Прекращение поручительства при банкротстве должника

Обязанности и ответственность поручителя при банкротстве должника

Поручительство может возникать по закону или по договору. Соответственно, условия его прекращения могут быть указаны в самом соглашении или в законодательных актах.

Нормы ГК РФ говорят о том, что поручительство может быть прекращено, если:

• обязательство по основному договору исполнено;

• должник ликвидирован;

• при переводе долга на другого заемщика;

• заемщик надлежаще исполнил обязательство, но банк-кредитор отказывается его принимать;

• закончен срок соглашения.

При банкротстве основного должника поручительство может быть прекращено лишь в том случае, если кредитор не предъявил требований оплатить долг до того, как основной заемщик был признан банкротом. В противном случае поручитель при банкротстве физического лица должен будет выполнить свои обязательства и погасить долг.

Требования к поручителю при банкротстве

Гарант также может начать процедуру признания своей финансовой несостоятельности. Это возможно лишь в том случае, если имеет место предъявление требований к поручителям со стороны кредитора. Оно дает основания для инициирования признания финансовой несостоятельности. При этом должны быть соблюдены и другие требования к поручителю:

• основной заемщик нарушил условия соглашения и не исполняет (ненадлежаще исполняет) свои обязательства;

• возбуждено исполнительное производство;

• сумма долга, требования по взысканию которого были предъявлены, больше 500 тыс. рублей;

• имущество и доходы не позволяют погасить задолженность.

Если вышеуказанные требования к поручителям при банкротстве соблюдены, появляется возможность подать исковое заявление в арбитражный суд и признать себя финансово несостоятельным.

Права поручителя при банкротстве

При банкротстве основного заемщика до окончания признания его финансово несостоятельным банк, вероятнее всего, подаст требование взыскать долг с гаранта, чтобы не утратить это право после признания должника банкротом. Это требование абсолютно законно и оправдано, таким образом банк обеспечивает возврат кредитных средств.

Что в таком случае делать, можно ли аннулировать поручительство должника? В первую очередь можно попытаться оспорить основное кредитное соглашение или договор поручительства. Сделать это довольно сложно, но в судебной практике встречаются такие случаи. Например, можно попробовать доказать, что соглашение было подписано обманным путем, сослаться на нарушения со стороны сотрудников банка и т.д. Также нужно всесторонне изучить ситуацию. Возможно заемщик выполнил свое обязательство, но кредитор его не принял или были внесены изменения в основной кредитный договор, на что гарант не давал своего согласия.

Рекомендательная информация

Необходимо взять банковские выписки о финансовых операциях и остатках кредитов. Это обязательное условие для документального состава. Не все банки дают такие данные, опять же, с единственной целью — препятствовать банкротству. Суд, в свою очередь, не может учесть задолженность, если сам кредитор ее не подтвердит. Подают заявку в городе, где расположен ближайший Арбитражный суд к месту проживания истца.

Кроме договоров о займах нужно предоставить копии:

• удостоверения личности;
• справку 2 НДФЛ;
• СНИЛС;
• ИНН;
• пенсионерам — их пенсионное удостоверение.

Управляющий потребует передать все пластиковые карты. Учреждения, оформившие их, должны дать распечатку финансовых операций за последние 3 года.

Какую ответственность несет поручитель и какие права имеет

По закону существуют такие виды ответственности согласно составленному документу:

1. Солидарная. Она признается только в том случае, если договором или законом не предусмотрена субсидиарная. Эта ответственность предусматривает ответ поручителя перед кредитором в том объеме, в каком и должник, с учетом процентов, убытков и прочих издержек.
2. Субсидиарная. Она предусматривает то, что поручитель отвечает строго по условиям договора, и в случае неприятных ситуаций обязан выплачивать долг в полном размере.

Однако не нужно принимать заключение сделки как приговор для поручителя, несмотря на то, что в обязанности этого физического лица входит ответ перед судом за главного должника.

По действующему законодательству этот гражданин вправе отстаивать свои права и занимать активную позицию в защите собственных интересов. Более того, поручитель вправе:

• высказывать свои несогласия, если они имеются, в ходе составления соглашения. Также вносить поправки, предусмотренные законом;
• не терять право на возражения даже при условии, что должник отказался признавать свой долг.

Помимо всего прочего, у человека, который выступает поручителем, есть перечень прав:

• выступать против должника при условии, если тот действует не по договору;
• возражать и отстаивать свои права, если заемщик решит перенести ответственность на данное лицо;
• в случае если поручитель вместо должника отдал денежный долг, то он сразу получает права заимодавца (однако такая сделка происходит очень редко);
• также он может требовать от заемщика выплаты комиссий и процентов, которые пришлось уплатить при выполнении своего обязательства – погашение задолженности.

Конечно, выполнять роль ответственного за выплату долга другим лицом очень сложно, особенно, если будет признана несостоятельность этого гражданина. Однако у поручителя есть возможность отменить подписанную сделку согласно нормам действующего законодательства.

Возможно ли признание материальной несостоятельности без суда

Признать на правовом уровне банкротство поручителя физического лица без обращения в юридический орган невозможно.

Решение на первом этапе дает основание для проведения всех установленных судом действий. Затем, после срока на апелляцию, истцу выдается постановление. Это значит, что если человек признан банкротом, с этого момента прекращаются все притязания со стороны кредитора. Суд исчерпал все способы возврата ему долгов.

В каких случаях можно признать свое банкротство

Поручитель, равно как и любой гражданин России, может оформить банкротство в следующих случаях:

• когда совокупная сумма долгов превышает 500 тысяч рублей;
• если просрочка составляет более 90 дней;
• если исполнение требований одного кредитора станет причиной ущемления прав других;
• если должник в ближайшем будущем не сможет исполнять кредитные обязательства и представит суду неоспоримые доказательства этого. Это может быть справка 2 НДФЛ, из которой суду станет понятно, что доход физ лица существенно сократился, свидетельство об инвалидности (так называемый «розовый бланк»), свидетельство о рождении детей и т. д.

Последние два пункта делают условия о минимальной сумме долга и длительности просрочки необязательными. Определенные российским законодательством, в том числе Законом №127-ФЗ «О банкротстве» права поручителя позволяют ему обратиться к процедуре банкротства до наступления таких случаев, руководствуясь таким определением, как «предвидение банкротства».

Что будет с поручителем при банкротстве должника

Что с поручителем будет, если банк требует вернуть долг за основного должника, который не платит кредит? Если аннулировать не удалось, остается два варианта: оплатить долг или признать себя банкротом. В первом случае, после погашения задолженности перед банком, гарант может обратиться к должнику и требовать возместить расходы. Стороны могут подписать соглашение или решить спор в судебном порядке. Если процедура признания финансовой несостоятельности заемщика запущена, гарант может участвовать в деле, как один из кредиторов.

Признание себя банкротом может помочь избавиться от долгов, но нужно учитывать последствия этой процедуры, в том числе то, что имущество гаранта будет изъято и продано для погашения долга.

Другие последствия:

• в течение 3-х лет запрещено занимать должность директора организации;

• повторно инициировать признание финансовой несостоятельности будет запрещено в течение 5 лет;

• кредитная история будет испорчена;

• при обращении в кредитные организации необходимо будет сообщать о своем банкротстве в течение 5 лет.

Что делать поручителю, если заемщик был признан банкротом до того, как банк подал денежное требования гаранту? В этом случае он может не платить за должника, так как обязательства по договору поручительства аннулируются. Если банк будет продолжать настаивать, спор можно решить в судебном порядке. С великой долей вероятности кредитор его проиграет.

Прекращение поручительства при банкротстве физического лица

Законодательство РФ и судебная практика говорят о том, что при инициировании процедуры признания финансовой несостоятельности основного заемщика кредитор вправе требовать исполнение обязательств по погашению задолженности лишь в случае, если соответствующее исковое заявление было подано до того, как основной должник был признан банкротом.

Прекращается ли поручительство при признании финансовой несостоятельности? Да, но это не значит, что банк не будет пытаться любым способом получить свои деньги. Для этого могут использоваться меры психологического воздействия. Если заемщик не знает о том, что есть возможность прекратить поручительство при банкротстве должника, то угрозы банка вполне возможно возымеют должное действие.

Как осуществить прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика?

Банкротство подразумевает закрытие всех кредитных контрактов и ликвидацию обязательств.

Прекратить договор гарант не может. При закрытии основного договора, дополнительное гарантийное соглашение может действовать только в случае судебного иска кредитора и удовлетворении требований держателя долговых обязательств арбитражным судом. Соответственно никаких дополнительных действий со стороны гаранта не требуется.
Из этого видео вы узнаете как снять ответственность с поручителя по кредиту:

Прекращается ли поручительство, если основной заемщик признается банкротом

Относительно запуска процедуры финансовой несостоятельности должника и прекращения гарантийного соглашения данный вопрос имеет разъяснение в пункте 1 статьи 367 ГК. Согласно закону гарантийное соглашение прекращается, а гарант несёт материальную ответственность только в том случае, если заявление кредитора было подано до заявления о банкротстве. На практике процедура имеет множество тонкостей, нюансов и исключений, среди которых:

1. Соглашение считается закрытым в момент когда внесена учётная запись о финансовой несостоятельности гражданина или организации в ЕГРЮЛ.
2. Требования к поручителю могут быть выражены кредитором, иском в суд или быть изложены в рамках рассмотрения дела о банкротстве основного заёмщика.

При поручительстве физического лица за юридическое лицо

Как правило, за юридическое лицо готов поручится один из руководителей конкретного предприятия. Директор предприятия может фигурировать в договоре как основной заёмщик (юридическое лицо) и поручитель (физическое лицо). Если директор рассчитывается с предприятия, его участие в соглашении остается в силе.

Чтобы стать гарантом платежеспособности предприятия физическому лицу не нужно доказывать свою финансовую состоятельность.

При поручительстве юридического лица за юридическое лицо

Особенностью деятельности юридических лиц закрепленной нормативной базой является ответственность своим имуществом.

Если предприятие – основной заёмщик не в состоянии выплатить долги, он может быть признан банкротом. При признании финансовой несостоятельности предприятия, задолженность может быть взыскана кредитором с поручителя. Это законное право кредитора, кроме случаев оговоренных в соглашении.

В соглашении может быть указана доля участия созаёмщика, его обязанность выплатить проценты или тело кредита в случает утраты основным должником платежеспособности.

Если поручитель также неплатежеспособен, то в счёт погашения задолженности может быть реализовано имущество предприятия поручителя для удовлетворения требований кредитора.

При поручительстве физического лица за физическое лицо

Ситуация когда гарантом финансовой благонадежности одного гражданина является другой гражданин – это как правило оформление долгосрочного кредитования. К поручительству привлекают родственников, близких соседей, друзей и приятелей по работе. При этом ответственность гаранта при банкротстве заёмщика оговаривается в договоре. Если условия не установлены, то согласно закону, ответственность является солидарной.

При поручительстве юридического лица за физическое лицо

При привлечению к кредитованию гаранта юридического лица, проводится комплексная проверка его платежеспособности, всех его учредительных документов, состава правления. Подписывая договор, предприятие берет на себя имущественную ответственность. При наступлении банкротства ответственность распределяется согласно договору.

В каких случаях снимается ответственность поручителя?

С гаранта снимаются все обязательства если:

• прямой заемщик полностью погасил долговые обязательства;
• кредитор внес изменения в условия договора: повысил процентную ставку, пересмотрел график платежей, уменьшил срок кредитования, но при этом гарант не был уведомлен об этом;
• если прямой должник передал свои обязательства перед кредитором третьему лицу и ручающийся больше не желает выступать гарантом;
• если срок действия кредитного договора истек, и кредитор в течение последующего года не направил поручителю требований о возмещении долгов.

Также с ручающегося снимается вся ответственность в случаях, предусмотренных в ст. 367 ГК РФ.

Постановления Пленума ВАС РФ

Часто поручители подписывают кредитные договоры, не задумываясь о последствиях, наступающих в случае отказа от исполнения должником обязательств или его банкротстве. В глазах многих поручительство — это обычная формальность, позволяющая основным заёмщикам получить более выгодные кредиты. Но фактически поручитель берёт на себя ответственность за исполнение заёмщиком условий кредитного договора, рискуя в случае пропажи или банкротства должника собственным благосостоянием, а порой и имуществом.

Согласно положениям Гражданского кодекса, при банкротстве основного заёмщика кредитная организация вправе требовать исполнения долговых обязательств с поручителей.

Подобное практикуется в случае, если стоимости реализованного в ходе процедуры банкротства имущества заёмщика оказалось недостаточно для полного закрытия кредитных обязательств перед банком.

Что делать, если поручитель — физическое лицо

Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.

На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.

В этом случае выход один — подать на банкротство, не дожидаясь момента, когда банк переадресует Вам предъявляемые к основному заемщику требования.

Бытует ошибочное мнение, что с банкротством основного должника требования к поручителям аннулируются. На самом деле это верно только если в ходе процедуры банкротства кредиторские требования были полностью удовлетворены. В противном случае поручившемуся за должника лицу придется погасить долг по кредиту, оставшийся после реализации имущества при банкротстве.

Со вступлением в силу 1 октября 2015 года Закона о банкротстве поручители получили законную возможность избежать выплаты чужих долгов, инициировав собственное банкротство. И процедура эта имеет массу преимуществ:

• в ходе банкротства будут списаны все просрочки физлица, а не только по договору поручительства;
• все связанные с задолженностями исполнительные производства и судебные решения будут отменены;
• поручитель избавится от кредитной нагрузки, и в дальнейшем у него будут все шансы оформить займ.

Технически банкротство поручителя физического лица и компании аналогичны, и также ничем не отличаются от процедуры банкротства гражданина. Рассмотрим, как это происходит.

При банкротстве должника платить по кредиту должен поручительПоэтому самый верный способ избавиться от чужого долга — это подать на банкротство самому поручителю. Главное — доказать суду ухудшение своего материального состояния. При таком банкротстве можно списать и долг по поручительству, и свои кредитные обязательства.

Судебная практика банкротств и поручителей по кредитным обязательствам

Поручитель сможет уйти от ответственности по выплате долгов в следующих ситуациях:

1. Долг был переведен на другого должника.
2. Основное обязательство исполнилось.
3. Кредитор отказался принять исполненное обязательство по кредиту.
4. Срок поручительства, указанный в договоре, истек.

Во всех остальных случаях задолженность банкрота (гражданина или компании) переходит на поручителей. И лучший выход из такой ситуации – оформить банкротство.

Поручительство на самом деле влечет за собой серьезные последствия, и подтверждением этому служит доказательство — Решение по делу 2-1387/2015, принятое 13 октября 2015 года в Рязани. Речь идет о взыскании долга с поручителя, при этом важную роль в решении сыграла солидарная ответственность.Если же мы рассмотрим Определение от 16 марта 2012 г.

• если он просто будет бездействовать, то по завершению процедуры признания несостоятельности основного должника столкнется с выросшим долгом;
• если же он погасит долг, и включится в процесс в качестве конкурсного кредитора, то получит возможность взыскать хотя бы часть выплаченных по кредиту денег.

В то же время Решение суда по делу 2-207/2017 ~ М-137/2017, принятое 22 ноября 2017 года в Забайкальском крае, устанавливает, что после смерти заемщика банки не могут требовать погашения обязательств от поручителей. Кредиторы могут обратиться к прямым наследникам. И то, только после того, как те вступят в права наследования.

Большинство поручителей предпочитает не расплачиваться с банками за чужие долги, а признать свое банкротство. И это решение является наиболее верным.

Судебная практика в банкротстве простых граждан, сложившаяся за последние 2 года, показала, что суды более лояльно относятся к поручителям. В частности, по отношению к ним не может применяться проверка на добросовестность и преднамеренность банкротства, как в случае с прямыми должниками.

Если вы стали поручителем, и теперь банки требуют, чтобы долг закрывали именно вы – примите помощь профессиональных юристов в Москве. Мы поможем вам составить заявление о банкротстве, подать в суд и списать долги, без потери личного имущества!

Поручительство может возникать по закону или по договору. Соответственно, условия его прекращения могут быть указаны в самом соглашении или в законодательных актах.

Нормы ГК РФ говорят о том, что поручительство может быть прекращено, если:

• обязательство по основному договору исполнено;

• должник ликвидирован;

• при переводе долга на другого заемщика;

• заемщик надлежаще исполнил обязательство, но банк-кредитор отказывается его принимать;

• закончен срок соглашения.

При банкротстве основного должника поручительство может быть прекращено лишь в том случае, если кредитор не предъявил требований оплатить долг до того, как основной заемщик был признан банкротом. В противном случае поручитель при банкротстве физического лица должен будет выполнить свои обязательства и погасить долг.

Предлагаем ознакомиться:  Отзывы: Пролонгация КАСКО – Ассоциация российских банков

Гарант также может начать процедуру признания своей финансовой несостоятельности. Это возможно лишь в том случае, если имеет место предъявление требований к поручителям со стороны кредитора. Оно дает основания для инициирования признания финансовой несостоятельности. При этом должны быть соблюдены и другие требования к поручителю:

• основной заемщик нарушил условия соглашения и не исполняет (ненадлежаще исполняет) свои обязательства;

• возбуждено исполнительное производство;

• сумма долга, требования по взысканию которого были предъявлены, больше 500 тыс. рублей;

• имущество и доходы не позволяют погасить задолженность.

Если вышеуказанные требования к поручителям при банкротстве соблюдены, появляется возможность подать исковое заявление в арбитражный суд и признать себя финансово несостоятельным.

При банкротстве основного заемщика до окончания признания его финансово несостоятельным банк, вероятнее всего, подаст требование взыскать долг с гаранта, чтобы не утратить это право после признания должника банкротом. Это требование абсолютно законно и оправдано, таким образом банк обеспечивает возврат кредитных средств.

Что в таком случае делать, можно ли аннулировать поручительство должника? В первую очередь можно попытаться оспорить основное кредитное соглашение или договор поручительства. Сделать это довольно сложно, но в судебной практике встречаются такие случаи. Например, можно попробовать доказать, что соглашение было подписано обманным путем, сослаться на нарушения со стороны сотрудников банка и т.д.

Если по каким-то причинам должник перестал рассчитываться по кредитным обязательствам, то ответственность переходит к поручителю. В соответствии с нормами Пленума Высшего АС № 42 от 12.07.2012 года, ответственность лежит на поручителе даже в случае, если должник умрет.

Что же произойдет, если основной должник из-за каких-либо соображений отказывается платить банку? В таких ситуациях единственно верным решением для поручителей будет признание своего банкротства. Только так можно законным образом избавиться от чужих задолженностей.

Свое банкротство могут признать физлица-поручители:

• По кредитам простых граждан;
• По долгам компаний и других юридических лиц.

Если с банкротством поручителей физических лиц все достаточно ясно, то в случаях, когда физлицо выступает поручителем компании – не совсем. Такое банкротство можно осуществить только после признания самой компании банкротом. Как показывает практика, в случае банкротства концернов, компаний и заводов обычно кредиторам сложно взыскать кредитные средства, поэтому достаточно быстро открывается процедура банкротства такого юрлица. Вместе с тем кредиторы начинают предъявлять претензии к поручителю по кредитным обязательствам такой компании.

Таким поручителем чаще всего выступает сам владелец компании или его подчиненные – например, бухгалтер, директор и другие лица. Ответственность поручителя при банкротстве может быть следующей:

• Субсидиарной. В данном случае поручитель отвечает за долги по ограниченным условиям, которые прописываются в договоре при заключении;
• Солидарной. В данном случае поручитель несет такую же ответственность, как и заемщик.

В случае если по договору у вас наступает второй вид ответственности (солидарная), вы все равно можете смело обращаться в суд, чтобы оформить банкротство. Процедура банкротства является не «концом всему», а всего лишь законным, цивилизованным методом избавиться от долгов, которые, по справедливости, должно выплачивать юридическое лицо.
Дмитрий Комаров,
юрист по банкротству

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Как законно списать долги

Закон № 127-ФЗ позволяет законно списать долги на 100 % любого типа: кредиты, микрозаймы, ипотеки, задолженности за коммунальные услуги или перед контролирующими органами. Чтобы провести процедуру банкротства с минимальными потерями и негативными последствиями, обращайтесь за помощью в ООО «Глав Банкрот».

Согласно законодательным нормам, установленным в ГК РФ ч. 1, гл. 23, §5, поручитель — это гарант исполнения обязательств должника перед кредитором в размере всей суммы займа или какой-то его части. Отвечает ли поручитель после банкротства заемщика своим доходом или имуществом? Законом установлено 2 вида ответственности по договору поручительства — солидарная и субсидиарная. Первый вид наступает до передачи дела в суд и осуществляется на основании поручительского договора и ст. 322 ГК РФ. Второй вид — когда банки прибегают к нормам статьи 399 ГК РФ.

Прекращение поручительства в связи с ликвидацией организации-должника, в том числе при банкротстве

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ рассматриваемую меру обеспечения не прекращают:

• смерть должника;
• реорганизация организации.

Что касается вопроса о прекращении поручительства при банкротстве должника, то п. 1 ст. 367 ГК РФ указывает, что обязательство поручителя не прекращается лишь в том случае, если до момента ликвидации кредитором были предъявлены требования о погашении долга перед ним. В противном же случае поручительство подлежит прекращению.

Важно отметить, что применение данного правила на практике нуждается в целом ряде дополнительных уточнений.

Во-первых, необходимо точно определить момент прекращения поручительства в данной ситуации. Так, согласно п. 4 ст. 149 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ, конкурсное производство (последняя стадия процедуры банкротства) считается завершенным, а организация ликвидированной со дня внесения в ЕГРЮЛ соответствующей записи. Следовательно, требование к поручителю о погашении долга должника-банкрота должно быть предъявлено до этого дня.

Подпишитесь на рассылку С условиями обработки персональных данных согласен Подписаться Яндекс.Дзен ВКонтакте Telegram

Во-вторых, следует точно определить, что понимается под словом «требование» относительно поручителя. П. 1 ст. 367 ГК РФ указывает, что предъявление требования может выражаться в обращении в суд с иском к поручителю либо предъявляться в ином, определенном законом порядке.

Использование иного порядка, в частности, может потребоваться в случае применения процедур банкротства. В этом случае заявление об установлении требований кредитора в рамках основного обязательства в деле о банкротстве поручителя как раз и будет выступать таким требованием согласно ст. 71 закона 127-ФЗ.

Банкротство поручителя: судебная практика

Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне. Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы. Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.

Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.

Действия поручителя при банкротстве основного заемщика

Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:

1. Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
2. Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации оставшуюся не закрытой часть долга.

Но самые адекватные действия поручителя при банкротстве заемщика — это подать документы на признание собственной финансовой несостоятельности. Банкротство избавит его не только от задолженностей по поручительству, но также и от всех личных долгов, за исключением алиментов и платежей по возмещению вреда – такие долги защищены законом и не могут быть списаны.

Можно ли прекратить поручительство при банкротстве должника?

Поручительство активно используется при кредитовании. Оно позволяет увеличить сумму займа и повысить шансы на получение положительного решения. В качестве гарантов чаще всего привлекаются родственники, иногда друзья, знакомые, коллеги по работе.

Подписывая договор, многие не задумываются о том, что тем самым берут на себя определенные обязательства. В частности – в случае ненадлежащего выполнения своих обязательств основным заемщиком, погасить его долг. Что касается взыскания через суд, то банки в первую очередь судятся с заемщиком. Но при подаче иска со стороны кредитной организации может быть инициировано банкротство основного должника. Исчезнет ли в таком случае ответственность поручителя при банкротстве заемщика?

Прекращение поручительства при банкротстве заемщика: терминология

На практике и в юридических документах можно встретить такие термины, как «основной заемщик (должник)», «титульный заемщик», «созаемщик» и т. д. Данные термины используются, в частности, при заключении ипотечных сделок, поскольку сумма приобретаемой недвижимости зачастую неподъемна для одного заемщика, ввиду чего банк вынужден привлекать к сделке и других граждан (созаемщиков и поручителей). Следует помнить, что нормы ГК РФ не содержат таких терминов, а, соответственно, точно не указывают, что под ними понимается. Поэтому, прежде чем говорить о прекращении поручительства при банкротстве должника, который является основным заемщиком, важно четко определиться в смысле перечисленных терминов.

В том случае, если заемщиками выступают одновременно несколько лиц (например, супруги, близкие родственники и т. д.), то речь идет о множественности лиц в обязательстве со стороны должника. Согласно ст. 308 ГК РФ, если в качестве стороны в обязательстве выступают одновременно несколько лиц, то они имеют равные права и обязанности по данной сделке.

Очевидно принципиальное различие между созаемщиком и поручителем. Так, требование к созаемщику о возврате долга может быть предъявлено вне зависимости от того, предъявлялись ли ранее аналогичные требования к другим заемщикам. В то же время ответственность поручителя возможна лишь в том случае, если должник своевременно не исполнил возложенную на него обязанность.

В каком порядке происходит процесс?

К сожалению для поручителей, с ними кредиторы ведут точно так же, как и с основными заемщиками. При первой же просрочке сотрудники банка начинают звонить и спрашивать о причине денежных задержек. Процесс банкротства поручителя физлица проходит тоже сложно.

Состоит он из следующих обязательных этапов:

• первым шагом служит оформление заявления для арбитражного суда;
• сбор документального пакета с приложениями к ходатайству (состоит из документов, подтверждающих финансовую несостоятельность);
• собранные бумаги передают в канцелярию правового ведомства.

После рассмотрения заявления судом может быть принято решение:

• провести реструктуризацию долга;
• взыскать с поручителя задолженность путем распродажи его имущества;
• мирно урегулировать конфликтную ситуацию, утвердить данное разрешение спора.

Каждый случай, как показывает практика банкротства поручителей физических лиц, имеет обособленные юридические характеристики и требует индивидуального рассмотрения.

Последствия признания банкротом должника

В случаях, когда не удалось добиться прекращения поручительства при банкротстве должника, у поручителя есть два варианта — выплатить долг или признать себя банкротом.

Если идёт речь об уплате поручителем долга вместо должника, то он может обратиться в последующем к заёмщику для возврата долга уже ему. То есть если гарант выплатил долг, то фактически все права кредитора переходят к нему. При этом стороны могут подписать соглашение или решить спор в судебном порядке. Если процесс признания основного должника банкротом запущен, то гарант может выступать в качестве основного кредитора.

Признание поручителя банкротом влечёт за собой возможность не уплачивать долги. Но стоит учитывать, что в этом случае будет изыматься его имущество. Получается, что признание себя банкротом не имеет больших преимуществ.

Кроме вышеуказанного, могут возникнуть и такие последствия:

• на протяжении трёх лет нельзя занимать должности руководителя предприятия;
• испорчена кредитная история;
• пять лет после признания банкротства необходимо при обращении в кредитные учреждения указывать свой статус;
• нельзя повторно осуществлять инициацию финансовой несостоятельности в течение пяти лет.

Как уже указывалось ранее, прекращение поручительства при банкротстве заёмщика возможно, если последний уже признан банкротом, а требований от кредитора к поручителю не было предъявлено. Бывают случаи, когда кредитор этого не признаёт и обращается c иском в суд. Но, с большой вероятностью, он его проиграет.

Юридический статус поручителя

Ответственность поручителя в рамках процедуры банкротства рассматривал Пленум ВАС еще в 2012 году. По вопросам, связанным с действиями гаранта обеспечения обязательств должника, бывшая высшая судебной инстанция по экономическим спорам вынесла, ныне действующее, отдельное постановление.

Поручитель отвечает по долгам банкрота, за которые он должен платить согласно взятым на себя обязательствам. Даже смерть гражданина-банкрота или ликвидация ИП не прекращают обязательств гражданина или организации, которые в свое время решили предоставить письменное обещание погашать за должника долги.

Поручителя нельзя обязать исполнять обязательства в натуре или воздерживаться от совершения определенных действий. Так, поручителя нельзя заставить поставить товар вместо должника, но он может быть обязан возместить убытки приобретателю товаров у ИП.

Смысл ст. 361 ГК РФ предполагает, что поручитель должен отвечать по любому обязательству должника, за которое он в свое время согласился нести субсидиарную или солидарную ответственность.

В соглашении о поручительстве должно быть точно обозначено: за какое обязательство, и в каком объеме поручителю следует отвечать по долгам заемщика.

Сделку поручительства можно прекратить, только признав ее недействительной. Для этого следует учитывать основания признания недействительности договоров и соглашения. Так, сделка может быть аннулирована, если она была совершена под угрозой насилия или заблуждения поручителя.

Закон не запрещает становиться поручителями неплатежеспособных граждан, что может быть проблемой при наступлении неплатежеспособности заемщика по кредитору, обеспеченному обязательством поручителя.

Поручительство действует на весь период длительности кредита и не прекращается произвольно. Финансовый управляющий будет искать любые средства для того, чтобы погасить долги взыскателя. Он будет требовать возмещения по всем действующим и действительным сделкам банкрота-должника. Поручитель не станет исключением.

Сделка поручительства может быть заключена в счет возникновения будущего обязательства. Отказаться от исполнения обязанности поручителя будет невозможно, если договор действителен и основное обязательство должника также действительно и подлежит оплате.

Оформление поручительства может сопровождаться банковским депозитом в случае, если кредитор должника желает убедиться в его платежеспособности. Прекратить поручительство невозможно даже при ликвидации кредитора основного должника. В таком случае исполнить долг вместо заемщика может потребовать правопреемник ликвидированной организации.

Если должник откажется платить кредиту, то должник вправе расторгнуть кредитный договор. С поручителя потребуется возместить весь долг, включая:

• основную сумму;
• начисленные на основной долг или просроченную задолженность проценты;
• штрафы, неустойки, пени.

На имущество поручителя может быть обращено взыскание в полном объеме, за исключением объектов, предусмотренных в ст. 446 ГПК РФ. Ответственность поручителя никуда не денется, даже если долги основного заемщика, после завершения процедуры банкротства, будут списаны.