В этой статье
- Основания для отказа в рефинансировании
- Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?
- Как улучшить кредитный рейтинг и кредитную историю
- Доступно ли рефинансирование кредита с плохой кредитной историей?
- Общие требования
- Сбербанк
- ВТБ банк
- Тинькофф банк
- Райффайзенбанк
- АК Барс
- Что делать если постоянно отказывают
- Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
- Рефинансирование от Хоум Кредит
- Какие могут предъявить требования к заемщику
- Как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей
- Где и в какой банк стоит обращаться для рефинансирования займов
- Росбанк
- Банк ВТБ
- Тинькофф
- Особенности процедуры
- Способы перекредитования с испорченной КИ
- Исправление кредитной истории
- Обращение в микрофинансовую организацию
- Оформление побочных банковских продуктов
- Визит в автоломбард
- Требования к рефинансируемым займам
- Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?
- Как убедить банк в целесообразности рефинансирования
- Какие банки готовы рефинансировать кредит с плохой кредитной историей
- Процесс рефинансирования кредита с открытыми просрочками
- Требования к заемщику и необходимые документы
- Условия рефинансирования кредитов с закрытыми просрочками
- Банк Зенит
- ВТБ
- Примсоцбанк
- МТС Банк
- Рефинансируют ли кредиты и микрозаймы одновременно?
- Банки, готовые рефинансировать кредит с плохой КИ
Основания для отказа в рефинансировании
Рефинансирование – это процесс, в результате которого заемщик получает новый кредит, который выдается на закрытие действующих займов. Как правило, новый кредит имеет более выгодные условия по ставке, размеру платежа и сроку погашения. Поэтому во многих случаях процедура рефинансирования – это оправданный шаг.
Но ситуации, когда заемщик подготовил все необходимые документы, обратился в банк для подачи заявки, а в итоге получил отказ в выдаче денег случаются нередко.
Общими основаниями для отказа в выдаче кредита могут быть следующие причины:
- Плохая кредитная история;
- Просрочки по рефинансируемому кредиту;
- Предоставление ложной информации;
- Несоответствие требованиям банка.
Два первых варианта являются наиболее часто встречающимися причинами среди всего числа отказов в рефинансировании. Именно эти два показателя характеризуют клиента, как неблагонадежного заемщика.
Если клиент уже брал кредиты и не выплатил их вовремя или вовсе имеет открытые просрочки по ним, банк не станет сотрудничать с ним.
А какие банки и на каких условиях предлагают рефинансирование кредита?
Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?
Кредитная история – это своеобразный лакмус благонадежности потенциального заемщика. Большинство банков, особенно крупных, не работают с клиентами, которые имеют плохую репутацию заемщика. Однако некоторые банковские учреждения и МФО в целях привлечения клиентов идут навстречу лицам с плохой кредитной историей, и предлагают программы рефинансирования, но на более жестких условиях. Обычно ставка на несколько процентных пунктов выше, требуется залог и обязательно оформляется страховка. В некоторых случаях требуется платежеспособный поручитель или получение заработной платы через отделение данного банка.
Залог является гарантией возврата платежей, ведь если платежи поступать не будут, заемщик рискует его потерять. В качестве залога банки чаще рассматривают объекты недвижимости: дома, квартиры, реже им выступает автомобиль заемщика. Чтобы объект был принят в качестве залогового имущества, необходимо подтвердить право собственности соответствующими документами.
Несмотря на то, что условия оформления рефинансирования не очень привлекательные, для многих это единственный шанс покончить с проблемными кредитами и добавить плюс в свою кредитную историю.
Как улучшить кредитный рейтинг и кредитную историю
Одним из способов в оформлении рефинансирования при негативной КИ является ее улучшение. Есть несколько вариантов исправления своего финансового реноме перед банками. При наличии длительных просрочек по платежам, рекомендуется прибегнуть к следующим методам:
- погашение небольших ссуд. Для этого берутся займы в МФО или на кредитки, также возможен овердрафт. Накапливая справки о своевременном погашении задолженностей, в последствии можно убедить кредитора в своей благонадежности;
- оформление реструктуризации (кредитные каникулы, пролонгация), чтобы не допустить просрочек;
- снижение размера штрафа по просрочкам с предоставлением документации, подтверждающей отсутствие необходимого дохода;
- если взыскивается долг в судебном порядке, подается заявление на отсрочку/рассрочку по графику платежей.
Доступно ли рефинансирование кредита с плохой кредитной историей?
Общие требования
Дать ответ на этот вопрос можно, только исходя из политики банков. Плохая КИ образуется, если:
- вы допускали просрочки;
- на вас открыли исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности (не обязательно кредита — может быть штраф, налог, ЖКХ, алименты);
- вы проходили процедуру банкротства в Арбитражном суде или в МФЦ.
Кредитный рейтинг рассчитывается на основании многих факторов. Банк может увидеть риски и отказать в рефинансировании.
А теперь изучим условия банков, дающих рефинансирование, ориентируясь на чистоту КИ.
Сбербанк
На странице Сбера прямо указано, что воспользоваться рефинансированием НЕ получится, если:
- клиент несвоевременно погашал задолженность;
- клиент допускал просрочки по кредитам;
- клиент ранее уже рефинансировал кредиты, с которыми он решил снова обратиться в банк.
Рефинансирование при плохой КИ в Сбербанке НЕДОСТУПНО.
ВТБ банк
Здесь условия понравятся клиентам, но по поводу кредитного рейтинга в ВТБ установлены следующие ограничения:
- отсутствие текущих просрочек по кредитам;
- отсутствие просрочек за последние 6 месяцев.
То есть если вы допускали 1-2 просрочки больше 6 месяцев назад, это не станет угрозой для рефинансирования в ВТБ! Отзывы о рефинансировании в ВТБ банке, показывают, что люди довольны программой этого банка.
Тинькофф банк
Тинькофф банк на своей странице о рефинансировании не информирует о требованиях по состоянию кредитов. Он предлагает заполнить заявку и дать согласие на проверку кредитной истории.
Здесь необходимо идти напролом — подавать заявку. Только так вы сможете узнать, подходите ли вы требованиям банка с плохой КИ.
Райффайзенбанк
О кредитном рейтинге банк тоже умалчивает. Он предъявляет требования к возрасту заемщика, к его гражданству, уровню дохода, но обходит стороной момент с КИ. Здесь тоже необходимо все узнавать персонально.
Теоретически воспользоваться услугой рефинансирования в Раффайзенбанке можно, но результат зависит от ситуации.
АК Барс
Условия для клиентов аналогичные с ВТБ банком:
- отсутствие просрочек в течение полугода;
- отсутствие текущих просрочек на момент обращения в банк.
Соответственно, если в течение последних 6 месяцев вы своевременно платили по кредитам и не допускали просрочек, у вас есть шанс рефинансироваться в АК БАРС. Даже если в прошлом финансовая дисциплина немного пострадала.
Что делать если постоянно отказывают
Кредитный менеджер никогда не сообщает причину отказа. Из-за этого непонятно, что менять в заявке и есть ли шансы вообще. Если попали в такую ситуацию, то есть четыре способа:
- Предоставить залог или поручителя.
- Перевести свой зарплатный счет в конкретный банк.
- Открыть в нем вклад.
- Повысить характеристики КИ.
Первые три пункта повышают контроль банка за вашими денежными потоками, снижают риски.
Четвертый повышает доверие. Чтобы этого добиться регулярно и официально берите в долг, вовремя возвращайте и получайте плюсы в КИ. Сработают следующие варианты:
- кредитная карта с лимитом до 30 000 руб.;
- обращение в микрофинансовые организации;
- приобретение товаров в рассрочку;
- специальные программы улучшения репутации; например, “Кредитный Доктор” от Совкомбанка (при поэтапном прохождении вы получите кредит до 250 тыс. руб.)
Через 2-3 месяца интенсивного возврата займов попробуйте обратиться в банк снова. Погасите перед этим имеющиеся просроченные платежи по основному кредиту.
Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех. Основных критериев два и они взаимосвязаны.
Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место.
Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.
Величина кредитного рейтинга доступна каждому гражданину. Условные границы деления по благонадежности, обозначенные в баллах скоринга, общеизвестны. Они представлены в этой таблице.
Рейтинг | Комментарий |
299 и меньше | От заемщика не следует ожидать обязательности. Не исключено, что кредит он вообще не вернет или с ним придется судиться. Рефинансирование практически невозможно |
300–499 | При таком рейтинге банки вряд ли одобрят заявку на кредитование или рефинансирование. Заемщику придется искать средства в микрофинансовых организациях или уговаривать одолжить деньги частных лиц. Доступ к относительно дешевым займам у него закрыт. |
500–699 | Для клиентов с таким рейтингом особых преград нет. Банки готовы работать с такими заемщиками по стандартным условиям (залог, поручитель и т. д.) без льгот и привилегий. Скоринг свидетельствует о добросовестном, но не всегда успешном стремлении к погашению задолженностей. Проблемы временами возникают, их удается преодолеть. Такой кредитный рейтинг имеет большинство получателей банковских займов. |
700 и более | Для клиента с таким показателем практически нет преград при кредитовании и рефинансировании. Такому человеку рады в любом банке. Он много занимает и всегда вовремя рассчитывается. Практически идеальный заемщик. |
Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически.
За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование.
Улучшить кредитную историю можно с помощью программы Кредитный доктор, которую предлагает Совкомбанк.
Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга.
Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться.
Рефинансирование от Хоум Кредит
Макс. сумма: до 1 млн. ₽
Проц. ставка: от 7,5%
Мин. сумма: от 10 000 ₽
Возраст: от 22 лет
Срок: до 5 лет
Решение: от 1 мин.
Какие могут предъявить требования к заемщику
При рефинансировании предъявляются два типа требований: стандартные и дополнительные. К первому типу относятся:
- Паспорт гражданина РФ с пропиской в регионе оформления кредита.
- Возраст от 21 года.
- Подтвержденный официальный доход (справка по форме 2-НДФЛ либо по форме банка).
- Хорошая КИ (заемщик не находится в блек-листах банков и не является злостным неплательщиком).
Ко второму типу относят:
- Наличие залога (движимое и недвижимое имущество без обременений).
- Предоставление поручителя с хорошей КИ и официальным трудоустройством (разделение ответственности уменьшит риски банка).
- Срок рефинансируемого кредита — от 2 до 6 месяцев, иногда — до года. Треть кредитных организаций вовсе не предъявляет требований по количеству внесенных платежей.
- Общее количество кредитов в банках — не более 2 или 3.
- Отсутствие заявок на рефинансирование в другие банки (показатель уверенности клиента).
- Неучастие в качестве поручителя или созаемщика в других договорах.
- Отсутствие долгов по платежам ЖКХ, штрафам ГАИ, алиментам.
- Отсутствие открытых исполнительных производств.
При соответствии указанным требованиям (допускается исключение для одного-двух пунктов второго типа) вы получите кредит на новых условиях.
Как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей
Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, но, сотрудничая с недобросовестными плательщиками, они сильно рискуют лишиться выданных средств и подпортить собственную репутацию. Задача заемщика с испорченной КИ — убедить кредитора в своей финансовой стабильности.
Чтобы получить рефинансирование, сначала изучите кредитный отчет: иногда в нем присутствуют недостоверные сведения, например информация о «чужом» долге. Исправив неточности, вы увеличите шансы на получения нового займа.
Если КИ испорчена по вашей вине, тогда постарайтесь ее улучшить. Для этого:
- погасите все задолженности, включая обязательные платежи по кредитам, алименты, услуги ЖКХ и сотовой связи;
- возьмите заем в МФО на 10 000–20 000 рублей и выплатите его в соответствии с условиями договора;
- оформите кредитку или воспользуйтесь услугой овердрафта по дебетовой карте, не забывая вовремя пополнять баланс;
- поучаствуйте в программе Совкомбанка по улучшению КИ.
Если не получается расплатиться с текущими кредитами, оставьте заявку на реструктуризацию долга. Это не сильно увеличит шансы на получение рефинансирования, так как некоторые банки не соглашаются предоставлять услугу на реструктуризованные займы. Способ больше подходит для того, чтобы рассчитаться с долгами и не допустить дальнейшего ухудшения КИ.
Заемщики, которые нарушили график платежей из-за резкого ухудшения финансового положения, но уже решили эти проблемы, могут направить в банк официальное письмо-объяснительную. Чтобы заявление убедило кредитора, нужно документально подтвердить свои слова. Например, если вы попали на работе под сокращение, то принесите справку, подтверждающую это, и документ с нового места работы с отчетом по зарплате за последние 5–6 месяцев.
Чтобы снизить риски кредитора, предоставьте залог, приведите поручителей или созаемщиков с положительным кредитным рейтингом. Так у банка появятся дополнительные гарантии возврата средств. Если заемщик перестанет вносить обязательные платежи, кредитор получит деньги через других участников сделки или через продажу залогового имущества.
Где и в какой банк стоит обращаться для рефинансирования займов
Невозможно сказать с полной уверенностью, какой банк одобрит заявку на рефинансирование кредитных обязательств. Все зависит от совокупности условий, поскольку каждое обращение рассматривается индивидуально. Если клиент настроен на улучшение своей кредитной истории, шансы получить положительный ответ повышаются.
Росбанк
Росбанк предлагает условия перекредитования по процентной ставке от 17% годовых на срок от 1 года до 5 лет. Сумма займа не превышает 500 000 рублей. Из основных требований банка к заемщику выделяют:
- справку о доходах по форме банка;
- заработная плата от 15 000 рублей в месяц;
- регистрация в регионе получения средств для рефинансирования.
Банк ВТБ
Организация позволяет рефинансировать до 6 кредитов без привлечения поручителей и предоставления залога. Условия зависят от категории заемщика, наиболее лоялен банк к клиентам, получающим выплаты на его счет. Основные требования:
- гражданство РФ;
- стабильный подтверждённый доход с минимумом 15 000 рублей;
- регистрация в регионе обращения.
Тинькофф
Тинькофф банк – один из самых лояльных банков к заемщикам с плохой кредитной историей. Организация предлагает оформление карты со ставкой до 40% годовых. Также банк может потребовать предоставление информации об источнике дохода. Одним из условий использования карты является отсутствие текущих просрочек по кредитным обязательствам в других организациях.
Особенности процедуры
Процесс оформления рефинансирования схож с подачей заявки на получение обычного кредита. Удобно то, что данную услугу можно оформить, находясь в отделении банка или онлайн. Главное отличие заключается в том, что клиент обязан рассказать о целях получения рефинансирования и уже имеющихся кредитах с указанием их количества, размера, регулярности платежей.
В числе документов, которые необходимо предоставить:
- документ, подтверждающий личность заемщика;
- справка о трудоустройстве;
- справка о доходах;
- кредитный договор.
В отдельных банковских учреждениях для возможности перекредитования при плохой кредитной истории от клиента требуется привлечение созаёмщиков, а гарантией возврата денежных средств может выступать недвижимое имущество, которое будет находиться у банка в качестве залога.
Можно выполнить оформление рефинансирования, чтобы погасить кредитные займы сразу в нескольких банковских организациях. Благодаря этому долг будет только перед финансовой организацией. При этом отпадает необходимость в переплате дополнительных комиссий и большого промежутка времени, чтобы закрыть долг.
Рефинансированию могут подлежать займы, с момента оформления которых прошло как минимум 3-6 месяца.
Способы перекредитования с испорченной КИ
Перекредитоваться неблагонадежные заемщики все же могут. Но для этой категории клиентов открыты далеко не все двери. Крупные банки, дающие рефинансирование с плохой кредитной историей – это неосуществимая мечта любого должника. Поэтому ему придется использовать один из следующих способов.
Исправление кредитной истории
Это довольно длительный путь, который не подходит заемщикам, находящимся в затруднительном материальном положении сейчас. Но зато процедура имеет массу плюсов:
- восстановление репутации;
- возможность брать кредиты на выгодных условиях;
- одобрение заявок в крупных финансовых организациях.
Прежде чем приступать к исправлению, необходимо выяснить, не закралась ли в документы ошибка. Случается, что КИ портится в результате:
- путаницы между однофамильцами;
- сбоя в программе;
- ошибочной информации по уже закрытым договорам.
Важно!Для выяснения ситуации гражданин может запросить данные о себе в БКИ. Один раз в год это делается бесплатно.
Если ошибка исключена, то стоит запастись терпением и начать исправлять свою историю. Процедура эта многоэтапная и состоит из оформления незначительных займов и своевременного их погашения.
Хорошим вариантом будут:
- займы в микрофинансовых организациях;
- получение кредитной карты;
- оформление товаров в кредит.
Каждая новая запись о погашении долга будет очередным плюсом в КИ. Старые сведения никуда не денутся, но положительная информация рассматривается банковской системой как исправление должника. В дальнейшем он сможет подать заявку на рефинансирование с пониженной процентной ставкой и на других выгодных условиях.
Обращение в микрофинансовую организацию
Оформить рефинансирование в МФО с плохой КИ возможно под высокий процент. Так учреждение страхует свои риски, подписывая договор с неблагонадежным клиентом. Заемщикам стоит учитывать, что МФО проводят не столько рефинансирование по всем правилам, сколько перекредитование. Они выдают деньги клиенту и не интересуются тем, каким образом он распорядится ими – оплатит свои долги или потратит на другие нужды.
Кратко о рисках при обращении в МФО в видеоролике ниже.
Обращаясь в микрофинансовое учреждение, стоит учитывать несколько нюансов:
- это временное решение проблемы, так как у заемщика на руках остаются оба договора – старый и новый;
- лучше прибегать к этому способу в случае задержки поступления денег на счет, чтобы не допустить длительных просрочек по кредиту;
- помощь МФО – это хороший вариант для платежеспособных клиентов, в то время как лица, не имеющие постоянного источника дохода, рискуют усугубить свое положение.
Оформление побочных банковских продуктов
Не каждый банк оформит рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей. Это негласное правило практически невозможно изменить, но если клиент оформит кредитную карту на выгодных условиях, то сможет погасить свой долг перед МФО и даже остаться в плюсе, так как:
- микрофинансовые организации практикуют займы под высокие проценты, тогда как ставка по кредитной карте лишь незначительно выше банковской усредненной;
- сумма займа в МФО обычно не превышает лимит по кредиткам, а чаще – меньше его в 2-3 раза;
- кредитки позволяют погашать долг длительное время, а в затруднительной ситуации вносить только минимальную сумму.
Ссылаясь на приведенную выше информацию, можно сказать, что это один из самых популярных способов для небольших займов.
Визит в автоломбард
Если у должника имеется хороший автомобиль, то он всегда может получить займ под его залог. При этом ломбарды не интересуются КИ и настоящим материальным положением заявителя. Для них важно, чтобы авто было:
- без поломок и видимых повреждений;
- оформлено на клиента;
- относительно новым (до 10 лет).
После оценки технического средства заемщик получит от 60 % до 80 % от указанной экспертом стоимости. Деньги выдаются в тот же день и должник сможет решить свои финансовые проблемы по оформленному ранее кредитному договору.
Требования к рефинансируемым займам
Кредиторы при рассмотрении заявки учитывают характеристики не только заемщика, но и рефинансируемого займа.
- Так, в Сбербанке можно объединить до 5 кредитов в один, выданных в отечественной валюте.
- Программой можно воспользоваться не раньше 6 месяцев со дня заключения текущего кредитного соглашения. То есть если вы брали кредит в Альфа-Банке в январе 2019 года, то рефинансировать заем в Сбербанке можно не раньше июля 2019.
- Не допускается наличие реструктуризации действующего кредита — изменения первоначальных условий договора по просьбе клиента из-за возникших финансовых трудностей.
- Еще одно важное требование — отсутствие просроченных платежей. Поэтому прежде чем подать заявку на рефинансирование других кредитов с просрочкой в другом банке, разберитесь с обязательными выплатами по текущему договору.
Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?
Рефинансирование чаще производится по инициативе клиента, желающего получить более приемлемые для него условия. Под этим понимается уменьшение ставки, увеличение срока погашения со снижением ежемесячного взноса, снятие обременения с залога и другие преимущества.
По своей сути, перекредитование – это выдача новой ссуды, предназначенной для досрочной выплаты долга. После этой операции у заемщика возникают договорные отношение с другим кредитором, с которым он и производит окончательный расчет.
Банк, в который обращается клиент за рефинансированием, перед тем как одобрить заявку тщательно изучает все сопутствующие обстоятельства. Кредитные организации интересуются остаточной суммой задолженности, сроком, оставшимся до момента погашения по действующему договору и регулярностью платежей.
Последний показатель определяет новейшую кредитную историю клиента. Если вероятный заемщик уже допускал расчеты с просрочками, к нему относятся настороженно.
Кроме того, у финучреждения есть возможность получить информацию на сайте Центрального каталога кредитных историй России. Этот ресурс хранит сведения о том, насколько точно клиент исполнял свои обязательства по займам, взятым в последнее десятилетие.
Во многих странах благосостояние граждан напрямую зависит от их рейтинга, отражающего обязательность, проявленную при погашении задолженностей. Даже эпизодическое ухудшение кредитной истории резко ограничивает доступ к источникам заимствования, иногда на всю оставшуюся жизнь.
Так как рефинансирование фактически (а с июня 2018 года в РФ и юридически) приравнивается к кредитованию, то и все сопутствующие финансовые вопросы рассматриваются аналогично.
В услуге банк может отказать по следующим причинам:
- несоблюдение графика обслуживания рефинансируемого кредита;
- выявленная попытка скрыть или исказить важную информацию, касающуюся обстоятельств заимствования;
- несоответствие заявителя критериям, установленным банком, в том числе по возрасту.
В конечном счете кредитора интересует, есть ли у заявителя реальная возможность погасить возникшую перед ним задолженность. О платежеспособности вероятного клиента судят в первую очередь по его кредитной истории. Возможно, этот метод и не идеален, но он считается наиболее эффективным и распространенным.
Однако на принятие решения влияют и другие факторы. Можно ли получить рефинансирование даже с плохой кредитной биографией? Да, в ряде случаев можно.
Как убедить банк в целесообразности рефинансирования
Перекредитование потребительских кредитов с плохой кредитной историей не предполагает взятие небольших потребительских займов. В таком случае банк откажет в услуге. Проблему небольшого кредита решит получение микрозайма или овердрафт. Заемщик должен понимать, что помимо рефинансирования ссуды при наличии плохой КИ, можно получить неприятные последствия. Финансовая организация сама диктует правила.
Процентная ставка по рефинансированию повышается на несколько позиций, если происходит перекредитование непроверенных клиентов. Таким образом, банк понижает риски отсутствия регулярных платежей по графику. Тем не менее, заемщик улучшит свою кредитную историю, поскольку кредит в другом банке будет закрыт. А также несмотря на более высокую ставку рефинансирования, чем для клиентов с хорошей КИ, все равно можно получить финансовую выгоду.
Финансовое обеспечение, если имеется сомнительная платежеспособность, является обязательным условием. Залоговым имуществом может выступить дорогая ликвидная собственность в виде жилья, автотранспортного средства. Банк может потребовать поручительство или гаранта с оформлением договора страхования. Этот договорной пункт поднимет суммарную цену услуг для гражданина.
Может быть установлен контроль дохода с расходами человека. Это предполагает предложение открытия в финансовом учреждении расчетного счета, куда будут идти средства. При проверке назначения всех платежей кредитор будет уверен в благонадежности клиента.
Какие банки готовы рефинансировать кредит с плохой кредитной историей
Альфа-Банк. Финансовое учреждение предлагает рефинансирование на сумму до 5 млн руб. сроком до 7 лет. Переплата составит от 7,7%, а требования к заемщику ограничиваются возрастом от 21 года, постоянным доходом от 10 тыс. рублей и минимальным трудовым стажем в 3 месяца. Для одобрения заявления следует предоставить как можно больше документов: паспорт РФ, ИНН или СНИЛС, копия документов на авто, трудовая книжка, справка о доходах. Эти бумаги повысят вероятность рефинансирования.
от 7.7% 300 000 — 5 000 000 ₽ от 2 месяцев до 5 лет Заявка
Райффайзен Банк. В данном банке аналогичные критерии для перекредитования. Предлагается сумма до 2 млн на срок до 5 лет. Можно повысить продолжительность займа, являясь зарплатным клиентом банка.
от 7.99% 90 000 — 2 000 000 ₽ от 2 месяцев до 5 лет Заявка
Тинькофф. Процентная ставка колеблется от 10 до 25% в зависимости от благонадежности клиента. Кредит предоставляется суммой до 2 млн и продолжительностью выплат до 3 лет. Преимуществом Тинькофф Банка являются требования к клиенту — необходимы только паспорт и наличие регистрации в РФ. Можно подать заявку онлайн.
Открытие. Рефинансирование просроченных кредитов происходит по заявлению. Полученные кредиты перекроют имеющиеся долги по более выгодным условиям.
от 7.5% 50 000 — 5 000 000 ₽ от 2 месяцев до 7 лет Заявка
Процесс рефинансирования кредита с открытыми просрочками
Оформить рефинансирование кредита с просрочками можно путем подачи онлайн-заявки на официальном сайте выбранного банка. Для этого следует подготовить пакет документов:
- действующий гражданский паспорт;
- справка 2-НДФЛ о доходах;
- второй документ – СНИЛС, заграничный паспорт, водительское удостоверение;
- копия трудовой книжки;
- справка о задолженности, кредитный договор и график выплат.
В качестве залога можно предоставить ликвидное имущество – недвижимый объект или транспортное средство. Если срок просрочки превышает 3 месяца, то рефинансирование просроченной задолженности будет предложено на менее выгодных условиях, с поручительством или внесением залога.
Требования к заемщику и необходимые документы
Должно быть получено одобрение кредитора для предоставления рефинансирования или реструктуризации. Для этого потребуется предъявление личных документов: паспорта РФ, справки о доходе по форме банка или 2-НДФЛ, информации о рефинансируемом кредите.
Получение согласия банка на предоставление ссуды проблемным заемщикам зависит от соответствия требованиям: возрасту, минимальному трудовому стажу, минимальному доходу, наличию паспорта и прописки на территории РФ.
Для этого клиент должен предоставить бумаги о трудоустройстве, наличии в собственности недвижимого имущества или автомобиля, могут быть привлечены поручители. Перед заявлением в банк для рефинансирования, следует изучить свой кредитный рейтинг. Для этого обращаются в Бюро кредитных историй (бесплатно, раз в году). В кредитной истории содержатся следующие данные:
- в каком количестве были получены займы;
- в какой сумме имеются текущие кредиты (сюда же входят кредитки);
- наличие просрочек, в каком количестве и сроках;
- общая сумма невыплаченных займов;
- сколько раз лицо обращалось за выдачей кредита;
- количество обращений за рефинансированием.
В некоторых случаях кредитная история имеет ошибочную информацию. Она может быть оспорена после обращения в суд с представлением доказательств своей невиновности. По судебному решению ложные данные исключаются из истории без последствий.
Условия рефинансирования кредитов с закрытыми просрочками
Получить рефинансирование с закрытыми просрочками в других банках легче, чем с открытыми. Закрытая просрочка подразумевает, что заёмщик когда-то раньше пропустил платёж по кредиту, но уже погасил долг.
Какие банки дают рефинансирование с закрытыми просрочками? Рассмотрим программы кредитования пяти банков.
Банк Зенит
Зенит даёт возможность объединить до 5 кредитов. Можно получить до 3 млн руб. Срок кредита – от 2 до 7 лет. Итоговая ставка зависит от суммы кредита для рефинансирования.
Требования к рефинансируемым кредитам:
- вид любой – ипотека, автозайм, потребительский кредит с обеспечением и без;
- валюта – рубли;
- сумма оставшейся задолженности должна быть больше 10 тыс. руб.;
- до погашения ссуды должно быть больше 3 месяцев;
- срок с даты предоставления кредита – не менее 6 месяцев;
- отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам за последние полгода.
От заёмщика требуется гражданство России, регистрация в регионе, где есть офис банка, постоянный заработок.
ВТБ
ВТБ предлагает кредит до 5 млн руб., срок – до 5 лет. Можно объединить до 6 кредитов и кредитных карт.
От заёмщика требуется подтверждение дохода не менее 15 тыс. руб. Требования к рефинансируемым кредитам:
- залоговые и беззалоговые, потребительские, автокредиты, ипотека, кредитки;
- остаток срока действия не менее 3 месяцев;
- регулярное погашение задолженности в течение последних 6 месяцев;
- отсутствие текущей просроченной задолженности.
Примсоцбанк
Получить рефинансирование с закрытой просрочкой можно в Примсоцбанке. Он предъявляет следующие требования к кредитам из других банков:
- валюта – рубли;
- категория – потребительские ссуды;
- с даты открытия прошло не менее 6 месяцев;
- не было изменений условий кредитного договора;
- отсутствуют просроченные платежи по кредиту за последние 6 месяцев.
Возраст заёмщика должен быть от 22 до 70 лет.
По этой программе можно получить от 50 тыс. до 5 млн руб. Причём сумму до 300 тыс. руб. выдают по паспорту. Максимальный срок – 6 лет.
Банк даёт возможность предоставить в залог автомобиль.
МТС Банк
МТС Банк предлагает рефинансирование в сумме до 5 млн руб., срок – от 12 до 60 месяцев. Заявку обещают рассмотреть за 1 минуту после заполнения анкеты на сайте. Банк даёт на погашение кредитов 90 дней.
Требования к рефинансируемым кредитам:
- валюта – рубли;
- категория – потребительские кредиты, кредитные карты, POS-кредиты, автокредиты;
- срок ссуды – 6 месяцев и более;
- отсутствие текущей просроченной задолженности.
Рефинансируют ли кредиты и микрозаймы одновременно?
Большинство людей, пытаясь избежать просрочек и испорченной КИ, отчаянно ищут выход при отсутствии денег. Им открывают двери МФО — организации, которые дают займ под большие проценты на небольшие сроки. Такие займы называют «до зарплаты».
Пытаясь спасти положение, заемщик берет необходимую сумму в МФО погашает кредитный платеж. Но потом необходимо возвращать долг в МФО, а проценты там не радуют.
Возникает вопрос — как рефинансировать кредиты и микрозаймы одновременно? Возможно ли это?
Где взять в долг, если везде отказывают?
- Тинькофф банк. Рефинансировать можно ЛЮБЫЕ кредиты, включая кредитные карты и микрозаймы.
- АК Барс. Рефинансировать микрозайм здесь нельзя, но можно получить дополнительные деньги на потребительские цели. И использовать, чтобы закрыть отношения с МФО.
- ВТБ. В банке сообщили, что рефинансирование микрозаймов у них не производится. Только кредиты.
Мы спросили, можно ли рефинансировать кредитные договоры, если у человека параллельно оформлены микрозаймы. Нам ответили, что можно, только микрозаймы придется выплачивать самостоятельно. ВТБ также дает дополнительные деньги, поэтому погасить микрозаймы можно самостоятельно.
- Раффайзен банк готов рефинансировать кредиты, карты, ипотеку и автокредиты, но не займы в МФО.
- Сбербанк рефинансирует только кредиты.
Банки, готовые рефинансировать кредит с плохой КИ
Некоторые банки и МФО согласны оформить рефинансирование клиентам с плохой кредитной историей и без подтверждения дохода. Конечно, о привлекательности условий нового кредита речь не идет, здесь скорее упор делается на то, чтобы расстаться с проблемными займами.
Рассмотрим условия финансовых организаций, которые предлагают клиентам с плохой историей воспользоваться услугой рефинансирования:
Росбанк предлагает заключить новый договор на перекредитование:
- ставка 17%,
- срок 1-5 лет,
- сумма займа до 500000 рублей.
Из документов необходимы:
- справка о доходах, если запрашиваемая сумма выше 400000 рублей,
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Банк имеет право запросить выписку по рефинансируемому кредиту и реквизиты для перечисления средств. Размер ежемесячного платежа устанавливается в рамках условий программы перекредитования. Узнать больше о программе рефинансирования кредитов других банков в Росбанке можно по ссылке:
Тинькофф банк предлагает оформить карту и перекрыть ею проблемный займ, при условии, что просрочка по нему была разовой. Ставка может достигать 40% годовых, также необходимо будет предоставить информацию об источнике дохода.
Тинькофф лояльно относится к своим клиентам, и если кредитная история в Тинькофф положительная, вполне возможно получить карту.
Получив кредитку Тинькофф можно осуществить платеж в адрес проблемного кредита, и далее погашать кредитку посредством ежемесячных платежей.
- https://www.oceanbank.ru/refinansirovanie-kredita-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej/
- https://www.LionCredit.ru/uslugi/refinansirovanie-kredita-s-prosrochkami
- https://ProRefinansirovanie.com/refinansirovanie-kreditov-s-plohoj-kreditnoj-istoriej/
- https://BankrotConsult.ru/refinansirovanie-s-plohoy-kreditnoy-istoriey/
- https://kreditkarti.ru/gde-refinansirovat-kredit-s-plohoy-kreditnoy-istoriey
- https://Delen.ru/finansy/refinansirovanie/refinansirovanie-s-plohoj-kreditnoj-istoriej.html
- https://refinansirovanie24.ru/refinansirovanie-kreditov-s-plohoj-kreditnoj-istoriej/
- https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/refinansirovanie-kredita-s-plokhoy-kreditnoy-istoriey/
- https://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/refinansirovanie-kreditov-s-plohoj-kreditnoj-istoriej.html
- https://Refinans.info/refinansirovanie-s-plohoj-kreditnoj-istoriej/
- https://credits-on-line.ru/kredity/refinansirovanie/s-prosrochkoj/
- https://finuslugi.ru/ipoteka/stat_refinansirovanie_s_prosrochkami