Доход для ипотеки: какой нужен + расчет на калькуляторе и отзывы

Какие банки дают ипотеку даже при низком заработке?

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

• факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
• размер дохода;
• реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Ипотека с зарплатой 20 000 рублей

Даже с небольшой зарплатой можно оформить ипотечный заем. Расскажем о нескольких способах:

1. Если ипотеку берет один супруг, а второй становится поручителем, то банк рассматривает заработок обоих супругов.
2. Поручителем может стать любой родственник, у которого доход больше, чем у заемщика. Нельзя забывать об огромной ответственности, которая ляжет на поручителя.

1. Для молодых семей, у которых нет денег внести первый платеж, существуют государственные и муниципальные программы предоставления ипотечных кредитов молодым семьям. У этого способа заметный недостаток: требуется предоставить существенно больший пакет документов.
2. Есть большой набор государственных, региональных и городских ипотечных программ. Они предназначены специально для малоимущих слоев населения: учителей, врачей, военных, бюджетников. Подробно узнать о существующих программах можно в городской администрации или на муниципальной веб-страничке. Перечень документов узнавайте в администрации города.
3. Ипотека с зарплатой в 15000 рублей возможна. Для внесения первого взноса можно получить в банке потребительский кредит. Займы обычно предоставляют, не запрашивая справки о доходах. Стоит постараться оформить займы так, чтобы в банке, давшем ипотечный заем, не узнали о потребительском кредите. Если о потребительском кредите станет известно, банк может вычесть сумму платежей из дохода, и естественно, сократить сумму, которую вам дадут на покупку жилья.
4. Если в семье есть пожилые родственники, то может быть оформлен кредит по пенсионной схеме. Тогда части выплат разделяются банком между членами семьи, и финансовая нагрузка на заемщика понизится.
5. Выходом может стать оформление на работе приказа об оплате ипотеки в счет зарплаты сотрудника. На руки вы получите сумму, оставшуюся после погашения ипотеки.

Как сумма ипотеки зависит от дохода

При оформлении ипотеки кредитный специалист запросит документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Банк хочет быть уверен, что ваших доходов будет достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Чем больше официальный заработок, тем больше вероятность получить одобрение на необходимую сумму.

После того как вы подадите все необходимые документы, банк проведет проверку. Если кредитная история хорошая, заработка хватает и нет никаких задолженностей, то, скорее всего, ипотеку одобрят, а процент не будет чрезмерно высоким.

По сумме дохода у банка есть свои жесткие требования. Кредитная нагрузка не должна превышать половины вашего заработка. Например, если вы получаете 20 000 рублей в месяц, то платеж по кредиту не может быть больше 10000 рублей.

Какой должна быть зарплата

Каждый банк руководствуется своей системой расчета. Полные формулы никто не раскрывает, но примерная методика расчетов выглядит так (нужно сложить все показатели):

• 1 прожиточный минимум (ПМ) на заемщика;
• по 1 ПМ на иждивенцев (детей);
• сумма ежемесячных платежей по кредитам;
• платеж по ипотеке, составляющий не более 40% доходов.

Сумма прожиточного минимума может меняться в зависимости от региона проживания. Например, в Москве он составляет около 16 тысяч рублей, а в Белгороде – 9000 рублей.

10% от лимита всех открытых кредитных карт учитывается в этом соотношении независимо от того, пользуетесь вы ими или нет. Если они вам не нужны, то перед подачей заявки закройте эти счета.

Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, зарплата составляет 25000 рублей в месяц. Кредитных карт и невыплаченных кредитов нет. В браке заемщик не состоит и детей нет. Проживает в г. Белгороде на квартире у родителей.

25 000 рублей – 9 000 (прожиточный минимум на себя) = 16000 рублей. Помним, что платеж не должен превышать 40% от зарплаты. 40% от 25000 = 10000 рублей.

Ипотеку этому заемщику дадут, только если платеж в месяц не будет превышать 10000 рублей. Обычно такой суммы недостаточно, поэтому желательно, чтобы минимальная зарплата была не ниже 30000 рублей.

С ежемесячным доходом в 30000 рублей можно рассчитывать на максимальную сумму ипотеки в 1500000 рублей на 20 лет.

Рассмотрим, с какой зп возможно одобрение ипотеки на 3000000 рублей с первоначальным взносом 1000000:

Сумма банковских средств составит 2000000 рублей. При оформлении ипотеки на эту сумму под 10% годовых на 15 лет, ежемесячный платеж составит 21493 рубля. Регулярный доход в таком случае нужен не ниже 53 732,5 рубля.

Сколько нужно зарабатывать

Чтобы вам дали кредит нужно не только отработать на последнем месте определенное время по требованиям банка, но и знать какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку. Дело в том, что необходимо учесть требование банка к соотношению доход/расход. В каждом банке оно свое, но принято выделять три:

1. Консервативный (60/40) – поданному соотношению платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% дохода. Данный подход безопасен для заемщиков т.к. позволяет подобрать оптимальную нагрузку на бюджет, но в реалиях Российской экономики такие требования банка не очень конкуренты из-за того, что сумма ипотеки получается наименьшая среди остальных конкурентов, а реальный заработок заемщика обычно всегда выше официального.
2. Стандартный (50/50) – достаточно много банков именно так оценивают доход заемщика. Платеж по кредиту должен быть равен половине зарплаты или менее.
3. Оптимальный (40/60) – самый нормальный вариант оценки платежеспособности, которого придерживаются большинство банков – лидеров ипотечного бизнеса. По этому подходу платеж по ипотеке может достигать 60% от дохода.

При привлечении одного или нескольких созаемщиков, будет учитываться совокупный доход, получаемый ими. Также банк будет учитывать ежемесячные расходы, которые несет заемщик, в том числе по уже имеющимся кредитам или обязательным платежам, за исключением коммунальных.

Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев – несовершеннолетних детей или престарелых родственников, находящихся на попечении заемщика и расходы на их содержание. Может быть отказано в кредите лицам, имеющим большие алиментные обязательства или несколько непогашенных кредитов.

Важно знать, что ряд банков (ВТБ, Райффайзен, Транскапиталбанк и др.) не учитывают иждивенцев в расчете платежеспособности. Это позволит значительно увеличить сумму кредита, а требование по зарплате уменьшить.

Кредитные карты также приравниваются к кредитам. В зависимости от банка в расчет платежеспособности берут от 5 до 10% от лимита кредитки. Так, если у вас карта лимитом 50000 рублей, то из общего дохода у вас вычтут 2500 – 5000 рублей.

Важно понимать, что даже если карта у вас не активирована, вы ей не пользуетесь, а она просто лежит у вас дома – банк будет учитывать 5-10% от её лимита т.к. вы в любой момент можете снять полную сумму с неё. В другое же время, такие банки, как Дельтакредит, вообще, карты не учитывают и считают их положительным аспектом при рассмотрении заявки, а другие банки устанавливают отсечку по лимиту менее которой карты в расчет не идут.

Общий совет: закройте все карты перед подачей заявки на ипотеку и возьмите справку из банка на фирменном бланке, где будет указан лимит карты, дата открытия и закрытия и то, что карта сдана.

Какой необходим доход для участия в ипотечных программах

Рассматривая варианты кредитования, проблемы с низким заработком, недостаточным для выдачи ипотеки, чаще всего имеют граждане отдельных социальных категорий:

• молодые пары;
• бюджетные работники;
• семьи с 2 и более детьми.

Вышеуказанные граждане вправе воспользоваться льготными условиями кредитования с частичным финансированием из госбюджета. Для военнослужащих действует особая программа кредитования – военная ипотека с поддержкой по линии Минобороны.

В таких ситуациях у банков иное отношение к доходу заемщиков, поскольку участие в госпрограмме дает право брать компенсацию из бюджета.

Ипотека для молодой семьи

Чтобы стать участником по программе для молодых семей, надо, чтобы один из супругов был не старше 35 лет. Доход для получения ипотеки в таком случае будет определяться с учетом дополнительной поддержки от государства. Если заемщик состоит на очереди как нуждающийся в улучшении жилищных условий, есть шанс на получение сертификата на компенсацию 35-40% от стоимости жилья от государства.

Вне очереди рассматриваются ситуации, когда на учет в местной администрации встают молодые семьи с тремя и более детьми. Помимо субсидии, такая семья вправе оплатить часть кредита дополнительно за счет маткапитала.

Военная ипотека

Для военнослужащих зарплата для получения ипотеки не так актуальна, сколько количество лет выслуги – не менее 3 лет.

Участие в военной ипотеке предполагает оформление накопительного капитала по линии Минобороны, с компенсацией части стоимости жилья по достижении необходимого периода службы.

Ипотека плюс материнский капитал

Действие программы материнского капитала открыло возможность стать собственником комфортного жилья семьям, воспитывающим 2 и более детей. 453 тысячи рублей (по состоянию на 2019 год) могут быть направлены на первую выплату или на погашение действующей ипотеки, что облегчает бремя заемщика.

Для семей, в которых второй или третий ребенок родились после 01.01.2018 года, могут рассчитывать на особое отношение в банках, поддерживающих госпрограмму с льготной 6% ставкой. Оформление ипотеки с маткапиталом доступно во крупных банках, однако стоит предварительно узнать о доступности льготной процентной ставки, если важно снизить процентную переплату и, соответственно, платеж по ипотеке.

Как рассчитать необходимый доход для получения ипотеки

Каждый банк выдвигает свои требования к заемщику, в том числе и по доходу. Практически на каждом официальном сайте банка можно воспользоваться ипотечным калькулятором. При вводе желаемых параметров система самостоятельно рассчитает минимальный размер дохода в месяц.

Этот расчет приблизительный, поэтому желательно, чтобы ваш доход был выше минимального. На сайте Сбербанка можно узнать сумму минимального дохода, воспользовавшись ипотечным калькулятором:

Слева необходимо ввести желаемые данные по кредиту, а справа вверху отобразится калькулятор ипотеки по доходу.

Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой

При отсутствии возможности подтвердить официальный доход в необходимом размере, либо при наличии небольшой зарплаты существуют несколько способов, согласно которым может быть оформлена ипотека с серой зарплатой:

• Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
• Для молодых семей или семей с детьми – участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
• Увеличить первый взнос;
• Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
• Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
• Представить документы по дополнительному доходу;
• Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
• Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
• Купить справки – дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.

Большинство банков стараются лояльно относиться к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ и дают ипотеку по специальным программам кредитования:

• Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
• Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
• Уменьшение срока кредитования.

Давайте попробуем проверить себя и возможность получить одобрения кредита и сколько нужно зарабатывать чтобы взять ипотеку. Для этого нам понадобится наш ипотечный калькулятор. Зайдите в него и узнайте, какая должна была быть зарплата для нужной вам суммы.

Если вы выбрали банк, в котором хотите кредитоваться и знаете точно:

• Необходимую сумму кредита;
• Процентную ставку;
• Срок, на который нужно брать кредит;
• Дату, когда сможете собрать необходимые документы;
• Возможно или нет применение материнского капитала или досрочное погашение…

…и самое главное – уже выбрали жилье, которое хотите приобрести, можно просчитать не только сумму, которая составит кредит, но и какой должна быть минимальная заработная плата.

Например, необходимо взять в ипотеку 500000 рублей на 10 лет под 11% годовых. Берем все значения, подставляем в онлайн-калькулятор и получаем ежемесячный платеж порядка 6887.50.

Калькулятор даст расчет, при какой зарплате такой кредит будет одобрен исходя из того, что платеж должен быть не более 60% от доходов. Соответственно, при платеже в 6887.50 рублей уровень дохода, который необходимо иметь – не менее 11479.17 рублей ежемесячно.

Плюс должен быть произведен учет всех дополнительных расходов, которые семья несет каждый месяц и все денежные средства, заработанные каждым членом семьи, количество иждивенцев, если применимо. Полученные расчёты дадут представление о необходимом уровне заработка для одобрения кредита, заемщик сможет собрать пакет документов, чтобы его подтвердить.

Если самостоятельно разобраться тяжело, то рекомендуем [urlspan]этот сервис[/urlspan]. Он позволит быстро получить ипотеку. Оставьте заявку в специальном разделе сайта про ипотеку.

Если ипотеку оформляет семья?

В подобной ситуации банк рассматривает совокупный доход всех членов семьи. Разница между ним и всеми долговыми выплатами (включая ипотеку) не должна быть меньше МРОТ на мужа, жену и детей.

При этом существуют обстоятельства, которые влияют на итоговый расчет:

• если есть несовершеннолетний ребенок — затраты на его содержание вычитаются;
• пособия и иные социальные трансферты плюсуются к доходам;
• если один из супругов находится на иждивении у другого величина ипотечного займа может быть снижена.

Делаем расчеты

Итак, потенциальный заемщик может оформить в Сбербанке ипотеку под 10,5% годовых (именно столько указывает ипотечный калькулятор). На какую сумму он может рассчитывать, получая разную заработную плату:

В крупных городах стоимость жилья традиционно выше, чем в небольших. Но и зарплаты в Москве или Санкт-Петербурге больше

• если чистый доход заемщика — 20000 рублей ежемесячно. При наличии такого невысокого дохода в кредит может уйти сумма не больше 850000. При сроке в 15 лет ежемесячный платеж составит 9400 рублей. Если выбрать срок в 20 лет, тогда банк может рассмотреть возможность выдачи до 970000 руб., платеж составит около 9800 ежемесячно;
• зарплата — 30000 рублей. В этом случае и возможная сумма ипотеки увеличивается. Если выбрать срок в 15 лет, то в кредит может уйти сумма до 1300000 рублей, ежемесячный платеж составит примерно 14100. Если установить срок в 20 лет, тогда взять в долг можно около 1500000 рублей, платеж будет примерно 15000 руб. ежемесячно;
• зарплата — 40000 рублей. В этом случае, выбрав срок кредитования в 15 лет, можно рассчитывать на получение до 1,75 млн. рублей с платежом в 19800 рублей. Если выбрать оформление на 20 лет, тогда в долг можно получить до 1,95 млн. с платежом в 19500;
• доход — 50000 рублей. В этом случае на 15 лет можно взять уже до 2,25 млн., платеж составит примерно 24900. Если с таким доходом выбрать срок в 20 лет, тогда в кредит может уйти сумма до 2,5 млн. рублей с платежом в 25000 каждый месяц;
• доход — 70000 руб. При таком уровне дохода уже реально рассчитывать на сумму жилищного кредита в 3,15 млн. рублей. При сроке в 15 лет платеж составит 34800 руб. Если выбрать период в 20 лет, тогда сумма увеличивается до 3,5 млн. с платежом в 35000;
• доход — 100000 рублей. Если вы столько получаете, банк без проблем выдаст вам в кредит до 4,5 млн. рублей, ежемесячно нужно будет платить по 49800 руб. при сроке 15 лет. Если выбрать период 20 лет, в кредит могут уйти все 5000000 рублей, платеж составит около 50000.

Обратите внимание, что указывается возможная сумма с учетом того, что у клиента будет 15% первоначального взноса. То есть если в кредит может уйти сумма в 5000000, то с учетом личных средств заемщика он может купить квартиру за 5750000 рублей.

Расчеты примерные, проведены с условием, что заемщик будет отдавать банкам не больше 50% дохода. Кроме того, у него нет иждивенцев и других долговых обязательств.

Официальное подтверждение уровня достатка

Подтвердить доход можно справкой по форме банка или 2-НДФЛ (3-НДФЛ для ИП). Декларация запрашивается в бухгалтерии предприятия. Также документ можно получить через “Личный кабинет” на сайте ФНС. Справка по форме банка заполняется бухгалтером, руководителем организации или самим работником, закрепляется подписью начальника и печатью.

Дополнительно понадобятся документы, подтверждающие трудовую деятельность.

Это могут быть копия или выписка из трудовой, справка от работодателя (в ней должны быть указаны должность, которую занимает потенциальный заемщик, и стаж), ксерокопия контракта или трудового договора с последнего места трудоустройства.

Что требует закон по части доходов

С 1 октября 2019 года в потребительском кредитовании наступила практически новая эра – банки больше не могут бесконтрольно наращивать кредитование тех клиентов, которые уже и так закредитованы. Банк России стал требовать рассчитывать по каждому клиенту показатель долговой нагрузки – правда, пока только по потребительским кредитам.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение общей суммы платежей по всем кредитам в месяц к сумме ежемесячного дохода заемщика. И если ПДН окажется выше 50%, то банк будет вынужден применять надбавки к уровню риска по этому кредиту. На практике это значит, что банку придется формировать больший по сумме резерв – а это отвлечение средств из оборота и снижение потенциальной прибыли.

Данные о кредитах заемщика банки берут из бюро кредитных историй, а данные о доходах запрашивают у самого заемщика. Пока надбавки к коэффициентам риска применяются только к потребительским (необеспеченным) кредитам, а при выдаче ипотечных ПДН напрямую не влияет на одобрение.

Центробанк планировал ввести обязательный расчет ПДН и для тех заемщиков, которые оформляют ипотечные кредиты – начиная со второй половины 2020 года. Но второе полугодие уже наступило, а ПДН банки все еще не рассчитывают. Банк России решил отложить введение повышенных коэффициентов для кредитов закредитованных заемщиков, а на какую именно дату – пока не сообщается.

Возможно, когда ПДН по ипотечным кредитам все же будет введен, окажется, что выдавать ипотеку будет просто некому. Недавнее исследование Объединенного кредитного бюро по ипотечным заемщикам за 2019 год показало, что средний показатель ПДН по ним вырос до 50,1%. Это значит, что среднестатистический заемщик отдает на погашение своих долгов чуть больше половины доходов.

Более того, ПДН отличается для заемщиков с разными доходами:

• заемщики с доходами до 30 тысяч рублей в месяц отдают за кредиты 86% доходов;
• заемщики с доходами от 30 до 50 тысяч рублей отдают 58,4%;
• заемщики с доходами от 50 до 70 тысяч рублей – отдают 45,5% доходов.
• в среднем все заемщики с доходами до 70 тысяч рублей отдают за кредиты 63,3% своих доходов.

Данные Центробанка примерно такие же – большая часть заемщиков получают не более 70 тысяч рублей в месяц, и отдают по кредитам от 47 до 50% от своих доходов. Кредитные организации говорят примерно о том же – что большинство ипотечных заемщиков получают зарплату до 70 тысяч рублей в месяц. Учитывая, что среднемесячная зарплата в мае 2020 года по данным Росстата составляла чуть больше 50 тысяч рублей, а медианная – менее 30 тысяч, «вилка» выходит достаточно большая.

Какие доходы заёмщика учитываются?

Возникает вопрос: какая же зарплата нужна для ипотеки? Большинство банков учитывает все виды прибыли граждан, которые можно подтвердить справками, выписками или другими документами. И это понятно: бывает, что в справке 2-НДФЛ официальная ЗП человека указана в размере 12 000 рублей, в то время как общий доход составляет 150 000 рублей. В России практически все банки учитывают неофициальную прибыль граждан. Таким образом, даже такие крупные банки, как ВТБ 24 или Сбербанк учитывают неофициальные доходы.

…Итак, следующие доходы учитываются при получении ипотеки:

• – основная зарплата по месту работы (справка 2-НДФЛ или по форме банка);
• – зарплата от работы по совместительству;
• – пассивная прибыль от сдачи недвижимости.

Минимальный доход для получения минимальной ипотеки

Существуют предложения, когда для ипотеки зп должна быть примерно от 5000 рублей. Стоит ли с ними связываться? Каждый должен сам решить для себя, но такой заем будет крайне невыгодным с точки зрения переплаты процентов из-за очень большого срока. Однако, если другого входа нет, и деньги нужны срочно, придется прибегнуть к такому способу решения проблемы.

Минимальная сумма

Большинство банков предлагает оформить ипотеку от 500-600 тысяч рублей. Наименьшие кредиты под залог недвижимости предлагают:

• Сбербанк (скачать договор жилищного кредита) – 300 тыс.;
• Тинькофф (скачать тариф) – 200 тыс.;
• Россельхозбанк (скачать список необходимых документов для ипотеки) – 100 тыс.

При оформлении минимальных сумм примите во внимание, что ипотека подразумевает:

• оценку перед оформлением кредита;
• обременение – жилье нельзя будет продать без согласия банка;
• страхование помещения до момента выплаты.

В качестве альтернативы рассмотрите потребительский кредит.

Страхование квартиры по ипотеке – как выбрать страховую компанию

Минимальный доход для получения ипотеки

Какой должен быть доход для одобрения ипотеки, зависит от конкретной ситуации. В зависимости от политики банка минимальная зарплата для получения ипотеки должна быть в 2-3 раза выше платежа по графику.

Для минимального платежа необходимы:

• минимальная ставка – отличается у разных банков, а также по разным продуктам внутри одного банка, на нее влияет кредитная политика Центробанка;
• максимальный срок – абсолютный показатель 25-30 лет (в зависимости от банка), но показатель ограничен возрастом заемщика (обычно необходимо погасить до 65 лет, реже до 75), для иностранных граждан – продолжительностью законного пребывания в РФ.

Также возможно оформление ипотеки без подтверждения дохода. При этом размер первоначального взноса должен быть от 40%.

Какая зарплата должна быть для ипотеки в ведущих банках

На общих основаниях (не зарплатный, не пенсионный, не льготный клиент) онлайн-калькулятор Сбербанка  предлагает 300 тысяч под повышенные 11,3% годовых на 30 лет с ежемесячным платежом 2935 руб. при ежемесячном доходе 4900 руб.

Рекомендуемая статья:  Брачный договор для ипотеки – зачем нужен, как оформить

Рекомендуемая статья: Как рассчитать ипотеку онлайн в Сбербанке — инструкция

Онлайн калькулятор Россельхозбанка предлагает минимум 100 тысяч по такой же ставке 11,3% на 30 лет, ежемесячный платеж 978 рублей. При этом калькулятор не предлагает технической возможности опустить доход менее 10000 в месяц.

Важно знать: Как сделать расчет ипотеки Россельхозбанка на калькуляторе онлайн и подать заявку

На практике каждая заявка рассматривается индивидуально. Кроме расчетных данных учитываются:

• кредитная история;
• получение регулярных выплат через банк (зарплата, пенсия);
• прозрачность сделки;
• ликвидность приобретаемого жилья и прочие обстоятельства.

Шансы на одобрение ипотечного кредита

Чем выше официальный доход, тем больше вероятность, что ипотеку одобрят. Но при рассмотрении заявки учитывается не только платежеспособность (хотя это один из ключевых факторов). Скоринговая система рассматривает возраст и пол потенциального заемщика, уровень образования, место работы, семейное положение. Даже недавний переезд или развод могут повлиять на окончательное решение по кредиту.

Максимальный результат, который можно получить по социально-демографическому скорингу, – 1000-1200 баллов. Такой заемщик считается благонадежным и с большей вероятностью получит кредит на выгодных условиях. Например, банки охотнее одобряют заявки клиентам старше 30 лет, потому что они реже допускают просрочки, чем молодежь.

При рассмотрении заявки учитывается место работы, семейное положение клиента.

Учитывается и кредитная история (КИ). Отрицательная КИ или ее отсутствие может стать преградой для оформления ипотеки.

Преимуществами для потенциального заемщика станут положительная кредитная история в банке, куда он обращается за оформлением ипотеки, открытые карты без просрочек (особенно зарплатная) и депозиты.

Методы повышения вероятности получения

При недостаточном для обслуживания кредита уровне доходов можно повысить свои шансы на одобрение заявки такими способами:

1. Привлечь созаемщиков. Доходы созаемщиков учитываются при расчете максимального размера кредита.
2. Найти поручителей. Платежеспособность поручителя должна быть достаточной, чтобы он мог самостоятельно погасить полную сумму долга. При этом зарплата не суммируется с доходами заемщика и не влияет на сумму ипотеки.
3. Передать имущество в залог банку. Банк одобряет кредит в пределах 70-80% рыночной стоимости залоговой недвижимости. Оценку оплачивает заемщик.
4. Предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход.
5. Не подавать заявки в разные банки одновременно. Может сложиться впечатление, что потенциальному заемщику срочно нужны деньги или он пытается получить несколько займов. Лучше подавать заявки одну за одной, но с перерывом в несколько недель.

Если оценка социально-демографического скоринга низкая, есть несколько вариантов ее улучшить – например, съездить за границу, устроиться на работу по найму и проработать 6 месяцев (для ИП), зарегистрироваться по месту фактического проживания.

При плохой КИ нужно оформить кредитную карту, активно пользоваться лимитом и вовремя пополнять баланс. Другой вариант – взять небольшой потребительский заем и исправно платить. Если не дают кредит в банке, можно обратиться в МФО. Главное, чтобы в КИ появились новые данные о выплаченных в срок и в полном объеме долгах. Информация обновится через полгода-год после окончания нового кредитного договора.

Какие виды доходов учитывают банки?

Кроме заработка, получаемого по основному месту работы, банки учитывают дополнительные источники пополнения бюджета, которые также необходимо документально подтверждать:

• пенсии, назначенные по старости, инвалидности, из-за потери кормильца;
• доходы от деятельности ИП без образования юрлица;
• заработок совместителя;
• вознаграждение от применения интеллектуальной собственности;
• дохода от найма/аренды жилых либо нежилых помещений;
• вознаграждения, полученные по гражданским договорам.

Клиентам Сбербанка не нужно документально подтверждать страховые компенсации, алименты, стипендии, прибыль от инвестирования в ценные бумаги, выигрыши, неустойки, вознаграждения донорам и ряд других видов дохода.

Финансовые организации для оценки кредитоспособности клиентов используют сложную скоринговую модель. Она учитывает сотни показателей, которые автоматически обрабатывает компьютерная программа. Каждому заемщику присваивается определенный скоринговый балл (номинальное значение зависит от вида скоринга).

О надежном финансовом положении гражднина свидетельствует владение движимым и недвижимым имуществом:

• автомобиль;
• земельный участок;
• гараж;
• собственное дело;
• сад, дача.

Доверие кредитора повышает востребованная профессия клиента, серьезный стаж работы на последнем месте трудоустройства, а также наличие высшего образования.

Как подать онлайн-заявку в банк

Если вы убедились, что вашего ежемесячного дохода достаточно, то подать заявку можно онлайн. Сделать это можно на официальном сайте банка. Рассмотрим на примере ВТБ.

Для подачи онлайн-заявки необходимо:

1. Зайти на его сайт и выбрать раздел “Ипотека”.
2. Выбрать необходимую программу: новостройка, вторичное жилье, военная ипотека и т. д.
3. Ввести данные по кредиту и ознакомиться с расчетом. 
4. Нажать “Оформить заявку”.
5. Система предложит заполнить личные данные, сведения о трудоустройстве и приобретаемом жилье.
6. После заполнения нужно нажать “Отправить заявку”.

В рабочее время сотрудник банка перезвонит, проверит полученную информацию и уточнит недостающую. Заявка проверяется 1-2 дня, а решение приходит в виде СМС на указанный номер телефона.

Какой порог зарплаты в других банках

Чтобы не испытывать разочарований при обращении в банк, рекомендуется тщательно проанализировать собственные платежные возможности и самостоятельно определить, сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку, или какой размер ипотеки окажется приемлемым с имеющимся доходом.

У каждого банка свои представления о минимальном заработке заемщика. Определяется он, исходя из позиции кредитора о допустимой доле ежемесячного платежа в сумме общих доходов клиента:

1. 40% от дохода – признается консервативными банками, для которых превыше всего отсутствие рисков невозврата и строгие требования к оформлению займа. Как показывает практика, для покупки недвижимости требуются суммы в сотни раз превышающие ежемесячный официальный доход, поэтому добиться согласования нужной суммы ипотеки, имея средний уровень зарплаты крайне сложно.
2. 50% заработка – стандартное соотношение ипотечного платежа к зарплате. Учитывая, что большинство заемщиков получают серую зарплату, на практике оказывается, что оплата ипотеки половиной зарплаты – доступный и удобный вариант, не обременяющий семьи заемщиков.
3. 60% заработанного в счет уплаты кредита – такое соотношение также признается приемлемым, если исходить, что реальный доход должен быть выше из-за разницы в значениях зарплаты на бумаге и по факту.

Обращаясь в крупные банки такие как ВТБ или Сбербанк, стоит приготовиться, что кредитор будет рассчитывать максимально сумму к выдаче, исходя из 40-50% от подтвержденного дохода заемщика.

Оформить выгодную ипотеку:

Максимальная сумма ипотеки при минимальном доходе

Получить максимальную большую сумму ипотеки можно за счет увеличения срока кредита. Например, для получения ипотечного кредита в сумме 800 тыс. р. на 30 лет со ставкой 9,5% годовых в Сбербанке достаточно дохода в 11 212 р. в месяц. Это значит, что ее можно получить даже при практически минимальной зарплате. При аналогичных параметрах кредита, но сроке в 7 лет потребуется уже 21 792 р.

Важно. Банк всегда заботится, чтобы у заемщика хватало доходов не только на выплату ипотеки, но и на жизнь. Наличие минимального дохода для одобрения нужной суммы еще не означает гарантию ее одобрения.

Что делать тем, у кого маленькая официальная зарплата

Если вы получаете серую зарплату, а официального дохода явно недостаточно для получения ипотеки, то можно оформить ипотеку без справок о зарплате. Банки называют такую программу как “ипотека по двум документам”. Она подразумевает, что для одобрения заявки понадобится паспорт и еще один документ, подтверждающий вашу личность (водительское удостоверение).

При низкой зарплате это наиболее вероятный способ получить займ. Однако для банка такая программа связана с большим риском, поэтому по ней могут быть другие условия: выше процентная ставка, увеличенный первоначальный взнос или меньше срок ипотеки.

Можно ли взять ипотеку с неофициальным заработком

Если у вас совсем нет официального дохода, то получить одобрение по ипотеке будет тяжело. В такой ситуации можно попросить работодателя выдать справку по форме банка. Правда, на это согласится лишь небольшое количество организаций.

Более снисходительно банк может отнестись к клиенту, чьи доходы поступают на счет в этом же учреждении. Иногда банк может принять выписку в качестве подтверждения регулярных доходов.

Постарайтесь принести как можно больше документов, подтверждающих ваш доход. Им могут быть:

• проценты по вкладам;
• деньги от аренды недвижимости;
• помощь родственников, если поступления идут на карту;
• прибыль от ведения подсобного хозяйства.

Чтобы вероятность одобрения ипотеки была выше, можно попросить родственников выступить в качестве поручителей или заемщиков.

Сколько может уходить на погашение долга

Идеальным считается вариант, когда у заемщика (или семьи) на оплату ипотеки уходит не больше 20-30% от доходов. При этом и других долговых обязательств должно быть не слишком много. Выплаты по ним также не должны превышать 20-30% от общих доходов. Например, если с дохода семьи в 50 тыс. р. на ипотеку тратится 10-15 тыс. р., то это будет считаться вполне нормальным.

На практике часто выплаты оказываются значительно больше. Нередко можно встретить ситуацию, когда с дохода в 100 тыс. р. семья ежемесячно отдает за ипотеку 45-50 тыс. р. и еще выплачивает другие кредиты на 15-20 тыс. р. Жить в таких ситуациях сложно и есть риск допустить дефолт по обязательствам, даже при небольших финансовых трудностях.

Совет. Перед оформлением ипотеки стоит оценить свои финансовые возможности по ее погашению. Причем надо учитывать, насколько просто будет выплачивать долг, не только в хороших ситуациях, но и при временных трудностях (например, если премия оказалась меньше ожидаемой или ее не выплатили по каким-либо причинам).

Шансы на одобрение заявки клиентов с маленькой зарплатой

Некоторых граждан маленькая официальная зарплата не останавливает в подаче заявки на получение ипотеки. Многие задаются вопросом, возможно ли получение кредита без подтверждения доходов. Не все банки принимают одинаковые решения. Когда потенциальный клиент выбирает финансовую организацию, он должен уточнить, не участвует ли она в льготных проектах и акциях.

Вероятность получения ипотечного кредита гражданами, у которых доход ниже прожиточного минимума, очень мала. Однако есть несколько проверенных и законных способов, которые помогут людям с низким уровнем дохода оформить ипотеку на приобретение жилья.