Главная » Защита потребителей » Как вернуть деньги за страховку по кредиту в ВТБ 24: судебная практика расторжения договора после получения в течении 14 дней и выплаты при досрочном погашении ►►

Как вернуть деньги за страховку по кредиту в ВТБ 24: судебная практика расторжения договора после получения в течении 14 дней и выплаты при досрочном погашении ►►

В этой статье

Траты на полис

Каждый ипотечный заемщик оплачивает минимум одну, а максимум три страховки. В среднем на страхование уходит от 0,3 до 3% суммы кредита в год.

Изображение 2

Чем больше долг перед банком, тем выше суммы ежегодных страховых платежей.

Если взят 1 млн. рублей, то, примерно, 20 тыс. рублей в год придется отдать за включение в Программу страхования ВТБ.

Страшно представить, в какие расходы выльется оплата страхования за 10-25 лет ипотеки в ВТБ 24.

Заемщики, купившие в кредит машину, платят еще больше: за КАСКО на новый автомобиль иногда приходится платить до 10% его стоимости. И еще,  примерно, столько же суммы займа может уйти на страховку жизни и здоровья на пять лет.

Условия Финансовый резерв и Лайф

Программа ДКС в ВТБ 24 называется «Финансовый резерв». Она может быть предложена в двух вариантах: Лайф и Профи. Основное отличие состоит в перечне страховых рисков.

В обе программы входит случай получения инвалидности или смерти в результате болезни или несчастного случая. В программе Профи страховым случаем будет являться потеря работы, либо временная нетрудоспособность в результате болезни или несчастного случая.

Изучение договора страхования СОГАЗ

При изучения документов по страхованию нужно выяснить:

  1. Есть ли какие-нибудь особенности возврата страховки у данной страховой компании.
  2. Кто является Страховщиком в договоре страхования и его адрес (для отправки заявления);
  3. Размер страховки уплаченной заёмщиком (этой информации нет в кредитном договоре).
  4. Вид страхования (индивидуальная или коллективная).
  5. Способ оплаты страховой премии (для приложение к заявлению).

ВАЖНО!Обязательно проверьте свою редакцию договора страхования, возможно в вашем договоре есть изменения.

Чтобы выяснить есть ли нюансы возврата страховой премии, обратите внимание на Памятку к договору Страхования.

Возврат страховки ВТБ по кредиту (финансовый резерв): инструкция, образец заявления

Итак в Памятке указано, в п.1, что заёмщик может в течение двух недель может обратиться с заявлением на возврат денежных средств за страховку. В этот срок Страховщик вернёт деньги в полном объеме.
Возврат денег за страховку будет произведен в течение рабочих 10 дней со дня получения заявления.

Возврат страховки ВТБ по кредиту (финансовый резерв): инструкция, образец заявления

Заявление следует подать только в письменной форме.

Заявление подаётся непосредственно Страховщику или его представителю. Возврат страховки ВТБ по кредиту (финансовый резерв): инструкция, образец заявления

Страховщиком в Полисе «Финансовый резерв» версии 2.0 является АО «СОГАЗ», находящийся по адресу: г. Москва, проспект Академика Сахарова, д. 10. Именно в СОГАЗ и следует отправить заявление заказным письмом с описью вложения.

В лице страхователя указаны данные заёмщика, это означает, что полис индивидуальный, с такой страховкой при возврате денег обычно не возникает трудностей.

Возврат страховки ВТБ по кредиту (финансовый резерв): инструкция, образец заявления

Страховая премия разделена на виды страховых случаев, для заёмщика это не имеет значения, нужна только общая страховая премия в примере это 103 458 рублей.

Возврат страховки ВТБ по кредиту (финансовый резерв): инструкция, образец заявления

В п. 8 Условий, которые идут после таблицы, в Полисе указано, что оплата за страховку была произведена единовременно со счета заёмщика, следовательно, подтверждением оплату страховки будет служить страховой полис (согласно Памятке).

Возврат страховки ВТБ по кредиту (финансовый резерв): инструкция, образец заявления

Таким образом, если заёмщик не пропустил срок (периода охлаждения) 14-ти календарных дней, то вернуть деньги за страховку сможет в полностью, если же срок был пропущен и вернуть деньги за оформленный Полис страхования будет невозможно.

Как отказаться от страховки в случае досрочного закрытия кредита?

разрезать карту

При досрочном погашении потребительского кредита, заемщик имеет возможность вернуть деньги, потраченные на приобретение страхового полиса. Это происходит потому, что клиент больше не нуждается в данной услуге, так как отношения с банком ВТБ 24 у него закончились, а значит увольнение или потеря трудоспособности никак не будет компенсированы страховкой.

Важно знать! При досрочном погашении кредита, возврат всей затраченной суммы невозможен. ВТБ 24 вычтет из нее все дни фактического пользования услугой.

Если заемщик планирует вернуть страховку, необходимо собрать и предоставить следующий пакет документов:

  • Собственноручное заявление.
  • Справку об отсутствии задолженности в ВТБ.
  • Копию кредитного договора.
  • Копию страхового договора.
  • Бумагу, подтверждающую, что заемщик является участником программы коллективного страхования.

Свое решение страховая компания выносит в течение 10 дней, с момента принятия заявления, в письменном виде. Обязательно возьмите его, если получили отрицательный ответ. Бумага будет являться доказательной базой в случае обращения в суд.

Обязательно ли платить?

Вопрос необходимости страхования при кредите следует рассматривать отдельно по видам займа: ипотека, автокредит, потребительский или кредитная карта.

Причем в случае с ипотекой и автокредитом имеет место залог, страхование которого обязательно.

А в случае с картой или с потребительским кредитом наличными залога нет, а страхование жизни и здоровья, от несчастного случая или потери работы является исключительно добровольным.

По закону “Об ипотеке (залоге недвижимости)” все ипотечные заемщики обязаны оформлять страховку недвижимости.

Ситуация на текущий момент

После того, как с 1 сентября 2020 года вступил в действие закон о возврате страховки при досрочном погашении, сделать это стало проще. Для кредитов, взятых после указанной даты вернуть страховку на 99% стало возможно согласно закона

483-ФЗСтатья 1 пункт 10 ФЗ 483 О возврате страховки при досрочном погашении27.12.2019 Изучить документ В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Для возврата нужно просто подать заявление(образец можно скачать по ссылке) в банк ВТБ и приложить еще ряд документов

  • Копия договора страхования
  • Копия договора потребительского займа
  • Справка об отсутствии задолженности по договору потребительского займа

Банк обязан в течение 7 дней согласно закона вернуть деньги. Сумма к возврату будет определяться простой формулой согласно закону(пропорционально)

Сумма к возврату = Сумма страховой премии * (Срок кредита в мес. — число прошедших месяцев)/Срок кредита в мес.

Однако есть ограничения:

  • Не должно быть страховых случаев по данному договору
  • Договор страхования — это договор личного страхования. Именно про это говорится в законе

В случае отказа банка следует обратиться к финансовому омбудсмену, а потом в суд.
В случае, если ваш кредит был выдан до 1 сентября 2020 года, то страховку можно вернуть, Но не всегда.

Написанная ниже информация относится к договорам, заключенным до 1 сентября 2020 года.

Когда закон будет на стороне страховщика

Независимо от типа кредитования и страхового полиса, даты обращения, о полном или частичном возврате денежных средств можно забыть при наступлении страхового случая и обращения за выплатой.

В течении какого времени можно отказаться сразу после получения?

Указанием Банка России (№ 3854-У) определено, что заемщики могут написать заявление на отказ от страховки в, так называемый, период охлаждения (первые 14 дней после подписания договора).

Причины

С юридической точки зрения, грамотное заявление на возврат будет содержать:

  • реквизиты страховой компании;
  • данные о заявителе: ФИО, адрес, телефон;
  • номер договора и дату заключения;
  • требование о возврате денег со ссылкой на Указание ЦБ РФ;
  • реквизиты счета, куда страховщик должен будет направить выплату.

Изображение 2

Это изображение типового бланка ВТБ на возврат страховки.

Можно написать заявление заранее и передать в страховую компанию.

Но при обращении непосредственно в страховую компанию, менеджер вам предоставит типовой бланк.

На самом деле, если сроки поджимают, и вы не успеваете написать заявление заранее или опасаетесь, что типовой бланк в компании вам не выдадут, знайте, заявление можно подать в любом письменном виде, даже написанное от руки. Главное – успеть подать его в срок.

Кому направить заявление?

Несмотря на то, что и кредит и страхование заемщики, как правило, оформляют в банке, заявление необходимо направить именно по адресу страховой компании или принести лично.

Заявление об отказе должно быть оформлено не на банк ВТБ 24, а на страховщика – АО ВТБ Страхование жизни.

Юридический адрес ВТБ Страхование жизни: Москва, ул. Мясницкая, д. 48. Проверьте адрес по договору перед отправкой.

Возможно, вы заключили договор страхования не с ВТБ, а в сторонней организации, Кардиф, например. Тогда отправлять заявление нужно им.

Изображение 5

Так как срок подачи ограничен, то из-за ошибочной отправки документов в адрес банка заемщик потеряет время.

Если четырнадцатидневный срок пропущен, вернуть деньги за страховку в ВТБ 24 будет проблематично.

Получится ли отменить коллективную страховку при рефинансировании?

При рефинансировании кредита в другом банке, получить обратно деньги за неиспользованную часть страховки можно. Но не по основанию выплаты кредита в ВТБ 24.

Возврат страховой премии в период охлаждения и после него

Отказ клиентом ВТБ 24 от страхования допускается в любой период на основании пункта №6.5 Условий. Тем не менее, это не гарантирует 100% или частичный возврат денег. Законность подобных действий продиктовано п. №6.5.2. В положении указано, что если по завершении ПО в банк не направлено заявление, то возврат денег происходит по статье №958 ГК России.

Таким образом, даже при досрочном закрытии ссуды в ВТБ 24 средства клиенту не выплатят обратно, если другие требования не были прописаны в соглашении. Безусловно, при возникновении страхового риска – смерть держателя договора или присвоение группы инвалидности (пункт №4.2 Условий), происходит покрытие возникших обстоятельств.

Аналогичная ситуация если погасить долг по ссуде планово, т. е. по графику. В этом случае возврат страховки не происходит по умолчанию, т. к. период кредита равен сроку действия полиса. Подобные правила также представлены на официальном портале банка ВТБ 24.

Получается, что возврат средств по страхованию – отказ от услуги в течение первых 2 недель.

Программа коллективного страхования
Программа коллективного страхования.

Возможен ли возврат при досрочном погашении?

На сегодня в России нет нормы закона регулирующей возврат страховки именно при досрочном погашении. Поэтому имеющиеся нормы законодательства влияют только косвенно.

Основание №1: отпала возможность наступления страхового случая

Статья 1 Закона № 958 гласит, если отпала возможность наступления страхового случая, то договор может быть расторгнут.

Но при анализе судебной практики, выясняется, что судьи трактуют этот пункт не в пользу заемщика.

Изображение 6

Договор и правила страхования ВТБ сформированы, упрощенно, с таким смыслом: клиент взял кредит и страхует жизнь на сумму N тыс. руб.

При наступлении страхового события, банк ВТБ 24 получает выплату от страховой в размере остатка задолженности. А застрахованный заемщик забирает остальную часть суммы.

После полного досрочного погашения задолженности перед ВТБ 24, застрахованный становится полноценным выгодоприобретателем. Поэтому при наступлении страхового события, он получает полную страховую выплату. То есть остается быть застрахованным.

Основание №2: услуга была навязанной

Доказать в суде нарушение прав потребителей в части навязывания дополнительной услуги совместно с основой крайне сложно. Но это реальный шанс и, случалось, банк вставал на сторону заемщика.

Такого рода нарушения предусмотрены ст. 10 Закона РФ № 2300-1.

Изображение 7

Сложность доказывания состоит в основном в наличии факта личной подписи на договоре. Который расценивается в большинстве случаев как личное заявление заемщика на страхование.

Условия страхования ВТБ составлены таким образом, что, формально, получается, что заемщик не просто согласен на страхование, а заявляет, то есть просит банк застраховать его.

Основание №3: включение условий, ущемляющих права потребителя

Это сравнительно новое основание в практике возврата страховки по кредиту. И по нему уже есть первые выигрышные дела. Ниже в обзоре судебной практике будут приведены множество примеров.

Изображение 8

Если доказать нарушение, предусмотренное п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, то есть включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, можно вернуть деньги за страховку.

В большей степени это основание относится к коллективному виду, но может быть применимо и при индивидуальном.

Чтобы доказать нарушение по этой статье придется доказать наличие перекрестных условий, взаимосвязь и зависимость кредитования от страхования.

Советы

Даже в тех случаях, когда есть возможность вернуть страховку по кредиту в ВТБ 24, у клиентов могут возникнуть определенные сомнения и вопросы. Так что мы дадим вам несколько советов, которые помогут вам понять, нужен ли вам возврат вообще и как избежать трудностей при его проведении:

  1. Перед возвратом хорошо подумайте – выгодно ли это в принципе и не создаст ли дополнительных рисков? Ведь страхование – весьма надежная защита, особенно на первых порах при выплате крупных займов. Ведь если клиент теряет работоспособность сразу после того, как возьмет заем, без страховки его непременно утянет в «долговую яму». Так что страховку лучше возвращать уже в конце выплат, когда даже самые неприятные и сложные обстоятельства не создадут больших угроз;
  2. Если вы решаете вернуть страховку, то заранее подготовьтесь к этому шагу – идите в офис сразу с готовыми бумагами. Не знаете, какие документы нужны? Проверьте их список в договоре, а если не найдете, то позвоните на горячую линию страховщика и вам предоставят полный перечень;
  3. Если у вас возникнут какие – то проблемы с текстом договора или же вам потребуется помощь при возврате, то лучше обратитесь за помощью к специалисту – юристу по страхованию и кредитованию. Он не только убережет вас от всех возможных проблем, но и посодействует в работе со страховщиком;
  4. В том случае, если вам неправомерно отказали в возврате страховки, вам потребуется обратиться за помощью. Вам могут помочь Центральный Банк России (ЦБ РФ), Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС), Роспотребнадзор, прокуратура. Если же и эти службы не смогли повлиять ни на банк, ни на страховщика, то лучше сразу подать исковое заявление в суд.

Сроки

Срок возврата страховой премии предусмотрен действующим законодательством и составляет 10 дней после получения документов от заемщика.

Что касается досрочного погашения, то срок возврата может затягиваться до месяца. Этот срок дается на проверку документации и неизрасходованной суммы премии.

Возврат страховки по кредиту в банке ВТБ — основные правила

Страховка не должна рассматриваться потенциальными клиентами, как повод для дополнительных трат. Оказавшись в сложном положении, человек рассчитывает на то, что все его обязательства перед кредитной организаций автоматически переходят страховщику.
Для лучшего понимания данного процесса, необходимо знать о принципе действия любого страхового полиса. Страхование ответственности заемщика ничем не отличается от прочих видов страхования
Для лучшего понимания данного процесса, необходимо знать о принципе действия любого страхового полиса. Страхование ответственности заемщика ничем не отличается от прочих видов страхования

Вернуть деньги за страховку получится только в одном случае — при досрочном погашении обязательств. Другого варианта действий — нет. Крайне важно, чтобы соблюдалась следующая последовательность:

  1. Оформление кредита (страховки).
  2. Погашение обязательств — раньше срока и без наступления страхового случая.
  3. Заявление на возврат — в адрес страховщика.
  4. Расчеты суммы.
  5. Получение части страховой премии.

Для лучшего понимания данного процесса, необходимо знать о принципе действия любого страхового полиса. Страхование ответственности заемщика ничем не отличается от прочих видов страхования. Здесь действуют те же самые нормы и принципы, поэтому возврат страховки чаще оказывается невозможным, чем наоборот. При этом право на досрочное погашение кредита никак не может ограничиваться банками. Оно гарантировано законодательством.

Правило 1 — обязательное продление полиса

По большинству кредитных соглашений полис оформляется на 1 год. Далее клиент или банк проводят его пролонгацию. В итоге, полис должен действовать в течение всего срока действия кредитного соглашения. Сумма страховки по кредитам в банке ВТБ зависит от суммы кредитного соглашения. Для большей эффективности рекомендуется применять специальный калькулятор кредита, помогающий вычислить точные суммы и сроки погашения задолженности.

Следовательно, ежегодно или чаще, клиент должен вносить сумму на продление договора страхования. Банку необходимо, чтобы полис был действующим до полного исполнения обязательств. Поэтому в договоре заранее прописывается правило — при нарушении требования о пролонгации страхового полиса, кредитная организация получает основания на расторжение договора с клиентом, а также право требования досрочного погашения совокупной задолженности.

Правило 2 — правильный расчет соотношения суммы и сроков

Страховая премия — та сумма, которую заемщик вносит в качестве платы за полис, рассчитана на определенный срок действия. К примеру, годовая стоимость полиса составляет 6000 рублей. Значит без наступления страхового случая эти деньги будут “осваиваться” страховщиком из расчета — 500 рублей за 1 месяц.

Если заемщик получает кредитную сумму на 1 год, то уплаченная им же страховая премия ежемесячно будет уменьшаться в своем размере. При погашении задолженности через 2 месяца, сумма возврата составит 5000 рублей (6000 — 500 х 2). Получается, что 100 рублей ушла в пользу компании за время, в течение которого действовал страховой полис. Остальная часть премии возвращается заемщику, так как необходимость в наличии полиса отпала.

При попытке возврата страховки крайне важно обращать внимание на сроки. Ошибочно поступают те заемщики, которые обращаются за возвратом страховой премии в конце срока действия полиса. В этом случае сумма будет крайне незначительной.

Правило 3 — комиссия

Возврат страховки прямо предполагает досрочное прекращение страхового соглашения. Такие моменты предусматриваются заранее, поэтому заемщику в большинстве случае придется уплатить комиссию. На примере стоимости полиса в 6000 рублей, расчет производится следующим образом:

  1. Подача заявления — через 2 месяца после оформления кредита.
  2. Расчет суммы — использованный срок + комиссия в оговоренном размере.
  3. Выдача клиенту рассчитанной суммы — 6000 — 500 х 2 — 2%.

По вышеописанному примеру заемщик получает 5000 рублей при досрочном погашении задолженности. Из этой суммы компания-страховщик вычитает и 2% — за досрочное прекращение страхового полиса. То есть 100 рублей комиссии уйдут в пользу компании, а 4900 рублей — получает страхователь (заемщик).

На практике цифры могут быть разными. Многое зависит от размера и вида кредита. Алгоритм расчета при этом всегда остается одинаковым, — как описано в приведенном примере. При досрочном погашении задолженности можно и нужно обращаться за возвратом части страховой премии, и это право входит в список неотъемлемых преференций каждого заемщика.

Определения Верховного суда в помощь заемщикам

ВТБ 24 и ВТБ Страхование жизни активно судятся уже на уровне Верховного суда России, оспаривая правомерность решений судов, возвращающих заемщикам стоимость страховки по основанию нарушения прав по 14.8 КоАП.

Оспаривание периода охлаждения на договоры ДКС

Договор ДКС расшифровывается как договор коллективного страхования. Само появление понятия коллективного страхования связано с Указанием ЦБ РФ от 20.11.15 г. № 3854 У.

С 2016 года страховые компании обязали предусмотреть в договорах страхования пункт о возврате страховой премии в случае отказа гражданина от договора.

Изображение 14
Чтобы избежать возвратов ВТБ, да и другие финансовые учреждения, придумали схему, где страхователем, по их мнению, выступал банк, а не физическое лицо – заемщик.

Логика была такова: не являясь страхователем, заемщик не сможет вернуть деньги, ведь непосредственных юридических отношений со страховой компанией он не имеет. Договор то у заемщика с банком.

Однако, Верховный Суд РФ вынес Определение № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г., из которого следует:

  • пункт 5 заявление о присоединении к программе ДКС не соответствует Указаниям ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г.;
  • любой договор добровольного страхования может быть расторгнут в течение периода охлаждения. Страховая премия при этом должна быть возвращена в полном объеме при условии, что договор не начал действовать.

Оспаривание Постановления о привлечении к административной ответственности

Изображение 15
Когда юристы холдинга ВТБ поняли, что схема с уходом от возврата страховых премий с помощью коллективных договоров не удалась, их настиг второй удар.

Дело в том, что специалисты Управлений по надзору в сфере защиты прав потребителей разных городов: Москвы, Казани, Челябинска и других, стали выписывать Постановления об административном нарушении прав потребителей – заемщиков.

Нарушение было усмотрено в зависимости выдачи кредита наличием страхования, что ущемляет права потребителей в соответствии с п.2 ст. 14.8 КоАП.

В результате ВТБ 24 было не просто вынуждено оплатить штраф, предусмотренный этим нарушением, примерно в размере 10 000 руб., но и стало получать на основе этого Постановления тонны судебных исков от заемщиков.

В частности по программе страхования Финансовый резерв, были выиграны заемщиками, например, такие дела:

  • Решение №2-5608/2018 от 18 июня 2018 г.;
  • Решение №2-2024/2018 от 15 мая 2018 г.;
  • Решение №2-5831/2018 от 22 июня 2018 г.;
  • Решение №2-5609/2018 от 28 июня 2018г.

А также и по программе Лайф были получены деньги за страхование по кредиту в ВТБ 24:

  • Решение №2-969/2018 от 05 июня 2018г.

Изображение 16
В ходе судебной борьбы с заемщиками по возврату страховок по кредиту, юристы ВТБ подали иск на Управление по надзору в сфере защиты прав потребителей с требованием отменить Постановление.

Однако, Определение от 12 октября 2017 г. по делу № 41-21546/2017 содержит только доводы в пользу заемщиков и возможности расторжения договоров на указанных в Постановлении основаниях.

Повторное оспаривание Постановлений

Надо отдать должное упорству юристов ПАО Банк ВТБ – они не сдаются. Ими поданы несколько апелляционных и кассационных жалоб. В результате вынесены Определения:

  • Определение №307-АД18-18724 от 20 ноября 2018 г.;
  • Определение №307-АД18-19972 от 10 декабря 2018 г.;
  • Определение №307-АД1823991 от 30 января 2019 г.

Крайний раз ими подана кассационная жалоба для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного суда Российской Федерации.

В каких случаях расторгнуть договор нельзя?

Отказ в расторжении страхового договора со стороны ВТБ невозможен. Но отказ в возврате уплаченной страховой премии – обычная практика. Что касается заемщика, то он всегда сможет отменить договор страхования.

Нужно четко разграничивать два понятия: расторгнуть договор не равно вернуть деньги.

Если заемщик идет на расторжение договора страхования в ВТБ с целью вернуть деньги, то отказать в возврате могут, если основания для возврата будут подобраны не верно.


В одной и той же ситуации одни заемщики получали обратно выплату за присоединение к Программе страхования в ВТБ, другие – нет.

Чтобы правильно выбрать основание, нужно обратиться к судебной практике. Целью исследования которой и посвящена эта статья.

Основания для прекращения договора страхования в разные сроки:

Допустим ли отказ от страховки после получения кредита в течении двух недель. 100% способ возвращения денег. Даже, если ВТБ откажут, суд обяжет их вернуть деньги. Можно ли вернуть страховку, не дожидаясь полной выплаты кредита? Да. Если доказать в суде, что ВТБ 24 нарушил ваши права как потребителя, включив в договор условие о страховке, нарушение предусмотренное п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, есть все шансы вернуть страховку, продолжая выплачивать деньги за кредит. Возможен ли возврат страховки по кредиту при досрочном погашении? Да. В этом случае основанием для возврата станет не погашение кредита, а навязывание страховки, либо доказательство включения в договор условий, ущемляющих права потребителя.

Возврат при оформлении потребительского кредита

Клиент по своему усмотрению может аннулировать страховку по потребительскому кредиту в том случае, если полис является добровольным. Возврат денег можно сделать в течение 14 дней с момента заключения страхования. Чтобы получить деньги обратно, обратитесь сперва в ВТБ, а потом — в саму страховую организацию. Банк должен вынести решение сразу же после уведомления, а вот у страховой организации есть 10 дней на вынесения решения (при отказе следует обратиться в суд для защиты своих прав).

Читайте также:  Услуги СК «ВТБ-Страхование» в Оренбурге

Чтобы более глубоко разобраться в этом вопросе, давайте рассмотри две ситуации, когда можно и когда нельзя вернуть плату за страховой полис:

  • Скажем, Вы оформили кредит наличными и оформили добровольный полис на случай нетрудоспособности. Можно ли в такой ситуации получить деньги обратно? Да, это возможно, поскольку страхование в данной ситуации не является обязательным для подписания кредитного договора.
  • Теперь возьмем другую ситуацию — Вы заключили ипотечное соглашение с банком, а также застраховали недвижимость, поскольку это было обязательным условием для получения ипотеки. Возможно ли в данном случае аннулирование? Нет, в данной ситуации полис отменить нельзя, поскольку он является обязательным.

Подача заявления в СК «ВТБ страхование» на возврат страховки

Чтобы вернуть страховку по кредиту в ВТБ и ВТБ 24 необходимо написать заявление. Отправить его можно двумя способами:

  • Отправить письмо в СК по почте РФ

Данный способ рекомендуется только в том случае, если вы не можете прийти в офис по неким обстоятельствам (необходимо срочно уехать из города). Письмо лучше отправлять заказным способом, чтобы можно было отследить получения письма страховой ВТБ.

  • Лично в офисе СК

В тот момент, когда вами принято решение об отказе от страховки после получения кредита ВТБ, необходимо обратиться в офис Банка. Основным документом для возврата данной услуги является ваше заявление в письменной форме, где описана причина отказа, ваши паспортные и контактные данные, дата и подпись.

При обращении в банк необходимо иметь при себе паспорт, страховой полис и документы об оплате данного страхования, если они были оплачены наличными средствами. Прежде чем приступить к написанию данного волеизъявления, рекомендуем вам ознакомиться с образцом отказа от страховки ВТБ, который должен быть представлен в любом офисе Кредитора.

В данном заявление должно быть:

  • ФИО страхователя;
  • номер телефона;
  • паспортные данные;
  • причины отказа от страхового полиса (к примеру услуга была навязана);
  • дата и подпись.

образец отказа от страховки втб
Образец отказа от страховки в ВТБ страхование

Образец заявления можете скачать тут.

Можно ли вернуть страховку ВТБ, если период «охлаждения» прошел?

В таком случае отказаться от страхового полиса гораздо сложнее. Сделать это можно только при соблюдении пунктов, указанных в договоре, а в «ВТБ страхование» они заведомо не выгодные, при расторжении страхового договора для клиента.

Поэтому лучший способ вернуть страховку по кредиту в ВТБ и при этом получить денежную сумму обратно на счет. Это получение возмещения, в связи с досрочным погашением кредита.

Образец заявления

Перед написанием заявления на возврат страховки по кредиту в ВТБ 24 изучите все возможные основания, приведенные в данной статье и в судебной практике. Выберете подходящую под ваш случай.

Как изменить условия страхования по кредиту в ВТБ

Возврат страховки по кредиту ВТБ

Если вы отказались от страховки после получения кредита, то в течение 30 дней вам необходимо заключить новый договор страхования в страховых компаниях соответствующих требованиям банка. Об этом желательно уведомить кредитно-финансовую организацию.

Ниже мы предлагаем ознакомиться с примерным текстом для уведомления ВТБ, что вы продолжаете выполнять свои обязанности по страхованию. В случае с нижеприведенным уведомлением, у гражданина была ситуация как, с задержкой сроков возврата страховой премии, так и с телефонным «запугиванием» со стороны сотрудников банка ВТБ, о том что банк повысит % ставку.

Настоящим уведомляю вас о том, что я продолжаю исполнять обязанности по страхованию, предусмотренные кредитным договором. А именно, имею действующие заключенные договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с разъяснением ЦБРФ по поводу повышения % ставки для одностороннего повышения процентных ставок по кредитам необходимо соблюдение двух условий: во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором (что в моем случае не применимо!), а во-вторых, такая возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором.

Также прошу вас уведомить меня о пунктах кредитного договора (если таковые имеются), в которых: 1. Установлена моя обязанность уведомлять банк о заключении иных договоров страхования «для исполнения обязанности по страхованию». 2. Установлены критерии, которым должен соответствовать договор страхования (выгодоприобретатель, страховые риски и т.д.).

Довожу до вашего сведения, что мною были написаны претензии в ЦБРФ и Роспотребнадзор на нарушение сроков рассмотрения моего заявления на отказ от страховки и возврат страховой премии со стороны ООО СК «ВТБ Страхование». Письменное заявление на отказ от страховки и возврат страховой премии Страховщик получил еще 23.10.2018 г. (трек № письма: 6140892601500000000000000 отследить статус доставки можно тут www.pochta.ru). По возможности, прошу повлиять на вашего партнера — страховую компанию, с целью скорейшего возврата страховой премии.

В случае повышения % ставки, буду вынужден обращаться в контролирующие и судебные инстанции для отстаивания своих нарушенных прав.

Положительная судебная практика

Судебная практика по возвратам страховки по кредиту в ВТБ 24 очень обширна. Большая часть решений – это отказ. Но с тех пор как Управлением по надзору в сфере страхования по г. Казани впервые было вынесено Постановление о наложении штрафа на банк, свидетельствующий о факте нарушения со стороны банка прав потребителей, прошло уже два года.

Изображение 10
За последние два года судебная практика стала намного более разнообразной.

Теперь есть множество выигрышных дел, где заемщики кредитов вернули уплаченную страховку в ВТБ.

Возврат страховки в данном случае не зависит от того досрочно ли погашен кредит или в срок, более того, можно вернуть страховку даже при действующем кредите. Как?

Решение №1

Между истцом и ответчиком ВТБ 24 был заключен кредитный договор. При заключении договора истец также был включен в программу страхования. Плата включена в сумму кредита.

За защитой своих прав истец обратился в местное Управление надзора в сфере защиты прав потребителей. Которое вынесло постановление о нарушении банком ВТБ 24 ст. 14.8 КоАП и обязала выплатить штраф.

Ссылка на решение суда ►►

Суд удовлетворил иск частично. Истец получил обратно уплаченную им страховую премию 81 577 руб, а также половину этой суммы в виде штрафа за отказ банка в досудебном порядке возвратить средства.

Решение №2

Изображение 11

В интересах истца в суде выступило Управление по надзору в сфере защиты прав потребителей.

Оно направило иск к ПАО ВТБ 24 (банку) о взыскании платы за подключение к программе страхования при оформлении истцом кредита.

В обоснование требований Управление указало:

  1. В рамках программы страхования удовлетворяются исключительно потребности банка по защите рисков не возврата кредита.
  2. Комиссия за присоединение ставится в зависимость от суммы кредита.
  3. Условия об обязанности заемщика ВТБ 24 вносить комиссию за включение в программу страхования ущемляют права потребителя и являются незаконными.

Суд удовлетворил требования частично, принято решение взыскать с банка сумму страховой премии, проценты за пользование чужими деньгами, компенсацию морального вреда и штраф.

Всего на сумму, примерно, 93 000 руб.

Решение №3

Изображение 12

Истец обратилась с иском к ПАО Банк ВТБ 24 с требованием взыскать сумму дополнительно уплаченной платы за участие в Программе страхования, оформленной при получении ею кредита.

Истец сослался на отсутствие иного выбора оплаты страховой премии, кроме как включение в сумму кредита, банк ей не предложил, тем самым ответчик обуславливает получение займа обязательным заключением договора страхования жизни.

Решение №2-1232/2018 ►►

Исковые требования о признании недействительными условий договора суд удовлетворил и назначил возместить ей около 81 000 руб.

Решение №4

Та же исходная картина, истец заключил с ВТБ 24 договор о кредите и был включен в программу страхования.

Истец оплатил кредит в полном объеме досрочно. Но в возвращении остатка страховой премии, пропорционально сроку, ответчик отказал.

Как вернуть средства за навязанный полис?

Практика показывает, что вернуть навязанную страховку ВТБ вполне реально. Для этого достаточно знать про так называемый период охлаждения, которым успешно пользуются многие заемщики. Пошаговая инструкция по отказу включает следующие этапы:

Знакомимся со своими правами

Летом 2016 года вступило в действие Указание Центробанка за номером 3854-У. Этот документ гласит, что клиенты страховых компаний вправе отказаться от полиса в течение пяти дней с момента подписания контракта, если за указанный период не было страховых случаев. Страховщик может прописать в соглашении и более длительный срок, но на практике такое встречается крайне редко.

Клиент пишет заявление, после получения которого у страховой есть 10 дней на возврат средств. Если действие контракта еще не началось, деньги перечислят в полном объеме, если страховая премия была уже выплачена, с клиента могут удержать средства за истекшие 1-5 дней.

В Указании перечислены случаи, когда отказ от страховки невозможен. В основном они касаются специфических ситуаций и распространяются, например, на ДМС иностранцев в России, обязательное страхование для допуска к работе по специальности и т.д.

Важно! Период охлаждения не распространяется на КАСКО. Вернуть деньги невозможно, если клиент оформлял ипотеку. По законодательству заемщики обязаны страховать заложенный дом или квартиру от чрезвычайных ситуаций, ведущих к их гибели.

Взвешиваем «за» и «против»

Убедитесь в том, что страхователем по договору являетесь вы, а не финансовая структура. Некоторые кредитные организации предлагают заемщикам присоединиться к программам коллективного страхования. Их особенность в том, что клиент не фигурирует в тексте соглашения и не может вернуть уплаченную премию.

Читайте также:  Как написать жалобу в Центробанк России на действия банка — образец заявления и правила подачи

Перечитайте договор с банком. Часто в соглашениях предусматривается два вида ставок: более низкие для обладателей полиса и повышенные для тех, кто его не приобрел. Формально кредитная организация не нарушает закон, потому что предоставляет клиенту выбор. Однако встречаются и контракты, где не предусмотрен рост цены кредита при отказе от страхования.

Источники

  • https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/vernut-za-kollektivnoe-vtb24.html
  • https://provozvratstrahovki.ru/vozvrat-strahovki-vtb-finansoviy-rezerv-instrukciya-obrazec-zayavleniya/
  • https://vtb.global/kak-vernut-strahovku/
  • https://mobile-testing.ru/vernut_strakhovku_pri_dosrochnom_pogashenii_vtb24/
  • https://ZakonRF24.ru/vtb-vozvrat-straxovki-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita/
  • https://MoiPrava.pro/uslugi/banki/vozvrat-strahovki-po-kreditu-vtb
  • https://antistrahovoy.ru/kak-vernut-strahovku-po-kreditu-v-banke-vtb-24.html
  • https://damoney.ru/bank/credit/vernut-strahovku-vtb.php
  • https://brobank.ru/vtb-kredit-otkaz-ot-strahovki/
  • https://strahovanie-vtb.ru/vozvrat-strahovki
  • https://vtbins-strahovanie.ru/vozvrat-i-otkaz-ot-strahovki/
  • https://ToBanks.ru/articles/17786-vozvrat-strahovki-po-kreditu-vtb.html
  • https://zpp.guru/kredit/vozvrat-straxovki-po-kreditu-vtb-24/
[свернуть]
Решите Вашу проблему!


×
Adblock
detector