Как взять ипотеку без официального трудоустройства в 2021 году

Основные сведения

Официальное трудоустройство с заключением договора и оформлением трудовой книжки – источник заработка далеко не для всех. Если раньше банки неохотно выдавали кредиты людям без белой зарплаты, то сегодня для них главное, чтобы клиент был платежеспособен.

Несмотря на это, такие заемщики столкнутся с более ужесточенными условиями кредитования:

• повышенная процентная ставка;
• небольшая сумма ипотечного кредитования;
• необходимость внести крупный первый взнос, найти созаемщиков и поручителей.

К людям без официальной работы предъявляется много требований:

• отсутствие иждивенцев, финансовых обязательств (кредитов, алиментов);
• постоянная регистрация на территории проживания;
• положительная кредитная история;
• предоставление залогового имущества;
• отсутствие проблем с законом.

Заемщик без официального трудоустройства не сможет претендовать на вычет – вернуть 13 % от суммы ипотеки и выплаченных процентов ему не удастся. Налоговый вычет – возврат излишне уплаченного подоходного налога. С неофициальной зарплаты государство не получает денежных средств, поэтому ничего человеку не возвратит.

Можно ли взять ипотеку тем, кто только устроился на работу?

Дают ли кредит тем заемщикам, которые только поступили на работу в ту или иную организацию? В большинстве случаев банки отказываются заключать такие договора, ведь стаж на последнем месте должен составлять полгода.

Исключение составляют только те клиенты, которые:

• Подписали бессрочный трудовой контракт;
• Долго работали на одном и том же месте, а затем были переведены на новую должность или в другой филиал.

Зачем нужны поручители и созаемщики

Учитывая срок предоставления ипотечного кредита (обычно 20-30 лет), банку необходимы гарантии того, что полная сумма кредита и начисленные проценты будут вовремя выплачены заемщиком. По статистике, большинство финансово-кредитных организаций, осуществлявших выдачу кредитов по программе «Доверие», объявлены банкротами. Сегодня подобное предложение есть только в Сбербанке и распространяется оно только на представителей малого и среднего предпринимательства (при условии, что в обороте есть не менее 60000 руб.). Обязательным требованием является наличие поручителя или созаемщика.

Поручитель – юридическое или физическое лицо, выступающее перед банком гарантом того, что заемщик выполнит свои долговые обязательства. Уровень дохода поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы осуществить выплату по кредиту в случае, если основной заемщик будет не в состоянии это сделать. При этом, поручитель не может стать собственником приобретаемой недвижимости.

Наиболее привлекательным вариантом для банка является поручительство со стороны предприятия-работодателя заемщика. В этом случае гарантируется трудоустройство на весь срок кредитования и своевременность выплат.

Созаемщик – юридическое или физическое лицо, выступающее равноправным плательщиком кредита. Обычно в этом качестве выступают супруги, которые подают в банк справки о своих доходах. На их основании делается вывод о платежеспособности созаемщиков. Право собственности на приобретаемую недвижимость может быть оформлено как на одного из супругов, так и на обоих одновременно.

Для получения ипотеки без официального заработка важно подтвердить свою платежеспособность

Привлечение третьих лиц в качестве созаемщика или поручителя

Исходя из того, что для банка важно максимально уменьшить риск невозврата средств, необходимо максимально убедить сотрудников в своей надежности. Поэтому предусматривается возможность выдачи займа с участием двух лиц, с равной ответственностью по платежам.

В большинстве случаев созаемщиком выступает супруг или супруга. Получить кредит семье для приобретения собственного жилья значительно проще. Обусловлено это тем, что учитывается суммарный уровень заработка обоих супругов.

Если один из участников не может подтвердить уровень своего ежемесячного заработка, то во внимание принимается доход второго участника. Поэтому это является одним из самых распространенных выходов из ситуации для получения ипотечного кредита при наличии неподтвержденного дохода.

К созаемщику выдвигаются такие же требования, как и к потенциальному клиенту. Также придется собрать идентичный пакет документов, представить справку, подтверждающую наличие постоянного заработка. Созаемщик несет равную ответственность за своевременный взнос платежей по кредиту, может стать совладельцем приобретаемой недвижимости.

Поручитель выступает гарантом заемщика и несет ответственность перед банком только в случае отсутствия поступления платежей от заемщика. Не может быть совладельцем приобретаемого жилья. Уровень ежемесячного заработка должен соответствовать сумме оформленного кредита.

Советы для повышения шансов на одобрение

Существует ряд проверенных способов, которые повышают шансы на одобрение заявки даже для нетрудоустроенного человека.

Накопление первого взноса на ипотеку

Наличие накоплений на первый взнос – обязательное условие получения ипотеки. Чем больше будет имеющаяся на руках сумма, тем выше вероятность одобрения. Если она превысит 50% от стоимости жилья, банк охотно выдаст деньги. Это объясняется тем, что он получит в залог объект, стоимость которого существенно превышает сумму долга. А значит, он сможет извлечь выгоду, даже если заемщик перестанет платить.

Второе преимущество наличия на руках большой суммы на первый взнос сводится к тому, что чем меньше человек берет в долг, тем меньший доход ему нужно подтвердить. Имея хорошие накопления, можно оформить ипотеку, даже получая среднестатистическую пенсию.

Наработка кредитной истории

Прежде чем одобрить любую заявку, банки всегда проверяют кредитную историю направившего ее человека. Если потенциальный клиент ни разу не обращался за ссудой, это будет существенным недостатком при оформлении ипотеки. Отказать могут даже тому, кто официально трудоустроен.

Это связано с тем, что человек, не имевший опыта выплаты кредитов, может не рассчитать свои силы. Аргумент, что отсутствие необходимости в заемных деньгах является свидетельством хорошего умения планировать бюджет, банки не принимают. Но заменить справку 2-НДФЛ кредитная история не сможет.

Высокий скоринговый балл лишь станет преимуществом при подаче заявки, в т.ч. и по программе «Ипотека по 2 документам».

Привлечение созаемщиков и поручителей

Привлечение созаемщиков используется в том случае, если зарплаты клиента не хватает для получения требуемой суммы. Безработный человек, не имеющий возможности подтвердить пассивный доход, не может быть титульным заемщиком. Участвовать в подписании договора в качестве созаемщика он вправе, если ипотеку берет исключительно его супруг.

Программы, рассчитанные на кредитование по 2 документам, не требуют участия поручителя. Заменить им справку 2-НДФЛ также не получится. Привлечение гаранта выплаты может помочь людям с плохой кредитной историей или вовсе не имеющим ее.

Выбор в пользу некрупных организаций

Небольшие региональные финансовые организации часто предъявляют менее жесткие требования к заемщикам. Это обусловлено тем, что им сложно конкурировать с федеральными гигантами, поэтому они заинтересованы в привлечении максимального числа клиентов. Кроме того, финучреждения могут предлагать специальные программы, ориентированные на ту или иную группу населения. Например, Кубань Кредит предлагает специальные льготные условия для покупки квартир для пенсионеров и студентов, хотя и требует привлечения трудоустроенных созаемщиков.

Использование имущественного залога (на крайний случай)

Если у человека уже есть недвижимость, он может получить нецелевую ипотеку под ее залог. Но банк не заинтересован в том, чтобы тратить время своих сотрудников на изъятие и продажу собственности неплательщика. Поэтому участие в такой программе предполагает, что клиент сможет подтвердить наличие дохода.

Предложений, которые бы допускали оформление по 2 документам нецелевой ипотеки в 2020 г., у ведущих российских банков нет. Поверить в платежеспособность клиента без соответствующих справок кредиторы готовы, только если человек располагает крупной суммой.

Нецелевая ипотека предназначена в первую очередь для тех, кто хочет получить деньги на начало собственного бизнеса или планирует купить жилье, которое не соответствует требованиям к объекту залога.

Единственный вариант оформить кредит без подтверждения дохода под залог имущества – это попросить трудоустроенного человека взять нецелевую ипотеку и использовать эту сумму в качестве первого взноса.

Сбор документов, подтверждающих платежеспособность

Банки готовы выдать заем не только по справке 2-НДФЛ, но и по другим документам, отражающим платежеспособность человека. Это в первую очередь декларация 3-НДФЛ. К ней должны прилагаться вспомогательные бумаги. Их перечень зависит от источника дохода. Например, это может быть договор сдачи жилья в аренду или брокерский отчет, подтверждающий наличие в собственности клиентов облигаций или других ценных бумаг, подразумевающих стабильные выплаты.

Вопрос о том, дают ли кредиторы деньги неработающим рантье, спорный: получить положительный ответ удается немногим. Обращаться в таком случае имеет смысл только в организации, имеющие репутацию лояльных.

Некоторые банки готовы принять в качестве подтверждения дохода даже выписку со счета дебетовой карты, по которой будет видно регулярное поступление средств. Однако рассчитывать на это можно только при сотрудничестве с лояльной организацией. Сбербанк и другие государственные банки сочтут такое свидетельство платежеспособности недостаточным.

Временное трудоустройство на момент рассмотрения заявки

Чтобы получить право подать заявку на ипотеку, человек должен иметь стаж:

• не менее полугода на текущем месте;
• не менее 12 месяцев за последние 5 лет.

Если он обращается за выдачей кредита в банк, который ведет зарплатный проект его работодателя, эти сроки могут быть сокращены вдвое, но не более. Поэтому, планируя временное трудоустройство, нужно рассчитывать, что проработать придется минимум полгода до момента подачи заявки и еще около месяца до завершения всех формальностей и регистрации ипотеки в Росреестре.

При этом нужно выбирать для трудоустройства те компании, которые сотрудничают с лояльными банками.

В противном случае работать на временном месте придется более года.

Материнский капитал

Можно ли получить ипотеку без официального трудоустройства при помощи материнского капитала? Последний не может выступать обеспечением кредита, но позволяет оплатить большую часть первоначального взноса.

Молодым семьям ипотека выдается при оформлении заемщиками обоих супругов, поэтому один из них должен подтвердить доход. Дополнительными поручителями могут выступить родители молодых – их доход также учитывается при расчете кредита.

Под гарантию вклада

Если стаж меньше года или вовсе отсутствует, граждане могут взять ипотеку, где обеспечением будут выступать вклады. Для этого необходимо взять справку из банка по счетам и предоставить их финансовому учреждению, где будет оформляться заем.

Если ипотека одобрена, в случае допущения просрочек средства на вкладе будут заблокированы в счет обеспечения долговых обязательств.

Альтернативный доход: потребительский кредит

Если для покупки квартиры требуется небольшая сумма, то можно заменить ипотеку потребительским кредитом. В 2020 г. многие банки готовы выдать его только по паспорту. Дополнительным преимуществом такого решения будет экономия на полисе имущественного страхования и отчете об оценке недвижимости.

Но этот вариант имеет 3 недостатка:

• ставки по потребительскому кредиту выше, чем по ипотеке (разница может достигать 10%);
• срок выплаты долга существенно меньше (5-7 лет против 30);
• без подтверждения дохода можно получить 1 млн руб., реже 3 млн руб. (этой суммы может не хватить).

Подтверждение имеющихся источников дохода

Граждане могут попробовать предоставить бумаги, подтверждающие наличие дохода. На этот случай предусмотрено несколько вариантов:

• Подтверждение источников пассивного дохода. К ним относятся сдача в аренду недвижимости, наличие доли в бизнесе, крупный банковский вклад и так далее.
• Справка от работодателя. Составляется по стандартной форме, заверяется печатью и подписью руководителя.
• Выписка из личного счета, отображающая движение денежных средств.

Собственная недвижимость, сдаваемая в аренду, приносит постоянную прибыль. Однако, для легализации потребуется оформление юридического лица с декларацией доходов и уплатой налогов. Договор, заключенный с арендатором, не во всех случаях является достаточным доказательством.

Работодатель имеет право предоставить справку о размере заработной платы сотрудника без официального трудоустройства. Проверка данной информации осуществляется посредством звонка и общения с сотрудниками банка. Не каждая компания пойдет на этот шаг – чтобы избежать проблем, проще заключить трудовой договор.

Альтернативой справке служит договор на оказание услуг. Компания имеет право заключить его с любым гражданским лицом, оговорив в нем сумму оплаты и сроки выполнения. Этот документ непосредственно служит доказательством наличия ежемесячной заработной платы.

Если человек занимается фрилансом или непостоянными подработками, перечисление заработной платы на расчетный счет в банке поможет показать платежеспособность. Обслуживание в Сбербанке даст дополнительные преимущества. Для своих клиентов предоставляется сниженная процентная ставка.

Объект недвижимости, находящийся в собственности потенциального заемщика, может выступать в качестве залогового обеспечения по ипотеке. Однако, в этом случае налагаются ограничения на использование в коммерческих целях, что оговаривается в договоре. Связано это с возможной порчей имущества и последующей невозможностью реализации.

Если основной источник дохода – фондовая биржа, то необходимо предоставить выписку с брокерского счета, в которой будет указано наличие ценных бумаг и размер получаемых дивидендов. Чем больший период охватывает документ, тем лучше. Стабильный рост размера получаемых средств послужит хорошим доводом для улучшения лояльности банка.

Потребительский займ, как альтернатива ипотечному кредитованию

​Итак, как взять ипотеку, если работаешь не официально и не имеешь возможности воспользоваться ни одним из предложенных способов? В качестве альтернативного варианта можно рассмотреть оформление потребительского кредита для приобретения жилья. В процессе оформления данного кредитного продукта возникает значительно меньше проблем.

Как правило, некоторые кредитные организации выдают подобные кредиты для официально не трудоустроенных лиц. В данном случае клиенту будет предложено заполнить соответствующую анкету, которая и будет являться юридически оформленным контрактом между банком и заемщиком. В этом документе будут прописаны условия выдачи кредита, сроки его погашения, а также особенности применения штрафных санкций при условии несвоевременного погашения платежей.

Использование большого первоначального взноса

Перед принятием решения об обращении в банк, необходимо понимать, что без наличия легального источника поступления денежных средств, условия по кредиту значительно ужесточаются. Без справки 2-НДФЛ предусматривается повышение процентной ставки на 1%. Также отсутствует возможность участия в специальных программах.

Стандартные условия получения ипотечного кредита предусматривают первоначальный взнос в размере 15% от стоимости приобретаемого имущества. При отсутствии официального трудоустройства показатель увеличивается до 50%. Таким образом, не имея возможности документально подтвердить легальность ежемесячного заработка, понадобится значительная сумма, которая поможет увеличить лояльность банка.

Если первоначальный взнос превышает 75% от стоимости приобретаемой недвижимости, а срок ипотечного кредитования не велик, то шансы на одобрение займа значительно увеличиваются. Тот факт, что клиент располагает подобной суммой, говорит о высоком уровне платежеспособности и надежности. В большинстве случаев при таких условиях не запрашивается документальное подтверждение уровня доходов.

Внесение большого первоначального взноса – лучший способ выйти из сложившейся ситуации. При этом не потребуется сбора дополнительных бумаг, достаточно будет только подтверждения личности и гражданства Российской Федерации. Принятие решения занимает 5 рабочих дней, после чего кредитные средства перечисляются на счет продавца.

Гарантии, предоставляемые заемщиком банку

Банковская организация не занимается благотворительностью. Ее сотрудники должны быть уверены в том, что деньги, ссуженные заемщику, вернутся в полном объеме и с процентами.

Если соискатель – безработный, он должен предоставить банку достаточно серьезные гарантии, которые могут переубедить кредитора, не склонного к выдаче денег клиенту без официального трудоустройства.

Естественно, что речь не идет о противозаконных методах убеждения (типа подделки справки о доходах, что уголовно наказуемо). Постараться убедить банковскую организацию можно, действуя в рамках закона.

Ипотека для студентов и пенсионеров

Возможна ли ипотека без официального трудоустройства для студентов и пенсионеров? Для этих категорий граждан банками предлагаются специальные программы. Например, студенты, достигшие 21-летнего возраста и являющиеся гражданами РФ, могут оформить ипотечный кредит и получить отсрочку платежа на период обучения. Их поручителями выступают родители.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства пенсионерам? Они могут оформить кредит на следующих условиях:

• Займ выдается только в рублевом эквиваленте.
• Минимальная процентная ставка – 11 % годовых.
• Срок погашения ипотеки зависит от возраста заемщика и не может приходиться на период, в который клиенту исполняется 75 лет.
• Размера пенсии должно быть достаточно не только для погашения ежемесячных платежей, но и для удовлетворения основных нужд заемщика.
• Совершеннолетние дети клиента становятся гарантом возврата ипотечного кредита при условии, что они обладают более высокой платежеспособностью.

Пенсионерам и студентам фактически недоступны наиболее выгодные условия кредитования. Для страхования собственных финансовых рисков банки устанавливают минимальный период кредитования и высокие процентные ставки.

Условия, на которых выдают ипотеку

Ипотекой называется в широком смысле любой кредит, взятый под залог недвижимости. Теоретически заемщик может получить кредит под залог имеющегося у него недвижимого имущества – квартиры в многоэтажном доме или таунхаусе, дома, апартаментов, даже гаража – и израсходовать деньги на любые нужды.

Однако на практике многие граждане пользуются услугой ипотечного кредитования, чтобы купить жилье. При таких условиях купленная в кредит недвижимость одновременно становится залогом заключенной между заемщиком и кредитором сделки.

Приходится признать, что как раз этот вариант для безработных граждан сложно осуществим. Банк фактически не имеет гарантии того, что дебитор выплатит кредит полностью и в срок, а не будет вынужден передать ему залоговое жилье. А ведь банковскую организацию интересует не залоговая недвижимость, которую придется продавать с большим дисконтом, а платежеспособность дебитора.

Однако в современной экономической ситуации ни один из российских банков не является монополистом в предоставлении ипотеки.

Как следствие, все они вынуждены вести между собой конкурентную борьбу и предлагать условия, удовлетворяющие разным категориям потенциальных клиентов. Поэтому остается вероятность, что официально безработный гражданин РФ все же сумеет убедить банк, пусть и не любой, в своей состоятельности.

Для каких категорий граждан возможна ипотека без трудоустройства

Оговоримся сразу: существует разница между безработными и официально не трудоустроенными гражданами. Ипотеку безработным получить невозможно. Если человек нигде не работает и не имеет дохода, обращаться в банки бесполезно. Но одобрение ипотеки следующим категориям лиц вполне может быть:

• Предприниматели;
• Лица, работающие неофициально;
• Фрилансеры;
• Самозанятые;
• Люди, занимающиеся арендой собственной недвижимости.

На самом деле банк будет волновать в первую очередь не столько официальное место работы, сколько подтвержденный доход.

Базовые требования банков к заемщикам

Чтобы банк согласился выдать ипотеку, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

1. Иметь гражданство РФ (в наиболее лояльных кредитных организациях – регистрацию на территории страны).
2. Быть совершеннолетним. Чаще всего подать заявку на ипотеку может только человек старше 23 лет.
3. Находиться в трудоспособном возрасте (до 65 лет). Некоторые банки готовы сотрудничать с клиентами и старше, но требуют привлечения более молодых созаемщиков.
4. Иметь стабильный источник дохода, за счет которого будут покрываться ежемесячные взносы. При этом зарплата клиента должна превышать платеж минимум в 2 раза.
5. Сотрудничать со своим работодателем не менее полугода при общем стаже от 1 года. Если клиент зарегистрирован в качестве ИП или имеет личное хозяйство, то учесть приносимый этой деятельностью доход можно, если она ведется более 12 месяцев.

Как взять ипотеку без официальной зарплаты

Есть 4 способа, которые увеличивают шансы на положительное решение банка.

Подготовить документы, доказывающие платежеспособность

Есть много способов доказать наличие достаточного заработка – например:

• банковская выписка по счету заявителя, содержащая информацию о движении средств, размерах поступающих и растрачиваемых сумм;
• налоговая декларация – подходит для тех, кто занимается частной практикой;
• правоустанавливающая недвижимость на квартиру, частный дом, автомобиль и другое имущество;
• выписка с брокерского счета – для трейдеров на фондовой бирже;
• документы о получении соцвыплат, пособий.

Если банк поймет, что заявитель имеет финансовую возможность вносить ежемесячные платежи, причем они составляют не более 40 % от его заработка, то у человека есть все шансы на одобрение по ипотеке.

Нередко банки предлагают оформить ипотеку по 2 документам – по паспорту и второму документу на выбор заявителя (например, по загранпаспорту, СНИЛС, пенсионному или водительскому удостоверению). Так, в ВТБ-24 можно получить до 30 млн рублей.

Но при заполнении анкеты все равно потребуется указать место работы, размер заработка. Если вписать не соответствующие действительности сведения, то банк быстро выявит факт обмана и откажет заявителю в ипотеке.

Найти поручителей, созаемщиков

Ипотека – долгосрочный кредит, потянуть который в одиночку не каждому под силу. По этой причине банк принимает в учет общий семейный доход будущего заемщика и его семьи. Желательно, чтобы супруг-созаемщик был официально трудоустроен, получал хорошую зарплату. В этом случае ипотеку, скорее всего, семье одобрят.

Также можно найти поручителей, после чего заключить соответствующий договор. Поручитель предоставляет те же документы, что и заемщик. Сотрудники банка анализируют его платежеспособность, занятость, кредитную историю, другие важные обстоятельства. Если заемщик перестанет выплачивать ипотеку, то финансовые обязательства перейдут поручителю – поэтому найти согласного на это человека сложно.

Оформить ипотеку под залог недвижимости

Если заявитель предоставит ценное имущество, обладающее высокой ликвидностью, в качестве залога, то банк может одобрить ему ипотеку. При этом залогодателем вправе выступать не только будущий ипотечник, но и третье лицо, которое готово подписать договор о залоге.

Необходимо, чтобы стоимость залогового имущества соответствовала размеру ипотечного кредита. Так банк обезопасит себя от финансовых потерь, если заемщик перестанет вносить платежи: кредитор продаст имущество на торгах и покроет потери.

Предоставить первый взнос

Рекомендуется накопить сумму денег, достаточную для внесения внушительного первого взноса. Желательно, чтобы размер взноса составлял не меньше 30 % от стоимости жилья. Кредиторы принимают и наличные сбережения, и средства с сертификата на маткапитал.

В то же время в некоторых банках можно получить ипотеку без белой зарплаты и первоначального взноса, но шансы на выгодные условия кредитования минимальные.

Напоследок

Вариантов, как взять ипотеку без официального трудоустройства, много. Главное — предварительно уточнить порядок, перечень необходимых документов и подтвердить свою платежеспособность либо предоставить банку ликвидный залог.

Какие доходы банки готовы учесть?

Заработная плата – не единственный источник дохода современно человека. Есть и такие люди, которые официального места работы не имеют, но в деньгах не нуждаются. Для них идеальный вариант – подтвердить свою платежеспособность. Ведь сделать это можно не только с помощью справки 2-НДФЛ с места работы. Так, в зависимости от политики банка к учету могут приниматься следующие доказательства платежеспособности:

• выписка из банка о состоянии лицевого счета (постоянное поступление средств положительно влияет на заявку);
• налоговая декларация – вариант для ИП;
• справка о доходах от работодателя по форме банка – подойдет тем, кто работает неофициально;
• документы на недвижимость;
• выписки с брокерских и иных инвестиционных счетов – для трейдеров;
• справки о размере социальных пособий, пенсии – если иного источника дохода нет.

Важно! При сборе доказательств своей платежеспособности учитывайте, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от уровня вашего дохода. При таком соотношении у человека остаются деньги для компенсации ежемесячных расходов.

Подтверждение платежеспособности без справки 2-НДФЛ

Подтвердить собственные доходы можно без предоставления справки 2-НДФЛ, соответственно, возможно оформление ипотеки без официального трудоустройства:

Что делать, если банк отказал

Начнем с того, что причин для отказа огромное множество: от неопрятного внешнего вида при посещении офиса банка до несоответствия политики банка.

Если банк при отказе уточнил причину – получить одобрение в будущем можно только устранив ее.

Если банк не уточнил, почему отказал в ипотеке, придется самому проанализировать положение.

Краткий чек-лист действий при отказе в кредитовании:

• проверьте кредитную историю. Лучше всего это сделать еще до подачи заявки, плохое досье – это 35% в сумме общих отказов в ипотечном кредитовании;
• удостоверьтесь, что Ваше подтверждение дохода отвечает требованиям банка. То есть, если требуется справка 2-НДФЛ без альтернатив, Вы предоставили именно ее, а не заменили другим документом;
• официальный заработок является достаточным для получения такой суммы займа. Если Вы запросили 5 млн. р., а получаете по подтвержденной справке всего 15 тыс. р. – никто ипотеку не одобрит. Уменьшите аппетиты;
• предоставленный поручитель не оказался убедительным (имеет неофициальное трудоустройство или слишком маленькой доход);
• Вы предоставили неликвидный залог для ипотеки. К примеру, квартиру на вторичном рынке, не отвечающую требованиям банка. Либо кредитор вообще не дает кредит на покупку вторичного жилья.

Также часто встречающейся причиной становится несоответствие кредитной политике банка.

К примеру! Ипотечный кредит без справки о доходах по внутренним документам финансовой организации не одобряется работником легкой промышленности. Официально формулировка отказа будет звучать как несоответствие требованиям.

Если банк отказал по причине неофициального трудоустройства – ищите кредитора, который:

• либо оформляет ипотеку по двум документам;
• либо в качестве удостоверения официального трудоустройства принимает справки в свободной форме.

Один отказ еще ничего не значит, в особенности, если проанализировав свое положение, Вы подходите по всем критериям. Если отказало два-три банка подряд, есть смысл обратиться к кредитным брокерам за помощью в одобрении ссуды.

Как банки относятся к заемщикам без официального дохода

Возможно взять ипотеку без официального трудоустройства? Да, но стоит приготовиться к тому, что требования будут значительно ужесточены в сравнении со стандартными. Наличие записи в трудовой книжке и справки 2-НДФЛ для банка — гарантия стабильности, серьезности намерений клиента. Если же доход зачисляется на карту из неизвестных источников, работодатели неизвестны либо находятся в другой стране, кредиторы идут по пути ужесточения условий финансирования.

Например, Сбербанк, если заемщик работает сам на себя:

• увеличивает процентную ставку на 1 п. п.;
• не дает возможности участвовать в различных акциях, специальных программах, в том числе для молодых семей и т. д.;
• увеличивает размер первоначального взноса с 15% до 50%;
• требует предоставить созаемщика или поручителя с солидным подтвержденным доходом.

Документы, предоставленные каждым будущим клиентом, рассматриваются индивидуально. В расчет принимаются все сопутствующие факторы, в том числе кредитная история.

Потребительский заем – лучшая альтернатива ипотечному кредитованию

Если банки не соглашаются оформлять ипотеку без подтверждения дохода, воспользуйтесь альтернативным вариантом и возьмите потребительский кредит на покупку жилья. С ним намного меньше проблем.

Во-первых, вам не придется давать справку о доходах. Во-вторых, вся процедура происходит очень быстро – достаточно прийти в финансовое учреждение, предоставляющее подобные услуги, и заполнить соответствующую анкету.

Именно она и станет официальным юридическим документом, подтверждающим кредитные отношения между банком и заемщиком.

В анкете будет прописана следующая информация:

• Условия выдачи займа;
• Сроки его погашения;
• Особенности применения штрафных санкций, вступающих в силу в случае несвоевременного погашения платежей.

Теперь вам известно, как взять ипотеку, если работаешь неофициально. Главное, реально оценить свои финансовые возможности и те риски, которыми сопровождается данный процесс.

Льготные программы

Для тех, кто хочет оформить ипотеку без официального трудоустройства, в Сбербанке и других кредитных организациях предлагаются льготные программы для определенных категорий заемщиков:

• Многодетные и молодые семьи.
• Военнослужащие.
• Работники бюджетной сферы.
• Молодые семьи, получившие материнский капитал.

Льготные программы подразумевают уменьшение процентной ставки и величины первого взноса, оплату первоначального платежа либо доли кредита.

Как получить ипотеку без справок?

Повысить шансы на одобрение заявки банком можно несколькими способами: предоставлением справок о доходах в свободной форме или большей суммы первого взноса. Впрочем, подобные меры не дают стопроцентной гарантии.

Банковские организации в условиях высокой конкуренции ипотечного кредитования зачастую идут навстречу клиентам, желающим оформить ипотеку без официального трудоустройства. Банки выступают с несколькими предложениями:

• Подтвердить кредит обеспечением в виде личного имущества, которым может быть недвижимость или транспортное средство. Обязательное условие – высокая ликвидность залога.
• Выдача ипотеки без подтверждений уровня дохода.

Ипотека для молодой семьи без официального трудоустройства

Не предусмотрено послаблений в условиях и молодым семьям. Взять ипотеку, если работаешь неофициально будет непросто. И количество детей роли не играет. То есть, социальный статус повлияет на программу, на которую претендует заёмщик (льготная ставка 6%), но не поможет добиться одобрения. Финансирующий покупку жилья банк должен быть уверен в возврате денег.

Отвечает генеральный директор ГК BSA Татьяна Писаренко:

Да, такая возможность есть. У многих банков есть программа подачи по сокращенному пакету документов. По программе «по двум документам» в большинстве банков предусмотрен первоначальный взнос от 30%. Залогом будет выступать приобретаемая недвижимость, дополнительные залоги не требуются. Для подачи заявки необходимо предоставить паспорт и СНИЛС, а также заполнить в анкете данные по неофициальному трудоустройству.

Способы оформления ипотеки безработному

Отсутствие официальной работы – еще не приговор. Даже в крупных российских банках в некоторых случаях можно получить ипотеку таким гражданам.

Подтверждаем доходы

Стандартная ипотека предполагает необходимость подтверждения уровня дохода. Обычно банк запрашивает справку по форме 2-НДФЛ. Но некоторые учреждения готовы принять и другой вариант – справку по форме банка. Этот вариант подойдет тем, кто работает неофициально или по факту имеет большую зарплату, нежели прописано в документах компании. Но тут есть свои минусы:

• такую справку принимают не все банки;
• работодатель может отказаться выдавать документ из-за боязни передачи сведений в налоговую (но тут никакой опасности нет, хоть справка и имеет законную силу, информация из нее в ФНС не проверяется).

Предоставляя не типовую справку 2-НДФЛ, будьте готовы к повышению процентной ставки по ипотеке.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Даже если вы не имеете официального дохода, можно привлечь к оформлению ипотеки других лиц. Чаще всего ими выступают супруги или родители. В этом случае будет учитываться совокупный доход. Т. е. если вы не работаете, а муж хорошо зарабатывает, шансы на выдачу ипотеки существенно возрастают. Но в таком случае логичнее делать основным заемщиком именно работающего супруга.

Альтернативным вариантом будет привлечение поручителей с высокой платежеспособностью. Но найти их будет непросто, т. к. такой человек берет на себя обязательство по уплате долга в тех случаях, когда погашать кредит сам заемщик не в состоянии. Поручителями обычно выступают родственники.

Предоставление залога

Возвратность кредитных средств – один из главных факторов одобрения ипотечной заявки. Покупаемая недвижимость обычно становится залогом. Но потенциальный заемщик, чтобы увеличить свои шансы на кредит, может:

• использовать другую недвижимость в качестве дополнительного обеспечения;
• предоставить в качестве залога недвижимость, у которой стоимость существенно выше суммы кредита.

Главное – чтобы имеющаяся недвижимость удовлетворяла требованиям банка. Наиболее охотно кредитные организации принимают в качестве залога жилые квартиры и дома, т. к. они обладают высокой ликвидностью, но некоторые учреждения рассматривают варианты с коммерческой недвижимостью и даже транспортными средствами (яхты, машины и т. д.), ценными бумагами.

Подделка документов

Некоторые, желая обзавестись собственным жильем, нередко решаются подделать документы, предоставляемые в банк. Мы не советуем этого делать по нескольким причинам:

• велика вероятность обнаружения подлога;
• неприятные последствия для заемщика – вплоть до занесения клиента в черный список и судебного разбирательства (может грозить административная или уголовная ответственность).

Предложений по оформлению «официальных» справок сегодня масса. Но грамотный ипотечный специалист проверяет не только подлинность документов, но и то, насколько информация соответствует действительности – звонит по рабочему номеру, уточняет детали работы, проверяет указанную организацию.

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Для того, чтобы взять ипотеку, работать все же нужно. Есть только несколько исключений, при которых можно обойтись без официального трудоустройства – наличие ИП или залог имеющегося жилья.

Варианты оформить ипотеку без официального трудоустройства

Заемщику представлено несколько легальных способа взять ипотеку без подтверждения доходов и без официального трудоустройства.

Высокий первый взнос

Как правило, заемщики, особенно это касается молодых семей, подыскивают себе варианты кредитования с минимальным первым взносом. Однако внесение крупной суммы от стоимости квартиры позволяет взять ипотеку без удостоверения официального трудоустройства, более того, в некоторых случаях таким клиентам снижают процентную ставку. И чем больше сумма взноса, тем больше шансов, что финансовая организация даст ипотеку.

Факт! Если покупатель внесет в день оформления первоначальный взнос 65-85%, кредитор даже не посмотрит на удостоверение доходов заемщика.

Поручители и созаемщики

Если ипотеку получает семейный человек, то его супруга (супруг) оформляется созаемщиком в обязательном порядке, причем рассчитывается совместный ежемесячный доход.

Исключение! В случаях, когда у супругов составлен брачный договор.

Поручительство не всегда являются требованием обязательным, поэтому по желанию для повышения шансов одобрения ипотеки, можно привлечь надежного поручителя с высоким доходом. Но в таком случае важно, чтобы хотя бы он доказал документами официальное трудоустройство.

Подача заявки через застройщика

Как правило, застройщики сотрудничают хотя бы с одним банком, такое партнерство выгодно для обеих структур: застройщики продают жилье, банки выдают кредиты. Такое сотрудничество зачастую выгодно и для заемщика: при кредитовании в банке у партнера-застройщика предлагаются льготные условия, поэтому есть шанс получить кредит без официального трудоустройства.

Предоставление имущественного залога

Если в собственности человека есть ценный и ликвидный объект имущества – недвижимость или транспортное средство, его можно заложить. Это будет дополнительным обеспечением по кредиту. То есть, в случае постоянного неисполнения кредитного договора, банку не только достанется ипотечная квартира, но и второй объект залога, продав которые он сможет возместить убытки и вернуть долг с процентами. Это снижает риски финансовой организации, и делает ее лояльной к клиентам.

Потребительский займ

Большинство потребительских кредитов выдается без подтверждения официального трудоустройства и дохода. При этом многие из них выдаются на сумму до 1 млн. р., то есть кредитным лимитом можно покрыть значительную часть ипотечного кредита для покупки квартиры.

Требования к заемщику для выдачи потребительского займа минимальны, зачастую кредит выдается просто по двум документам и заполненной анкете (справка о доходах не требуется). Поэтому работать официально для получения денег не обязательно.

Кроме того многие банки предлагают нецелевые программы – потребительские ссуды под залог, они могут стать альтернативой ипотечному займу, но без необходимости вносить первый взнос.

Предоставление залога

До момента погашения ипотеки приобретенная с ее помощью квартира будет находиться в залоге у банка, но этого бывает недостаточно, если заем планирует получить нетрудоустроенный гражданин.

Альтернативный вариант – предоставление другой недвижимости в качестве обеспечения. Что можно отдать в залог:

• Любую недвижимость: квартиру, дачу, земельный участок.
• Транспортные средства: автомобили, мотоциклы, яхты и т.д.
• Украшения, драгоценные металлы, предметы искусства, ценные бумаги, вклады.

Идеально, если оценочная стоимость заложенного предмета будет равна остатку долга по ипотеке.

Ипотечный кредит по двум документам

Дадут ли ипотеку без официального трудоустройства по двум документам? В попытках решения этого вопроса безработные зачастую обращаются к незаконным способам подтверждения доходов, среди которых – подделка документации. Однако в 2018-2019 годах это не требуется, поскольку многие банковские организации предлагают оформление ипотеки по двум документам и пакету дополнительных, среди которых – паспорт, анкета и документы по залоговой собственности.

Отвечает руководитель офиса «В Крылатском» «МИЭЛЬ – сеть офисов недвижимости» Ирина Бербенева:

Да, получить ипотеку можно, но условия будут не самыми хорошими. Банки учитывают риски по невыплатам и могут предложить не самую выгодную процентную ставку по кредиту.

Внесение первоначального платежа

Наличие требуемой сумы средств для оплаты первого взноса за кредит является подтверждением того, что заемщик с полной ответственностью подошел к данному вопросу и может считаться платежеспособным. Разумеется, чем больше будет размер первого взноса, тем выше шансы на оформление ипотеки.

Отметим, что минимальное значение первоначально взноса на начало 2016 года равно 20% от общей стоимости жилой недвижимости. В том случае, если первый взнос будет около 75% от общей стоимости жилья, то на показатель платежеспособности и официальное трудоустройство банк вообще не смотрит.

Что еще учитывает банк?

Возраст заемщика — как правило он должен быть от 21 до 65 лет, но существуют и исключения.

Кредитную историю — даже если все документы в порядке, и заемщик обладает высоким доходом, проблемы по кредитам в прошлом могут свести шансы на одобрение ипотеки к нулю.

Ипотека в качестве первого кредита тоже может быть воспринята банком негативно. Лучше, если до нее заемщик возьмет и погасит несколько небольших кредитов.