Изучаем договор страхования имущества

В настоящее время к страхованию собственности прибегают многие граждане. Чаще всего, это касается приобретения обязательного полиса автогражданской ответственности. Но бывают и различные иные случаи. Так что же собой представляет договор имущественного страхования? Это своего рода соглашение, в котором прописаны условия, при которых одна сторона обязуется выплатить другой стороне страховую премию, если будет иметь место наступление страхового случая.

Основные понятия договора

Если рассматривать страховой договор, то становится понятно, что страхованию подлежит лишь риск порчи и безвозмездной утраты конкретного имущества. И при возникновении страхового случая выплата возмещения будет производиться в пределах той суммы, которая определена по договору.

Что касается предмета договора, то им выступает обязанность страхователя выплатить страховую сумму, а также обязанность страховщика покрыть размер страхового возмещения, если наступит один из страховых случаев, прописанных в договоре.

Вступит в силу такое соглашение только после того, как будет внесен первый взнос по нему. Данный договор может быть только оплатным, поскольку отношения между сторонами оформляются лишь в денежном выражении.

Как правило, документ оформляется в двустороннем порядке. Но бывают случаи, когда он составляется в пользу третьих лиц. В данном случае выгодоприобретателем является третье лицо по договору. Это может быть как юридическое, так и физическое лицо. А само соглашение всегда заключается непосредственно между страховщиком и страхователем.

Договор страхования имущества является добровольным, но при этом, составляться должен обязательно только в письменной форме. Когда договор заключен страхователь получает свидетельство, которое и является гарантом соблюдения участниками соглашения всех его условий.

В документе нужно дать полную характеристику объекта страхования. К ним, как правило, относятся:

• транспортные средства;
• жилые и нежилые постройки;
• постройки хозяйственного назначения;
• любые предметы личного пользования, например, драгоценности;
• участки земли и прочее.

Какие же определения будут иметься в договоре и какую смысловую нагрузку они несут?

1. Страховая сумма. Это денежные средства, которые прописываются в договоре, и в границах которых, страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение.
2. Страховой случай. Это наступление конкретного события, которое было прописано по договору, либо же регламентируется законодательством. И в момент его совершения на страховщика накладывается обязанность возместить страховую выплату страхователю, либо выгодоприобретателю. Зависеть это будет от того, что именно прописано в документе.
3. Страховая премия. Данная денежная сумма является расходами заявителя. В момент заключения договора именно он должен заплатить взнос за страхование выбранной компании.
4. Страховая выплата. Финансовые средства, которые определены условиями соглашения, и должны быть выплачены страховой компанией за причинение ущерба тем имущественным предметам, которые были застрахованы страхователем. Выплачивается она после наступления страхового случая, если таковой имеет место быть. И получить ее может как сам страхователь, так и третьи лица – в зависимости от того, что именно прописано в документе.

Существенные условия при страховании имущества

Что же касается существенных условий договора имущественного страхования, то к ним относятся те, без наличия которых, он просто не будет иметь смысла.

Что же в обязательном порядке должно быть включено в договор?

• Предмет заключения соглашения. Данный пункт договора предусматривает описание объекта страхования со всеми его характеристиками. К примеру, когда страхованию будет подлежать участок землевладения, то заполненный документ должен иметь сведения о его точном адресе, кадастровом номере, размерах самого участка, а также к какому типовому назначению он относится. А также и другие значимые индивидуальные особенности.

• Период, на который заключается соглашение. Это также обязательный пункт, который предусматривает тот отрезок времени, когда при наступлении страхового случая, застрахованное лицо получит возмещение.

• Сумма страховой премии. Этот момент сразу оговаривается со страховой компанией, и если заявителя размер взноса устраивает, тогда происходит дальнейшее заполнение документа.

• Наступление страхового случая. Удостоверяются те аспекты, при наступлении которых возникает страховой случай. И тогда фирма страховщик будет выплачивать возмещение заявителю. Также отдельные моменты данного пункта регламентируются на законодательной основе (статья 10 п.3 «Об организации страхового дела в РФ»).

• Прочие условия, соблюдение которых важно хотя бы для одной из сторон, а значит по ним необходимо достичь консенсуса. И внести их в пункты документа.

Регламентируется данное соглашение статьей 432, п. 1 ГК РФ. А сам образец страхового договора регулируется 48 главой ГК РФ, а также иными нормативными актами.

Важно понимать, что в качестве предмета договора выступать могут лишь имущественные интересы заявителя.

Хотя само страхование, которое имеет материальную основу, может быть связано:

• с индивидуальным страхованием;
• с владением собственностью, либо ее распоряжением и использованием;
• застраховать можно и индивидуальную ответственность.

Договор страхования и его классификация

Страховые соглашения могут быть разными, в зависимости от предмета, который будет застрахован. Поэтому разделение может иметь вид:

• в зависимости от того, что выступает объектом страхования: участок земли, квартира, личные имущественные ценности;
• в зависимости от рода страхового случая: имущественные интересы можно застраховать от пожара, наводнения, прочих стихийных бедствий, от порчи и повреждений, от кражи и иные варианты;
• в зависимости от выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, выступать им может как сам страхователь, так и третьи лица.

На официальном сайте выбранной страховой компании можно ознакомиться с образцами бланков договора. Два главных раздела, которые будет содержать документ, это:

1. описание страхового объекта;
2. страховые правила.

Помимо самого документа, к нему, как правило, прилагаются и сопутствующие бумаги. К ним относят:

• копия документа об оценке имущества; 
• дополнительные соглашения по договору; 
• протокол, имеющий разногласия сторон; 
• протокол разрешения разногласий.  

Права и обязанности сторон при заключении договора

Обязательства страховой компании:

• полное ознакомление заявителя со всеми условиями страхования;
• если наступает страховой случай, то в кратчайшие сроки подготовить всю документацию для возмещения страхователю денежной компенсации;
• обеспечить полную выплату компенсации застрахованному лицу, и покрыть все его расходы.

Обязательства страхователя:

• в указанный срок вносить страховые взносы;
• при составлении документа предоставить достоверную информацию относительно того предмета, который страхуется;
• своевременно сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая.

Итог

Стоит понимать, что застраховать можно лишь тот объект, в сторону которого имеется материальный интерес. В противном случае данный документ просто не будет иметь смысла. То есть, при наступлении определенных моментов страхователь будет нести убытки относительно своего имущества. В таком случае страховая компания является покрытия таких убытков.