Как вернуть деньги за поручительство по кредиту?

Виды совместной ответственности

Существует субсидиарная или солидарная ответственность:

• Солидарная: когда банк требует от поручителя полное погашение задолженности, если заемщик перестает ее выплачивать вне зависимости от обстоятельств;
• Субсидиарная: финансовые компании предъявляют поручителю требование о полной или частичной уплате долга только тогда, когда была доказана несостоятельность должника.

Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица

Признание организации финансово несостоятельной автоматически влечет за собой ее ликвидацию и признание всех долгов безнадежными. Другими словами, они просто списываются. По логике вещей, в этой ситуации поручитель должен быть освобожден от каких-либо обязательств. Но тут в силу вступает ст. 367 ГК РФ.

В ней установлено правило, по которому ручающийся за юридическое лицо несет полную ответственность по займу или другим обязательствам, если кредитор успел направить исковое требование в суд о возмещении долга по поручительскому договору.

Если суд установит, что подача на банкротство юридического лица была фиктивной или, будут выявлены какие-то махинации, вся ответственность с гаранта снимается.

Поскольку долги компаний обычно исчисляются сотнями, а то и миллионами рублей, банкротство поручителя юридического лица в этом случае будет самым правильным решением.

Всегда ли поручитель обязан платить банку?

Не во всех случаях, банк имеет право требовать уплаты долга с поручителя. Для того чтобы банк имел законные права подавать иск не только против не уплатившего кредит клиента, но и второго заемщика, у финансового учреждения должен быть договор, который оформлен в строгой форме, т. е. по всем правилам.

Поручителю должен быть предоставлен основной договор на кредит и договор на поручительство (если он оформляется отдельным документом). После того как человек ознакомился с документацией, он должен письменно оформить согласие с тем, что отныне выступает гарантом заемщика перед финансовой организацией и согласен нести финансовые обязательства, в случае неуплаты кредита.

Еще в 1999 году, подобные займы осуществлялись с нарушениями, от ответственного требовали небольшую расписку, которая писалась в свободной форме. Когда во времена кризиса по неуплаченным кредитам проходили сотни судебных процессов, выяснилось, что документация о займе была оформлена не по закону, а значит поручители освобождались от обязательств перед банковскими организациями.

Важно! Кроме того, договор поручителя может быть аннулирован судом, если банком был нарушен любой из пунктов в кредитном договоре или туда были внесены изменения, преждевременно не согласованные с заемщиком и гарантом.

Например, банк принял решение изменить систему или размеры штрафов в уже заключенном договоре, или повысил ежемесячные выплаты, при этом не уведомив поручителя о своих действиях. Если при рассмотрении договора, поручителем были найдены изменения, под которым человек не подписывался, то суд освободит его от ответственности за чужой неуплаченный долг.

Финансовое поручительство

Если поручительским залогом за кредит были деньги, вероятно, что суд примет решение о возврате долга, за счет ежемесячного удержания средств из зарплаты. Чаще всего суд принимает такое решение, если незадачливый заемщик брал средства без залога.

В зависимости от ситуации, вердикт суда может быть разным:

• весь долг обязан будет возместить поручитель;
• сумма делится в равных долях между заемщиком и поручителем.

Задолженностью здесь считается не только сам кредит, но и проценты, штрафы, за просрочку. Если суд принимает решение разделить долг между поручителем и заемщиком, а второй при этом не выплачивает даже эту сумму, с гаранта может быть снята вся ответственность.

Последствия для поручителя

Поручитель служит для банка гарантом что, даже если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплачивать кредит – банк все равно вернет деньги, которые будет обязан (согласно договору о кредите) возместить поручитель.

К сожалению, зафиксировано много случаев, когда человек соглашался быть созаемщиком просто ради “формальности”, а потом вдруг становился должен банку крупные суммы.

Эксперты считают, что давать согласие на эту роль можно только в случае, если заем берут самые близкие люди или те, кому человек доверяет годами.

Кто такой поручитель по кредиту

Особенности поручительства регулируются ст. 361-367 ГК РФ. Банки могут затребовать участие поручителей для собственной подстраховки, когда заемщик просит большую сумму денег, т.к. после прекращения платежей они имеют право обязать уплачивать долг «подстраховщиков». Они, в свою очередь, после закрытия кредита могут взыскать с должника уплаченные средства.

Какие здесь есть преимущества:

• При предоставлении гарантов шанс одобрения заявки на кредит существенно возрастает, может быть снижена процентная ставка.
• Заемщик может получить большую сумму взаймы. Здесь будет учитываться только его доход, а не финансовое благосостояние поручителя.

В отличие от созаемщика, поручитель начинает выплачивать деньги только по решению суда, в то время как последний обладает равными с должником обязательствами перед банком. Есть и другие различия:

Обязанности по закону

Нередко затрагивается тема того, должны ли родственники первой или второй степени выплачивать задолженности по кредиту должника. Сам факт родственных отношений не дает права банкам требовать ликвидации займа, если он перестал перечислять деньги, и финансовые компании могут предъявить претензии по выплатам лишь в нескольких случаях:

• Если родственники являются поручителями.
• Заемщик умер и оставил наследство: тогда родня по закону долг обязана выплатить за счет реализации имущества умершего.
• При разводе долговые обязательства делятся пополам, даже если кредит был оформлен на одного супруга. Если он был получен без ведома второй половины, это придется доказывать в суде.

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Если нет вышеперечисленных обстоятельств, то обязательство на них не распространяется.

Срок действия договора поручительства по кредиту

Кредитные обязательства наступают с момента подписания соглашения и выдачи денег, это касается и заемщика, и поручителя. Срок действия указывается в договоре поручительства. Если такой информации нет, то обязанности налагаются до фактического погашения задолженности.

Поручительство по кредиту: ответственность поручителя и возможные риски

Данный нюанс регламентируется ст. 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении должником своих обязательств у поручителя возникает солидарная ответственность, если соглашением не предусмотрена субсидарная. Есть и другие моменты, которые необходимо учитывать:

• Поручитель отвечает перед банком в равной степени, как и заемщик, и обязуется полностью уплачивать долг, штрафы и проценты, если будет доказана неплатежеспособность должника.
• Сопоручители могут требовать от других поручителей уплату долга в равной степени.

Срок исковой давности для поручителя

При неуплате кредита, банк предъявляет требования к гаранту. Срок исковой давности согласно статье 207 равен трем годам с момента отсрочки.

Исключением из данного правила является срок исковой давности, установленный для предъявления требований со стороны банка к поручителю об исполнении обязательства за заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по возврату денежных средств.

Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника

Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника. 

Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги. 

С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.

Если пришлось возместить чужой кредит

После того как часть задолженности по решению суда будет возвращена банку, за поручителем остается право подать иск против заемщика. Чтобы это сделать, понадобятся собрать необходимые документы. В первую очередь нужно отправить недобросовестному плательщику заказное письмо, где должны содержаться требования о возмещение средств.

Далее, нужно обратиться в банк за документами, подтверждающими факт взятия кредита. И после этого, приложив к делу документацию, можно подавать иск в судебные органы.

Банкротство поручителя без решения суда

Согласно законодательному акту № 127-ФЗ «О несостоятельности» присвоить статус банкрота гражданину или юридическому лицу может только Арбитражный суд, не исключение и поручитель. Поэтому если необходимо избавиться от долговых обязательств без последствий — инициируйте процедуру.

Замена поручителя

Это также возможный вариант выхода из ситуации, не противоречащий закону. Например, действующий поручитель сам решил оформить крупный кредит — ипотеку, и теперь действующее обязательство становится препятствием на пути одобрения. Дело в том, что банки рассматривают ситуацию так, словно поручитель выплачивает кредит, за который ручился.

Тогда по договоренности с банком и заемщиком нужно решить вопрос и заменить второго участника сделки на нового. Сложность — найти такого человека, он должен:

• соответствовать всем требованиям банка к основному заемщику по этой кредитной программе;
• собрать полный комплект документов, в который всегда входит справка о доходах;
• обладать положительной кредитной историей;
• быть согласным на эту роль.

Если такой человек найден, для начала обратитесь в банк, чтобы прояснить, как действовать в такой ситуации. Алгоритм не регламентирован, все происходит строго по усмотрению банка, по заданному им сценарию.

Если по итогу рассмотрения новый поручитель подойдет, будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору. После прежний поручитель избавится от обязательств.

Нельзя исключать, что банк не пойдет на эту операцию. Закон не обязывает его идти навстречу клиентам в этом отношении.

Субсидиарная ответственность поручителя

Данная ответственность предусматривает исполнение договорных обязательств, в которых оговорены обязанности поручителей. Они несут полную и частичную ответственность по кредиту заемщика.

Субсидиарная ответственность регулируется гражданским кодексом ст. № 399 и другими нормативно-правовыми актами и законами. Для банка выгодна (полная) так называемая солидарная ответственность, которая гарантирует полный возврат суммы с начисленным процентом и штрафом.

Если в договорных обязательствах указана субсидиарная ответственность (частичная) банки судятся с заёмщиком по вопросу уклонения или возврата кредита. Случалось, судьи выносили приговор не в пользу банка. Такие казусы, возникают при исчезновении заемщика. Данная ответственность направлена на защиту прав банка.

Основной ответчик, взявший в банке кредит, не исполняет обязательств, в данном случае банк предъявляет требования к заемщику, несущему субсидиарную ответственность Обновленное Гражданское законодательство и ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» значительно раздвинуло границы применения субсидиарной ответственности на практике.

Солидарная ответственность должника и поручителя

Солидарная ответственность, это вид правовой ответственности должников. Она возникает при неделимости предмета обязательства в совместном причинении вреда. И представляет собой ответственность как должника, так и поручителя.

Должник и авалист при солидарном характере ответственности должны руководствоваться гражданским законодательством (статьи, 322, 323 ГК), характер данной ответственности позволяет кредитору предъявлять требования относительно кредитных обязательств как должнику, так и к гаранту.

Что в итоге

1. Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
2.  Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
3. Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо. Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется. 
4.  Если всё-таки решились быть поручителем, внимательно прочитайте договор. Особенно если ручаетесь перед банком. Безакцептное списание денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процента и подобные вещи лучше обсудить с юристом.

Поручительство или созаем – в чем разница?

Многие не понимают разницы между поручителем и созаемщиком. Определённые различия есть: в правовых нормах и обязательствах при несвоевременной оплате займа. По кредитным обязательствам заемщика, ответственность несет гарант, у которого нет прав на купленные по кредиту вещи и деньги.

Созаемщик берет все обязательства оформленного кредита. По договору он обладает всеми правами и обязанностями в равной степени с заемщиком также несет ответственность за оплату ежемесячного платежа. При неоплате оплачивает счета заемщика. В банках можно привлекать до четырёх заемщиков, такая страховка даёт гарантию своевременного погашения займы.

Если взят кредит на имущество, отличие между ними становится очевидным. Созаемщик имеет равные права с хозяином имущества изначально в частности на дом или квартиру, которая оформлена в ипотеку, распределение долей происходит в соизмеримых значениях.

Поручитель может стать владельцем только по суду, и если он погасил долги. Ручателями берут людей, имеющих любой уровень дохода. Созаемщиками могут стать люди только с высоким уровнем дохода. Схема погашения кредита такая — кредитор оплачивает первым, потом (или параллельно) созаемщик, ответственное лицо оплачивает в последнюю очередь.

Может ли поручитель подать на банкротство

Люди, когда соглашаются выступить в банке гарантом, полагаются на добросовестность заемщика. Но даже если человек не предполагает никого обманывать, в жизни случаются разные ситуации, при которых просто нет физической возможности выплачивать долги. Даже если должник признает свои обязательства и не отказывается от их обеспечения в дальнейшем будущем, банки могут требовать ежемесячные выплаты с поручителей.

Вряд ли кто-то из гарантов готов к такому повороту событий. В этом случае ручающийся за должника человек, может без труда инициировать процедуру банкротства должника гражданина. Но, чтобы суд освободил от исполнения обязанностей по поручительскому договору, нужно собрать обширную доказательную базу, принимая во внимание то, что у ручающегося есть дебиторская задолженность.

Взыскание с поручителя

При невыплате кредита заемщика, банк взыскивает задолженность с поручителя. Также человек будет отвечать за основной долг по кредиту, и за неуплаченные проценты, возместит судебные издержки банку, оплатит госпошлину.

Законом предусмотрен пункт для гаранта, который несет ответственность перед банком также, как и заемщик солидарно, если не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Основания для признания банкротства поручителя

Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.

Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:

• сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
• дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
• период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.

Если общей суммы не хватает для подачи заявления, юристы рекомендуют подождать несколько месяцев. За это время банк начислит пени, проценты и долг возрастет. Но в этом случае есть риск, что банк инициирует против вас процедуру банкротства и назначенный управляющий может быть более лоялен к кредитору.

Что будет с поручителем при банкротстве физического лица

После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.

Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.

Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.

Что должен делать поручитель при банкротстве

Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:

• составить заявление и подать его в арбитражный суд;
• оплатить государственную пошлину;
• составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
• подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
• взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
• если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.

Если у ручающегося за должника все же есть имущество, и оно будет реализовано в счет погашения долговых обязательств, то гарант в дальнейшем может истребовать всю сумму с должника. Но при условии, что последний не признан несостоятельным.

Как законно списать долги

Закон № 127-ФЗ позволяет законно списать долги на 100 % любого типа: кредиты, микрозаймы, ипотеки, задолженности за коммунальные услуги или перед контролирующими органами. Чтобы провести процедуру банкротства с минимальными потерями и негативными последствиями, обращайтесь за помощью в ООО «Глав Банкрот».

Согласно законодательным нормам, установленным в ГК РФ ч. 1, гл. 23, §5, поручитель — это гарант исполнения обязательств должника перед кредитором в размере всей суммы займа или какой-то его части. Отвечает ли поручитель после банкротства заемщика своим доходом или имуществом? Законом установлено 2 вида ответственности по договору поручительства — солидарная и субсидиарная. Первый вид наступает до передачи дела в суд и осуществляется на основании поручительского договора и ст. 322 ГК РФ. Второй вид — когда банки прибегают к нормам статьи 399 ГК РФ.

Как расторгнуть договор поручительства с банком

Если причина расторжения договора соответствует нормам ГК РФ, можно смело обращаться в банк и писать заявление. Предварительно лучше позвонить на горячую линию кредитора, чтобы точно узнать, в какой офис можно обратиться, какие документы для этого требуются.

В целом сложностей возникнуть не должно: банк рассмотрит заявление и вынесет положительное решение, если причина соответствует ГК РФ 367. Если вдруг случится так, что банк отказал в вашем праве, придется искать защиты в суде. Но обычно проблем не бывает, так как банки работают в соответствии с нормами закона.

Суть поручительства: что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам

Есть заблуждение, что быть поручителем по кредиту — просто бумажная формальность. Это не так. 

Поручительство — это серьёзная ответственность по чужому долгу. Если один предприниматель поручился за другого, он рискует вернуть деньги, которые не брал.

О поручительстве на юридическом языке написано в § 5 Гражданского кодекса.

Спорные моменты разъяснил ВАС в Постановлении Пленума № 42.

Права поручителя: как взыскать долг с заемщика?

Нередко люди интересуются, можно ли после подписания договора отказаться от поручительства и как вернуть деньги за поручительство по кредиту. Это вполне возможно, но при условии, что и банк, и заемщик дадут свое согласие.

Если должник перестает перечислять деньги банку, и по решению суда долг переводится на соучастника договора, впоследствии приходится выяснять, как поручителю взыскать уплаченную за заемщика сумму. Сделать это можно так:

1. Обратиться в кредитную компанию и попросить выписку по счету и иные документы, указывающие на то, что долг оплачивал поручитель. Также потребуется договор поручительства.
2. Уведомить заемщика о желании вернуть уплаченные за него деньги. Отправляется заказное письмо с указанием конкретных сроков возврата и уведомлением о вручении.
3. При отказе заемщика вернуть деньги, после погашения за него долга, обратиться в суд.

Учитывая все подводные камни поручительства, становится понятным, почему многие не хотят брать на себя ответственность и помогать получить заем даже самым близким людям, ведь в случае утраты ими платежеспособности долговые обязательства полностью переходят на поручителей.

В каких случаях поручительство оканчивается

Прекращается в следующих случаях при:

1. Выплате кредита.
2. Изменениях договора без ведома созаемщика.
3. При переводе долга другому лицу.
4. Смерти должника.
5. Отказе кредитора от надлежащего предложения получателя.
6. Истечение срока договорных обязательств.

Ответственность, судебная практика

Перед подписанием договора следует учитывать опасность и чем грозит поручительство по кредиту, если заемщик не будет вовремя выплачивать деньги:

• портится кредитная история, если нет возможности выплачивать средства за должника;
• уменьшается вероятность выдачи займа банком, если понадобятся деньги, т.к. у поручителя уже будут долговые обязательства;
• помимо суммы основного долга, придется уплачивать и проценты, т.к. банки обращаются к поручителям только через несколько месяцев после прекращения поступления ежемесячных платежей.

Именно поэтому перед оформлением соглашения стоит учитывать указанные в нем особенности кредитования: в нем должна быть прописана ответственность всех сторон, ведь, как показывает судебная практика, банкам обычно удается взыскивать деньги без особых проблем.

Прекращение поручительства

Для всех сторон важно, можно ли снять поручительство по кредиту. Это возможно после погашения всей суммы долга, так как отказаться от обязательств без согласия должника бывает проблематично в силу того, что банки редко идут на такие уступки.

Здесь для пострадавшей стороны остается только один выход – перечислить банку деньги для прекращения обязательств и расторжения договора, а затем взыскать средства с заемщика через суд. Срок исковой давности по поручительству по кредиту составляет 1 год после ликвидации займа, если в соглашении не указана другая дата. В целом, предъявить требования по кредитному договору можно в течение трех лет с момента его закрытия.

Ответ на вопрос, можно ли отказаться от поручительства по кредиту, зависит от конкретной ситуации. Закон не исключает такой возможности, но только при соблюдении ряда условий.

Как снять ответственность с поручителя по кредиту?

К сожалению, по закону поручители обязуются возвращать денежные средства банкам за должников, если до момента прекращения выплат не отказались от поручительства. Для этого придется получить согласие всех сторон, обосновав причины, по которым не представляется возможным дальнейшее участие в кредитных правоотношениях.

Поручительство действует после прекращения сотрудничества

В жизни предприниматели соглашаются платить за кого-то другого, когда есть общий экономический интерес. Учредители берут ответственность за долги своего ООО, один ИП за другого — когда сотрудничают. 

Тут важно знать, что прекращение общих дел не отменяет поручительства. Так пояснено в п. 9 Постановлении Пленума № 42. Поручительство — это реальное и строгое обязательство.

От поручительства нельзя отказаться, если передумали

Поручитель не может отказаться от договора. Пока кредитор не получит свои деньги, поручительство действует.

Однако срок, в течение которого кредитор может спросить деньги с поручителя, ограничен. Если кредитор опоздал, поручительство прекращается. Но, как правило, кредиторы хорошо помнят про сроки и поручителям везёт редко.

Срок поручительства записывают в договор. Без срока у кредитора есть год с даты просрочки, чтобы подать в суд. А если оплата не привязана к точной дате, то два года с даты подписания договора. 

Поручительство не прекращается смертью должника или самого поручителя. Долг переходит к наследникам.

• Статья: что будет с бизнесом после смерти предпринимателя

Бывает, банк повышает проценты по кредиту. И вроде как поручитель не подписывался на них. В этом случае он отвечает по старой процентной ставке. Но само поручительство всё равно действует.

В общем, договор поручительства практически неубиваем.

В каких случаях снимается ответственность поручителя?

С гаранта снимаются все обязательства если:

• прямой заемщик полностью погасил долговые обязательства;
• кредитор внес изменения в условия договора: повысил процентную ставку, пересмотрел график платежей, уменьшил срок кредитования, но при этом гарант не был уведомлен об этом;
• если прямой должник передал свои обязательства перед кредитором третьему лицу и ручающийся больше не желает выступать гарантом;
• если срок действия кредитного договора истек, и кредитор в течение последующего года не направил поручителю требований о возмещении долгов.

Также с ручающегося снимается вся ответственность в случаях, предусмотренных в ст. 367 ГК РФ.

Когда возможно прекращение обязательств

К сожалению, прийти в банк и просто так сказать, что вы отказываетесь быть поручителем, невозможно. Никто не примет заявление, не будет его рассматривать. Соглашение уже есть, и расторжение договора поручительства в одностороннем порядке просто невозможно. Исключения есть, но они не такие, какими их хотят видеть разочаровавшиеся в своем решении поручители.

Статья 367 ГК РФ четко разъясняет ситуации, когда договор поручительства может быть аннулирован:

• обязательство выполнено, то есть обеспечивать сделку больше не нужно, кредит закрыт в полном объеме. При этом закрытие кредита может быть связано со страховым случаем;
• если долг без ведома поручителя был переведен на другое лицо. Например, если речь об автокредите, такое может случиться: для снятия обязательств может произойти замена заемщика. Бывает такое и с ипотекой, допустим, когда собственники-супруги делят имущество;
• в договоре указывается срок поручительства, в этот период оно и действует. Если этот срок не указан, что случается чаще всего, после окончания периода выплаты ссуды по графику у банка есть 1 год, чтобы подать иск к поручителю.

Все. Больше причин отмены договора поручительства закон не предусматривает. Даже смерть заемщика не станет таким поводом. В этом случае второму участнику сделки придется выполнить обязательство, но после можно обратиться с иском к наследникам основного заемщика, если они имеются.

Если происходят изменения начальных условий кредитования, например, проводится реструктуризация, это не становится поводом для расторжения договора с поручителем. Но отвечать в случае чего он будет на прежних условиях.

Риски поручителя

В финансовых вопросах всегда есть риски. Нужно стараться их избегать. Есть некоторые рекомендации как избежать ответственности за кредит.

1. Сосредоточить внимание на условиях договора акцентировать его на финансовой части (сумме ежемесячного платежа, процентах, возможных штрафах и пени).
2. Подписать договор поручительства с субсидиарной ответственностью.
3. Каждую страницу фиксировать подписью.
4. Сохранить экземпляр договора до погашения кредита.
5. Взять в банке справку о погашении.
6. Отказаться от поручительства, если в планах брать кредит для себя. Дополнительный договор банк будет учитывать, как заем.

Перед подписанием договора следует хорошо подумать. При проблемах оплаты, на добрых и дружеских отношениях можно поставить крест, так утверждают статистические данные.

Процедура банкротства поручителя

Признание финансовой несостоятельности регламентируется нормами закона № 127-ФЗ и проходит по общим правилам. Отличие лишь в том, что вы отвечаете по чужим обязательствам. Процедура включает следующие этапы:

• подача заявления и его рассмотрение в суде;
• изучение материалов дела и рассмотрение возможности назначить реструктуризацию займа, прийти к мировому соглашению или прибегнуть к реализации имущества;
• если достичь соглашения не удалось, начинается процедура банкротства: с этого момента банки не имеют права начислять пени, проценты, штрафы, а судебные приставы — требовать выплат по исполнительным листам;
• если у банкротящегося нет возможности покрыть хоть часть долга и реструктуризация невозможна, арбитражный управляющий составляет список имущества, производит его оценку и формирует конкурсную массу;
• имущество продается с торгов, вырученные средства направляются на покрытие обязательств по поручительскому договору и на возмещение судебных издержек.

После завершения процедуры и присвоения статуса, можно подавать иск об инициации процедуры признания банкротом прямого заемщика и требовать с него возмещения всех понесенных расходов.

Если поручитель не заплатит добровольно, кредитор взыщет деньги через суд

Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого. 

На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.

Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.

Поручитель соглашается погасить чужой долг

Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит. 

Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.

На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.

Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.

Поручительство, где в качестве залога выступает имущество

Один из худших вариантов для поручителя, которому по той или иной причине приходится отвечать за чужой кредит – это имущественное притязание. В этом случае гарант предоставляет какое-то дорогое имущество (чаще всего это квартира или машина). И если дело обернулось так, что на человека свалился чужой долг – банк подает иск в суд, чтобы залоговое имущество пошло в качестве оплаты долга по кредиту.

Удручающим моментом в этой ситуации является то, что финансовая организация обращается в суд уже после того, как с момента неуплаты кредита прошло несколько лет. А значит проценты и штрафы за невозвращенный долг достигли космического уровня.

Важно! Суд считает действия банка законными, т. к. созаемщик сам подписывал договор, а значит документально был полностью согласен с предложенными условиями.