Финансовая защита кредита: что это и как от нее отказаться

Виды финансовой защиты по кредиту

Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.

В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.

Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.

Навязывание банком допуслуг

Также с 30 декабря 2021 года Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ дополнил ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, которая регламентирует заключение договора потребительского кредита (займа).

Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.

Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.

Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.

Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»

Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:

• услуга по предоставлению финансовой защиты не является обязательной;
• защита может быть оформлена на жизнь, здоровье клиента, а также на имущество – квартира, машина и прочее;
• в соглашении должна быть четко указана стоимость данной услуги – не должно быть прописано «цена по тарифам» и подобные фразы.

Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.

Защита прав должника

На защиту гражданских прав и свобод должника встают: Конституция Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, Федеральный Закон о банках и банковской деятельности, ГК РФ, а также межгосударственные инстанции (Европейский суд, например), если защитить права и свободы гражданина и человека с применением государственных законов и средств не удается.

Нарушение банками прав человека и федеральных законов начинается с момента рассылки незатребованной рекламной корреспонденции (п. 1 ст. 3 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе»; Постановление 17-го арбитражного апелляционного суда от 03.09.2008 N 17АП-5887/2008-АК, п. 2 письма ФАС РФ от 19.05.2006 N АК/7654 «Об особенностях отдельных способов распространения рекламы»; 19-го арбитражного апелляционного суда от 20.02.2009 по делу N А64-6021/08-15) или даже кредитных карт, которые остается лишь активировать по телефону, чтобы воспользоваться кредитом. Неоднократные, настойчивые и даже назойливые предложения по телефону, сообщения в социальные сети и на почту, периодическая отправка кредитных карт «вовремя и к месту» и далее – обязательная «простановка всех галочек» в кредитном договоре без которой в кредите будет отказано, что также противоречит указанным в Конституции свободам, ст. 421 ГК РФ и Закоу РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей», ст. 16.

На этом банковские нарушения законов не заканчиваются и лишь усиливаются, когда долговая яма в жизни человека уже имеет место быть. Начиная от изначально грабительских процентов по кредиту и продолжая незаконными штрафными санкциями по просрочке платежей – банки продолжают обирать граждан, пользуясь их юридической и финансовой безграмотностью, а также полученными завуалированным путем подписями клиента об увеличении объема штрафных санкций, дестабилизацией морального духа человека и государственными органами.

Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина — обязанность государства. Носителем суверенитета и единственным источником власти в Российской Федерации является ее многонациональный народ. Народ осуществляет свою власть непосредственно, а также через органы государственной власти и органы местного самоуправления.

А вот банки, через своих клиентов и должников, являющихся тем самым народом (и частью государства), о котором говорится в выдержке из Конституции РФ выше – оказывают свое влияние на государство, ослабляя его и дестабилизируя, разделяя государство и гражданина, что тоже является нарушением одного из основных законов России. В соответствии с этим, защита должников – это не только обязанность государства, но и программа самозащиты, которая работает исходя из государственных интересов. И эта программа просто не может оставаться не активной, если действующие на территории Российской Федерации банки имеют головные предприятия (являясь дочерними) за рубежом. В соответствии со ст. 275 УК РФ «Государственная измена» — должники и клиенты таких банков не только могут отстаивать свои законные права, но и обязаны сделать это в интересах своей Родины.

Вероятно, будет правильно истребовать с банков полученный ими объем дохода, обусловленный нарушением федеральных законов и конституционных прав граждан даже по закрытым и выплаченным кредитам. Особенно в случаях, когда это фактически является финансированием иностранной организации.

Для чего банки предлагают финансовую защиту

Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:

1. Обязательное условие. Многим заемщикам сообщают, что при кредитовании физических лиц эта услуга обязательна, и в ином случае банк откажет в выдаче займа. Данная информация не законна, это противоречит нормам Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей.
2. Убеждение в необходимости. Клиентам рассказывают о возможных последствиях для членов семьи заемщика. В случае наступления страхового случая с клиентом остаток долга по кредиту может перейти его родственникам. Наследованию подлежит не только имущество, но и долги человека. При оформлении финансовой защиты в подобном случае остаток долга банку компенсирует страховая компания, а родственникам не потребуется погашать задолженность. Это весомый аргумент для многих клиентов, однако необходимо внимательно читать условия соглашения, прописана ли в нем информация о передаче долга при наступлении страхового случая.

   

   Многие банки под страховым случаем подразумевают исключительно смерть заемщика, а не потерю здоровья, работоспособности и инвалидность.

3. Скрытая продажа. Некоторые банки могут нарушать закон, не сообщая клиенту о наличии финансовой защиты в соглашении. Поэтому нужно внимательно читать текст договора и задавать вопросы об отдельных пунктах. В случае, если клиент не знал о дополнительной услуге, но подписал договор, очень сложно это оспорить. Для банка и судебных инстанций подтверждением согласия клиента является его подпись.
4. Повышенная процентная ставка. Сотрудники банка сообщают клиентам, что в случае отказа от финансовой защиты кредита, процентная ставка по нему будет увеличена. Это законное основание, которым пользуются банки. В данном случае клиенту необходимо самому посчитать, выгоднее ли оформить дополнительную услугу или получить кредит по повышенной ставке.

Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.

На что обратить внимание

Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:

1. Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
2. Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
3. Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
4. Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.

Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.