В этой статье
Виды финансовой защиты по кредиту
Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.
В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.
Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.
Навязывание банком допуслуг
Также с 30 декабря 2021 года Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ дополнил ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, которая регламентирует заключение договора потребительского кредита (займа).
Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.
Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.
Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.
Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»
Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:
- услуга по предоставлению финансовой защиты не является обязательной;
- защита может быть оформлена на жизнь, здоровье клиента, а также на имущество – квартира, машина и прочее;
- в соглашении должна быть четко указана стоимость данной услуги – не должно быть прописано «цена по тарифам» и подобные фразы.
Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.
Защита прав должника
На защиту гражданских прав и свобод должника встают: Конституция Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, Федеральный Закон о банках и банковской деятельности, ГК РФ, а также межгосударственные инстанции (Европейский суд, например), если защитить права и свободы гражданина и человека с применением государственных законов и средств не удается.
Нарушение банками прав человека и федеральных законов начинается с момента рассылки незатребованной рекламной корреспонденции (п. 1 ст. 3 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе»; Постановление 17-го арбитражного апелляционного суда от 03.09.2008 N 17АП-5887/2008-АК, п. 2 письма ФАС РФ от 19.05.2006 N АК/7654 «Об особенностях отдельных способов распространения рекламы»; 19-го арбитражного апелляционного суда от 20.02.2009 по делу N А64-6021/08-15) или даже кредитных карт, которые остается лишь активировать по телефону, чтобы воспользоваться кредитом. Неоднократные, настойчивые и даже назойливые предложения по телефону, сообщения в социальные сети и на почту, периодическая отправка кредитных карт «вовремя и к месту» и далее – обязательная «простановка всех галочек» в кредитном договоре без которой в кредите будет отказано, что также противоречит указанным в Конституции свободам, ст. 421 ГК РФ и Закоу РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей», ст. 16.
На этом банковские нарушения законов не заканчиваются и лишь усиливаются, когда долговая яма в жизни человека уже имеет место быть. Начиная от изначально грабительских процентов по кредиту и продолжая незаконными штрафными санкциями по просрочке платежей – банки продолжают обирать граждан, пользуясь их юридической и финансовой безграмотностью, а также полученными завуалированным путем подписями клиента об увеличении объема штрафных санкций, дестабилизацией морального духа человека и государственными органами.
Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина — обязанность государства. Носителем суверенитета и единственным источником власти в Российской Федерации является ее многонациональный народ. Народ осуществляет свою власть непосредственно, а также через органы государственной власти и органы местного самоуправления.
А вот банки, через своих клиентов и должников, являющихся тем самым народом (и частью государства), о котором говорится в выдержке из Конституции РФ выше – оказывают свое влияние на государство, ослабляя его и дестабилизируя, разделяя государство и гражданина, что тоже является нарушением одного из основных законов России. В соответствии с этим, защита должников – это не только обязанность государства, но и программа самозащиты, которая работает исходя из государственных интересов. И эта программа просто не может оставаться не активной, если действующие на территории Российской Федерации банки имеют головные предприятия (являясь дочерними) за рубежом. В соответствии со ст. 275 УК РФ «Государственная измена» — должники и клиенты таких банков не только могут отстаивать свои законные права, но и обязаны сделать это в интересах своей Родины.
Вероятно, будет правильно истребовать с банков полученный ими объем дохода, обусловленный нарушением федеральных законов и конституционных прав граждан даже по закрытым и выплаченным кредитам. Особенно в случаях, когда это фактически является финансированием иностранной организации.
Для чего банки предлагают финансовую защиту
Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:
- Обязательное условие. Многим заемщикам сообщают, что при кредитовании физических лиц эта услуга обязательна, и в ином случае банк откажет в выдаче займа. Данная информация не законна, это противоречит нормам Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей.
- Убеждение в необходимости. Клиентам рассказывают о возможных последствиях для членов семьи заемщика. В случае наступления страхового случая с клиентом остаток долга по кредиту может перейти его родственникам. Наследованию подлежит не только имущество, но и долги человека. При оформлении финансовой защиты в подобном случае остаток долга банку компенсирует страховая компания, а родственникам не потребуется погашать задолженность. Это весомый аргумент для многих клиентов, однако необходимо внимательно читать условия соглашения, прописана ли в нем информация о передаче долга при наступлении страхового случая.
Многие банки под страховым случаем подразумевают исключительно смерть заемщика, а не потерю здоровья, работоспособности и инвалидность.
- Скрытая продажа. Некоторые банки могут нарушать закон, не сообщая клиенту о наличии финансовой защиты в соглашении. Поэтому нужно внимательно читать текст договора и задавать вопросы об отдельных пунктах. В случае, если клиент не знал о дополнительной услуге, но подписал договор, очень сложно это оспорить. Для банка и судебных инстанций подтверждением согласия клиента является его подпись.
- Повышенная процентная ставка. Сотрудники банка сообщают клиентам, что в случае отказа от финансовой защиты кредита, процентная ставка по нему будет увеличена. Это законное основание, которым пользуются банки. В данном случае клиенту необходимо самому посчитать, выгоднее ли оформить дополнительную услугу или получить кредит по повышенной ставке.
Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.
На что обратить внимание
Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:
- Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
- Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
- Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
- Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.
Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.
- https://brobank.ru/finansovaya-zashchita-kredita/
- https://www.klerk.ru/buh/articles/517430/
- https://realt-finance.ru/2018/11/12/kreditnoe-rabstvo-i-zashhita-dolzhnikov/