Изменения в Закон № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе) со 2 июля, 30 декабря 2021 и 2022 года: обзор

Право на ипотечные каникулы

Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.

Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.

В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):

• справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход самозанятых (генерируется в приложении «Мой налог»);
• книгой учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП;
• книгой учета доходов и расходов организаций и ИП на УСН;
• книгой учета доходов ИП на патентной системе налогообложения/ЕСХН.

Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.

Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.

Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.

Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.

Также с 02.07.2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась – электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).

Навязывание банком допуслуг

Также с 30 декабря 2021 года Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ дополнил ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, которая регламентирует заключение договора потребительского кредита (займа).

Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.

Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.

Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.

О существующих запретах

Законодательством Российской Федерации установлены запреты, касающиеся потребительского кредитования, правил погашения долгов гражданами. К примеру, кредитор не может забрать себе даже малую часть займа, чтобы обеспечить долговые обязательства. Данное условие не должно входить в соглашение.

Исключено предоставление клиенту нового займа для возврата суммы, взятой ранее. После внесения последних корректировок, предложенных Государственной Думой, появился еще один запрет — человека, который не может расплатиться с банком, не должны принуждать к платному использованию услуг третьих лиц.

Суть закона о кредитовании физических лиц

Клиенты отмечают, что за последние годы качество услуг финансовых организаций стало намного выше. По данным Ассоциации региональных банков России, граждане обращаются в суд с жалобами на действия кредитных организаций в два раза реже, чем раньше. Принятие закона О потребительском кредите, безусловно, повлияло на повышение качества предоставляемых гражданами кредитных услуг, отмечают эксперты. Однако в то же время растет количество обращений в суд кредитных организаций с исками о взыскании задолженности.

В документе рассматриваются следующие вопросы:

• условия, на которых заключен заём;
• способ, с помощью которого рассчитывается общая стоимость обязательств по кредиту;
• порядок заключения контракта;
• способ, которым рассчитывается процент;
• возможность реализации заемщиком права отказа в получении денег от их досрочного погашения от кредитной организации;
• порядок передачи прав иска по договору;
• разрешение споров;
• последствия, если заемщик отказывается от существенных условий контракта.

ФЗ 353 о потребительском кредите

Закон обязывает заключать договор непосредственно между банком и заявителем. Эти условия включают в себя:

• валюта кредита, точная сумма или лимит по карте;
• лимиты корректировки задолженности, включая досрочное погашение;
• график платежей по регулярным взносам и окончательный расчет;
• цель использования заёмных средств (если указано);
• меры ответственности клиента за нарушения условий (например, за просрочку по платежу);
• согласие или отказ заемщика на поручительство в рамках договора;
• согласие клиента с условиями и способами взаимодействия между ним и банком.

Юрист Тимофей Васильев анализирует всю необходимую информацию о потребительских кредитах с точки зрения российского законодательства:

Ипотечный заём

С точки зрения законодательства ипотечный кредит — это целевой заём, выданный кредитором для четко изложенных целей: покупка жилой или нежилой недвижимости, капитальный ремонт, строительные и реставрационные работы, а также дорогостоящие закупки мебели и других предметов интерьера и бытовой техники. Так как деньги отдаются заемщику на улучшение того или иного объекта, то в большинстве случаев они передаются банку в качестве залога.

В законе прописано, что:

1. В договоре необходимо указывать полную сумму, учитывая страховку, проценты и т.д.
2. Договор определяет приблизительный размер ежемесячного платежа заемщика.
3. Штрафы за неисполнение обязательств или нарушения договора заемщиком не могут превышать размер ключевой ставки.
4. Заёмщик имеет право в любое время в течение срока действия контракта потребовать от кредитора изменения условий, в том числе приостановить исполнение обязательств или сократить платеж при соблюдении требуемых условий.

К договору займа применяются требования:

1. Размещение информации об общей стоимости кредита на первой странице.
2. Запрет взимания с кредитора платы за выполнение своих функций, а также за оказанные услуги.
3. Сведения об условиях предоставления, использования и погашения кредита, а также при передаче заемщику иной информации, предусмотренной Федеральным законом.
4. Предоставление заемщику графика платежей.
5. Безвозмездное открытие банковского счёта, если это предусмотрено контрактом.

Страхование кредитов

Если учреждение предлагает заёмщику другие свои продукты за дополнительную плату, в договоре должно быть указано, что клиент готов ими пользоваться. К таким продуктам можно отнести страхование жизни и/или здоровья, недвижимости.

Кредитор должен чётко указать стоимость каждой дополнительной услуги. Кроме этого, у заёмщика должно быть право на согласие или отказ от её предоставления.

В процессе заключения договора банк имеет право потребовать от заемщика застраховать за свой счёт имущество, выступающее в качестве залога, это необходимо для снижения риска нанесения ущерба. А также кредитор обязан предоставить заемщику потребительский заём на оговоренных условиях, если заемщик застраховал свою жизнь и/или здоровье по требованию кредитора.

Так как Федеральным законом не предусмотрена обязанность клиента покупать страховку в банке, кредитор обязан предложить заемщику альтернативную программу потребительского кредитования на аналогичных условиях без обязательного оформления.

В большинстве случаев предусмотрена возможность вернуть сумму страховки:

Кроме этого, при условии обязательного заключения заемщиком договора страхования, должно быть указано, что в случае отказа заемщика от страхового обязательства более чем на тридцать календарных дней кредитор вправе принять решение о повышении процентной ставки

О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года
Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Статья 6.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой

Статья 6.1-1. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика

Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)

Статья 13. Разрешение споров

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

Статья 15. Утратила силу

Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

Федеральный закон РФ «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ (действующая редакция 2021)

Особенности закона

Упомянутым законом установлено, что если по индивидуальным условиям предполагается создание счета на имя клиента, операции по нему (те, что относятся к исполнению долговых обязательств) будут бесплатными. Заключение дополнительных договоров или использование банковских услуг для оформления и исполнения пунктов основного соглашения возможно лишь при наличии согласия клиента (письменного).

353-ФЗ о кредите не допускает получения вознаграждения за то, что ФО выполняет положенные обязанности и оказывает услуги в собственных интересах, без создания имущественной выгоды для потребителя.

Можно ли менять условия заключенного договора?

Закон позволяет изменить индивидуальные положения договора потребительского кредита, главное, чтобы кредитор продолжал соблюдать требования нормативных актов.

Заемщики, например, сообщают банкам о смене контактов, способов связи — эти данные также содержатся в договоре.

Какие еще корректировки могут вноситься в документ:

• одностороннее снижение процентной ставки ФО;
• уменьшение платежа (либо отмена) за получение услуг, предусмотренных изначальными условиями;
• сокращение или отмена штрафов, неустоек, пени;
• изменение общих условий сотрудничества.

Компания, изменяющая условия, в обязательном порядке оповещает об этом потребителя, а также предоставляет ему доступ к необходимой информации по поводу обновленных условий.

Индивидуальные условия

В соответствии с 353-ФЗ, кредитное соглашение, заключаемое между учреждением и соискателем, проясняет индивидуальные условия сотрудничества, включающие в себя:

• валюту, в которой выдаются заемные средства;
• точную сумму кредита (либо лимит по кредитной карте);
• границы корректировки задолженности;
• даты осуществления взносов, окончательный срок возврата;
• цели, ради которых клиент берет деньги взаймы (если это предусмотрено изначально);
• ответственность клиента, наступающая при возникновении просрочек;
• схема передачи прав на задолженность сторонним лицам;
• согласие потребителя с порядком и способами получения основных сведений от кредитора.