Главная » Долги » Что выгоднее автокредит или потребительский на машину в 2021 году

Что выгоднее автокредит или потребительский на машину в 2021 году

В этой статье

В чем главные различия автокредита от потребительского — сравнительная таблица

Автокредит в 2021 году – это целевой кредит, то есть, полученные в банке деньги может использовать только для покупки машины. Использовать их на другие цели нельзя. Есть несколько основных условий получения такого займа. Нередко банки требуют внесения первоначального взноса, который может достигать 10-15% от стоимости покупаемой машины. Не всем семьям это по карману.

Поэтому некоторые предпочитают оформить потребительский кредит, без конкретных целей. Но ставка по такому продукту может быть несколько выше. Следовательно, и переплата тоже будет больше.

Еще одно важное условие получения автокредита – купить можно только новое авто, которое раньше никому не принадлежало. Это значительно увеличивает запрашиваемую сумму. Но чтобы разобраться, необходимо свести данные в одну таблицу. 

Требования и условия предоставления                      Целевой кредит                     Потребительский кредит
Максимальная сумма80-90% от стоимости покупаемого автоЗависит от доходов потенциального заёмщика
Процентная ставка10 – 18% годовых20 – 26% годовых
Максимальный срок кредитования3 – 5 лет5 – 7 лет
Что происходит с купленным ТСОно находится в залоге у банка. Распоряжаться им можно только с письменного согласий кредитного учреждения до полного закрытия кредитной линииОно оформляется в собственность заёмщика, им можно свободно распоряжаться по своему усмотрению, не спрашивая разрешения у кредитора
Пакет документовСтандартныйМогут предъявляться особые требования
Случайный поиск23%Да
Дополнительные расходыОбязательно оформление полиса ОСАГО и КАСКО, страхование жизни и трудоспособности заёмщикаОбязательное оформление ОСАГО, в соответствии с действующим законодательством
ПоручительствоТребуются не всегдаТребуются всегда

В зависимости от финансовых возможностей потенциального заёмщика, он может выбрать тот или иное предложение банка.

На что обратить внимание

В первую очередь, проверьте, соответствует ли машина, которую вы хотите купить, требованиям банка. Если нет, то вы можете попробовать купить ее с помощью потребительского кредита. Если соответствует, то удобнее будет воспользоваться автокредитованием. Изучите условия нужной вам программы кредитования и сопоставьте ее со своими характеристиками.

Также желательно заранее рассчитать платежи по потребительскому кредиту. Для этого можно воспользоваться специализированным онлайн-калькулятором. Достаточно ввести требуемые условия кредита — сумму, срок, первый взнос и другие — после чего сервис автоматически определит примерные размеры платежей по нему. Аналогичные калькуляторы есть как для потребительских, так и для автокредитов.

Можно ли оформить заем в салоне без банка

Нередко в своих рекламных слоганах дилеры предлагают предоставить кредит от своего имени. На самом же деле кредит на покупку предоставляет банк-партнер.

Рекомендуется внимательно читать условия программы предоставления услуги автокредитования. Информацию о банке обычно указывают мелким шрифтом под основным рекламным текстом.

Исключения, конечно, бывают, как например,  в случае с авторизированным представителем Тойота и одноименным банком. При этом салон и финорганизация являются разными юрлицами. В общем же случае центры не имеют права самостоятельно предоставлять заем на покупку, поскольку такая деятельность требует лицензии.

Какой лучше взять кредит на покупку автомобиля?

Нет однозначного ответа, что лучше, автокредит или потребительский кредит. Банки предлагают программу кредитования индивидуально каждому заемщику. Условия кредитования зависят от выбранного авто, дохода заемщика и его кредитной истории.

Для сравнения кредитных программ удобно использовать онлайн-калькуляторы. В калькулятор нужно указать сумму кредита, время займа, годовую ставку и другие условия договора. Программа рассчитает размер переплаты за указанный период.

Расчеты могут показать, что предложение банков не такое выгодные, как это кажется изначально. Например, выгода от государственной субсидии в 10% может быть нивелирована высокой процентной ставкой и покупкой КАСКО. Тогда использование субсидии будет выгодно, только если закрывать кредит досрочно.

Потребительский кредит подходит для людей, у которых нет возможности оплатить первый взнос. Также это хороший вариант для людей, которые хотят вскоре продавать новую машину. Тогда вам не придется тратить много времени на оформление бумаг.

Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.

Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.

В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.

Как снизить процентную ставку

Уменьшить потребительскую ставку как по потребительскому кредиту, так и по автокредиту вам помогут:

  • Положительная кредитная история — отсутствие просрочек по предыдущим кредитам и объявлений о банкротстве
  • Достаточно большой официальный доход, после вычета расходов превышающий размер платежа по кредиту минимум в два раза
  • Предоставление одного или нескольких созаемщиков — лиц, которые разделяют обязанности с заемщиком
  • Получение зарплаты на карту банка и использование других услуг — банки предлагают более выгодные условия постоянным клиентам
  • Отсутствие судимостей и блокировок счетов

Если вы хотите улучшить условия по уже оформленному кредиту, то вы можете оформить для него рефинансирование. В этом случае вы получите кредит со сниженной ставкой, который можно будет использовать для погашения предыдущего. При автокредите купленная машина также освободится от залога — вы сможете свободно распоряжаться ей.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:

  1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
  2. Дождаться положительного ответа.
  3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Показатель/Вид займа Целевой кредит на авто Потребительский
Максимальный размерДо 100% стоимостиДо 4 млн рублей
СрокДо 7 летДо 5 лет
Средняя процентная ставка10–14% годовых11–20% годовых
Требования к документам
и кредитной истории
УмеренныеВысокие
ПоручительствоВ основном не требуетсяПочти всегда требуется
Дополнительные расходыКАСКО, ОСАГО, техосмотр,
страхование жизни и
трудоспособности заемщика
Страхование жизни и трудоспособности
Статус транспортного средстваВ залоге у банка. Продать, обменять – нельзяВ собственности покупателя. Продать, обменять можно

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.

Заем средств в салоне

Для тех, кто решает для себя вопрос, где лучше взять автокредит, возможны различные варианты: в офисе финансовой организации или в представительстве дилера во время покупки автомобиля. В крупных дилерских центрах работают несколько представителей различных банков, предоставляющих заем. Для получения ссуды в автосалоне достаточно иметь при себе паспорт и права на управления ТС.

Отрицательным аспектом в данном случае является все же некая ограниченность в выборе банка и условий. Находясь в салоне и осуществляя покупку, вы можете выбрать только из предложенных вариантов, возможно в другом банке, не представленном в центре, у вас есть все шансы сэкономить больше на процентах за использование займа.

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Потребительский кредит
Плюсы потребительского кредитования:

  1. Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
  2. Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.
  3. Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
  4. Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне. Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.
  5. Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно. Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.
  6. В программах потребительских кредитов чаще присутствует возможность досрочного погашения без штрафных санкций со стороны банка. Но только после тщательного ознакомления с условиями кредитования вы сможете оценить, автокредит или потребительский кредит – что выгоднее сегодня.

Минусы потребительского кредитования:

  1. Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
  2. По потребительскому кредиту часто нужен поручитель. Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.
  3. Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей. Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

Преимущества представленных кредитных продуктов

Каждая семья или отдельный заёмщик выбирает тот продукт, который подходит именно  ему в конкретный момент. Но, автокредит – это целевое кредитование, поэтому ставка будет несколько ниже, но возрастают дополнительные расходы. Поэтому прежде чем обращаться в банк, необходимо взвесить все преимущества и недостатки, а также оценить условия выдачи того или иного кредитного продукта.

Сравнительные данные приведены в таблице:

Условия выдачи и оформления займа    Нецелевой кредит    Автокредит
Требования, предъявляемые к потенциальному заёмщику• возраст – 21–70 лет; • стаж – от 3 месяцев на последнем месте, более 1 года общий стаж; • гражданство РФ; • наличие постоянной регистрации в районе работы банка• возраст – 21–60 лет (реже 65 лет); • стаж – от полугода месяцев на последнем месте, и более года общий трудовой стаж; • гражданство РФ
Требования к покупаемому ТСНет, заёмщик покупает то, что ему нужноТолько новое авто, реже – подержанное, но не более 3 – 5 лет
Целевая принадлежностьНет, можно купить что угодно, на усмотрение заёмщикаТолько на покупку ТС
Необходимость обеспечения займаМожно оформить поручительство, можно оформить залог, можно не оформлять ничего. Зависит от суммы кредитаПод залог покупаемой машины

Главная отличительная особенность потребительского кредита – это свобода в распоряжении средствами.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.

Таблица сравнения

Сравнить отличия автокредита и потребительского кредита поможет таблица:

Тип кредита

Потребительский

Автокредит

Цель

Любая

Покупка автомобиля

Где оформляется

В банке

В банке, в автосалоне

Статус машины

Принадлежит покупателю

Принадлежит покупателю, но в залоге у банка

Требования к машине

Нет

Класс, марка, пробег — в зависимости от банка

Первоначальный взнос

Не требуется

Требуется — от 10-15% от стоимости машины

КАСКО

Не требуется

Требуется

Использование машины

Не ограничено

Ограничено условиями залога

Существуют ли другие предложения

В России существует ещё несколько видов кредитования, с помощью которых можно купить машину.

  • экспресс – кредиты. Их выдают МФО – микрофинансовые организации. Огромный плюс – это быстрое согласование и минимальный пакет документов ( автокредит по 2ум документам ). Огромный минус – это высокие процентные ставки и небольшие суммы кредитов. Переплата по такому заему будет огромная. Для сравнения, банки кредитуют под 20 – 25% годовых, а МФО – под 1 – 1,5% в день (это 365% — 548% годовых);
  • кредит без первоначального взноса. Его предлагают оформить в некоторых автосалонах. Плюс в том, что не нужно платить ничего для оформления, минус – дополнительные документы, и купить можно только определённую машину по определённой стоимости. Процентная ставка по такому кредиту будет несколько выше, чем, если бы покупатель внёс первоначальный взнос;
  • кредит без оформления страховки. Его также предлагают в нескольких автосалонах, но только для покупки некоторых подержанных машин.

Какой продукт выбрать – это дело каждого конкретного потенциального заёмщика. Исходить нужно из финансовых возможностей, как сегодня, так и в будущем.

В чём выгода того или иного продукта

Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, заёмщик должен оценить возможную выгоду. Для этого необходимо просчитать не только материальную сторону вопроса, но и возможность быстрейшего вывода авто из-под залога. Именно наличие залогового имущества отпугивает некоторых покупателей.

Выгода автокредита

Покупать машину с помощью программа автокредитования выгодно тогда, когда:

  • покупатель твёрдо решил оформить полис КАСКО. При оформлении такого продукта, купить полис можно по выгодной цене;
  • государство поддерживает некоторые программы для определённой группы заёмщиков. В частности, можно оформить кредит с государственной поддержкой. Тогда часть процентов будет покрываться из бюджета. Но купить можно не любую машину, а соответствующую определенным требованиям;
  • ставка по кредиту довольно низкая, по сравнению с самыми выгодными предложениями банков по потребительским кредитам.

Если заёмщик уже неоднократно обращался в этот банк, и у него в нём хорошая кредитная история, ему будут предоставлены дополнительные послабления.

В России действует программа государственной помощи в покупке автомобиля тем семьям, в которых есть дети. Можно оформить целевой заём на выгодных условиях, а проценты по нему будет погашать государство.

Выгода потребительского кредита

Свои плюсы есть и у потребительского кредита. Главное преимущество – это отсутствие залога, возможность распоряжаться своим авто на своё усмотрение. Его можно продать, завещать или подарить. Спрашивать разрешения у кредитора не нужно.

Есть и другие плюсы:

  • не обязательно брать новое авто, можно купить ту машину, у которой ранее были владельцы;
  • можно вести торг с продавцом о снижении цены на конкретную машину. Если не понравится одна, можно выбрать другую;
  • нет необходимости оформлять КАСКО в обязательном порядке. Только само будущий владелец выбирает, стоит ему так делать или нет.

Если есть хорошая кредитная история в этом банке, то можно получить дополнительное кредитное послабление.

Преимущества и недостатки автокредита

Плюсы у этого вида кредитования такие:

  1. Государственный автокредит выдаётся как целевой займ, и, кроме автомобиля, за полученные деньги ничего не купишь. После оформления договора покупатель может сразу садиться за руль приобретённого транспортного средства.
  2. Что же считается наиболее выгодным — автокредит или кредит наличными? Первый отличается от наличного кредитования определённой суммой, которую заёмщик обязан заплатить в качестве первого взноса за авто. Как правило, эта цифра не превышает 30%. Иногда она может доходить и до 70%, но тогда регулярные платежи будут низкими.
  3. Поручитель при данном кредитовании не требуется.

Помимо описанных преимуществ, банки постоянно предлагают льготные программы кредитования, которые дают возможность клиентам оформлять займы на заманчивых условиях. В некоторых организациях даже существуют программы обмена личных авто клиентов на новые модели.

Теперь минусы:

  1. Недостатком подобного кредита считается условие, когда заёмщик вынужден покупать автомобиль, который был им выбран заранее. В данной ситуации банк заинтересован, чтобы машины покупались в салонах, с которыми их связывают тесные деловые отношения.
  2. Второй недостаток — это известная страховка КАСКО (от 30 до 100 тысяч рублей в год). Это условие обязательно прописывается банком в договоре, что вынуждает клиентов брать заём на меньший срок. Хотя КАСКО не всегда выглядит ненужной и обременительной затратой. Особенно после случайных аварий, когда клиент понимает, что деньги на страховку были всё-таки потрачены не зря.
  3. Ещё один минус состоит в том, что машина вместе с паспортом до окончания срока займа считаются залоговым имуществом банка.
  4. Если заёмщик приобретает другую модель, то его ждут штрафные санкции.

Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • наличие скрытой комиссии;
  • срок погашения займа.

Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.

Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.

На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.

Преимущества оформления автокредита

Плюсы и минусы автокредита

Для получения автокредита требуется как минимум два документа. Первый — это паспорт РФ для подтверждения личности заемщика и проверки его возраста. Второй — это водительские права, без них не получится оформить ПТС, чтобы передать в банк. Получить автокредит можно в салоне и в банковском отделении. Многие банки работают с онлайн-заявками.

Справка о размере зарплаты и прочие документы увеличивают шанс одобрения заявки.

Выгодная ставка. Ставка по автокредиту всегда меньше, чем по нецелевому кредиту на такую же сумму денег. Залог повышает вероятность возврата денег, поэтому банк снижает ставку. Средние ставки по автокредитам на 3-10% меньше, чем по нецелевым займам.

Акции от автосалонов. Во многих салонах действуют специальные предложения, для покупателей, которые оформляют автокредит. Условия акций могут распространяться на марки, модели или комплектации машин. Льготные программы подразумевают сниженные процентные ставки.

Для участия в акциях может понадобится купить страховку или другие дополнительные услуги. И тогда нужно считать, что лучше, взять автокредит по акции или без нее. Покупка дополнительных услуг может нивелировать выгоду от снижения процентной ставки.

Пример: Если есть возможность купить машину за наличку, все равно рекомендуют это делать в кредит. Посетив автосалон в марте 2021 года, выяснилось, что при покупке за наличку (сразу), скидки не будет, а взяв автокредит, можно получить скидку 5-6%. При этом, кредит можно закрыть хоть через пару дней не переплачивая. Такой подход связан с комиссий менеджера по продажам.

Можно получить субсидию. При оформлении автокредита можно получить государственную субсидию. Она составляет 10% от стоимости автомобиля (для жителей Дальнего Востока — 25% от стоимости машины). Но взять автокредит с субсидией возможно только на определенных условиях:

  • Автомобиль собран на российском заводе.
  • Стоимость авто не превышает 1 500 000 рублей.
  • У заемщика должен быть минимум один ребенок, не достигший 18 лет.
  • Люди без детей могут воспользоваться субсидией при первой покупке машины.
  • Субсидия доступна медицинским работникам, вне зависимости от наличия детей.
  • С субсидией можно купить новую машину по trade-in, если возраст старого автомобиля не более 6 лет, и он находится в собственности более года.

С помощью субсидии от государства можно компенсировать часть первоначального взноса. Она не подходит для выплаты процентов, которые начисляют банки. Не все кредитные организации работают с государственной субсидией. Чтобы компенсировать потерю прибыли, банки зачастую повышают процентные ставки на кредиты с господдержкой.

Потребительский кредит на покупку машины: плюсы и минусы

Потребительский кредит на покупку машины: плюсы и минусы

Взять простой потребительский кредит проще, поскольку не требует согласования цель, куда планирует потратить деньги заемщик. Процедура оформления длится недолго, а если предоставлен полный пакет документов, шансы на одобрение лимита достаточно высокие.

Собираясь взять машину в рамках нецелевого потребзайма, автомобилист может рассчитывать на:

  • отсутствие ограничений при выборе марки, возраста, состояния автомобиля;
  • полное право распоряжаться машиной сразу после переоформления документов;
  • покупку с рук, у физического лица;
  • возможность покупки полностью за счет кредитных средств, без первого взноса;
  • отсутствие дополнительных расходов на КАСКО;
  • быстрое оформление в течение дня.

Несмотря на очевидные плюсы кредита наличными, иногда его выбор нецелесообразен, поскольку:

  1. Лимит в банке не превышает 300-500 тысяч рублей, что автоматически ограничивает выбор недорогими автомобилями.
  2. Высокий процент приводит к большой переплате, которая за годы погашения выливается в наценку до 100% от исходной стоимости.
  3. Срок кредитования ограничен 3-5 годами, что ведет к высокой кредитной нагрузке и невозможности получения суммы, достаточной для приобретения нового автомобиля.

Отсутствие КАСКО некоторые заемщики расценивают как отрицательная черта потреб займа для покупки авто, поскольку угон или гибель транспорта не отменит обязательства перед банком – платить долг придется все равно.

Особые программы и условия их реализации в автосалонах

Рассмотрим еще несколько вариантов погашения стоимости автомобиля в рассрочку и со скидкой.

Что выгоднее автокредит или потребительский

Программа Trade-in предполагает существенную скидку на покупку нового транспортного средства при предоставлении старого автомобиля в качестве первого взноса. Данный способ несет в себе несколько преимуществ:

  1. У вас не будет необходимости участвовать в поиске покупателя старого авто.
  2. Обмен осуществляется быстро.
  3. У вас появится возможность пройти диагностику в салоне.

Еще один вариант покупки машины в рассрочку, бай-бэк, подходит для тех, кто часто меняет машины. По данной программе заемщик вносит 15-50% от стоимости автомобиля, затем выплачивает часть общей стоимости как обычный кредит, а последнюю часть имеет право погасить сразу при продаже автомобиля.

У автовладельца есть также возможность оставить машину себе, выплатив остаток. Преимуществом и смыслом данного варианта является снижение размера ежемесячных платежей за счет того, что последний крупный платеж не учитывается в расчете. Однако сумма переплат при такой покупке в конечном итоге больше, чем при автокредитовании, например.

Факторинг – это, по сути, беспроцентный кредит, или рассрочка, которая предоставляется при условии внесения первоначального платежа (части стоимости покупки) в размере 50%.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2021 года, отображены в таблице:

Банк/Критерий Минимальная ставка Сумма Возраст Срок Подтверждение дохода
Ренессанс Кредитот 10,5%До 700 тысяч рублей24–70 летДо 5 летТребуется
Альфа-банк11,99%До 4 миллионов рублей21–55 летДо 5 летТребуется
ОТП-Банк10,5%До 4 миллиона рублей21–68 летДо 7 летНе обязательно

Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.

Условия автокредита в российских банках на примере целевого займа с первоначальным взносом 20%:

Банк/Критерий Вид ТС % ставка Сумма Срок
Кредит Европа БанкОтечественное и иностранное новое7,9–24,9300 тыс.– 6 млн  рублей2–7 лет
БМВ БанкИностранное новое7,0-15,0200 тыс.–7 млн рублей1–5 лет
ВТБ 24Отечественное новоеот 9,9до 7 млн рублей1–7 лет

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский. Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения. Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому. Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Особенности автокредитования под залог приобретаемого автомобиля

Особенности автокредитования под залог приобретаемого автомобиля

Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году

Хоть и определено, что для приобретения нового авто выгоднее брать автокредит, стоит учитывать еще три важных нюанса. Во-первых, сумма займа. Многие банки при значимом долге снижают ставку. Например, если покупается премиальное транспортное средство, ценой от 3-5 млн рублей.

Производители и банки стали чаще делать совместные программы для заемщиков

Во-вторых, разрабатываются совместные программы кредитования между банками и производителями или ретейлерами. Ставки по таким предложениям значительно ниже средних по рынку. Иногда в несколько раз.

В-третьих, государственные субсидии. К автокредитам они применяются. Их цель – поддержать потребителей и производство. Соответственно, доступна покупка только нового транспортного средства. Правда, со значительной скидкой. Поэтому новую машину безальтернативно более выгодно покупать за счет автокредита.

Относительно подержанных транспортных средств. Здесь есть два нюанса. Первый – смежный с вышеуказанным. В частности, речь идет о сумме долга. Здесь так же, как и в случае с покупкой новой машины, при значимых объемах займа возможны скидки относительно ставки.

Во-вторых, граничные суммы по потребительским кредитам, зачастую, меньше, чем по целевым. В основном, их лимит находится в пределах 1-1,5 млн рублей. Соответственно, если для покупки б/у авто требуется больший объем средств, то ассортимент доступных займов наличными будет ограничен.

Достоинства потребительского кредита

Взять кредит наличными можно без оформления залога. Деньги разрешено тратить на любые цели, даже на покупку битой машины с рук. После заключения договора машина не становится залогом. ПТС остается у нового собственника, который может продавать или дарить авто сразу после покупки. Оформление КАСКО остается на усмотрение владельца авто.

Автокредитование: кто выбирает данный вид займа

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Яркий пример целевого займа, автокредит берется на покупку заранее выбранного автомобиля. Низкие ставки по программе предоставления этого вида ссуды несут в себе ряд негативных моментов.

Главный из которых – машина становится обеспечением кредита (банк забирает ПТС) до момента внесения заключительного взноса, т.е. по сути, движимое имущество становится обеспечением, вы не можете, например, продать его.

Также заемщикам, которые берут автокредит, обычно необходимо внести первый взнос, размер его составляет 10-50% от полной стоимости автомобиля. К тому же необходимым требованием является оформление КАСКО.

Оформить целевой кредит для последующей покупки можно в любом банке или непосредственно в автосалоне, в котором работают представители различных банков. Нередко салоны выставляют на стойках рядом с машиной информацию о размере первого вносимого платежа и ставки по займу.

Преимуществом данного варианта кредита является возможность участия в различных программах с получением дополнительных выгодных возможностей для снижения цены покупки.

Так, например, в настоящий момент, компания Ford предлагает приобрести первый автомобиль с 10% скидкой при выполнении условий: первичный взнос – 10%, кредит предоставляется «Сетелем Банк» под 14,3%, на основании полного пакета документов, с обязательным оформлением полной страховки и использованием покупаемого автомобиля банком в качестве обеспечения.

Нередко действуют и различные правительственные программы при покупке автомобиля в кредит: если транспортное средство стоит меньше определенной суммы и заем берется на срок не более 3 лет, так называемое, субсидирование позволяет воспользоваться выгоднями пониженными ставками займа (до 6-7%).

Итак, к преимуществам данного вида при покупке автомобиля можно отнести:

  • низкий % по кредиту;
  • оформление непосредственно в месте покупки автомобиля;
  • возможность получить субсидии или скидки;

Недостатками данной опции является следующее:

  • автомобиль становится обеспечением и по сути принадлежит финансовой органиазции до полной выплаты займа;
  • нужно вносить некий начальный платеж.

4. Лизинг

Плюс лизинга: покупателю автомобиля государство возвращает НДС — 20% от стоимости автомобиля. Особенность: максимальный первоначальный взнос — 49%, но чаще речь идет о 0%. Такие условия могут быть интересны 4,014 млн индивидуальных предпринимателей и 3,98 млн юрлиц, согласно статистике Росстата.

Чтобы иметь возможность сравнивать, представим, что мы покупаем внедорожную версию универсала Лада Веста, платя не 50%, а 49% ее стоимости сразу. Надо отметить, что лизинг не любит «светить» проценты по кредиту, потому что они выше… выше, чем мы рассматривали до сих пор.

Покупая машину за 926 тысяч рублей и заплатив за нее 453 740 рублей сразу, ИП или физлицо будет выплачивать ежемесячно на протяжении трех лет 18 213 рублей. И это не 14 936 тысяч автокредита. Разница — 3277 рублей в месяц. В итоге предприниматель за три года отдаст 655 668 рублей, переплатив 183 408 рублей или 28%. Прибавив к этому каско, мы получим 58% переплаты.

Но и первый платеж, и ежемесячные взносы будут ниже на 20% за счет возвращенного государством НДС. Он считается от 453 740 рублей первого взноса и 655 668 рублей выплат. Итого 1 109 408 рублей, от которых, отняв 20%, ИП или юрлицо должны заплатить только 887 562 рубля. Напомним, цена самого автомобиля составляет больше — 926 000 рублей. Страховка по каско за 3 года обойдется примерно в 150 тысяч рублей, а значит машина в итоге будет стоить для бизнеса 1 037 562 рубля, а переплата составит 111 562 рубля или 12%.

Можно ли взять потребительский кредит, и им погасить автокредит

Многие люди, которые часто пользуются различными кредитными продуктами, знают, что в сфере ипотечного кредитования существует такое понятие, как рефинансирование. Это оформление нового кредита в другом кредитном учреждении на более выгодных условиях с целью погашения целевого кредита и вывода имущества из-под залога банка. Таким способом можно рефинансировать ипотеку. А можно ли рефинансировать автокредит ?

Можно! Спустя некоторое время после оформление целевого кредита, можно обратиться в другое кредитное учреждение и оформить потребительский займ. Сумма оформления – оставшаяся сумма автокредита. Но нужно иметь хорошую кредитную историю, чтобы второе кредитное учреждение выдало новый кредит, хотя предыдущий ещё не погашен.

Кроме того, необходимо просчитать возможные плюсы и минусы такого решения. Если ставка будет намного выше, придётся оплачивать дополнительные расходы, искать поручителя или оформлять залог на какое-либо имущество, то смысла в оформлении нового кредита нет.

Необходимость невыгодного погашения целевой ссуды может возникнуть в том случае, если владельцу нужно срочно продать машину (или распорядиться ею по-другому), а достичь договорённости с банком не получается. Тогда есть смысл в оформлении нового кредитного продукта, досрочного погашения автокредита, вывода машины из-под залога и дальнейшее распоряжение ею по своему усмотрению.

Если кредитная организация решила повысить процентные ставки по автокредитам, и оповестила об этом своего заёмщика, то смысл в оформлении нового кредита и досрочном погашении целевого также есть. Но лишь в том случае, если ставки по потребительскому будут ниже, чем по автокредиту.

Источники

  • https://auto-pravda.online/avtokredit/4-chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskiy-na-mashinu-v-2019-godu.html
  • https://VseZaimyOnline.ru/autocredit/baza-znanij/avtokredit-ili-potrebitelskij.html
  • https://kreditolog.com/kredity/avtokredity/kakoy-vygodnee-na-pokupku-avtomobilya
  • https://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/2855-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html
  • https://www.LockoBank.ru/articles/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit-chto-vygodnee/
  • https://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij.html
  • https://mnogo-kreditov.ru/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit-chto-vygodnee.html
  • https://zambank.ru/avtokredit/avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit
  • https://brobank.ru/kakoj-kredit-vygodnee-dlya-pokupki-avto-2020/
  • https://www.zr.ru/content/articles/928668-avtokredit-potreb-ili-lizing/
[свернуть]
Решите Вашу проблему!


×
Adblock
detector