Главная » Долги » Потребительский кредит: что это такое, виды кредита, условия получения, процесс оформления

Потребительский кредит: что это такое, виды кредита, условия получения, процесс оформления

В этой статье

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — финансовая сделка, при которой банк одалживает физическому лицу деньги на оплату покупок и услуг. 

В процессе подбора кредитного продукта эксперты советуют заемщикам:

  1. Оценить свои финансовые возможности и определиться с целями заимствования денег;

  2. Рассчитать оптимальный размер ссуды и комфортный срок действия договора;

  3. Отыскать надежного кредитора, ориентируясь на отзывы потребителей и специалистов;

  4. Изучить условия финансирования и перечень требований кредитной организации.

Возвращать потребительский кредит, как правило, приходится ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Вместе с полученной суммой заемщик обязан оплачивать начисленные проценты, комиссии и прочие согласованные по договору платежи.

 

Преимущества и недостатки кредитных карт

Как и обычные кредиты, кредитные карты – продукт не идеальный. У него есть как сильные, так и слабые стороны. К преимуществам относятся:

  • возможность многократного использования кредитного лимита;
  • наличие льготного периода, в течение которого заемными средствами можно пользоваться бесплатно;
  • моментальная оплата любых покупок различными способами (через терминалы, мобильные приложения, в интернете);
  • наличие кэшбэка, по которому можно вернуть на карту часть потраченных средств;
  • экономия денег за счет дополнительных скидок от партнеров банка.

Достоинств у кредитных карт немало, но есть и минусы:

  • довольно высокие процентные ставки снижают выгодность продукта;
  • платное годовое обслуживание влечет дополнительные расходы;
  • за снятие наличных с кредитной карты берется комиссия;
  • есть риск привыкания к использованию заемных средств, вследствие чего долговые обязательства могут сильно превысить финансовые возможности обладателя карты.

Виды потребительских кредитов

Существует обширная классификация программ потребительского кредитования с учетом целевого характера, срока действия и применения обеспечения. Понимая собственные нужды и финансовые возможности, потенциальный заемщик может с легкостью отыскать подходящее предложение. Обращаться за кредитом лучше в проверенные организации с высоким рейтингом надежности и большим количеством положительных отзывов.

Классификация потребительских кредитов:

1. По целевому характеру:

  • Нецелевой кредит. Наиболее распространённый вид займов. Оформляется непосредственно в банке, хотя заявки зачастую принимаются на сайтах. Средства предоставляются наличными или перечисляются на карту. Нецелевые кредиты отличаются повышенными процентами.

  • Целевой кредит. Используется для оплаты товара либо услуги. Нередко оформляется непосредственно в магазине, когда заемщик определился с покупкой. К целевым кредитам относится POS-кредит, ипотека, а также ссуды на приобретение транспортных средств, оплату туристических поездок, лечение или обучение.

2. По обеспечению:

  • Необеспеченный кредит. Выдается без дополнительных гарантий в виде поручительства или залога. 

  • Обеспеченный кредит. Выдается после привлечения поручителя или предоставления ценного имущества в залог. Проценты по обеспеченным ссудам зачастую ниже.

3. По сроку погашения:

  • Экспресс от 1 дня до 30 дней. Относительно новый вид кредитования. Оформляется онлайн и является обновленной версией микрозайма. Экспресс-займ отличается высокой процентной ставкой и небольшим размером выдаваемой суммы. Как правило, воспользоваться этой формой заимствования предлагают МФО.

  • Краткосрочный до одного года. Отличается высокой стоимостью и простым оформлением. Обеспечение не требуется. При оформлении обычно не используется справка о доходах.

  • Среднесрочный от 12 до 60 месяцев. Классический тип потребительского кредитования с оптимальным соотношением требований и условий финансирования. Средства выдаются на любые цели, но для получения максимальной суммы заемщику нужно подтвердить платежеспособность. Для лояльных клиентов банки повышают максимальный срок кредитования до 7 лет.

  • Долгосрочный от 5 до 30 лет. Целевая и обеспеченная ссуда на крупную сумму под низкий процент. Сложная в получении из-за обширного списка требований к клиенту. Выдается банками. Среди наиболее популярных примеров можно отметить ипотеку и автокредит.

Кредит «Наличными»4.9 ВТБ От 50000 ₽Сумма займаот 5.40 %СтавкаОформитьКредит «Наличными — Суперхит»4.6 Почта Банк От 50000 ₽Сумма займаот 5.90 %СтавкаОформить Важно! Не стоит путать потребительский кредит с рассрочкой. Это разные формы заимствования. По договору рассрочки проценты не начисляются, а средства выдаются исключительно на покупку товара или услуги. Отсутствие денежного вознаграждения связано со скидкой от продавца или с тем, что проценты уже включены в стоимость покупки. Также к особенностям рассрочки относится незначительная сумма и небольшая длительность сделки (около 1-1,5 лет).

Обеспеченные кредиты

Особенности потребительского кредитования зависят от выбранного типа обеспечения. Например, гарант сделки обязан пройти те же самые проверки, что и заемщик. В свою очередь по программе залогового кредитования банк может вынудить клиента застраховать имущество.

Риски обеспеченного кредита:

  1. В роли гаранта сделки может выступить родственник или друг. Если с погашением задолженности возникнут проблемы, поручитель вынужден взять на себя обязательства по возвращению денег;

  2. В качестве залога используются квартиры, дома, транспортные средства. Обременение не позволит выполнять финансовые операции с предметом залога, но движимым или недвижимым имуществом можно продолжать пользоваться. В случае систематических просроченных платежей кредитор вправе инициировать принудительное взыскание. Эта процедура предполагает конфискацию и продажу залога.

Таким образом, выбирая вариант с обеспеченным кредитованием, необходимо учесть возможные риски. Чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, следует подготовиться к своевременному погашению задолженности.

Кредитные карты

Отдельное внимание среди потребительских программ заимствования денег заслуживает кредитная карта. Это наиболее распространённые виды выдаваемых банком кредитов. После оформления договора между клиентом и эмитентом на баланс карты зачисляется согласованная сумма.

Возобновляемым кредитным лимитом можно пользоваться неоднократно, делая различные покупки или снимая наличные. Этот вид потребительского кредитования прост, удобен и безопасен для широкой аудитории.

Особенности кредитной карты:

  1. Льготный период без начисления процентов, который может длиться до 100 дней;

  2. Неограниченный срок использования при условии своевременного перевыпуска;

  3. Обязательное внесение минимальных платежей после заимствования денег;

  4. Довольно высокая процентная ставка, начисляемая по истечению грейс-периода;

  5. Кэшбэк, бонусы, скидки, акции, мили и прочие поощрения для лояльных клиентов;

  6. Возможность повышения кредитного лимита при регулярном использовании карты.

Вам будет интересно: Лучшие кредитные карты 2020 года

Важно! Отдельным подвидом кредитки является карта рассрочки, которая позволяет оплачивать покупки по частям без наценки и процентов. Если товары и услуги оплачиваются в магазинах партнерской сети эмитента, этот продукт можно считать разновидностью рассрочки. 

Специальные банковские программы

Кроме классических предложений, перечисленных выше, есть и специальные программы, доступные отдельным категориям граждан. Часто банки выдают ссуды в рамках персональных предложений. У них есть база клиентов, которые уже пользовались или пользуются продуктами банка. Им кредиторы регулярно рассылают индивидуальные предложения о кредитовании.

Наличие поручителя по потребительскому кредиту позволяет увеличить его сумму

Персональные предложение — интересные и выгодные продукты. Часто в их рамках выдают хорошие суммы и снижают ставки. Кроме того, для получения практически никогда не требуются справки. Если клиента заинтересовало предложение, он берет паспорт и идет в банк или вообще соглашается на выдачу в онлайн-банке, и деньги тут же зачисляются на его расчетный счет.

Другие интересные предложения:

  • кредиты для зарплатных клиентов. Если вы получаете зарплату через какой-то банк, вас всегда ждут особые предложения. Обратитесь в этот банк, узнайте о спецпрограммах для зарплатников;
  • для корпоративных клиентов. Если вы работаете в крупной фирме или на большом предприятии, возможно, для вас также будут специальные предложения от корпоративных банков;
  • пенсионные кредиты. Некоторые банки, например, Россельхозбанк, Совкомбанк, разрабатывают отдельные программы для пенсионеров. Кредиты доступны работающим и неработающим гражданам, вид пенсии не имеет значения. А если клиент еще и пенсию через этого банк получает, его ждут лучшие условия;
  • программы для отдельных категорий граждан: военных, государственных служащих, врачей. Некоторые банки создают для них специальные, льготные программы.

Каждый банк сам формирует свою продуктовую линейку. Один может предлагать только пару видов потребительских кредитов, другой разрабатывает линейку из десятка продуктов. Так что, выбирая кредит наличными, сравнивайте условия разных банков, чтобы сделать правильный выбор.

Некоторые виды потребительских кредитов доступны уже с 18 лет

Цели оформления потребительского кредита

Исходя из классификации потребительских кредитов, можно понять цели, для удовлетворения которых клиенту следует обратиться с заявкой в банк, МФО или иное финансовое учреждение. Согласовывая условия кредитования, следует отталкиваться от личных потребностей и актуальных материальных возможностей.

Популярные цели потребительского кредитования:

  • Покупка, строительство или ремонт объектов недвижимого имущества;

  • Получение образования путем оплаты дневной либо заочной форме обучения;

  • Покупка товаров (автомобиля, мобильный телефон, бытовая техника и предметы домашнего обихода);

  • Оплата услуг (развлечения, лечение, оздоровление, туристические поездки и тому подобное);

  • Рефинансирование других кредитов путем оформления нового займа с консолидацией и пролонгацией.

Нецелевые кредиты не привязаны к цели оформления займа. Целевые, напротив, одобряются банком только в случае указания будущих статей расходов. Финансовое учреждение вправе контролировать использование средств. По некоторым программам целевого кредитования деньги не выдаются заемщику на руки, а сразу перечисляются контрагенту, который предоставляет товар или услугу.

1.4. По способу предоставления кредита

1.4.1. Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).

1.4.2. Синдицированный.

Что легче получить?

Относительно доступности кредитная карта перед кредитом наличными каких-либо значимых преимуществ не имеет. Чтобы ее получить, тоже нужно соответствовать определенным критериям. Так, претендент должен быть совершеннолетним, иметь российское гражданство, официальную работу и подтвержденный доход. От последнего показателя напрямую зависит размер лимита и потребительского кредита, и кредитной карты.

Что касается скорости оформления, то она зависит от конкретного банка. Некоторые учреждения могут выдать заем в течение одного дня, тогда как на подготовку карты в любом случае уйдет несколько суток, хотя сам счет открывается практически моментально. Сделать запрос на кредит или кредитную карту можно любым способом: посредством визита в офис или онлайн. Сегодня каждый банк имеет свой официальный сайт.

Подводя итоги, можно сказать, что однозначного ответа на вопрос, что лучше – кредит или кредитная карта, не существует. Выбирать следует тот продукт, который наиболее соответствует конкретным целям и задачам. Оценивая то или иное предложение на предмет выгоды, стоит взвесить все «за» и «против», а также адекватно определить собственные финансовые возможности во избежание долговой зависимости от банка-кредитора.

Условия для оформления потребительского кредита

Банки по программам потребительского кредитования предъявляют лояльные требования к потенциальным клиентам. Сложность заключения конкретной сделки во многом зависит от трех факторов: суммы, срока и ставки. Чем выгоднее кредит для клиента, там выше запросы кредитора.

Основные требования к заемщикам:

  1. Наличие паспорта, подтверждающего гражданство РФ и предоставляющего информацию о регистрации;

  2. Достижение совершеннолетия (некоторые банки выдают потребительский кредит с 21 года);

  3. Положительная кредитная история, отсутствие задолженностей и добросовестное погашение долгов;

  4. Наличие постоянного источника доходов и непрерывного трудового стажа свыше одного года.

Важно! Верхний возрастной порог по программам кредитования устанавливается индивидуально каждой финансовой организацией с учетом максимальных сроков действия сделок. 

Документы для оформления кредита:

  • Грамотно заполненная заявка;

  • Действующий паспорт;

  • Второй документ на выбор;

  • Справка с места работы о доходах;

  • Копия трудовой книжки.

Нецелевые и товарные ссуды зачастую выдаются по одному паспорту. Изредка может потребоваться второй удостоверяющий личность документ, например, водительские права, ИНН или СНИЛС.

При целевом кредитовании придется предоставить дополнительные документы. Это связано с крупной суммой займа. До момента заключения договора придется выполнить оценку и застраховать заложенное имущество, иначе банк не одобрить заявку. Справка о доходах позволяет доказать факт платежеспособности, поэтому без нее невозможно обойтись в случае оформления кредита на крупную сумму.

Лучшие банки для оформления потребительского кредита

Кредиторы предлагают различные условия по ссуде, выдающейся на потребительские нужды. Поэтому очень важно изучить все предложения на рынке и выбрать оптимальный для себя кредит. В случае выданного займа исправить какие-то пункты или изменить условия невозможно. Ниже представлены банки, которые предлагают наиболее приемлемые кредиты в нынешнем году.

Альфа-банк

При необходимости кредитования быстро и выгодно стоит обратиться в Альфа-банк. Компания предлагает потребительские займы до 5 миллионов рублей с достаточно низкой процентной ставкой. Минимальный доход, который позволит взять кредит, составляет 10 000 рублей.

Оформить кредит в Альфа-банке можно онлайн. Такой способ подачи заявки существенно экономит личное время клиентов.

К обязательным требованиям относится возраст (от 21 года), трудовой стаж больше трех месяцев, а также постоянная прописка в регионе, где есть представительства Альфа-банка. Граждане, которые получают заработную плату в данном банке, могут рассчитывать на упрощенную выдачу займа.

Для удобства заемщиков Альфа-банк предлагает 9 возможных способов погашения кредита. Такие удобные функции и солидный возраст финансовой компании создали положительный образ банка. Об этом говорят многочисленные отзывы постоянных клиентов Альфы.

ОТП банк

Потребительское кредитование до 4 миллионов рублей осуществляет ОТП банк. Чтобы получить необходимую сумму, нужно оформить онлайн-заявку на сайте банка ОТП и дождаться решения.

Рассмотрение анкеты потенциального клиента занимает 15 минут. После одобрения придется посетить отделение, отдать документы и получить деньги. При этом нужно понимать, что возврат средств неминуем, и распоряжаться ими нужно с умом. Определить сумму обязательных платежей и график погашения кредита поможет менеджер, который будет оформлять заем.

Вернуть деньги в ОТП Банк можно 8 разными способами — через терминалы и различные платежные системы. 

Перед принятием окончательного решения рекомендуем ознакомится с отзывами клиентов банка ОТП. Полезные рекомендации реальных пользователей помогут определиться с выбором.

Тинькофф Банк

Получить до 2 миллионов рублей на различные цели можно в Тинькофф Банке. Для этого потребуется оформить заявку через интернет. Условия и проценты кредитования в банке Тинькофф весьма выгодные и гибкие, поэтому подходящий вариант для себя сможет найти каждый.

Решение из банка сообщается в течение дня. Если кредит дают, карту с одобренной суммой доставляет курьер. Он же привозит документы на подпись. Кредитор предоставляет бесплатное обслуживание карточки на весь период кредитования, обналичивать средства можно в банкомате без комиссии.

Не удивительно, что отзывы на банк Tinkoff в большей части положительные. Ведь для заемщиков создаются максимально комфортные условия.

Внимательным клиентам организация гарантирует быстрое и 100% одобрение, поэтому подробно изучите правила оформления кредита в банке Тинькофф.

Совкомбанк

Совкомбанк готов предоставить заем до 1 миллиона рублей без залога. Взять кредит с низкой процентной ставкой в Совкомбанке может любой россиянин старше 20 лет, который имеет официальное место работы и проживает не далее 70 километров от представительства финансовой организации.

Оформить кредит в Совкомбанке можно онлайн через интернет. Соискателю нужно предоставить паспорт, второй документ на выбор, справку о доходах. Выплатив долг в указанные сроки, заемщик может рассчитывать на пересчет процентной ставки. Банковские проценты снизятся с 17,4% до 11,9%.

Реальные отзывы клиентов Совкомбанка подкрепляют образ серьезной финансовой организации, которая заботиться о комфорте своих заемщиков.

СКБ банк

Оформить потребительский кредит в СКБ Банке можно до 1 300 000 рублей. Подать заявку могут российские граждане старше 23 лет, которые имеют официальное место работы и стаж более трех месяцев. Обязательной является постоянная прописка и трудоустройство в регионе присутствия банка.

Для лиц, получающих зарплату или пенсию в СКБ банке, предусмотрена упрощенная процедура оформления кредита. Заемщики выплачивают долг равными частями на протяжении всего срока кредитования.

Райффайзен Банк

Райффайзен Банк разработал несколько кредитных услуг, например: потребительские займы до 300 000 рублей, 1 миллиона и 2 миллионов рублей. Именно от суммы кредитования и зависят условия, процентная ставка и перечень документов.

Также важно, каким способом клиент хочет получить деньги — условия выдачи кредита наличными в банке Райффайзен имеют свои особенности.

Минимальную ссуду можно оформить при наличии паспорта. Для крупных займов понадобится подтверждение дохода. Оформить кредит в Райффайзенбанке можно онлайн из любого удобного места. Для получения денег необязательно выезжать в отделение, курьер доставит карточку и бумаги по указанному адресу.

Деньги на банка услуг должны поступать вовремя, без просрочек и задержек. Для дисциплинированных и надежных клиентов действует сниженная процентная ставка со второго года кредитования.

Ключевые выводы

  • Потребительский кредит – это деньги, которые потребители занимают и возвращают со временем.
  • Банки, финансовые учреждения и предприятия предоставляют кредиты на основе истории займов потребителя и его способности погашать.
  • Потребительский кредит может быть обеспеченным или необеспеченным.
  • Потребители могут получить доступ к кредитным продуктам, обратившись к кредитору.

4 наиболее популярных вида потребительских кредитов

Потребительские кредиты подразделяются на множество видов. Например, целевой и нецелевой. В первом случае необходимо заблаговременно определить, для чего вам нужны деньги. К примеру, вы планируете отремонтировать дом, поступить в университет, отправиться в путешествие или в санаторий. При оформлении нецелевого кредита вы можете расходовать денежные средства по своему усмотрению.

Также выделяется несколько разновидностей займов по соцкатегории заемщика. К примеру, ссуда для пенсионеров, военных, владельцев ЛПХ, а также людей, работающих в бюджетных учреждениях. Что такое потребительский кредит и каковы условия его получения в данных случаях? Главная особенность таких ссуд заключается в их доступности для той категории граждан, у которых небольшая заработная плата и которые не смогут выплачивать большие проценты по займу.

Многие банковские организации, прежде чем оформить ссуду, проверяют КИ заемщика. Если у вас высокий рейтинг, вы сможете взять потребительский кредит на более выгодных условиях.

  1. Целевой.Такие ссуды пользуются достаточно большим спросом среди клиентов банка. Что такое целевой потребительский кредит? Это заем, который предоставляется на приобретение определенного товара или услуги. Например, на покупку квартиры, автомобиля, стиральной машинки, одежды, а также на оплату лечения и обучения.

    Обратите внимание! Потребительский целевой заем и автокредит имеют отличия в условиях получения. В первом случае денежные средства не предоставляются заемщику. Обычно их перечисляют на счет магазина. Как только деньги поступят на счет, вы сможете забрать товар. Чаще всего целевой кредит оформляется в торговых точках, например в магазине, салоне красоты, туристическом агентстве, в клинике. Человек может на месте подать заявку на получение ссуды и изучить условия предоставления займа.

  2. Нецелевой.Что такое нецелевой потребительский кредит? Это ссуда, при получении которой заемщик имеет право расходовать денежные средства на личные нужды. Заполняя анкету в банке, вы должны будете указать, для чего берете деньги. Но кредитор не будет проверять, на что вы их потратите.Нецелевой заем вы сможете разделить на несколько частей, чтобы расплачиваться за множество покупок. Например, можно съездить в путешествие, отремонтировать квартиру, а также приобрести мебель.
  3. Кредитные карты.Если вы уверены, что банк не согласится выдать вам ссуду, подайте заявку на получение кредитной карты. Прежде чем сделать это, проанализируйте, какой из этих двух вариантов оптимальный для вас. Дело в том, что у обоих банковских продуктов есть как плюсы, так и минусы.Что такое кредитка? Это подвид потребительского займа с низкой процентной ставкой. У кредитной карты также есть установленный лимит и беспроцентный период. Если вы будете постоянно использовать карточку и вовремя погашать проценты, банк увеличит лимит. Это значит, можно будет купить в рассрочку дорогостоящие товары.
  4. Микрозаймы.Потребительский кредит может быть на небольшую (покупка смартфона) либо крупную сумму, если вы, к примеру, покупаете машину премиум-класса. Если предвидятся несущественные траты, рекомендуется оформить микрозаем. Сделать это можно в микрофинансовой организации. Обычно там предлагают ссуды не более 30 000 руб., такая сумма предоставляется на 30 дней.Если у вас трудности с деньгами, вы учитесь или временно не работаете, вам оформят микрозаем.В микрокредитной организации не станут изучать вашу КИ. Не потребуется также справка с работы. Не важен и социальный статус клиента. Но за все эти преимущества придется заплатить дороже. Благодаря тому что такие займы можно легко и быстро получить, они становятся все более и более популярными.

Как проводится погашение потребительского кредита

При выдаче кредита банк или другая финансовая организация распечатывает и вручает заемщику график платежей. Именно согласно этому распорядку клиент обязан вносить средства в счет своего долга.

Пропущенный платеж может означать невыполнение кредитных обязательств и повлечь за собой начисление штрафов. Поэтому потребитель обязан пройти краткий инструктаж об оплатах и постараться максимально придерживаться указанных чисел.

Как платить

Относиться к платежам по кредиту нужно внимательно и ответственно. Лучше вносить платеж заранее. Кредиторы редко идут на уступки и не желают входить в положение клиентов, если просрочка допущена без весомой причины. Даже минимальная задолженность может повлечь за собой начисление пени или штрафа. Также банк может внести информацию в кредитную историю клиента и испортить кредитный рейтинг.

Оплату можно осуществлять в кассе банка, через терминал, с помощью интернет-банкинга. Многие кредиторы допускают перечисление средств почтовым переводом, через электронные платежные системы или салоны связи. Подробную информацию о способах оплаты лучше узнать непосредственно при подписании договора.

Время совершения платежа

Во время оформления бумаг клиенту должен выдаваться график погашения займа. Необходимо внимательно изучить предоставляемый документ и следовать рекомендациям, которые в нем указаны. Если возникнут вопросы, нужно уточнить нюансы у менеджера: когда и какая сумма должна быть оплачена.

Что будет, если не заплатить вовремя

В случае просрочек банк начисляет штраф и пеню, которая имеет свойство увеличиваться. Чтобы не допустить такой неприятной ситуации, следует позаботиться о своевременном внесении платежей. Не стоит забывать, что некоторые банковские операции затягиваются на 2-3 рабочих дня. Поэтому просрочка по кредиту может возникнуть даже из-за невнимательности клиента.

В случае непредвиденных финансовых трудностей заемщик обязан предупредить банк и узнать о возможности отсрочки или реструктуризации долга. Так можно избежать штрафных санкций.

Невыполнение кредитных обязательств может испортить кредитную историю. С низким кредитным рейтингом многие банки попросту не дадут кредит, поэтому брать взаймы придется в МФО под очень высокие проценты.

Досрочное погашение

Досрочное погашение займов разрешено на законодательном уровне. Поэтому запретить вернуть долг раньше времени банк не может. Чтобы выплатить кредит досрочно, клиенту нужно написать заявление и предоставить его кредитору. Сделать это лучше за месяц до предполагаемой даты внесения денежных средств.

Процентная ставка при этом оплачивается за фактический срок использования денег. В редких случаях банки взимают комиссию. Увеличить ставку при этом кредитор не может.

Не стоит упускать возможность погасить кредит досрочно. Внесение всей суммы раньше указанного срока позволит прилично сэкономить на процентах.

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

Кредит возвращается (погашается) и проценты за него платятся следующими способами:

  1. списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;
  2. списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением;
  3. списанием средств со счета заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
  4. перечислением средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в договоре/соглашении день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

  • тщательно изучить все представленные заемщиком документы, включая бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика на период погашения предоставляемого ему кредита (график поступлений и платежей заемщика); технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемой сделки;
  • проверить достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, которые будут подписывать кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залога, гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию.

Потребительские кредиты, оформляемые в два счета

  1. POS-кредиты. Что такое POS-кредиты? (от англ. Point Of Sale – «точка продаж»). Это подвид потребительского кредита, который можно оформить в магазине, чтобы купить определенный товар или услугу.Чем отличается POS-кредит от других видов займов:
    • для его оформления потребуется паспорт;
    • о положительном решении вам сообщат в течение 60 минут;
    • большой процент (30–50 % годовых) по кредиту.

    Многие онлайн-магазины также практикуют выдачу займов на покупки. Для этого клиент заполняет заявку на сайте торговой интернет-площадки и ждет положительного решения от кредитора. Купленный товар и договор на заем вам принесет курьер.

    Какие банки предоставляют POS-кредиты: «Ренессанс Кредит», Альфа-Банк, «Хоум Кредит», «Русский Стандарт», ОТП-Банк.

  2. Кредиты под залог имущества. Что такое потребительский кредит в банке под залог? Это банковский продукт, при оформлении которого заемщик оставляет в залог:
    • недвижимое имущество (квартиру, коттедж, земельный участок);
    • машину.

    Если в качестве залога выступает жилая недвижимость, банк предоставит клиенту заем на самых выгодных условиях. Поэтому, если у вас в собственности имеется квартира, рекомендуется использовать ее как залоговое имущество.

    Что такое потребительский кредит с обеспечением? При его оформлении ставка по процентам будет существенно ниже, чем при оформлении нецелевого займа. К примеру, если у вас есть залоговое имущество, в Сбербанке вы сможете взять ссуду с процентной ставкой от 14 % годовых, а в «Тинькофф Банке» – от 10,2 %.

    Кроме того, размер займа также будет достаточно большой — до 15 000 000 руб., денежные средства выдаются на длительное время (до 20 лет).

    Несомненно, взять потребительский кредит с обеспечением – выгодное решение. Однако не стоит забывать про то, что вам придется оплатить оформление страховки имущества, а также его оценку.

    Заемщик должен быть старше 21 года, если в качестве залога при оформлении кредита он предоставляет квартиру либо автомобиль. Кроме того, человек должен подходить под определенные требования банка. К примеру, быть зарегистрирован в том городе, где расположена финансовая организация, иметь общий стаж работы от 12 месяцев (от полугода на последнем месте).

    В зависимости от залогового имущества, а также банковских требований, поданная заявка будет рассматриваться в течение 1–7 дней.

  3. Кредиты под поручительство. Получить ссуду с обеспечением в виде поручительства физического лица можно лишь в некоторых финансовых учреждениях, таких как Сбербанк, «Возрождение», «Зенит». Желающих оформить данный банковский продукт не много, так как найти поручителя, который возьмет на себя обязательства должника, непросто. Также стоит отметить, что в этом случае ставка по кредиту будет на 2-3 % ниже по сравнению с займом без обеспечения.Максимальный размер потребительского кредита с обеспечением — не более 3 000 000 руб., срок выдачи денежных средств до 7 лет. К поручителю предъявляются те же требования, что и к заемщику. Они оба должны предоставить в банк необходимый пакет документов.

От чего зависит процентная ставка потребительского кредита

Факторы, определяющие величину процентной ставки потребительского кредитования:

  • срок, на который выдается займ;
  • категория заемщика (пенсионеры и участники зарплатных проектов берут кредиты на льготных условиях);
  • размер займа (чем больше сумма, тем меньше на нее процент);
  • способ подачи заявки (при подаче заявки онлайн ставка может быть меньше);
  • текущий уровень инфляции в стране;
  • процентные ставки на межбанковское кредитование;
  • прибыль кредитной организации;
  • сезонность.

Внимание! Перед Новым годом и периодом летних отпусков спрос на услуги кредитования увеличивается. Процентные ставки в банках в эти периоды среднем возрастают на 5-5,5%.

Как оформить потребительский кредит

Для получения кредита необходимо обратиться в финансовое учреждение, предварительно заполнив заявку и собрав необходимые документы. После рассмотрения запроса заемщика ждет отказ либо одобрение ссуды. Чтобы повысить шансы на кредит, следует предоставить достоверные данные и при возможности подтвердить доходы.

Стандартный алгоритм оформления кредита:

  1. Выбор организации для сотрудничества и поиск подходящего продукта;

  2. Внимательное изучение условий заимствования и требований к клиентам;

  3. Грамотное заполнение заявки и предоставление пакета документов;

  4. Принятие кредитором решения по итогам рассмотрения заявления;

  5. Согласование сторонами параметром будущей сделки;

  6. Страхование имущества в случае залогового кредитования;

  7. Подписание договора и сопутствующих документов.

Современные инструменты для дистанционного обслуживания позволяют подавать онлайн-заявки. Для этого клиенту нужно зайти на сайт, а затем отыскать и заполнить специальную форму, указав персональные данные. В случае положительного решения придется дождаться звонка менеджера для индивидуального согласования условий кредита.

Вы так же можете воспользоваться сайтом Юником24 для подбора лучшего предложения по необходимым условиям.

Если заемщик претендует на крупную сумму или планирует получить обеспеченную ссуду, посещение офиса финансового учреждения будет обязательным требованием. По онлайн-заявке принимается предварительное решение. Сотрудник кредитного отдела назначает место и время встречи. Затем заемщик приходит в офис, чтобы предоставить пакет документов и подписать договор.

Важно! Нередко товарный тип потребительского кредитования доступен прямо в магазине. Это позволяет покупателю сэкономить время, осуществив покупку на месте без обращения в банк.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

К плюсам потребительского кредитования относится:

  • минимальные документы для оформления;
  • обеспечение для выдачи денег не всегда обязательно;
  • при предоставлении залога он остается в распоряжении заемщика;
  • решение в среднем принимается за один час (но может затянуться до 3 дней);
  • можно закрыть обязательства досрочно;
  • лояльные требования к заемщикам;
  • при оформлении нецелевых продуктов не нужно отчитываться в тратах.

Но у них есть несколько недостатков:

  • риск повышения процентов при отказе от страховки;
  • неправильный выбор способа погашения повлечет повышенные расходы в виде комиссии, штрафов за просрочку с первого же дн просрочки;
  • увеличение кредитной нагрузки — минус займа в том, что его придется отдавать.

Но банковские кредиты выгоднее микрокредитов в МФО, ссуд в кооперативах и даже кредитных карт.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды

Срок предоставления потребительского займа зависит от нескольких факторов:

  • итоговой суммы;
  • процентной ставки;
  • кредитного продукта.

Средний срок потребкредита составляет 3–5 лет. Но при оформлении целевых займов (к примеру, покупки в кредит бытовой техники), он может составлять 3–6 месяцев. При получении особых потребкредитов заемщик сможет рассчитывать на 10-летний срок погашения с пролонгацией.

Документы для оформления кредита

Из документов потребуется паспорт, второй документ: водительское удостоверение или СНИЛС, а также справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ от работодателя. Дополнительно банк может запросить сведения об автомобиле или недвижимости, данные контактных лиц.

Страховка по кредиту

Существует только 2 вида обязательного страхования имущества заемщика: при ипотеке (страхуется ипотечная недвижимость), при автокредите (страхуется автомобиль). Страхование жизни и здоровья заемщика — не его обязанность, и также страховка не может повлиять на решение банка о выдаче займа!

Однако часто финансовые организации при оформлении страховки снижают ставку. Но здесь первоначально нужно рассчитать размер ежемесячного платежа со страховкой и без нее — иногда размер страховых взносов становится причиной существенной переплаты.

Источники

  • https://Unicom24.ru/articles/chto-takoe-potrebitelskij-kredit
  • https://www.LockoBank.ru/articles/kredity/kreditnaya-karta-ili-kredit-nalichnymi/
  • https://brobank.ru/vidy-potrebitelskih-kreditov/
  • https://www.klerk.ru/bank/articles/440875/
  • https://ardma.ru/finansy/banki/potrebitelskiy-kredit/
  • https://snowcredit.ru/potrebitelskiy-kredit/
  • https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/
  • https://kapital.expert/banks/loans/potrebitelskoe-kreditovanie.html
  • https://BankrotConsult.ru/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit/
[свернуть]
Решите Вашу проблему!


×
Adblock
detector