В этой статье
- Основные положения
- Кто может получить помощь от государства?
- Требования к объекту недвижимости
- Снижение процентной ставки по ипотеке
- Возможности списания ипотечного долга
- Нововведения 2020 года
- Процедура получения ипотечной помощи в 2020 году
- Необходимые документы для участия в программе
- Кто может рассчитывать на помощь
- Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит
- Нюансы реструктуризации в 2001 году
- Нюансы реструктуризации ипотеки для юридических лиц
- Сроки
- Что позволяет претендовать на пересмотр условий кредитования
- Государственное содействие в реструктуризации ипотечного займа
- Заявление на реструктуризацию
- Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:
- Требования к объектам недвижимости
- Условия участия в программе
- Изменение дохода
- Курсовая разница
- Описание процедуры реструктуризации
- Что такое рефинансирование и для чего оно нужно
- Погашение 20 процентного основного долга по ипотеке
- Погашение основного долга ипотеки материнским капиталом
- Субсидия на ипотеку при рождении второго ребенка
- Какие банки работают по данной программе
- Преимущества и недостатки
Основные положения
Согласно Постановления Правительства РФ №373 отдельные категории граждан, которые проживают на территории Российской Федерации, имеют полное, и главное, законное право на реструктуризацию кредитов как в отечественной, так и в иностранной валюте.
К основным условиям, по которым можно получить реструктуризацию относятся:
- случаи, когда ежемесячный доход семьи снизился более чем на 30%;
- случаи, когда по причине резкого снижения курса рубля необходимая сумма ежемесячных платежей по кредиту увеличились более чем на 30%.
Согласно данному законодательному акту сама по себе реструктуризация подразумевает под собой внесение изменений в действии подписанного ранее кредитного соглашения, а именно:
- существенное снижение суммы необходимых ежемесячных платежей на период до 1 календарного года;
- в частичном объеме возможное списание самого тела задолженности;
- корректировка годовой процентной ставки – будет по новому соглашению не больше 12%.
В процессе реструктуризации ипотечного кредита для самих банков-кредиторов существует уникальная возможность вернуть себе определенную часть недополученной прибыли в период от 6 месяцев до 1 календарного года. При этом одна ссуда допускает максимальный размер возврата в 10% от сальдо действующего займа, но при этом не более 600 тысяч рублей.
Помимо этого, сам уставной капитал АИЖК был дополнительно профинансирован государством на сумму порядка 4,5 миллиардов рублей. По этой причине можно с уверенностью говорить о том, что большая часть семей с финансовыми трудностями сможет получить ощутимую государственную поддержку в этом направлении.
Кто может получить помощь от государства?
Банки отказывают в государственной поддержке тем заемщикам, которые не соответствуют характеристикам ни одной льготной категории нуждающихся.
Государство поддерживает следующих лиц:
- Семьи с одним ребенком или более;
- Участники боевых действий;
- Семьи, в которых есть инвалиды или дети-инвалиды;
- Семьи с совершеннолетними детьми до 24 лет, являющихся иждивенцами из-за обучения в ВУЗах.
При этом должно иметь место соблюдение следующих условий:
- Снижение уровня доходов на 30% как минимум;
- Доход семьи заемщика на последние 3 месяца ниже двукратной суммы прожиточного минимума, приходящегося на каждого ее члена;
- Для валютной ипотеки – увеличение на 30% размера платежей;
- Участие банка в реализуемой программе государственной поддержки.
Не имеют никакого значения для одобрения помощи количество участий в реструктуризации, сумма долга и просрочек. Непосредственно с АИЖК заемщик не контактирует, отношения оформляются через банк.
Заемщик должен быть гражданином России. Если в ипотечном договоре фигурирует созаемщик с оформленной в жилье долей, он также должен предоставлять все документы на себя на получение государственной поддержки.
Требования к объекту недвижимости
Государственная поддержка возможна только в отношении определенных видов недвижимости. В постановлении указаны точные критерии, по которым межведомственной комиссией решается вопрос о возможности получения помощи в том или ином случае.
Читайте также: Заявление о взыскании алиментов в твердой денежной сумме
Итак, требования к жилью установлены следующие:
- Жилье должно иметь статус единственного для заемщика и его семьи;
- Находиться недвижимость должна в России;
- Недвижимость должна быть предметом залога по ипотечному договору;
- Общая площадь должна соответствовать нормативам: для однокомнатной квартиры – не более 45 кв. метров, для двухкомнатной – 65 кв. метров, для трехкомнатной и более – 85 кв. метров;
- Цена кв. метра не должна превышать аналогичную цену типовой квартиры на рынке более чем на 60%.
Программа распространяется на все объекты жилья, в том числе и по договорам долевого участия. Все требования по площади жилья и стоимости квадратного метра не распространяются на семьи с тремя и более детьми.
Снижение процентной ставки по ипотеке
Для снижения процентной ставки по действующей ипотеке от государства в Сбербанке можно двумя способами:
- Личное обращение;
- Онлайн заявка.
Для этого необходимо подойти к менеджеру кредитного учреждения и написать заявление на снижение процентной ставки.
Менеджеру необходимо сообщать, что вы желаете снизить процентную ставку по кредиту на основании снижения ключевой ставки ЦБ.
Вообще, для обращения достаточно копии паспорта и заявления. Однако, иногда менеджер может затребовать:
- Ипотечный договор.
- Документы на квартиру.
Поэтому, чтобы не ходить в банк два раза, лучше позвонить менеджеру и уточнить: что нужно с собой взять.
Важно!
Возможность снижения ставки прописывается в ипотечном договоре. Если заемщик не нашел там такой пункт, все равно можно попробовать уменьшить ставку. Ведь написать заявление не составит особого труда, а отправить его онлайн можно за 20 минут.
Возможности списания ипотечного долга
Итак, если требования неразделимы от оснований на участие в программе ипотечной компенсации от государства, то самое время идти в банк, выдававший кредит на жилплощадь.
Как уже говорилось, максимально, на что можно рассчитывать в качестве помощи от Государства – это полтора миллиона рублей. В общем-то, сумма не маленькая, и она в состоянии значительно поддержать в финансовом плане многие семьи нашей страны.
Какими способами её получить, рассмотрим далее.
- При валютном кредитовании доллары или евро переводятся в национальную денежную единицу по тарифу ниже, установленного ЦБ РФ на время конвертации. После чего производится перерасчёт тела кредита и затем погашается в рублях по ставке не превышающей 11,5% (п.10б).
- В другом варианте при ипотеке в иностранной валюте снижаются платежи по кредиту на 50%. Данные выплаты могут производиться не более полуторагодового срока (18 платежей).
- При урезании долга за счёт бюджетных средств на 30% по остатку займа. Однако эта сумма не может превысить 1.5 млн рублей.
Чтобы рассчитывать на максимальную сумму государственной помощи, цена на жилое имущество должна быть более 6 млн рублей. Это с учётом стартового 20% взноса и двенадцати платежей по минимальному сроку, установленному в постановлении в последней редакции.
Перечень банков, задействованных в гос. программе, с каждым годом значительно увеличивается. На сегодняшний день в список входят почти 80 финансовых организаций.
Нововведения 2020 года
В 2020 году в данное постановление были внесены некоторые изменения для определенных категорий граждан нашей страны, которые остро нуждаются в государственной поддержке по ипотечному кредитованию.
В первую очередь был существенно увеличен размер возврата по каждому отдельно взятому ипотечному кредиту (который подвержен реструктуризации). После внесения поправок процент составляет уже не 10, а 20 процентов, но при этом сам размер в денежном эквиваленте остался неизменный – не больше 600 тысяч рублей.
Что касается категорий граждан, то здесь тоже произошли небольшие изменения – перечень был дополнен теми лицами, у которых находятся на иждивении граждане в возрасте до 24 лет, которые в обязательном порядке должны быть учащимися, курсантами/студентами, аспирантами, адъютантами либо ординаторами, а также ассистентами либо же интернами. При этом сама форма обучения обязательно должна быть дневная.
Также изменения коснулись и самих условий принятия участия в программе.
Ключевым моментом в этом вопросе принято считать исключение обязательных изменений доходов заемщиков.
В данном случае речь идет об уменьшении ежемесячного дохода (среднего показателя) за последние 3 месяца, которые предшествовали моменту подачи соответствующего заявления о реструктуризации. Здесь имеется в виду снижение на сумму более 30% в сравнении со средним показателем дохода за последние 3 месяца, которые предшествуют моменту подписания соглашения об ипотечном кредитовании.
Такое же условие существует и на возможное повышение суммы обязательного ежемесячного платежа по действующему ипотечному займу, которая определялась на момент подписания соглашения по тому курсу, который был установлен Центральным Банком РФ, но не меньше чем на 30%. Простыми словами, размер платежа должен быть увеличен на сумму не меньше 30%.
Исходя из таких изменений, можно теперь говорить о том, что оцениваться будет исключительно средний доход за месяц семьи потенциального заемщика, который после вычета обязательного платежа по ипотечному займу не должен превышать размер прожиточного минимума более чем в 2 раза. Это правило распространяется на каждого члена семьи.
Помимо этого, необходимо также обратить внимание и на тот факт, что теперь по новым условиям действующее соглашение по ипотечному займу не должно завершаться в течение 12 месяцев на момент составления заявления на реструктуризацию. Простыми словами, договор об ипотечном кредите должен действовать еще минимум 1 год.
Процедура получения ипотечной помощи в 2020 году
Процедура строго формализована, в ней участвует заемщик и созаемщики, банк, АИЖК.
Состоит процедура из следующих этапов:
- Подача заявления в банк о реструктуризации ипотеки с собранным пакетом документации. Если кредитующий банк к этому времени потерял свою лицензию, посетить нужно будет банк-преемник.
- Рассмотрение заявления и принятие решения по нему. Банк совместно с АИЖК проверяет достоверность предъявленной документации, соответствие кандидата требованиям программы. Банк вправе самостоятельно устанавливать предельные сроки рассмотрения такого заявления и вынесения решения.
- Заключение нового кредитного договора или дополнительного соглашения. В зависимости от того, какой именно вариант решения по заявке будет принят банком и АИЖК, будут далее оформляться новые отношения. Чаще всего происходит оформление нового соглашения по рефинансированию действующего займа.
Почти все кредитные учреждения участвуют в данной государственной ипотечной программе. Список документов, необходимых для предъявления, как правило, можно найти на официальных сайтах банков.
Необходимые документы для участия в программе
Документы для каждого конкретного случая будут определены в индивидуальном порядке. К примеру, если заемщик не является участником боевых действий, специальное удостоверение ветерана у него будет отсутствовать. И банк не вправе от него требовать такой документации.
В целом, основными видами документов по программе признаются:
- Анкета-заявление об уменьшении ипотеки с указанием причины необходимости получения государственной финансовой поддержки;
- Паспорта или свидетельства о рождении всех заемщиков, созаемщиков и остальных членов семьи;
- Свидетельства о заключении брака или о его расторжении;
- Документы по инвалидности при ее наличии;
- Справка о составе семьи;
- Справка с учебного заведения, подтверждающая обучение ребенка до 24 лет на очной форме;
- Справка из Пенсионного фонда об отсутствии доходов детей до 24 лет;
- Копия трудовой книжки заемщика;
- Для неработающих – документ о постановке на учет в центр занятости населения;
- Извещение ПФ РФ о состоянии счета застрахованного;
- Справка 2-НДФЛ;
- Справка банка о совокупном доходе семьи;
- Налоговая декларация;
- Справка о размере пенсии;
- Технический или кадастровый паспорт жилья;
- Ипотечный договор;
- График платежей по кредиту;
- Договор купли-продажи или долевого участия;
- Закладная при ее оформлении и т.д.
Документов может быть очень много. Точное их количество Вам может сообщить только кредитный менеджер.
В процессе проверки документов и банк, и АИЖК могут дополнительно запрашивать любую интересующую их информацию. Проверка может достигать 6 месяцев, но обычно проходит всего в 30 дней. Новые кредитные условия обязательно должны быть зарегистрированы в Росреестре.
Условия действия программы по государственной поддержке заемщиков часто видоизменяются. Вся подробная информация обычно содержится у банков в специальном документе – чек-лист по условиям программы помощи, доступном для всеобщего обозрения.
Кто может рассчитывать на помощь
Правительство РФ в своем Постановлении готово всячески оказывать необходимую помощь гражданам, которые попадают под определенные категории.
В частности, принять участие в программе по реструктуризации имеют полное право граждане, которые:
- занимаются воспитанием одного либо же нескольких несовершеннолетних детей;
- являются непосредственными опекунами (попечителями) одного либо нескольких несовершеннолетних детей;
- являются обладателями статусов ветерана боевых действий;
- являются инвалидами либо же у них есть ребенок инвалид, и этому имеется документальное подтверждение;
- имеют у себя на иждивении лиц до 24 лет, которые являются студентами очного отделения любого образовательного учреждения.
Все остальные граждане, которые не попали под эти категории, могут оформить реструктуризацию исключительно на общих основаниях. Что касается требований, мы их рассматривали выше.
Если говорить о непосредственных требованиях к жилой недвижимости, то они заключаются в следующем:
- залоговым имуществом должно выступать единственное жилье. При этом допускается возможность права собственности на другую жилую недвижимость, но не более чем 50%;
- себестоимость за 1 квадратный метр недвижимости может быть больше средней цены по региону на 60% (но не дороже);
- метраж жилой недвижимости должен составлять: не больше 45 кв. метров для однокомнатной квартиры, 65 кв. метров – для двухкомнатной, 85 кв. метров – для трехкомнатной и более.
При этом такие требования могут быть проигнорированы, если залогодатель имеет трех и больше несовершеннолетних детей.
Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит
Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.
Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.
Пpaвдa, инoгдa бaнки caми “yxyдшaют” финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa. Oднo вpeмя пocлe пoднятия ключeвoй cтaвки нeкoтopыe бaнки пpeдлaгaли зaeмщикaм пoдпиcaть дoпcoглaшeниe o пoвышeнии cтaвки, yгpoжaя, чтo в пpoтивнoм cлyчae пoтpeбyют дocpoчнoгo вoзвpaтa кpeдитa. И нeкoтopыe зaeмщики пoдчинялиcь этoмy тpeбoвaнию – кaк пpaвилo, тe, y кoтopыx были пpocpoчки или дpyгиe нapyшeния. Beдь ecли зaeмщик мeняeт aдpec peгиcтpaции, нo нe cooбщaeт oб этoм бaнкy в ycтaнoвлeнный дoгoвopoм cpoк, этo тoжe нapyшeниe.
Ecли pecтpyктypизaция пpoиcxoдит в peзyльтaтe дocтигнyтoй дoгoвopeннocти, бaнк и зaeмщик нa дoбpoвoльныx нaчaлax пoдпиcывaют дoпoлнитeльнoe coглaшeниe к дeйcтвyющeмy кpeдитнoмy дoгoвopy. Ecли ипoтeчный дoгoвop был зaключeн дo 01.07.2014, a дoпcoглaшeниe пoдпиcaнo пocлe этoй дaты, coглaшeниe нeoбxoдимo зapeгиcтpиpoвaть в Pocpeecтpe. B ocтaльныx cлyчaяx дoпcoглaшeниe peгиcтpиpoвaть нe нaдo, нo нyжнo внecти зaпиcь в EГPН, ecли coглaшeниeм мeняютcя:
- дaтa oфopмлeния зaлoгa;
- cpoк иcпoлнeния oбязaтeльcтвa;
- cyммa oбязaтeльcтвa;
- oпиcaниe пpeдмeтa зaлoгa;
- инфopмaция o cтopoнax cдeлки, oфopмлeнии зaклaднoй, измeнeнии oцeнки пpeдмeтa зaлoгa или oб ocoбoм пopядкe peaлизaции пpeдмeтa зaлoгa.
Дoпycтим, вы пoкyпaeтe квapтиpy нa этaпe cтpoитeльcтвa. B дoгoвope пpeдycмoтpeн cpoк oфopмлeния гoтoвoй квapтиpы в зaлoг – нaпpимep, cпycтя 3 гoдa c мoмeнтa пoдпиcaния. Нo ecли зacтpoйщик зaтянeт cтpoитeльcтвo, вы мoжeтe пoдпиcaть coглaшeниe c бaнкoм и пpeдocтaвить дpyгoй зaлoг. Пpичeм этo мoжeт быть вaшa нeдвижимocть или oбъeкт, пpинaдлeжaщий вaшим poдcтвeнникaм, ecли y вac дpyгoй нeдвижимocти нeт. B этoм cлyчae poдcтвeнники бyдyт выcтyпaть зaлoгoдaтeлями. Или мoжeтe coглacoвaть c бaнкoм нoвyю дaтy oфopмлeния квapтиpы в зaлoг. Bce тaкиe измeнeния нyжнo бyдeт зapeгиcтpиpoвaть в Pocpeecтpe.
Дpyгoй пpимep peгиcтpиpyeмыx измeнeний: вы взяли пoд зaлoг cвoeй квapтиpы oднy cyммy, a пoтoм нaдyмaли дoкpeдитoвaтьcя пoд этoт жe зaлoг. Ecли cтoимocть квapтиpы тaкoe пoзвoляeт, тeopeтичecки этoт вapиaнт вoзмoжeн. Taкиe пpoгpaммы пpeждe бывaли y кpyпныx бaнкoв, нo и ceйчac этo eщe впoлнe вoзмoжнo, xoтя пpидeтcя пoиcкaть бaнк, кoтopый coглacитcя нa тaкиe измeнeния. Пpaвдa, тeпepь этo пpoизвoдитcя нe в paмкax пpoгpaммы, a чepeз индивидyaльнoe coглacoвaниe. Пoxoжий вapиaнт – кoгдa бaнк мoжeт пo вaшeмy зaявлeнию нaлoжить oбpeмeнeниe нa дpyгoй oбъeкт, a тeкyщee oбpeмeнeниe cнять. Нaпpимep, ecли вaм нyжнo пpoдaть зaлoжeннyю квapтиpy. Кaк и в пpeдыдyщeм cлyчae, нa этo гoтoвы пoйти нe вce бaнки и пpидeтcя peшaть вoпpoc чepeз индивидyaльнoe coглacoвaниe.
Ecли вы зaключитe дoпcoглaшeниe, кoтopым oгoвopитe иcпoльзoвaниe в гaшeнии мaткaпитaлa, eгo тoжe пpидeтcя peгиcтpиpoвaть. Нaпpимep, ecли вы иcпoльзoвaли мaтepинcкий кaпитaл или дpyгyю cyбcидию нa гaшeниe чacти ипoтeки и бaнк пoзвoлил вaм выдeлить дoлю дeтям в пepиoд кpeдитoвaния. Taкoй вapиaнт пpeдлaгaeт тoлькo Cбepбaнк, нo oн вecьмa пoпyляpeн y зaeмщикoв.
Cxoжaя cитyaция – кoгдa квapтиpa былa в coвмecтнoй coбcтвeннocти cyпpyгoв, нo пoтoм oни paзвeлиcь, пoдeлили имyщecтвo и квapтиpa цeликoм дocтaлacь oднoмy из ниx. B этoм cлyчae c coглacия бaнкa мoжнo пepeoфopмить пpaвo coбcтвeннocти дoпoлнитeльным coглaшeниeм к дeйcтвyющeмy дoгoвopy, и eгo тoжe пpидeтcя oтдaвaть нa peгиcтpaцию.
Pecтpyктypизaция мoжeт быть пoдпиcaнa, дaжe ecли зaeмщик нe дoпycтил пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae пocлe пoдпиcaния дoпcoглaшeния к кpeдитнoмy дoгoвopy, бaнк имeeт пpaвo внecти oтмeткy o пpoизвeдeннoй pecтpyктypизaции в кpeдитнyю иcтopию пo дaннoмy кpeдитy.
3aeмщик дoлжeн oтдaвaть ceбe oтчeт, чтo бoльшинcтвo бaнкoв вocпpимeт этy инфopмaцию нeгaтивнo. Ocoбeннo в тoм cлyчae, кoгдa pecтpyктypизaция пpoвoдилacь в тeчeниe пocлeдниx 12 мecяцeв и нa мoмeнт oбpaщeния зa кpeдитoм в дpyгoй бaнк этoт кpeдит eщe нe зaкpыт.
Пpи этoм ecли зaeмщик зaxoчeт peфинaнcиpoвaть кpeдит и oбpaтитcя в дpyгoй бaнк имeннo c этoй цeлью, нoвый бaнк пoлyчит инфopмaцию o пpoвeдeннoй pecтpyктypизaции, дaжe ecли oнa нe бyдeт oтoбpaжeнa в кpeдитнoй иcтopии. Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв для paccмoтpeния зaявки нa peфинaнcиpoвaниe coдepжит cпpaвкy oб oтcyтcтвии или нaличии дoпoлнитeльныx coглaшeний к дeйcтвyющeмy кpeдитнoмy дoгoвopy.
Oбычнo бaнки идyт нa pecтpyктypизaцию, ecли зaeмщик нe cпpaвляeтcя c дeйcтвyющим кpeдитoм, нo этo вpeмeнныe cлoжнocти: пoтepя paбoты, poждeниe дeтeй, бoлeзнь и лeчeниe и пpoчee, либo чтoбы yдepжaть пoлoжитeльнoгo зaeмщикa.
Нюансы реструктуризации в 2001 году
Согласно последним поправкам, внесенным в постановление правительства, возможность реструктуризации ипотеки с государственной помощью сохраняется пока до 31 мая 2021 года.
Главным нюансом оформления реструктуризации ипотеки в 2021 году стало внесение поправки относительно минимального срока действия кредитного договора на момент подачи заявления на пересмотр условий кредитования. Еще в 2016 году рассчитывать на реструктуризацию могли только клиенты, которые оформили ипотеку не менее одного года назад. Теперь же срок действия кредитного договора не имеет значения, а воспользоваться реструктуризацией с государственной поддержкой можно на любом этапе кредитной линии.
Нюансы реструктуризации ипотеки для юридических лиц
Юридическим лицам в Сбербанке предлагают реструктуризацию долга по ипотеке на более лояльных условиях. Если займ оформлен в коммерческих целях, изменение условий договора возможно по причинам, которые недоступны физлицам (узнают в банковском отделении). Стандартно к необходимому пакету документов нужно приложить выписку со счетов юридического лица.
В целом процедура реструктуризации практически идентичная той, что применяется к физлицам. Главная задача ‒ не допустить инициации банкротства по желанию кредитора. Еще компании потребуется создать бизнес-план, который убедит банк в том, что реструктуризация поможет вскоре восстановить платежеспособность заемщика.
Заемщику выгоднее продлить срок выплаты ипотечного займа, чем выступать ответчиком в суде. Новое соглашение не освободит от погашения основной задолженности и переплата будет больше, но позволит улучшить свое финансовое положение и сохранить жилье.
Сроки
В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2021 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.
Что позволяет претендовать на пересмотр условий кредитования
Уменьшить ипотеку на 600 тысяч рублей получится, если в договоре о реструктуризации будут предусмотрены следующие моменты:
- Замена валюты обязательства с иностранной на национальную по курсу Центробанка, действующему на дату заключения договора о реструктуризации.
- Снижение ставки по кредиту до уровня не выше 12% годовых.
- Период помощи — 18 месяцев, в течение которого заемщик должен погашать не более 50% суммы обязательного ежемесячного платежа в соответствии с первичным графиком, рассчитанным на дату реструктуризации. При этом снижение кредитной нагрузки должно произойти за счет: уменьшения величины процентной ставки;
- перевода остатка валютной задолженности в рубли по курсу более выгодному, чем официальный;
- переноса на более поздние сроки погашения тела кредита или процентов, которые не были закрыты во время отсрочки.
Государственное содействие в реструктуризации ипотечного займа
Результатом обвального падения рубля по отношению к доллару и евро, случившегося в декабре 2014 года, стало падение уровня доходов населения и, как следствие, невозможность выполнять кредитные обязательства, в том числе и по ипотеке. В итоге правительство уже в 2015 году запустило программу гос. поддержки ипотечников. Было организовано выделение денежных средств из государственного бюджета через АИЖК. Неоднократное продление проекта, изначально запланированного на срок до конца 2016 года, позволяет рассчитывать на участие государства в вопросе реструктуризации ипотечного займа и в 2019 году.
Заявление на реструктуризацию
Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:
Программа государственной реструктуризации ипотеки осуществляется при участии специального органа – АИЖК (теперь он называется «Дом.рф») путем предоставления льготных условий плательщикам ипотечных кредитов, а также лицам, оказавшимся в крайне сложных, стесненных финансовых обстоятельствах.
При этом важно понимать, что воспользоваться данной программой могут отнюдь не все граждане РФ. Перечень лиц, которые могут участвовать, участников весьма ограничен. К ним относятся:
- ветераны боевых действий
- многодетные семьи, в которых минимум один ребенок малолетний
- лица с ограниченными возможностями
- родители детей-инвалидов или сами дети-инвалиды;
- «молодые родители» – граждане, имеющие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка и не достигшие возраста 35 лет;
- ну и, конечно, сотрудники органов государственной власти, органов местного самоуправления, сотрудники государственных и муниципальных учреждений, организаций оборонно-промышленного и научно-производственных комплексов.
Рефинансирование ипотеки
Если Вы соответствуете данным требованиям, и Ваш официальный доход в последнее время стал ниже дохода, подтвержденного в момент получения ипотеки (а, кроме того, в расчете на каждого члена семьи совокупный доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи), то Вы можете рассчитывать:
- на снижение процентной ставки (максимальный показатель 12%);
- списание части основного долга (не более 200 тысяч рублей);
- приостановление выплат на определенный срок без применения штрафных санкций;
- освобождение от комиссий при изменении валюты.
В отношении недвижимого имущества, обремененного ипотекой, также установлены ограничения. Это не должно быть элитное жилье (причем законодательство не дает определения «элитности» жилья), площадь однокомнатной квартиры не должна превышать 45 кв. метров, двухкомнатной – 65 кв. метров, трехкомнатной – 85 кв. метров. Кроме того, данная квартира должна находиться на территории РФ и являться единственным местом жительства заемщика.
Таким образом, если Вы и Ваша квартира, обремененная ипотекой, удовлетворяете перечисленным выше условиям, Вы вправе обратиться в Ваш банк с запросом о сотрудничестве банка с «Дом.рф». В случае положительного ответа – ознакомьтесь с условиями программы и предоставьте документы, запрашиваемые «Дом.рф». Если будет принято положительное решение – подпишите дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности или новый кредитный договор на измененных в Вашу пользу условиях.
Требования к объектам недвижимости
Чтобы претендовать на помощь, объекты недвижимости заемщиков также должны соответствовать конкретным условиям:
- площадь однокомнатной — до 45 м2, двухкомнатной — до 65 м2, для трехкомнатной квартиры — до 85 м2;
- недвижимость в залоге у банка более 1 года;
- жилье единственное у заемщика (допускается совокупная доля членов семьи в общей сложности не больше 50% на территории другой жилплощади).
Обратите внимание! Рассматриваются дополнительные жилые площади, имеющиеся в собственности у заемщика, начиная от 30.04.2015 г. Поэтому быстро «избавиться» от нее (подарить, продать и прочее) ради получения помощи не получится.
Условия участия в программе
На реструктуризацию долга могут претендовать и граждане, оформлявшие ипотеку в иностранной валюте, если курс денежной единицы, в которой оформлен займ, по отношению к рублю превысил 30% предел, в результате чего ежемесячные платежи стали существенно больше.
Семьи, при внесении ежемесячного платежа, остающиеся на содержании, составляющее менее двух прожиточных минимумов, также вправе подать заявление в кредитное учреждение на реструктуризацию долговых обязательств. Вычисление ведётся в соответствии с числом и месяцем списания для каждого региона.
Лимитированное долговое обязательство, составлявшее ранее от 1 до 4 месяцев по постановлению № 373, в новой редакции исключено. Главное, не должно быть допущено задержек по выплате кредита у заёмщика. И если на день написания заявления платежи совершались регулярно в течение годового срока минимум, то ничего не может помешать воспользоваться помощью государства.
При выполнении всех обязанностей и попадания в рамки гос. программы, не стоит спешить преждевременно идти в банк с составленным актом на частичное обнуление задолженности.
Желательно быть в курсе надлежащих требований. В любом случае в финансовом учреждении заёмщику обязаны предоставить все сведения по осуществлению данной процедуры.
Изменение дохода
До внесения поправок в правительственное решение было заявлено то, что реализация поддержки по погашению задолженности за счёт государственных средств возможна, если общий семейный доход понизился на 30% по сопоставлению с последним календарным годом, и данная тенденциозность проявляется более одного квартала.
Сегодня эти условия существенно смягчены. Ставка в 30% уменьшения дохода остаётся, но срок сократился с 1 года до 3 месяцев до подачи заявления.
Так что при наблюдении подобной ситуации необходимо написать заявление в надлежащий орган, чтобы стать участником действующего государственного проекта. Если, конечно же, заёмщик попадает в перечень лиц, которые могут в нём участвовать.
Однако существует ещё один критерий. Допустим, что ипотека оформлена очень давно.
Таким образом, с годами индексирование заработков поднялось в цифровом выражении, но рост инфляции прошедших лет поглотил покупаемый потенциал этих средств так, что на сумму, которая сейчас гораздо выше, приобрести столько товаров уже нельзя, как раньше за меньшие деньги.
Увы, этот аспект программой пока не рассматривается при компенсировании ипотечного кредита, и по-прежнему принимается во внимание только номинальная прибыль граждан, а не её расчётная возможность.
Обратите внимание! От заемщика банк не вправе требовать никаких комиссионных за процесс реструктуризации, так как данные действия будут признаны нелегитимными, повлияют отрицательно на репутацию финансовой организации и не могут быть удовлетворены.
Обойти слабую сторону программы по соотношению заработков к их покупательному параметру можно путём акцентирования на остаточную сумму семейного бюджета после внесения платежа по ипотеке. И если данная сумма не превышает установленных пределов, то это даёт возможность воспользоваться государственной помощью, невзирая на цифровой показатель финансов в доходах семьи.
Важное условие при получении гос поддержки, если заёмщик вносит ежемесячный платёж по ипотеке, и остающиеся после выплаты средства не превышают двух минимальных бюджетов на одного члена семьи (для каждого региона РФ разнятся).
Если этой тенденции не наблюдается, то ухудшение кредитоспособности граждан в иной величине средств семейного бюджета (в итоге превышающей 2 прожиточного уровня) не даёт возможности в принятии участия в правительственной программе по списанию долга.
Курсовая разница
Другой вариант, если заёмщик оформил ипотечный кредит в долларовом эквиваленте или в общеевропейской денежной единице.
До внесения коррективов в правительственное постановление этот вопрос оставался неразрешённым, принимая во внимание то, что курсовая разница возросла почти на 100% по отношению к рублю, если, к примеру, рассматривать пятилетний период с 2013 до 2018 года.
Ныне предусматривается компенсация при 30% возрастании курса за время действия ипотеки или если эта процентная планка превысила установленный законодательным актом предел.
В этом случае граждане вправе обратиться за гос поддержкой и стать участниками соответствующей программы по частичному покрытию долга за счёт бюджетных средств либо получить перерасчёт выплат на временной период в полтора года с 50% снижением платежей по ипотеке.
А также имеется возможность выплачивать по меньшему курсу, чем который установлен на данное время Центральным банком России.
Описание процедуры реструктуризации
Согласно Постановлению Правительства №373 на сегодня существует несколько альтернативных способов оказания помощи заемщикам, которые оказались в затруднительном финансовом положении.
В частности речь идет о таких вариантах, как:
- все иностранные ссуды конвертируются в отечественную валюту по действующему на этот момент курсу от Центрального Банка РФ;
- годовая процентная ставка по реструктуризации устанавливается на уровне не более 12%. Если говорить об ипотечном займе в отечественной валюте, то процентная ставка будет фиксированной;
- необходимый ежемесячный размер платежей существенно снижается (примерно на 50%) на период до 1,5 лет. Помимо этого, та сумма, которая окажется недоплаченной, будет перенесена на последующие периоды;
- все финансовые обязательства заемщиков снижаются на 20% от остаточной суммы задолженности, но не более чем на 600 тысяч рублей в денежном эквиваленте;
- банковские учреждения не имеют право изымать оплату с заемщиков за оформление реструктуризации.
При этом необходимо понимать, что сам выбор способа реструктуризации напрямую зависит от условий действующего соглашения по ипотечному займу, его периоде действия и так далее. При этом кредиторам категорически запрещается начислять различные штрафные санкции заемщикам, просрочки и так далее.
Что такое рефинансирование и для чего оно нужно
Рефинансирование – оформление нового кредита на более выгодных условиях, за счет которого гасится предыдущая задолженность. Некоторые ошибочно считают, что это то же самое, что реструктуризация, однако важно понимать различия.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации? Рефинансирование выступает отдельным видом оказания помощи должникам. Несмотря на то, что некоторые относят его к разновидностям реструктуризации, обратим внимание, что это не так. Более того, гражданин может оформить рефинансирование ипотеки после реструктуризации. Отличие заключается в том, что в первом случае человеку предоставляется целевой кредит в новом банке по выгодным условиям. Целевой, это значит, что потратить его можно только на погашение одного или нескольких имеющихся задолженностей. Во втором случае должники связываются напрямую с кредитной организацией, меняя условия кредитования на более выгодные.
Погашение 20 процентного основного долга по ипотеке
При указанных выше условиях осуществляется списание собственно предоставленного займа и процентов на текущий момент. Это означает, что размер задолженности уменьшается. Соответственно, снижаются и проценты. Ведь они рассчитываются от основного долга. Поэтому, граждане смогут платить гораздо меньше.
Погашение основного долга ипотеки материнским капиталом
Такая возможность тоже предусмотрена. Для этого следует написать заявление в пенсионный фонд и указать на ипотечный кредитный договор. Фонд проверяет обоснованность платежа. При положительном решении, он перечисляет средства на указанный заемщиком счет. При этом участие самого лица в списании средств не требуется. Все происходит между фондом и банком.
Субсидия на ипотеку при рождении второго ребенка
Когда в семье рождается второй ребенок, она вправе претендовать также на программу «молодая семья – доступное жилье» и погасить ипотеку с помощью государства. Однако, если раньше это право уже не было использовано.
Дополнительно, при рождении второго отпрыска ячейка общества получает сертификат на использование «Материнского капитала». Его можно использовать как первоначальный взнос при ипотеке либо для погашения ранее взятой ипотеке. Сейчас, размер этой помощи от государства равен 453 026 рублей.
Какие банки работают по данной программе
На сегодняшний день уже немало банковских учреждений, которые работают на территории Российской Федерации, присоединились к государственной программе помощи по ипотечному займу.
Именно финансовые учреждения принимают решения, которые напрямую касаются пересмотра условий действующего ипотечного займа и в большинстве случаев выносят положительное решение, но встречаются и случаи с отказом.
Основными банковскими учреждениями, которые пользуются популярностью в этом направлении принято считать:
- Сбербанк России. Это учреждение предлагаем своим потенциальным клиентам, которые оказались в сложном финансовом положении множество вариантов решения. В частности: можно использовать отсрочку по ежемесячным платежам либо же продлить период ипотечного кредитования. Реструктуризация возможно только в том случае, если имется документальное подтверждение факта затруднительного финансового положения, по причине которого клиент обратился к ним с этим вопросом. В обязательном порядке необходимо предъявить справку о доходах, а также документ с официального места работы (подтверждение);
- Хоум Кредит Банк. В этом учреждении разработана уникальная программа “Кредитная реабилитация”, с помощью которой можно оформить реструктуризацию даже при возникновении просрочек. Финансовое учреждение может принимать заявления через интернет (с помощью своего официального сайта) либо же по телефону горячей линии. В обязательном порядке необходимо указывать причину, по которой клиенту остро нужно реструктуризировать свой ипотечный заем. Никаких дополнительных документов предъявлять нет необходимости;
- Альфа Банк. Финансовое учреждение принимает решение о реструктуризации по государственной программе сугубо в индивидуальном порядке на основании составленного потенциальным клиентом письменного заявления, где указывается основная причина. В случае, если просрочек не было, в 96% банк одобряет обращение клиента;
- ОТП Банк. Реструктуризация в этом банке возможна исключительно с увеличением периода ипотечного кредитования либо же по предоставлению отсрочки на определенный период (определяется в индивидуальном порядке).
В случае, если по каким-либо причинам банковское учреждение отказало в изменении условий кредита по государственной программе, заемщик имеет полное право обратиться в другое финансовое учреждение.
Преимущества и недостатки
Программа государственной помощи заемщиков, оказавшихся в сложной материальной ситуации, имеет как положительные, так и отрицательные стороны.
Преимущество тут одно, но оно является наиболее весомым и покрывает даже имеющиеся недостатки — уменьшение остатка долга по ипотеке или ежемесячного платежа.
Недостатки:
- необходимость в сборе большого пакета документов;
- длительное время рассмотрение заявки;
- если заемщик получит отказ, ему не станут объяснять причину.
Так или иначе, программа помощи для ипотечных заемщиков — действительно хороший инструмент поддержки российских граждан в период кризиса. Но механизм ее осуществления достаточно сложный.
- https://social-kansk.ru/subsidii/373-pp.html
- https://msk-dnr.ru/vyplaty/373-pp.html
- https://liga-lift.ru/subsidii/gosudarstvennaya-programma-restrukturizacii-ipoteki-2.html
- https://J.Etagi.com/ps/restrukturizaciya-ipoteki/
- https://yurcentr.com/restrukturizaciya-ipoteki/
- https://domclick.su/protsedura-restrukturizatsii-ipoteki-v-sberbanke/
- http://PropertyHelp.ru/subsidii/ipoteka/gosudarstvennaya-pomoshh-po-restrukturizacii.html
- https://jenavi05.ru/ipoteka/restrukturizaciya-ipoteki-2018-s-pomoshchyu-gosudarstva.html
- https://Novostroev.ru/other/restrukturizatsiya-ipoteki/
- https://onipoteka.ru/refinansirovanie-ipoteki/usloviya-restrukturizacii-ipoteki.html
- https://www.domofond.ru/statya/kak_vospolzovatsya_programmoy_gosudarstvennoy_restrukturizatsii_ipoteki/7290
- https://realty-u.ru/ipoteka-i-nedv/spisanie-dolga-po-ipoteke.html
- https://promdevelop.ru/industry/restrukturizatsiya-ipoteki-usloviya-programmy-neobhodimye-dokumenty-spisok-bankov/