Валютная ипотека: что делать заемщикам в 2021 году?

В чем главная проблема валютной ипотеки?

Для того чтобы понять трудности держателей жилищных займов в иностранной валюте, достаточно рассмотреть следующий пример. Ипотека была оформлена в 2013 году, когда стоимость одного доллара составляла 30 рублей. Ежемесячные платежи по кредиту были определены на уровне 800 долларов, что составляло 24 000 рублей.

Сейчас эти же 800 долларов составят уже порядка 48 000 рублей. Поскольку заемщик получает зарплату в рублях, то погасить текущие платежи перед банком становится крайне затруднительно.

По статистике ЦБ РФ валютная ипотека составляет всего 2,2% от общего портфеля жилищных кредитов коммерческих банков России. Однако то, что эти заемщики уже начали испытывать трудности с осуществлением текущих платежей по жилищным займам очевидно – на конец 2016 года доля просрочек по валютной ипотеке составила 17,2%, в то время как этот же показатель по рублевым кредитам определился на уровне 5,8%.

Что предпринять заемщику

Если заемщик в свое время все же прельстился на более низкие процентные ставки и оформил валютную ипотеку, то во время активного роста курсов доллара и евро по отношению к национальной валюте не следует впадать в панику. Существует несколько способов облегчения непосильного бремени и формирования более лояльных условий погашения займа. Итак, что делать с валютной ипотекой в 2021 году?

Реструктуризация займа

Главное правило, которое должен уяснить для себя каждый заемщик – не скрывать от обслуживающего банка затруднительность своего финансового положения. Иными словами, клиенту следует сразу отправляться в финансовое учреждение и обсудить с ним возможные варианты выхода из ситуации.

Банку невыгодно терять клиентов. Поэтому хотя бы один из вариантов реструктуризации он заемщику обязательно предложит, в том числе:

• Предоставление кредитных каникул на 6-12 месяцев, в течение которых можно будет погашать только проценты, не касаясь тела кредита;
• Рассрочку займа, предполагающую более долгий срок погашения займа клиентом меньшими долями;
• Изменение валюты кредита, которое можно считать оптимальным выходом из ситуации, пусть даже рублевый заем будет предусматривать больший процент.

Отправляясь в банк на беседу, следует взять с собой справку об уровне доходов, которая станет существенным аргументом для реструктуризации ипотеки, особенно, если заемщик получает зарплату в рублях.

Рефинансирование займа

Если договориться с банком не удалось, то можно прибегнуть к рефинансированию ипотеки. Для этого через другой банк привлекается кредит на сумму погашения старого кредита, но с более выгодными условиями.

За его счет погашается старый жилищный заем, а затем заемщик уже начинает покрывать новый долг с более лояльными условиями. Кредит для рефинансирования лучше сразу брать в рублях, чтобы избавить себя от валютной ипотеки. Имеет смысл рассмотреть специальные предложения от Сбербанка России, ВТБ 24, УралСиб и Нордеа Банка.

«После прямой линии люди отрезвели. От патриотизма»

Движение валютных заемщиков объединяет людей из разных городов, но прежде всего Петербург и Москву. Первыми объединились ипотечники банка «Дельтакредит» — самая большая группа валютных заемщиков. Постепенно вокруг них собрались клиенты других банков. У движения есть сайт и общая группа во «ВКонтакте», где собирается вся информация. Многие направления движения — например, общие митинги, юридическая работа, работа с прессой — координируются заемщиками через специальные чаты в Telegram. Кроме того, есть отдельные сообщества (кураторства) заемщиков каждого банка: они придумывают акции, пишут обращения в адрес конкретного банка.— О валютных заемщиках, их митингах, акциях регулярно слышно уже больше года, но не совсем понятно, что это за люди. Кто входит в движение? Дмитрий: Движение валютных заемщиков — это по-настоящему народное самообразование, которое объединило в себе, так скажем, креативный класс. Характерный портрет валютного заемщика — это наемный работник, работник офиса, какой-то компании, занятый в интеллектуальном труде. Мне всегда было и до сих пор интересно находиться в этом обществе. В кризис 2008 года, когда увеличился курс валют, подобного явления не было. Это и были валютные риски, о которых сейчас говорят. Тогда общество абсолютно нормально их восприняло. У меня было на тот момент два кредита в валюте: ипотека и автомобиль. Но я пережил просто: у меня сохранилась работа, я провел оптимизацию домохозяйства, мы стали меньше тратить. Галина: Тогда доллар за год практически вернулся на прежние позиции. Люди продали машину, заняли денег у родственников, поднапряглись и продолжили платить. Каждый год доллар рос в среднем на рубль. Сейчас к нам присоединяется всё больше людей, которые больше не могут платить. Сейчас это не просто колебания курсов — это изменение политики Центробанка, который в ноябре 2014 года снял валютный коридор и не уведомил об этом заранее. — Что люди стали делать, когда поняли, что Центробанк не будет удерживать рубль на прежнем уровне? Дмитрий: Поскольку среди них очень много грамотных юристов, работников банков, экономистов, люди написали закон, который пересчитывал валютную ипотеку на день заключения договора. Нашелся депутат «Справедливой России» Андрей Крутов, который подхватил инициативу и в Госдуме стал это дело лоббировать. Всё общество завертелось, закрутилось, люди стали делать удивительные вещи, например, собрали 110 тысяч подписей. Написали в адрес Путина четыре больших письма, скидывались деньгами и оплачивали публикацию в «Ведомостях» и «Известиях». У общества стало получаться то, что не получается ни у одной партии. Наш закон встал на повестку, прошел стадии согласования. Это была большая победа. Тогда началась работа с партиями, мы ходили к депутатам, много объясняли, писали, стояли в одиночных пикетах. Всё это шло до прямой линии с президентом. И тогда заемщикам удалось вывести наш вопрос в топ.— Напомните, что на него вам ответил президент.Дмитрий: Он ответил: «Вы сами попали, вы виноваты сами». Галина: Даже те, кто верил в помощь и поддержку президента, тогда разочаровались. Многие думали, что до него не доходит информация, что ему просто не передают, а он должен нас спасти, «мы же свои». Дмитрий: Люди отрезвели. От какого-то патриотизма, от вождепоклонничества. Это был шок. Всё общество погрузилось в период уныния и переосмысления. Все были очень сильно обломаны, потому что люди провели колоссальную работу.После прямой линии курс доллара упал до 50 рублей, у заемщиков начался «период переосмысления», и весной-летом 2015 года акций стало меньше. Вновь петербургское движение начало действовать в сентябре: около 30 человек вышли к петербургскому отделению Центробанка с флагами, плакатами и деревом, обмотанным туалетной бумагой в виде долларов.