Процедура банкротства физических лиц без имущества

Когда заёмщик оформляет долгосрочный кредит, он не всегда может предугадать, как будет складываться его финансовая ситуация на протяжении нескольких лет. Если он не в состоянии выплачивать долг, то суд может объявить его банкротом. Давайте разберёмся, как происходит банкротство физических лиц-заёмщиков и к каким последствиям оно может привести.

Кто может стать банкротом

Банкротство — это финансовое состояние заёмщика, при котором он не может выполнять взятые на себя обязанности перед кредиторами. Данный статус назначается только по решению суда.

Чтобы физическое лицо в судебном порядке признали обанкротившимся должны быть соблюдены следующие параметры:

• общая сумма долга превышает 500 000 рублей;
• ежемесячные выплаты по кредиту не происходят в течение 3 месяцев;
• ежемесячный платёж превышает ежемесячный доход гражданина;
• у заёмщика недостаточно имущества в собственности, которое может покрыть долги.

Существует несколько видов процедур, которые возможны при признании финансовой несостоятельности гражданина:

• мировое соглашение;
• реструктуризация долга;
• реализация имущества.

Процедура банкротства физического лица

Если гражданин понимает, что ему самостоятельно не справиться с кредитом, долг растёт, а найти источник дохода он не может, то лучшим решением будет обращение в Арбитражным суд. Туда направляется исковое заявление и сопутствующие документы для оформления процедуры банкротства.

В заявлении указываются следующие пункты:

1. Список кредиторов с указанием их реквизитов, суммы займа.
2. Кредитные договоры и иные бумаги, на основании которых был выдан заем.
3. Основания для невозможности проведения реструктуризации.

Заседание по делу начинается через месяц после подачи заявления.

Как происходит банкротство физических лиц, если у них нет в собственности имущества? Это один из самых сложных случаев в судебной практике, потому что суд проверяет все операции, связанные с собственностью должника, за последние три года. Некоторые сделки могут быть признаны недействительными, например:

1. Если собственность находится во временном пользовании у третьих лиц, то она всё равно остаётся во владении должника.
2. Сомнение может возникнуть по поводу совершённых сделок дарения, купли-продажи недвижимости и другого имущества перед оформлением банкротства.

Реструктуризация долга

Гораздо чаще суд выносит решение о реструктуризации долга и реализации имущества банкрота. Если у заёмщика есть постоянный источник дохода, то суд реструктурирует платежи таким образом, чтобы гражданин мог выплачивать долг, но при этом у него оставались денежные средства в размере прожиточного минимума.

Процедура реструктуризации невозможна в случае, если:

• у заёмщика отсутствует источник дохода;
• должник имел судимость за совершение экономического преступления;
• за последние 8 лет гражданин уже проходил подобную процедуру реструктуризации.

При реструктуризации все платежи по долгу разбиваются на три года. За это время должник обязуется выплатить взятый кредит.

Реализация имущества

Но что делать, если реструктуризация не помогла и за три года заёмщик не смог вернуть денежные средства кредиторам? Тогда вступает в силу процедура реализации имущества, которая считается крайней мерой банкротства. Она может быть осуществлена в случае если:

• на гражданина не распространяются условия перераспределения долга из-за указанных выше условий;
• человек неоднократно нарушал условия, предопределённые по реструктуризации;
• кредитор выразил обоснованное несогласие с перерасчётом долга;
• физическое лицо нарушило мировое соглашение с кредитором.

Осуществление реализации имущества производится в несколько этапов. Сначала происходит процедура описи собственности. Описываются все объекты, которые принадлежат должнику. Это может быть недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги, бытовая техника, мебель, драгоценности.

Есть ряд предметов, которые не могут быть реализованы ни при каких обстоятельствах. Это:

• недвижимость, которая является единственным местом жительства должника;
• личные вещи (одежда, обувь, косметика);
• медикаменты и техника, нужная для жизни инвалида;
• детские вещи;
• инструменты, нужные для получения дохода;
• топливо, необходимое для обогрева жилища;
• подсобные постройки и домашние животные.

После изъятия предметы должны быть реализованы, а денежные средства, полученные от их продажи, идут на уплату долгов заёмщика. Реализация конфискованного имущества при банкротстве физических лиц происходит на специальных аукционах. Каждый желающий гражданин или представитель организации может подать заявку и поучаствовать в торгах.

На продажу объектов собственности отводится не более 6 месяцев. На это время в отношении должника вводятся ограничивающие меры, такие как запрет на отчуждение и запрет на выезд за границу.

Если же и после реализации всего имущества полученные деньги не покрыли сумму долга, то происходит списание долгов. Ведь больше у заёмщика нет возможности их покрыть.

Преимущества и недостатки банкротства

Несмотря на очевидное преимущество процедуры, которое позволяет списать с заёмщика долги, если он докажет отсутствие у него собственности и источника дохода, банкротство имеет ряд недостатков.

В первую очередь, банкротство накладывает практически полный запрет на возможность взять новый кредит. Всем банкам и финансовым организациям будет известно о финансовой несостоятельности заёмщика, и мало кто согласиться выдавать займы тому, кто не в состоянии их оплатить.

Когда заёмщик понимает, что в ближайшем будущем он перестанет справляться с долговыми обязательствами, то лучшим решением будет обращение к юристу. Грамотный специалист поможет разобраться в сложившейся ситуации и найти выход с минимальными рисками для своего клиента.