Как рефинансировать ипотеку — пошаговая инструкция — сервис срочных выписок ЕГРН

Определяем цели рефинансирования ипотеки

В основном, необходимость рефинансирования действующего кредита возникает тогда, когда нужно:

• снизить общую стоимость кредита при изменении кредитной ставки банков;
• изменить валюту кредита;
• уменьшить ежемесячный платеж;
• получить дополнительные заемные средства под залог того же объекта недвижимости.

Далее поговорим подробнее о случаях, когда целью является снижение общих расходов по выплате оставшейся части кредита. Вместе с тем, информация о простейших приемах анализа будет полезна и тем, кто преследует иные цели рефинансирования ипотеки.

Как сделать рефинансирование ипотеки — пошаговый план

1. В зависимости от цели будущего рефинансирования кредита, собрать предложения банков. На самом первом этапе нецелесообразно массово рассылать заявки во все доступные кредитные организации, лучше воспользоваться открытой информацией на сайтах.
2. Отобрать 4-5 банков с привлекательными ставками и проверить, действительно ли они позволяют улучшить условия кредитования по сравнению с действующей ипотекой. О том, как это сделать, расскажем далее.
3. Выбрать 2-3 лучших банка по итогам вашей оценки и уточнить у их сотрудников, какие дополнительные условия они выдвигают — например, страхование, комиссии, обязательные платные услуги. Не будет лишним выяснить, как банк относится к возможности повторной перекредитовки в будущем, ведь срок ипотеки очень долог. Не исключено, что вы захотите снова поменять параметры кредита.
4. С учетом новых данных повторить расчет полной стоимости кредита и принять решение. В процессе общения со специалистами банков нельзя позволить им втянуть вас в оформление документов. Наличие нескольких кредитных заявок приведет к нескольким запросам в бюро кредитных историй, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Как следствие, может оказаться недоступен кредит от банка с лучшими условиями.
5. Запросить в своем банке информацию о том, как сделать рефинансирование ипотеки по действующему кредиту. Для своих клиентов с хорошей кредитной историей банк может предложить очень привлекательные условия, поскольку риски по таким заемщикам минимальны. Кроме того, вам не придется тратить много времени и денег на перекредитовку в своем банке, многие документы о вас и о вашей недвижимости там уже есть.
6. Проанализировать всю информацию, которую удалось собрать, и принять окончательное решение.
7. Подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита и собрать документы по перечню банка.
8. Внимательно изучить и подписать необходимые документы,
9. Погасить предыдущий долг и перевести ипотеку на новый банк. Это делается совместно с сотрудником банка — со старым банком снимаете обременение на квартиру, с новым — накладываете.

Технически тут возможны два варианта:

1. Сначала подается заявление на снятие старой ипотеки, через 3 дня Росреестр исполняет его, затем подается заявление на наложение обременения на недвижимость по новому кредиту. Все это время новый банк несет риск по кредиту без обеспечения, ведь фактически деньги вам выданы, а залог не оформлен.  
2. Старый банк до выдачи вам денег дает письменное согласие на регистрацию новой ипотеки «поверх» старой, затем ее регистрируют, новый банк выдает вам деньги, вы гасите старый кредит и снимаете со старым банком первую ипотеку. В итоге новый банк рискует значительно меньше, но появляется риск у старого банка, поэтому такая схема используется реже.

При любых операциях с недвижимостью необходимо контролировать ее правовой статус в Росреестре, поскольку любые ошибки и неточности здесь могут очень дорого обойтись. В частности, при гашении ипотеки или при рефинансировании снятие обременения не происходит автоматически, как многие до сих пор считают. Если у вас на руках нет выписки из Росреестра об отсутствии обременений на квартиру, то нужно обязательно ее получить и сохранить в числе правоустанавливающих документов на жилье.

Заказать выписку можно как лично, так и через интернет. Удобно использовать круглосуточный официальный сервис ЕГРН.Реестр , который сформирует юридически значимый документ из государственной базы Росреестра и пришлет его на электронную почту.

Правила подачи документов в банк

Все сведения, указанные в заявлении на рефинансирование, необходимо подкрепить документально. Информация о зарплате подтверждается справкой 2-НДФЛ, о месте работы – копией трудовой книжки. Персональные данные смотрят по копии паспорта, а данные о рефинансируемом займе – по кредитному договору и справкам из банка об остатке задолженности. При подаче документов следует помнить, что некоторые справки имеют свой «срок годности».

Документ об остатке по кредиту актуален всего 3 дня, поэтому брать его нужно непосредственно перед визитом в банк.

Справка 2-НДФЛ не имеет срока давности, однако банки зачастую ставят условие о том, что в ней должна быть отражена информация о з/п за месяц, предшествующий месяцу подачи заявления на рефинансирование. Перед приемкой документов, специалисты, как правило, проверяют, все ли бумаги собраны, но в ходе рассмотрения заявки могут понадобиться дополнительные сведения. Для того чтобы сотрудники кредитной организации могли своевременно сообщить о необходимости донести ту или иную бумагу, следует указывать лишь действующие телефоны для обратной связи.

Как посчитать экономию от рефинансирования

Выгоду от рефинансирования ипотеки можно посчитать через онлайн-калькулятор. Для этого нужно сделать следующее:

1. Узнать остаток задолженности на месяц оформления услуги. Он отражается в графике платежей – в кредитом договоре (если не было досрочного погашения ипотеки) или в банковском приложении.
2. Рассчитать кредит по текущей ставке и выписать сумму переплаты по процентам. Срок нужно указать тот, который планируется при рефинансировании.
3. Повторить расчет с тем же сроком, но по ставке рефинансирования. Разница в переплате по процентам и будет экономией.

Пример 

В январе 2018 года семья Петровых оформила ипотеку суммой 5 млн руб. на 15 лет под 10,5% годовых. Спустя 2 года Петровы захотели рефинансировать свой кредит на оставшиеся 13 лет под 7,9%.

Задолженность Петровых по ипотеке на январь 2020 года составила 4,7 млн руб. Узнаем экономию от рефинансирования, дважды рассчитав кредит (по старой ставке и ставке рефинансирования) и определив разницу в переплате

Сначала рассчитаем ипотеку на 13 лет по старой ставке 10,5% годовых

Потом рассчитываем кредит на те же 13 лет, но с учетом рефинансирования под 7,9%

Теперь осталось только сравнить переплату в обоих случаях и посчитать, сколько в итоге удалось сэкономить при рефинансировании:

Рефинансировав ипотеку через 2 года после оформления, Петровы сэкономили на переплате банку 3 928 282 – 2 829 917 = 1 098 365 руб. за счет снижения ставки. Сумма ежемесячного платежа сократилась на 55 270 – 48 229 = 7 041 руб.

Выбор банка

В отличие от реструктуризации, рефинансирование может проводиться не только в том банке, где оформлялся кредит, но и в других финансово-кредитных учреждениях. Поэтому клиенту необходимо внимательно изучить все предложения на рынке.

Процентная ставка примерно одинаковая везде, поэтому стоит смотреть:

• на дополнительные платные услуги, которые банк навязывает в обязательном порядке;
• надежность организации;
• количество дополнительных офисов в городе.

Если отделений не более двух, то не стоит обращаться в такой банк. Дело в том, что есть риск их закрытия. Тогда появится много проблем с оплатой. А если кредитный продукт предполагает предоставление залога, то для получения закладной может потребоваться личное присутствие заемщика в ближайшем городе или регионе, где есть представительство банка.

Российские банки предлагают рефинансирование кредита под залог недвижимости под низкий процент. Это связано с тем, что риски компании минимальны. Однако существуют различные требования к самому клиенту, объекту залога и долгу, который рефинансируется.

Рефинансирование займов МФО

Рефинансирование происходит как в самих МФО, так и в некоторых банках. Необходимо понимать, что осуществить перекредитование в этом случае достаточно сложно, так как большинство клиентов микрофинансовых организаций – это люди, у которых плохая кредитная история.

Необходимые документы

Для рефинансирования займов микрофинансовых организаций клиенты должны предоставить разные документы, в зависимости от того, куда они обращаются.

Чтобы увеличить вероятность одобрения рефинансирования микрозаймов с плохой кредитной историей, необходимо прибегнуть к одному из следующих способов:

• предоставление поручителя для обеспечения кредита. Это позволит снизить риск финансово-кредитной организации, в результате чего вероятность одобрения увеличится. Согласно действующему законодательству, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком, поэтому, когда первый не сможет платить по взятым на себя финансовым обязательствам, второй обязан вносить деньги по графику;
• предоставление залога тоже позволяет снизить риск кредитора. Важно, чтобы оценочная стоимость залогового объекта была выше размера кредита. Тогда займ будет выдан на выгодных условиях.

Чем больше подано заявок на рефинансирование, тем выше шанс на благоприятный исход. То есть, имея несколько предодобренных кредитов, клиент будет выбирать, с какой именно компанией ему работать выгоднее.

Когда рефинансирование микрокредитов не выгодно

ВАС постановил, что сегодня МФО могут в судебном порядке требовать не более 100% от суммы основного долга по процентам и не более 200% по штрафам. Все остальные суммы подлежат списанию. То есть, при основном долге 5 тыс. рублей, максимум с клиента можно получить через суд 20 тысяч рублей.

Если оформлять рефинансирование, то вся сумма штрафов и процентов уходит в основной долг нового кредита. Таким образом, необходимо смотреть, сколько именно должен клиент, чтобы понимать, насколько ему выгодно оформление программы.

Срок исковой давности по долговым обязательствам составляет 3 года. Если МФО не обращается в суд в течение этого времени, то заемщик может быть освобожден от оплаты. Отсчет начинается с момента выхода на просрочку.

Когда можно сделать рефинансирование ипотеки

В некоторых договорах ипотеки предусмотрено ограничение минимального срока, до истечения которого заемщик не имеет права проводить рефинансирование или досрочное погашение кредита, могут быть установлены штрафные санкции за нарушение.

Однако не менее важно учитывать другой вопрос: через какое время можно сделать рефинансирование ипотеки, чтобы это было выгодно?

Часто встречается рекомендация о том, что невыгодно делать реструктуризацию, если прошла половина срока. Логика в этом совете есть, так как при равномерном графике погашения кредита в течение срока кредитования меняется структура платежа. В начале срока почти вся сумма засчитывается в уплату процентов, а ближе к концу гасится само тело кредита.

На рисунке ниже приведен пример графика изменения структуры кредитного платежа с течением срока кредита — голубым цветом обозначен основной долг, серым — проценты. Ежемесячная выплата постоянна и составляет 40 тыс. руб. 

В первой половине кредита основная доля платежа приходится на проценты, основной долг гасится в конце срока

Из графика видно, когда можно сделать рефинансирование ипотеки — в начале периода кредитования потери будут минимальны. Теоретически действительно невыгодно перекредитовываться в середине срока или позднее — ведь основной долг так и не погашен, а проценты уже выплачены. После заключения нового кредитного договора придется платить по той же схеме, пусть и под пониженный процент. По сути, придется второй раз платить проценты на ту же сумму основного долга. Поэтому считается, что имеет смысл рефинансировать ипотеку только в начале срока кредитования.

Однако это — слишком общее утверждение, которое не учитывает много нюансов. В каждом случае нужно проверять возможный финансовый результат самостоятельно, итог может оказаться неожиданным.

Как это сделать, ведь формулы расчета аннуитета сложны и требуют специальной подготовки? А вот и нет, существует простой способ сориентироваться в цифрах, доступный каждому.

Образец заявления в банк об изменении условий кредитного договора

Руководителю

ПАО КБ «Уральский Банк Реконструкции и Развития»

620000, г. Екатеринбург, ул. Сакко и Ванцетти, д. 67

от заемщика по кредитному договору

Иванова Ивана Ивановича,

проживающего по адресу: 620000, г. Екатеринбург

Заявление

об изменении условий кредитного договора

    Между ПАО КБ «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и мной Ивановым И.И. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым я осуществил займ денежных средств в сумме 500 000 рублей.

   Кредитным договором определен график погашения мною кредита, согласно которому я обязан ежемесячно в срок до 20 числа равными платежами в счет погашения задолженности вносить денежные средства в размере 18 000 рублей.

   Я исправно производил платежи по кредитному договору, однако, в настоящее время я лишился работы, в связи с чем не имею возможности производить платежи в определенном договором размере.

   Согласно п.1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон.

   В соответствии с п.1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, являются основанием для его изменения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

   С учетом указанных обстоятельств, которые являются для меня существенными, препятствующими надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору,

ПРОШУ:

• рассмотреть вопрос о внесении изменений в условия кредитного договора в части графика погашения задолженности, а также размера ежемесячного платежа, а именно, изменить условия в данной части, путем увеличения срока возврата кредита и определения ежемесячного платежа по кредиту в размере 9 000 рублей.
• по результатам рассмотрения моего заявления, прошу направить в мой адрес ответ в письменном виде.

Дата, подпись

Возможна ли повторная подача заявления при отказе

Если финансовая организация на веских основаниях отказала в перекредитовании, то можно повторно подать заявление. Для этого стоит устранить факторы, которые послужили причиной отказа банка.

Законодательством не установлен временной промежуток, который необходимо соблюдать при подаче повторной заявки. Но для отправки вторичного запроса специалисты рекомендуют выдержать интервал в 30 дней.

Документы, прилагаемые к заявке

Каждая кредитная организация выдвигает свои условия к займополучателям, и, соответственно, пакет документов может понадобиться разный. Первостепенными документами, которые нужно предоставить вместе с заявкой на перекредитование при подаче в банк, являются:

• действующие договора займа с отсутствием просроченных платежей;
• выписки по текущим кредитам с указанием остатка основного долга по каждому из них;
• заявление на закрытие кредита раньше указанного в договоре срока;
• справка 2-НДФЛ, трудовая книжка или договор с работодателем. В случае, если заработную плату заемщику перечисляют на карту банка-кредитора, эти документы не нужны.

Какие кредиты можно рефинансировать

Юридические лица могут рефинансировать:

• доверительные займы;

• инвестиционные кредиты;

• автокредиты;

• целевые кредиты на оборотные средства, покупку деловой недвижимости и оборудования.

Законодательство РФ не устанавливает требований, на основании которых можно или нельзя рефинансировать те или иные кредиты. Но в конкретных банках ограничениями могут стать:

• оставшийся срок действия погашаемых обязательств — обычно не менее трёх месяцев;

• количество объединяемых займов — некоторые банки допускают не более четырёх кредитов, в других можно консолидировать 5-6 задолженностей;

• дата заключения договора у первоначального кредитора — обычно не позднее 6 месяцев до подачи заявления на рефинансирование.

Иногда условия первоначального кредитования для юрлиц предусматривают штрафы и пени за досрочное погашение задолженности. Рефинансировать такие кредиты невыгодно, а в некоторых случаях — невозможно. Например, в банке Уралсиб можно рефинансировать только тот кредит, на котором нет моратория на досрочное погашение или срок моратория истёк. Оставить заявкуЮридическая консультация у проверенного партнера

Как сделать рефинансирование ипотеки выгодно — считаем расходы и сравниваем самостоятельно

Общий порядок расчета таков (затем рассмотрим на примерах):

1. Определить общую сумму остатка выплат по кредиту. В графике платежей обычно указан только остаток основного долга на дату очередного платежа. Однако посчитать общую сумму остатка с процентами несложно, это делается так:

Сумма остатка выплат = Ежемесячный платеж по графику * Количество оставшихся месяцев.

Получившийся результат будет включать в себя и остаток долга, и проценты к уплате.

1. В любом онлайн-калькуляторе посчитать будущие выплаты по новому кредиту, исходя из данных остатка основного долга и остатка срока по старому кредиту под новый процент.
2. Сравнить полученные результаты из пунктов 1 и 2 по общему итогу.
3. Для полноты оценки нужно прибавить к расчетам стоимость ежегодной или разовой страховки за весь оставшийся период кредитования по обоим кредитам, комиссий при выдаче нового кредита, расходов на подготовку документов и госрегистрацию закладной.
4. Получившийся результат ясно покажет, насколько целесообразно делать рефинансирование.

Заполняем анкету на рефинансирование в Газпромбанк

Сегодня допускаются две формы подачи заявления на рефинансирование – в бумажном экземпляре и в виде онлайн-заявки. Статистика показывает, что приносят в отделение заполненные от руки бланки лишь 1,92% потенциальных заемщиков. Остальные анкеты подаются именно через сайт финансового учреждения.

Как написать в банк и попросить о рефинансировании? На самом деле все просто:

• посетите сайт Газпромбанка;
• перейдите в раздел «Кредитование частных лиц»;
• отыщите программу «Рефинансирование»;
• нажмите кнопку «Отправить заявку».

Далее система предложит выбрать один из двух способов заполнения формы: экспресс-метод и полная анкета. Лучше остановиться на втором варианте, в этом случае заявление будет рассмотрено быстрее. Отнимет процедура 10-15 минут. После система выдаст форму к заполнению. Для начала укажите, какой кредит вы желаете рефинансировать – взятый в самом Газпромбанке или в стороннем финансовом учреждении. Затем впишите оставшуюся сумму и срок займа.

Далее система предложит выбрать желаемую схему выплаты долга: аннуитетную или дифференцированную. В первом случае платежи будут одинаковы на протяжении всего срока кредитования. При дифференциале график погашения будет менее комфортным, сначала придется уплачивать большие взносы, постепенно они будут уменьшаться, зато удастся хорошо сэкономить на переплате.

После ознакомьтесь, какие документы будет необходимо предоставить в банк для принятия финального решения о возможности рефинансирования. Это паспорт, справка о доходах, трудовая книжка. Обязательно проставьте галочку в специальном окошке, выразив согласие на обработку ваших персональных данных и запрос кредитной истории в бюро.

Если вы хотите привлечь поручителя, сделайте отметку в пункте «Обеспечение по кредиту». При рефинансировании ипотеки поручительство будет желательным, так как обычно речь идет о достаточно крупной сумме. Вероятность одобрения заявки при таком раскладе будет выше.

Далее выберите из списка отделение Газпромбанка, где вам удобнее всего обслуживаться. После этого укажите в соответствующих полях анкеты:

• ФИО, дату рождения;
• паспортные данные и номер СНИЛС;
• личные номер телефона и e-mail;
• место проживания и работы;
• семейное положение;
• размер месячного дохода;
• какое имущество имеется у вас в собственности.

В завершении подкрепите свою заявку скан-копиями документов, которые требует Газпромбанк. Обязательно указывать в заявлении правдивую информацию – если скоринг выявит несоответствие данных действительности, в рефинансировании будет отказано. Поэтому внимательно проверьте каждое поле перед отправкой анкеты.

Вы можете получить кредит, если

— Вы гражданин или гражданка РФ от 21 года и старше

— У вас постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов

— Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев

— паспорт гражданина РФ;

Второй документ на выбор:

— заграничный паспорт;

— водительское удостоверение;

— ИНН;

— СНИЛС;

— полис/карта обязательного медицинского страхования;

— ваша дебетовая или кредитная карта любого банка.

Примеры расчета для сравнения вариантов рефинансирования ипотеки

Пример 1

Имеем действующий кредит с такими параметрами:  

Сумма кредита: 3 000 тыс. руб.

Срок: 15 лет, выплачено уже 10 лет, осталось 5 лет.           

Процентная ставка: 14%.

Остаток задолженности: 1 722 тыс. руб.

Осталось заплатить вместе с процентами —2 406 тыс. руб. (считаем по графику гашения кредита путем умножения количества оставшихся платежей на сумму ежемесячной выплаты).     

Страхование действующим кредитом не предусмотрено, штрафов за досрочное погашение нет. Рассматриваем 3 предложения банков о рефинансировании остатка долга (1 722 тыс. руб.) на 5 лет под более низкую ставку. Обязательное условие по новым кредитам — страхование жизни и имущества. Цель рефинансирования — экономия средств.  

 Выводы:

1. Несмотря на то, что прошло намного более половины срока кредитования, снижение ставки даже на 2% обеспечивает экономию на кредитных платежах (столбец «Итого долг с %»).
2. Ежемесячный платеж по кредиту снизится, но появятся ежегодные расходы на страхование.
3. С учетом дополнительных расходов по новым кредитам (страховки и комиссии) в 2 случаях из 3 теряется выигрыш на процентной ставке, и рефинансирование становится невыгодным (столбец «Итого»). Если учесть ожидаемые расходы на процедуру рефинансирования (оценку недвижимости, регистрационные действия), то выгоднее продолжать выплачивать кредит по ставке 14% без новых расходов, чем рефинансировать его даже под 9,5%.

Пример 2

Рассмотрим возможность рефинансирования с пролонгацией — удлинение срока кредита для уменьшения размера ежемесячного платежа. По условиям нового кредита проценты будут ниже, но появляются обязательства по ежегодному страхованию жизни и имущества, а также разовая комиссия за выдачу кредита.

Выводы:

1. Снижение процентной ставки и более долгий срок выплаты уменьшает сумму платежа в месяц с 40 до 24 тыс. руб. — кредитная нагрузка уменьшается.
2. В результате общая сумма выплат с процентами возрастает на 440 тыс. руб., а с учетом страхования и комиссии стоимость кредита увеличивается на 857 тыс. руб. Вместо 2 406 тыс. руб. за 5 лет придется заплатить 3 263 тыс. руб. за 10 лет.

Срок рассмотрения заявления на рефинансирование

В большинстве случаев время рассмотрения заявки с предоставлением полного набора документов составляет 1-3 дня.

Что делать после одобрения?

После того, как заявка одобрена, заемщик приглашается в банковское отделение и предоставляет остальные документы. Ожидание уже окончательного вердикта составляет до 10 дней в Сбербанке и до 30 в среднем.

Повторная подача заявления при отказе

Заявление можно подавать повторно в случае, если причины отказа устранены или видоизменены. В большинстве банков повторная подача заявления не ограничена сроком. Однако рекомендуются выдержать дистанцию в один месяц и предоставить заявку с уже измененными характеристиками.

Документы для изменения условий кредита

   Далее необходимо перечислить приложение документов к заявлению. Прежде всего, приложите копию кредитного договора с банком. Приложение иных документов зависит от оснований обращения с заявлением, например:

• если это потеря работы, приложите копию трудовой книжки, в которой содержится запись о Вашем увольнении, а также справку с центра занятости, подтверждающую, что Вы в поиске работы;
• если изменился размер Вашей заработной платы, приложите справки 2-НДФЛ;
• если Вы серьезно заболели или получили инвалидность, приложите копии соответствующих медицинских документов

ПОМНИТЕ: обращаясь в банк с заявлением, необходимо его вручить под отметку на Вашем экземпляре. В отметке банка должна быть указана дата принятия Вашего заявления, должность и ФИО сотрудника, который принял заявление и его подпись, а также при наличии штамп. В случае судебного спора с банком у Вас будет подтверждение того, что Вы обращались в банк с рассматриваемым заявлением, в связи с наступлением определенных жизненных обстоятельств.

   При отсутствии возможности лично передать заявление в банк, направьте его по почте заказным письмом с уведомлением.

Как подать заявление на рефинансирование кредита

В отделении кредитора потенциальному клиенту выдают бланк для заполнения сведений о себе. Для оставления онлайн-заявки анкета составляется на официальной веб-странице выбранного заимодателя. Чтобы заявление на рефинансирование было одобрено, клиент должен отвечать условиям финансового учреждения.

Перед отправлением анкеты следует ознакомиться со всеми требованиями нового кредитора. Во многих банковских организациях предлагается на выбор удобный для заемщика вариант оформления.

При посещении банка

Клиент может обратиться в отделение кредитного учреждения, в котором он желает провести перекредитование, и оставить заявку. При себе нужно иметь только документ, удостоверяющий личность, бланк заявления выдается в офисе. Обращение рассматривается до 10 рабочих дней, а затем кредитная организация выносит предварительный вердикт.

После предоставления пакета документации заемщик заполняет анкету на рефинансирование. Окончательный ответ клиент получит через 3‒10 дней. Посетив учреждение с готовым пакетом документации, можно сразу получить окончательное решение, значительно сократив время рассмотрения финансового вопроса.

В режиме онлайн

Многие банки стараются упростить оформление документов и сделать эту процедуру более комфортной для клиентов. Онлайн-ресурс позволяет в мобильном режиме мгновенно получить доступ к личному кабинету и узнать последние новости.

Чтобы рефинансировать ссуду, необходимо зайти на официальную страницу выбранного кредитора и заполнить поля бланка в режиме онлайн. Это самый удобный способ, так как обратиться в коммерческую организацию можно в любое подходящее для клиента время, не подстраиваясь под рабочий график кредитора. Срок рассмотрения такой заявки меньше и составляет всего 1‒3 дня.

Обратите внимание! Одобрение банка по поводу перекредитования должно быть получено со стороны нового финансового учреждения, а также от банка, в котором досрочно закрывается заем. Если в соглашении отсутствует такой пункт, то его следует оформить отдельным документом.

Отличительные особенности рефинансирования в разных банках

Лидерство по рефинансированию на территории Российской Федерации длительное время удерживает Сбербанк. Около 10% от общего количества выдаваемых кредитов приходится на эту программу. Главные критерии, по которым Сбербанк оценивает заемщиков – платежеспособность и отсутствие просрочек. Клиентам предлагают рефинансировать ипотеку, а также другие виды кредитов либо объединить несколько займов в один.

Россельхозбанк тоже предлагает совместить несколько кредитов для того, чтобы упростить клиентам процесс их выплаты. В этом банке обращают внимание на отсутствие просрочек по действующему кредиту у заемщика. Но если просрочка была единственной и длилась меньше 30 дней, банк может провести рефинансирование. Еще одно условие для одобрения – отсутствие реструктуризации.

Для оформления рефинансирования в Газпромбанке заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

1. У него должно быть гражданство РФ с постоянной или временной регистрацией.
2. Положительный кредитный рейтинг.
3. Возраст от 20 до 70 лет.
4. Стаж на последнем месте работы от 3 месяцев, общий трудовой стаж – 1 год.

ВТБ рефинансирует ипотеку только в российских рублях. Действующий кредит можно рефинансировать только спустя полгода от даты выдачи. Чтобы получить одобрение банка, потенциальный заемщик должен быть добросовестным клиентом, который не допускал просрочек по действующему кредиту.

Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит

Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa

Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк. 3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Bы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.

К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.

Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв

Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe. Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.

Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.

Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe

Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. A тaкжe пepeoфopмить зaлoг.

3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.

Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты

Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.

Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

• aнкeтa-зaявлeниe
• пacпopт
• дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
• зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
• дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт

Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты;

• пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
• cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
• cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
• пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки

Смотрите, как это просто работает

Что делать после одобрения заявки?

После поступления информации о том, что кредит одобрен, клиенту надлежит явиться в подразделение банка с нужными документами для оформления договора рефинансирования.

Необходимые документы для рефинансирования кредита в другом банке:

1. Документальное удостоверение личности в виде паспорта.
2. Копия трудовой книжки, заверенной организацией, в которой трудоустроен заемщик.
3. Справка о размере дохода (в основном 2-НДФЛ).
4. Копия договора займа, подлежащего рефинансированию, со всеми существующими приложениями.
5. Выраженное документально согласие банка – кредитора на досрочное гашение займа (при отсутствии такового в теле кредитного договора).
6. Расширенная выписка по ссудному счету, открытому клиенту для погашения кредита.
7. Справка от финансовой организации, подтверждающая отсутствие просрочек уплаты плановой (срочной) задолженности.

Документы, необходимые для оформления таких сделок

Для рефинансирования ипотеки обычно требуются те же самые документы, что и для получения обычного ипотечного кредита. Потенциальный заемщик предоставляет в банк пакет документов с личными данными, информацией о трудоустройстве и доходах, а также документы о залоговом имуществе, которое на текущий момент находится в обременении, и ожидает переоформления. В некоторых случаях для проведения процедуры рефинансирования может потребоваться ИНН и СНИЛС заявителя.

Подтвердить доход можно различными способами:

• справкой из бухгалтерии в форме 2-НДФЛ;
• выписками с банковских счетов, куда зачисляется заработная плата, поступает пенсия или различные пособия;
• справкой по форме кредитного учреждения.

Если заявитель имеет «зарплатный» счет в банке-кредиторе, и туда ежемесячно зачисляются средства, то представлять в банк справку 2-НДФЛ не нужно.

Важно: отличительной особенностью таких сделок является то, что клиенту придется также представить в банк документы по ранее оформленному ипотечному кредиту – справку об остатке задолженности, копию кредитного договора, а также полную информацию о рефинансируемой ипотеке (дата заключения соглашения, размер ежемесячного платежа, процентная ставка и др.).

В заявлении, на основании которого производится переоформление кредитного договора, в обязательном порядке прописываются следующие пункты:

• сведения о руководителе и наименование финансового учреждения;
• ФИО, реквизиты документа, позволяющего провести идентификацию заявителя (паспорта);
• размер ссуды;
• цель проведения процедуры;
• срок, на который заключается соглашение;
• размер процентной ставки (цифрами и прописью);
• имущество, предоставляемое в залог.

При рефинансировании ипотеки собственник жилья несет расходы. В числе таких издержек оплата справок, выписок и госпошлины, а также услуг по страховке и оценке недвижимости. Возможно, что заявителю придется отдать деньги за открытие счетов. Существует также комиссия за перевод наличности с текущего счета клиента в банке, с которым заключается новый договор, на его счет в первом кредитном учреждении.

Стоимость дополнительных трат может составлять от 15 до 50 тыс. рублей в зависимости от выбранного банка и конкретных условий рефинансирования. Следует иметь в виду, что совокупные издержки могут увеличиться, если к заключению сделки будут привлечены юристы.