Возврат страховки по кредиту в Сбербанке: как вернуть и в какой срок?

Можно ли вернуть страховку и в каком случае?

На основании указа № 4500 от 01.01.2018 г, утверждённого Центробанком РФ, «период охлаждения», действующий в нашей стране с июня 2016 года, официально продлён с пяти дней до двух недель. Это срок, в который клиент может расторгнуть договор страхования без объяснения причин.

Единственное уточнение – действие «периода охлаждения» распространяется только на договора индивидуального страхования. Если договор является частью программы страхования вкладов финансового учреждения, то и условия его расторжения регламентируются исключительно её правилами.

В течение первых 5 дней

Пользуясь правовой нормой, ведённой Центробанком России с 01. 06. 2016 г, клиенты страховых компаний могут требовать возврата всей внесённой суммы на основании заявления на расторжение договора, поданного в пятидневный срок с момента его заключения.

Ваше обращение должно быть рассмотрено в течение 10 дней после его подачи. Эта норма применима только при личном приобретении клиентом страхового полиса в организации, предоставляющей такие услуги.

В течение 14 дней

Если страховка оформлялась непосредственно в отделении Сбербанка (через его дочернюю СК), у Вас есть право отказаться от неё в течение 14-ти дней после заключения договора. Банк в этом случае гарантирует возврат всей суммы, уплаченной Вами в качестве страховой премии.

После 14 дней

По истечении официально установленного «периода охлаждения», решение Сбербанка по поданному заявлению может быть следующим:

• при отсутствии страховых рисков банк может пойти на расторжение договора с частичным возвратом внесённой суммы (как правило, не более 50%);
• если соглашение с банком не достигнуто, договор может быть расторгнут Вами в одностороннем порядке, но без возвращения страховой премии;
• рассмотрение Вашего заявления может быть отклонено, в связи с завершением «периода охлаждения».

Полноценным юридическим основанием для расторжения договора могут служить:

• доказательства того, что одним из условий, поставленных банком при заключении кредитного соглашения, было приобретение страхового полиса и возможности отказаться от этой услуги у Вас не было;
• включение услуги страхования в сумму кредита, что повлекло за собой увеличение размера процентных отчислений по займу.

При досрочном погашении

Если выданный банком кредит был погашен досрочно, Вы вправе обратиться в кредитный отдел финансового учреждения или непосредственно в страховую компанию с заявлением о расторжении договора.

Основанием для этого может служить фактическое завершение кредитного периода. Срок действия договора о страховании займа не может превышать срока полного погашения кредита, установленного банком. Поскольку кредитные обязательства перед банком Вами были выполнены досрочно, договор о страховании займа теряет смысл и прекращает своё действие.

Перед тем, как обратиться в СК, обязательно возьмите в банке справку о полном погашении суммы займа. В том случае, когда полис приобретается в офисе Сбербанка, запрашивать такую выписку нет необходимости. При предъявлении документа страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть клиенту сумму страховки за период, когда полис потерял свою актуальность.

Если обращение в СК о возврате неиспользованной суммы страховки не вступает в противоречие с условиями договора, оно должно быть рассмотрено и удовлетворено. В противном случае Вы можете решить вопрос через суд.

Возможен ли возврат по коллективному договору?

Различные варианты договоров коллективной страховки, предлагаемые Сбербанком, не предоставляют клиенту возможности прервать действие договора в индивидуальном порядке. Дело в том, что страхователем в таких случаях является банк, а не клиент, и действие «периода охлаждения» на такие договора не распространяется.

При попытке вернуть страховой взнос в течение 14-ти дней после подписания договора, можно сослаться в заявлении на норму N 3854-У от 20. 11. 2015 г, установленную Банком России для всех кредитных организаций и страховых компаний. Этот акт предусматривает для застрахованного лица возможность оспорить правомерность действий банка при «навязывании» ему обязательного приобретения полиса при получении кредита.

Самым надёжным способом избежать таких сложных взаимоотношений с финансовым учреждением, является отказ от подписания договора коллективной страховки. Вы вправе требовать, чтобы в соглашении с СК отсутствовал пункт об участии банка. Отказать в этом Вам не смогут.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика

Перед тем как соглашаться на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее, ДС), не помешает ознакомиться с условиями участия в этой программе, которые определяют порядок участия в ней клиента Сбербанка.

Кстати, самый первый пункт условий звучит следующим образом:

«Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».

Это к вопросу о неправомерности втюхивания страховки сотрудниками банка под предлогом невозможности выдачи кредита без её оформления.

Знакомьтесь с ним, только скачав его из первоисточника или получив от сотрудника банка в отделении (если дадут). Дело в том, что примерно раз в год условия меняются, и с ними меняются условия возврата страховки. Поэтому надо рассматривать ту версию условий участия в программе ДС, которая действовала на момент страхования (закон не имеет обратной силы). И, надо сказать, чем свежее этот документ, тем больше банк ущемляет заёмщика в его правах на получение части оплаты за подключение к программе страхования при досрочном погашении.

Итак, в условиях участия до 6 апреля 2015 года у заёмщика было право вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита.

Сумма возврата ограничивается частью от 57,5% от платы за подключение за вычетом НДФЛ 13%.

6 апреля 2015 года условия претерпели изменения. Теперь о досрочном погашении ничего не говорится, и в разделе 4 появилось интересное предложение о возможности вернуть сумму денежных средств, которая облагается налогом.

Версия документа от 21 марта 2016 года также видоизменила раздел 4. Теперь подчеркивается, что клиент должен для подачи заявления лично прийти в подразделение банка, и не допускается отправка заявления по почте или другим способом.

Здесь же появляется неоднозначный пункт 4.2 (если клиент подключается к программе ДС с дополнительным риском недобровольной потери работы заёмщика, то это будет пункт 5.2). Этот пункт клиенты и сам банк трактуют по-своему. Первые считают, что речь идёт о возможности вернуть часть платы за подключение, а банк в лице своих сотрудников разъясняет совсем другое. И получается, что Сбербанк противоречит сам себе.

И на это однозначно намекает ответ одного из клиентов на приведённое выше разъяснение.

И, наконец, самый свежий документ на момент написания этой статьи датируется 16 января 2017 г., где заёмщику ещё больше «закручивают гайки» (см. п.4.4.), т.к. с этого момента возврат средств и режим налогообложения будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

Мы ещё поговорим о том чуть дальше, почему Сбербанк не прописывает в своих условиях запрет на возвращение страховки при полном досрочном погашении – здесь, видимо, не всё так просто. А теперь мы приступим к описанию действий заёмщика, которые, несмотря на возможные сложности, всё же могут привести к положительному исходу событий.

Куда подавать заявление на возврат страховки?

Если при заключении кредитного соглашения Вы пользовались услугами компаний-партнёров Сбербанка и заключили индивидуальный договор страхования, можно воспользоваться одним из предложенных вариантов подачи заявления:

1. Отнести его лично в офис СК – самый действенный и безопасный способ, поскольку на копии Вашего заявления будет указана дата приёма документа, стоять «мокрая» печать и подпись сотрудника, который его принял;
2. Отправить по почте заказным письмом – в этом случае обязательно закажите уведомление о доставке и приложите к письму опись отправленных документов;
3. Отправить заявление по электронной почте – если СК поддерживает такой метод подачи заявлений, в течение рабочего дня Вам должно прийти сообщение о том, что обращение принято к рассмотрению. В противном случае, воспользуйтесь одним из вариантов, перечисленных выше.

При оформлении страховки через СК «Сбербанк Страхование», для расторжения договора Вам придётся лично посетить отделение банка, в котором был получен кредит. Дистанционные формы приёма таких заявлений Сбербанком не предусмотрены.

При получении кредита в Сбербанке, финансовое учреждение предлагает оформить страховку по месту. Банк в этом случае выступает в качестве одной из сторон соглашения, а договор страхования носит коллективный характер. При такой форме договорных обязательств все вопросы о расторжении договора и возврате средств решаются непосредственно в том офисе учреждения, где договор заключался.

Если клиент получал страховой полис в индивидуальном порядке, то для расторжения договора ему придётся обращаться в организацию, услугами которой он воспользовался.

Опции по возвращению страховки для клиентов: что нужно знать

Практика показывает, что комиссия, взимаемая банком за оформление страховки, может в разы превышать номинал страхового полиса. По сути, она является своеобразным вознаграждением кредитору за популяризацию услуг конкретной страховой. Естественно, терять свои деньги современные компании, специализирующиеся на выдаче кредитов и реализации других банковских услуг, не хотят. Поэтому при попытке обращения с просьбой о возврате страховой премии можно столкнуться с существенным сопротивлением. Отговорки сотрудников весьма разнятся, в зависимости от их фантазии и инструкций, выданных руководством. К примеру, это может быть:

• на месте отсутствует ответственное должностное лицо;
• проработка заявления займёт много времени, так как у штата большая загруженность;
• не работает база данных или наблюдаются неполадки с оборудованием.

Всё это звучит естественно, и рядовой клиент без опыта вполне может поверить и отказаться от намерений. Но если проявить настойчивость и попросить в письменной форме мотивировать отказ от принятия заявления, практически в 100% случаев все препоны и мешающие факторы волшебным образом исчезают, техника моментально ремонтируется самостоятельно, а человек, отвечающий за обработку заявлений, материализуется на рабочем месте, как настоящий маг.

Отказ от страховки после получения кредита

Вы имеете полное и законное право изъявить свой отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, и если все сделано в соответствие с законом, то никто не сможет у вас «отнять» выданный кредит, и даже никто в банке на вас косо не посмотрит.

Речь просто идет о возврате не подошедшего продукта, как с одеждой.

Ситуация на текущий момент

После того, как с 1 сентября 2020 года вступил в действие закон о возврате страховки при досрочном погашении сделать это стало проще. Для кредитов, взятых после указанной даты вернуть страховку на 99% стало возможно согласно закона

483-ФЗСтатья 1 пункт 10 ФЗ 483 О возврате страховки при досрочном погашении27.12.2019 Изучить документ В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Для возврата нужно просто подать заявление в Сбербанк и приложить еще ряд документов:

• Копия договора страхования
• Копия договора потребительского займа
• Справка об отсутствии задолженности по договору потребительского займа

Банк обязан в течение 7 дней согласно закона вернуть деньги. Сумма к возврату будет определяться простой формулой согласно закону (пропорционально).

Сумма к возврату = Сумма страховой премии * (Срок кредита в мес. — число прошедших месяцев)/Срок кредита в мес.

Однако есть ограничения:

• Не должно быть страховых случаев по данному договору
• Договор страхования — это договор личного страхования. Именно про это говорится в законе

В случае отказа банка следует обратиться к финансовому омбудсмену, а потом в суд.
В случае, если ваш кредит был выдан до 1 сентября 2020 года, то страховку можно вернуть, Но не всегда.

Написанная ниже информация относится к договорам, заключенным до 1 сентября 2020 года.

Как написать заявление? (+ образец)

Вам необходимо будет лично обратиться в отделение банка и заполнить там заявление в двух экземплярах (форма прилагается), в котором указать:

• свои паспортные данные;
• адрес проживания и контактные данные;
• номер страхового полиса и дату его получения;
• причину расторжения договора;
• реквизиты банка и номер счёта на который следует сделать возврат страхового взноса;
• список документов, прилагаемых к заявлению.

Внизу обязательно поставьте дату обращения и свою подпись.

Необходимо проследить, чтобы на экземпляре, который возвратят Вам, была указана дата приёма заявления, стояла подпись менеджера и присутствовала печать финансового учреждения.

Какие документы необходимы?

При приёме заявления на возврат страхового взноса, в отделении Сбербанка от Вас потребуют:

• оригинал и копию паспорта;
• оригинал страхового полиса;
• оригинал и копию чека об оплате услуг страхования.

Предоставление других документов финансовому учреждению не потребуется, поскольку страховой полис был приобретён непосредственно у них.

Что делать, если Сбербанк отказывается возвращать страховку?

Официальный отказ от возврата страховых выплат Сбербанк, как и любая другая страховая компания, должен прислать Вам по почте не позднее семи рабочих дней после принятия такого решения.

В письме должны содержаться юридические обоснования отказа. Параллельно такое уведомление может прийти на ваш E-mail. Если вы не согласны с решением банка:

• посетите отделение, в котором оформлялся договор и подайте жалобу с чётким обоснованием вашего несогласия;
• жалобу с таким же текстом отправьте в центральный офис Сбербанка, интернет-приёмную Банка России и Роспотребнадзор;
• если официальные ответы этих учреждений Вас не удовлетворят, обратитесь в прокуратуру или сразу подайте исковое заявление в суд.

Какие существуют виды страховых продуктов

Всего выделяют два вида страхования – это добровольное и обязательное:

1. Добровольное страхование включает в себя страхование жизни и риски потери работы. Страхование жизни и здоровья является самым популярным видом страхования при оформлении потребительского кредита. Если наступит страховой случай, платить по кредиту будет страховая компания, но если заемщик решил сэкономить и приобрел кредит без страхования, то, например, в случае смерти заёмщика, по кредиту будут платить его наследники.

   Чаще всего, банки идут на хитрости, и предлагают более выгодные условия по кредиту, если заёмщик приобретает полис страхования. Как правило, ставка становится ниже на 1-5%.

2. Обязательное страхование предусмотрено при оформлении договора ипотечного кредитования или автокредита. В этом случае клиент в обязательном порядке страхует объект недвижимости, приобретаемый в кредит, или покупает КАСКО при оформлении автокредита. Когда наступает страховой случай (проблема с квартирой или автомобилем), банк получает компенсацию напрямую от страховой компании.

Страхование жизни и здоровья заёмщика – добровольное.

Условия и порядок возврата страховки при действующем кредите

Принцип противозаконности возникает при условии навязывания страховых услуг от лица банковской компании. Заключение договора должно производиться исключительно по желанию кредитополучателя. Операционисты зачастую предупреждают о возможности получения отказа по основному соглашению без оформления страховых услуг. В результате, человек боится остаться без денег и соглашается на дополнительные издержки. Основным советом при сложившихся обстоятельствах выступает обращение к опытному адвокату, юристу. При стандартных условиях процесс возврата денег выглядит следующим образом.

В течение 14 дней

Данный период поможет вернуть полноценную стоимость страхового полиса. Для произведения отказа потребуется:

• наличие договора со СК
• оформление заявления
• подача документа страховщику в указанный период времени (стандартно составляет 2 недели)
• отсутствие фактического страхового случая, запускающего страховой механизм в действие

Алгоритм произведения действия будет такой:

1. Собираем требуемую документацию.
2. Подаем заявление, составленное в двух экземплярах непосредственно в банк или страховую компанию. Один экземпляр заявления должен оставаться у заемщика.
3. Ожидаем ответ.

Предположительный ответ должен поступить заявителю в течение 10 рабочих дней. Наиболее простым способом возврата выступает дело по индивидуальному договору.

После 14 дней

Прошествие двухнедельного срока может оказаться фатальным по вопросу возврата средств. Данный период будет благоприятным только при условии досрочного погашения долга. Расчет производимых выплат будет совершаться индивидуально.

Алгоритм следующих действий:

1. Подаем заявление в банк на счет досрочного погашения долга, параллельно заявляем о желании возврата страховой премии.
2. Вносим требуемое количество денег на ссудный счет.
3. Ожидаем получение компенсации.

Можно ли вернуть страховку Сбербанка при досрочном погашении

Услуга страхования приобретается на определенный период. Если речь о страховании жизни, то на срок действия кредита. Но порой граждане принимают решение досрочно закрыть ссуду. В итоге получается, что полис куплен, например, на 4 года, а заемщик пользовался им только 2 года. В итоге за этот неиспользованный период и можно вернуть деньги.

И в этом случае все так же нужно обращаться к страховщику. То есть сначала вы закрываете ссуду досрочно, и уже после выплаты кредита обращаетесь за возвратом части денег, уплаченных за полис.

Важно! При обращении к страховщику обязательно нужна справка о досрочном погашении кредита, ее можно получить в офисе Сбербанка. Если же полис куплен у Сбербанк-Страхование, этот документ не нужен.

При досрочном погашении кредита после получения документов страховщик делает перерасчет. За дни действия ссуды, в которые клиент фактически пользовался услугой, ничего возвращать не будут. А вот плата за те дни, в которые полис уже будет неактуальным, будет возвращена. Деньги поступят на указанный клиентом счет.

Но если в договоре на оказание услуг прописано, что в случае досрочного гашения кредита страховка не возвращается, сделать ничего будет нельзя. Заемщик согласился с этими условиями изначально, поэтому в возврате средств ему откажут.

Анализ условий кредитования в СК Сбербанк Страхование

Итак, чтобы расторгнуть договор страхования, необходимо выяснить:

• какую страховку Вам продали;

Статья по теме:  Возврат страховки по кредиту в Сбербанке: пошаговая инструкция

Обычно Сбербанк подключает к программе страхования заемщиков, соответственно продает коллективную страховку.

• какие условия подачи заявления на отказ от страховки в Сбербанк при оформлении кредита онлайн;
• сроки возврата денег за нее;
• какие нужны документы;
• способы подачи заявления.

Все условия страхования можно посмотреть на официальном сайте Сбербанка.

Далее выбираем нужную программу страхования, но какую бы Вы не выбрали ряд важных условий у всех программ одинаковый.

1. Страховщик и страхователь

При изучении «Условий участия в программе страхования», выяснено, в договоре страхования есть две стороны:

• Страховщик — ООО СК «Сбербанк страхование жизни»;
• Страхователь — ПАО Сбербанк.

Заемщик является лишь застрахованным лицом.

Следовательно, страховка коллективная и подавать заявление необходимо в Банк.

2. Как подать заявление и сроки

Согласно п. 4.1 Условий страхования Сбербанка, заемщик должен предоставить в подразделение Банка предоставить заявление об отказе от страховки в письменном виде.

Банк не принимает заявления отправленные по почте или с использованием других каналов связи.

Согласно ч. 2.5 ст. 7 ФЗ N 353 «О потребительском кредите (займе)», если заемщик обращается с соответствующим заявлением в Банк в течение 14-ти календарных дней, то страховая премия (страховка) должна быть возвращена заемщику в полном объеме.

В законе не установлен способ подачи заявления заемщиком, поэтому если у Вас есть возможность обратиться в подразделение, где выдавался кредит обратиться очно рекомендуем так и сделать.

Адрес подразделения был указан при оформлении кредита.

Однако может возникнуть ситуация, что заемщик, не имеет возможности приехать в отделение Банка по разным причинам, тогда отправляем три заявления:

1. в ПАО Сбербанк (на юридический адрес);
2. в ООО «Сбербанк страхование жизни»
3. в подразделение, в котором был выдан кредит (адрес смотрим в личном кабинете Сбербанка).

В соответствии с п. 4.1.1 Условий страхования, срок подачи заявления составляет 14-ть календарных дней (период охлаждения), по истечении этого срока в возврате денег будет отказано.

ВАЖНО!В случае если последний день 14-ти дневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии с п. 4.3. Условий страхования, денежные средства возвращаются в полном объеме только если заемщик обратился с заявлением в течение 14-ти календарных дней.

3. Какие нужны документы

При оформлении кредита онлайн у заемщика часто нет документов не в каком виде, поэтому при подаче заявления достаточно будет сделать копию паспорта: главный разворот и разворот с пропиской.

Возврат денег за страховку через суд

Законом «О защите прав потребителей» в ст. 16 чётко установлено, что выдача займа на условиях приобретения страхового полиса — является нарушением законодательных норм РФ. Если это действие носит принудительный характер, то клиент имеет право отказаться от навязанной ему страховки в установленные законом сроки. При отказе СК или банком в возврате страховых выплат, можете смело обращаться в суд.

Какие документы нужны для подачи в суд?

Для обращения в суд Вам понадобится иметь при себе:

• документ, удостоверяющий личность;
• договор страхования;
• договор на предоставление займа;
• отказ банка или СК в возвращении страховых взносов, предоставленный в письменной форме;
• письменные ответы организаций, в которые отправлялись жалобы;
• чеки или квитанции о произведённых страховых выплатах;
• при досрочном погашении кредита – справка из банка;
• квитанцию об уплате госпошлины;
• второй экземпляр заявления на возврат страховой премии, поданного вами в СК или банк;
• исковое заявление в суд.

Как составить исковое заявление в суд?

Заявление в суд составляется от имени заёмщика. Ответчиками в рассматриваемом деле являются СК и банк. Подаётся оно в суд по месту регистрации истца.

В заявлении необходимо:

• указать паспортные, адресные и контактные данные истца и ответчика;
• сформулировать свои требования к организации (СК или банку);
• привести доказательства неправомерных действий, вменяемых ответчику;
• предоставить расчеты по произведённым выплатам;
• мотивировать свою просьбу о расторжении договора страхования и возврате потраченных средств;
• внизу указать дату подачи иска и поставить свою подпись.

При невозможности личного присутствия заявителя на судебном рассмотрении, в заявлении необходимо оставить просьбу к судье о рассмотрении поданного иска без присутствия истца.

Текст заявления должен выглядеть примерно так:

«Сбербанк Страхование» — Возврат страховки в «период охлаждения»

Самый простой способ возврата страховой премии в полном размере – подача заявления в «период охлаждения», т.е. в течение 14 календарных дней с момента оформления займа. Для этого необходимо выполнить следующее:

• Предоставить заявление о возврате в банковское отделение лично или почтой. Вместе с ним направляется чек об оплате премии и страховая документация, полученная при оформлении займа.
• Дождаться перечисления средств на банковский счет, указанный в заявлении.

Страховки, на которые распространяется «период охлаждения» необязательные. К ним относятся:

• Страхование жизни и потери работы.
• Страхование от несчастных случаев и болезней (наводнение, не умышленный пожар, ВИЧ, рак и т.д.)
• Страхование имущества (не распространяется на ипотеку).
• Добровольное медицинское страхование.

Под страховой премией следует понимать сумму, уплаченную за период пользования страховкой. Как правило, договор оформляется минимум на 1 год, но может устанавливаться и до окончания срока кредитования.

Стоимость страхования зависит от выбранного продукта. За защиту от несчастных случаев придется заплатить от 0,3 до 1% от размера кредита, страхование жизни – до 4%, от онкологических заболеваний – до 1,7%.

• Пример
• Продолжение

Рассмотрим размер к возврату на практическом примере.

Сумма кредита – 500 000 руб. Клиента обязали приобрести страхование от несчастных случаев, стоимость договора – 1% от размера займа за 1 год.

500 000 х 1% = 5 000 руб.

Страховка оформлена на 5 лет, следовательно, полный размер премии составляет 25 000 руб. – эту сумму должны вернуть после рассмотрения документов.

Деньги возвращаются в течение 10-ти дней. Это закреплено в п. 8 Указания. Срок рассчитывается с десяти дней от даты подачи письменного заявления об отказе от страхования.

Финансовая организация вправе устанавливать свои «периоды охлаждения», которые не могут быть меньше, чем в Указании ЦБ РФ. Этот срок прописывается в условиях договора. В Сбербанке по некоторым продуктам он может составлять до месяца.

«Период охлаждения» отсчитывается со дня, следующего за датой заключения договора страхования. Принимаются в расчет календарные дни (выходные и праздники не исключаются).

Помните! При отказе после оформления кредита, в период охлаждения процент возможно будет выше. Уточните эту информацию в банке для конкретно вашего случая.

Можно ли вернуть страховку Сбербанка, если «период охлаждения» прошел?

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страховки премия в полном размере не подлежит возврату, исключение:

• досрочное погашение;
• обращение в первые 2 недели.

При прекращении договора по другим основаниям компенсация не возвращается. Исключение – смерть застрахованного лица или прекращение предпринимательской деятельности: в этом случае расчет выплат ведется пропорционально действию страховки.

Таким образом, рассчитывать по истечении установленного 14-дневного срока на возврат страховки заемщики Сбербанка вправе только, если конкретное лицо не было подключено к программе.

Рекомендуем внимательно ознакомиться с информацией в заявлении на подключение к программе, которое содержит условия, исключающие возможность заключения договора страхования.

Можно ли вернуть страховку в Сбербанке по коллективному договору?

В отношении заемщиков СК «Сбербанк Страхование», как правило, осуществляется посредством прикрепления к коллективному соглашению. В заключенном между кредитной организацией и страховщиком договоре заемщики выступают в качестве застрахованных лиц.

Применение подобной программы было направлено не только на уменьшение документооборота, но и на возможность исключить из сферы действия Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о «периоде охлаждения».

В определении «СК ВС РФ от 31.12.2017 N 49-КГ17-24» окончательно установила, что «период охлаждения» распространяется в равной мере на заемщиков в рамках программ страхования между кредитной организацией и страховщиком.

Таким образом, каждый заемщик вправе в срок — 14 дней потребовать отключение от страховки и возврата оплаченной страховой премии, даже если такое право прямо не предусмотрено условиями страхования.

• Как вернуть коллективную страховку: особенности
• Продолжение

При заключении договора страхования заемщика посредством подключения к программе коллективного страхования в Сбербанке возврат страховки осуществляется с учетом определенных…

При заключении договора страхования заемщика посредством подключения к программе коллективного страхования в Сбербанке возврат страховки осуществляется с учетом определенных особенностей. Это связано с тем, что основной договор страхования заключен между банком и страховой компанией, заемщик в сложившихся отношениях является застрахованным лицом. Прав на расторжение основного договора у заемщика нет — он не является стороной соглашения.

Страхование осуществляется в порядке подключения к генеральному договору по заявлению заемщика, направленному в Сбербанк. Банк за подключение взимает дополнительную плату, которая может составлять от 25% стоимости страхования. Включение страховой премии в тело кредита предполагает увеличение суммы займа на стоимость страховки, при этом в момент оформления кредитной документации заемщик подписывает поручение в банк произвести оплату страховки.

Требования о расторжении страховка и возврате денежных средств в данном случае следует направлять в банк, в котором оформлен заем. Вместе с тем, закон не запрещает обращаться и непосредственно к страховщику. Обратите внимание, что при обращении в суд банк (в части возврата платы за подключение) и страховую компанию (в части возврата страховой премии) следует привлекать в качестве соответчиков.

Отметим, что если страховка оформлена в кредит, при обращении в суд следует требовать возмещения убытков в рамках ст. 15 ГК РФ. Под убытками в данном случае следует понимать уплаченные проценты по договору займа.

Как отказаться от страховки после заключения договора со Сбербанком?

Если полис все же был приобретен, но держатель хочет вернуть средства за его покупку, необходимо действовать незамедлительно, чтобы не пропустить «период охлаждения» , а это 14 дней. Выполните ряд шагов:

1. Скачайте на сайте страховой компании типовой бланк заявления о расторжении договора.
2. Заполните необходимые поля – обязательно укажите реквизиты для зачисления средств.
3. Отправьте заявление страховщику – заказным письмом с уведомлением на юридический адрес организации. Приложите копию паспорта и страховой договор.
4. Ожидайте возврата средств – деньги поступят в течение 7 дней с момента получения письма.
5. Если страховщик затягивает сроки, позвоните по телефону горячей линии или направьте электронное письмо с требованием разъяснить причины.

Если нет желания делать все это удаленно, есть способ намного проще – посетить офис банка с паспортом и уже на месте заполнить типовой бланк Заявления о расторжении договора

Даже если страховая компания получит письмо по истечении 14-суток, возврат премии будет осуществлен в полном объеме – датой подачи заявки считается день, когда заявление было отправлено из отделения почтовой связи клиента.

Сколько возможно вернуть при аннулировании полиса раньше срока

При страховании кредита порядок определения суммы премии, которую могут вернуть, зависит от конкретной ситуации.

В случае, если аннулирование договора страхования жизни происходит в первые 14-ть суток, то денежные средства, уплаченные ранее, вернут в следующем порядке:

• если заемщик подал заявление на возврат страховки в Сбербанке до дня начала действия страхования, то заплаченную ранее премию вернут в изначально уплаченном размере;
• если после даты начала – то в размере, пропорциональном количеству «использованных» страховых дней.

Определение того, какую сумму финансовых средств по страховке при досрочном погашении кредита в Сбербанке вернут, зависит от того:

• предусмотрен ли пропорциональный возврат премии именно по данному основанию в Правилах или нет, так как по закону в этом случае премия не возвращается вообще;
• в каком порядке уплачивалась премия – ежемесячными денежными платежами в составе кредитных, или единовременным.

Например, если премия уплачивалась ежемесячно, и сразу после досрочного погашения кредита заемщик решил расторгнуть страховое соглашение, то возвратить что-либо будет нельзя, так как премия была уже уплачена за «использованные» страховые дни, а ее возврат, в лучшем случае, возможен только за «неиспользованные».

Что касается возврата страховки после выплаты кредита в Сбербанке по плановому графику, то здесь все зависит от сроков действия страхового и кредитно-денежного соглашений. Если предусмотрено, что страховое не аннулирует свое действие вместе с кредитным, то возвращение будет либо не произведено, либо произведено согласно числу «неиспользованных» суток.

Действительно ли страховка является обязательной

Финансовая защита жилья физических и юридических лиц — обязательный пункт, особенно в случае, если квартира выступает в роли залога. Обязательство оформить полис прописано в законодательстве.

Индивидуальное страхование жизни — необязательный пункт кредитного договора. Оно выступает в роли дополнительной гарантии при ухудшении состояния заемщика или его смерти. Страхование жизни и здоровья заемщика не имеют права навязывать в банке, однако, по условиям соглашения оно может существенно снизить ставку по кредиту. Каждому соискателю можно отказаться от принудительного страхования.

Стоит ли отказываться от страхования кредита?

На практике каждый второй заемщик при кредитовании сразу отказывается от дополнительной услуги, даже не разобравшись, от каких рисков она защищает. Российские граждане считают страхование дорогим удовольствием и уверены, что с ними ничего не произойдет.

Опытные эксперты считают иначе и советуют оформлять защиту хотя бы на минимальную страховую сумму. Все дело в том, что жизнь непредсказуемая, и угадать, что будет в течение года или нескольких лет невозможно. Даже если купить защиту на минимальный лимит, вы сможете быть уверенным в том, что расходы покроет страховая компания.

Какие статьи будут в пользу заемщика?

Часто банковские служащие или страховщики пытаются ввести в заблуждение человека множеством законов, пунктов, параграфов и так далее. Но заемщик, желающий вернуть страховку по кредиту Сбербанка, должен и сам хорошо разбираться в законах.

Статьи, помогающие вернуть деньги по страховке:

• Статья 958 ГК РФ — в ней говорится, что если договором кредитования предусмотрен возврат страховой премии, то заемщик имеет полное право потребовать ее обратно при расторжении договора. В договоре кредитования Сбербанка в пункте 4.0 именно это и прописано.
• Статья 10 закона РФ «О защите прав потребителей» может помочь вернуть деньги, если Сбербанк обманом заставил человека оформить страховой полис.
• Статья 29 того же закона позволяет отказаться от страховки после подписания договора, если заемщиком выявлены недостатки в оказанной услуге.
• Статья 359 ГК РФ гласит, что при отказе возвращать положенные деньги и незаконном удерживании их у себя, на эту сумму начисляются проценты, и страховая компания должна будет возместить клиенту сумму, крупнее изначально уплаченной.
• Статья 1102 ГК РФ позволяет вернуть страховую премию, уплаченную компании, если Сбербанк не передал ее страховщикам, а взял себе в качестве комиссии за оказание услуг. Такие действия являются необоснованным обогащением банка и через суд можно добиться их возврата.
• Статья 32 Закона РФ «О правах потребителей» гласит, что клиент может вернуть ту часть средств, потраченную на услуги, которые ему не предоставлялись и уплатить только за время пользования страховкой.

Какую сумму можно возместить

Сумма страховки законом не регламентируется. Стоимость страхового соглашения устанавливается индивидуально под каждый кредит, при этом учитывается множество различных факторов. Но существует правило расчета суммы взносов, которая может быть возвращена обратно клиенту. Эта сумма зависит от периода, на протяжении которого заемщик пользовался услугами страховщика, как быстро подал заявку на отказ страхования.

Возврат страховки.

Предположить возможную сумму возврата страховых выплат по кредитным программам, предоставляемым Сбербанком, можно на основании средней стоимости разных страховых договоров:

• страховка от несчастного случая — до 1% в год от кредитной задолженности;
• страхование жизни — 0,3-4% годовых;
• страховка клиента от онкологических патологий — 0,1-1,7% годовых;
• страхование залогового имущества — 0,7%.

В зависимости от предполагаемых рисков Сбербанк установил следующие процентные ставки:

• личная страховка клиента — 1,99%;
• страхование рисков, установленных клиентом — 2,5% годовых;
• комплексное страхование (утрата жизни, онкологические заболевания, потеря работы) — 2,99%.

Цена страховых услуг также зависит от размера займа. Чем он больше, тем выше страховые платежи.

Если сделать простой расчет суммы страхования по ссуде размером 2 млн. руб., если заявитель самостоятельно выбирал риски, ему ежегодно нужно будет платить страховой компании 50 тыс. руб. Поэтому многие клиенты Сбербанка интересуются, как возвращается страховка, если в ней уже нет необходимости.

Возможная сумма возврата зависимо от того, в какой срок заемщик подал заявку на расторжение страхового соглашения:

1. Клиент подал заявку после подписания кредитного соглашения на протяжении первых 5 дней его действия — возвращается полностью вся уплаченная сумма.
2. Отказ от страховки подан клиентом на протяжении 14 дней с момента начала действия кредитного периода — возвращается вся сумма, уплаченная по страховке.
3. Заемщик подал заявку спустя более чем 2 недели после подписания кредитного соглашения — ему могут вернуть средства, если он успел их внести до начала периода кредитования. Т.е в данной ситуации шансы вернуть свои денежные средства минимальные.
4. После полного погашения задолженности по ссуде, в т.ч. досрочного выполнения финансовых обязательств, заемщику возвращаются страховые выплаты только за тот период, когда он уже не пользовался заемными средствами кредитора.

Этапы получения отказа от страховки в Сбербанке.

Тонкости расторжения договора

Для расторжения соглашения Вам придётся посетить офис, в котором заключался договор и написать соответствующее заявление. Если это произойдёт в «период охлаждения», никаких проблем с возвращением страховой премии у Вас не возникнет. Вас попросят заполнить необходимую форму заявления и в семидневный срок переведут всю сумму на указанный счёт.

Если на момент подачи заявления соглашение вступило в силу, будет сделан перерасчёт страховой суммы, и вы получите причитающийся Вам остаток.

Законодательством РФ предусмотрен ряд случаев, не предусматривающих возврат средств застрахованному лицу:

• если кредит погашается в соответствии со сроками и графиком прописанными в договоре, возврат средств после выплаты всей суммы станет невозможным, поскольку СК выполнила все свои обязательства по обслуживанию займа;
• не стоит рассчитывать на возможность расторжения договора, если в кредитном соглашении фигурирует имущество, подлежащее обязательному страхованию (ипотека или целевой кредит на приобретение автомобиля).

Когда договор страхования жизни считается расторгнутым?

Договор страхования прекращает своё действие в следующих случаях:

• после окончания срока действия кредитного соглашения;
• при удовлетворении заявления застрахованного лица о расторжении договора и возврате ему страховой премии;
• СК также может расторгнуть договор со своим клиентом в одностороннем порядке при несоблюдении последним пунктов подписанного соглашения или неуплаты им необходимых страховых взносов (компания должна уведомить об этом администрацию банка и самого страхователя в письменном виде).