Как вернуть страховку после выплаты кредита?

Какую страховку можно вернуть после выплаты кредита?

Наименование страхового продукта значения не имеет.

Возврату подлежит любая страховка, выплаченная в качестве обеспечения по договору кредитования

Ответственность, жизнь, здоровье, страхование самого предмета кредитования, и другие виды страховок рассчитываются и возвращаются страхователю (клиенту) при досрочном прекращении соглашения.

Выплатив кредит досрочно или прекратив сотрудничество с банком по другим причинам, вернуть часть страховой премии можно. Эти правила гарантированы ст. 450 ГК РФ. Прочие обстоятельства для возврата прописываются в договоре по пунктам. Следовательно, договор страхования прекращается одновременно с кредитным соглашением.

Куда обращаться, чтобы получить деньги за страховку?

Расчетом страховой премии занимается не банк. Все вопросы по возврату решаются через страховщика (компанию, с которой заключен дополнительный договор). От банка потребуется подтверждение закрытия договора ранее указанного в нем срока.

Необходимые документы

Для обращения к страховщику, заемщику потребуется собрать пакет документов. Помимо кредитного договора с закрытым графиком платежей, здесь должны быть:

• личные документы, подтверждающие, что в компанию обращается титульный страхователь;
• письменное уведомление от банка — подтверждение выдается заемщику на руки или высылается страховщику иным способом;
• оригиналы страхового полиса и договора;
• заявление на перерасчет и возврат премии.

Заниматься возвратом рекомендуется лично. Отправка документов по почте может не дать ожидаемого результата или же срок рассмотрения актов затянется. Обращение будет проигнорировано, если у заемщика не будет на руках полного пакета документов.

Срок для возврата денег

Положение усугубляется тем, что возврат страховки не регламентирован законодательными нормами, также пока не существует локальных НПА со стороны ЦБ РФ. Страховщики прописывают сроки по своему усмотрению, ссылаясь на общие рекомендательные нормы.

В течение 30 дней после закрытия кредитного договора можно обратиться в компанию и потребовать перерасчет и последующий возврат премии.

В отдельном договоре этот срок может быть увеличен / уменьшен. Уточнять информацию рекомендуется заранее (при оформлении соглашения).

Когда вернуть деньги за страховку невозможно?

Заемщик не сможет подать заявление на возврат страховки по кредиту при погашении задолженности в срок или при наступлении страхового случая.

В первом случае компания выполняет свои обязательства, так как договор страхования закрывается одновременно с кредитным соглашением. Здесь премия используется полностью.

Во втором случае страховщик производит выплату, одновременно погасив свои обязательства. Для продолжения сотрудничества заключается второе соглашение.

Сбербанк

Вернуть страховку по кредиту в Сбербанке после выплаты кредита получится только при досрочном погашении обязательств со стороны заемщика. Процедура реализуется через Сбербанк-страхование — с 2014 года дополнительные соглашения заключаются через собственную страховую компанию. Обращаться можно в течение 30 дней после закрытия кредитного договора.

Варианты возврата страховки при полном погашении займа

Возвращение средств после полного погашения кредита – довольно редкая процедура, выполнение которой происходит в крайних случаях. Такой факт связан с тем, что большинство страховых полисов предоставляется на условиях невозможности возврата средств после полного погашения кредита в срок. Иначе компаниям было бы просто не выгодно предоставлять такие услуги клиентам – оформление полиса и после закрытия долга в срок возврат части средств – так все клиенты обращались бы за возвратом неиспользованной части.

Кроме того, в большинстве случаев период действия страхового договора несколько меньше по длительности, чем время кредитования – в таком случае вариантов возврата какой-либо части суммы также нет, поскольку фирма выполнила все свои обязательства, а вы воспользовались их услугами в полной мере.

Выходит, что при погашении кредита в срок вернуть страховку можно только при одновременном наличии таких факторов:

• наличии оставшегося времени кредита, которое не было использовано полностью;
• отсутствии в договоре страхования пункта, который запрещает возможность возврата средств.

Если оба этих условия присутствуют, потребуется выполнить следующее:

• направить заявление о возврате;
• предоставить все необходимые документы, свидетельствующие о погашении кредита;
• дождаться решения по заявлению;
• получить оставшуюся часть средств.

При необходимости можно обратиться в суд. Как правило, такие действия не распространены, поскольку сумма страховки не настолько велика, чтобы тратить время на подачу искового заявления и обязательные в таких случаях пошлины. С другой стороны, если какую-то сумму средств можно вернуть, то почему бы не воспользоваться такой возможностью.

Список документов, который потребуется для предоставления, следующий:

• паспорт заёмщика;
• заявление на возврат средств;
• копия кредитного договора;
• справка из банковской организации о том, что имеющийся заём был погашен полностью;
• информация о расчётном счёте, на который переводились средства в счёт погашения кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита значительно проще любых других случаев. Всё логично — кредит закончился, вы свои обязательства перед банком выполнили и страховка не пригодилась, несмотря на то, что она еще действует. Почему бы и не вернуть деньги за не до конца использованную услугу?

Как вернуть деньги в этом случае:

• Внимательно читаем кредитный договор, лучше всего подключить на этот этап юриста (дело в том, что иногда договор составлен так, что обходит 958 статью Гражданского кодекса РФ и тогда вернуть страховку не получится даже через суд)
• Если договор обычный без подвохов, то тогда выясняем компанию — страховщика
• Пишем заявления на имя страховой компании на возврат страховки (образец заявления выше)
• Прикрепляем документы (список ниже)
• Лично подаем в офис страховой компании либо если живете в удаленном районе, то отправляем заявление почтой России с уведомлением о вручении
• При подаче заявления лично убеждаемся в том, что сотрудник страховой поставил отметку о приеме
• Если сотрудник отказывается принимать заявление то пишем жалобу на имя директора со ссылкой на 958 закон ГК РФ
• Если директор компании тоже отказал, то пишем жалобу на страховую компанию во все инстанции (Роспотребнадзор, Прокуратура, ЦБ РФ)

В каких случаях можно расторгнуть договор страхования с банком

Навязанный во время заключения договора кредитования в качестве обязательного условия договор страхования, точно так же как и любой иной гражданско-правой договор может быть расторгнут досрочно или прекращен по решению суда. Не составляет исключения и договор страхования.
Основанием для досрочного расторжения будет досрочное погашение кредита и… Как следствие – прекращение условий риска для кредитной организации (банка).

С точки зрения кредитора – заемщик, погасивший кредит и проценты – ей абсолютно безразличен. А если у заемщика не хватает знаний или желания расторгнуть навязанный договор страхования – пусть продолжает платить дальше.

Программа «Сбербанк Страхование», расторжение договора страхования по которой допускается – для многих заемщиков – оптимальный вариант получения кредита.

Что говорит закон о страховании

В законе о страховании четко сказано, то клиент в течение пяти суток после заключения договора может отказаться от этой дополнительной услуги. Но банки своих заемщиков об этом не предупреждают, а позже аннулировать страховку бывает уже весьма проблематично.

Если банк выдвигает обязательное требование к оформлению страховки, помните, что заемщика в таком случае защищает закон о правах потребителя. При этом важно знать, что после того, как договор подписан, суд не во всем может защитить заемщика, поскольку его подпись означает согласие со всеми пунктами договора, в том числе и страхованием.

Подход банков к процедуре

Требуется письменно подтвердить согласие со всеми пунктами сделки о присоединении. Подразумевается, что банки подписывают договор с третьим лицом, далее к ним присоединяется клиент организации без претензий к каждой из сторон.

Банк             Подход к выдаче страховки по кредиту

Сбербанк	Сбербанк самостоятельно разработал отдельную программу, регламентирующую процесс страхования. Клиент вправе дать отрицательный ответ на предоставленные условия страховки не позже 30 календарных дней. Уплаченное вернут НЕ в полном объеме – Сбербанк оставляет себе часть, удерживается подоходный налог. Обратившийся вправе самостоятельно подписать соглашение страхования с организацией, имеющей государственную аккредитацию. Тогда Сбербанк не прописывается в соглашении, сторонняя компания совершает возврат страховки при досрочном погашении не позже пары недель. Результат запроса для желающих совершить возврат страховки, который был направлен с опозданием, зависит от принципов выбранной СК (Сбербанк не участвует).
Ренессанс Кредит	Ренессанс Кредит предлагает подписать соглашение с одной из компаний, осуществляющих страхование. Возврат страховки по кредиту регламентируется пунктом соглашения (проверить его наличие заблаговременно). Предоставляется возможность не позднее четырнадцати дней отправить заявление об отказе от страховки. Нет возможности совершить возврат при пропуске регламентированного временного интервала. Услуга банка учитывается в средствах, предоставляемых по кредиту. Операция возврата отражается на процессе уменьшения суммы, что выгодно для клиентов.
ВТБ 24	ВТБ 24 позволяет вернуть фиксированную сумму посредством соглашения с дочерней организацией банка. Отказаться от страховки можно в течение месяца после ее предложения. В процессе подсчета части от общей суммы при выполнении обязательств по кредиту досрочно, учитывается исключительно прошедший период.
ОТП Банк	Сотрудники ОТП Банка не отличаются лояльными требованиями по отношению к ФЛ и ЮЛ, желающим получить обратно страховку по кредиту при досрочном погашении. На вынесение решения отводится 14 дней. Не исключена необходимость обращения к высшим инстанциям – работники банка указывают на пункт, регламентирующий, что возврат страховой премии осуществляется по усмотрению СК.
Почта Банк	Почта Банк предлагает добавить страхование к деньгам, выданным по кредиту. Нельзя осуществить возврат, но производится перерасчет с последующим снижением ежемесячных платежей.

Запрос о необходимости возврата страховки по кредиту при досрочном погашении не отражается в КИ. Правила ее составления не требуют от БКИ внесения соответствующей информации. Сведения о запросе не передаются третьим лицам.

Как получить страховую сумму в банке за выплаченный долг

Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, надо составить заявление и приложить к нему необходимые документы.

Кто имеет право на получение

Договор страхования заключается между заемщиком и страховой компанией, иногда третьей стороной выступает банк. Право на получение выплаты страховой суммы, погасив кредит, имеют только участники сделки – заемщики.

Документы

Для расторжения договора страхования необходимо предоставить следующее:

• заявление с указанием своего желания отказаться от страховки и обоснованием этого требования;
• паспорт;
• договор страхования;
• в случае, если кредит был погашен досрочно, потребуется приложить справку из банка об отсутствии долга.

После получения этих документов будет произведен перерасчет и неиспользованная сумма возвращается клиенту.

Срок возврата по окончании договора

Нет такого понятия как срок подачи заявления на выплату страховки после погашения кредита. Есть срок – 14 дней, – но он относится к возврату сразу после оформления. А срока, который бы регламентировал подачу заявления после выплаты кредита нет.

Поэтому здесь нужно ориентироваться на общий срок исковой давности, то есть в какой период по закону вы можете предъявить претензии к ответчику. Срок исковой давности в РФ три года. Это значит, с момента последнего платежа по кредиту, у вас есть еще три года, чтобы обратиться с претензией по данному вопросу к страховой или банку.

Образец заявления

Заявление на возврат денежных средств по страхованию жизни может быть составлено в произвольном виде. Но в любом случае там нужно отразить:

• полное название страховой компании, в который был оформлен полис;
• паспортные и регистрационные данные клиента;
• реквизиты договора страхования;
• обоснование причины, по которой заемщик желает расторгнуть договор (как можно подробнее);
• выплатил кредит или нет;
• указание на необходимость возврата страховой премии частично или полностью.

Примерный текст заявления может выглядеть следующим образом.

В ПАО «Банк ХХХ»

адрес кредитной организации

от Сидорова Ивана Петровича,

паспорт № ________

зарегистрирован по адресу: ____________

Заявление

Между мной, Сидоровым И.П. (заемщик) и ПАО «Банк ХХХ» (Банк) был заключен кредитный договор № __ от ___ (указать срок действия и размер процентной ставки). При получении кредита сотрудником Банке мне был выдан договор страхования с (наименование страховой организации) и разъяснено, что его подписание является обязательным условием для получения кредита. Мною была произведена единовременная уплата страховой премии (сумма). Данная сумма была включена в кредит и увеличила его размер. Таким образом, возрос и мой ежемесячный платеж в погашение долга.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании вышеизложенного прошу произвести мне компенсацию страховых премий (сумма)

Прошу выдать ответ на претензию в течение 10 дней на руки (тел. для связи _________).

В случае отказа буду вынужден обратиться в суд за защитой нарушенных прав.

Какими способами можно вернуть деньги за купленный страховой полис?

Вернуть деньги за страховку можно разными способами, которые зависят от вида самого кредита и некоторых других факторов.

Возврат страховки после погашения потребительского кредита

Можно вернуть сумму, потраченную на покупку полиса при оформлении потребительского займа. Достаточно большое количество кредитных учреждений требуют от заемщика внесения дополнительных пунктов в кредитный договор, которые имеют отношение к покупке страхового полиса. Однако этот процесс является только добровольным.

Если оплата кредита осуществляется в соответствии с теми условиями и сроками, которые указываются в кредитном договоре, то рассчитывать на возврат средств, потраченных на страховку, не следует.

Однако допускается вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Дело в том, что договор со страховой компанией заключается на определенный период, в течение которого действует кредитный договор. Если погасить кредит заранее, то за оставшееся время, когда действует страховка, можно вернуть деньги за полис.

Для этого процесса важно обратиться в ту компанию, в которой приобретался страховой полис. С собой надо иметь следующие документы:

• паспорт;
• копию договора, составленного с банком при оформлении заемной суммы;
• справку, полученную из банковского учреждения, в которой четко говорится о заблаговременном погашении кредита;
• заявление на возвращение некоторой суммы, потраченной на покупку полиса, которое составляется на имя руководителя страховой организации, причем здесь в качестве причины непременно указывается то, что банковский заем был погашен досрочно.

Возвращается не полная сумма, уплаченная за страховку, а только правильно рассчитанная часть этих денег.

Как возвращается страховка при погашении ипотеки?

Если оформляется в банке ипотечный кредит, то обычно организация требует, чтобы заемщик страховал как свою жизнь, так и приобретаемую жилую недвижимость. Это обусловлено тем, что срок кредита является очень большим, причем нередко превышает даже 20 лет. В этом случае банк должен иметь гарантии, чтобы заемщик без проблем мог выплачивать средства по кредиту.

Как правило, банки предлагают при покупке страховки снижения процентной ставки примерно на 1% или более. При оформлении ипотеки приобретается сразу два полиса, поэтому у заемщиков возникает вопрос о том, как вернуть страховку после погашения кредита. Как правило, страхуется заемщик от следующих непредвиденных ситуаций:

• потеря работоспособности по каким-либо причинам, которая может быть полной или временной;
• изменения в семье, приводящие к ухудшению материального состояния;
• потеря работы не по вине заемщика.

Если ипотека полностью погашена, а страховка все еще действует, то за оставшееся время можно вернуть некоторую часть ранее уплаченных денежных средств.

Страховой полис прекращает действовать в следующих случаях:

• добровольный отказ клиента от страхования, причем за оставшееся время имеется возможность вернуть некоторую часть денег за покупку полиса;
• непосредственно наступление страхового случая, который указывается в страховом договоре;
• у клиента обнаруживается серьезная болезнь, из-за которой невозможно продлить действие полиса;
• действие страхового договора закончилось, а клиент не пожелал его продлить.

Совкомбанк

Чтобы вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке, заемщику нужно погасить кредит заранее (до завершения отчетного срока). Должна остаться часть неиспользованной страховой премии, которая будет подлежать перерасчету и возврату. Сроки обращения прописываются в каждом договоре индивидуально. В среднем обращения с заявлением на возврат страховки допускается с 10 дня погашения долга и до истечения 30 дней. Ознакомиться с условиями ипотеки в Совкомбанке можно тут: 

Итог

Возврат страховки по кредиту требует внимательного изучения соглашения и оперативного сбора документации.

Заемщикам следует учесть характерные особенности случая, установленные на основе практического опыта:

1. Банковские учреждения нередко проявляют лояльность, решая дела о страховке без привлечения контролирующих инстанций при предоставлении всех требуемых документов.
2. Игнорирование запроса о выплате при досрочном погашении требует обращения к юристу, формирующему иск в высшие инстанции.
3. Участвующий в банковской программе при досрочном погашении ипотеки также может запросить возврат средств.
4. В КИ нет сведений о запросе по возврату страховки при досрочном погашении кредита.
5. Некоторые крупные учреждения (включая Сбербанк) предоставляют обратившимся соглашение о страховании без услуг СК, при обращении к другим участникам рынка сумма возвращается после заявления к сторонним СК.

Зачем банки настаивают на страховке

Застрахованный клиент более надёжен для банка, ведь при наступлении страхового случая кредитор получит всю сумму долга от страховой компании. Особенно целесообразно банку заключение страховых полисов гражданам, ведущих опасную трудовую деятельность или, например, достигнувших пенсионного возраста.

В целом страхование по кредиту гарантирует возврат долга и дает кредитору множество преимуществ. Например:

• Страховка позволит погасить долг после потери источника дохода,
• При существенном ухудшении самочувствия заемщику не придется выплачивать задолженность, это сделает за него страховая компания. При смерти заемщика родственники не обязаны будут оплачивать кредит.
• При оформлении страхования залога кредитор получит сумму задолженности, если имущество было испорчено или потеряно.

Случаи, когда можно получить отказ

При потребительском кредитовании физическим лицам обычно предлагается оплатить страхование жизни и финансовые риски.  Перечень продуктов, по которым получится осуществить возврат следующих типов страхования указан в таблице:

	Подлежит возврату	Не подлежит возврату
Потребительское кредитование	от несчастных случаев и болезней; жизни; добровольное медстрахование; за нанесение вреда; страхование финансовых рисков; коллективной страховки.	медстрахование для путешествий за рубеж; «зеленая карта»; Добровольная страховка, необходимая для работы по специальности; медстрахование иностранных  граждан
Ипотечное кредитование		Страхование объекта залога
Автокредитование		Страхование объекта залога

 

Добровольное страхование при получении кредита: стоит ли страховать заёмщика?

Единого ответа на данный вопрос нет. С одной стороны, жизнь порой преподносит неприятные сюрпризы никто из нас не застрахован от форсмажора, влекущего утрату здоровья или гибель. При наступлении страхового события страховая компания, получив все документы, обязана выплатить страховое возмещение в счет долга по кредиту. Таким образом, при наличии страховки погашение задолженности ложится на плечи страховщика. Если же человек умер и не имел при этом действующего договора, покрывающего риски гибели или утраты здоровья, то бремя обязательств ложится на его наследников. Отсюда вывод – страховаться необходимо.

В то же время отечественный менталитет таков, что мы всегда рассчитываем на русское “авось”, в надежде, что с нами ничего не может случиться за время действия кредита. Зачем же переплачивать банку лишние деньги, не правда ли? К тому же, премия по страховке порой достигает сумасшедших значений и существенно бьёт по карману. Страховаться или нет – решает каждый заемщик сам за себя. Но все же при наличии возможности рекомендуем заключать договор страхования.

Возврат страховки – что это?

Возврат страховки означает процедуру возврата средств, оплаченных в счет страховой премии. По волеизлиянию клиента договор страхования расторгается, деньги поступают на банковский счет заёмщика. Сумму можно использовать по своему усмотрению – внести в счет погашения кредита или снять наличными.

Можно ли отказаться от страхования при получении кредита

 Как упоминалось ранее, страхование жизни и здоровья заёмщика услуга необязательная и каждый человек может настаивать на отказе от нее, несмотря на протест кредитного менеджера. Конечно, в банках могут действовать специальные программы, предусматривающие выдачу кредита только с заключением договора страхования (например, “Семейная” ипотека с господдержкой гарантирует пониженную ставку при заключении договора страхования на весь период договора). При отказе от страховки готовьтесь к смене условий договора банки существенно повышают процентную ставку по кредиту, если это заблаговременно обговаривалось сторонами сделки.

 Обязательная страховка: ипотечные кредиты и автокредиты

Помимо добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика или рисков утраты источников дохода существуют и обязательные страховые платежи. Так, по российскому законодательству заёмщик обязан страховать объект залога. Для ипотечных кредитов это недвижимость, по автокредитам автомобиль. Отсутствие договора страхования (в т.ч. и ежегодная пролонгация) на объект залога оценивается банками как нарушение условий кредитного договора и может повлечь для заёмщика самые неприятные последствия, например, требование банка о досрочном возврате долга.

 Как осуществить возврат страховки по кредиту

Возврат страховки кредита в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке и других крупных организациях схож, поэтому мы расскажем о нем на примере банка ВТБ при досрочном закрытии кредита.

Итак, чтобы получить деньги, необходимо:

1. Получить от кредитора документы, подтверждающие исполнение обязательств. Это может быть справка о закрытии кредита, акт исполнения обязательств или иные бумаги, в которых указаны реквизиты вашего договора и дата его закрытия.
2. С этими документами, а также кредитной и страховой документацией посетить страховую компанию и заполнить бланк заявления.
3. Страховая компания рассматривает представленные документы и возвращает разницу страховой премии. При досрочном погашении задолженности сумма будет рассчитываться, исходя из фактической и плановой даты закрытия кредита.
4. При положительном решении деньги поступают по указанным реквизитам.

 Рекомендуем передавать копии документов, сохранив оригиналы у себя. Оригиналы могут быть полезными при обращении в суд. Страховщик может проверить копии по своему экземпляру оригиналов.  

Отказаться от страховки после получения кредита

Аннулирование договора страхования возможно в течение заданного периода после выдачи кредита. Указанное время «охлаждения» 14 дней. В это время заёмщик вправе получить ранее уплаченные деньги.

Чтобы вернуть страховку самостоятельно, заполните заявление и передайте его в страховую компанию или в отделение банка с последующей передачей в СК. Образец заявления можно запросить у страховщика или посмотреть в Интернете:

• Ключевой момент –  страховая компания должна получить ваше заявление не позднее 14 дней с выдачи кредита.
• Если время истекло, оформить возврат будет на порядок сложнее.

Документы, необходимые для возврата страховки по кредиту

Можно ли вернуть страховку по кредиту сразу после получения ссуды? Да, если страховка получена при выдаче кредита и двухнедельный период «охлаждения» еще не истек, вернуть деньги достаточно просто:

1. Прочитайте договор и узнайте, какой длительностью период охлаждения заложен в условиях.
2. Составьте заявление и передайте его в компанию. Некоторые страховые готовы регистрировать заявления в электронном виде с последующим представлением оригиналов.
3. Ожидайте решения и денег. Срок возврата составляет 7-10 дней.

В целом для разбирательств со страховой компанией пригодятся:

• документы по кредиту и справка о его закрытии,
• документ, удостоверяющий личность,
• банковские реквизиты.

Общие нюансы при возврате страховки

Существует период “охлаждения”, в течение которого клиент может вернуть страховку с максимальной вероятностью.

При расторжении договора страхования банк вправе увеличить процентную ставку, если это регламентировано условиями договора.

Расторжение договора предусматривает вашу личную ответственность за дальнейшее обслуживание долга. При утрате трудоспособности заемщика страховая компания уже не выплатит остаток по кредиту, платежи обязаны будут вносить родственники.

Вернуть страховку можно также за неиспользованный период договора, когда физическое лицо осуществило досрочное закрытие кредита.

Что такое коллективная страховка и как по ней получить возврат

Коллективная страховка – одна из уловок банков, созданная для увеличения возможностей отказов страховых премий. При коллективном страховании страхователем выступает банк, а не страховые компании. Клиент платит за подключение к уже имеющемуся договору. Вернуть такую страховку весьма сложно. Однако, в российской судебной практике есть дела, где это сделать удавалось, а это означит, есть вероятность у всех остальных заемщиков. 

Однако, получить деньги по коллективной страховке получается лишь у немногих и в рамках судебных прений. Судебная практика в различных регионах страны различается.

При коллективной страховке заемщику нельзя медлить. Наибольшая вероятность получить свои деньги назад – обратиться в течение первых двух недель с момента получения кредита. Несмотря на высокую долю отказа банка, делать это все же необходимо, для обеспечения своей правоты в суде.

Срок исковой давности

Если страховщик добровольно отказывается от выплаты возмещения, все, что остается заемщику – подавать заявление в суд. Подать иск можно в любой момент, даже при закрытом кредите. Но необходимо помнить, что по таким вопросам распространяется срок исковой давности в три года. Точкой отсчета считается дата заключения договора.

Инструкция по возврату в 2021 году

Многие при оформлении в кредит, к примеру, долгожданного плазменного телевизора с диагональю 40 дюймов, стоя так близко к осуществлению мечты жизни, не сильно вчитываются в предложенные банковским менеджером документы и конечно попадаются на удочку со страховкой. Основное количество сотрудников банка начинают заверять, что без этого полиса отказывают в выдаче кредита и вы, конечно не зная закона, соглашаетесь ради вожделенного товара.

Очнувшись через несколько дней, вы понимаете, что не желаете платить лишние деньги,  и хотите вернуть деньги, но как быть и что делать, ведь уже заплатили. Главное одно – деньги можно вернуть и нужно!

В таком случае в регламентированные 5 рабочих дней, от дня подписания договора, вам необходимо приехать в главное отделение по городу и представить менеджеру некоторые документы:

• Заявление на отказ от страховки по кредиту, заполняется в отделении по образцу;
• Копию подписанного договора на полис;
• Копию паспорта заявителя;
• Квитанция или чек об оплате страховки по кредиту.

Заполняя образец заявления, вы обязательно должны указать следующие данные:

1. Паспортные данные.
2. Полные и точные сведения договора.
3. Причина расторжения. Она может быть любая, вплоть до банальности: «Меня не интересует страхование» или же просто ссылайтесь на закон.
4. Подпись и дата.

Образец заявления должны предоставить страховщики, в случае отсутствия можно написать в свободной форме.

Особенности возврата страховки в разных банках

Рассмотрим, как можно вернуть средства по страховке при полном погашении кредита в самых популярных банках РФ:

Сбербанк

В этой банковской организации возврат возможен при условии погашения имеющейся задолженности раньше положенного по договору срока. Если в течение всего процесса погашения не было просрочек и наступления случаев, которые считались страховыми, заёмщик предоставляет стандартный пакет документов и заявление о погашении. Наиболее вероятно вернуть средства, если страховка оформлялась посредством обращения за посредническими услугами к Сбербанку.

ВТБ-24

Особенностью кредитования данной организации является значительное снижение процентной ставки займа в случае наличия страхового полиса – в связи с этим многие клиенты предпочитают оформлять договор со страховщиком. Возврат средств представляется возможным при погашении раньше положенного срока и особенно при долгосрочных займах, поскольку в таких вариантах период действия страховки составляет 2-3 года.

Альфа-банк

Подобная банковская организация отличается тем, что возможность возвратить потраченные на страховку средства при погашении займа как в указанный срок, так и раньше него практически отсутствует – такой момент прописан практически во всех кредитных соглашениях. В Альфа-банке единственной возможностью возврата является разрыв оформленного договора в период охлаждения.

Возврат в период охлаждения

Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.

В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.

Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.

Как все происходит в этом случае:

1. Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
2. Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
3. Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
4. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.

Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.

Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.

Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле.

Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.

В Ренессанс Кредит

По аналогии со Сбербанком, вернуть страховку в Ренессанс банке можно только через собственного страховщика — Ренессанс-страхование. Под возврат попадают случаи досрочного закрытия договора. Обращаться за перерасчетом заемщик может в течение 30 дней после закрытия кредитного соглашения.

Навязывание страховки и противоречия

Если при выдаче кредита вас заверили, что страхование – обязательная часть кредитного договора, это значит одно, при оформлении допущены грубые нарушения правил «О защите прав потребителей». Также это нарушение закона ст. 11 «О защите конкуренции».

В таких случаях оформления, договор имеет пункт, согласно которому вы обязаны внести некую плату за присоединение к «программе страхования» и в том числе компенсацию банковской структуре за понесенные расходы и плату страховых премий гаранту. Такой маневр банка противоречит ст. 927, 421, 422 Гражданского Кодекса РФ.

При обращении в судебную инстанцию банку 100% придется выплатить навязанную вам полную сумму страховки.

Советуем к ознакомлению: 10 лучших банков для рефинансирования кредита

B кaкиx cлyчaяx cтpaxoвщик мoжeт oткaзaть в вoзвpaтe cтpaxoвки

Cтpaxoвaя кoмпaния peдкo oткaзывaeт в pacтopжeнии дoгoвopa. Этo вoзмoжнo в тex cлyчaяx, кoгдa ocтaлиcь cчитaнныe дни дo oкoнчaния пoлиca и нeт cмыcлa вoзитьcя c дoкyмeнтaми либo кoгдa клиeнт нe oплaчивaeт дoгoвop. Пpи дpyгиx ocнoвaнияx для oткaзa yжe мoжнo пиcaть жaлoбы peгyлятopy (бaнк Poccии) либo пoдaвaть иcк в cyд.

Oтвeт Бaнкa Poccии в любoм cлyчae пpигoдитcя, ecли бyдeт нaчaт cyдeбный пpoцecc, к тoмy жe, ecли oн пoлoжитeльный, тo кoмпaнию oбяжyт ycтpaнить нapyшeния в oпpeдeлeнныe cpoки, чтo выгoднo клиeнтy. Пoдaть жaлoбy c yкaзaниeм нoмepa дoгoвopa, peквизитoв cтpaxoвщикa мoжнo пpямo нa caйтe peгyлятopa, в oбщecтвeннoй пpиeмнoй.

Пpeждe чeм нaчинaть cyдeбнyю тяжбy co cтpaxoвoй кoмпaниeй, гдe oднoзнaчнo ecть юpидичecкий oтдeл, cтoит взвecить вce зa и пpoтив. Пpoщe вceгo нaчaть пpoцeдypy oбжaлoвaния c пoдaчи пpeтeнзии нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвoй кoмпaнии. Ecли клиeнт внoвь пoлyчил oткaз, тo мoжнo нaчинaть cyдeбнyю пpoцeдypy, кoтopaя включaeт пoдгoтoвкy иcкa, yплaтy гocпoшлины в зaвиcимocти oт цeны иcкa и yчacтиe в cyдeбныx зaceдaнияx.

Как забрать страховку после выплаты кредита: порядок действий

Прежде чем подавать заявку на возврат страховки, необходимо изучить договор кредитования, особенно пункты, связанные со страховым полисом. Можно обратиться непосредственно в банк за консультацией, а только затем идти к страховщикам. В случае, если банк или его дочернее предприятие выступают страховщиком, ввернуть средства будет труднее.

Сроки для возврата

Самый первый срок для возврата денег – «период охлаждения». Это 14 суток после подписания кредитного договора, в течение которых можно отказаться от услуг страхования и стоимость полиса в полном объеме.

Позже придется прибегать к помощи юриста или обращаться в суд.

Подготовка необходимых документов

Для инициации процесса понадобится заявление. Желательно делать это в офисе страховой компании, хотя специального бланка не существует. Составляют заявление в двух экземплярах, на одном из которых специалист страховой компании ставит пометку о приеме.

Помимо заполненного заявления, подготавливают следующий пакет документов для страховщиков:

• внутренний паспорт гражданина РФ;
• договор страхования;
• чек об уплате страхового взноса;
• реквизиты для перечисления средств.

Обязательно прикладывают копию кредитного договора. После этого у компании есть 10 суток на перечисление денежных средств, в противном случае клиент имеет право обратиться в суд.