Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Что такое потребкредиты и почему они популярны у людей

К популярным и широко распространенным потребительским кредитам можно отнести целевой и нецелевой займы, экспресс-займы, а также кредитные банковские карты. Часто потребительский кредит оформляют в виде рассрочки оплаты: проценты по займу не выделяются, будучи фактически включенными в стоимость товара. Полноценным кредитом его не принято считать, поскольку ссуда может выдаваться не банком, а торговой точкой.

Популярность этим кредитам принесли очевидные преимущества для потребителей:

• невысокие требования к заемщику;
• возможность подачи заявки сразу в несколько банков, часто онлайн, и быстрое их рассмотрение;
• возможность быстро погасить кредит досрочно без штрафных санкций.

У потребкредитов довольно высокая процентная ставка по сравнению, например, с ипотекой. И как результат — ставка выливается в увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов, наличия штрафов при просрочке. Но экспертное сообщество единодушно отнесло потребительское кредитование в 2018-2019 гг. к самым динамично растущим сегментам рынка.

На фоне постепенного снижения ставок в банках этот вид кредитования постепенно становился самым привлекательным для кредиторов за счет высокой доходности и растущего клиентского спроса.

Положительная динамика в потребительском кредитовании наблюдалась и в первом квартале 2020 года, несмотря на ряд мер, предпринятых Центробанком для сдерживания роста этого сектора. Банк России в начале 2020 года испытывал опасения повышения уровня закредитованности населения. Но вот только фактор пандемии коронавируса, карантин и снижение доходов граждан способствовали сокращению объема выдач новых потребительских кредитов в 2020 году.

Согласно тенденциям финансового рынка развивалось и законодательство Российской Федерации в части потребкредитования. Закон «О потребительском кредите» был принят в декабре 2013 года и является первым законодательным актом в российской правовом поле, регулирующим отношения между сторонами в сфере потребительского кредитования.

Основные статьи закона

Отношения, возникающие при предоставлении физическому лицу потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законом «О потребительском кредите (займе)», принятым Государственной Думой 13 декабря 2013 года (далее — ФЗ-353). Он касается предоставления кредита физлицу на основании кредитного договора и не действует в отношении ипотечного кредитования.

ФЗ-353 разработан на основе требований, упомянутых в других финансовых законах: «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитных организациях», «О ломбардах» и др.

Критерии закона

Главные критерии, по которым закон определяет кредит как потребительский, следующие:

• заемщиком является физическое лицо;
• кредит предназначен только для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью: личные нужды или нужды семьи — покупка автомобиля, бытовой техники, путевки для отдыха и т.п.
• способы правовой защиты: ГК РФ и Закон «О защите прав потребителя».

Закон определяет условия договора между банком и заемщиком потребительского кредита (займа): договор потребительского кредита должен состоять из общих и индивидуальных условий, а также иметь вид смешанного договора — включать в себя элементы других договоров — на условиях законности и обоюдном согласии сторон.

Выдача потребительских кредитов в России регулируется закономВ законе прописано все, что должен делать банк, выдавая кредит, а заемщик — его обслуживая. Банк не вправе требовать досрочно вернуть кредит, если заемщик по нему аккуратно платит, повышать ставку, вводить дополнительные сборы, например, за ведение ссудного счета.

Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. По сути — это часть договора, общая для всех заемщиков — физлиц. В ней ФЗ-353 вменяет в обязанность кредитным учреждениям размещать полную информацию об условиях кредитования граждан в местах предоставления этих услуг — в офисах и на онлайн-сервисах.

Информация, предоставляемая заемщикам в свободном доступе, должна содержать контактные данные и раскрывать подробно следующее:

• виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
• требования к заемщикам, условия договора и средства обеспечения кредита;
• полный перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
• сроки рассмотрения заявлений;
• диапазон полной стоимости кредитов;
• способы подачи заявления (в офисе банка или онлайн), получения денег (наличными или на карту), возврата кредита;

Договор также должен предупреждать заемщика о возможном увеличении расходов при получении займа и об ответственности сторон.

Условия договора о потребительском кредите

Индивидуальные условия потребительского кредита в ФЗ-353 раскрывают согласованные между кредитором и заемщиком договорные условия:

• конкретную сумму потребительского кредита;
• срок действия договора и срок возврата потребительского кредита;
• валюту, в которой предоставлен потребительский кредит. После падения курса рубля в 2014-2015 годах банки кредитуют население только в рублях;
• процентную ставку в процентах годовых и порядок ее определения;
• количество, размер и сроки платежей заемщика или порядок определения этих платежей;
• порядка изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
• указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
• цели, на которые требуется кредит, если этот пункт обозначен в договоре;
• ответственность заемщика за нарушение условий договора и размер неустойки (штрафы, пени);
• отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам (как правило, банки требуют согласия в автоматическом режиме);
• согласие клиента с условиями и способы коммуникации с банком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита можно включить иные условия, но они должны соответствовать информации, которая предоставлена кредитором в открытом доступе.

Законом установлены следующие запреты:

• невозможность кредитором изъятия у заемщика даже части займа для обеспечения долговых обязательств;
• исключена возможность предоставления клиенту нового займа для возврата ранее взятой суммы;
• должника, не имеющего возможности расплатиться с банком, запрещено принуждать к использованию платных услуг третьих лиц.

ВАЖНО. Операции по банковскому счету, открытому по условиям индивидуального договора, проводятся бесплатно. Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в законе.

Возможно ли внесение изменений в договор?

Закон о потребительском кредите позволяет в некоторых случаях вносить изменения в индивидуальные условия договора. Со стороны заемщика это — изменение контактной информации и способов связи с ним.

За банком закреплено право в одностороннем порядке изменять общие условия договора и обязательно известить заемщика об этом в случае:

• снижения процентной ставки;
• уменьшения либо отмены платежа за получение предусмотренных изначально услуг;
• сокращения или отмены штрафов, неустоек, пени;
• изменений в общих условиях сотрудничества.

Основным условием изменений, вносимых кредитором в договор, является тот факт, что эти изменения не должны увеличивать имеющиеся у должника обязательства и не повлекут возникновения новых обязательств перед кредитной организацией. Закон о кредитах обязывает финансовую организацию при внесении изменений соблюдать положения нормативных актов.

Правда, надо признать, что не очень-то банки любят пересматривать в сторону снижения процентную ставку по действующему кредиту или отменять услуги, за которые они взимают по кредиту дополнительные средства (так называемый комиссионный доход). Обычно банки со скрипом пересматривают условия кредита в лучшую для заемщика сторону лишь тогда, когда заемщик получает одобрение рефинансирования кредита в другом банке.

Можно ли досрочно вернуть кредит банку?

У заемщика есть право сделать досрочный возврат банку всей суммы полученного потребительского кредита, или ее часть. Об этом заемщик должен заранее уведомить банк.

Закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Статья 11 253 ФЗ говорит: «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).

1. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

1. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
2. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа)».

Погашение задолженности в случае несвоевременных выплат

Размер неустойки в этом случае устанавливается в пределах 20% годовых. Если в договоре потребительского кредита отдельно не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, то банк будет взимать 0,1% в сутки от остатка долга.

ФЗ-353 о потребительском займе устанавливает строгую очередность погашения задолженностей в случае, если внесенная заемщиком сумма недостаточна для полного расчета по долгу:

1. Накопленные по долгу проценты.
2. Задолженность по сумме основного долга.
3. Штрафы, пени, неустойки.
4. Проценты по текущему периоду.
5. Основная задолженность.
6. Прочие платежи.

Надзор и контроль за соблюдением требований ФЗ-353 кредитными организациями, согласно ст. 16, осуществляет Банк России. Если вы понимаете, то банк нарушает закон, то надо жаловаться в ЦБ через форму жалобы на сайте.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

К плюсам потребительского кредитования относится:

• минимальные документы для оформления;
• обеспечение для выдачи денег не всегда обязательно;
• при предоставлении залога он остается в распоряжении заемщика;
• решение в среднем принимается за один час (но может затянуться до 3 дней);
• можно закрыть обязательства досрочно;
• лояльные требования к заемщикам;
• при оформлении нецелевых продуктов не нужно отчитываться в тратах.

Но у них есть несколько недостатков:

• риск повышения процентов при отказе от страховки;
• неправильный выбор способа погашения повлечет повышенные расходы в виде комиссии, штрафов за просрочку с первого же дн просрочки;
• увеличение кредитной нагрузки — минус займа в том, что его придется отдавать.

Но банковские кредиты выгоднее микрокредитов в МФО, ссуд в кооперативах и даже кредитных карт.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды

Срок предоставления потребительского займа зависит от нескольких факторов:

• итоговой суммы;
• процентной ставки;
• кредитного продукта.

Средний срок потребкредита составляет 3–5 лет. Но при оформлении целевых займов (к примеру, покупки в кредит бытовой техники), он может составлять 3–6 месяцев. При получении особых потребкредитов заемщик сможет рассчитывать на 10-летний срок погашения с пролонгацией.

Документы для оформления кредита

Из документов потребуется паспорт, второй документ: водительское удостоверение или СНИЛС, а также справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ от работодателя. Дополнительно банк может запросить сведения об автомобиле или недвижимости, данные контактных лиц.

Страховка по кредиту

Существует только 2 вида обязательного страхования имущества заемщика: при ипотеке (страхуется ипотечная недвижимость), при автокредите (страхуется автомобиль). Страхование жизни и здоровья заемщика — не его обязанность, и также страховка не может повлиять на решение банка о выдаче займа!

Однако часто финансовые организации при оформлении страховки снижают ставку. Но здесь первоначально нужно рассчитать размер ежемесячного платежа со страховкой и без нее — иногда размер страховых взносов становится причиной существенной переплаты.

Что такое эффективная ставка процента и скрытые проценты

Нередко банки при выдаче потребительского кредита прописывают в соглашении разные скрытые комиссии, увеличивающие нагрузку на граждан, поэтому надо тщательно изучать документ.

Также заранее рассчитывается эффективная ставка процента, которая включает страховку, комиссии, плату за обслуживание счета и другие траты. За счет этой ставки можно рассчитать фактическую переплату.

Выдаются ли кредиты наличными

Допускается взять потребительский кредит наличными, на основании которого деньги выдаются на руки в виде купюр. Предоставляются они работником банка в кассе учреждения.

Но более популярным считается кредит, по которому средства перечисляются на карту, после чего ею заемщики могут пользоваться для оплаты разных покупок.

Лучшие банки для оформления потребительского кредита

Кредиторы предлагают различные условия по ссуде, выдающейся на потребительские нужды. Поэтому очень важно изучить все предложения на рынке и выбрать оптимальный для себя кредит. В случае выданного займа исправить какие-то пункты или изменить условия невозможно. Ниже представлены банки, которые предлагают наиболее приемлемые кредиты в нынешнем году.

Альфа-банк

При необходимости кредитования быстро и выгодно стоит обратиться в Альфа-банк. Компания предлагает потребительские займы до 5 миллионов рублей с достаточно низкой процентной ставкой. Минимальный доход, который позволит взять кредит, составляет 10 000 рублей.

Оформить кредит в Альфа-банке можно онлайн. Такой способ подачи заявки существенно экономит личное время клиентов.

К обязательным требованиям относится возраст (от 21 года), трудовой стаж больше трех месяцев, а также постоянная прописка в регионе, где есть представительства Альфа-банка. Граждане, которые получают заработную плату в данном банке, могут рассчитывать на упрощенную выдачу займа.

Для удобства заемщиков Альфа-банк предлагает 9 возможных способов погашения кредита. Такие удобные функции и солидный возраст финансовой компании создали положительный образ банка. Об этом говорят многочисленные отзывы постоянных клиентов Альфы.

ОТП банк

Потребительское кредитование до 4 миллионов рублей осуществляет ОТП банк. Чтобы получить необходимую сумму, нужно оформить онлайн-заявку на сайте банка ОТП и дождаться решения.

Рассмотрение анкеты потенциального клиента занимает 15 минут. После одобрения придется посетить отделение, отдать документы и получить деньги. При этом нужно понимать, что возврат средств неминуем, и распоряжаться ими нужно с умом. Определить сумму обязательных платежей и график погашения кредита поможет менеджер, который будет оформлять заем.

Вернуть деньги в ОТП Банк можно 8 разными способами — через терминалы и различные платежные системы. 

Перед принятием окончательного решения рекомендуем ознакомится с отзывами клиентов банка ОТП. Полезные рекомендации реальных пользователей помогут определиться с выбором.

Тинькофф Банк

Получить до 2 миллионов рублей на различные цели можно в Тинькофф Банке. Для этого потребуется оформить заявку через интернет. Условия и проценты кредитования в банке Тинькофф весьма выгодные и гибкие, поэтому подходящий вариант для себя сможет найти каждый.

Решение из банка сообщается в течение дня. Если кредит дают, карту с одобренной суммой доставляет курьер. Он же привозит документы на подпись. Кредитор предоставляет бесплатное обслуживание карточки на весь период кредитования, обналичивать средства можно в банкомате без комиссии.

Не удивительно, что отзывы на банк Tinkoff в большей части положительные. Ведь для заемщиков создаются максимально комфортные условия.

Внимательным клиентам организация гарантирует быстрое и 100% одобрение, поэтому подробно изучите правила оформления кредита в банке Тинькофф.

Совкомбанк

Совкомбанк готов предоставить заем до 1 миллиона рублей без залога. Взять кредит с низкой процентной ставкой в Совкомбанке может любой россиянин старше 20 лет, который имеет официальное место работы и проживает не далее 70 километров от представительства финансовой организации.

Оформить кредит в Совкомбанке можно онлайн через интернет. Соискателю нужно предоставить паспорт, второй документ на выбор, справку о доходах. Выплатив долг в указанные сроки, заемщик может рассчитывать на пересчет процентной ставки. Банковские проценты снизятся с 17,4% до 11,9%.

Реальные отзывы клиентов Совкомбанка подкрепляют образ серьезной финансовой организации, которая заботиться о комфорте своих заемщиков.

СКБ банк

Оформить потребительский кредит в СКБ Банке можно до 1 300 000 рублей. Подать заявку могут российские граждане старше 23 лет, которые имеют официальное место работы и стаж более трех месяцев. Обязательной является постоянная прописка и трудоустройство в регионе присутствия банка.

Для лиц, получающих зарплату или пенсию в СКБ банке, предусмотрена упрощенная процедура оформления кредита. Заемщики выплачивают долг равными частями на протяжении всего срока кредитования.

Райффайзен Банк

Райффайзен Банк разработал несколько кредитных услуг, например: потребительские займы до 300 000 рублей, 1 миллиона и 2 миллионов рублей. Именно от суммы кредитования и зависят условия, процентная ставка и перечень документов.

Также важно, каким способом клиент хочет получить деньги — условия выдачи кредита наличными в банке Райффайзен имеют свои особенности.

Минимальную ссуду можно оформить при наличии паспорта. Для крупных займов понадобится подтверждение дохода. Оформить кредит в Райффайзенбанке можно онлайн из любого удобного места. Для получения денег необязательно выезжать в отделение, курьер доставит карточку и бумаги по указанному адресу.

Деньги на банка услуг должны поступать вовремя, без просрочек и задержек. Для дисциплинированных и надежных клиентов действует сниженная процентная ставка со второго года кредитования.

Как производится погашение потребительского кредита

Обычная схема, когда сумма займа погашается частями путем внесения равных ежемесячных платежей. Это называется аннуитетным платежом — при нем ежемесячно гасится как тело долга, так и проценты по нему.

Его противоположность — дифференцированный платеж, уменьшающийся ежемесячно. При таком графике первые платежи направлены на максимальное погашение процентов по ссуде. И чем больше будут взносы заемщика, тем меньше в итоге окажется переплата по ссуде.

Непосредственно погашение займа на потребительские нужды возможно различными способами:

• через кассу банка;
• через онлайн-банкинг;
• через банкоматы;
• банковским или почтовым переводом.

При выборе варианта погашения важно учитывать как скорость зачисления средств на кредитный счет, так и отсутствие комиссии.

Какие банки выдают

Потребительские кредиты предлагаются практически каждым банком. Условия в организациях могут значительно отличаться:

• Сбербанк предлагает займы в размере до 1 млн. руб. со ставкой от 18 до 22 процентов.
• Банк Москвы выдает потребительские кредиты только при предъявлении нужной документации. Ставка варьируется от 19 до 35 процентов.
• Хоум Кредит отличается лояльными условиями, поэтому рассчитывать могут люди даже с низким доходом. Но ставка процента будет высокой при отсутствии многих документов.
• ОТП Банк выдает кредиты, которые могут достигать 1,5 млн. руб. со ставкой от 20 до 35 процентов.

Практически каждый банк предоставляет возможность подавать заявку онлайн, причем граждане могут передавать заявки сразу в разные учреждения, после чего надо только ожидать принятия решения компаниями.

Какие нужны документы

Оформление потребительского кредита сопровождается необходимостью подготовки справки с работы, паспорта, документов на залог, если он предлагается, трудовой книжки, св-ва о браке и документов на поручителей.

Другие бумаги зависят от статуса заемщика, поэтому в определенных ситуациях может потребоваться студенческий билет, пенсионное удостоверение или сертификат многодетной семьи.

Требования к получателям

Получить деньги могут граждане в возрасте от 21 до 65 лет. Они должны иметь официальный доход и работу. Особенно много внимания уделяется кредитной истории, которая должна быть положительной, а иначе придется обращаться за займом в МФО.

Как погашать потребительские кредиты

Вносятся средства по графику платежей, для чего можно пользоваться онлайн банкингом, банкоматами, денежными переводами, почтой или кассой банков. Для предотвращения просрочки рекомендуется внести сумму на счет заблаговременно, так как переводы средств могут осуществляться в течение нескольких дней.

Цели оформления потребительского кредита

Исходя из классификации потребительских кредитов, можно понять цели, для удовлетворения которых клиенту следует обратиться с заявкой в банк, МФО или иное финансовое учреждение. Согласовывая условия кредитования, следует отталкиваться от личных потребностей и актуальных материальных возможностей.

Популярные цели потребительского кредитования:

• Покупка, строительство или ремонт объектов недвижимого имущества;

• Получение образования путем оплаты дневной либо заочной форме обучения;

• Покупка товаров (автомобиля, мобильный телефон, бытовая техника и предметы домашнего обихода);

• Оплата услуг (развлечения, лечение, оздоровление, туристические поездки и тому подобное);

• Рефинансирование других кредитов путем оформления нового займа с консолидацией и пролонгацией.

Нецелевые кредиты не привязаны к цели оформления займа. Целевые, напротив, одобряются банком только в случае указания будущих статей расходов. Финансовое учреждение вправе контролировать использование средств. По некоторым программам целевого кредитования деньги не выдаются заемщику на руки, а сразу перечисляются контрагенту, который предоставляет товар или услугу.

Как грамотно возвращать кредит

Если кредит уже оформлен, то возникает другой вопрос – как его правильно возвращать?

Самое главное — платить каждый платеж в срок. Не стоит затягивать и опаздывать с платежами, это может испортить кредитную историю.

Если кредит составляет существенную часть доходов и платить его сложно, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием, или даже попросить свой же банк о пересмотре условий. Но это можно делать только через несколько месяцев от начала кредита.

Выгодно переоформлять только те кредиты, по которым вы платите менее половины срока, так как в первую очередь банк берет проценты и после половины срока начинается выплата самого долга.

Если вы правильно взяли кредит и погашать его вам комфортно, подумайте о досрочном погашении. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньшую сумму в итоге заплатите.

При досрочном погашении есть две возможности: уменьшить сумму или срок.

• Если уменьшить сумму, то срок выплаты останется тем же, а вот ежемесячный платеж уменьшится. Это выгодно сделать, если выплачивать кредит достаточно сложно и вы смогли сделать досрочное погашение за счет разового поступления денег (премия или бонус). Меньший платеж будет легче платить, но переплата в этом варианте останется существенная.
• Если уменьшить срок, то ежемесячный платеж останется таким же, но кредит вы закроете быстрее. Если кредит платить комфортно, то лучше выбирать именно этот вариант.

Если вы хотите регулярно погашать больше минимального платежа, то не имеет значение что выбирать — срок или сумму, так как в обоих случаях получится одинаковая сумма выплаты.

В любом случае, будьте аккуратны с кредитами, ищите возможность сделать покупку на свои средства. Задумайтесь, почему хватает дисциплины регулярно платить банку, но нет дисциплины платить себе, чтобы создавать денежный запас?

Виды потребительского кредита

Рассмотрите следующие виды потребительского кредита.

Кредит в рассрочку или возобновляемый кредит

Кредит в рассрочку – это фиксированная сумма кредита, которую вы можете использовать один раз, как правило, для конкретной покупки, например дома или автомобиля. Сроки погашения и ежемесячные платежи обычно фиксируются на весь срок действия ссуды, но ваши ежемесячные платежи могут варьироваться, если по ссуде используется переменная ставка.

Возобновляемый кредит предоставляет установленную сумму кредита, которую вы можете брать повторно, пока вы будете соблюдать условия. У вас будет возможность свободно использовать свой кредит при минимальных платежах для погашения непогашенного остатка.

Как рассрочка, так и возобновляемый кредит могут взимать проценты по остаткам, которые вы погашаете с течением времени. Каждый может также иметь дополнительную плату.

Защищенные и необеспеченные

Обеспеченный кредит требует, чтобы вы предоставили актив или активы в качестве обеспечения для получения кредита. Если вы не выполнили кредитное соглашение, кредитор может взять ваш залог и продать его, чтобы оплатить ваш баланс. Ипотека, автокредитование и обеспеченные кредитные карты являются примерами обеспеченного кредита.

Для сравнения, необеспеченный кредит не привязан к активам, которые кредитор может конфисковать в случае дефолта. Необеспеченные кредиты, такие как кредитные карты и кредиты на образование, как правило, имеют более высокие процентные ставки, поскольку кредиторы считают их более рискованными из-за отсутствия залога.

Как проводится погашение потребительского кредита

При выдаче кредита банк или другая финансовая организация распечатывает и вручает заемщику график платежей. Именно согласно этому распорядку клиент обязан вносить средства в счет своего долга.

Пропущенный платеж может означать невыполнение кредитных обязательств и повлечь за собой начисление штрафов. Поэтому потребитель обязан пройти краткий инструктаж об оплатах и постараться максимально придерживаться указанных чисел.

Как платить

Относиться к платежам по кредиту нужно внимательно и ответственно. Лучше вносить платеж заранее. Кредиторы редко идут на уступки и не желают входить в положение клиентов, если просрочка допущена без весомой причины. Даже минимальная задолженность может повлечь за собой начисление пени или штрафа. Также банк может внести информацию в кредитную историю клиента и испортить кредитный рейтинг.

Оплату можно осуществлять в кассе банка, через терминал, с помощью интернет-банкинга. Многие кредиторы допускают перечисление средств почтовым переводом, через электронные платежные системы или салоны связи. Подробную информацию о способах оплаты лучше узнать непосредственно при подписании договора.

Время совершения платежа

Во время оформления бумаг клиенту должен выдаваться график погашения займа. Необходимо внимательно изучить предоставляемый документ и следовать рекомендациям, которые в нем указаны. Если возникнут вопросы, нужно уточнить нюансы у менеджера: когда и какая сумма должна быть оплачена.

Что будет, если не заплатить вовремя

В случае просрочек банк начисляет штраф и пеню, которая имеет свойство увеличиваться. Чтобы не допустить такой неприятной ситуации, следует позаботиться о своевременном внесении платежей. Не стоит забывать, что некоторые банковские операции затягиваются на 2-3 рабочих дня. Поэтому просрочка по кредиту может возникнуть даже из-за невнимательности клиента.

В случае непредвиденных финансовых трудностей заемщик обязан предупредить банк и узнать о возможности отсрочки или реструктуризации долга. Так можно избежать штрафных санкций.

Невыполнение кредитных обязательств может испортить кредитную историю. С низким кредитным рейтингом многие банки попросту не дадут кредит, поэтому брать взаймы придется в МФО под очень высокие проценты.

Досрочное погашение

Досрочное погашение займов разрешено на законодательном уровне. Поэтому запретить вернуть долг раньше времени банк не может. Чтобы выплатить кредит досрочно, клиенту нужно написать заявление и предоставить его кредитору. Сделать это лучше за месяц до предполагаемой даты внесения денежных средств.

Процентная ставка при этом оплачивается за фактический срок использования денег. В редких случаях банки взимают комиссию. Увеличить ставку при этом кредитор не может.

Не стоит упускать возможность погасить кредит досрочно. Внесение всей суммы раньше указанного срока позволит прилично сэкономить на процентах.

Особые потребительские кредиты

Простыми словами под особыми потребительскими кредитами понимаются уникальные кредитные предложения, доступные для отдельных групп заемщиков:

• для военнослужащих;
• для бюджетников;
• для многодетных семей;
• для студентов (образовательные займы);
• для жителей сельской местности;
• целевые ссуды на строительство загородного дома.

Такие кредитные продукты выдаются по сниженной ставке, предполагают большие суммы и длительные сроки погашения.

Условия для оформления потребительского кредита

Банки по программам потребительского кредитования предъявляют лояльные требования к потенциальным клиентам. Сложность заключения конкретной сделки во многом зависит от трех факторов: суммы, срока и ставки. Чем выгоднее кредит для клиента, там выше запросы кредитора.

Основные требования к заемщикам:

1. Наличие паспорта, подтверждающего гражданство РФ и предоставляющего информацию о регистрации;

2. Достижение совершеннолетия (некоторые банки выдают потребительский кредит с 21 года);

3. Положительная кредитная история, отсутствие задолженностей и добросовестное погашение долгов;

4. Наличие постоянного источника доходов и непрерывного трудового стажа свыше одного года.

Важно! Верхний возрастной порог по программам кредитования устанавливается индивидуально каждой финансовой организацией с учетом максимальных сроков действия сделок. 

Документы для оформления кредита:

• Грамотно заполненная заявка;

• Действующий паспорт;

• Второй документ на выбор;

• Справка с места работы о доходах;

• Копия трудовой книжки.

Нецелевые и товарные ссуды зачастую выдаются по одному паспорту. Изредка может потребоваться второй удостоверяющий личность документ, например, водительские права, ИНН или СНИЛС.

При целевом кредитовании придется предоставить дополнительные документы. Это связано с крупной суммой займа. До момента заключения договора придется выполнить оценку и застраховать заложенное имущество, иначе банк не одобрить заявку. Справка о доходах позволяет доказать факт платежеспособности, поэтому без нее невозможно обойтись в случае оформления кредита на крупную сумму.

Как работает потребительский кредит

Банки, эмитенты кредитных карт и некоторые предприятия предоставляют кредиты потребителям с помощью таких продуктов, как кредитные карты и ссуды. Эти кредитные продукты позволяют потребителям гибко оплачивать покупки с течением времени, обычно с ежемесячными платежами, которые значительно меньше цены покупки. Взамен потребители платят кредитору проценты.

Система кредитной отчетности позволяет кредиторам определять, какие потребители являются наиболее идеальными заемщиками. Банки и эмитенты кредитных карт отслеживают деятельность потребителей по получению займов и выплатам. Они регулярно делятся этой информацией с агентствами кредитной информации, которые собирают всю кредитную информацию для потребителей в кредитном отчете. Затем агентства кредитной информации предоставляют данные о потребительских кредитах будущим кредиторам, чтобы эти кредиторы могли определить кредитоспособность потенциального заемщика.

Наличие истории своевременного погашения долгов позволяет вам создать хорошую кредитную историю и, в свою очередь, позволит вам занимать больше денег на более выгодных условиях.

С другой стороны, плохое обращение с кредитом затрудняет заимствование денег, поскольку кредиторы могут не захотеть предоставить вам кредит. Те, кто готовы кредитовать потребителей с плохой кредитной историей, как правило, взимают более высокие процентные ставки и комиссионные.

Вы имеете право просматривать свою кредитную информацию и оспаривать любые ошибки с кредитными бюро или организациями, предоставившими данные.