Залог – это гарантия для организации, предоставляющей кредит, что он будет погашен даже в случае финансовой несостоятельности должника. Чаще всего в роли залога выступает недвижимость. Ипотечные кредиты обеспечиваются квартирой или домом, автокредиты – автомобилем. В случае если должник не в состоянии погасить задолженность по процентам, заложенное им имущество будет конфисковано и реализовано банком, а вырученные средства пойдут на погашение кредита.
В этой статье
В каких случаях заложенная собственность продается банками?
Финансовая несостоятельность заемщика, неспособность погасить кредит – это основная и единственная причина, по которой предмет обеспечения кредита может быть выставлен на торги. Часто речь идет о квартире, купленной по договору ипотеки, или об автомобиле. Продажа заложенного имущества – это последняя, самая крайняя мера, к которой прибегает кредитная организация в случае срыва сроков выплаты кредита. Обычно речь идет о просрочке в 3 месяца и более.
Сначала банк обязательно попытается решить вопрос другими способами:
- переговоры с заемщиком;
- применение штрафных санкций;
- предоставление отсрочки на выплату процентов по кредиту;
- предложение процедуры реструктуризации долга.
Способы начать продажу предмета залога
В случае если все способы взыскания долга исчерпаны, банк письменно уведомляет заемщика о начале процедуры реализации собственности, обеспечивающей займ. Продажа предмета может произойти:
- во внесудебном порядке;
- по решению суда.
Реализацию объекта осуществляют с письменного согласия залогодержателя, образец которого можно найти в интернете. Информация об объекте размещается на сайте банковского учреждения и сторонних специализированных агентств. Выбор такой организации предоставляется должнику. Сроки реализации и цену контролирует банковская организация. Обычно объекты реализуются по рыночной цене или дороже на 10-15%.
Если заемщик при банкротстве не согласен с началом процедуры продажи собственности, находящейся в залоге, кредитор подает исковое заявление в суд. Банк обязан представить суду доказательства неплатежеспособности заемщика и того, что все остальные способы попытки взыскания долга уже испробованы. Рассмотрев требование истца, суд выносит решение о возможности продажи данной собственности на торгах.
Далее, судебные приставы начинают исполнительное производство по решению суда. Чтобы произвести отчуждение собственности, они арестовывают объект, проводят опись и процедуру оценки. После этого заемщик больше не имеет имущественных прав на него. Затем предмет залога выставляется на публичные торги (аукцион, биржа).
Процесс продажи заложенного имущества
За месяц до торгов продавец имеет право начать рекламировать лот, привлекая потенциальных покупателей и призывая принять участие в аукционе. Как правило, сначала конфискованный предмет выставляется по стандартной рыночной цене. Если после первых торгов заложенное имущество не будет продано, цена снижается на 10%, после второго этапа торгов – еще на 5%. Размер скидки ограничен 25%.
Если после нескольких этапов торгов объект так и не был выкуплен, он переходит в собственность банка. Этот вариант менее удобен для банковских учреждений, так как им снова приходится самостоятельно организовывать реализацию объекта, используя свой сайт и специализированные площадки. Но если аукцион результата не дал, это становится единственным вариантом для кредитора.
Такие объекты являются привлекательными для потенциальных покупателей, поскольку очень часто выставляются на продажу по стоимости ниже рыночной и при этом не несут никаких рисков при покупке, поскольку объект является собственностью банка. В каталоге залогового имущества можно найти автомобили, квартиры, дома, земельные участки.