Закон “О защите прав потребителей” будет применяться страхованию и другим финансовым услугам

Закон «О защите прав потребителей» применяется к имущественным и личным видам страхования (ОСАГО, КАСКО и иным)

Недавно мы писали о принятом Постановлении Пленума Верховного суда (ВС РФ) О РАССМОТРЕНИИ СУДАМИ ГРАЖДАНСКИХ ДЕЛ ПО СПОРАМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ от 28.06.2012 г. № 17,  которое распространило действие Закона «О защите прав потребителей» на имущественное и личное страхование (ОСАГО, КАСКО, ДМС, ОМС и т.п.).

Проанализировав текст данного документа, можно отметить ряд новаций, имеющий важное значение для страховых дел.

Как указано в п. 1 данного документа Закон о защите прав потребителей  применяется к страховым отношениям, в части последствий, которые не подпадают под действие главы III Закона.Соответственно, Закон о защите прав потребителей применяется к страхованию в частях:

• о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 — 12)
• об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13)
• о возмещении вреда (статья 14)
• о компенсации морального вреда (статья 15)
• об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17)
• об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17).

То есть, иски можно подавать по месту жительства истца, не оплачивать гос.полшлину, заявлять компенсацию морального вреда, а также требовать дополнительную неустойку.Между тем, следует отметить, что поскольку иск по ОСАГО предъявляется третьим лицом, по смыслу Закона «О защите прав» потребителей» потребителем не являющимся, распространение данных условий на ОСАГО — вопрос открытый. В ближайшее время он будет разрешен судебной практикой. По нашей информации, Закон «О защите прав потребителей» должен будет применяться и к ОСАГО, если страховые компании все таки не пролоббируют обратное решение.Сейчас наши юристы, после консультаций с судьями, на практике применяют все общие нормы Закона «О защите прав потребителей» к ОСАГО!Важным являются и положения п. 46 Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. является и то, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Фактически, по суду со страховой компании в пользу потребителя должен быть взыскан штраф в размере 50% от незаконно удержанной суммы.Следует также отметить, что в 24 пункте Постановления  указано, что если заявлены требования о компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя, то такое требование подсудно районному суду.Советуем ознакомиться с текстом Постановления полностью. 

Пожар на даче

Истица обратилась в суд с иском к страховой компании. В период действия договора страхования у нее сгорел садовый домик. Истица обратилась к ответчику с заявлением о возмещении ущерба, на которое получила отказ.

Уже после обращения истицы в суд, страховая компания произвела выплату страхового возмещения в размере 273 267 руб., однако суд решил также взыскать со страховой компании проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 068,56 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 000 руб. и расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб.

Авария на дороге

Истец обратился в суд с иском к страховой компании в связи с тем, что в течение действия договора произошло дорожно-транспортное происшествие с участием истца. В результате ДТП автомобилю истца были причинены механические повреждения. Истец направил в страховую компанию необходимый пакет документов, однако ответчик не выплатил страховое возмещение. На досудебную претензию ответчик также не ответил.

Суд решил частично удовлетворить исковые требования истца и взыскать со страховой компании возмещение в размере 400 000 рублей, неустойку в размере 60 000 рублей, расходы истца на общую сумму 30 000 рублей, а также штраф в размере 40 000 рублей.

Особенности заключения договора на предоставление услуг страхования

Давайте разберемся с нюансами, которые необходимо соблюдать при заключении договора страхования. В данном разделе мы будем говорить о добровольном виде страхования физического лица, потому что обязательные – медицинское страхование и ОСАГО — подробно расписаны в законодательстве и не предполагают отклонений от него и, более подробно, мы обсудим их в третьем разделе нашей статьи.

До заключения договора, страховщик предоставляет страхователю всеобъемлющие и истинные сведения о своей деятельности, организационно-правовой форме, юридическом адресе и т.д. Желательно потребовать копию его лицензии, поскольку страховое дело относится к лицензируемому виду деятельности.

Помним, что согласно нашему профильному закону, защищающему потребителей, предоставление информации является важным звеном в процессе формирования осведомленного выбора потребителя (страхователя). Страховщик может быть привлечен к административной ответственности за предоставление ложной информации, более того, страхователь может через суд опротестовать действительность такого договора.

Договор заключается в письменной форме, иначе договор рассматривается как недействительный, является добровольным, двусторонним, направлен на защиту жизни, имущества и здоровья лица и выплату денежной суммы при наступлении страхового случая, формируемой из уплаченных страховых взносов.

Договор страхования определяет стороны – страховщика и страхователя, описывает подробно страховой случай, определяет размер страховой суммы и истечение срока договора. Вышеназванные положения считаются существенным в договоре страхования.

Договор расценивается заключенным с момента выдачи страхового полиса и уплаты первого страхового взноса страхователем.

Действующая позиция ВС РФ

В настоящее время подлежит обязательному применению всеми судами РФ позиция, изложенная в Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей” (далее – Постановление Пленума РФ N 17). Как сказано в документе, повышение гарантий и эффективности средств защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов участников гражданских правоотношений при соблюдении требований закона является задачей гражданского судопроизводства.

ВС РФ в своем Постановлении указывает, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (к таким договорам, в частности, относится договор страхования, причем как личного, так и имущественного), к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ N 2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений ст. 39 Закона РФ N 2300-1 к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие гл. III Закона РФ N 2300-1, должны применяться общие положения Закона РФ N 2300-1. Более того, в рассматриваемом Постановлении Пленума РФ N 17 прямо указывается на то, что к отношениям по предоставлению гражданам медицинских услуг, оказываемых медицинскими организациями в рамках добровольного и обязательного медицинского страхования, применяется законодательство о защите прав потребителей.

Отметим, что за нарушение прав потребителей страховщик несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. При этом уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают страховщика от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.

Обратите внимание! Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ N 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению страховой организацией в добровольном порядке. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает со страховщика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% суммы, присужденной в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона РФ N 2300-1).

Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Кроме того, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения страховой организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Также клиент страховой организации получает возможность пользоваться правом альтернативной подсудности. В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ N 2300-1 исковые заявления по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, по месту заключения или исполнения договора либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства) или месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем. Суды не вправе возвратить исковое заявление со ссылкой на пп. 2 п. 1 ст. 135 ГПК РФ, так как в силу п. п. 7, 10 ст. 29 ГПК РФ выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Кроме этого, клиенты страховой компании освобождены от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 2 ст. 333.36 НК РФ (п. 3 ст. 17 Закона РФ N 2300-1).

В заключение отметим, что новое толкование ВС РФ правовых норм способствует расширению прав клиентов страховых организаций и существенному повышению мер ответственности для страховых организаций в случае ненадлежащего исполнения ими своих обязательств.