Рефинансирование кредитов под залог недвижимости физическому лицу: обзор банков

Что значит — рефинансирование кредита под залог недвижимости

Рефинансирование или перекредитование означает получение в банке новой ссуды на более привлекательных для заемщика условиях. Предыдущий займ при этом гасится полностью или частично. Оформить процедуру можно в новом банке или текущем.

На заметку! Не все банки рефинансируют свои кредиты.

Рефинансирование кредитов под залог недвижимости означает, что заемщик предоставляет в обременение имеющуюся недвижимость. Это может быть:

• квартира в многоквартирном доме или таунхаусе;
• блок-секция в доме по типу таунхауса;
• частный дом;
• земельный участок или дом с участком земли и др.

Взамен банк выдает ссуду заемщику. Предыдущему банку полностью гасят платеж, а заемщик обслуживается в новом банке и платит по договору меньше.

Получение свободных средств предполагает, что кредитор выдает поверх ссуды, не превышающей 75-80% от стоимости квартиры или дома (в каждом банке по-разному), дополнительные средства на любые цели. Не нужно предоставлять чеки в кредитную организацию, подтверждая цели расходования средств.

Когда выгодно рефинансировать займ?

Рефинансирование помогает улучшить финансовое положение заемщиков, и в то же время усугубить ситуацию относительно выплат процентов по кредиту. Поэтому предварительно следует проводить математические подсчеты.

Внимание

С точки зрения экономии сотрудники банка уверяют, что выгодно объединять в один несколько кредитов. Это может быть ипотека и потребительский займ. При этом квартиру или дом, приобретенные по факту получения денег от банка, передают другому – это и есть процедура рефинансирования кредита под залог недвижимости. Подавать заявку на оформление нового долгового обязательства в погашение старого не всегда выгодно.

Выгодное рефинансирование кредита под залог недвижимости на примере Сбербанка

Сбербанк занимает лидирующие позиции относительно рефинансирования кредита как под залог недвижимости, так и без него. Происходит это в стандартной последовательности:

1. Для начала потенциальному заемщику необходимо представить документы, чтобы понять, можно ли стать участником программы рефинансирования. Если банк признает заявителя платежеспособным, начинают оформление залогового имущества.
2. В банк необходимо представить документы на недвижимость для предварительного одобрения залога. Если руководство все устраивает, заемщику дают список аккредитованных оценочных компаний, в одну из которых он обращается.
3. После того, как оценка имущества была проведена, результаты будут переданы в Сбербанк, а руководство окончательно убедится в верности своего решения.
4. Далее при положительном решении заключается кредитный договор под залог недвижимости, денежные средства переводятся другим банковским учреждениям для погашения действующих займов.

В завершении получается ситуация, когда залог от одного банка переходит к другому. Заемщику приходится только своевременно вносить ежемесячные платежи.

Как снижается ставка?

Расплачивайтесь дебетовой Мультикартой ВТБ с опцией «Заёмщик» и получайте скидку к ставке

Сумма покупок в месяц, ₽	от 75 тыс. рублей	15-75 тыс. рублей	от 5 тыс. рублей
Скидка к ставке (при оплате картой)	-1,5%	-0,5%	-0,25%

Как это работает

• Вы расплачиваетесь картой, мы пересчитываем ставку и платеж по кредиту каждый месяц
• График платежей по кредиту не меняется
• Разницу по сравнению с графиком платежей возвращаем на вашу карту до конца следующего месяца

Чем больше покупок по карте — тем ниже платёж по кредиту.

График платежей по кредиту не меняется. Мы просто пересчитываем платёж и возвращаем разницу на вашу карту в следующем месяце.

Этапы рефинансирования

Рефинансирование кредита под залог имущества существенно отличается от стандартной процедуры, поэтому здесь придерживаются следующей последовательности действий:

1. Необходимо провести самостоятельно анализ финансовой выгоды в соответствии с выбранными предварительно условиями от банка. Это значит, что следует найти подходящее кредитное учреждение и рассчитать собственную экономию.
2. Подать в банк заявление на предоставление кредита с целью погашения уже имеющихся займов.
3. Если банк ответит положительно, собрать документы на залоговую недвижимость.
4. Подписание нового кредитного договора – происходит сразу после одобрения банком предложенного залогового имущества.
5. После подписания банк перечисляет денежные средства на счета других кредитных учреждений с целью полного погашения займов.
6. Как только займы будут погашены, можно приступать к снятию обременения на недвижимость, если оно было. Для этого обращаются в Росреестр с заявлением внести изменения в базу данных собственников имущества.
7. После снятия обременения обращаются в банк, который рефинансировал все кредиты, и составляют новую закладную, регистрируемую в Росреестре.

Внимание

После того, как кредит полностью погашается, обременение с залогового имущества снимается. Для этого также обращаются к кредитору и с полученными документами, подтверждающими полное погашение займа, пишут заявление в Росреестре на снятие ограничений. Владельцу выдают новое свидетельство о праве собственности.

Как найти самый оптимальный вариант?

Оптимальный вариант рефинансирования кредита под залог недвижимости могут предложить сами банковские сотрудники, у которых, к примеру, заемщик уже оформил займ. Также охотно говорят о новых программах кредитные учреждения, где клиент получает свою заработную плату. Здесь могут сформировать индивидуальное предложение кредита или займа для рефинансирования в соответствии с размером имеющегося дохода.

ВАЖНО

Если предложений не поступало, но имеется желание рефинансировать кредит под залог недвижимости, необходимо рассмотреть все банки и действующие программы. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки, определенные процентные ставки и максимальную сумму кредита. Рекомендуется подать заявление во все банковские организации с предварительным расчетом ежемесячного платежа на один и тот же срок. Выбрать тот, в котором взносы оказываются ниже.

Можно выделить следующие банки, которые сформировали выгодные условия рефинансирования кредита под залог недвижимости.

Наименование банка                                                               На что дают кредит                                                                                УсловияДополнения

Сбербанк	Под залог недвижимости можно рефинансировать только ипотечное кредитование	Процентная ставка от 12 до 13%, устанавливается и меньше, что зависит от многочисленных условий – сроки кредита и сумма	Выгодны для постоянных клиентов. Остальным придется подписывать договор на общих условиях.
ВТБ24	Допускается рефинансирование всех видов кредитов и займов	Условия определяются индивидуально, что зависит от типа рефинансируемого кредита	Сроки погашения действующих долговых обязательств не может быть менее 90 дней – до окончания внесения платежей
Банк Москвы	Можно рефинансировать любые кредиты	Процентная ставка зависит от срока и суммы кредита, в залог берется жилая и коммерческая недвижимость, но финансовая задолженность ограничивается 3 млн. руб.	Имеются дополнительные выгодные условия для работников социальной сферы
Райффайзенбанк	Можно рефинансировать ипотечное кредитование	Новый кредит выдается со сроками погашения до 25 лет, процентная ставка зависит от времени возврата и суммы	Каждый случай рассматривается индивидуально, поэтому можно получить займ и лицам с плохой кредитной историей

Когда можно воспользоваться рефинансированием под залог

Есть два основных принципа, при котором стоит воспользоваться рефинансированием:

1. Для снижения финансовой нагрузки на человека.
2. Для получения дополнительных средств по займу.

Перед подачей заявки на рефинансирование рекомендуется просчитать на ипотечном калькуляторе, действительно ли в новом банке будет выгоднее обслуживать займ. Поскольку есть дополнительные расходы или издержки при оформлении договора на рефинансирование. Их тоже нужно учесть заранее. Теперь подробнее о снижении нагрузки и дополнительных средствах, которые может получить заявитель.

Снизить финансовую нагрузку

У многих заемщиков возникнет вопрос, как рефинансирование снижает нагрузку? Компании стремятся заполучить благонадежных клиентов, поэтому предлагают программы рефинансирования с более низкой ставкой либо гибкими условиями.

Если заемщик находит такую компанию, в дальнейшем он обслуживает займ там. Это выгодно как кредитору, который получает прибыль в виде процентов, так и заемщику, который теперь платит меньше.

С уменьшением процентной ставки снижается размер ежемесячного платежа, сокращается общая переплата банку. Второй фактор – возможность получить дополнительные средства.

Получить дополнительные деньги по кредиту

Вместо оформления нового потребительского займа можно пойти на рефинансирование и кроме снижения ставки получить свободные средства. Заемщику не нужно отчитываться банку, на что он их потратит, поскольку есть обеспечение в виде недвижимости.

К сведению! Не все компании предлагают по программе рефинансирования возможность взять дополнительные средства. Нужно внимательно читать условия продукта либо уточнять информацию у менеджеров банка.

Обычно банки ставят ограничение на выдачу свободных средств. Например, не более 30% от размера долга заемщика по рефинансируемому ипотечному кредиту.

Куда можно обратиться за рефинансированием с залогом физ лицам

Сегодня очень много банков, предлагающих рефинансирование с залогом на кредитном рынке. Среди них:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• ВТБ;
• Райффайзенбанк;
• Россельхозбанк;
• Открытие;
• Хоум кредит;
• Возрождение;
• Росбанк;
• Инвестторгбанк;
• Альфа-банк и другие.

Стоит рассмотреть десятку крупных и известных банков, предлагающих рефинансировать займ. Приводится таблица с условиями кредитов в следующем разделе статьи.

Помимо обращения в банк рефинансировать кредит с залогом можно у частного лица либо обратиться к брокеру. Об этом подробно в соответствующих разделах.

Топ-10 банков: условия и ставки

В таблице рассмотрены 10 банковских организаций. В зависимости от необходимой суммы и типа недвижимости можно определить банк, в который желаете обратиться за займом.

Банк	Ставка	Сумма	Недвижимость	Особое условие
Сбербанк	От 9%	0.3-7 млн р.	Приобретение или строительство жилого объекта недвижимости либо ремонт, оплата отдельных улучшений	Можно объединить потребительские и автокредиты
Газпромбанк	От 8.9%	0.1-45 млн р.	Квартира либо имущественные права требования	Срок погашения должен быть не менее 3, 5 лет
ВТБ	От 8.8%	0.6-30 млн р.	Квартиры – готовое жилье и новостройки	Сумма кредита не превышает 90% от стоимости
Райффайзенбанк	От 8.39%	3.0001-26 млн р.	Квартира, таунхаус, строящаяся квартира	Для Москвы и Питера минимальная сумма 0.8 млн р.
РСХБ	От 8%	3-20 млн р. 0.1-10 млн р.	Квартира Жилой дом	Не более 80% Не более 75%
Открытие	От 8.25%	0.5-30 млн р.	Квартира или залог имущественных прав в долевой собственности	В регионах максимальная сумма займа 15 млн р.
Альфа Банк	От 8.69%	0.6-50 млн р.	Строящееся или готовое жилье	Максимальный размер ссуды до 90% от стоимости жилья
Возрождение	От 4.5%	0.3-12 млн р.	Жилое помещение от застройщика на этапе строительства или готовое жилье	Срок кредитования для физических лиц от трех до тридцати лет
Росбанк	От 6.99%	0.3-6 млн р.	Квартира	Аванс в банк от 5% при использовании материнского капитала
Инвестторгбанк	От 8.49%	0.5-20 млн р.	Апартаменты, квартира	Максимальный срок – 25 лет
Хоум кредит	От 7.49%	От 300 тыс., максимальная сумма не более80% от стоимости жилья.	Строящееся или готовое жилье: квартиры, апартаменты, доли, комнаты, загородная жилая недвижимость	Принимают заемщиков с любым гражданством

Ставки по кредитам указаны минимальные. Как правило, заемщик получает ставки на несколько процентов выше указанных на сайте банков.

Брокерская помощь

Брокер поможет получить кредит под залог недвижимости выгоднее, чем в банке. На сайте legko-zalog.com заемщики могут отправить заявку и получить ссуду до 100 млн р.

Что входит в условия кредита на недвижимое имущество:

1. Максимальный срок погашения 30 лет.
2. Не нужно подтверждать доход справкой 2-НДФЛ.
3. Предоставляют до 90% от рыночной стоимости жилья.
4. Процентная ставка от 7.5% годовых.
5. Необходимо внести аванс до 60% от цены на объект обременения.

Рассматривается недвижимость, располагающаяся в районе Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга или Ленинградской области. В компанию могут обращаться люди с любой кредитной историей.

Важно! Не требуется предоплата и не нужно привлекать к сделке поручителей.

У заемщика должно быть обязательно российское гражданство. Возраст физ. лиц от 18 до 79 лет.

Какая недвижимость рассматривается в качестве залога:

• квартиры;
• апартаменты;
• ИЖС;
• коттеджи;
• таунхаусы.

Главное условие, чтобы жилье не было под обременением, то есть находилось в залоге у другого банка. Не должно быть наложено ареста на площадь от судебных приставов.

Частные лица

Кроме приобретения квартиры в ипотеку или получения кредита под залог квартиры, физ. лица тоже могут выступать ссудодателями. Но в силу закона это уже не ипотека.

Заемщик должен выполнить обязательства по возврату средств в силу договора. При неисполнении условий сделки залогодержатель может в одностороннем порядке расторгнуть договор.

У частных лиц процентная ставка может быть значительно больше, чем при обращении в банк. Кроме ставки стоит опасаться мошенников, которые обманным путем завладевают квартирой и деньгами заемщика.

Рефинансирование: вместо нескольких кредитов в разных банках — один кредит в ВТБ

Преимущества рефинансирования

• Одна дата платежа
• Возможность уменьшить переплату
• Дополнительная сумма на любые цели

Отсрочка платежей до 3 месяцев

Платите по кредиту вовремя, но ваш банк не предоставил кредитные каникулы? Переведите свои кредиты в ВТБ* и пропускайте до 3 первых платежей!

Снижение платежей по кредиту

Платите меньше с услугой «Льготный платеж», которая позволяет выплачивать в первые 3 месяца только проценты по кредиту.

* для кредитов, с момента оформления которых прошло более 11 месяцев

Автокредит — машина в залоге?

Рефинансирование позволит вам снять залог. Вместо автокредита у вас будет обычный кредит наличными.

Условия

• До 5 млн рублей
• От 5,9% годовых

Без комиссий

• За выдачу кредита
• За перевод в другой банк
• За досрочное погашение

Как оформить рефинансирование?

• Заполните онлайн-заявку
• Мы переведём деньги в ваш банк или несколько банков
• Вам останется только оформить в своём старом банке заявление на досрочное погашение кредита

Без лишних формальностей

• Без залога и поручителей
• Вместо справок по старому кредиту достаточно информации из интернет-банка

*Точные условия по кредиту определяются индивидуально после заполнения заявки. Процентная ставка по «Рефинансированию» от 5,9% до 14,9% для сумм от 50 тыс. до 5 млн руб. и срока от 6 до 84 мес. (кратный — 1 мес.) при оформлении договора страхования (без договора страхования — от 9,9% до 16,9%).

Стоимость рефинансирования кредита под залог недвижимости

Процедура не требует дополнительных финансовых вложений, если это не предусмотрено банком. Зачастую кредитное учреждение обязывает к оформлению страхования жизни заемщика, поэтому денежные средства могут быть списаны с полученного нового займа – это приводит к увеличению суммы кредитования.

Внимание

Единственной существенной тратой в рефинансировании кредита под залог недвижимости выступает обязательное проведение оценки недвижимости. Для этого обращаются в компанию и оплачивают услугу за свой счет. Банк эту сумму не возмещает.

Требования к заемщикам

Основные требования к людям, желающим оформить рефинансирование кредита под залог квартиры в одном из российских банков:

1. Иметь российское гражданство. Есть банки-исключения.
2. Обязательно наличие положительной кредитной истории.
3. Проживание в России или наличие постоянной регистрации.
4. Возраст от 18-21 года и до 70-75 лет на момент полного погашения. В ряде случаев не более 65 лет.
5. Трудовой стаж от 3-6 мес. на последнем месте работы.

Есть требования банка к общему стажу работы. Финансовые учреждения принимают заявки от соискателей с общим стажем за последние 5-6 лет не менее года.

Какой должна быть недвижимость

Базовые требования к недвижимости включают:

• оформленное право собственности или имущественные права требования;
• если предоставляется квартира под залог, то должна располагаться в многоквартирном доме или таунхаусе;
• не принимаются объекты в зданиях культурного или архитектурного наследия;
• наличие водоснабжения, круглогодичного отопления, электричества, санузла;
• не принимаются объекты в деревянных зданиях или в зданиях с деревянными перекрытиями без отдельных кухонь, выходов в подъезд.

Особые требования имеются к ИЖС. К дому должны быть подъездные пути, проведенное электричество, наличие водоснабжения. Земля или дом с землей не должны находиться в лесоохранной зоне, вблизи военных секретных объектов, в заповедниках. В противном случае жилье не смогут взять под залог и в рефинансировании будет отказано.

К сведению! Банк вправе отказаться от предлагаемого объекта недвижимости.

Кроме отказа от недвижимости кредиторы оставляют за собой право отказаться от сделки на любом из ее этапов без объяснения причин – как после подачи заявки, так и после рассмотрения объекта недвижимости на соответствие требованиям.

Кредит под залог: РКБ Кредит

Если Вам срочно нужен частный займ наличными или кредит на покупку недвижимости, ремонт, развитие бизнеса и любые другие цели, оформите кредит под залог квартиры, доли, участка или другого имущества, которое обладает ликвидностью! В данном случае можно взять достаточно большие суммы денежных средств на продолжительное время. Ссуда, предоставляемая банком под залог, имеет ряд преимуществ по сравнению с оформлением кредита без залога:

– скорость получения денежных средств и отсутствие целевого назначения;
– получение достаточно крупной суммы денег;
– размер процентной ставки намного ниже;
– более продолжительные сроки погашения платежей по кредиту.

Кроме того, оформляя залоговый кредит, вам не нужно представлять документы об официальных доходах и беспокоиться о своей кредитной истории, ведь не у всех она идеальна.

Также к основным достоинствам кредита под залог недвижимости относят возможность получения крупной суммы денежных средств. Максимально возможная сумма может составить восемьдесят процентов от стоимости залоговой недвижимости. Таким образом если стоимость вашей квартиры, дома или офиса высока, вы получите крупную сумму займа. Проценты по таким кредитам ниже остальных, так как имеется залоговое обеспечение.

Кредит под залог недвижимости вовсе не отнимает у заемщика право собственности. Квартира, дом или офис остаются во владении заемщика на весь срок кредитования. Ограничение всего одно. Недвижимость не может быть продана заемщиком до полного погашения кредита. Собственник может делать там ремонт, сдавать ее в аренду, кроме того, он может даже прописать там новых людей.

Кредитование под залог квартиры или дома, является удобным и гарантированно безопасным способом, а в ряде случаев – единственной возможностью, получить в сжатые сроки большую сумму денег на свои личные цели.

“РКБ” зарекомендовал себя как надежный партнер, который помог многим людям справиться с финансовыми трудностями.

Каждому клиенту компания гарантирует выгодные индивидуальные условия кредитования.

Оформление рефинансирования с залогом квартиры или другой недвижимости

Порядок оформления рефинансирования простой, если следовать рекомендациям и тщательно проверять пакеты документов. Необходимо выполнить следующие шаги:

1. Найти банк, соответствующий условиям рефинансирования – чтобы ставка была ниже текущей не менее чем на 0.5% годовых.
2. Заполнить заявку на рефинансирование ссуды с залогом в интернете на сайте банка или прийти в офис компании.
3. После положительного ответа компании обратиться в оценочную компанию, чтобы она составила акт о рыночной стоимости жилья.
4. Подписание с банком договора.
5. Зачисление средств на счет предыдущего банка и погашение задолженности по кредиту.
6. Оформление государственной регистрации сделки в Росреестре. Залог переходит под обременение от одной организации в другую.

После этого можно оплачивать ипотеку в новом банке с пониженной ставкой. Далее о том, какие у рефинансирования есть плюсы и минусы.

Необходимые документы

Чтобы рефинансировать кредит под залог недвижимости, необходимо собрать пакет документов, условно подразделяющихся на две группы – это для заемщика и для имущества. Заявитель для себя должен подготовить следующий пакет:

• паспорт гражданина России или другой документ, удостоверяющий личность;
• СНИЛС и ИНН;
• кредитный договор, подписанный с другим банком;
• график платежей на действующий кредит;
• выписка из банка, в котором указывается сумма к возврату на момент запроса;
• справка о доходах – по форме банка или 2НДФЛ;
• полис о страховании жизни, если он имеется.

К сведению

При обращении в банк пишут заявление на предоставление возможности участвовать в программе рефинансирования кредита под залог недвижимости. Зачастую заявителям дают готовый бланк-анкету для заполнения.

В отношении предполагаемого залогового имущества собирают следующие документы:

• свидетельство о праве собственности;
• документ основание – в связи с чем к собственнику перешли права на недвижимость;
• выписка из ЕГРП, подтверждающая отсутствие ареста и прочих обременений на недвижимость;
• документы из БТИ – кадастровый и технический паспорт;
• справка из БТИ о том, что не проводились незаконные перепланировки на момент передачи имущества в залог;
• данные об исправности объекта – это результаты оценочной комиссии;
• выписку из лицевого счета, которая подтверждает отсутствие задолженности по оплате коммунальных услуг;
• решение страховой компании.

Поскольку недвижимость должна быть в надлежащем состоянии, необходимо предварительно заказать оценку. Комиссия прибегнет к проверке соответствия коммуникаций на отсутствие дефектов, а также характеристик к указанной информации в техническом паспорте объекта.

Плюсы и минусы

Как любой кредит, рефинансирование имеет свои недостатки. К ним можно отнести:

• издержки при оформлении займа с залогом – оплата различных справок, расходы на переоценку недвижимости. Нужно подготовить дополнительную сумму;
• есть риск затягивания сроков оформления: времени может потребоваться много, не несколько дней, как при оформлении небольших потребительских кредитов, а 2-3 месяца;
• до регистрации сделки процентная ставка может быть выше;
• выгода заметна только при длительном кредитовании и большой сумме займа.

Плюсов перекредитования заметно больше. Заемщик получает снижение процентной ставки, вследствие этого уменьшение размера платежа, переплаты банку. Можно объединить большое количество кредитов в один и платить раз в месяц.

Разрешается сменить валюту погашения и изменить некоторые пункты договора: дату платежа, составить индивидуальный график.

Важно! Кредиторы часто отказывают в рефинансировании, если была произведена реструктуризация по кредиту.

Повышают шансы на одобрение заявки привлечение поручителей. Но и с залогом многие банки будут готовы выдать ссуду, поскольку недвижимое имущество является гарантией возврата средств. Несмотря на увеличение объемов кредитования, вход новых заемщиков в рынок снижается, поэтому платежеспособные заемщики представляют ценность.

Плюсы и минусы процедуры

Перед принятием решения о рефинансировании кредита под залог квартиры или дома необходимо изучить все преимущества и недостатки процедуры. К положительным моментам относят:

• снижение процентной ставки;
• возможность получения налогового вычета;
• при наличии недвижимости в залог заявки рассматриваются быстрее;
• возможность снижения ежемесячного платежа;
• возможность продления срока кредитования;
• объединение нескольких кредитов для удобства.

С помощью представленной процедуры можно улучшить кредитную историю. Но, несмотря на это, имеются недостатки в виде отсутствия возможности рефинансировать некоторые кредиты. Иногда банки устанавливают ограничения относительно досрочного погашения займа – необходимо учитывать перед подписанием договора.

К сведению

Следует отметить длительный процесс оформления займа под залог недвижимости, и необходимость проведения оценки залогового имущества.