Обязательно ли страховать имущество при ипотеке?

Оформление ипотеки связанно с массой бюрократических моментов, справок и сбором документов, подтверждающих, что будущий собственник здоров, не имеет непогашенной судимости, платежеспособен и т.д. Обязательным является и страхование недвижимого имущества при ипотеке.

Что нужно страховать?

По нормам действующего законодательства предусмотрено обязательное страхование объекта недвижимости, находящегося в ипотечном кредите. Несмотря на это, большинство банковских учреждений создало свою норму – страхование жизни собственника, и включило данный факт в перечень обязательных документов. Если данная норма не выполняется, то кредитные аналитики предложат вариант с большей ставкой по кредитным выплатам.

Страхование жилья

Страхование недвижимого имущества при ипотеке – это мера, которая выгодна скорее пользователю заемных средств. По договору страхования, если с предметом недвижимости случится страховой случай, то компания возместит все убытки, а соответственно, должнику не нужно будет думать о том, где бы взять средства для погашения этих статей расходов.

Более того, страховка имущества – относительно недорогая мера, особенно, если речь идет об обычной квартире в многоэтажном доме стандартной постройки. В такой ситуации стоимость страхового полюса будет колебаться от 0,09 до 0,16% от цены предмета договора. Если речь идет о загородных домах, таунхаусах или элитном жилье, то ценовая политика увеличивается до 2%. На процент могут влиять также технические характеристики здания, близлежащих участков и иные ключевые моменты.

При заключении договора по ипотеке, обязательным будет пункт, где прописана сумма страховки. Обычно она вычисляется по следующей формуле: сумма кредита, умноженная на 1,1. Подобная формула дает возможность в случае порчи/уничтожении предмета договора, погасить не только тело кредита, но и проценты, предназначенные в качестве прибыли банка. Есть и иной ход развития события:

• Клиент самостоятельно заказывает оценку предмета недвижимости;
• Обращается в страховую компанию для оформления страховки на всю оценочную стоимость жилья.
• Приносит документы и полюс в банк.

Конечно же, сумма по страховому взносу будет больше, чем в первом случае, но это дает определенную выгоду должнику. Первым выгодоприобретателем по-прежнему остается банк (ему возмещается тело кредита и проценты), а остаток суммы падает на счет клиента.

Под страховыми случаями понимают:

• Пожар;
• Затопление;
• Разрушения, полученные в следствии природных катаклизм и катастроф;
• Акты вандализма или иные хулиганские действия третьих лиц;
• Разрушения, полученные из – за конструктивных ошибок строителей.

С другой стороны, если до момента заключения страховки у клиента уже была документальная информация, подтверждающая опасность данных участков, то в выплате могут отказать. В таком случае, дальнейший ход событий рассматривается в судебном порядке.

Есть ли необходимость страховать жизнь?

На законодательном уровне нет обязательства страховать свою жизнь/потерю трудоспособности. Поскольку работники Сбербанка не могут обязать клиента пойти на подобные меры, то они начинают игры со ставками: если нет договора о страховании жизни, то процентная ставка по ипотеке значительно возрастает. По обычным ипотечным договорам предусмотрен процент банку – до 3%, а если страховка жизни отсутствует, то кредитная политика может взлететь и до 5%. Согласитесь, сума достаточно существенная и оформление страхового полюса может обойтись в разы дешевле.

На стоимость страхового полюса по жизни будут влиять следующие факторы:

• Возраст клиента;
• Сфера деятельности, профессия;
• Индекс массы тела;
• Наличие хронических заболеваний, патологий, острых форм болезней или тех, что трудно поддаются лечению;
• Вознаграждение финансового учреждения.

Не является секретом, что некоторые банки получают бонусы за каждого, направленного в страховую компанию, клиента. В некоторых случаях, комиссионные могут достигать 60% от стоимости полюса. Именно по этой причине разумно обойти несколько специализирующихся компаний, чтобы подобрать для себя наиболее выгодные условия, выбрать, где дешевле и не переплачивать на поощрениях для банка.

Как уберечься от потери права собственности на ипотечное жилье?

К сожалению, мошенничество с недвижимостью – распространенная практика, которая в конечном итоге влечет не только потерю колоссальных денежных средств, но и годы судебных разбирательств. Банки предлагают титульное страхование в тех случаях, когда есть какая – либо путаница с документами или прослеживаются определенные риски, связанные с переходом права собственности. Данный вид страхования подразумевает 2 вариации:

• Оформления документации по страховки на 3 календарных года;
• Оформление договорных отношений на весь срок выплаты ипотеки.

Безусловно, второй вариант в разы дороже, чем первый, но не следует принимать необдуманных решений. Дело в том, что 3 года – исковой срок давности, в течении которых можно оспорить осуществление сделки и признать ее незаконной. Но по канонам действующего законодательства, 3 года отсчитывается не с того момента, когда фактически была заключена сделка, а с того периода, когда ущемленная сторона поняла, что ее права были нарушены. Иными словами, подобные претензии могут быть выставлены даже через 5-10 лет.

Несмотря на то, что оформление страхового полюса может потянуть значительную сумму из семейного бюджета, это является спасательной мерой, ведь в противном случае, клиент банка рискует остаться без недвижимости, компенсационных выплат и с огромными долгами по ипотеке.