Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет в 2019 году

Особенности страхования при автокредите. Обязательно ли его оформлять?

Страхование жизни при автокредите — это основная гарантия инвестора от возможной неуплаты долга, поэтому обеспечение данного плана является в первую очередь выгодным для самого банка.

Помимо гарантии погашения кредитной суммы, дополнительно свидетельство автоматически увеличивает сумму обслуживания заемщика, а следовательно, заработок цедента увеличивается от размера возвращаемых процентов.

Для компетентной компании каждая удачно сформированная сделка является функциональным продвижением в деятельности, к тому же от каждого кредитного договора за услуги поступают неплохие премии.

Стоит отметить, что при оформлении авто ссуды банки предлагают программы от своих партнеров, также самостоятельно занимаясь всеми нюансами подготовки и реализации соглашения, то есть сама фирма является по сути пассивным участником.

Не менее важным полис страхования жизни и здоровья считается для самого плательщика. Конечно же данная опция требует дополнительных растрат, однако практика показывает, что при наступлении страхового случая, затраты себя оправдывают.

Обычно при оформлении займа на дорогостоящую покупку транспортного средства идут клиенты, имеющие неплохой, стабильный, ежемесячный доход. Но в силу нестабильности экономики и других различных непредвиденных факторов, ситуация может изменится не в лучшую сторону.

При образовании затруднительного финансового положения, в результате потери рабочего места, из-за несчастного случая или проблем со здоровьем, наличие специализированного поддержания обеспечивает покрытие всех обязательств перед банком.

Если же плательщик теряет трудоспособность, в период расчета с банком, но его договор не предусматривает обеспечение, расчет с долгами может перейти к близким родственникам.

Еще одним преимуществом для заемщика является снижение процентной ставки и увеличение размера займа за счет оформления полиса в той или иной компании, выбрать которую он может исключительно из собственных предпочтений.

Специалисты рекомендуют заемщикам, при общении со страховыми представителями озвучивать только правду о своих финансовых возможностях, сведениях о рабочем месте, семейном положении и других нюансах, это способствует увеличению суммы обеспечения и шансов на получение средств при возникновении несчастного случая.

Какие банки не требуют полис СЖ?

Все банки при оформлении автокредита предлагают заключить договор страхования жизни, но немногие настаивают на этом, поскольку ставка процента по кредиту без указанной страховки возрастет минимум в 2 раза. Так, банк «ВТБ» предлагает клиентам взять денежные средства на приобретение машины с условием покупки страховки всего под 5%, без страхового полиса базовая ставка увеличивается до 13%. В таблице представлено несколько предложений от банков, которые предлагают получение кредита на автомобиль без страховки жизни.

Таблица — Предложения банков по оформлению автокредита без страховки жизни в 2018 г.

Название банка
                                              Минимальный первоначальный взнос, %
                                                                                                                     Максимальная сумма кредита, руб.
                                                                                                                                                                                 Процентная ставка, %
                                                                                                                                                                                                               Срок кредитования, лет

«ВТБ»	20	5 000 000	13	5
«Сбербанк»	15	5 000 000	13	5
«Совкомбанк» («Автоэкспресс»)	0	2 500 000	15,75	6
«Совкомбанк» («АвтоЗаМиллион»)	30	4 900 000	13,9	6
«Россельхозбанк»	15	3 000 000	12,75	5
«Газпромбанк»	20	2 400 000 (отеч. авто) 4 500 000 (иностр. авто)	12,75	3 (отеч. авто) 7 (иностр. авто)

В таблице указана базовая ставка, которая в процессе получения кредита может быть увеличена за счет различных коэффициентов, применяемых в разных случаях. Так, «Россельхозбанк» предлагает получить займ на б/у автомобиль по ставке 17,5%, но делает скидку для своих зарплатных клиентов — минус 1%. Другие банки также идут навстречу своим надежным клиентам, которые уже подтвердили свою платежеспособность в предыдущие периоды. Они также могут получить скидки при оформлении займа.

«Газпромбанк» предлагает услугу автокредитования на разных условиях для отечественных и иностранных авто. Так, для первой категории время кредитования ограничено тремя годами, когда как для автомобилей иностранного производства можно оформить кредит на 7 лет. Различаются и финансовые аспекты предложений — максимальная сумма кредита для отечественного авто почти в 2 раза меньше, чем для иностранного.

Возврат денег в судебном порядке

Возврат страховки в судебном порядке – редкая практика. В большинстве случаев вопрос решается при обращении в Роспотребнадзор. Если после обращения в этот государственный орган никакого результата не было, следует направить страховой компании досудебную претензию.

Если ответа не будет, подать иск в арбитражный суд по месту регистрации. К заявлению прикрепить один из экземпляров претензии, договора с банком и страховой фирмой, справку, подтверждающую досрочное закрытие автокредита, если он был оплачен ранее срока.

Какие категории потенциальных заемщиков не подлежат страхованию?

Банковские работники стараются навязать страховку всем желающим получить кредит, но некоторые категории граждан не подлежат такому виду страхования либо в силу профессии, либо по состоянию здоровья.

Не осуществляют страхование военнослужащих, полицейских и иных приравненных к ним лиц, поскольку их деятельность связана с повышенным риском для жизни. Кроме того, в случае смерти или повреждения здоровья таких лиц компенсация им будет выплачиваться от лица государства.

Также не страхуют лиц с тяжелыми заболеваниями, например, больных ВИЧ инфекцией, онкологических больных, а также имеющих тяжелые сердечно сосудистые патологии. Это связано с повышенным риском смертности.

Если условие о страховке было заведомо включено в кредитный договор, заключенный с кем-либо из перечисленных лиц, то при наступлении страхового случая страховщик просто ничего не выплатит, ссылаясь на нормы закона. Таким образом, клиент банка просто понесет лишние расходы.

Виды страховок, которые можно вернуть

При оформлении кредита на покупку авто с господдержкой или без нее заключают 4 вида страхования:

• КАСКО;
• gap-страхование;
• ОСАГО;
• жизни и здоровья.

Первая услуга обязательна при получении денег на приобретение движимого имущества, от нее отказаться нельзя. В остальных случаях возврат возможен.

Как вернуть страховку?

Для возврата страховки в 2021 году нужно обратиться в страховую компанию с заявлением и пакетом бумаг. Лучше сделать это в первые дни после получения заемных средств. Деньги поступят на счет в течение 10 суток.

Необходимые документы

Перечень документов:

• заявление об отмене страхования жизни;
• паспорт заемщика;
• кредитное соглашение;
• страховой договор;
• страховой полис.

Также нужно приложить банковские реквизиты клиента, куда перечислить сумму.

Пошаговое руководство

Порядок действий, как отказаться от страхования жизни при автокредите, простой:

1. Подготовить документы.
2. Написать заявление.
3. Отнести лично или отправить почтой страховщику.
4. Подождать 10 дней. В этот срок страховая компания должна перечислить деньги.

Рекомендации по заполнению заявления:

• В правом верхнем углу указать, кому направляется документ в дательном падеже (реквизиты страховой компании).
• Ниже – от кого идет запрос (свои ФИО в родительном падеже, паспортные данные и контакты).
• Посередине написать заголовок документа «Заявление».
• Ниже – основной текст о том, что клиент собирается расторгать страховой договор и вернуть деньги. Обязательно указать номер и название соглашения.
• Указать ссылку на норму законодательства, подтверждающую право на возврат средств.
• Отметить, что страховой случай не наступал.
• Написать реквизиты, куда перечислить средства.
• Поставить подпись с расшифровкой и дату отправки заявления.

Писать можно собственноручно или напечатать через компьютер. Форма – произвольная, специального бланка нет. Образец есть в свободном доступе в интернете, можно скачать при необходимости. Содержание должно быть кратким, только по делу. Желательно не допускать ошибок, опечаток и помарок.

Рекомендуется заполнять заявление в двух экземплярах, второй попросить заверить в страховой компании и оставить у себя. Это будет служить подтверждением, что гражданин отправлял запрос, на случай, если фирма проигнорирует просьбу вернуть деньги и будет уверять, что никакой заявки не было.

Отказ от страховки после подписания договора

Летом 2016 года случилась небольшая революция – заемщикам разрешили возвращать уплаченные страховые премии в течение пяти рабочих дней после подписания договора со страховщиком. С января 2018 года данный срок продлен до 14 календарных дней. Это право должно содержаться в самом договоре.

На первый взгляд, кажется, что желающие получить автокредит без страховки получили существенную поддержку со стороны закона. Это действительно так, если речь идет о взаимоотношениях заемщика и страховой компании. В данном случае выплаченная в пользу страховщика премия уплачивается в полном объеме. Однако, если договор страхования на дату составления письменного отказа уже вступил в силу, с заемщика высчитают часть суммы за дни его действия.

Вначале заемщик обращается в страховую компанию (или банк, если он – ее представитель) с претензией, в которой излагается причина возврата и просьба произвести возмещение средств. На возврат денег страховщику дается 10 дней с момента получения претензии. Если она игнорируется, клиент банка вправе обратиться с иском в суд.

Однако юристы банков находят возможность минимизировать количество отказов автозаемщиков от страхования жизни в 5-дневный период. Они сами выступают в роли страхователей, а своих клиентов лишь подключают к программе коллективного страхования. То есть полисы уже оформлены на имя банка, а он, как юридическое лицо, отказываться от них не вправе. Возможность отказа от страховки распространяется только на физических лиц.

Всегда ли возможен возврат денег?

Неизбежно возникает вопрос о том, насколько реально вернуть деньги, и в каждом ли случае это возможно. Чтобы дать ответ, нужно рассмотреть некоторые специфические моменты ситуации со страхованием жизни.

Нюансы банковских соглашений

Положения закона о периоде охлаждения имеют распространение на те полисы, что оформляются в офисах страховых организаций. Если договор заключён в банке, возврат денег становится невозможен. “Охлаждение” не действует, когда речь о программе коллективного страхования.

Всё это не противоречит закону и обязательно прописывается в соглашении. Банк в сделке является посредником между клиентом и страховщиком, а потому здесь работают отношения между юридическими лицами, не попадающие под влияние Указания ЦБ РФ №3854-У.

Примечание 7. Такие компании, как “Сбербанк Страхование”, предусматривают отказ от коллективного страхования. Клиент получает назад свои деньги, если подаёт соответствующее обращение.

Как вернуть страховку при досрочном погашении?

Нельзя вернуть страховку, если долг по кредиту был покрыт строго по графику. Если же сделать это заранее, можно получить часть страховой премии. Что для этого нужно сделать:

• подготовьте документы – 2 экз. заявления, копию соглашения о займе, справку о закрытии долга, паспорт;
• обратитесь в страховую компанию.

Перечень бумаг может дополняться, о чём информируют сотрудники организации.

В заявлении можно ссылаться на статью 16 закона “О защите прав потребителей”. Обратите внимание на пункт 2.

Если страхование входит в комплект опций банка, нужно подать претензию именно ему. Ответ дают в течение 30 дней. При отсутствии реакции можно смело обращаться или в суд, или в Роспотребнадзор.

Обращение в суд

Это, конечно, радикальная мера – к ней стоит обращаться, когда другие сценарии невозможны. Что важно понимать: разбирательство занимает много времени (месяцы), а решение – не факт, что будет в пользу клиента.

По поводу реальности нарушения своих прав придётся основательно аргументировать. Сложность здесь в том, что подпись в бумагах гражданин ставит сам. Обман или отсутствие альтернатив при предложении услуги нелегко доказать: слов мало – нужны материалы аудио, видео, а также показания свидетелей.

Иск подаётся в арбитражный суд по месту прописки заявителя. Обязательные документы:

• договоры кредитования и страхования (альтернатива – заверенные у нотариуса копии);
• заявление на возврат страховки;
• ответ на обращение, если такой был дан;
• справка о заблаговременном покрытии задолженности.

В исковом заявлении указываются: название суда – в верхнем правом углу, данные истца – ниже, в основном массиве текста – наименование ответчика, номера и даты договоров, условия соглашений, а также требования истца.

Обращайтесь в суд, только если объём возвращаемых средств достаточно серьёзен, иначе траты на разбирательства превысят получаемую назад сумму.

Обращение в Роспотребнадзор

Ситуация аналогична той, что есть при обращении к страховщику.

Изучите нюансы на официальной странице ведомства здесь.

Порядок: подайте письменное заявление и к нему приложите ответ банка или страховой организации (если есть).

Условия страхования жизни при покупке автомобиля в кредит

Страхование жизни – это продукт, который, по факту подписания соглашения между клиентом и страховой компанией, избавляет первого от финансовых проблем и претензий банка при наличии следующих объективных условий:

• возникновение серьёзных проблем со здоровьем, ставших причиной временной нетрудоспособности человека и, соответственно, снижением или полной потерей им основного источника доходов;
• внезапная смерть заёмщика – в этой ситуации вся сумма займа не ляжет на плечи членов его семь (потери банка компенсирует организация, оформившая полис);
• иные обстоятельства и сложные диагнозы, перечень которых регламентирован соглашением о страховании.

Приобрести услугу можно как включив её в стоимость кредитного тела, так и оплатить отдельно. На величину пакета услуг влияют следующие факторы:

• количество страховых случаев – чем их больше, тем, соответственно, стоимость будет выше;
• опыт вождения заёмщика;
• общий возраст;
• марка и возраст транспортного средства, на которое оформлен кредит.

В качестве преференции клиенту, добровольно оформившему полис, банковское учреждение может снизить процентную ставку по ежемесячным перечислениям или продлить срок кредитования. Такие стимулирующие мероприятия большинство кредитных компаний считают важными условиями мотивации своих клиентов на включение в пакет сделки услуги по страхованию здоровья и жизни. Кроме того, «правильные» банки всегда готовы сделать возврат страховки жизни по автокредиту по первому требованию заёмщика, о чём они его заранее информируют.

Куда обратиться, если банк или СК отказали в возврате денег?

Если гражданину отказали в возврате средств в банке или страховой фирме, следует обратиться за защитой своих прав в Роспотребнадзор. Нужно написать соответствующее заявление и направить его лично в отделение этого государственного органа или отправить онлайн через электронную приемную на его официальном сайте.

Как отказаться от страхования жизни и здоровья при автокредите?!

В зависимости от кредитной политики того или иного цедента страхование либо обязательно включается в договор по ссуде, либо остается личным предпочтением клиента. Чаще обеспечение займа, банк оставляет за выбором потребителя, поэтому можно сказать, что граждане имеют возможность отказаться от оплаты свидетельства.

Стоит отметить, что при оформлении экспресс-автоссуды предохранение считается обязательным условием инвесторов, хотя закон не обязует к целенаправленному КАСКО, финансовые представители без ее подключения могут отказать в спонсорстве.

Сложность отказа для плательщика может быть основана в повышении процентной ставки, а также появлению дополнительного комиссионного сбора за обслуживание.

Но, как бы то ни было, существует несколько способов отказа от гарантирования по автозайму:

1. Так как в большинстве случаев данная опция навязывается инвесторами, а сам заемщик до оформления договора определенно настроен на отсутствие страхового полиса, то лучше заявить об отказе от услуги до подписания документальной базы. На этапе заявления о потребности кредитных средств на покупку автомобиля, заемщику рекомендуют самостоятельно уведомить банковского представителя о том, что в приоритете является увеличенная ставка по ссуде, а не страховой полис. Как правило, в организации или пересмотрят кредитное предложение, и пропишут соглашении новые условия, или откажут вовсе в обслуживании, если страховка предусмотрена финансовой политикой цедента.
2. Расторжение пунктов многими инвесторами предусматривается и в процессе активного пользования авто ссудой.  Для того, чтобы расторгнуть условия договора об гарантировании необходимо обратится к спонсору с письменным заявлением. Важно то, что обычно кредиторы заранее прописывают сроки, по истечению которых клиент имеет право на отказ, чаще всего допустимые рамки это три и шесть месяцев, после вступления условий в действие.
3. Отписаться от услуг компетентного представителя, которые подключены к программе автокредитования можно и в судебном порядке. Для этого плательщику необходимо привлечь к разбирательствам доверенное юридическое лицо, с помощью которого нужно правильно составить иск. Однако, как известно со статистики, в последнее время судебные представители переходят на сторону банковских организаций, так как изначально клиент не отказался от данной опции, а созрел на этот поступок в процессе пользования займом.

Следуя советам профессионалов, плательщики прежде, чем обратится к автокредитованию и столкнувшись с вопросом о страховании должны заранее взвесить все за и против отказа, оценив насколько важно подключение этой опции, и настолько рационален отказ, не несет ли он ущерб финансовому положению.

Зачем нужна эта страховка?

На самом деле, это выгодно банку, который хочет застраховать кредит. В случае невыплаты кредитор ничего не потеряет. И страховщик тоже получит свою выгоду. Однако в ст. 935 Гражданского Кодекса РФ прописано: страхование жизни может быть только добровольным. Можно сослаться на эту статью, если вас принуждают оформить страховку по автокредиту.

Хуже, если вы уже подписали договор, где мелким шрифтом прописано согласие на страхование. В суде вы никогда не докажете, что поставили подпись не добровольно.

В течение 14 дней – закон

Вернуть страховку жизни и здоровья при автокредите можно в трех случаях:

1. В течение 14 дней со дня заключения страхового договора («период охлаждения»). Заемщик просто подает заявление на отказ от услуги, не объясняя причину такого решения. Вернуть в этом случае можно в полном объеме.
2. В любой момент, пока действует кредитный договор. Но возврат денег возможен, только если это прямо указано в страховом соглашении.
3. После погашения долга перед банком. Вернуть страховку можно, если кредитный договор погашен досрочно и возможность аннулирования прописана в страховом документе. Если период выплат и страховой период совпадают, получить обратно уплаченные взносы нельзя.

Таким образом, наиболее выгодный вариант – отменять страхование жизни в «период охлаждения».

Досрочное расторжение договора

На раздумья физическому лицу с 01.01.2018 года после заключения договора и внесения страховой премии предоставляется 14 календарных дней подобно возврату товара в магазин на основании пропадания желания.

Указанный срок получил название «периода охлаждения», который по инициативе банка или страховой компании может быть изменён только в сторону увеличения. Закон предусматривает отмену страхования жизни при автокредите, как вернуть деньги с минимальными финансовыми потерями.

Возврат денежных средств предусматривает пошаговую процедуру:

1. Обращение в страховую компанию с пакетом документов:
   • заявлением, написанным по предоставленному шаблону или в произвольной форме;
   • копиями кредитного и стразового договоров;
   • ксерокопиями двух первых страниц паспорта;
   • квитанцией банка, подтверждающей внесение страховой премии согласно договорным условиям.

1. Период ожидания. На протяжении десяти календарных дней компания обязана рассмотреть документы и произвести перечисление денежных средств либо изложить причины мотивированного отказа, к которым относится:
   • опоздание по времени, превышающее установленный период ожидания;
   • неполный комплект документов, неверное написание заявления либо неточное указание реквизитов получателя;
   • предшествовавшее расторжению наступление страхового случая, обязывающего компанию к выплате стразовой премии.

1. Отказ в возврате денежных средств. Если страховая компания в установленный срок проигнорировала заявление клиента или ответила немотивированным отказом, то следует составить:
   • досудебную претензию на имя руководителя страховщика;
   • жалобу в Роспотребнадзор или ЦБ России;
   • исковое заявление в суд.

В каком размере и как вернуть страховку жизни по автокредиту, может быть дополнительно определено условиями договора. Если кредитная организация заключила коллективное соглашение о присоединении к программе общего страхования клиента, то пакет документов необходимо направлять в банк, а не в страховую компанию ввиду отсутствия прямого договора. Сумма страховки согласно договорным условиям может быть уменьшена пропорционально периоду действия.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту?

Возможность вернуть деньги зависит от условий кредитного договора. Нередко банк прописывает в соглашении, что отказ от услуги невозможен. Многие думают, что это законно. Но статья 958 ГК РФ указывает, что заемщик вправе претендовать на возврат средств, если необходимость в страховании отпала.

Никаких санкций кредитор применять не вправе и препятствовать перезаключению страхового договора на случай, если клиент надумает воспользоваться услугой, тоже не может.

Стоимость услуги

Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.

В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.

Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.

Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:

• хронические болезни заемщика;
• его почтенный возраст;
• увлечение экстремальными видами спорта;
• участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.

Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат. Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.

Примеры судебных споров

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает предоставление одних услуг, если есть зависимость от приобретения других. Если гражданин оформляет автокредит в банке без страхования жизни, то финансовая организация не имеет права отказывать в займе только на основании отказа клиента от подключения к страховой программе. В случае, если страховка все-таки навязывается банком, заемщик может обратиться в суд для защиты своих прав. Однако прецеденты судебных разбирательств свидетельствуют о неоднозначности и сложности доказательств неправомерных действий банка.

Кому выгодно оформление полиса страхования жизни?

Безусловно, договор страхования жизни одинаково выгоден и банку, и страховой компании, и, конечно же, клиенту. Рассмотрим подробнее преимущества оформления страхового полиса для всех сторон.

• Выгода страховой компании заключается в получении дохода в размере страховой премии, которая зависит от суммы автокредита. Важно то, что организация не участвует в оформлении страховки, так как этим занимаются банковские сотрудники.
• Для финансового учреждения выгода состоит в увеличении автокредита на сумму полиса, уменьшении риска невыплаты долга и получении небольшого дохода в виде комиссии от страховой компании.
• Клиенту выгодно оформлять полис страхования здоровья и жизни, поскольку вместе с ним банк предоставит ему кредит по более низкой процентной ставке. Кроме того, клиент имеет возможность погасить автокредит за счет средств страховой компании, если вдруг он потеряет трудоспособность по причине несчастного случая.

Как не попасть в кредитную ловушку: советы экспертов

Конечно, все автолюбители очень обрадовались, когда в 2016 году появился закон, позволяющий отказаться от страхования жизни. А вот кредитные учреждения и страховщики задумались. Им по-прежнему нужно было продавать страховки. Но как это сделать теперь?

Россия не была бы Россией, если бы вскоре банки и страховые компании не нашли обходные пути. Они ничего не нарушают, но количество отказов от страховки не увеличивается. Как же им это удается?

Договор коллективного страхования

Суть этой схемы заключается в том, что банк создает свою программу страхования и включает ее во все кредитные договоры. То есть отдельно с каждым потребителем он страховой договор не подписывает.

Очень часто информация о страховке обнаруживается в «звездочках», написанная мелким шрифтом. Вот именно это и надо внимательно читать. Если вы присоединитесь к программе коллективного страхования, то не сможете вернуть страховку.

Заметив в договоре пункт о коллективном страховании жизни, сразу напишите заявление об отказе в нее вступать. Лучше отказаться сразу, чем потом платить ни за что несколько лет.

Бесплатный сыр или низкая процентная ставка

Желание людей сэкономить на покупке дорогих вещей вполне понятно. Но у него должны быть разумные пределы. Многие попадаются именно на уловку с низкой процентной ставкой. Это крайне простая схема.

Вы находите банк, который предлагает очень маленький процент, и вам одобряют кредит. На радостях вы идете в автосалон, где отдаете задаток за машину. Казалось бы, осталось только подписать кредитный договор, и ключи у вас в кармане!

Но когда вы садитесь подписывать всю эту кипу бумаг, то замечаете, что в договор, помимо 2 000 000 рублей кредита вписана еще страховка в сумме 1 000 000 рублей. Конечно, вас это шокирует. И когда вы спрашиваете, откуда такая огромная цифра, вам отвечают, что это обязательное условие кредитования.

Конечно, вы вправе отказаться от страхования жизни. По закону вас никто не может к этому принуждать. Но в таком случае банк пересмотрит решение, поднимет процентную ставку, и нужно заново готовить все документы.

Вряд ли человек, который уже через столько прошел ради покупки машины своей мечты, станет отказываться. И платить все равно придется очень много. Отсюда вывод: не выбирайте кредитные учреждения, которые завлекают красивыми ценами. Они никогда не работают себе в убыток.

Частичный возврат при досрочном погашении

Нормативными актами не предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном погашении автокредита, поэтому условие необходимо выделить в отдельный пункт договора. По формальному признаку невозможно возникновение страхового случая, поскольку возмещению подлежит непогашенная часть кредитного обязательства, математически равного нулю. 

Процедура возврата предусматривает предоставление в страховую компанию пакета документов, составления заявления по подготовленному шаблону или собственному усмотрению со ссылкой на пункты договора. Помимо документов, требуемых для досрочного расторжения в период охлаждения необходимо представить справку из банка о полном погашении автокредита и начисленных процентов и дате заключительного платежа.

В случае отказа или игнорирования гражданин имеет право на составление претензии, подачи жалобы и обращения в судебные инстанции.

Как вернуть страховку жизни при автокредите и в каком размере при досрочном погашении должно быть предусмотрено договором, в противном случае внесённые денежные средства возврату не подлежат.

В стандартных ситуациях предусматривается возврат в сумме, пропорциональной сроку действия страховки при автокредите. Например, физическое лицо, заплатившее за полис 10000 рублей, взявшее заём на 5 лет и рассчитавшееся за 3 года, может вернуть часть страховой премии в размере 4000 рублей (10000/5*2). Возврат денежных средств возможен только в случае конкретной фиксации условия в тексте договора, поскольку прекращение договорных отношений, включая досрочный разрыв, не обязывает юридически возвращать приобретённые выгоды в период действия.

Существенное отличие автокредита от обычного потребительского кредита заключается в повышенных размерах и сроках расчётов. Страхование жизни и здоровья при автокредите снижает банковские риски финансовых потерь, что отражается косвенно на перспективном заёмщике в сторону уменьшения процентных ставок, увеличения суммы и периода пользования. Страховой полис не считается ненужной бумажкой, а освобождает физическое лицо и членов семьи от погашения кредиторской возможности при возникновении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Сколько обойдется полис при автомобильном займе?!

Общепринятого тарифа на страховое обслуживание в РФ не существует, так как на размер суммы влияет несколько факторов и в разных банковских учреждениях они оцениваются по-разному.

Если отталкиваться от законодательных документов страны, то каждый потребитель должен знать, что кредитор обязуется на этапе обсуждения условий кредита сообщить сумму обеспечения, с точными показателями, которые будут фигурировать до конца заемного инвестирования.

Обычно банки активно следят за ценами компаний-партнеров, чтобы владеть достоверной информацией и передавать ее клиентам.

В список факторов, влияющих на стоимость полиса, относят:

• размер займа;
• пол, возраст, вид деятельности плательщика;
• показатели здоровья клиента, имеются ли хронические заболевания;
• срок обслуживания и другое.

Если говорить о страховании, касающегося займа для приобретения машины. то основным пунктом, к которому соотносится стоимость и размер выплат по полису считается сумма кредита.

Например, ссуда в размере 500 000 рублей обходится в пределах 4 000 рублей.  Ценовые горизонты также определяются способом оформления служения, так как одни кредитные программы предусматривают включение опции в общие условия сделки, которые обходятся в сумму 1-2 % от стоимости займа, а другие оплачиваются клиентами отдельно от основного автокредита.

Список самых популярных компаний в России. Условия страхования

На финансовых просторах РФ можно выделить больше банковских представителей, для которых подключение страхования к автоссуде является обязательным, нежеле тех, которые выдают займы в крупных размерах без обеспечения.

Конечно же среди разнообразия заемных предложений и их условий можно выделить, четко указанные права потребителя на самостоятельный выбор страховщика, однако при выборе приоритетной компании следует быть предельно внимательными.

Это связано с тем, что выбранный представитель может не входить в список тех, которым доверяет банк или чьи тарифы и условия обслуживания удовлетворяют требования цедента. Поэтому плательщику рекомендуют изначально запросить список партнеров, которые входят в банковский кругозор.

В список востребованных организаций входят:

• ООО «Страховая компания Гелиос»;
• ООО СК «Согласие»;
• ОАО «АльфаСтрахование»;
• СПАО «Ингосстрах»;
• САО «ВСК» и другие.

К ряду стандартных условий, которыми руководствуются практически все кредитные предприятия, требующие обеспечение по займу, относят:

• указание в договоре полного списка страховых случаев, на которые распространяется сумма полиса;
• сумма страхового обеспечения практически всегда рассчитывается относительно полной стоимость автомобильных инвестиций;
• оплата страхового обеспечения имеет характер единоразового перевода за предоставляемые услуги;
• в случае страхового случая, выплаты страховщика переходят на банковский счет.

Не менее важен и пункт, говорящий о сроках КАСКО, так как заемщики имеют право оплачивать данный продукт как частями, на год вперед, так и на весь период кредитного обслуживания.

Составление заявления

Порядок написания заявления можно разложить на такие этапы:

1. Укажите адресата. Делается это в правом верхнем углу – впишите реквизитные данные банка или страхового учреждения.
2. Укажите свои сведения. Ниже вышеуказанного блока впишите свои ФИО, адрес и телефонный номер.
3. Отразите основные условия кредитного и страхового договоров. Для данного блока предназначена основная часть заявления. Необходимо внести сведения документов – номера, даты, сроки действия, нюансы.
4. Впишите расчёт выплаченной суммы и требование о возврате денежных средств.
5. Обоснуйте свои требования с помощью бумаг, подтверждающих Вашу правоту. Перечислите эту документацию.

В конце следует поставить дату и личную подпись – рядом с фамилией и инициалами имени и отчества.

Порядок отказа от страховки

Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством. Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.

Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд. При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности. В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.

Правила возврата денег в ВТБ 24

Многих беспокоит вопрос, как отказаться в втб 24 от навязанной страховки. Банк ВТБ 24 предоставляет клиентам чуть более мягкие условия, чем предусмотрены законодательством. Это касается периода, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования: он продлен с пяти до четырнадцати дней с момента заключения такого соглашения.

Бланк заявления есть на официальном сайте ВТБ 24 в разделе, посвященном страхованию.

Какие банки РФ готовы выдать авто ссуду без обязательного страхования?

С учетом высокого диапазона процентных ставок, но при этом без страхового обслуживания предоставить авто ссуду российским заемщикам готовы следующие организации:

• Сбербанк;
• Росбанк;
• ВТБ 24;
• Возрождение;
• Русфинанс банк и другие.

Но всем потребителям стоит знать, что отсутствие КАСКО, ОСАГО возмещается разными цедентами по-разному, в одних это размер годового процента, у других требования, касающееся внушительного размера первоначального платежа, в-третьих, это уменьшение размеров кредита.

Поэтому прежде, чем отказаться от страховки необходимо оценить насколько весомой является экономическая выгода. Нередко после всех подсчетов и сравнений специалисты выясняли, что сумма автокредитования, включающая услуги страховщика, была ниже, чем стоимость заемного спонсорства без свидетельства.