Главная » Долги » Автокредит ВТБ — плюсы и минусы 2021 год

Автокредит ВТБ — плюсы и минусы 2021 год

В этой статье

Процедура автокредитования: основные правила

Стандартное кредитование на покупку автомобиля включает следующие шаги:

  •     выбор авто в салоне
  •     заполнение банковской анкеты-заявки, помогающей рассчитать допустимую сумму кредита
  •     выбор кредитора из банков, которые сотрудничают с автосалоном
  •     подача заявки на кредит и заключение соответствующего договора с компанией дилером
  •     оплата первого взноса по кредиту
  •     оформление страхового полиса
  •     подписание с банком договора залога автомобиля и займа

Существующие схемы кредитования на покупку авто можно поделить на три вида:

  •     классический кредит: срок погашения составляет 5 лет, годовая ставка процентов в границах 14%, размер первоначального взноса равен 10%, принятие решения занимает 3 дня
  •     экспресс-кредитование: срок – 3 года, 20% годовых, решение об удовлетворении заявки принимается на протяжении одного часа
  •     беспроцентный займ: 0% годовой ставки, срок от 3 до 7 лет, размер первого взноса – 30% цены автомобиля, которая включает разнообразные комиссии и сборы

Отправиться за кредитом на приобретение автомобиля можно в банк или непосредственно в автосалон.
автокредит плюсы и минусы отзывы
 

Пошаговая инструкция получения автокредита

В 2021 году оформить автокредит несложно. Чтобы купить машину, необходимо:

  1. Определиться с объектом кредитования. Если приобретать новую машину в автокредит, переплата по предложению будет ниже. Однако стоимость таких транспортных средств больше. В отношении с подержанными авто присутствует обратная ситуация. Цена такого транспортного средства меньше, однако процентная ставка будет значительно больше.
  2. Определить необходимую сумму кредита и рассчитать примерный ежемесячный платеж. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором.
  3. Найти поручителей, если их присутствие требуется. Необходимо согласовать условия кредитования с лицами, согласившимися выступать в этой роли.
  4. Ознакомиться со сложившейся ситуацией на рынке. Нужно подобрать 5-6 подходящих кредитных программ. Осуществлять выбор стоит, обращая внимание на размер процентной ставки, в присутствии дополнительных выплат и расходов на оформление. Банк может требовать дополнительные денежные средства в качестве комиссии.
  5. Произвести сравнение выбранных программ и подобрать наиболее подходящую.
  6. Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями банка.
  7. Подать заявление на рассмотрение. Действие можно осуществить в режиме онлайн или во время личного визита в офис организации. В первой ситуации решение будет предварительным. Банк оставляет за собой право изменить вынесение вердикта, если заемщик указал в заявке на автокредит недостоверную информацию.
  8. Дождаться решения. Рассмотрение заявки на автокредит в 2021 году может занять от 3 до 7 рабочих дней. Экспресс кредиты позволяют узнать ответ банка быстрее. Однако такие предложения будут невыгодными из-за повышения в размерах переплаты.
  9. Осуществить подбор транспортного средства. Выполнить действие можно заранее, однако заемщик не будет знать требований финансовой организации и сумму, которую согласится предоставить банк.
  10. Подписать договор с финансовой организацией и предоставить первоначальный взнос.
  11. Дождаться, пока банк перечислит деньги на счёт продавца.
  12. Получить документы на автомобиль и поставить транспортное средство на учет в соответствии с требованиями действующего законодательства.
  13. Начать произведение расчета с финансовой организацией.

Преимущества и недостатки автокредитования и лизинга

Обе сделки имеют плюсы и минусы

Плюсы и минусы автокредита:

Преимущества

Недостатки

Заемщик сразу становится собственником имуществаПри выполнении обязательств ТС никто не имеет право отобратьНепродолжительный срок действия договора, то есть быстрое освобождение от обязательств
Повышенные требования к платежности клиентаЖесткие условия: ежемесячные выплаты в указанную дату, иначе будут просрочкиОтсутствие дополнительных услуг

Плюсы и минусы лизинга:

Преимущества

Недостатки

Длительный срок – от 5 до 10 летВозможность поставить выплаты на баланс с правом возврата НДСНевысокая процентная ставкаБыстрый срок рассмотрения заявки и лояльные требования к заемщикуГибкий график платежейВозможность ускоренной амортизации (списывается стоимость физического износа)Предоставление услуг по регистрации транспортного средства
Небольшое количество предложений на лизинговом рынкеВысокая переплата: за счет страховки и других платных услугВысокие процентные ставки для физических лиц: могут достигать 12-18%Невозможность досрочной выплатыОграничения: на территорию эксплуатации ТС, на пробег

Лизинг и автокредит — две финансовые операции, заслуживающие внимания. Для частных лиц больше подходит классическое автокредитование. Клиент сразу становится владельцем имущества, а программы без первоначального взноса позволяют приобрести ТС без наличия даже минимальной суммы. Лизинговые сделки не подходят обычным гражданам из-за высокого налогообложения и отсрочки права собственности.

Для предприятий кредит может быть выгоден при открытой кредитной линии. Но преимуществ у лизинга для юридических лиц больше. Он дает возможность быстро обновить автопарк или оборудование, проводить выплаты как расходные операции и минимизировать налоги, а после полного списания амортизации стать владельцем арендованной техники.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.

Уловки и подвохи на которые ведется каждый

Несмотря на то, что вроде все изучают подводные камни в кредите на машину перед тем, как его оформить, многие на них ведутся. И есть топовые уловки.

3 уловки, на которые ведутся любители автомобилей:

  1. Приобретение полиса страхования у компаний, находящихся в топе. Нет доказательств того, что топовые страховщики предоставляют качественней услуги, чем менее разрекламированные компании. Но при этом услуги страхования у таких страховщиков дороже на 3-4%. И, как правило, банки, выдающие автокредиты, рекомендуют такие организации.
  2. Приобретение авто по акции. Дилер предлагает купить определенную марку авто с хорошей скидкой, на нее же выдают и кредит, но только в конкретном банке. В результате, общая стоимость автомобиля со всеми платежами будет дороже, чем стоимость авто, купленного без акции.
  3. Рассрочка или беспроцентная ссуда. Именно так рекламируют банки свой кредитный продукт. Но поверьте, это не так. Мало того, что нужно уплатить больше половины от стоимости ТС в качестве первоначального взноса, так банк установит и ряд ежемесячных комиссий, которые и составят переплату по займу.

Необходимые документы для получения автокредита

Чтобы оформить выгодный автокредит, потребуется подготовить пакет документов. В 2021 году заемщику предстоит предоставить:

  • гражданский паспорт;
  • заполненную анкету-заявление;
  • дополнительное удостоверение личности;
  • права на управление автомобилем;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • Военный билет для мужчин младше 27 лет.

Где минус автокредита, где плюс

Заемные деньги, как и любой товар, имеют свою цену. Окончательная стоимость кредитного автомобиля заметно больше той, что указана на ценнике в салоне. Невозможно отрицать, кредиты в России очень дорогие, и вряд ли в обозримом будущем ситуация изменится в лучшую сторону. По отношению к мировым валютам рубль дешевеет практически каждый день, и в такой ситуации не стоит ждать, что банки снизят расценки на свои услуги.
Как получить автокредит
Любой банковский кредит выдается под обеспечительные или залоговые гарантии. Автокредит выдается только под залог – право собственности покупателя на новый автомобиль ограничивается, паспорт транспортного средства (ПТС) остается в банке до полной выплаты кредита. Но автовладелец практически не ощущает этого: он может не только сам ездить на новом автомобиле, но и выдавать доверенности на право управления им.

Нецелевой потребительский кредит дает возможность владеть, пользоваться и распоряжаться покупкой без ограничения прав. Но и ставка по нему заметно выше. Чтобы получить банковский кредит, потребуется подтвердить уровень и стабильность своих доходов. К заявлению о предоставлении займа надо будет приложить справку о доходах. Если заемщик ежемесячно получает меньше пятнадцати тысяч рублей, у банка будут серьезные основания отказать заявителю в кредите.

Банк может серьезно повысить процентную ставку по автокредиту, а то и отвергнуть заявку, если заемщик планирует купить автомобиль, бывший в употреблении. Автопроизводителям необходимо обеспечить устойчивый сбыт своей новой продукции, и банки действуют в их интересах.

Чтобы окончательно определить, во сколько обойдется займ, надо очень внимательно прочитать все условия его выдачи, указанные в договоре. К сумме самого кредита банк может добавить комиссии за его выдачу, плату за открытие расчетного счета заемщика, некоторые другие платные услуги. Очень важно выяснить, при каких условиях банк может потребовать досрочной выплаты кредита, когда и какие штрафные санкции могут быть наложены на получателя автокредита.

Льготный автокредит с господдержкой

Льготный автокредит с господдержкой

Если автомобилист покупает свой первый личный транспорт или воспитывает 2 и более детей, стоимость расходов на покупку может сократиться на 10 и более процентов. Благодаря программе поддержки автокредитования ежегодно десятки тысяч автомобилей переходят в личную собственность заемщиков.

Чтобы воспользоваться правом на хорошую скидку 10-25%, не требуется длительного согласования или сбора большого пакета документов, однако условия программы достаточно жесткие и подходят не всем.

Плюсы

К преимуществам автокредита с господдержкой относят:

  • снижение стоимости на 10% для всех регионов РФ, за исключение ДФО, где субсидия увеличена до 25%;
  • несложный процесс оформления помощи;
  • доступные условия кредитования, позволяющие взять ссуду даже со скромным доходом семьи.

За предоставленную льготу государство ожидает от заемщика соблюдения довольно жестких рамок.

Минусы

Возможность экономии предусмотрена исключительно на бюджетные новые ТС, выпущенные на российских производственных площадках, в пределах суммы в 1,45 миллиона рублей. Подвох ждет и при расчете суммы платежа при сроке погашения не более 3 лет, справиться с кредитным бременем достаточно сложно, имея в запасе столь короткий промежуток времени.

Проблемой может оказаться и переплата на обязательном КАСКО, увеличивающая итоговую стоимость на 15-20%.

Виды автолизинга

Среди большого разнообразия лизинговых операций широкое распространение получили 3 вида:

  • Финансовый лизинг. В процессе участвуют 3 стороны. Сделка купли-продажи заключается между лизингодателем и автодилером. Купленное имущество передается в пользование лизингополучателю, который выплачивает проценты в течение всего срока действия договора. Платежи должны покрыть большую часть или полную стоимость амортизации оборудования. Лизинговая компания предоставляет ряд других услуг: плановое техобслуживание, оплату топлива, страхование. Сотрудничество со страховщиками дает возможность приобрести ОСАГО с 10%-процентной скидкой. Это играет немаловажную роль для предприятий с большим автопарком. Операция выгодна лизингодателю и лизингополучателю. Первый не только возвращает стоимость имущества, но и получает дополнительную прибыль. Второй – пользуется нужным оборудованием и имеет возможность стать его владельцем в дальнейшем.
  • Оперативный. Отличается более высокими ставками и короткими сроками – 3-6 месяцев. Не предполагает переход полученного имущества в собственность лизингополучателя. После окончания договора оно возвращается владельцу и может повторно быть передано в аренду.
  • Возвратный. Используется для упрощения налогообложения. Продавец имущества выступает и в качестве его арендатора. Техника продается лизинговой компании и берется обратно на условиях финансовой аренды. При этом фирма получает оборотные средства, которые может потратить на развитие собственной деятельности.

Подводные камни и скрытые условия

Кредитные предложения составляются таким образом, чтобы привлечь внимание покупателя авто. На самом деле, первоначальные условия и те, что будут в договоре, могут существенно различаться.

Самые частые подводные камни:

  1. В рекламе одно, на деле — другое. В ролике или красивых буклетах крупным шрифтом показывают одну процентную ставку. Как правило, низкую. По приходу в офис банка выясняется, что такие условия для вас не доступны.
  2. Необходимость оформления страховки. Без страхования кредит могут либо вовсе не выдать, либо одобрить, но с повышением ставки.
  3. Включение КАСКО в стоимость автокредита. Проценты будут начисляться еще и на сумму страховки.
  4. Автосалон работает только с определенными банками, и наоборот. Потребителю не всегда могут быть удобны условия партнеров.
  5. Навязывание дополнительного оборудования в автосалоне. Включение его цены в сумму кредита увеличивает итоговую стоимость покупки.

Внимательно изучайте условия кредитования перед подписанием договора. Не стесняйтесь уточнять у сотрудников банка непонятные моменты.

Получив договор, подписывать его сразу необязательно. По закону у заемщика есть 5 дней на изучение. Если есть возможность, лучше показать договор юристу.

выгоден ли автокредит
выгоден ли автокредит

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит в 2021 году?

Выгодный автокредит в 2021 году сможет получить гражданин, имеющий высокий уровень дохода и способный подтвердите его. Для этого предстоит предоставить справку о доходах и документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства. Необходимо иметь положительную кредитную историю. Ее отсутствие также станет препятствием к одобрению заявки. Не стоит обращаться в банк, если человек ранее не брал кредиты в банках. Рекомендуется изначально взять деньги в долг на любые цели, произвести расчёт и только потом подавать заявку на автокредит. В иной ситуации размер переплаты будет очень высоким.

Не стоит отказываться от КАСКО. Предложение, позволяющее получить деньги в долг без страховки, может быть значительно дороже из-за существенного повышения процентной ставки. Аналогичные правила действуют и в отношении первоначального взноса по автокредиту.

Выгода банка в автокредитовании

Банки действуют в рамках ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Заработок финансовой организации состоит в получении процентов за пользование денежными средствами. Дополнительно у компании могут быть заключены партнерские договора со страховщиками и автосалонами. Позволяя клиенту пользоваться услугами только этих учреждений, банк получит дополнительную прибыль. Обычно услуги партнерских компаний дороже. Получение дохода в 2021 году может осуществляться за счет включения в кредитный договор дополнительной комиссии и скрытых платежей. Чтобы заранее выявить их, стоит внимательно читать приглашение.

Порядок расчета автолизинга

Перед оформлением договора желательно проанализировать выгоду от сделки, приблизительно узнать стоимость. Для этого потребуется несколько параметров:

  • стоимость ТС;
  • срок действия договора;
  • проценты;
  • размер первого взноса;
  • комиссии;
  • удорожание;
  • НДС.

Решающее значение имеют стоимость техники и величина первоначального взноса. Остальные критерии у лизинговых компаний примерно одинаковые.

Общая стоимость техники подразумевает сумму 3-х составляющих: изначальную стоимость, удорожание техники и выкупную цену. Денежная сумма для выплат рассчитывается с помощью вычитания из общей стоимости первоначального взноса.

Величину регулярного платежа узнать сразу сложно, так как она включает много составляющих: размер амортизационных начислений, комиссию и выручку лизингодателя, процент за пользование техникой, налог на дополнительную цену, другие расходы.

Пример на конкретных цифрах

Стоимость машины составляет 600 000 рублей. Договор аренды заключается на 5 лет. Клиент обязан внести первоначальный взнос в размере 30%. Выкупная стоимость 1%. Удорожание транспорта – 7%. Таким образом:

  • общая стоимость лизинга – 816 000 рублей: 600 000+210 000 (удорожание за 5 лет)+6000 (выкупная стоимость);
  • денежная сумма для выплат в соответствии с графиком – 636 000 рублей: 816 000 – 180 000 (первоначальный взнос в размере 30%).

Для расчета лизинговых платежей используется несколько методов: линейный, кумулятивный, пропорциональный. Рассчитать периодические выплаты можно, только уточнив все данные в компании. Лучший инструмент для подсчетов – онлайн-калькулятор .

2. Потребительский кредит

Среднемесячная зарплата в России в 2020 году, согласно подсчетам Росстата, составила 51 083 рубля. На какой заем можно рассчитывать при таком доходе? Банки не любят, когда ежемесячный платеж превышает 50% доходов заемщика, и оптимальным считают платежи в 30% дохода — это 15 325 рублей.

Теперь важно понять, на какой процент по кредиту можно рассчитывать. Не думайте, что получите деньги под «от 5% годовых», как обещает реклама: для этого нужно соответствовать множеству условий банка (зарплатная карта, кредитная история, иждивенцы, профессия и т.д.). Согласно отчету Банка России от 17 марта, в 2020 году реальные ставки по потребкредитам составляли от 9,68% до 14,59%.

Есть еще один нюанс: любимый срок кредитования у банков — 36 месяцев, что считается оптимальным с точки зрения рисков и доходности.

Теперь высчитаем, какую сумму можно взять на 36 месяцев под, скажем, 12% годовых (средний показатель между данными отчета Банка России). Онлайн-калькулятор дает ответ — 460 тысяч рублей. При этом ежемесячный платеж составляет 15 279 рублей, а переплата — 90 131 рубль (19,6% от суммы займа). В итоге выплатить придется 550 131 рубль. За три года. Признаться, это обременительнее, чем копить, так как общая переплата, с учетом оформления финансовой защиты к кредиту — страхования жизни (2–3% от остатка задолженности в год), получится в районе 23,6–25,6%.

Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • наличие скрытой комиссии;
  • срок погашения займа.

Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.

Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.

На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.

Банковское автокредитование: особенности оформления займа

Банковские организации готовы предоставить выгодные условия автокредитования, которые, все же, имеют существенные отличия.
Во-первых, банки предлагают кредиты в рублях или в валюте. В этом случае, годовая ставка рублевого займа будет намного выше валютного аналога: 24% против 15%. К тому же, валютный кредит выдается, как правило, на более продолжительный срок.
Во-вторых, многие банки становятся участниками совместных программ реализации авто непосредственно с производителями. В таком случае, клиенту могут предложить достаточно низкий процент по кредиту на короткий срок. Правда, нужно быть готовым и к разным непредвиденным минуса такого кредитования, к примеру, в виде завышенного первоначального взноса, размер которого может составить 50% стоимости авто.
В-третьих, большое внимание следует обратить на взаимоотношение банков со страховыми компаниями. Поскольку залогом при автокредитовании выступает купленная машина, банк заинтересован в дополнительных гарантиях возвращения денег, которые предоставляет страховая компания.
И в завершение, положительным моментом оформления кредита в банке можно считать возможность получения беззалогового кредита. Этот вариант подойдет клиентам, которые предварительно не определились с маркой автомобиля, местом и временем его покупки. В таких случаях банки позволяют получить кредитные деньги под залог заработной платы и поручительства со стороны третьих лиц. Срок кредитования составит не более 5 лет, а процент годовых будет в пределах 18,5%.
автокредит с остаточным платежом плюсы и минусы
 

9 главных минусов автокредитования

  • Довольно жёсткие условия кредитования. Обладателем автомобиля не стать пенсионерам, молодёжи. Не стать владельцем авто и замаравшим кредитную историю. Также автокредит не могут получить те, кто отработал меньше определённого срока на текущем месте работы. Жёсткие требования часто приводят к поиску иных вариантов, а иногда и к мошеннической подделке документов.
  • Пока не погашен долг, транспортное средство находится в залоге кредитной организации. В случае финансовых неурядиц, есть риск перестать быть платёжеспособным. Это означает, что можно потерять и уже выплаченные средства, и машину. Это очень серьёзный минус автокредита.
  • Не все покупатели машин желают пользоваться услугами автокаско. В случае с автокредитами, страхование по этой программе становится практически обязательным условием. К  тому же, машина будет застрахована не в пользу заёмщика, да ещё и только в указанной банком страховой компании. А условия этого страховщика для заёмщика часто очень отличаются от условий того же страховщика для человека, не желающего залезать в кредит. Страховой полис может привести к удорожанию автомобиля до десяти процентов.
  • Как правило, автокредитование предполагает первый взнос, который может достигать 10-30% от стоимости авто. Не у всех есть возможность расстаться с требуемой суммой. В этом случае нужно или забыть о кредите, либо искать возможность взять автомобиль в долг без необходимости в самом начале выкладывать до трети цены машины. Однако, почти всегда, при таком раскладе увеличиваются процентные ставки, что опять-таки никак не отнести к плюсам.
  • Иногда обещанные «здесь и сейчас» превращаются в несколько дней или даже недель. Столько могут занять сбор необходимых бумаг и их оформление. Часто это не только психологическое препятствие, но и экономическое, если автомобиль берётся на нужды бизнеса. В затяжных случаях помочь могут экспресс-кредиты, но и здесь в игру вступают минусы – такие ускоренные кредиты предполагают более высокие проценты.
  • К минусам автокредитования, несомненно, относится значительное удорожание транспортного средства. Если рассчитывать на погашение долга в течение пяти лет, перерасход бюджета заёмщика, в сравнении с бюджетом «мгновенного» покупателя может составить 50%. И это без учёта стоимости услуг автокаско. А со страхованием – ещё больше. К этим расходам обязательно плюсуется удешевление самого автомобиля за это время. Уже, как только клиент отъедет от автосалона, ТС подешевеет процентов на десять.
  • >Даже если «кредитный» автовладелец вдруг пожелает продать своего «коня», до погашения долга он сделать этого не сможет. Но даже если он сумеет отыскать покупателя на его заложенное авто, и дождётся снятия банком ареста с автомобиля, выручка от продажи будет меньше, чем затраченные средства. Свою роль в этом сыграют и платежи, и удешевление авто за период пребывания в кредите.
  • Минусом можно посчитать и возросшую на семейный бюджет нагрузку. Регулярные платежи плюс сопутствующие содержанию авто расходы – значительная статья бюджета. Впрочем, этот, как и следующий, минус довольно умозрителен. Обычная покупка ТС не избавляет автовладельца от необходимости, урезая расходы, собирать на авто. Равно как и не избавляет от потребности содержать его.
  • Доступный большинству автокредит увеличивает количество ТС на дорогах. Это приводит к постоянным пробкам. Но, разумеется, бороться с этим негативным явлением нужно не посредством ухудшения экономических реалий.

Чем опасен автокредит

Относительно опасности автокредита, то здесь можно выделить два риска:

  • связанный с мошенничеством;
  • связанный с неплатежеспособностью клиента.

Относительно мошенников. Часто можно встретить такую ситуацию: субъект обращается в неизвестную никому организацию, предоставляет копии документов якобы для рассмотрения заявки и получает отказ в кредите. В итоге, копии документов остаются у нерадивого сотрудника. Он в последствии оформляет на такие документы кредиты. Вывод: обращаемся в крупные, известные всем банки.

Относительно второго варианта, то все просто: если снизился уровень дохода заемщика и нет денег заплатить по кредиту, то залоговый автомобиль просто подлежит конфискации.

Классический автокредит

Классический автокредит

В отличие от потребзайма, автокредит представляет собой целевой продукт, рассчитанный исключительно на покупку машины. Чем жестче требования выставляет банк, чем выше ограничения по выбору автомобиля, тем больше шансов найти выгодный автокредит с минимальной ставкой.

К основным характеристикам автозайма относят:

  • увеличенный до 5-7 лет срок погашения;
  • пониженную до 5-15% ставку;
  • достаточно крупную сумму, которой должно хватить на покупку нового транспорта.

Плохо то, что машина передается в залог до полной выплаты долга, а помимо процентов придется потратиться на дорогое КАСКО.

Минусы автокредита

Несмотря на нацеленность на покупку автомобиля, автокредит не лишен отрицательных моментов, из-за которых заемщики отказываются от этого банковского продукта:

  1. Сопутствующие расходы при обслуживании автокредита на КАСКО влечет к итоговому удорожанию займа. За 5 лет переплата может достигать нескольких десятков процентов.
  2. При снижении платежеспособности заемщику не так просто продать машину, чтобы расплатиться с банком. Опасно то, что банк через суд сможет забрать авто в счет долга по сниженной стоимости.
  3. Оформление машины залогом запрещает продажу, обмен, любые операции по распоряжению собственностью, пока не будет выплачено все до копейки.
  4. Серьезные ограничения по параметрам приобретаемого автомобиля – новые или относительно новые авто, оформленные через салон, в заранее согласованных категориях и от конкретных производителей.
  5. Наличие минимального первого взноса, без которого банк не рискнет выдать крупную сумму на покупку автомашины.

Подобрать автомобиль в кредит согласно параметрам банка не так просто. Минусы автокредитования необходимо рассматривать в совокупности с его преимуществами, чтобы принять правильное решение относительно обоснованности выбора в пользу целевого займа.

Плюсы автокредита

Автомобилисты выбирают целевой займ, руководствуясь разумными доводами, свидетельствующими о выгоде автокредита:

  1. Самая простая схема покупки авто в несколько миллионов рублей. Когда предстоит приобрести новую машину стоимостью в 2-3 миллиона и выше, без целевого займа обойтись сложно. Внося не более 20% от стоимости, автомобилист получает статусный авто, распределяя платежную нагрузку на несколько лет.
  2. Процентная переплата – одна из самых низких. Некоторые кэптивные банки и автопроизводители анонсируют кредитные покупки с переплатой всего в 2-5% при выборе конкретных марок, моделей, комплектаций. Покупка авто премиального сегмента может обойтись заемщику в переплаты до 10% вместо 50-100% по стандартным кредитам.
  3. Отлаженная схема покупки. Иногда автовладельцем удается стать в течение 1 рабочего дня. Процесс максимально упрощен, если все документы на авто в порядке и подготовлены личные бумаги автозаемщика.
  4. Гибкие условия кредитования в зависимости от конкретных обстоятельств клиента. Среди автокредитов есть программы для подержанных авто, для сделок с физлицами, а срок кредитования может составлять от 3 до 7 лет.

Если клиент собирается оформить КАСКО на новое авто, проблема выбора кредитного продукта не стоит, поскольку эта статья расходов вычеркивается из списка недостатков автокредита, открывая возможность экономии на процентах по сниженной ставке.

Особенности автокредитования и лизинговых сделок

Нельзя однозначно сказать, какая из операций выгоднее. Все зависит от условий, потребностей. Кредитование привлекает надежностью, лизинговые сделки – гибкостью. Различия между этими операциями очевидны. Они заключаются практически во всех параметрах:

  1. Стороны сделки. Выдать автокредит может только Банк. Лизингодателем выступают юридические лица и ИП, имеющие разрешение на ведение лизинговой деятельности.
  2. Условия получения. Требования к лизингополучателю более лояльны. При выдаче ссуды важна положительная кредитная история. Препятствием могут стать несколько уже имеющихся кредитных обязательств.
  3. Проценты. Процентные ставки при автокредитовании варьируются от 10% до 30%. При взятии имущества в аренду с последующим выкупом удорожание обычно составляет 4-7%. В редких случаях – 16-22%.
  4. Порядок выплат. При оформлении автокредита график известен заранее и изменить его можно только по решению скоринговой комиссии. Лизингодатели практикуют более гибкий подход, могут предоставлять отсрочки. Зачастую первая выплата происходит после того, как техника начнет приносить доход. Иногда учитывается сезонность бизнеса.
  5. Налоги. Автокредит дает возможность сразу получить транспортное средство в собственность (без права распоряжаться им), поэтому заемщик выплачивает налоги в полном объеме. НДС не начисляется. Выбирая лизинг, предприятия оптимизируют налоги на прибыль, имущество, НДС. Чем больше платеж, тем меньше налог на прибыль. НДС входит в сумму начислений, но засчитывается после выкупа. Для частного лица лизинг не выгоден в этом плане, так как он не является плательщиком НДС. В таком случае налоговая сумма увеличивает расходы, сопровождающие сделку.
  6. Дополнительные преимущества. Лизинговые компании часто предлагают клиентам различные скидки, бонусы. Например, программы с отрицательным, нулевым удорожанием. Обслуживают арендованный автопарк. Банки не предоставляют подобных услуг и не берут дополнительных обязательств.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

Чтобы понять, насколько выгоден автокредит в 2021 году, необходимо рассчитать его. Допустим, гражданин хочет приобрести машину за 6 млн руб. Банк требует предоставить первоначальный взнос в размере 20% от стоимости автомобиля. Деньги предоставляются на 5 лет, процентная ставка равна 15%. Расчёт производится равными платежами в течение всего периода закрытия обязательств.

20% от 6 млн руб составляет 1200000 руб. Такую сумму гражданину предстоит предоставить в качестве первоначального взноса. Размер задолженности перед банком будет равен 6 млн -1,2 млн. = 4,8 млн руб. Величина выплаты по основному долгу составит 4800000 : 60 = 80000 руб в месяц. Размер переплаты будет равен 4800000 х 0,15 : 12 = 60000 руб. Величина ежемесячного платежа без учета страховки, различных комиссий составит 80000 + 60000 = 140000 руб. Полная стоимость кредита будет равна 140000 х 60 = 8400000 руб.

Специальные программы кредитования от автосалонов

В некоторых случаях покупателю авто подойдут специальные предложения от автосалонов, такие как Trade-in или Buy-back. Сегодня эти системы стали очень популярными, но также, кроме достоинств, имеют и недостатки.

Trade-in

По условиям программы стоимость старого автомобиля является первым платежом по кредиту. Это довольно привлекательная система для тех, кто хочет сменить машину. При этом ждать, пока продастся ваше авто, не придётся, дилер выкупит его у вас, если техническое состояние автомобиля соответствует условиям программы. После этого вам остаётся доплатить разницу между б/у и приобретаемой новой машиной. Удобство программы всё же омрачают некоторые моменты, такие как ограничение в выборе авто и невысокая оценка подержанного автомобиля.

Buy-back

Программа может быть интересна любителям регулярно менять машины. По её условиям стоимость автомобиля делится на три части:

  1. Первоначальный взнос. Клиент вносит 10 – 50% стоимости авто.
  2. «Комфортный период» подразумевает ежемесячные выплаты, рассчитанные таким образом, чтобы к концу срока осталось 20 – 40% от всей суммы.
  3. Остаточный платёж. Сумма, замороженная до конца ежемесячных выплат, оплачивается одним разом. Клиент может оставить авто себе, погасив кредит, или же продать и выплатить остаток из вырученных средств. Остальные деньги могут послужить первым взносом на новый автомобиль. При необходимости можно также продлить сроки кредитования, но при этом переплата будет значительно выше.

Несмотря на преимущества в виде небольших ежемесячных платежей и возможности продать авто до погашения задолженности, программа имеет весомые недостатки, такие как обязательное страхование, обслуживание в официальных сервисных центрах и круговая кредитная зависимость в случае получения нового займа на погашение остатка или приобретения в кредит новой машины.

Как можно сэкономить на автокредите

В автосалоне потенциальному покупателю, как правило, сразу предлагают услуги конкретного банка: продавцы и кредитные организации работают в эффективном коммерческом тандеме. Это удобно: человеку не надо бегать в поисках банка-кредитора, снабжать свою заявку дополнительными справками. Банки совместно с автосалонами часто проводят акции с очень привлекательными условиями приобретения нового автомобиля в кредит.

Вряд ли покупку автомобиля можно отнести к разряду спонтанных приобретений. Обычно человек сравнивает технические характеристики и стоимость разных моделей, изучает коммерческие предложения автосалонов и условия предоставления кредита.
Как можно сэкономить на автокредите
В процессе такого изучения стоит обратить внимание на программы утилизации или субсидирования. Это реальная возможность значительно удешевить и покупку, и кредит. Как правило, кредиты, выданные на приобретение автомобиля по этим программам, имеют самую низкую процентную ставку. Кстати, эти варианты государственной поддержки отечественного автопрома работают при покупке не только российских автомобилей, но и иномарок, которые собирают на территории России. Если воспользоваться этими возможностями, можно очень серьезно сэкономить.

Говоря об условиях получения автокредита, невозможно не упомянуть об обязательном приобретении страхового полиса КАСКО. Как правило, банки не предоставляют своим клиентам возможности выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Здесь действует такой же тандем, как между банком и автосалоном. Страховать автомобиль придется до полного погашения кредита, а полисы КАСКО недешевы.

Но называть страховой полис абсолютно бесполезным приобретением все-таки несправедливо. Мало кому удается пользоваться автомобилем, не причиняя ему никаких повреждений. Полис КАСКО – гарантия возмещения стоимости ремонта автомобиля после возможных аварий. Кроме того, в условиях современной России вероятность угона – не надуманная угроза. И если бы не антигуманная специфика действий многих страховщиков, то говорить о целесообразности страхования автомобиля не стоило бы вообще. Но это уже тема для отдельной дискуссии.

Источники

  • https://vtb.credit/avtokredit/4-avtokredit-plyusy-i-minusy.html
  • https://zakon-voditel.ru/avtokredit/stoit-li-pokupat-avto-v-kredit-v-2020-godu
  • https://Unicom24.ru/articles/kredit-ili-lyzing-chto-vigodney
  • https://www.LockoBank.ru/articles/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit-chto-vygodnee/
  • https://auto-pravda.online/avtokredit/55-avtokredit-plyusy-i-minusy-problemy-i-podvodnye-kamni.html
  • https://snowcredit.ru/plyusy-i-minusy-avtokredita/
  • https://zambank.ru/avtokredit/plyusy-i-minusy-avtokredita
  • https://bibiauto.club/sovets/poleznoe/avtokredit.html
  • https://www.zr.ru/content/articles/928668-avtokredit-potreb-ili-lizing/
  • https://avtocredit-legko.ru/minusy-avtokredita/
  • https://rating-avto.ru/raznoe/plyusyi-i-minusyi-avtokredita.html
[свернуть]
Решите Вашу проблему!


×
Adblock
detector