Отказываюсь от страховки – банк требует вернуть кредит досрочно

Законно ли это?

Интересно, что в законе действительно предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочного возврата всего кредита при неисполнении обязанности по страхованию. Об этом говорится в ч.12 ст.7 ФЗ о потребительском кредите. На деле все несколько сложнее, и воспользоваться этим своим правом банк может только при соблюдении ряда условий.

Правила подачи документов

Основные этапы процесса расторжения страхования представлены в таблице ниже.

Особенности расторжения страховки по кредиту

Особенностью расторжения страховых документов при кредитовании является вопрос о том, какой вид страховых отношений заключен:

• индивидуальный договор по страхованию;
• коллективный договор.

В первом случае возврат производится по общим правилам:

• В ситуации, когда клиент только оформил кредит, то в течение 14 дней после даты заключения сделки сумму по страховке можно вернуть. Для этого надо написать заявление о расторжении договора страхования. В нем прописывается отказ от договорных обязательств и просьба вернуть сумму средств по страховке.
• Если 14 дней прошло, страховку тоже можно вернуть, но возвращенная сумма будет меньше – с учетом РВД (расходов на ведение дела).
• При досрочном погашении кредита страховку теоретически можно вернуть в неиспользованной части, но на практике это требует больших усилий. Начинать нужно с того же заявления о расторжении.
• Если кредит погашен полностью в срок, но страхового случая не произошло, страховая премия не возвращается.

Правила расторжения страхования после истечения периода охлаждения в ситуации, когда кредит еще не погашен:

• страховые компании прописывают в документах критерии возмещения сумм по страховке при учете периода, который уже использован. Величина его оставляет от 25 до 90% от суммы. Если в документации подобная оговорка не прописана, то взнос, который уже уплачен, к возврату не будет применен;
• отказ от страховки можно сделать в любой момент, но вопрос о суммах взносах очень сложный, а когда речь идет об их возврате, то процесс становится практически невозможным.

Правила расторжения при досрочном гашении:

• заявление может быть подано после гашения долга;
• условия возвращения: в документах должен быть пункт о том, что уплаченные сборы будут возращены частично, если вносились они равномерно по месяцам выплаты кредита;
• суммы, которые платились как единоразовый платеж, вернуть сложно. Возможно только если данное условие прописано заранее.

Важно! Вторая ситуация (коллективная страховка) более сложная. Она касается коллективной формы страхования рисков заемщика. В рамках такой договоренности отсутствует период охлаждения. А значит и нет возмещения по нему.

Срок на подачу заявления

Основным понятием действующих правил является период охлаждения, под которым понимают срок, в течение которого страховка по документу аннулируется. Такой срок был установлен нормативно в указе Центробанка 3854-У. Он составляет 14 дней. В течение этих дней страховка аннулируется, а страхователь не несет никаких потерь. Если расторжение договора будет осуществляться после истечения 14 дней, то суммы произведенных ранее выплат возвращаться не будут.

Внимание! Ранее период охлаждения составлял всего 5 дней. Однако с 2021 года его продлили до двух недель. Страховщик также имеет право увеличивать данный срок, но такой момент надо в обязательном порядке отражать в самом договоре.

За рамками периода охлаждения заявление можно подать в любое время, но чем позже оно будет подано, тем меньше шансов на получение каких-либо денег от СК.

Какие виды страховок подлежат возврату

Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.

Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:

• страхование здоровья, жизни, имущества;
• пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
• страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.

Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.

Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:

1. получение индивидуального полиса;
2. участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).

До 2018 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2018 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.

Внимание! Если банк отказывается вернуть страховую выплату в течение 14 дней, мотивируя отказ тем, что это невозможно после подключения к программе страхования, потребитель услуг имеет право подать судебный иск.

Какие документы необходимы и как составить заявление

Для общения со страховой компанией о возврате денег достаточно иметь на руках паспорт, договоры кредитования и страхования, 2 экземпляра заявления и банковские реквизиты. Сотрудники страховых компаний при личной просьбе не всегда выдают бланк для отказа от услуг страхования. В большинстве случаев с образцами заявлений можно ознакомиться и скачать на сайтах компаний. Можно использовать и собственный рукописный вариант, который станет законно обоснованным обращением.

Образец заявления в страховую компанию о расторжении договора и возврате денежных средств:

• Ф.И.О. заявителя полностью;
• Данные паспорта (номер, серия, кем и когда выдан;
• Причина расторжения договора страхования;
• Банковские реквизиты, куда должны быть возвращены средства;
• Дата и подпись.

Все данные нужно заполнить аккуратно, разборчиво и без ошибок. Чтобы у страховщиков не возникло малейших причин для придирок. В тексте заявления обязательно обоснуйте требование о прекращении договора страхования.

С обращением в суд немного сложнее, и предварительно нужно собрать следующие документы:

• оригинал и копия паспорта или иного заменяющего документа;
• исковое заявление;
• оригинал и копия договоров кредитования и страхования;
• письменная или аудио форма отказа страховой компании о расторжении договора и возврате денег;
• справка из банка о погашении кредитных обязательств;
• платёжный документ об оплате полиса страхования.

Важно! К составлению искового заявления необходимо подойти внимательно и ответственно. Все малейшие несовпадения, неточности и несоответствия могут привести к отказу в удовлетворении иска.

В исковом заявлении в суд нужно указать следующую информацию:

• Ф.И.О. истца полностью;
• полные данные страховщика, включая банковские реквизиты;
• притязания истца к ответчику;
• подтверждение ответственности страховщиков;
• денежные расчеты, подкреплённые платёжными документами;
• дата и подпись истца.

Самыми ответственными являются пункты – притязания истца и подтверждение ответственности страховой компании. Не всем под силу оформить иск правильно. Если не уверены в своих силах обратитесь к юристу для консультации и составления обоснованного заявления.

По каким причинам вам могут отказать в возвращении денежных средств

В страховой компании вам откажут:

• если пропущены сроки;
• если возможность возврата денег не предусмотрена договором, который вы подписали.

Чаще всего независимые страховые компании такой пункт вносят в договоры, чтобы привлечь максимум клиентов.

Страховые компании банков положение о возврате денег при досрочном расторжении вряд ли внесут в свои документы. Ведь у них и так достаточно много шансов продать свои услуги клиентам банков.

В Роспотребнадзоре или суде могут отказать ссылаясь на ту же норму закона (п. 3 ст. 958 ГК РФ), по которой страховые компании возвращают деньги при досрочном расторжении договора в добровольном порядке.

Что делать, если вы получили отказ и страховой компании, и контролирующего органа

Как советуют юристы, придется доказывать в суде недействительность договора добровольного страхования. Для этого необходимо апеллировать доводами, что вы не были должным образом проинформированы, или на вас было оказано давление. Возможно, вы не понимали, что оформляя кредит, подписали и завуалированный договор страхования жизни.

Результат судебного рассмотрения напрямую зависит от того, насколько грамотно подобраны аргументы в пользу недействительности договора и составлен иск. Также важна судебная практика в районе вашего проживания.

Что же показывает широкая судебная практика? Есть ли смысл отстаивать свои права, если страховая компания категорически отказалась от выплат?

Проанализировав обзоры судебных дел в 2018 году, можно сделать следующие выводы:

1. Суды всегда встают на сторону заемщика, если страховые компании отказывают в возврате денег в период охлаждения. В этом случае закон на вашей стороне, можно смело действовать. Кроме суммы страховой премии истцам удавалось получить компенсацию за моральный ущерб, а страховые компании карались штрафом.
2. Суды очень неохотно встают на сторону заемщика, если кредит еще не погашен.
3. Если заем погашен, а заемщику удалось доказать, что страховка была навязана, то есть случаи решения спора в пользу заемщика.

Но даже в последнем случае есть риск, что выплаты истцу оказажутся мизерны. Дело в том, что страховые компании зачастую включают в фактически понесенные расходы услуги агентов, которые оценивают до 98% уплаченной заемщиком страховой премии. Тут также важна юридическая грамотность и настойчивость истца.

Таким образом, даже выиграв суд, человек может получить копейки, которые не стоят таких хлопот.

Вывод: ситуацию с навязанной добровольной страховкой легче предотвратить, чем исправлять. В идеале, следует внимательно относится к любым бумагам, а перед подписанием договоров, в том числе кредитных, давать их для анализа юристам.

Если вы решились на страхование жизни и здоровья, обязательно проверьте договор на наличие пункта о возврате денежных средств при возможном досрочном расторжении. Если возврат денег компанией не предусмотрен – ищите другого страховщика.

Если кредитное учреждение еще и настаивает на оформлении страховки в определенной компании – то лучше выбрать другой банк. Такие меры помогут сэкономить весьма солидную сумму, которая тем больше, чем дольше срок кредитования и сумма займа.

Расторжение договора страхования по ипотечному кредитованию Сбербанка

Самым сложным с юридической и технической точек зрения будет расторгнуть договор страхования Сбербанка, заключенного при получении ипотечного кредита от Сбербанка. Связано это с тем, что у страховых компаний существует самостоятельная методика расчета прибыли от поступающих страховых взносов. Ипотечное страхование в Сбербанке осуществляет на этих же условиях. Сложность заключается в том, что страхование недвижимости при ипотеке Сбербанка не рассматривается в качестве основания для досрочного расторжения договора.

В случае не наступления страхового события вся внесенная сумма страхования обращается в доход страховой компании. В том случае, если страхователь захочет до наступления срока страхования расторгнуть договор, действует оговоренный договором срок, для Сбербанка он составляет 14 дней. После этого срока возврат средств возможен только в очень небольшом размере – не более 10-15%от уплаченной суммы. В судебном порядке обжаловать условия вряд ли получится. Практика учета страховых взносов и выплат по ним – давно устоялась. Наработана судебная практика, подтвержденная неоднократными решениями вышестоящих судов.

Для заемщика, впервые решившего оформит кредит в Сбербанке следует помнить несколько непреложных истин:

• Самый надежный банк России;
• Самые высоки проценты по кредитным операциям;
• Вы можете потерять все свои деньги, имеющиеся на счетах, если в производстве у судебных приставов находится исполнительный лист против вас.
• Никогда не надейтесь на получение прибыли от вкладов – проценты не компенсируют инфляции!

Как расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Пошаговая инструкция

Шаг 1

Оцениваем срок, прошедший со дня подписания страхового договора. Если он меньше 14 дней, то следует обратиться в страховую компанию. Там вы напишете заявление о расторжении договора.

В заявлении необходимо указать номер счета, на который страховая компания должна вернуть деньги. Подобное заявление можно направить заказным письмом. Деньги в любом случае вам возвращают в полном объеме.

Важно: квитанцию о приеме заказного отправления, выданную на почте, необходимо сохранять до зачисления денежных средств на счет. Или использовать ее в суде в случае невыплаты. Для этих целей нужно сохранить также второй экземпляр заявления.

Шаг 2

Если срок после заключения договора больше 14 дней – читаем внимательно договор.

В случае, если возможность расторжения и выплаты излишне уплаченной суммы в нем предусмотрена – обращаемся в страховую компанию, пишем заявление о расторжении договора и возврате денежных средств.

Образец заявления в разных компаниях может быть разным. Если образца нет, то напишите заявление в свободной форме, где укажите свои паспортные данные, номер страхового договора. Напишите что Вы решили расторгнуть данный договор, и просите вернуть излишне уплаченные денежные средства за неиспользованный период действия страховки. Датой, с которой договор будет прекращен, будет дата обращения или написания письма.

При невозможности обратиться лично, заявление с требованием возврата излишне уплаченной части страховой премии следует направить по почте заказным письмом.

Все ответы, а также копии ваших писем с входящими номерами нужно сохранить для дальнейшего возможного обращения в контролирующие органы или в суд.

В случае положительного решения вам вернут сумму уплаченной страховой премии за вычетом дней, прошедших от дня заключения договора до его завершения. Также из суммы компенсации будет вычтен подоходный налог, а также услуги по агентскому сопровождению.

Шаг 3

Если на ваше заявление о возврате денег пришел отказ, нужно подать жалобу в Роспотребназор, в которой сослаться на нарушение закона о защите прав потребителей.

Примечание: в расторжении договора добровольного страхования вам отказать не могут. А вот за свои деньги придется побороться.

Если орган Роспотребнадзора также ответил отказом, вы подаете судебный иск.

Возврат в период охлаждения

Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.

В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.

Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.

Как все происходит в этом случае:

1. Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
2. Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
3. Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
4. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.

Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.

Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.

Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле.

Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.

Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния

Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.

Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.

Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.

Страховая компания отказывается расторгать договор, хотя правило 14 дней соблюдено. Как быть?

Отказ в возврате страховой премии не редкость. Страховые компании цепляются за любую мелочь: не соблюдена форма заявления, неточно указаны наименование и реквизиты договора, уведомление направлено не на тот адрес, конверт получен по истечении 14 дней и т.д.

Если вы все сделали правильно, но получили отказ по формальным основаниям, вероятно, вернуть деньги удастся, только уже в суде. Причем перед подачей искового заявления в суд придется обратиться к финансовому уполномоченному. С 2021 г. порядок обжалования отказа страховой компании в возврате страховой премии выглядит следующим образом: сначала направление жалобы в адрес финансового уполномоченного, затем подача искового заявления в суд.

Дополнительным эффективным механизмом обжалования продолжает оставаться обращение в Банк России. Направить жалобу можно письмом или через сайт ЦБ в разделе «Интернет-приемная».

При обращении в судебные органы срок возврата денежных средств может составить от полугода до года. Именно поэтому важно правильно и четко составить уведомление о расторжении договора и решить все вопросы в течение «периода охлаждения».

При каких условиях банк может требовать досрочного возврата кредита?

◾️ В кредитном договоре прописана обязанность заемщика по страхованию

Если в договоре сказано, что страхование является добровольным делом заемщика, значит, ответственности за отсутствие страховки или отказ от нее быть не должно.

◾️ Заемщик не исполняет обязанность по страхованию дольше 30 календарных дней

Например, досрочно расторгает договор страхования или не продлевает страховой полис на новый срок.

◾️ Банк письменно уведомил заемщика и дал ему минимум 30 дней

На досрочный возврат кредита заемщику могут дать не меньше 30 календарных дней с даты направления банком уведомления. При этом придется выплатить проценты по кредиту за фактический срок кредитования.

◾️ В договоре нет условия о повышении ставки по кредиту

Центробанк в «Ответах на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.3.2) обращает внимание: предъявить требование о досрочном возврате всего кредита при отсутствии страховки банк может лишь в случае, если в договоре не прописана возможность повышения ставки по кредиту при отказе от страхования. То есть если в вашем договоре такая возможность указана, банк при отсутствии страхования может лишь повысить ставку. Это следует из ч.12 ст.7 ФЗ о потребительском кредите.

В каких случаях можно расторгнуть договор страхования с банком

Навязанный во время заключения договора кредитования в качестве обязательного условия договор страхования, точно так же как и любой иной гражданско-правой договор может быть расторгнут досрочно или прекращен по решению суда. Не составляет исключения и договор страхования.
Основанием для досрочного расторжения будет досрочное погашение кредита и… Как следствие – прекращение условий риска для кредитной организации (банка).

С точки зрения кредитора – заемщик, погасивший кредит и проценты – ей абсолютно безразличен. А если у заемщика не хватает знаний или желания расторгнуть навязанный договор страхования – пусть продолжает платить дальше.

Программа «Сбербанк Страхование», расторжение договора страхования по которой допускается – для многих заемщиков – оптимальный вариант получения кредита.

Добровольное и обязательное страхование при кредите

При получении кредита застраховать свою жизнь и здоровье можно практически во всех банках. Это делается при оформлении потребительского кредита, кредитной карты, автокредитования и ипотеки.

К добровольным видам страхования относится большинство полисов оформляемых при получении кредитов:

• Страхование жизни и здоровья при потребительском кредитовании. Это кредитные карты всех видов, потребительские займы на любые цели, кредиты наличными. В этих случаях добровольно страхуются жизнь и здоровье клиента. Страховщики возместят банку остаток по кредиту в случае смерти и/или потери трудоспособности заемщика.
• При получении любого кредита может быть застрахован риск потери работы. Такой страховой случай наступает исключительно при сокращении работника или увольнении по независящим от него причинам (банкротство, ликвидация, реорганизация предприятия). При самостоятельном увольнении страховой случай не наступает.
• Ипотечных. Страхуется титул имущества. Это страхование от событий с имуществом в прошлом, последствия которых могут повлиять на право обладание в будущем. Например, оно позволяет покупателям или банкирам рассчитывать на денежное возмещение в случае расторжения судом сделок купли-продажи недвижимости.
• КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья. Несмотря на требования банковских работников по обязательному включению этих полисов в договор по автокредиту, они являются добровольными.

Как видно, при оформлении основные виды кредитов можно обойтись без оформления страхового полиса.

Условно можно назвать обязательным страхованием жизни только при оформлении ипотечного кредита.

В Российской Федерации к обязательным относятся только виды страхования, важность которых обусловлена поддержанием жизнедеятельности всего общества. Например – ОМС (обязательное медицинское страхование). Страхование жизни и здоровья при получении ипотечного кредита не входят в перечень обязательного страхования, закреплённого на уровне закона.

Обязанность заёмщика застраховать свою жизнь при оформлении ипотеки является устоявшейся практикой. Такое требование содержится в договорах ипотечного кредитования, и без его выполнения банк просто не выдаст кредит. Несмотря на то, что страхование жизни и здоровья фактически стало обязанностью для получения ипотечного кредита, учитывая букву закона такие полисы не считаются обязательными, и оформляются как добровольное страхование.

Неужели из-за страховки действительно могут взыскать весь кредит?

Практики по таким делам не очень много. Скорее всего, причина в том, что банки предпочитают использовать более надежные основания для досрочного расторжения кредитного договора. Например, наличие задолженности по кредиту. Если же заемщик не желает страховаться, на него пытаются повлиять другими способами: штрафами за просрочку предоставления страхового полиса или повышением ставки.

Вот пример из Мурманской области

Местный банк МСКБ пытался судиться с заемщиком, который не внес очередной платеж за продление страхования ипотечной квартиры. Банк потребовал в иске досрочного возврата всего кредита и обращения взыскания на квартиру, но суд в итоге встал на сторону заемщика. Судьи обратили внимание на то, что заемщик продолжает гасить свой кредит согласно графику. В этом случае отсутствие страховки не может считаться настолько грубым и существенным нарушением, чтобы возвращать весь кредит досрочно и выставлять квартиру на торги.

Апелляционное определение Мурманского областного суда от 10.02.2016 №33-468/2016

Можно ли отказаться от страховки при подаче заявки на кредит

Когда тебе нужны деньги, ты будешь добровольно соглашаться на все условия банка, в том числе, и на те, которые тебе не нужны. Тебя предупреждают, что если в анкете написать, что ты не хочешь страховаться, то банк даст отрицательный ответ.

В рекламе банка показаны два варианта годовой ставки: одна выше (без страховки) и другая ниже (со страховкой). Перепад на 1-2%. И начинаешь думать, что разницы в деньгах нет. Что страховку платить, что по процентам. Это не всегда так. Обязательно надо просчитывать заранее.

Страховка, как правило, оформляется еще одним договором, где есть пункт, что вы (страхователь) делаете это добровольно, а в качестве подтверждения, ваша подпись на документе.

Можно, конечно, найти банк, который не привязывает размер процентной ставки к оформлению страховки. Например, в Альфа Банк процент от 11,9 на потребительский кредит, страховка не навязывается.

Без страховки возможно оформить кредит и в Ренессанс Банк, нижняя планка процентной ставки от 10,9. Один нюанс: филиалы этих банков в регионах почти не представлены.

А вот в Почта Банк без страховки кредит вообще не оформишь. Банк Восточный тоже дает в рекламе обещание оформить кредит без страховки, но по отзывам клиентов реклама и реальность у этого банка расходятся.

ФЗ «О потребительском кредите» разрешает заемщику, который уже имеет полюс о страховании жизни, получить кредит со сниженным процентом в любой финансовой структуре, где предложено данное условие.

Можно поискать предложение от любой СК, которая берет себе скромную сумму премиальных. Особенно выгодно это будет при оформлении долгосрочного долга (ипотеки, например). Можно сэкономить достаточно прилично за весь срок кредитования.

При отказе принимать «сторонний» полис, можно по закону «О защите конкуренции» писать жалобу в Роспотребнадзор.

Банк угрожает подать в суд, если откажусь от страховки, как быть?

◾️ Изучите условия кредитного договора

Смотрите, является ли страхование для вас обязательным или добровольным. Также обращайте внимание на негативные последствия: повышение ставки по кредиту, неустойка за отсутствие страхования, возможность банка потребовать досрочного возврата кредита.

◾️ Гасите кредит строго по графику

Если банк отказывается принимать платежи, присылает требование о досрочном возврате кредита, закрывает счет, вносите платежи согласно графику в депозит нотариуса. Все документы о платежах сохраняйте.

◾️ Жалуйтесь в Роспотребнадзор

В кредитном договоре может быть пункт, ущемляющий права потребителя: неустойка за просрочку предоставления в банк нового договора страхования (см. дела А79-15308/2017 , А68-3745/2016 ) или обязанность обеспечить непрерывное страхование жизни на весь срок кредита (дело А73-12801/2016 ). 

Если кредит погашен досрочно

В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.

Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.

Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).

Как вернуть страховку по кредиту в этом случае:

• Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
• Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
• Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.
• В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.

Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного. Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.

Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.

Как составить заявление

Заявление о расторжении договора страхования жизни пишется в свободной форме. Стандартный образец можно найти на сайтах банков или страховщиков.

В заявлении должна быть прописана следующая информация:

• полное наименование финансовой или страховой компании;
• сведения о заявителе (ФИО, данные паспорта);
• информация о страховом договоре – дата заключения, завершения его действия, реквизиты и номер полиса;
• указание причины расторжения страховки (например, досрочное погашение задолженности);
• просьба о расторжении соглашения и возврате денег за неиспользованный период. В документе надо указать способ возврата средств, номер карты, счет, на который клиент вносит ежемесячные платежи.
• Дата и подпись.

После подачи претензии, заявления рекомендуется периодически узнавать по телефону о решении страховщика, об установлении даты перечисления возврата. Когда денежные средства будут переведены, надо подготовить заявление о частичном погашении долга.

Практические особенности расторжения страховок, связанных с кредитованием

Чаще всего страховки навязываются при оформлении банковских договоров кредитования. Банк или просто отказывает в случае отсутствия страхования, либо предлагает менее выгодные условия, что вынуждает граждан идти на оформление отношений, которые ему не нужны.

С одной стороны, банки делают это для получения дополнительной защиты собственных интересов. При наступлении страхового случая документ позволит получить возмещение. С другой, это часто противоречит интересам заёмщика, так как вызывает дополнительные расходы.

Период охлаждения может быть использован на общих правилах, если был оформлен индивидуальный полис. Тогда никакие исключения действовать не будут, и гражданин может в рамках четырнадцатидневного периода отказаться от страхования и вернуть средства.

Однако финансовые организации часто идут на одну хитрость.

На практике, особенно в последний год-два, чаще стали появляться предложения о подключении к коллективной страховой программе. Платёж лица, по сути, является не страховым взносом, а комиссией за подключение к программе.

В таком случае, если правилами прямо не предусмотрена возможность отказа от своего участия, то воспользоваться периодом охлаждения не получится.

Практика по расторжению подобных договоров продолжает формироваться, но пока что ситуация не на стороне граждан. Период охлаждения, в таких случаях, не применяется, а если и применяется, то с существенными ограничениями (например, возвращается не вся сумма, а лишь её часть). Возможно, Банк России впоследствии разъяснит этот момент.

Ecть ли выгoдa в вoзвpaтe cтpaxoвки

Дocpoчнoe pacтopжeниe cтpaxoвaния жизни в бoльшинcтвe cлyчaeв нe выгoднo зaeмщикy. Дaжe пpи oткaзe в пepиoд oxлaждeния, бaнк мoжeт пoвыcить cтaвкy пo кpeдитy или oштpaфoвaть клиeнтa. Лyчшe вceгo изнaчaльнo выбиpaть кpeдитopa, кoтopый пpeдлaгaeт тoлькo oдин вид cтpaxoвaния — нeдвижимocти и нe штpaфyeт зaeмщикa зa oтcyтcтвиe дpyгиx cтpaxoвoк.

Пpи дocpoчнoм oткaзe cтpaxoвaтeля oт пoлиca, yплaчeннaя cтpaxoвщикy cтpaxoвaя пpeмия нe пoдлeжит вoзвpaтy, ecли дoгoвopoм нe пpeдycмoтpeнo инoe (cт. 958 ГК PФ) или ecли зaeмщик нe дoкaжeт в cyдe, чтo ycлyгy cтpaxoвaния eмy нaвязaли, нapyшив пpaвa пoтpeбитeля. Ecли жe вoзвpaт пpoизoшeл в пepиoд oxлaждeния, тo вepнyть мoжнo дo 100% cтpaxoвoй пpeмии.

Пpи ипoтeкe нa 20-30 лeт этo экoнoмия в cpeднeм 2-10 тыc. pyблeй в гoд. Нo нe зaбывaeм o тoм, чтo бaнк oднoвpeмeннo пoвыcит cтaвкy, чтo cpaзy «cъecт» вcю вooбpaжaeмyю пpибыль oт экoнoмии. Пo пpaвилaм cтpaxoвaния, cтpaxoвщик oбязaн yвeдoмить кpeдитopa o тoм, чтo клиeнт yжe нe зacтpaxoвaн в тeчeниe тpex днeй. Дaлee, ecли тaкoй пopядoк пpeдycмoтpeн кpeдитным дoгoвopoм, мoгyт пpимeнить caнкции в видe пepecмoтpa cтaвки пo кpeдитy.

Что нужно сделать для расторжения договора страхования и возврата премии?

Заемщику необходимо внимательно изучить договор страхования, особенно условия его расторжения.

По закону требуется немного: направить уведомление в письменном виде в адрес страховой организации. Сделать это нужно в течение 14 дней с даты заключения договора. Уведомление можно подать лично в офисе компании или направить заказным письмом.

По общему правилу уведомление подлежит направлению в страховую организацию, но может быть подано и через банк, оформивший полис. Только вот банки часто отказывают в приеме таких заявлений, хотя и не все (наименование указывать не будем).

На практике в договоре часто предусматривают дополнительные условия его расторжения, например:

• направить уведомление на специальный адрес (отличный от основного адреса страховой);
• приложить копии договора и паспорта, доказательства оплаты;
• заверить документы у нотариуса.

Дополнительные требования не предусмотрены законом, и обычно их можно проигнорировать. Но мы рекомендуем внимательно изучить условия расторжения договора страхования, обозначенные в нем же, и по возможности их соблюсти. Заверять нотариально документы, конечно, не нужно, но вот приложить копию договора или продублировать заявление на дополнительный адрес – почему бы и нет. Это поможет избежать спора, а значит, сэкономить время и силы.