Какие виды ипотеки можно оформить в российских банках

Что такое ипотека, какая она бывает

Ипотека – это определенная форма залога, когда недвижимость, закладываемая для получения денежных средств, остается в собственности владельца, но передается во владение и пользование залогодателю в случае невыполнения должником своих обязательств. Если понятие рассматривать с экономической точки зрения, ипотека представляет собой рыночный инструмент кредитования, предназначенный для:

• привлечения финансов с целью поддержания материального производства;
• принятия антиинфляционных мер;
• обеспечения оборота и перераспределения имущества;
• преодоления социальной нестабильности, порождающей экономический кризис;
• социального и экономического развития экономики, строительства и др.

Для заемщика ипотека – это кредит на долгий срок (15-30 лет) с целью приобретения жилья, коммерческой недвижимости, улучшение жилищных условий.

Интересно!

История ипотеки началась с Древней Греции. И если сейчас заемщик обеспечивает возврат денег кредитору залогом имущества, то ранее обеспечением долга являлась его свобода. И только в VI столетии до н.э. появилась имущественная ответственность. Ипотекой называли деревянный столб, который ставили на залоговом земельном участке.

Первый ипотечный банк был частным, его создали в Германии в 1862 г. А последующие в основном принадлежали государству. Стремительно развиваться ипотечное кредитование начало в XX столетии. Массово ипотеку давали компаниям, работающим в промышленной отрасли, сельским хозяйствам.

Обычно ипотечный кредит предоставляют в размере, не превышающем 70-80% от оценочной стоимости приобретаемого/имеющегося объекта. Также жилищное кредитование характеризуется обязательным требованием уплаты первоначального взноса, однако оно распространяется не на все виды ипотеки. Задаток, как правило, составляет 10-30% от величины кредита.

Банки кредитуют, если на обслуживание ипотеки у клиента уходит не более 40% его ежемесячного дохода. Основополагающими для получения кредита являются документы, которые определяют взаимоотношения между участниками системы ипотечного кредитования, – залогодателем и залогодержателем. Это: кредитное соглашение и договор о залоге.

Стандартные ипотечные программы банков в 2021 году

В сфере ипотечного кредитования банки не стоят на месте, они постоянно развиваются, совершенствуются, добавляют новые ипотечные предложения, понижают ставки и т. д.

Самыми популярными видами ипотеки на сегодняшних день являются такие программы (их названия могут отличаться, но условия ипотеки одинаковые):

• Ипотека на вторичное жилье – один из самых распространенных видов ипотеки, потому что заемщику не нужно брать большую сумму (в отличие от покупки недвижимости на первичном рынке) и условия кредитования обычно удовлетворяют требования заемщика. Особенность этого вида ипотеки в том, что банки требуют от заемщика застраховаться на случай потери трудоспособности либо на случай смерти.
• Ипотека на «первичку» – выдается не всем заемщикам, а только тем, кто действительно может подтвердить свою платежеспособность. Обычно банки охотно выдают такую ипотеку в том случае, если у них есть договор с застройщиком.
• Ипотека для молодой семьи и для улучшения жилищных условий – для ее оформления заемщику нужно собрать большой список документов, а также доказать в местной администрации, почему ему требуется квартира (проживает с супругой в арендованной квартире, у родственников, нет собственного жилья, у заемщика родился ребенок).
• Ипотека под строительство дома – не такая распространенная, но и на нее есть претенденты. Особенность этой сделки в том, что к земле, на которой заемщик планирует возвести дом, банк предъявляет завышенные требования.

Полезные советы по ипотечному займу

Теперь, когда об ипотеке уже многое сказано, считаем разумным дать несколько советов, тем кто решил связать себя долгосрочными кредитными обязательствами впервые.

• Серьёзно подходите к оценке своих возможностей. Если есть риск остаться без работы, лучше на время отказаться от ипотеки. Кроме того, на оплату кредита не должно уходить более 30% вашего дохода.

• Старайтесь не брать ипотечный кредит на слишком долгий срок, так у вас будет меньше конечная переплата и проценты.

• Обязательно создайте финансовую подушку безопасности: не лишним будет отложить деньги на оплату ипотеки хотя бы на период 3-4 месяцев.

• Воспользуйтесь услугами независимого оценщика, а не риелторов и продавцов, которые зачастую выдают желаемое за действительность.

• Выбирайте фиксированную ставку, а не плавающую, так как экономика не отличается стабильностью.

• Не выступайте созаёмщиком у друга, свата и даже близких родственников, если есть сомнения в их надежности. При признании заёмщика банкротом либо отказе выполнять обязательства по кредиту, ипотечное бремя прочно ляжет на ваши плечи.

• Заранее ознакомьтесь с документами и требованиями банка, не стесняйтесь переспросить или посетить банк ещё раз в компании опытного юриста.

Следуя всем советам и взвешивая «за» и «против» можно избежать различных финансовых качелей и стать владельцем собственного жилья, не имея всей суммы на руках.

Формы ипотеки в России и экономически развитых странах

У ипотеки есть свои формы и виды. Выделяют ипотеку на договор купли-продажи. Она является наиболее распространенной. Речь идет о приобретении недвижимости за счет кредитных средств, которая уже введена в эксплуатацию. Простыми словами, ипотечный кредит дают на недвижимость в жилом состоянии со всеми необходимыми коммуникациями. Продавец должен быть ее единственным собственником, подтвердить это документально.

В рамках ипотеки по договору купли-продажи обычно дают деньги на покупку квартиры на вторичном рынке. Поскольку в сделке участвуют 3 стороны: покупатель, продавец и кредитор, заключается трехсторонний договор. Документы подписываются исключительно в отделении банка. Договор составляется в 6 экземплярах: 2 для банка и по одному для заемщика, продавца, Росреестра и нотариуса.

Вторая форма жилищного кредитования — ипотека на жилье на этапе строительства. Условия в данном случае несколько ужесточенные, что связано с повышенным риском, с которым сталкиваются кредиторы. Заемщику приходится не только соглашаться с этими условиями, но и с требованием приобрести объект у аккредитованного застройщика, а это существенно сокращает выбор жилья.

Но есть у данного требования и положительная сторона. Покупатель может быть уверен, что продавец его не обманет, ведь аккредитация застройщика банком – это своего рода его проверка на благонадежность. В числе аккредитованных застройщиков будут находиться опытные юрлица. При этом недвижимость одобряется, когда строительные работы выполнены, как правило, на 20-30%.

Третья форма ипотеки заключается в выдаче кредита на индивидуальное строительство. Она, разумеется, сопровождается обязательным страхованием и обеспечением. Залогом до полного выполнения должником своих обязательств выступает имеющаяся в собственности или кредитуемая недвижимость. Во втором случае на период оформления залога предоставляется другой вид обеспечения, например, поручительство.

В странах с развитой рыночной экономикой формы ипотеки другие. Они зиждутся на схемах оплаты. Мы не будем вас утруждать их определениями, а просто перечислим. Бывает ипотека:

• с «шаровым» платежом;
• пружинная;
• с участием;
• ролл-оверная;
• с переменной нормой %;
• самоамортизирующаяся;
• с частичной амортизацией;
• с младшими закладными.

Получение ипотечного кредита — 7 основных этапов оформления ипотеки

Кто может получить ипотечный кредит? Ответственные клиенты, которые соответствуют всем условиям кредитора. Проведение сделки по оформлению ипотеки четко регламентируется банками. А работа системы автоматизирована. Истребование займа происходит в несколько этапов.

Этап 1. Предварительный

Во-первых, клиент должен ознакомиться с условиями программы жилищного займа. Узнать о наличии прав и обязанностей, которые он получает вместе с заключением договора.

Во-вторых, необходимо произвести расчеты предельной суммы жилищного займа. Согласовать условия истребования займа с банком и получить предварительный график погашения платежей.

Банки рассматривают анкеты от заемщиков в качестве главного источника информации о заявителе. Поэтому в анкету необходимо включить такие сведения:

• Приемлемые условия кредитования (по форме анкеты, предложенной банком);
• Цель финансирования – приобретение объекта, рефинансирование или постройка жилья;
• Размер первого платежа;
• Сведения о клиенте (вся персональная информация с указанием актуальных контактных данных);
• Сведения о наличии имущества и долговых обязательствах;
• Данные о занятости (все официальные и неофициальные источники дохода).

Условия выдачи ипотеки зависят от конкретного банка. Предельная сумма займа, как показывает практика не превышает 70% от стоимости залогового имущества. Поэтому для приобретения дорогостоящей недвижимости требуется внести первый платеж. Многими банками выставляется обязательное требование об открытии счета и размещении на нем полной суммы первоначального взноса.

Для подсчета максимальной платежеспособности клиента используется формула, в которой складываются все подтвержденные источники дохода за вычетом средств по долговым и иным обязательствам.

Объем месячного платежа по займу, как правило, не должен превышать 50% от общей суммы подтвержденных доходов. Зная эту формулу, можно рассчитать максимальную стоимость жилищного займа.

Что такое ипотека простыми словами, мы уже объяснили. Теперь необходимо рассмотреть дальнейший порядок действий. Конкретные ставки по кредиту будут определены банком после изучения анкеты и расчета суммы первоначального взноса. Для удобства подготовки и отправки анкеты в банк можно воспользоваться его сайтом. Но личное посещение офиса для предоставления оригиналов документов все равно потребуется.

Этап 2. Сбор и анализ данных о заемщике и предмете залога

На данном шаге банк отсеивает заявки от всех клиентов, которым не удалось подтвердить свою платежеспособность.

В рамках проверки вашей анкеты на истребование жилищного займа банк проводит следующую работу:

• Проверяет сведения о вашем работодателе;
• Проверяет личные данные клиента и его кредитную историю;
• Анализирует сведения о всех доходах и расходах;
• Оценивает предполагаемую стоимость предмета залога.

На данном этапе у консультанта банка можно узнать, каким требованиям должна соответствовать недвижимость для приобретения в ипотеку. Чаще всего она должна иметь высокую ликвидность и не иметь обременений со стороны третьих лиц.

Затем, с целью оценки всей ситуации, банком проводится собеседование с заемщиком. Консультант задает вопросы и оценивает ответы баллами по определенной шкале.

Внимание! Обратите внимание, если на первом этапе вы не предоставили документы, подтверждающие ваши доходы и наличие ценного имущества в собственности, то сделать это придется при собеседовании.

Что такое ипотека и как ее получить, мы разобрались. Далее определимся с тем, как работает банк в процессе оценки платежеспособности клиента.

Все предоставленные в банк документы будут переданы для анализа в службу безопасности. Здесь проверят подлинность документов и наличие судимостей у заемщика.

Если заемщик менял в последние 1-2 года место работы, менеджер может задать вопрос относительно причин смены места работы. Банки неохотно кредитуют тех, кто часто меняет место работы. Если внутри организации, где на данный момент трудится заемщик, есть проблемы (долги по зарплате, предбанкротное состояние), в выдаче займа может быть отказано.

Этап 3. Оценка вероятности погашения ипотеки

Банки заинтересованы в том, чтобы жилищные займы полностью гасились. В отношении потенциальных заемщиков проводится особая процедура, которая называется андеррайтинг. Цель такой проверки – оценка вероятности погашения ипотеки.

Личностные характеристики тоже оказывают влияние на решение кредитора о выдаче жилищного займа:

• Наличие образования и объем трудового стажа;
• Квалификация и/или занимаемая должность;
• Стабильности предприятия, на котором работает потенциальный заемщик.

В процессе анализа определяются несколько важных коэффициентов:

• Отношение всех расходов к общему объему доходов;
• Соотношение рассчитанного ежемесячного платежа с среднемесячной зарплатой;
• Отношение стоимости кредита к выручке, полученной при реализации залогового имущества.

Ипотека и ипотечный кредит подразумевают тщательное изучение кредитной истории клиента. Со всеми полученными данными банк рассчитывает коэффициенты и определяет для себя риски предоставления ипотечного кредита. Согласно итогам рассмотрения каждого отдельного случая, для кредитного отдела банка готовятся рекомендации. После чего специалисты кредитного отдела продолжают работу с заемщиком.

Важно знать! На основании всех данных принимается окончательный вердикт о возможности выдачи займа либо отказе в нем. Чаще всего банки отказывают при наличии проблем с кредитной историей или сомнениях в подлинности предоставленных документов.

Если клиент имеет недостаточную платежеспособность, банк может предложить выполнить еще несколько условий. К примеру, банк может обязать заемщика предоставить дополнительные документы или привлечь для оформления ипотеки поручителя. При отказе от выполнения этих условий банк, вероятнее всего, примет отрицательное решение. Если же заемщик готов выполнить дополнительные условия, банк отнесется к нему лояльно.

Какие виды ипотеки существуют на российском рынке

Гораздо больший интерес вызывают виды ипотечных кредитов или ипотечные программы, предлагаемые банками. Они условно классифицируются по таким критериям:

• тип приобретаемой недвижимости;
• вид платежей;
• направленность;
• цель ипотечного кредитования.

В зависимости от типа приобретаемой недвижимости выделяют разные виды ипотеки: кредит на строящееся жилье, готовый объект, апартаменты, дачу/коттедж, таунхаус, на строительство жилого дома, на комнату/долю. По видам платежей можно иметь дело с аннуитетной системой погашения. Но также есть и дифференцированная ипотека.

Такой признак, как направленность, классифицирует жилищные ссуды на социальные, т.е. те, в частичном финансировании которых опосредованно или прямо участвует государство, и коммерческие, когда ипотеку берут ИП, юрлица для бизнеса и т.п. А цель определяет 2 вида ипотечного кредитования: целевые или стандартные ипотечные программы и нецелевые (кредит под залог недвижимости).

Во втором случае для залога недвижимости оформляется жилье, которое уже находится в собственности потенциального заемщика. А деньги даются без декларирования целей. Т.е. человек может потратить их на покупку жилья, обустройство жилплощади и другие потребительские цели. Кроме перечисленных видов, отдельно следует выделить нестандартные ипотечные программы (по двум документам, без первоначального взноса и др.).

Ипотечные кредиты по типу приобретаемой недвижимости: новостройка

Кредит на строящееся жилье еще называют новостройкой. Его банки предоставляют на покупку квартиры, которая только строится. Продавец – аккредитованный партнер-застройщик. Программа для заемщика затратная в силу высоких процентных ставок. Но благодаря ней человек может сэкономить на стоимости самой квартиры, поскольку она становится дороже после ввода в эксплуатацию, а в период строительства – дешевле.

В качестве залога банк принимает приобретаемую квартиру. Сумма кредита рассчитывается, исходя из стоимости объекта и платежеспособности клиента. Позволяется привлекать 1-3 созаемщиков (физлиц), к которым предъявляются такие же требования, что и к заемщику. Их доход учитывается при расчете максимального размера ипотеки. Супруг/супруга выступают в роли созаемщика в обязательном порядке. Процентная ставка определяется в зависимости от: статуса клиента, вида кредита и его срока, величины взноса.

Ипотека на готовый объект

Кредит на готовый объект подразумевает кредитование на приобретение недвижимости (квартиры, дома) на вторичном рынке. Данная программа, пожалуй, наиболее востребованная. Она отличается быстрой оформления, оптимальными условиями предоставления. Поисками недвижимости человек может заниматься сам. Но обычно кредитор предлагает свою помощь в выборе и недвижимость партнеров.

В любом случае объект должен соответствовать определенным требованиям.

Ипотека на апартаменты

Ипотека на апартаменты – это относительно новое понятие на рынке недвижимости. Она представляет собой кредит, выдаваемый на приобретение не квартиры в многоэтажном доме, а особой жилой площади, которая значительно отличается от привычных квадратных метров. Апартаменты нельзя путать с квартирой или пентхаусом. Это объект площадью, как правило, 40 кв. м. Они состоят из 2 и более комнат, обязательно оборудованы кухней и санузлом.

Кроме того, в апартаментах можно прописаться временно на 5 лет. Потом этот срок позволяется продлить. Такая недвижимость продается обычно в коммерческих зданиях. И она давно перестала быть элитным жильем. Благодаря подобному виду ипотеки, апартаменты стали доступны более широкому кругу населения.

Банковские организации желают видеть в роли претендента на кредит лицо с российским гражданством, а некоторые, даже более того, — с пропиской на территории того н.п., где находится предмет залога. Ипотека на апартаменты может сопровождаться дополнительными процентными ставками (в пределах 1-2%), страхованием жизни. Еще ее характеристиками считаются:

• возможность покупки на первичном/вторичном рынках;
• различные виды обеспечения, в том числе залог имеющегося жилья;
• юридический статус жилплощади – коммерческий объект, отсюда все вытекающие с временной пропиской, повышенными тарифами ЖКХ, дополнительное обслуживание Управляющей компании и др.;
• программы реализуют далеко не все банки, т.к. такой вид ипотеки находится на этапе развития. Апартаменты в кредит могут предложить: ДельтаКредит Банк, Абсолют Банк, Банк Зенит, ДОМ.РФ, Возрождение, ВТБ и др.;
• ипотека на апартаменты – подходящий вариант для дальнейшей сдачи их в аренду, что получать доход и возместить расходы по кредиту;
• привлекательное местоположение недвижимости (обычно центральные районы мегаполисов) со всей необходимой инфраструктурой в непосредственной близости;
• нельзя использовать материнский капитал в счет взноса или погашения части ипотеки;
• строящееся жилье приобретается только у аккредитованных застройщиков.

К апартаментам также выдвигаются свои требования. На картинке ниже пример требований ДельтаКредит Банка.

Ипотека на дачу/коттедж

При желании российский гражданин может получить ипотеку на загородную недвижимость, земельный участок, коттедж, другие строения хозяйственного назначения. Она представляет для кредиторов риск, поскольку загородные дома не такие ликвидные, как городские квартиры. Износ наступает раньше. Стоимость объекта рассчитать сложнее. По этим причинам кредит на дачу/коттедж – вид ипотеки, оценивающийся дороже.

Ставка по нему может превышать ссуду на новостройку и вторичный рынок на 2-3 п.п. Первоначальный взнос тоже выше (на 10-15%). Дома рассматриваются только те, которые поставлены на кадастровый учет. Банковские организации интересуют: технические характеристики жилья, материалы, используемые при его строительстве, уровень износа. Немаловажные факторы – целевое назначение земельного участка, отдаленность от проезжей части, присутствие рядом промышленных предприятий, ферм, высоковольтных линий электропередач.

Чтобы кредитно-финансовые учреждения одобрили недвижимость, она и земельный участок должны отвечать ряду условий.

Данный вид ипотеки есть у: Сбербанка, ЮниКредит Банка, Интерпромбанка, Промсвязьбанка, Россельхозбанка, МИнБанка, ДельтаКредит Банка, Газпромбанка и др.

Ипотека на строительство жилого дома

Ипотечный кредит на индивидуальное строительство частного дома предназначен для финансирования заемщика, который имеет земельный участок и хочет построить на нем жилье. Если в случае с обычными ипотечными программами вы сначала выбираете объект, а затем отправляетесь в банк, то в с случае с ипотекой на индивидуальное строительство в первую очередь определяют сумму заемных денег, а потом – планируются расходы на возведение.

В качестве залога подходят: имеющаяся в собственности недвижимость, земля, движимое имущество, дом, который будет построен. Занимается этим видом ипотечного кредитования небольшое количество банков. Оптимальные условия отмечены у РСХБ и Сбербанка. Такая ссуда – нежелательна для кредиторов, поскольку существует большой риск недостроя, который компенсируется повышенными ставками и задатком.

Чтобы «удешевить» ипотеку, необходимо привлекать созаемщиков, максимально обеспечивать свои обязательства. Банки сотрудничают с теми людьми, которые получили все разрешения на строительство дома, утвердили проект. По окончании стройки нужно также документально отчитаться перед залогодателем. Еще одна отличительная особенность – возможность финансирования траншами. Земля должна быть пригодна для возведения жилого строения. Требования, предъявляемые к ней, перечислены ниже.

Ипотека на комнату/долю

Ипотечный кредит на комнату в коммунальной квартире или долю также имеют место быть, хотя и встречается реже. Оформляя такой вид ипотеки, человеку придется столкнуться с бюрократической волокитой, а именно удостовериться, что соседи по квартире, отказываются от права преимущественного приобретения. Отказ предоставляется банку документально, причем он должен быть подписан нотариусом.

Ипотеку на комнату банки выдают охотнее, когда заемщик уже владеет одной/несколькими комнатами в квартире, и обращается к кредитору с целью выкупа остальной площади. Кредит на долю в жилом помещении чаще берут в результате развода. И лояльнее относятся к обратившемуся гражданину/гражданке, если после развода прошло достаточно много времени, что уменьшает вероятность притворной сделки.

Комната должна соответствовать нормам жилья, обеспечивать будущему владельцу комфортность проживания (иметь коммуникации, санузел, отопление). Ее метраж может составлять не менее 12 кв. м. Одобряются комнаты без коммунальных задолженностей, которые находятся в зданиях с не деревянным перекрытием, износом не ниже 50%, построенных после 70-х гг. XX века.

Оформить этот вид ипотечного кредита можно у: ТрансКапитала, Сбербанка, ДельтаКредит Банка, Газпромбанка, СКБ Банка, ВТБ. Проценты по нему несколько выше, чем на квартиру.

Разновидность жилищных кредитов по виду платежей

За рубежом банки предлагают разнообразные схемы погашения задолженности по ипотеке. Но российские только 2: аннуитетную и дифференцированную. Эти виды ипотечных платежей схожи в том, что включают основной долг + %. Но в остальном они кардинально разнятся. Аннуитет преимуществен в неизменности платежей. Большая часть их – это проценты.

При таком варианте возврата сумма долга уменьшается не сильно, хотя деньги вносятся регулярно. Следовательно, аннуитетный вид платежей несет в себе внушительную переплату и выгоден при досрочном погашении. Оплата дифференцированной ипотеки происходит планомерно, а тело кредита погашается равными частями. Размеры платежей ежемесячно уменьшаются в связи с тем, что начисляются на остаток задолженности, которая также уменьшается.

Поэтому так важно постоянно уточнять в банке, сколько в следующий раз необходимо вносить по ипотеке. Дифференцированная система предполагает, что первые ежемесячные взносы будут высокими, по этой причине, она подходит не всем. Но если произвести подсчеты переплаты, дифференцированная ипотека – лучше.

Иногда у заемщика нет выбора по видам платежей (предлагается аннуитет), но некоторые организации все же дают возможность ему определиться с типом погашения. Таковыми, например, являются: Россельхозбанк, Нордеа Банк, Газпромбанк, Банк Санкт-Петербург.

Про ипотеку молодой семье.

Ипотека молодой семье — это третий вид ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Тут имеется ограничения на возраст заемщика и данный вид ипотеки выдает Сбербанк. Обычно этот кредит выбирают молодые люди, которым нужно жилье для создания семьи. Если вы живете с родителями и у вас менее 10 квадратных метров на человека(в случае Москвы), то можно подать заявление на вступление в очередь на получение субсидии. 1-1.5 млн рублей — вот размер субсидии для Москвы, если вас признают нуждающимися. Но как говорилось раннее нужно попасть в очередь нуждающихся в получении жилья.

Виды ипотечных программ по направленности

Исходя из направленности виды ипотеки бывают: социальная и коммерческая. Социальная представляет собой кредит, предоставляемый на особых льготах. Его частично финансирует государство, если вы относитесь к определенной категории лиц, например, молодая семья с детьми, военнослужащий. А в некоторых регионах действуют региональные социальные программы.

Чтобы человек, нуждающийся в изменении жилищных условий, мог прибегнуть к социальной ипотеке, нужно обратиться в городскую администрацию или Департамент ЖКХ. На данный момент в социальную ипотеку, входят программы: военная, Маткапитал, Госпрограмма для молодых семей.

Военная ипотека

Военная ипотека направлена на оказание помощи военнослужащим в получении жилплощади. Право на использование такой возможности имеют участники НИС (накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих). Для участия в программе мужчина, проходящий службу, должен зарегистрироваться в ФОИВ/ФГО. Далее ему открывают накопительной счет, куда из федерального бюджета регулярно перечисляют денежные средства.

По истечении 3 лет участия в НИС военнослужащий может затребовать рапорт о предоставлении жилищного кредита. Деньги с накопительного счета могут быть использованы для уплаты взноса. Погашение осуществляется за счет финансов государства, учтенных на счету участника программы. Если военнослужащий увольняется, финансирование прекращается. Более детально о НИС можно узнать на сайте rosvoenipoteka.ru.

По условиям военной ипотеки, сумма кредита ограничена. Например, у Сбербанка это 2 502 000 руб. Срок кредитования также сокращен до 20 лет. Военнослужащим банки предлагают ставки немного ниже, чем другим заемщикам. Купить можно: квартиру на вторичном рынке, жилой дом с земельным участком, таунхаус, квартиру по договору долевого участия в строительстве. Военную ипотеку дают: Промсвязьбанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Зенит, РНКБ Банк, Связь-Банк, АИЖК, Открытие и др.

Маткапитал

Ипотека в России стала доступной многим родителям с появлением программы Маткапитал, которая предусматривает внесение первоначального взноса или части кредита, погашение уже взятой ипотеки за счет материнского капитала. Она распространяется на тех супругов, у которых родился второй малыш до 2021 года, и на следующие кредитные предложения:

• готовое жилье;
• новостройка;
• индивидуальное строительство дома.

Обратите внимание, что не только мать, но и отец в некоторых случаях может подать заявление на выделение материальной помощи для ипотечного кредитования. В банк обязательно предоставляется соответствующий сертификат. Реализация подобного вида социальной ипотеки осуществляется в несколько шагов.

Маткапитал принимают следующие кредиторы: УРАЛСИБ, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Сбербанк, БЖФ, Открытие, РСХБ, Альфа-Банк и ряд других.

Ипотека для молодой семьи

Также государство разработало еще одну программу для семей, в которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 года рождается второй/третий ребенок. Ее условия позволяют приобрести жилье по льготной ставке (от 6%) на сумму 3-8 млн руб. Обычно этот вид ипотеки обеспечивает чету объектом на первичном/вторичном рынке.

Взнос может на 5-10% превышать среднестатистическое значение. В роли заемщика должен выступать гражданин/гражданка РФ возрастом не старше 35 лет, состоящий в браке и имеющий детей, получающий достаточно з/п для обслуживания кредита. Ипотека для молодой семьи в 2019 году ободряется тем, кто по решению органов исполнительной власти признан нуждающимся в получении жилья и стоит на очереди.

Субсидия покрывает 40% расходов на кредит. Кредитованием по данной программе занимаются: Сбербанк, ДельтаКредит Банк, Райффайзенбанк, Открытие, Севергазбанк, Возрождение, Промсвязьбанк, ВТБ, Абсолют Банк, СКБ Банк и т.д.

Коммерческая ипотека

Ипотека коммерческого вида – это кредитование с целью покупки нежилой недвижимости для последующего извлечения прибыли. Деньги предоставляют на покупку: складских помещений, производственных зданий, офисов, торгово-развлекательных помещений и т.п. Передают в залог при этом как покупаемый объект, так и существующий у заемщика. Закон «Об ипотеке» регулирует коммерческое ипотечное кредитование.

Согласно нему, кредит возможен в случае выкупа не только самого сооружения, но и земельного участка, находящегося на нем. Чаще заемщиками выступают юридические лица, ИП. Если они оформляют ипотеку на предприятие-имущественный комплекс, залоговыми становятся и приобретаемая недвижимость, земля, и другие его активы, в том числе оборудование, готовая продукция.

В рамках этого вида ипотеки большинство банков предлагает своим клиентам 10-20 млн руб. Но встречаются кредитно-финансовые учреждения, финансирующие на более крупные суммы. Тот же СМП Банк может занять до 50 млн руб. Ставка по коммерческой ипотеке выше (от 12-13% годовых), задаток – тоже (20-30%). Субсидии и маткапитал использовать по ней нельзя.

Зато отдельные программы дают дополнительные возможности. Россельхозбанк может, к примеру, дополнительно профинансировать заемщика для проведения ремонта объекта, предоставить отсрочку платежа по уплате основного долга. Иногда встречаются предложения по разным формам выдачи заемных средств:

• единовременный кредит;
• кредитная линия.

Виды ипотеки в зависимости от целей ипотечного кредитования

Если разделять ипотеку по целям, то образуются 2 вида – целевая и нецелевая. К первому можно отнести все перечисленные выше жилищные кредиты. Т.е. они выдаются конкретно на покупку того или иного объекта. А во втором случаем речь идет о нецелевом кредите под залог недвижимости. Это альтернатива ипотеке, но без первоначального взноса. Еще он характеризуется небольшими сроком и суммой – до 10 млн руб. на 15-20 лет, сравнительно высокой ставкой – от 13-15% годовых.

Залоговым предметом является жилье, имеющееся в собственности человека. Т.к. кредит нецелевой, подтверждать цель использования денег не нужно. А это значит, что вы можете направить средства на ремонт, приобретение техники, мебели и прочее. Нецелевой вид ипотеки есть в ассортименте кредитных продуктов практически каждого банка, специализирующегося на ипотечном кредитовании.

Стандартные программы банков России

Несмотря на то, что рынок ипотечного кредитования России имеет сравнительно небольшую историю, которая берет свое начало в середине девяностых годов прошлого столетия, займы на приобретения недвижимости пользуются популярностью среди россиян. Стандартные предложения отечественных банков включают в себя средневзвешенную ставку, которая в текущем году составила 9,75% годовых, первоначальный взнос от 10 до 15 процентов от суммы займа и срок кредитования от 10 до 15 лет. Однако, существует целый ряд продуктов, отличающихся от привычных стандартов.

Для индивидуальных предпринимателей

Практические любые виды банковских займов, в том числе ипотечные, выдаются индивидуальным предпринимателям на достаточно жестких условиях по сравнению со ссудами, рассчитанными на физических лиц. Процентная ставка для таких заемщиков может варьироваться от 14 до 18% годовых. Минимальный первоначальный взнос для них увеличен до 20%, а срок кредитования может составлять от 10 до 30 лет.

В текущем году оформить ипотечный кредит может любой представитель малого и среднего бизнеса, который является гражданином РФ и ведущий свою деятельность на территории страны не менее 6 месяцев.

Для иностранцев

Многие российские банки готовы работать с иностранными гражданами, в том числе и в плане выдаче ипотечных займов. Большинство финансовых учреждений ставят обязательное условие, что иностранцы должны являться налоговыми резидентами РФ. То есть потенциальный заемщик – иностранный гражданин, должен отработать у российского работодателя более 6 месяцев и иметь на руках заключенный контракт на срок, превышающий 12 месяцев.

Никаких льгот для иностранных граждан не предусмотрено, при этом обязательным является страхование заложенной недвижимости, тогда как все остальные виды страхования являются добровольными. Ставка по ипотеке для иностранцев будет выше, по сравнению со стандартными программами, в остальном требования и условия по кредитам останутся такими же, как для россиян.

По двум документам

Ипотечные кредиты «По двум документам» ориентированы на тех клиентов банков, которые не имеют времени на сбор расширенного пакета документов, подтверждающих доход и занятость будущего заемщика. Однако, несмотря на удобство таких предложений, львиная доля отказов в кредитовании приходится именно на них. Также далеко не все заемщики готовы взять ипотечный займ с повышенной процентной ставкой, которая является характерной особенностью кредита, который выдается по двум документам.

Для пенсионеров

Многие банки готовы работать с пенсионерами, также как и с любыми другими категориями заемщиков. Охотнее всего кредитные учреждения выдают ипотечные займы семейным парам, работающим пенсионерам и людям пенсионного возраста, готовым привлекать созаемщиков и поручителей. Максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита составляет 75 лет. Особенности ипотеки для пенсионеров выглядят следующим образом:

• Небольшой срок кредитования.
• Небольшая сумма займа.
• Высокий ежемесячный доход.
• Наличие в собственности недвижимости имущества.
• Обязательное наличие двух-трех поручителей.

На гараж и место для автомобиля

Гаражные программы ипотечного жилищного кредитования могут предложить далеко не все банки. Это объясняется тем фактом, что оценить ликвидность такой недвижимости бывает очень сложно, кроме того, в качестве залога по кредиту необходимо предоставить собственное жилье.

Размер первоначального взноса по ипотеке на гараж или машино-место может достигать 40%, кредит выдается под 9–11% годовых, на срок от 5 до 10 лет.

Без первоначального взноса

Практически каждое банковское учреждение России имеет в своем портфеле ипотечную программу без первоначального взноса. Но как показывает практика, процесс их оформления имеет большое количество нюансов, в связи, с чем одобряются такие кредиты очень редко.

Нестандартные ипотечные программы

В отдельную группу стоит выделить нестандартные ипотечные программы. К ним относится ипотека: по 2 документам, без первоначального взноса, кредит на машино-место/гараж. Чаще всего заем денег на решение жилищного вопроса сопровождается подачей большого пакета документов. Но отдельные программы, типа «Легкая ипотека», «Ипотека по 2 документам» упрощают процесс кредитования.

Этот вид жилищного кредита подойдет тем, кто работает неофициально, а потому не может предоставить 2-НДФЛ, ведь банки спросят лишь паспорт и вторую бумагу, удостоверяющую личность (права/СНИЛС/загранпаспорт и т.п.). И получить деньги представляется возможным на: новостройку, рефинансирование, вторичный рынок. Правда, для минимизации рисков кредиторы повышают стоимость ипотеки, величину задатка.

Срок рассмотрения заявки сокращается, как и максимально допустимая сумма ипотеки. Без особой волокиты кредитуют: ДОМ.РФ, Альфа-Банк, Сбербанк, ВТБ, РСХБ, Газпромбанк. Ипотечный кредит без первоначального взноса сегодня не редкость. Такая программа станет оптимальным решением для лиц, не имеющих собственных накоплений для внесения задатка.

Однако стоит отметить, что особых преимуществ такой вид ипотеки не имеет. Условия, на которых она предоставляется, не самые выгодные, поскольку так банки компенсируют отсутствие задатка. Для владельцев авто, проживающих в квартирах, также есть кредитное предложение по возмездной финансовой помощи на приобретение гаража (в том числе на земельный участок), машино-места.

Некоторые программы дают возможность не только купить готовый объект, но и получить деньги на его строительство. Обеспечить возврат кредита можно за счет поручительства, залога кредитуемой/существующей недвижимости. Годовая ставка начинается с 10-11%, а взнос – от 25%. Данный вид ипотеки дается на долгий срок. За ним обращаются в: Росбанк, Банк Санкт-Петербург, Запсибкомбанк, Сбербанк, ДОМ.РФ, Абсолют Банк и др.