Как банки исправляет кредитную историю?

Как формируется кредитная история?

За последние годы кредитная история из чего-то абстрактного стала вполне конкретным набором данных о каждом гражданине, который хотя бы раз обращался в банк за кредитным продуктом. Если раньше банки собирали данные о клиентах только по своим же кредитам, то благодаря появлению централизованных бюро кредитных историй (БКИ) банки свободно получают информацию о клиентах их конкурентов.

Кредитная история – это набор данных о действующих и закрытых кредитах, которые клиент получал в банках или микрофинансовых организациях в последние 7 лет. К тому же в КИ можно найти и запросы на кредиты (то есть, даже если банк отказал клиенту или клиент отказался от одобренной заявки, информация о заявке будет в БКИ).

Все кредитные истории россиян хранятся в бюро кредитных историй – всего их 9, но крупных всего три, это НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком БКИ находится кредитная история, любой человек может на Госуслугах – бесплатно и почти моментально. Скорее всего, история хранится в этих трех крупных БКИ – и в каждом из них можно запросить отчет о своей кредитной истории. Бесплатно этот отчет предоставляется дважды в год – достаточно оформить заявку, авторизовавшись через Госуслуги.

Содержимое кредитной истории регламентирует Банк России, но клиенту и банкам важнее то, о чем будет написано в отчете о кредитной истории. Каждое БКИ рассчитывает скоринговый балл – это условная цифра в пределах от 1 до 850, от 1 до 1500 или от 1 до 999 (в зависимости от бюро), и чем выше оценка – тем более платежеспособен клиент. К тому же в отчете о кредитной истории указано, какие кредиты у клиента активны, сколько он должен выплатить по ним и сколько уже просрочил.

Кредитная история может испортиться по ряду причин:

• клиент допускает просрочки. Это самая важная и самая нежелательная причина – если клиент хотя бы раз просрочил платеж по кредиту, скоринговый балл сразу падает и новый кредит ему могут не одобрить (хотя все зависит от сроков и размера просрочки);
• у клиента высокая кредитная нагрузка. Это означает, что он отдает в виде платежей по кредитам значительную часть своего дохода (при показателе долговой нагрузки выше 50% кредитование нежелательно для банка);
• клиент просто не брал кредиты, или брал их давно. Это не такая плохая новость для клиента, но банк, скорее всего, не выдаст такому клиенту большой кредит, а если и выдаст – то по завышенной процентной ставке.

БКИ получают информацию о клиентах исключительно от банков, и обрабатывают ее автоматически. То есть, вмешаться в саму кредитную историю клиент не может – но варианты исправить ее все же существуют.

Миф № 5: задолженность по «коммуналке» ухудшает кредитную историю

Частично правда

Управляющие компании не обязаны передавать в БКИ информацию о ваших долгах, но могут это сделать на свое усмотрение. Обычно это происходит в случае, если ваш долг передали судебным приставам.

Как убрать плохую кредитную историю? Необходимая информация

Как очистить кредитную историю? Такой вопрос задают люди, находящиеся в тяжёлом материальном положении. Либо же банки постоянно отклоняют новые заявки на получение ссуды. Финансовое досье портится из-за частых просрочек по долговым обязательствам.

Ещё раз отметим, что отчёт о платёжеспособности хранится в Бюро на протяжении десяти лет. Поэтому на вопрос: можно ли очистить кредитную историю, мы ответим, можно. Существуют два варианта решения вопроса:

• Ожидать окончания действия отчёта на протяжении десяти лет. После чего можно смело идти за новым займом.
• Исправить отчёт и получить кредит в ближайшее время.

Варианты исправления ситуации здесь напрямую зависят от суммы задолженности. Порядок действий будет такой:

• Погасить существующие долговые обязательства. Начинать нужно с наименьшей суммы, а лишь потом закрывать большие размеры долгов. Если у гражданина возникли трудности материального характера, то незамедлительно нужно обращаться в банк. Как правило, сотрудники финансового учреждения идут навстречу, предлагая таким клиентам специальные программы: рассрочку, отсрочку, снижение ставки по ссуде. Данные меры дадут возможность лицу восстановить платёжеспособность.
• Оформление микрозаймов. Данный способ могут использовать даже те лица, у которых кредитная история оставляет желать лучшего. Большая часть микрофинансовых организаций готовы выдать займ без предварительной проверки отчёта о платёжеспособности. Здесь нужен только паспорт. А задача клиента — вовремя делать платежи. Сделать это желательно несколько раз. Затем можно обращаться в новые банки за более крупной ссудой. Далее примерно через год-полтора можно прийти в известный банк за серьёзной суммой. Как правило, банки интересуются свежими отчётами. В этом случае получение кредита резко возрастает.
• Использование различных программ по восстановлению финансового досье. Здесь советуем выбирать крупный банк, или же обращаться в тот, где клиент уже брал кредит. Улучшение отчёта о платёжеспособности будет проходить в несколько шагов. Если человек добросовестно выполняет каждое задание, то банк предоставляет ему более выгодные условия кредитования. А также все сведения о платежах будут отображаться в финансовом досье. Согласно практике, в дальнейшем такое сотрудничество становится постоянным, что, несомненно, сыграет на руку заёмщику.

Поэтому вопрос, как удалить кредитную историю, будем считать закрытым. Сделать это невозможно, а общей базы хранения тоже нет. Улучшить отчёт можно только с помощью вышеперечисленных методов.

Законные способы изменения кредитной истории

• Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно.
  Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
  Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел – нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.
  Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.
• Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона «О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.
  Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.
  Также следует помнить что отсутствие кредитной истории – не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.

Очистка КИ по сроку давности

Работа и функции бюро кредитных историй регулируются действующим законодательством. Закон о КИ прописан в 218-ФЗ. Он определяет само понятие КИ, указывает, в каких целях она создается и сколько хранится.

В соответствии с этим законом срок давности клиентской кредитной истории составляет 10 лет. После этого периода информация о клиенте обнуляется. Но это произойдет только в том случае, если в течение 10 лет человек не будет брать займы в российских банках и аккредитованных микрофинансовых организациях, а информация в бюро не будет обновляться.

Пути выведения своей КИ из кризиса

Чтобы изменить КИ клиенту необходимо идти законными путями. Очистка старых данных невозможна, они навсегда закреплены в истории, но поднять свой нынешний рейтинг возможно, если применить правильную стратегию. В этом помогут другие банковские продукты:

• депозиты;
• кредитные карты;
• микрозаймы в небольших финансовых организациях;
• оформление покупок в рассрочку;
• рефинансирование;
• депозит.

Планомерное исполнение обязательств поднимет кредитный рейтинг (КР) заемщика, и это положительно повлияет на его характеристики при последующих обращениях в банк за большой суммой или для одобрения ипотеки. Приведем законные способы, как подчистить кредитную историю и поднять КР.

Кредитка

Не все банки выдают потребительские кредиты с низким кредитным рейтингом, а вот кредитные карты с плохой кредитной историей оформляют охотнее. Правильный подбор пластикового средства платежа поможет улучшить КР без финансовых потерь. Если, например, оплачивать покупки картой в период беспроцентного срока, и пополнять картсчет до начисления процентов за пользование средствами. Данные обо всех кредитках фиксируются в КИ заемщика и исправляют КР.

Рефинансирование или реструктуризация

Когда клиент запутался в своих обязательствах перед несколькими кредитными учреждениями, неизбежны ошибки по срокам и суммам. Банки помогут провести реструктуризацию долгов или рефинансирование.

Разобраться какой из способов лучше подойдет и окажется выгоднее для клиента поможет Бробанк. Решение по рефинансированию от банков поступает в срок от 15 минут до максимальных 2-х дней. С помощью этой стратегии клиент получает возможность объединить все свои обязательства и контролировать выплаты в одном банке, а не в трех или пяти. Когда все текущие обязательства и просрочки закрыты – это автоматически повышает доверие к клиенту.

Открытие депозита

Открытие вклада характеризует любого клиента, как человека, у которого нет сложностей с финансами. Регулярное пополнение накопительного счета доказывает, что субъект умеет правильно распоряжаться деньгами и способен откладывать часть средств из своих доходов.

Когда возникнет необходимость в выдаче кредита в этом же кредитном учреждении, где открыт депозит, накопленная суммы может стать гарантией возвратности. Владельцев вкладных счетов кредитуют охотнее, чем тех, кому нечего предложить банку в качестве подтверждения своей платежеспособности. При этом сотрудник банка в любом случае запросит все сведения из БКИ, которые хранятся о клиенте.

Оформление потребительского кредита

Претендовать на ипотеку с низким кредитным рейтингом сложно, а вот поднять его уровень при помощи потребительского кредитования можно. Банки чаще дают в долг небольшие суммы. При своевременной и исправной выплате 3-4 потребительских кредитов заемщику проще претендовать на существенные займы.

Микрозайм

Когда в банках отказывают в выдаче средств с долг, помогут микрофинансовые организации, которые работают с плохой КИ. Для получения кредита в МФО не надо собирать много документов, чаще всего достаточно общегражданского паспорта.

Полученные в МФО средства выдаются, как правило на небольшой срок и под высокий процент. При этом деньги можно использовать для погашения существующих на данный момент обязательств. Данные из МФО тоже попадают в БКИ, поэтому своевременный возврат долгов в этих учреждениях тоже поднимет кредитный рейтинг заемщика.

Как можно исправить кредитную историю?

На первый взгляд, исправить данные, которые автоматически получает, обрабатывает и рассчитывает БКИ, будет невозможно (и максимум, что может клиент – взаимодействовать с банками). Но есть как минимум одна причина, когда клиент может обратиться напрямую в бюро – это когда кредитная история испорчена по ошибке. Например, в отчете фигурирует кредит, который клиент точно не брал и не мог взять – в этом случае нужно связаться с бюро и предоставить нужную информацию. Также можно действовать и через банк – например, обратиться в кредитную организацию, которая якобы выдала кредит, чтобы сотрудники перепроверили все и отправили в БКИ правильные данные.

Поправить кредитную историю можно еще несколькими способами:

• если там отображается неизвестный кредит, но банк подтверждает его существование – это дело рук мошенников. В этом случае нужно обращаться в банк, выдавший кредит и в полицию. Увы, шансы на справедливое разбирательство невелики – банк, скорее всего, признает кредит реальным и заставит заемщика платить по нему, а полиция не найдет злоумышленника. Также из кредитной истории может «пропасть» успешно выплаченный кредит – тогда тоже нужно разбираться с бюро и банком;
• если долговая нагрузка слишком большая. На нее могут влиять даже те продукты, которыми клиент не пользуется – кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, карты рассрочки. Лимит кредита или рассрочки по таким картам полностью учитывается как долговая нагрузка, поэтому такие карты лучше закрыть;
• если есть просрочки. Если есть просроченные долги и нет денег, сделать особо нечего – долги нужно закрывать. При желании можно попросить реструктуризировать кредит – банк увеличит его срок, чтобы месячный платеж был ниже, и в перспективе клиент может выйти с просрочек в нормальный график платежей;
• если кредитная история слишком чистая. Это не самая большая проблема, но кредит на крупную сумму клиент не получит. Он может оформить кредитную карту, сделать по ней пару покупок в магазинах, и быстро закрыть долг – тогда шансов на одобрение будет больше. Другой вариант – сделать плановую покупку чего-то дорогого (вроде техники) в рассрочку и вскоре ее погасить.

Важно, что досрочное погашение кредита уже давно не считается нарушением и на клиента не налагаются какие-либо штрафные санкции. Но для банка такой клиент не очень выгоден, поэтому частые досрочные погашения могут неформально повредить репутации заемщика. В БКИ это тоже будет видно (слишком маленькая разница между датами выдачи и погашения кредита) – но, как показывает практика, это не улучшает и не ухудшает кредитную историю.

Кроме прочего, банк может запрашивать данные о других долгах в базе ФССП – поэтому желательно погасить все свои долги по штрафам и ЖКХ.

Однако уже достаточно давно есть несколько программ в банках, которые предлагают своим клиентам целенаправленно улучшить свою кредитную историю. Как они работают и насколько помогают – разберемся дальше.

Кредитная история хранится недолго

Популярный у молодых людей миф. Пройдет 3 или 5 лет, и мой долг по кредиту на новенький смартфон исчезнет из кредитной истории.

Кредитная история хранится в БКИ не менее 15 лет с момента внесения последней записи, а это значит, что у большинства из нас кредитная история будет храниться всю жизнь, так как каждый новый кредит, оформленный нами, автоматически обнуляет счетчик хранения кредитной истории.

Не забывайте, что если у вас есть кредитная карта, каждый месяц ваша кредитная история пополняется новыми данными, даже если вы не расплачивались картой за этот период.

Основные способы очистить свою кредитную историю

Существует несколько вполне законных ответов на вопрос о том, как избавиться от плохой кредитной истории. Самые действенные и эффективные из них нужно рассмотреть подробнее.

Удаление ошибочных сведений

Кредитную историю формируют данные, предоставленные банками и МФО. К сожалению, иногда они оказываются неточными. Поэтому первым делом требуется проверить, насколько информация о кредитном рейтинге заемщика верна.

Не дают кредит из-за плохой
кредитной истории

Как было отмечено, не существует общей базы кредитных историй. И узнать, в каком свете видят своего потенциального заемщика финансовые организации, можно одним из двух вариантов:

• через ЦККИ;

  Нужно запросить в каталоге данные, где хранится искомое досье. Сделать это самостоятельно очень просто — достаточно заполнить специальную форму запроса на официальном сайте Центробанка. ЦККИ предоставляет эти данные бесплатно — дважды в год. В «бумажном виде» — один раз в год.

• через свой банк.

  В банке, с которым сотрудничал заемщик, можно получить аналогичную информацию.

Выяснив, в каком из бюро содержатся сведения о кредитной истории, можно направлять запрос непосредственно в БКИ. При этом, если заявку оформлять в банковской организации или через другого посредника, потребуется уплатить пошлину. Сумма зависит от самого банка и БКИ, в которое он передает сведения.

В 2021 году стоимость документа составляет 580 рублей в «Сбербанке», 395 рублей в «Альфа-банке» и других банках, сотрудничающих с БКИ «Эквифакс». Через НБКИ можно узнать свою кредитную историю за 450 рублей. Поскольку сведения являются финансовым документом, для получения отчета необходимо подтвердить личность — например, через «Госуслуги».

Визуально кредитная история выглядит следующим образом:

1. Титульный блок: личные данные субъекта кредитной истории.
2. Основной блок:
   • скоринг (оценка заемщика, его индивидуальный кредитный рейтинг);
   • информация обо всех обязательствах субъекта (как заемщика, поручителя, созаемщика и т.д.);
   • неисполненные взыскания с гражданина (на основании решения суда).
3. Информационный блок:
   • все заявки на получение кредитов и займов, вне зависимости от одобрения; а также результаты рассмотрения этих заявок;
   • сведения о заключенных договорах поручительства.
4. Дополнительный блок: информация об источниках формирования кредитной истории и о переуступке прав по кредитным договорам (т.е. сведения о коллекторах).

Образец кредитной истории физлица в НБКИ

Полученные сведения нужно внимательно проверить. Если удается обнаружить ошибку, требуется срочно ее исправить. Для этого необходимо обратиться в банк, который предоставил неверные сведения.

Обычно проблем с тем, как почистить кредитную историю, в подобной ситуации не возникает. Дело в том, что обоснованная жалоба клиента контролирующему органу способна сильно навредить финансовой организации. Описанный способ — самый простой и действенный, так как не требует от заемщика ничего, кроме внимательности и потраченного времени.

Если ситуацию не удастся разрешить мирно, придется обращаться в суд. На основании его постановления БКИ внесет изменения в запись о субъекте кредитной истории.

Погашение текущих обязательств

Самый логичный способ исправления проблемной истории кредитов — выплатить свои долги. Очевидно, что это и самый сложный путь. Найти нужные для погашения финансовых обязательств деньги далеко не просто. Лучше и правильнее всего договориться с банком о реструктуризации кредита. Это снизит нагрузку на должника по одному или сразу нескольким из следующих вариантов:

• снижение процентной ставки;
• кредитные каникулы;
• отсрочка по выплате процентов и/или основного долга;
• продление срока действия договора с банком и т.д.

Высокая конкуренция на банковском рынке вынуждает его участников бороться за клиентов. Поэтому банки часто соглашаются на реструктуризацию, которая оказывается выгодной обеим сторонам. Финансовая организация получает весь долг или его часть и сохраняет клиента, последний облегчает нагрузку на свой бюджет.

Кредитка с небольшим лимитом

Задолженность по кредитной карте: что делать?

Получить кредитную карту с ограниченным лимитом средств реально даже проблемному заемщику. После активации нужно регулярно пользоваться ею и аккуратно вносить обязательные платежи. Сделать это несложно, тем более — при правильном использовании льготного беспроцентного периода.

Добросовестное исполнение обязательств отражается в кредитной истории. При этом не имеет значения, о каких суммах идет речь. Важно помнить, что любая просрочка по кредитке не только не улучшит историю, но приведет к прямо противоположному результату.

Взять несколько небольших займов

Схожий с предыдущим способ улучшения кредитной истории. Только вместо кредитной карты нужно последовательно оформить несколько небольших микрокредитов в одной из многочисленных МФО. Сделать это можно онлайн, так как значительная часть микрофинансовых организаций оказывает услуги дистанционно.

При получении займа на небольшую сумму МФО обычно закрывают глаза на проблемную кредитную историю клиента. Поэтому вероятность одобрения сделки достаточно высока. Но и здесь следует четко выполнять взятые на себя обязательства. В противном случае вместо исправления кредитной истории получится ее ухудшение. Человек увязнет в долговой яме окончательно, и единственным выходом для него станет банкротство физ.лица.

Банковские спецпрограммы

Некоторые банки разработали и предлагают проблемным заемщикам специальные программы, применение которых способствует улучшению платежного рейтинга. Обычно они носят характерные названия. Например, «кредитный доктор».

Суть подобных продуктов напоминает два описанных ранее способа:

1. Сначала клиенту предлагается небольшой кредит на непродолжительный срок.
2. В случае исправного погашения — более крупный и долгосрочный. Схема включает любое количество последовательно реализуемых итераций.
3. Каждый добросовестно погашенный платеж приводит к положительной отметке в досье заемщика.

Результатом выступает как увеличение кредитного лимита для заемщика в конкретном банке, так и постепенное улучшение кредитной истории.

Подождать 10 лет

Этот вариант действий сложно назвать эффективным или даже серьезным. Он основан на том, что данные о финансовых проблемах заемщика хранятся в БКИ в течение 10 лет. Причем срок отсчитывается не с момента получения кредита или займа и не с даты последнего платежа, а с любого изменения досье человека — даже если это сведения о новом паспорте.

Статья 7. Хранение и защита информации

1. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):

• по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;
• на основании решения суда, вступившего в силу;

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О кредитных историях»

Конечно же, ждать настолько длительный срок в сегодняшних условиях, чтобы начать свою финансовую жизнь с нуля, попросту нереально. Тем не менее, такой способ — полностью законный — все-таки существует, и в перспективе стоит им воспользоваться, особенно, если нет иных вариантов.

Выяснить, что с вашей кредитной историей

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию. Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:

• погасил просрочки не менее полугода назад;
• с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
• увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Можно ли исправить кредитную историю уже сейчас

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

• Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
• Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
• Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Как провести полную чистку кредитной истории?

И снова многие граждане Российской Федерации возвращаются в банки, дабы оформить новый займ. Многие получают отказ в свой адрес по причине испорченной кредитной истории. КИ начинает портиться даже тогда, когда вы всего пару-тройку раз просрочили с оплатой.

Сейчас многие задумываются об очищении своей кредитной истории. Если вы уверены в себе, то стоит сначала перепроверить информацию, прежде чем платить за очистку негативных моментов или полного удаления КИ. Финансовое учреждение может по ошибке оправить не ваши данные или не обновленные данные. А бюро кредитных историй считает их достоверными.

Работник банка, заполняя формы по кредиту, ввел неправильные реквизиты – деньги прошли по другой кредитной линии или не прошли вовсе. Кредитная репутация уже подмочена, но напоминаем – изменить КИ или почистить ее за деньги вы успеете всегда.

Достоверность данных вы можете проверить, отослав запрос в бюро кредитных историй. По закону РФ один раз в год отчет выдают бесплатно.

Услуги по исправлению кредитной истории

«Кредитный доктор» от Совкомбанка

Это на данный момент единственная услуга, по которой коммерческий банк предлагает исправить кредитную историю. Как обещает сам банк на своем сайте, пройдя три этапа программы, клиент настолько улучшит свою кредитную историю, что сможет получить кредит наличными на сумму до 300 тысяч рублей (в самом же Совкомбанке).

Программа состоит из трех шагов, в каждом из которых есть два разных варианта:

1. Шаг 1. «Кредитный доктор»:
   • первый вариант: кредит на страховку от несчастных случаев с суммой покрытия в 50 000 рублей и ценой в 4 999 рублей. Чтобы пройти на второй этап, кредит нужно выплатить за 3 месяца без просрочек;
   • второй вариант: кредит на страховку имущества с суммой покрытия до 550 тысяч рублей и ценой в 9 999 рублей. На второй этап клиент пройдет, если выплатит кредит за 3 или за 6 месяцев (по выбору).
2. Шаг 2. «Деньги на карту»:
   • первый вариант: клиент получает кредитный лимит в 10 тысяч рублей, которые может потратить на покупки в любых магазинах (снимать наличные или переводить деньги нельзя). Клиент должен вносить платежи по кредиту в течение 6 месяцев, чтобы перейти на третий этап программы;
   • второй вариант: то же самое, но кредитный лимит составит 20 тысяч рублей. Сроки возврата те же – 6 месяцев.
3. Шаг 3. «Кредит наличными»:
   • первый вариант: клиент получает кредит наличными на суму до 40 тысяч рублей на срок от 6 до 18 месяцев. Потратить эти деньги можно на любые цели, а выплатить кредит нужно в установленный срок;
   • второй вариант: то же самое, но кредит будет выдан на сумму до 60 тысяч рублей.

Два варианта отличаются максимально доступной суммой кредита после прохождения программы: в первом варианте клиент получит кредит на сумму до 100 тысяч рублей, а во втором – до 300 тысяч рублей.

Однако программа имеет ряд «подводных камней», о которых нужно знать:

• платежи по кредитам на всех этапах нужно вносить строго по графику. То есть, без просрочек и без досрочного погашения;
• если есть кредиты в других банка, по ним нельзя задерживать платежи;
• в период действия программы нельзя подавать заявки на кредиты в других банках (а это долго – от 15 до 30 месяцев);
• нельзя иметь долгов по базе ФССП (что легко допустить – достаточно не оплатить хотя бы один штраф).

Еще один явный минус программы – в ее официальных правилах нет ни слова о том, что банк гарантирует клиенту исправление кредитной истории. То есть, банк обещает, что она будет исправлена, только в описании самой программы – тогда как официально это просто три отдельных кредита.

Тем не менее, по программе есть одна возможность: если оформить «Кредитный доктор» вместе с картой рассрочки «Халва» и каждый месяц делать по карте покупки на сумму от 10 тысяч рублей (минимум 5 покупок), то банк вернет стоимость первого этапа программы (4999 или 9999 рублей) в виде баллов кэшбэка.

«Кредитная помощь» от Восточного банка

Восточный банк, как написано в ряде источников, тоже предлагал своим клиентам программу по улучшению кредитной истории. Схема примерно та же – начиная от небольших сумм, банк выдавал клиентам все больше, а те погашали долг и улучшали свой кредитный рейтинг.

Среди вариантов были представлены:

• кредитная карта с лимитом от 5 000 рублей;
• кредит наличными на сумму от 80 000 рублей;
• залоговый кредит на сумму от 300 000 рублей.

Так как клиенты по этой услуги обычно «проблемные», банк запрашивал у каждого из них расширенные объяснения о том, как возникла просроченная задолженность. Решение по каждому из кредитных продуктов принималось индивидуально.

Сложно сказать, когда банк «Восточный» отказался от этой программы, но в апреле 2021 года он был продан «Совкомбанку». Сейчас отделения «Восточного» постепенно меняют вывески на «Совкомбанк», так что надеяться на возобновление ранее действовавшей программы помощи «проблемным» заемщикам не стоит – у «Совкомбанка» и так есть своя программа.

Улучшение кредитной истории от МКК «еКапуста»

Один из способов восстановить свою кредитную историю – пользоваться услугами микрофинансовых организаций, но делать это с умом. Дело в том, что МФО обычно выставляют огромные проценты по микрозаймам, поэтому они не годятся даже для замены привычных кредитных карт (по которым ставка достигает 25-30% годовых против 365% в МФО).

Это возможно потому, что МФО выдают займы даже клиентам с просрочками – пусть и небольшие по суммам. Но о том, что с помощью микрозаймов можно улучшить кредитную историю, заявляет только МКК «еКапуста».

Микрокредитная компания не предлагает специальных программ – на сайте говорится, что достаточно получать займы и вовремя их оплачивать. Компания обещает лишь, что передаст информацию в БКИ – но улучшение кредитной истории не гарантирует.

Займы в МКК «еКапуста», как и в любой микрофинансовой организации, дорогие – ставка составляет 0,99% в день или 361,35% годовых. Например, если взять в компании 5000 рублей на 10 дней, переплатить в виде процентов придется 495 рублей.

То есть, этот вариант подойдет только тем, кто действительно нуждается в деньгах и исправлении кредитной истории – но только ради займа все же лучше выбирать более дешевые варианты.

Как определить плохая или хорошая КИ

В кредитных отношениях между банком и заемщиком важна благонадежность клиента. От этого отталкивается кредитор, когда запрашивает досье. Плохой КИ считается та, из которой становится ясно, что человек имеет неоплаченные долги, либо допускает просрочки, не платит пени в качестве начисленных штрафов. Кроме того:

• КИ вызывает массу вопросов, когда человек неоднократно обращался в разные банки, но везде ему отказывали. Такие данные говорят о том, что в качестве клиента финансовым организациям человек не выгоден.
• Хорошая кредитная история, которую не нужно обнулять, это данные о своевременно погашенных финансовых обязательствах, отсутствии просрочек, долгов по налогам и ЖКХ.

Основные правила

Когда КИ испорчена, нельзя ухудшать ситуацию, прятаться от банка, скрываться, увеличивать долг. Лучше выбрать один из способов «лечения» плохой кредитной истории и действовать по инструкции. Важно учитывать следующие требования:

• Ни один банк не будет рисковать своими средствами и снова давать ссуду тому, кто не вернул деньги и не ищет пути решения проблемы. Долг следует вернуть как можно быстрее.
• Если начать восстановление КИ решено с займов в МФО (микрофинансовой организации), следует ответственно отнестись даже к самой маленькой сумму. Деньги возвращаются по графику, в нужном объеме. Когда будет выплачен самый маленький займ, можно будет заказывать сумму более значительную.
• Также нужно поступать в случае использования готовой программы для восстановления КИ от банка.
• Услуга неофициального исправления кредитной истории потребует высокой оплаты, не даст никакого результата. Потраченные деньги лучше использовать для погашения долга в банке.

Почему могут отказать в выдаче кредита

Банки не разглашают, как именно они принимают решения о выдаче кредитов. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. А также имеют значение следующие критерии:

• наличие задолженностей, штрафов, открытых судебных производств и судимостей;
• количество принятых и отклоненных запросов на получение денег;
• пакет предоставленных документов;
• семейное положение, в частности, наличие иждивенцев;
• возможные риски невыплаты кредита, например, преклонный возраст заемщика.

Самые очевидные факторы для отказа — просрочки в графике выплат, несколько открытых кредитов и маленькая зарплата. Разберемся с каждым из них подробнее и расскажем про другие причины, из-за которых банк может отказать в кредите.
Просрочки по действующим кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка остаются записи о несвоевременно внесенных выплатах, даже если срок просрочки составляет 1–2 дня. Эта статистика помогает банкам выявлять и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы потом не иметь с ними дела.
ВАЖНО: иногда задержки возникают не по вине заемщика, а из-за срока зачисления денег в банке — по договору банковского обслуживания он составляет от 1 до 5 дней. Чтобы избежать просрочки, следует вносить платежи заранее — за 5 дней до даты, установленной в графике выплат кредита.
Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда банковские сотрудники забывают передать в БКИ информацию о закрытии кредита, вносят деньги на счет однофамильца клиента или ошибочно дублируют ипотеку — из-за этого возникает видимость избыточной финансовой нагрузки.
Вы можете запросить кредитную историю в БКИ. Если увидели в ней неактуальную информацию — обратитесь в банк-кредитор и попросите скорректировать данные.
Неактуальная информация о заемщике. Ситуация может возникнуть, если человек сменил паспорт, фамилию, прописку или другую информацию в документах. Если новые и старые личные данные отличаются, у кредитного специалиста может возникнуть подозрение в мошенничестве.
Чтобы избежать этой проблемы, предоставьте банку актуальные документы. Например, вы поменяли паспорт. На последней странице нового паспорта есть информация о старом — она подтверждает достоверность представленных сведений.
Частые запросы кредитов и отказы по ним. Все обращения в банк, связанные с кредитными вопросами, фиксируются в персональной истории. Чем больше отказов получил потенциальный заемщик, тем меньше шансов получить кредит. Если не планируете брать кредит в ближайшее время — не стоит ради интереса проверять, одобрят ли сейчас ваш запрос.
Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные платежи более половины официальной зарплаты — повод отказать человеку в выдаче очередного кредита. Банк обращает внимание не только на открытые потребительские кредиты и ипотеки, но и на ежемесячные платежи по кредитным картам: обычно они составляют около 5% от максимального лимита. Даже если вы не расходуете этот лимит, при расчете долговой нагрузки банк учитывает полный размер.
ПРИМЕР: Официальная зарплата человека, который обратился в банк за кредитом — 45 000 ₽. Он выплачивает потребительский кредит с ежемесячным платежом 12 000 ₽, плюс открыта кредитная карта с лимитом 250 000 ₽. С карты он тратит не более 5000 ₽ в месяц и погашает их в день зарплаты. Однако 5% от лимита карты — это 12 500 ₽, и общий размер долговой нагрузки, по мнению банка, составляет 24 500 ₽. Поскольку эта сумма больше половины зарплаты, банк откажет в выдаче нового кредита, потому что выплаты станут непосильными.
Поручительство по чужому кредиту. Если заемщик по каким-то причинам больше не может вносить ежемесячные платежи, поручитель обязан взять на себя выплату кредита. И если сумма этого долга велика, банк серьезно подумает, давать ли поручителю кредит.
Банкротство и судебные разбирательства. Запись о банкротстве вносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действует в течение 5 лет. Однако запись о банкротстве в БКИ сохраняется 10 лет — скорее всего, взять кредит не удастся на протяжении всего этого времени.
Большие задолженности по ЖКХ, неоплаченные штрафы и алименты. Информация о долгах из ГИБДД, Федеральной службы судебных приставов и управляющих компаний также вносится в кредитную историю и ухудшает банковский рейтинг. Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от алиментов — банк расценивает его как потенциально неблагонадежного клиента.