случае. Но ни один из этих способов не подразумевает полного списания задолженностей без необходимости что-то платить — их нельзя назвать амнистией.

Кредитные каникулы

Это отсрочка выплат по кредиту на период, пока человек не может платить. Такие программы есть у большинства банков и иных кредиторов, а в 2020 году государство реализовало программу официальных кредитных каникул для некоторых групп населения. Впрочем, для подтверждения отсрочки нужно было отвечать ряду критериев: просто так перестать платить нельзя. Обычно, если у человека хорошая кредитная история, раньше он не допускал просрочек и не сталкивался со штрафами, кредиторы идут ему навстречу в предоставлении кредитных каникул. Это способ для тех, кто столкнулся со временными трудностями и уверен, что решит их в течение короткого срока. Это не амнистия, не списание кредита: платить по обязательствам все равно придется, но с отсрочкой.

Реструктуризация и рефинансирование

Реструктуризацией называют изменение условий по кредиту, например, уменьшение месячной выплаты одновременно с увеличением срока. Это вариант для тех, кто знает: проблемы затянутся надолго, а платежеспособность упадет на многие месяцы. Рефинансирование же — возможность перекрыть один кредит другим, с более выгодными условиями. Предыдущие обязательства при этом гасятся в счет нового кредита. Рефинансированием пользуются и люди без просрочек, чтобы сделать выплаты выгоднее: сейчас ставки ниже, чем 10 лет назад, а условия мягче. Такие программы обычно предоставляет сам банк: стоит поговорить с кредитором о возможности реструктуризации или рефинансирования. Кстати, перекредитоваться можно и в другой кредитной организации, если она предлагает более выгодные условия.

Банкротство

Физическое лицо имеет право признать себя банкротом: это длительная юридическая процедура, которой пользуются, когда возможности выплатить всю задолженность нет. Во время банкротства на счета человека и на его возможность совершать сделки накладывают ограничения, а после процедуры он обязан сообщать о признании себя банкротом в течение 5 лет при обращении в банки за кредитами. На несколько лет теряется возможность занимать руководящие должности и быть учредителем в компаниях. Кредиты во время банкротства погашаются за счет:

• имущества заемщика, кроме единственного жилья и нужных для жизни предметов;
• реструктуризации под контролем государства, если у заемщика есть доходы.

Если ни того, ни другого у человека нет, часть задолженности спишут — это можно назвать частичной амнистией. Но процедура влечет за собой серьезные ограничения и траты — пользоваться ею выгодно далеко не всегда. Иные способы справиться с кредитом нередко оказываются проще и надежнее.

Когда изменения вступят в силу

Если законопроект о потребительском банковском кредитовании еще не принят, то изменения в области микрозаймов уже начали действовать. Еще в 2019 г. установлен максимальный размер ежедневной процентной ставки по ссудам. Он составляет 1% от общей суммы кредита. Обозначен также максимальный размер штрафа за просрочку. Он не может превысить тело займа больше чем в 1,5 раза.

Законодатель рассматривает 2020 г. как переходный и планирует продолжить поэтапное снижение закредитованности населения.

Что изменится в отношениях между кредиторами и заемщиками

В ситуации, когда должник прекращает выплату задолженности, финансовая организация несет убытки. Поэтому она готова пойти навстречу добросовестному клиенту, который, оказавшись в стесненных финансовых условиях, сразу старается договориться с кредитором об отсрочке или рефинансировании займа. Здесь банки не всегда действуют, руководствуясь принятыми законами. Послабления, предлагаемые россиянам, могут носить индивидуальный характер и распространяться на отдельно взятого заемщика.

Реструктуризация предоставит возможность погашения кредита на других условиях.

Закон, который вступит в силу в 2020 г., призван предложить заемщикам и финансовым учреждениям единые правила для:

• реструктуризации кредитов;
• списания безнадежной задолженности и признания граждан банкротами;
• восстановления кредитного рейтинга.

Когда изменения в закон «О потребительском кредите (займе)» начнут действовать, у заемщиков появится возможность исполнять свои обязательства даже в стесненных финансовых условиях, а у банков — списывать безнадежную задолженность по ссудам.

Кому могут списать долги

В случае принятия законопроекта полное списание долгов становится возможным при наступлении следующих условий:

• наличие безупречной кредитной истории;
• увеличение количества иждивенцев;
• смерть одного из работающих членов семьи;
• снижение доходов по причинам, не зависящим от заемщика;
• прочие обстоятельства, препятствующие исполнению долговых обязательств.

Помимо этого, на банковскую амнистию могут рассчитывать пенсионеры, инвалиды, семьи с детьми и прочие социально незащищенные группы населения. При вынесении решения также будет учитываться цель кредитования. К примеру, для сельских жителей предусмотрена программа списания долгов по кредитам, взятым на приобретение предметов первой необходимости.

Будет ли списание долгов в отношении других категорий населения, пока не ясно.

Основной задачей кредитора является выявление причин, препятствующих исполнению долговых обязательств. Программа может быть реализована, если:

• у клиента отсутствует возможность погашения долга;
• сумма штрафных санкций со стороны кредитора слишком большая;
• долг по текущим займам не превышает установленных законом значений;
• гражданин не может погашать задолженность в полном объеме в силу своего возраста (к примеру, к пенсионерам будут предъявлены более лояльные требования).

К каким кредитам относится предложение

Пока закон не принят, точного перечня займов, которые будут амнистированы, нет. Аналитики считают, что государственная программа должна коснуться наиболее уязвимых социальных групп и будет предусматривать льготное погашение займов для пенсионеров, многодетных семей, лиц, потерявших работу.

Государственная программа должна коснуться займов для пенсионеров.

Амнистия не будет распространяться на ипотечные займы и автокредиты.

Эти категории ссуд обеспечены залоговым имуществом и относятся к банковским сделкам с низким уровнем риска. Даже когда заемщик прекращает вносить платежи, кредитная организация может получить компенсацию своих расходов путем реализации квартиры или автомобиля.

Кредитная амнистия: Не стоит ждать, как снять с себя кредитные обязательства в 2020 году

Как упоминалось ранее, публикация законопроекта об амнистии пока не запланирована. Если вы попали в долговую яму и никак не можете договориться с коллекторами, воспользуйтесь одним из представленных способов:

• сошлитесь на истечение срока давности. В соответствии с Гражданским Кодексом, с момента истечения договора кредиторам даётся 3 года на то, чтобы обратиться в суд. Отсчёт времени ведётся со дня внесения последней выплаты и подачи жалобы на нарушение графика платежей.

При подаче должником заявления об истечении срока давности банк лишается права на взыскание задолженности. Размер долга при этом не учитывается.
Вердикт № 33-4742/2017, который Апелляционный суд вынес в ходе дела о списании долгов за ЖКХ, подтверждает положение о сроке давности. На основании ст. 196 ГК РФ суд постановил снять претензии с должника, к которому коммунальная компания не обращалась 15 лет.

• объявите о несостоятельности. С 2015 года заёмщики получили возможность снять с себя обязательства по уплате кредита (его размер не имеет значения).

Гражданин вправе подать заявление на банкротство, если его финансовое положение не позволяет погасить долг. Обстоятельства, требующие немедленного обращения в суд – просрочка 3 месяца и более, а также задолженность на сумму от 500 тыс. р.
Напомним, что малоимущие граждане смогут прибегнуть к услуге упрощённого банкротства. Как указано в законопроекте, если зарплата каждого члена семьи заёмщика равна прожиточному минимуму, а он сам не владеет дорогостоящим имуществом (свыше 200 тыс. р.), долги по кредитам спишут вне суда. Должнику потребуется лишь обратиться в СРО Арбитражных управляющих.

• воспользуйтесь кредитными каникулами. В соответствии с Указом Президента, физлицо вправе написать заявление о реструктуризации кредита или отсрочке платежей, а банк обязан предоставить запрашиваемую услугу.

В отношении ипотеки действует такая же мера – заёмщикам может быть предложена отсрочка до 6 месяцев. Услуга оказывается на бесплатной основе, но только при наличии веских причин:

• потеря кормильца;
• увольнение по сокращению;
• временная нетрудоспособность из-за болезни, травмы;
• рождение ребёнка, повлекшее за собой ухудшение материального положения.

Основные моменты предложенной реформы

Обобщая опубликованные сведения, можно сформулировать основные пункты нового законопроекта:

• Банк не имеет прав одномоментно требовать к возврату всю сумму займа.
• Неустойки и пени будут ограничены определенным лимитом.
• Отмена штрафов за несвоевременную оплату платежа.
• Изменение порядка выплаты ссуды – уплата процентов будет начинаться только после выплаты основного долга.
• Исправление кредитной истории после полного погашения кредита. 

Кредитная амнистия для пенсионеров

Пенсионеры, как наиболее уязвимая группа населения, сможет претендовать на аннулирование задолженности или оформление годовой отсрочки. Компенсация убытков банковских и микрофинансовых организаций планируется за счет бюджетных средств.

Плюсы и минусы кредитной амнистии

Несомненными плюсами банковской амнистии по кредитам являются:

• возможность платить только тело кредита без начисленных процентов, штрафных санкций, пеней. Банк их списывает;
• кредитная история заемщика остается чистой.

Но недостатки тоже имеются, их несколько:

• необходимость оплаты всего тела долга единым платежом. Иногда речь идет о суммах в несколько сотен тысяч или же миллионов;
• если предложение списать штрафы и пени за просрочки не было зафиксировано документально, клиент может столкнуться с тем, что ничего не аннулируется. Банк продолжает начислять проценты;
• когда банк списывает задолженность как безнадежную, он подает в ФНС сведения о полученном заемщиком необоснованном доходе. На всю погашенную сумму начисляют НДФЛ 13 %.

Фискальные органы не буду ждать, когда заемщик найдет деньги. Если должник не оплачивает долги в установленное законом время, дело передают судебным приставам.

Законопроект о кредитной амнистии физических лиц в 2021 году

Законопроекте поступил от депутатов Мосгордумы — Ступина, Локтева и Янчук.

В соответствии с этим законопроектом, предлагается полностью освободить граждан, у которых имеются задолженности, прошедшие судебное взыскание или находящиеся в стадии исполнительного производства у судебных приставов. При этом депутаты предлагают простить долги каждому должнику в общем размере до 500 000 рублей. Простить предлагается долги по потребительским, ипотечным кредитам, кредитным картам, ипотечной задолженности и задолженности по оплате ЖКХ. Условие погашения задолженности, предлагаемое депутатами – полное их обнуление и прощение. Что, в принципе, и предполагает слово «амнистия».

Однако, такая кредитная амнистия, в случае принятия законопроекта, будет доступна не всем должникам. Под условия законопроекта о кредитной амнистии, под неё смогут попасть только граждане, совокупный доход всех членов семьи которых не превышает двукратный прожиточный минимум, установленный в регионе проживания должника.

К вновь образованным долгам амнистия тоже не будет иметь применения. Амнистируемый долг должен появиться до 1 января 2021 года. В противном случае, узнав об обсуждаемом законе, граждане ринутся набирать кредиты и микрозаймы без цели их возврата или перестанут платить за квартиру.

Что будет с должниками в следующем году

В Новом году изменения в законы, регулирующие кредитование, по-прежнему будут вносить. Законодатели планируют:

• закрепить на законодательном уровне процедуру реструктуризации кредитов;
• внести в закон изменения, дающие должнику возможность реабилитироваться и восстановить кредитный рейтинг;
• регламентировать процесс и порядок списания безнадежных задолженностей, включая процедуру банкротства.

Изменения, которые планируется внести в законодательство, дадут возможность заемщикам выполнять взятые по кредитному договору обязательства даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств, а кредитным организациям позволят законно списывать безнадежные займы.

Планируемые изменения позволят заёмщикам выполнять свои обязательства даже в случае непредвиденных финансовых проблем, а банкам и МФО списывать безнадёжные долги.

Кто попадает под программу и льготы для пенсионеров

В список будут включаться заемщики с адекватными причинами задержек оплаты. Те, чье финансовое положение не позволяет им расплатиться. Люди, которые:

• Лишились источника дохода или он был существенно снижен.
• Попали в больницу, перенесли операцию, временно были нетрудоспособны.
• Имеют родственников, с которым случились неприятности, в результате чего общий семейный доход был снижен.
• Матери, лишившиеся часто дохода из-за декретного отпуска.
• Иные лица с логичными причинами.

Для пенсионеров предусмотрены особые условия. Это полное исключение требований немедленной оплаты, снижения процента. Штрафы будут списаны, а новые не будут начисляться, даже если возникнет очередная просрочка. А требования по погашению половины суммы или более не будут использоваться.

Кто и на каких условиях проводит кредитные амнистии

Уже сегодня финансовые организации остро ощущают необходимость оздоровления кредитного портфеля и самостоятельно предлагают льготные условия проблемным заемщикам. Банки ведут гибкую финансовую политику, предоставляя возможность реструктуризации займа должникам, попавшим в сложную жизненную ситуацию.

С одной стороны, кредитор заинтересован в получении прибыли в виде процентов и штрафов, с другой – качество кредитного портфеля напрямую зависит от объема «безнадежной задолженности». Поэтому кредитор чаще всего предлагает увеличить срок договора, не снижая при этом процент и не отменяя пени. Погашение займа растягивается по времени, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. Сумма переплаты и доходы банка в таком случае не уменьшаются.

Кому спишут начисления

Гражданам России, которые не могут платить. Это основной момент. Нет возможности. Если на черный день на счете лежит миллион рублей, или это отложенная сумма для покупки крупного имущества, ее придется использовать. Не получит инициировать списание, если деньги на самом деле есть.

Что нужно сделать для аннулирования задолженности

Сейчас еще нет возможности точно сказать, когда вступит в силу закон об амнистии, и каков будет механизм аннулирования долгов. Но уже понятно, что клиенту придется собирать документы и самостоятельно доказывать банку свое право на получение льготы. Должнику потребуется:

• доказать свою платежеспособность и финансовую возможность выплатить основной долг по займу, а затем, проценты по нему;
• подтвердить статус физического лица;
• иметь хорошую кредитную историю;
• представить документы, объясняющие резкое снижение доходов. 

Какой банковской картой можно расплачиваться за рубежом с минимальной комиссией

В каких случаях применяется

Амнистируют только людей, которые доказанно не имеют возможности справиться с кредитом другим способом. Это значит, что если человек может платить, а от выплат отказывается только по собственному нежеланию, то признать себя несостоятельным у него не получится. Нужно соответствовать и другим обязательствам: размер задолженности от 50 до 500 тысяч, возможность доказать свою финансовую несостоятельность, отсутствие умысла не платить. Все это порой требует дорогостоящего обращения к юристам. Впрочем, СМИ поговаривают про закон об амнистии в 2021 году, который позволит списать задолженности без банкротства, но пока что эта информация на уровне слухов.

Ограничения по размерам штрафных санкций

Штрафы за несвоевременный возврат микрозаймов часто превышают размер самой ссуды. Последние законодательные нововведения ограничили право МФО применять к должникам денежные санкции, несоизмеримые с суммой кредита. Для ссуд менее 10 000 руб., выдаваемых менее чем на 15 дней, размер штрафа не может превышать 30% от размера ссуды. Это означает, что общая сумма долга, даже в случае просрочки, не может превысить 13 000 руб.

Величина задолженности по потребительскому займу, выданному на срок до 1 года, не может превысить сумму кредита более чем в 1,5 раза. Когда это произойдет, кредитор не вправе начислять заемщику проценты или штрафы.

Если договор микрофинансирования был заключен после 1 июля 2019 г., процентная ставка для физических лиц не может оказаться выше 1% в день. Такие начисления будут производиться в течение всего срока, на который МФО выдала ссуду. После истечения периода действия договора расчет процентов ведется с учетом ставки рефинансирования. Если она составляет 6,5% годовых, то в перерасчете на 1 день это лишь 0,017% годовых.

Преимущества и недостатки системы

Можно уже сейчас выявить ключевые плюсы:

• Избавление от санкций в дальнейшем.
• Списание накопленного массива штрафов.
• Нивелирование тарифа по займу.
• Восстановление репутации и КИ человека.

Но и минусы тоже уже наблюдаются:

• Непонятные условия.
• Необходимость мгновенного внесения большой суммы по телу.
• Если не уложиться в срок, то дело просто уйдет в суд.

И получается, что амнистия должникам по кредитам, долгам банкам – не такая уж и панацея на все случаи.

Процедура банкротства. Выгодна ли она должнику?

С 2015 года у граждан России, физических лиц, появилась возможность объявлять себя банкротом (ФЗ №127). Правда, люди, которые были судимы, неважно по какой статье, такого права лишены.

Процедуру банкротства можно запустить только через суд, причем инициатором может быть, как кредитодатель, так и заемщик — должник. Долг должен быть не меньше полумиллиона рублей и пропуск ежемесячных платежей — три месяца.

На время проведения банкротства не начисляются штрафы и пенни по еще не выплаченному остатку по кредиту, замораживается процентная ставка. Но долг не спишут автоматически, а постараются максимально выжать из должника то, что возможно.

Опишут и выставят на торги имеющееся имущество, а деньги от его продажи отдадут кредитору.

Нельзя реализовать единственное жилье, если оно не было предъявлено банку как залог; личные вещи; деньги на проживание (размер зависит от региона); продукты питания; государственные награды.

Нечего описывать и выставлять на торги? Тогда банку придется все же списать этот долг.

Но кто потерял больше, еще вопрос. Лицу, объявившему себя банкротом, с этого момента нельзя занимать руководящие должности, и пять лет ему будут закрыт доступ к кредитным продуктам. 5 лет это по закону, по факту намного дольше.

При ипотечном кредитовании и автокредите объявить себя банкротом тоже, конечно, можно. Должники по данным кредитным договорам вряд ли пойдут на данную процедуру в здравом уме/памяти. Они лишаются в таких случаях квартиры и машины, которые до конца выплат не являются их собственностью, а находятся в залоге у банка.

Финансисты в этом случае сами выступают инициаторами объявления своего клиента банкротом и выставляют залоговое имущество на торги. Хорошо, если после продажи заемщику вернут все выплаченные им деньги за вычетом процентов (это точно потеряно!), но чаще бывает, что меньше возвращают, так как на торгах залоговое имущество будет стоить гораздо меньше изначальной цены.

Пройти процедуру банкротства самому нереально. На страницах Интернета много компаний, которые предлагают свою помощь. Услуга платная. Судя по отзывам клиентов, много мошенников. Прежде, чем заключать договор с ними, решите, что выгодней: платить по взносам банку или сомнительной компании, которая может и не сдержать свое обещание.

Есть ли срок давности для банковских долгов

Многие надеются на то, что банк все спишет со временем.

Действительно, закон указывает, что через 3 года, если банк не подал на должника иск в суд, взыскать долг с физлица нельзя. Это означает, что кредитные обязательства заемщика будут аннулированы. Надеяться на это не стоит, даже если сумма долга совсем уж небольшая. Прощай финансисты всем такие долги, их самих объявят банкротами.

Судиться за возврат небольшого долга они тоже не будут — судебные издержки могут быть выше возвращенной суммы. Просто продадут такой проблемный долг коллекторам.

У коллекторских контор свои законы, поэтому о сроке давности с ними можно забыть. Не для того они выкупали долг, чтоб простить его.

Иное дело — судебные приставы. Они люди государственные, для них законы писаны. Итак, банк пошел по пути судебных разбирательств с вами. Кредитный договор составлен грамотно? Значит, суд будет на стороне кредитора и вынесет решение в его пользу. И передаст постановление суда служивым людям.

С ними тоже надо первыми идти на контакт, выторговывая выгодные условия возврата. Производство по взысканию долга будет тоже иметь временной предел в три года. За это время приставы:

• арестуют банковские счета должника, если таковые имеются. Любое поступление на них будет ополовинено в пользу банка;
• наведаются к должнику домой и опишут все более/менее ценное имущество, принадлежащее клиенту банка. При невнесении денег в течение двух месяцев имущество будет выставлено и продано на торгах;
• при отсутствии банковских счетов и ценного имущества, когда взять с должника нечего, судебные пристава прекращают работу с ним ровно через три месяца.

Все эти три месяца должник может, конечно, избегать встреч с приставами. В федеральный розыск он вряд ли будет объявлен, но выехать никуда не сможет, официально работать не сможет, станет в своей стране нелегалом.

Банк будет оповещен о «безнадежной задолженности», но вряд ли с этим смирится. Должника ждет еще один суд или коллекторы. Просто так долг не спишут, даже если заемщик пенсионер. Кстати, среди должников банка меньше всего пенсионеров. То ли потому, что банки их неохотно кредитуют, то ли потому, что они самые ответственные заемщики.

Могут ли банки добровольно простить задолженность по кредиту?

Одним из вариантов освобождение от долговых обязательств по Гражданскому кодексу РФ является прощение долга. Банк действительно может в одностороннем порядке прекратить взыскание, простить остаток по кредиту или задолженности. Но это противоестественно самой сути банка — выдачи денег под проценты.

Сложно представить, чтобы кредитор добровольно отказался от своих денег, даже если для их возврата ему приходится обращаться в суд, к приставам, к коллекторам.

Банки и коллекторы нередко предлагают списать часть штрафных санкций (неустойка, пени), если заемщик готов возобновить выплаты. Обычно для этого оформляется соглашение, где должник берет на себя новые обязательства. Но такой вариант не является кредитной амнистии, поскольку подразумевает соблюдение заемщиком новых условий по выплатам.

Как правило, такой кредит заемщик платит дольше, то есть проценты с него за более длинный период кредита банк все равно получит.

Кредитной амнистии по долгам в России нет и не будетБанки никогда не допустят ситуации, когда их заемщиков освободят от выплат без каких-либо условий. Государство тоже не намерено поощрять должников, освобождая их от обязательств. Все разговоры о кредитной амнистии являются только предположениями или фейками.

Амнистия по кредитам 2021 – в чем суть

Всем известно, просрочка кредитного платежа чревата нарастанием долга. Штрафами облагаются кредитная сумма и начисленные проценты. Следствием непогашенного кредита является эффект «снежного кома» – сумма долговых обязательств неминуемо возрастает за счет неустоек и штрафов. Суммарная величина подобных санкций зачастую превышает основные долговые обязательства.

В итоге общий долг заемщика увеличивается вдвое и более. Теперь, чтобы полностью рассчитаться с кредитной организацией, ему необходимо оплатить штрафы. Только после этого можно приступить к выплатам по основному долгу – уменьшать кредитное «тело».

Для вас одобрен кредит!

На что же направлена амнистия по кредитам? Она поможет бороться с банковскими неустойками и штрафами. Именно эти санкции загоняют заемщиков в тупик.

Что является главными пунктами предложенного законопроекта о кредитной амнистии:

1. При просрочке обязательной выплаты кредитным организациям запрещено требовать срочную выплату займа, начислять штрафы и пени.
2. Начисляемые проценты должны соответствовать норме, которая будет установлена на законодательном уровне со следующего года.
3. Вводятся ограничения применительно к неустойкам и штрафам.

Иными словами, по новому закону с наступлением 2021 года:

• Упраздняется требование кредитора на быстрый возврат денег и сопутствующее ему начисление штрафов.
• Ограничивается размер ставки по процентам и сумма кредитных процентов.
• Позиции кредитного договора, предполагающие штрафные санкции останутся в прошлом.

О вступлении в силу изменений в законах о кредитовании населения

В основном изменения внесены в Федеральные Законы«О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Начиная с 2020 года, ежедневная процентная ставка потребительского кредита или микрозайма не может быть установлена более 1% кредитной суммы. Помимо этого, как только задолженность по кредиту превысит тело займа в 1,5 раза, штрафные санкции начислять запрещено.

Текущий год обозначен, как переходный период,Закон предусматривает несколько этапов уменьшения предела накопления долгов. Они наглядно представлены в следующей таблице:

Что касается микрозаймов МФО, с 31 июля 2019 года для микрокредитов на сумму до 10 тыс. ₽, выданных на период 15 дней, неустойка по просрочке не должна превышать 0,1% взятой суммы. Как только сумма штрафов достигнет 30% тела кредита, начисление штрафных санкций прекращается.

В качестве итога

1. Списать банковский долг можно, но в дальнейшем обращаться за займом в банк вам будет «заказано» на долгие годы.
2. Процедура банкротства физических лиц существует и действует, но иногда выгодней платить банку долг, чем юристам за услугу проведения банкротства.
3. Закон о кредитной амнистии еще не принят, существует только проект.

Когда наступит обещанная амнистия по кредитным долгам

Граждане РФ заинтересованно ждут условий принятия предложенного проекта и активно отслеживают изменения, касающиеся данной инициативы. Окончательного решения до сих пор нет, поэтому не дождались амнистии кредитных долгов в 2019 г. и не понятно, будет ли она в 2021 г.

В России непростая ситуация, касающаяся задолженности перед банками, и она продолжает усугубляться. Долги постоянно растут. Заемщики оказались не готовы к той финансовой нагрузке, которая легла на их плечи, став непосильной ношей для большинства. Наиболее остро обстоят дела с ипотечными займами и потребительскими нецелевыми кредитами.

Так, до сих пор неясно, будет ли принят закон, касающийся амнистии по кредитным долгам для физических лиц, с 2016 и по 2019 годы подобные проекты выносились на обсуждение в Госдуму. Также невозможно сказать, какие займы попадают под действие проекта. Эксперты считают, что возможности списать долги должны быть существенно ограничены. Это продиктовано как экономическими интересами, так и необходимостью защитить права добросовестных плательщиков.

Тем не менее, будучи принятой на уровне закона, банковская амнистия даст возможность должникам расплатиться с полученными займами без серьезных последствий и попытаться вернуть себе статус надежного заемщика.

Это может стать неплохой поддержкой для ответственных заемщиков, попавших в непростое финансовое положение, но не отказывающихся от уплаты долга. К такой категории граждан относятся пенсионеры или многодетные семьи, когда один из супругов потерял работу или заболел и т. д. В подобных случаях пересматриваются лимиты по кредитным ставкам и ограничиваются взыскания. Право кредитора о предъявлении долга к досрочному взысканию подлежит отмене.

Можно говорить, что частично амнистия по кредитным долгам от президента уже начала свое действие по отношению к ипотечникам. В 2017 г. вступил в силу закон ФЗ-450, согласно которому пересматривались условия предоставления ипотечных займов для населения. Предложение поступило как Указ Президента.

По последним новостям об амнистии долгов по кредитам 2019-2021 гг. известно, что инициаторами обсуждения стали представители КПРФ. По мнению отдельных политиков, такое решение устраивает всех.

Доход любого банка зависит от суммы начисленных процентов. Чем выше процент, тем больше прибыль. При отмене права на взыскание процентов банки лишаются части прибыли. В связи с этим предложение дополнили компенсацией потерь банков за счет бюджетных средств. При рассмотрении долгов людей пенсионного возраста не исключено полное аннулирование задолженности или его части. В некоторых случаях возможно предоставление отсрочки на один банковский год.

При вступлении в силу амнистии по кредитам физических лиц поучаствовать в проекте смогут не все категории заемщиков, а только те, о которых велась речь выше. Освободиться от части долгов можно только в случае соответствия требованиям, а именно:

• Должник имеет чистую кредитную историю.
• Клиент может подтвердить статус физического лица.
• Заемщик может подтвердить возможность оплаты основного долга, а затем и процентной части.

Граждане обязаны будут предоставить все необходимые документы по требованию кредитной организации и соответствующее заявление. Специалисты банка произведут перерасчет и предоставят клиенту новые правила оплаты. Однако реальный механизм работы законопроекта не предоставлен, поэтому сложно говорить о том, когда будет амнистия по кредитным долгам и что делать заемщикам после вступления ее в действие.

Но при этом уже есть понимание, куда граждане должны обращаться и как действовать. Условия соглашения и заявление будут рассматриваться в индивидуальном порядке, исходя из кредитной истории должника и суммы займа. Однако стоит повториться, что пока неизвестно, будет ли введена амнистия по кредитам в 2021 г. В случае принятия проекта отсрочки и уменьшение размера обязательств получат только те заемщики, кто исправно вносил платежи без просрочки и с положительной кредитной историей.

Реальность списания долгов по кредитам

Следовательно, списание долгов по кредитам возможно в двух случаях, которые предусматривает законодательство:

• при истечении срока давности;
• когда должник признан банкротом.

Однако после этого получение нового займа невозможно, поскольку все эти действия отразятся в кредитной истории. Процедура прощения долга возможна, только при заключении сделки между двумя физическими лицами, то есть для частного займа.